《數(shù)字普惠金融服務(wù)廣西縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的不足及優(yōu)化建議探析》12000字（論文）

中文摘要鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字普惠金融在推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展方面可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。近年來全州縣普惠金融發(fā)展迅速，并通過普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型將普惠金融普及至弱勢地區(qū)。與此同時，全州縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中也存在一定的問題，區(qū)域之間發(fā)展不平衡、縣域缺乏有關(guān)發(fā)展計劃、監(jiān)管仍需加強(qiáng)等，本文先從全州縣數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)況出發(fā)，根據(jù)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)況提出目前發(fā)展中存在的不足，根據(jù)發(fā)展中存在的問題提出設(shè)計制定縣域遠(yuǎn)景計劃、加強(qiáng)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)以及加強(qiáng)數(shù)字普惠金融受眾群體金融素質(zhì)教育等解決措施。[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興；數(shù)字普惠金融；縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展引言（一）選題背景與意義2022年2月中央一號文件中指出，在當(dāng)前百年變局和世紀(jì)疫情背景下，推動我國經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)健康發(fā)展，必須堅持著眼國家發(fā)展重大戰(zhàn)略需要，做好“三農(nóng)”工作，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興是我國建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是“三農(nóng)”工作的總抓手。縣域經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)基本單元，其發(fā)展對城鎮(zhèn)繁榮和鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要，而城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村的發(fā)展也必定會促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年是我國脫貧攻堅戰(zhàn)的收官之年，11月初全州縣剩余的944戶2941名貧困人口，8個貧困村均達(dá)到了脫貧摘帽條件。全縣完成脫貧摘帽貧困人口1.8萬戶，6.54萬貧困人口脫貧，70個貧困村退出貧困序列，貧困發(fā)生率從5.7%下降至0%。而在貧困戶脫貧后，如何幫助他們增加收入，預(yù)防返貧，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是當(dāng)前需要關(guān)注的問題，加快數(shù)字普惠金融發(fā)展以及相關(guān)政策規(guī)劃的落地實施無疑為解決返貧問題、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長增添了新動力。數(shù)字普惠金融是普惠金融以數(shù)字化為突破口的發(fā)展新模式，新模式也就意味著新的發(fā)展過程、新的技術(shù)、新的管理流程等等。本文以廣西桂林市全州縣為研究對象，分析了全州縣縣域數(shù)字普惠金融存在的問題，就其發(fā)展路徑提出對策建議。從理論意義上講，數(shù)字普惠金融最大的優(yōu)勢是在傳統(tǒng)普惠金融的基礎(chǔ)上通過云平臺、數(shù)據(jù)通信等信息技術(shù)，降低信息不對稱的程度，緩解了由信息不對稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，利用互聯(lián)網(wǎng)長尾效應(yīng)觸及偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體和中小微企業(yè)，有助于克服傳統(tǒng)金融對金融實體網(wǎng)點的依賴，通過大數(shù)據(jù)分析代替資產(chǎn)抵押做貸款風(fēng)險評估，采取針對性方案，縮小金融發(fā)展的地區(qū)差距。數(shù)字普惠金融的發(fā)展對于推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮是一種新道路、新方向。從實踐意義上講，近年來我國縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平雖快速提升，但目前數(shù)字普惠金融仍需要進(jìn)一步細(xì)化規(guī)劃發(fā)展，數(shù)字普惠金融的運行在我國城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展中還存在差異，在城鄉(xiāng)地區(qū)的推廣會受不同的地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、基礎(chǔ)設(shè)施、居民金融素養(yǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用熟練程度不同的影響，從而造成數(shù)字普惠金融在城鄉(xiāng)間發(fā)展差異的形成。同時，我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管也面臨著各種挑戰(zhàn)，缺乏足夠的監(jiān)管能力和相應(yīng)的科學(xué)技術(shù)等，所以數(shù)字普惠金融如何發(fā)展，如何服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，如何控制其運行風(fēng)險，是我們需要探索的問題。因此，本文的研究存在一定的意義，豐富了豐富數(shù)字普惠金融的理論研究，以數(shù)字普惠金融在全州縣數(shù)字普惠金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為切入點，對其發(fā)展影響因素進(jìn)行分析，為進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提供參考。