《新規(guī)對(duì)原盈利模式的影響探析綜述》1900字

新規(guī)對(duì)原盈利模式的影響分析綜述1.1新規(guī)簡(jiǎn)介1.經(jīng)營(yíng)地區(qū)限制《辦法》中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的公司有最低注冊(cè)資本要求，且必須是一次性繳納完成的實(shí)際貨幣資本，最少不得低于10億元人民幣。雖然《辦法》中并沒有明確表明不允許跨省經(jīng)營(yíng)，但也對(duì)跨省經(jīng)營(yíng)小貸業(yè)務(wù)的公司做了較高的限制。如最低資本要求上升到50億，且需國(guó)務(wù)院設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查特批，不得自行經(jīng)營(yíng)，且即使獲批跨省經(jīng)營(yíng)，也不得開展線下業(yè)務(wù)。這樣一來，網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營(yíng)的地域風(fēng)險(xiǎn)就可進(jìn)行一定的規(guī)避，避免跨省經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的信息不對(duì)稱問題和信用評(píng)級(jí)問題。圖4-1各省市網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量如圖4-1所示，目前各省市網(wǎng)絡(luò)小貸公司分布數(shù)量極不平均。在《辦法》中規(guī)定小貸公司經(jīng)審批方可進(jìn)行跨省經(jīng)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司需針對(duì)該地域分布合理調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍。2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件《辦法》要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司需秉持普惠金融概念，服務(wù)于低收入居民，小微經(jīng)營(yíng)者等，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。且設(shè)立業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證制度，設(shè)立三年有效期限制。到期后需提前90日進(jìn)行申請(qǐng)，且獲得許可證的公司名錄將于相應(yīng)網(wǎng)站上進(jìn)行公示。同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的股東征信記錄、內(nèi)部資本充足率、公司未來發(fā)展戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)狀況都提出了限制要求。這樣的限制是對(duì)經(jīng)營(yíng)公司的資質(zhì)審查，篩選出有一定實(shí)力的公司，減少風(fēng)險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)干擾。同時(shí)《辦法》中對(duì)注冊(cè)資本提出強(qiáng)制要求，普通小貸公司一次性實(shí)繳注冊(cè)資本需多于10億元，而經(jīng)營(yíng)跨省業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本要求高達(dá)50億元。如圖所示注資排行前25名的網(wǎng)絡(luò)小貸公司中有5家網(wǎng)絡(luò)小貸公司不符合實(shí)繳資本要求，這更增加了網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。圖4-2注資前25名的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司注冊(cè)資本與實(shí)繳資本.3.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括放貸，咨詢中介服務(wù)兩類，以放貸的資金為基礎(chǔ)進(jìn)行資產(chǎn)證券化或進(jìn)行其他投資活動(dòng)。而融資活動(dòng)中，非標(biāo)準(zhǔn)化融資設(shè)立凈資產(chǎn)的1%的最下限，而標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)融資則設(shè)立最上限，不得高于凈資產(chǎn)的1%。放貸資金設(shè)立了最高限，個(gè)人不得高于不得高于30萬，公司貸款不得高于100萬，并且貸款資金不得用于金融投資和房屋購(gòu)買。而當(dāng)小貸公司與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合放貸時(shí)，小貸公司的自身不得將風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁，需出足30%的資金份額。網(wǎng)絡(luò)小貸公司公司不能吸收存款，不得銷售轉(zhuǎn)讓不良貸款，不得利用自身信息優(yōu)勢(shì)發(fā)行代理金融理財(cái)產(chǎn)品。這些限制規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，約束了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁行為，有利于減少市場(chǎng)波動(dòng)。1.2網(wǎng)絡(luò)小貸公司的新盈利戰(zhàn)略1.2.1聯(lián)合電商平臺(tái)，以消費(fèi)帶動(dòng)市場(chǎng)由于《辦法》中對(duì)跨省經(jīng)營(yíng)作出了新的限制，因此網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)應(yīng)從線上著手，與線上電商平臺(tái)合作開拓新的盈利點(diǎn)。螞蟻小貸的發(fā)展在很大程度上依賴于淘寶購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展，而其他網(wǎng)絡(luò)小貸公司也主要依托于電腦平臺(tái)的發(fā)展，例如京東白條依靠京東購(gòu)物，多多錢包依靠拼多多平臺(tái)。除了購(gòu)物電商平臺(tái)以外，美團(tuán)作為團(tuán)購(gòu)消費(fèi)平臺(tái)也推出了自己的消費(fèi)小貸業(yè)務(wù)——美團(tuán)月付。受新規(guī)限制，網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨省經(jīng)營(yíng)不得開展線下業(yè)務(wù)。在這樣的限制下，網(wǎng)絡(luò)小貸公司想要拓寬自己的業(yè)務(wù)，就需依托用戶群體廣泛的平臺(tái)來推廣自己的業(yè)務(wù)，充分享受平臺(tái)規(guī)模化效益。此外，電商平臺(tái)可以降低場(chǎng)地成本和其他資源消耗，可以更多地促進(jìn)消費(fèi)，從而可以帶動(dòng)消費(fèi)小貸市場(chǎng)的拓展。1.2.2協(xié)同其他業(yè)務(wù)建立生態(tài)圈以螞蟻集團(tuán)為例，芝麻信用連接了支付寶和螞蟻小貸，通過芝麻信用分連接了類似于租車，旅游，租房，水電費(fèi)用等與生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)用戶黏性。微信支付雖然沒有構(gòu)建完整的生態(tài)圈，但通過市場(chǎng)下沉，從微信這個(gè)網(wǎng)絡(luò)聊天平臺(tái)加強(qiáng)用戶黏性，將市場(chǎng)拓展到所有使用微信聊天的用戶群體。由此可見，同行業(yè)的其他企業(yè)也應(yīng)當(dāng)協(xié)同自身其他業(yè)務(wù)，通過其他業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)消費(fèi)者消費(fèi)，由此在各個(gè)業(yè)務(wù)中共享客戶信息，促進(jìn)小貸業(yè)務(wù)發(fā)展。1.2.3及時(shí)彌補(bǔ)，擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)同樣類比螞蟻集團(tuán)和騰訊集團(tuán)的例子。微信利用通訊平臺(tái)拉攏客戶群體，而螞蟻一開始也拓展了支付寶的社交功能，推出了聊天表情包等社交程序，但效果并不明顯。因此，螞蟻集團(tuán)及時(shí)彌補(bǔ)，擴(kuò)大自身優(yōu)勢(shì)，推出了螞蟻森林，螞蟻莊園。將社交功能與公益相結(jié)合，同時(shí)利用春節(jié)這個(gè)特別時(shí)間點(diǎn)，通過集五?；顒?dòng)促使用戶社交，并通過五福所附贈(zèng)的消費(fèi)優(yōu)惠券帶動(dòng)小貸平臺(tái)的發(fā)展。1.2.4與實(shí)體經(jīng)濟(jì)線下支付相結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融再發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也終究是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)。在政府扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司更應(yīng)當(dāng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，推出線下支付的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。例如，螞蟻花唄推出了“當(dāng)面花”服務(wù)