（二）文獻(xiàn)綜述普惠金融到數(shù)字普惠金融的發(fā)展是一個逐漸深化的過程，小額信貸和微型金融是普惠金融的初始形態(tài)，國外在此方面起步較早?；ヂ?lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融模式和普惠金融的結(jié)合成為了新的發(fā)展方向，我國數(shù)字普惠金融近年來已達(dá)到全球數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。通過現(xiàn)有文獻(xiàn)查閱，以下對搜尋到的國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行了匯總。通過現(xiàn)有文獻(xiàn)查閱，以下對搜尋到的國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行了匯總。1.國外研究現(xiàn)況國外學(xué)者對普惠金融及普惠金融數(shù)字化發(fā)展的好處和影響因素的探討較多，如Geda[[]GedaA,ShimelesA,ZerfuD.FinanceandPovertyinEthiopia,AHousehold-LevelAnalysis[R].ResearchPaperNo51，UnitedNationsUniversity，2006：45-48.]（2006）認(rèn)為信貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有積極且顯著的作用，可以大大減少絕對貧困的現(xiàn)象，有效改善自身的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)而脫貧。Mandira和Jesim[[]MandiraSarma,JesimPais.FinancialInclusionAndDevelopment[J].Journalofinternationaldevelopment,Thejournalofthedevelopmentstudiesassociation,2011：23(5):613-628.]（2011）認(rèn)為一個國家的人類發(fā)展水平和金融包容性密切相關(guān)，其中，普惠金融的發(fā)展水平提高促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Chakravarty和Pal[[]ChakravartySR,RPal.Measuringfinancialinclusion:AnAxiomaticapproach[J].IndiraGandhiInstituteofDevelopmentResearch,MumbaiWorkingPapers,2010.]（2010）認(rèn)為普惠金融的發(fā)展在一定程度上要受到國家最新政策制定和具體實施效果的影響，同時，還要受到不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響。隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融數(shù)字化成為新的發(fā)展模式與方向。Ozili[[]OziliPK.Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J].BorsaIstanbulReview，2018.]（2018）認(rèn)為數(shù)字普惠金融對新興和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體有積極作用，可以提高農(nóng)村金融包容性，改善貧困地區(qū)融資渠道，提供更為便捷的金融服務(wù)。Malady[]GedaA,ShimelesA,ZerfuD.FinanceandPovertyinEthiopia,AHousehold-LevelAnalysis[R].ResearchPaperNo51，UnitedNationsUniversity，2006：45-48.[]MandiraSarma,JesimPais.FinancialInclusionAndDevelopment[J].Journalofinternationaldevelopment,Thejournalofthedevelopmentstudiesassociation,2011：23(5):613-628.[]ChakravartySR,RPal.Measuringfinancialinclusion:AnAxiomaticapproach[J].IndiraGandhiInstituteofDevelopmentResearch,MumbaiWorkingPapers,2010.[]OziliPK.Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J].BorsaIstanbulReview，2018.[]Malady.ConsumerProtectionIssuesforDigitalFinancialServicesinEmergingMarkets[J].SSRNElectronicJournal,2016:31(2):389-401.綜上所述，國外在普惠金融領(lǐng)域起步較早，對普惠金融以及數(shù)字化方向的發(fā)展也有較多研究，對本文確定研究方向和內(nèi)容有借鑒意義，但比較多文獻(xiàn)都是針對一個國家或大地區(qū)的研究，較少地針對某一具體地區(qū)的針對性研究。2.國內(nèi)研究現(xiàn)況數(shù)字經(jīng)濟(jì)正日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向和主形態(tài)，我國的數(shù)字普惠金融體系正在形成以銀行類金融機(jī)構(gòu)為中心，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為支撐，以非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，金融科技企業(yè)賦能，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局。但是在我國數(shù)字普惠金融快速發(fā)展過程中，仍然不斷有新的問題出現(xiàn)，給政府、行業(yè)監(jiān)管部門以及行業(yè)參與者帶來挑戰(zhàn)，通過整理有關(guān)文獻(xiàn)，總結(jié)目前數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)況。姜振水[[]姜振水.農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展與實現(xiàn)路徑[J].農(nóng)村金融研究，2017(4)：49-53.]（2017）認(rèn)為順應(yīng)金融與信息科技高度相融的發(fā)展趨勢，金融技術(shù)的發(fā)展降低了金融服務(wù)的成本，加大了金融服務(wù)普及力度。衛(wèi)曉鋒[[]衛(wèi)曉鋒.數(shù)字普惠金融的風(fēng)險與監(jiān)管[J].金融理論與實踐，2019（06）：53-58.]（2019）認(rèn)為數(shù)字普惠金融的發(fā)展促進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，數(shù)字普惠金融以較為良好的數(shù)字金融市場環(huán)境有效地降低信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險，緩解信息不對稱、降低對基礎(chǔ)設(shè)施的依賴、拓展數(shù)字金融資金的來源，為普惠金融需求者提供便捷靈活的金融服務(wù)，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的范圍，加強(qiáng)了金融信息數(shù)據(jù)的分析和運用。梁榜和李曉琳[[8]梁榜，李曉琳.數(shù)字普惠金融、貧困減緩與收入分配——來自中國微觀數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析[J].上海金融,2021（05）：13-25.[]姜振水.農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展與實現(xiàn)路徑[J].農(nóng)村金融研究，2017(4)：49-53.[]衛(wèi)曉鋒.數(shù)字普惠金融的風(fēng)險與監(jiān)管[J].金融理論與實踐，2019（06）：53-58.[8]梁榜，李曉琳.數(shù)字普惠金融、貧困減緩與收入分配——來自中國微觀數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析[J].上海金融,2021（05）：13-25.[]何平平，羅若闌.數(shù)字普惠金融對居民主觀貧困減緩的影響——基于CFPS面板數(shù)據(jù)的實證研究[J].金融理論與實踐,2021：56-62,56-62.粟芳和方蕾[[10]粟芳，方蕾.“有為政府”與農(nóng)村普惠金融發(fā)展——基于上海財經(jīng)大學(xué)2015“千村調(diào)查”[J].財經(jīng)研究,2016（12）：73-84.]（2016）認(rèn)為西部地區(qū)的政策支持和政府基層工作較好，但基礎(chǔ)設(shè)施落后不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。江齊明[[11]江齊明.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能下數(shù)字普惠金融發(fā)展策略研究[J].新金融,2021（05）：57-62.]（2021）認(rèn)為由于數(shù)字普惠金融的社會公共性、可操作性、創(chuàng)新性等，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度相關(guān)，數(shù)字普惠金融風(fēng)險安全挑戰(zhàn)巨大，尤其是數(shù)字安全風(fēng)險。黃益平[[12]黃益平.數(shù)字普惠金融的機(jī)會與風(fēng)險[J].新金融,2017（08）：4-7.]（2017）認(rèn)為數(shù)字普惠金融屬于正在發(fā)展的新興事物，監(jiān)管力度較松，數(shù)字普惠金融已成風(fēng)險高發(fā)區(qū)；胡濱[[]胡濱.數(shù)字普惠金融的價值[J].中國金融,2016(22)：58-59.]（2016）認(rèn)為利用數(shù)字技術(shù)研發(fā)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品的屬性和邊界越來越模糊，各部門監(jiān)管范圍越來越模糊，給監(jiān)管帶來難度。黃益平和黃卓[[]黃益平,黃卓.中國的數(shù)字普惠金融發(fā)展:現(xiàn)在與未來[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)(季刊），2018,17（04）：1489-1502.[10]粟芳，方蕾.“有為政府”與農(nóng)村普惠金融發(fā)展——基于上海財經(jīng)大學(xué)2015“千村調(diào)查”[J].財經(jīng)研究,2016（12）：73-84.[11]江齊明.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能下數(shù)字普惠金融發(fā)展策略研究[J].新金融,2021（05）：57-62.[12]黃益平.數(shù)字普惠金融的機(jī)會與風(fēng)險[J].新金融,2017（08）：4-7.[]胡濱.數(shù)字普惠金融的價值[J].中國金融,2016(22)：58-59.[]黃益平,黃卓.中國的數(shù)字普惠金融發(fā)展:現(xiàn)在與未來[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)(季刊），2018,17（04）：1489-1502.綜上所述，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上是有積極作用的，但在發(fā)展過程還是有眾多方面需要去改良創(chuàng)新，文獻(xiàn)中對具體地區(qū)的考察與探索較少，因此，本文以廣西全州縣作為落腳點，廣西全州縣作為今年習(xí)總書記考察廣西時的第一站，全州縣大力響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興政策號召，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，扎實推進(jìn)抓黨建促鄉(xiāng)村振興，讓農(nóng)民群眾更加富裕富足、幸福安康。（三）研究的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)1.金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展運行中產(chǎn)生的，隨著發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)入第二階段，新古典主義發(fā)展思路處于支配地位，金融產(chǎn)業(yè)市場作用受到重視，人們開始討論與研究金融發(fā)展理論。格利和E.S.肖研究認(rèn)為金融作用程度強(qiáng)弱與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段越高，金融作用越強(qiáng)，在《金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》中他們認(rèn)為金融發(fā)展是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和手段。雷蒙德·W·戈德史密斯研究提出金融發(fā)展是金融結(jié)構(gòu)的變化，他通過對35個國家近100年的資料研究和統(tǒng)計分析，得出了金融相關(guān)率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平正相關(guān)的基本結(jié)論。結(jié)論為今后的金融研究提供了方法參考和分析基礎(chǔ)，也是此后各種金融發(fā)展理論研究的參考理論。2.數(shù)字普惠金融普惠金融簡單說來即是指金融惠及民生，通過有效的方式為全社會所有階層和群體提供金融服務(wù)的金融體系，使得更多群體和企業(yè)享受到更為便捷的金融服務(wù)，支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。普惠金融的核心理念起源可以追溯到15世紀(jì)意大利修道士開展信貸業(yè)務(wù)來抑制高利貸的利率，20世紀(jì)70年代，南亞國家孟加拉、巴西等國出現(xiàn)現(xiàn)代小額信貸業(yè)務(wù)，2005年，聯(lián)合國正式推出“普惠金融體系”概念，到如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，普惠金融正在逐步實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融即是在普惠金融的基礎(chǔ)上通過大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算等科技擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)范圍與受眾群體，使金融服務(wù)普及到傳統(tǒng)普惠達(dá)不到的地區(qū)、群體和企業(yè)。（四）主要內(nèi)容和可能的創(chuàng)新點1.主要內(nèi)容本文以廣西壯族自治區(qū)桂林市全州縣為研究主體，主要分析在鄉(xiāng)村振興的背景下數(shù)字普惠金融助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用以及發(fā)展過程中取得成績和存在的問題，同時，參考其他文獻(xiàn)區(qū)域性數(shù)字普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗，從中吸取精華，并結(jié)合全州縣當(dāng)?shù)貙嶋H情況為數(shù)字普惠金融助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供對策建議。具體如下：第一部分是引言，主要重點闡釋本文的選題背景與意義、文獻(xiàn)綜述、研究的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)主要內(nèi)容以及可能的創(chuàng)新點。第二部分是數(shù)字普惠金融服務(wù)廣西全州縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)況，主要闡述從全州縣基本經(jīng)濟(jì)現(xiàn)況、數(shù)字普惠產(chǎn)品、數(shù)字全州建設(shè)進(jìn)行分析。第三部分是數(shù)字普惠金融服務(wù)廣西全州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的不足的分析。第四部分是對策，針對數(shù)字普惠金融服務(wù)廣西全州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中存在的主要問題，提出相應(yīng)的對策建議。第五部分是結(jié)論，主要總結(jié)本文的一些重要研究成果。2.可能的創(chuàng)新點（1）選擇研究對象較為新穎。數(shù)字普惠金融的興起讓人們更為注重其發(fā)展研究，我國學(xué)者對數(shù)字普惠金融的發(fā)展研究也在不斷增多，大都為宏觀層面研究數(shù)字普惠金融在城鄉(xiāng)收入影響、鄉(xiāng)村振興、實體企業(yè)等方面的發(fā)展，但以縣域地區(qū)為研究對象的文獻(xiàn)研究還較少，全州縣是“智慧縣域+普惠金融”項目廣西首個落點縣，數(shù)字普惠金融在該縣已起步發(fā)展，以其作為研究對象有一定研究價值并能豐富我國縣域數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的研究內(nèi)容。（2）選擇研究角度較為新穎。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下將數(shù)字普惠金融作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新道路是時代趨勢，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報告2021》報告中指出，近4年間，全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)快速上升趨勢，說明數(shù)字金融的推行在鄉(xiāng)村振興、縣域繁榮發(fā)展方面越來越得到認(rèn)可。數(shù)字普惠金融可以成為全州縣實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、城鎮(zhèn)繁榮的動力支撐，建設(shè)一個欣欣向榮、生機(jī)蓬勃、富裕美麗的廣西全州。一、數(shù)字普惠金融服務(wù)廣西全州縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)況（一）全州縣基本經(jīng)濟(jì)情況自古以來，全州縣有“廣西北大門”之稱，位于桂林市東北部，地處湘江上游，地理位置優(yōu)越。截至2020年末，全縣常住人口有56.65萬人，總面積為3979平方公里。2021年全縣生產(chǎn)總值為193.09億元，較2020年同期增長8%，2021年1-12月全縣固定資產(chǎn)投資103.21億元，同比增長11.6%，高于桂林市平均增速15.9個百分點，2021年政府一般公共預(yù)算收入和社會消費品零售總額已分別達(dá)到5.15億元和42.59億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到39293元、農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到19695元。全縣生產(chǎn)總值從2016年的175.01億元至2021年增長了18.08億，全縣生產(chǎn)總值總體波動上升。詳見下圖：圖12016-2020年廣西全州縣生產(chǎn)總值資料來源：全州縣人民政府網(wǎng)站以及廣西統(tǒng)計年鑒（二）數(shù)字普惠金融助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展1.多方合作實現(xiàn)戰(zhàn)略共贏為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，做好“三農(nóng)”工作，全州縣政府牽頭各金融機(jī)構(gòu)，加快金融改革，在中國人民銀行支持下，縣政府通過與廣西全州農(nóng)村合作銀行、桂林銀行等金融機(jī)構(gòu)合作將普惠金融工作下沉鄉(xiāng)村，落實根基。為使數(shù)字金融順利發(fā)展，縣政府采用走村入戶和網(wǎng)點柜臺相結(jié)合的方式普及數(shù)字金融，宣傳貸款政策，同時利用數(shù)字化平臺將普惠金融融入薄弱環(huán)節(jié)。2.多種貸款政策助力全州縣域經(jīng)濟(jì)（1）桂惠貸桂惠貸是圍繞廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為了構(gòu)建更加有效的金融支持實體經(jīng)濟(jì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造高質(zhì)量金融供給所實施的貸款政策，從而為全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。為使桂惠貸更為優(yōu)質(zhì)有序發(fā)放，數(shù)字金服運用云計算、大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等先進(jìn)技術(shù)，自主研發(fā)廣西綜合金融服務(wù)平臺適應(yīng)目前“非接觸”模式下中小微企業(yè)融資，各級財政貼息通過廣西綜合金融服務(wù)平臺引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放，2021年以來，全州縣積極開展“桂惠貸”工作，幫助企業(yè)緩解融資難題，2021年全州縣財政金融支出中，“桂惠貸”共發(fā)放了285萬元。（2）信用村貸款信用村建設(shè)是撬動各種鄉(xiāng)村資源，促進(jìn)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展，建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村，助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手之一。金融機(jī)構(gòu)可以通過信用村的建立來進(jìn)行信息采集，并對居民進(jìn)行信用評級，信用村建設(shè)還可以加強(qiáng)居民的信用意識，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明，引來金融活水為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新動能。全州縣政府聯(lián)合廣西全州農(nóng)村合作銀行開展“信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”工作，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，設(shè)置24小時自助服務(wù)設(shè)備76臺，分布全轄區(qū)18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過數(shù)字化設(shè)備為居民提供更好更方便的金融服務(wù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的受眾范圍，并且給予信用村、信用戶利率優(yōu)惠的政策，為信用良好的農(nóng)戶解決融資難題。截至2021年6月末，全州縣已創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個，信用村128個，信用戶10.21萬戶，發(fā)放“信用村貸款”1.01億元，完成預(yù)授信7680戶，授信金額4.39億元。（3）當(dāng)?shù)靥厣J款全州有多種特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)?shù)乜h委、縣政府和金融行業(yè)的支持下快速成長，有著較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，全州縣關(guān)注實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動金融機(jī)構(gòu)助力特色產(chǎn)業(yè)，如廣西全州農(nóng)村合作銀行為當(dāng)?shù)孛裆狡咸选埠拖阌蠛徒鸹钡忍厣a(chǎn)品提供個性化、多元化的金融服務(wù)，針對全州地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，先后推出了“新農(nóng)貸”“樂農(nóng)貸”，近三年來累計投放20.19億元。在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品促產(chǎn)品振興的同時，廣西全州農(nóng)村合作銀行全面豐富全州縣服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建集自助銀行、手機(jī)銀行、聚合支付等于一體的縣域農(nóng)村金融渠道體系，加快網(wǎng)點布局進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整，推動線上線下渠道有機(jī)融合，不斷完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)“支付網(wǎng)”，為地方特色貸款提供金融科技支撐，利用金融科技實現(xiàn)信息共享，推動數(shù)字普惠金融打通“最后一公里”。3.加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融建設(shè)近年來，全州縣高度重視農(nóng)村數(shù)字普惠金融改革，在農(nóng)村金融組織體系、信用體系、金融服務(wù)體系等方面加快建設(shè)。在加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系方面，引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，繼續(xù)培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，加快信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐漸實現(xiàn)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)全覆蓋縣域地區(qū)，信用信息系統(tǒng)的建立可以為金融機(jī)構(gòu)及平臺實現(xiàn)信息共享，提供借貸評估依據(jù)，減少數(shù)字普惠金融貸款風(fēng)險；在金融服務(wù)體系建設(shè)方面，將取款服務(wù)點與三農(nóng)金融服務(wù)室結(jié)合整理升級成為“三農(nóng)金融綜合服務(wù)站”，綜合服務(wù)站提供取款、繳費、貸款、保險等綜合金融業(yè)務(wù)辦理，綜合服務(wù)站還可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍。二、數(shù)字普惠金融服務(wù)廣西全州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的不足（一）區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡問題仍然存在1.數(shù)字普惠金融發(fā)展存在數(shù)字鴻溝“數(shù)字鴻溝”又稱為信息鴻溝，即“信息富有者和信息貧困者之間的鴻溝”。2016年至2020年以來，全州縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快的同時，城鎮(zhèn)化進(jìn)程速度也在不斷提高，城鎮(zhèn)化率逐年上升，截至2020年，全州縣城鎮(zhèn)化率已達(dá)到38%，但相比全國城鎮(zhèn)化率63.89%，仍有較大差距，由此可知全州縣城鄉(xiāng)區(qū)域間發(fā)展還存在一定差距，各區(qū)域間基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也存在配套不完全問題?！皵?shù)字鴻溝”的出現(xiàn)，有多重因素影響，其中之一就是城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施不完全，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展與信息技術(shù)的使用不可分離，因此，要發(fā)展數(shù)字普惠金融，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)必不可少。全州縣雖然一直在推動數(shù)字全州建設(shè)，但大都以部分村鎮(zhèn)作試點項目運行實施，還有部分地區(qū)存在寬帶網(wǎng)路運行慢，甚至無信號的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)的不完善也制約著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融服務(wù)的范圍受到限制，進(jìn)一步拉大數(shù)字鴻溝。2.城鄉(xiāng)居民間存在金融素養(yǎng)差異在《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報告2020》中，報告對六個典型縣之一的廣西全州縣進(jìn)行了實地調(diào)研并進(jìn)行了案例研究。通過報告分析，近年來全州縣域數(shù)字普惠金融得到了快速發(fā)展，對縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起到明顯促進(jìn)作用，產(chǎn)生了良好的社會經(jīng)濟(jì)績效，但數(shù)字普惠金融仍處于初級發(fā)展階段，許多農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)使用能力和移動設(shè)備使用能力普遍較低，而且信息安全意識較差。同時由于自身文化程度相對不高，領(lǐng)悟能力相對較低，他們大都缺失對數(shù)字金融、金融科技等相關(guān)概念知識的了解，對于如何通過互聯(lián)網(wǎng)平臺操作享用金融服務(wù)也不了解，相較于城區(qū)的生活環(huán)境中遍布數(shù)字支付，居民習(xí)慣于線上繳費、APP辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對數(shù)字環(huán)境適應(yīng)良好，農(nóng)村的數(shù)字支付目前主要應(yīng)用為生活用品購買，較為單一，且部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的支付觀念較為傳統(tǒng)，所以導(dǎo)致農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融這類創(chuàng)新產(chǎn)品接受程度較低的現(xiàn)狀，因此，基于多方面考慮，金融機(jī)構(gòu)在選取服務(wù)對象時會對此類群體更為謹(jǐn)慎。在縣城城區(qū)的居民由于健全的基礎(chǔ)設(shè)施，多方面的信息獲取渠道，掌握熟練的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，更能便捷地享受到各金融機(jī)構(gòu)所帶來的金融服務(wù)，且由于城區(qū)居民知識水平、接受能力等相對較高，金融機(jī)構(gòu)對此類群體更具服務(wù)傾向，也更為愿意在城區(qū)建設(shè)分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，各個第三方金融服務(wù)平臺對于數(shù)字普惠金融的宣傳以及推廣也依然以中心城市及地區(qū)為主，在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度明顯不足。（二）缺乏針對性數(shù)字普惠金融縣域發(fā)展前景計劃近年來全州縣數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但區(qū)域間的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度參差不齊，尚存在多種障礙。定量測度各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面整體與部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)，分析進(jìn)展過程中的障礙、優(yōu)勢和短板，有利于政府、金融科技平臺公司和金融機(jī)構(gòu)了解縣域的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，客觀評價本地區(qū)或本機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，對照檢查自身的優(yōu)勢和不足，揚(yáng)長避短，推動縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展，從而助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。而全州縣發(fā)展數(shù)字普惠金融以來，除了2018年有相關(guān)數(shù)字普惠金融項目落地，且出臺了相關(guān)文件，在2019年年度工作報告有所闡述數(shù)字普惠金融體系發(fā)展相關(guān)情況外，在近幾年的政府工作報告里鮮少提及發(fā)展?fàn)顩r。由此可見，政府在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面還不夠重視，缺乏針對性文件，雖聯(lián)合各方企業(yè)建設(shè)有關(guān)項目彌補(bǔ)數(shù)字普惠金融的空白，但后期全州縣并沒有做到實時追蹤、跟進(jìn)。（三）數(shù)字普惠金融監(jiān)管仍需加強(qiáng)目前，全州縣數(shù)字普惠金融仍處于初級探索階段，數(shù)字普惠金融其特性是可充分、安全、高效識別客戶信用信息，更廣泛地覆蓋農(nóng)村等金融薄弱地區(qū)，解決農(nóng)村融資難與融資貴問題，通過平臺、自動化設(shè)備形式提供金融信貸，方便快捷地服務(wù)客戶。據(jù)全州縣政府年度主要經(jīng)濟(jì)社會指標(biāo)情況表可知，自2016年以來，全州縣各金融機(jī)構(gòu)年末各項貸款余額從92.84億元增長為192.22億元，增長了107.04%，金融機(jī)構(gòu)年末存款余額從182.16億元增長為273.62億元，增長了50.21%。從下圖可知，貸款增速快于存款增速，存貸款增長強(qiáng)勁。圖22016-2021年廣西全州縣金融機(jī)構(gòu)年末存貸款余額資料來源：全州縣人民政府網(wǎng)站需要注意的是，近幾年受到新冠疫情的影響，為支持中小微企業(yè)正常運營，全州縣加大了貸款發(fā)放的力度，解決了許多商戶與企業(yè)的燃眉之急，但同時也加大了信用風(fēng)險。首先，由于數(shù)字普惠金融屬于新事物，雖在不斷發(fā)展完善，但所需的技術(shù)要求與專業(yè)技能要求較高，發(fā)展過程中還會出現(xiàn)一些宏觀經(jīng)濟(jì)因素、法律因素以及某些不可抗力因素都會對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管有或多或少的影響。其次，數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)仍需完善。當(dāng)前，我國并沒有明確的數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，所有的法律監(jiān)管都是依據(jù)傳統(tǒng)金融法律規(guī)制政策。且在農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，金融監(jiān)管較難，為非法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)提供了滋生的空間。因此，有關(guān)數(shù)字普惠金融監(jiān)管會存在監(jiān)管漏洞或監(jiān)管失靈問題。最后，信息安全問題加劇。數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融服務(wù)使得普惠金融有效擺脫了物理網(wǎng)點的束縛，但對信息與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的依賴增強(qiáng)。信息數(shù)據(jù)的收集和篩選處理，信息真實性、完整性等對數(shù)字普惠金融服務(wù)的開展有著直接影響。信用信息系統(tǒng)采集用戶信息的效率和質(zhì)量就成為數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的命脈，數(shù)據(jù)的加密和存儲也變得尤為重要。金融機(jī)構(gòu)要警惕不法分子突破空間和管理的限制，竊取用戶信息，并以此進(jìn)行非法融資、電信詐騙等。部分金融消費者由于防護(hù)意識較為淡薄，抵御風(fēng)險能力低，金融法律知識薄弱，在日常數(shù)字金融交易過程中信息被不法分子欺詐盜取概率較大，具有很大的風(fēng)險隱患。此外，網(wǎng)絡(luò)用戶信息頻繁泄露現(xiàn)象使得許多金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在警惕，抵觸心理提升。同時，金融機(jī)構(gòu)的信息安全問題也需要重視，尤其是規(guī)模較小的地方性農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，抵抗網(wǎng)絡(luò)攻擊能力相對較弱，存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患，用戶信息安全保障較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，提高數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管必不可少的一步。三、數(shù)字普惠金融服務(wù)全州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)建議（一）設(shè)計制定縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展計劃推動產(chǎn)業(yè)振興第一，政府可聯(lián)合中國人民銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同成立全州縣數(shù)字普惠金融發(fā)展小組，引進(jìn)專業(yè)人才，在一定時期內(nèi)計算并記錄全州縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的一些主要指標(biāo)和變化情況，小組定期組織開會研討，分析縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展取得的成績和面臨的問題，就縣域數(shù)字普惠金融推動企業(yè)發(fā)展等問題，進(jìn)行策略制定并交予相關(guān)部門實施，實時監(jiān)管過程進(jìn)度；第二，將“造血式”扶持全州產(chǎn)業(yè)振興作為計劃發(fā)展的重要方向。培養(yǎng)中小微企業(yè)自主發(fā)展能力是縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃具有持續(xù)性、有效性的重中之重，在部門監(jiān)管和風(fēng)險可控下，支持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加其發(fā)展機(jī)會和創(chuàng)收能力，激發(fā)縣域?qū)嶓w活力，金融機(jī)構(gòu)還要持續(xù)加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，了解企業(yè)需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，加強(qiáng)企業(yè)對數(shù)字普惠金融的信任感；第三，全州要把建立全州縣大數(shù)據(jù)信用信息體系加入工作部署之中，明確信息的互通共享，讓金融機(jī)構(gòu)能更清晰明了地了解客戶信息，評判企業(yè)貸款風(fēng)險，提前預(yù)防減少不良貸款產(chǎn)生，減少信息不對稱，降低信息風(fēng)險。完善縣域數(shù)字普惠金融體系建設(shè)1.加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的普及相比于傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)普及更為困難，數(shù)字普惠金融具有便捷性、實時性及靈活性等特征，這些特征對通信設(shè)備、統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)等相關(guān)的軟件、硬件設(shè)施提出了更高的要求，對金融基礎(chǔ)設(shè)施有較高依賴性。全州縣政府要集中力量抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快“五網(wǎng)”建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能有效減少人力成本，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，減少距離和時間的限制，是推動數(shù)字普惠金融可持續(xù)性發(fā)展的重要手段。2.豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)普惠金融普及范圍更為廣泛，涉及客戶群體更為廣大，隨著全州縣經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府大力支持全州縣域的特色產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)貙鹑诋a(chǎn)品多樣性的需求也在不斷增強(qiáng)，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，即也是要找準(zhǔn)金融服務(wù)重點，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)和人民生活。政府要發(fā)掘確定地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)品，除了通過財政補(bǔ)貼支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展外，還可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)針對特色產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，積極運用金融科技手段，創(chuàng)新服務(wù)渠道，拓展服務(wù)深度，給客戶提供更多數(shù)字金融產(chǎn)品選擇。3.加快發(fā)展數(shù)字普惠金融體系建設(shè)發(fā)展一種多元化的、差異化的、有分工協(xié)作的縣域數(shù)字普惠金融體系能有效促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。一是多元化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，實現(xiàn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)品、特色文化、經(jīng)濟(jì)情況與金融資源的有效配置，促進(jìn)不同群體享有平等的發(fā)展機(jī)會；二是差異化，每家銀行的歷史和文化背景不同，在某些行業(yè)和領(lǐng)域的研究深度不同，風(fēng)險偏好不同，這就是內(nèi)在的差異化。在基礎(chǔ)產(chǎn)品相似的背景下，不同銀行會在產(chǎn)品和服務(wù)的客群上、方法上、切入點上有所側(cè)重，尋求差異化發(fā)展。政府和中國人民銀行可引導(dǎo)不同類型的金融機(jī)構(gòu)開展差異化競爭，注重自身優(yōu)勢，按照客戶群體和融資需求進(jìn)行市場細(xì)分，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)對象、內(nèi)容的結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；三是分工協(xié)作，專業(yè)化分工可以降低風(fēng)險，提高信息的對稱性，還可以降低組織生產(chǎn)成本、交易成本、監(jiān)管成本以及中心化的成本。（三）加強(qiáng)縣域數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系建設(shè)數(shù)字技術(shù)在解決普惠金融短板問題的同時，不可避免地會帶來一系列新挑戰(zhàn)，要重點從業(yè)務(wù)規(guī)范、信息安全、消費者保護(hù)方面加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系建設(shè)。首先，全州縣應(yīng)重視金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)操作。全州縣有多種當(dāng)?shù)靥厣鹑诋a(chǎn)品，根據(jù)差異化原則，各金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)本身特性在操作流程標(biāo)準(zhǔn)有所不同，根據(jù)統(tǒng)一性原則，各金融機(jī)構(gòu)要一統(tǒng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善相關(guān)細(xì)則，避免監(jiān)管空白，通過規(guī)范業(yè)務(wù)管理，減少操作風(fēng)險。其次，堅守信息數(shù)據(jù)安全。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和平臺要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)信息安全的管理。一方面，有關(guān)企業(yè)可以加大引進(jìn)專業(yè)人才力度，建立人才福利機(jī)制，金融科技專業(yè)人才對促進(jìn)信息技術(shù)發(fā)展與進(jìn)步息息相關(guān)，一定比例的技術(shù)型員工是一個金融科技公司的核心要求。另一方面，加強(qiáng)研發(fā)費用的管控，信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展少不了費用投資，企業(yè)可以通過內(nèi)部管控，側(cè)重保護(hù)數(shù)據(jù)安全方向，調(diào)整投資費用比例，制定適用于企業(yè)的內(nèi)部管控機(jī)制，有效保護(hù)客戶的信息安全。最后，切實保護(hù)金融消費者權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)在提供數(shù)字普惠金融服務(wù)時，要做好綜合服務(wù)，一方面為消費者提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，另一方面在業(yè)務(wù)辦理過程中向消費者解釋清楚消費者自身權(quán)益，重點強(qiáng)調(diào)容易被疏忽的操作流程，提升消費者的金融警惕性，金融機(jī)構(gòu)還可在站點廳堂播放執(zhí)法部門打擊金融詐騙違法犯罪行為的視頻，打好宣傳保衛(wèi)戰(zhàn)。政府要引導(dǎo)企業(yè)切實履行信息安全管理主體責(zé)任和企業(yè)社會責(zé)任，防止合同欺詐、成本虛高等問題，進(jìn)行市場行為監(jiān)管，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)共建安全可靠的技術(shù)平臺，用好技術(shù)工具，協(xié)同監(jiān)測風(fēng)險信息，提前預(yù)