教學(xué)課件-《保險學(xué)》(本科)

災(zāi)難中的風(fēng)險啟示2011年3月11日，日本東北地區(qū)發(fā)生9.0級強震，并引發(fā)巨大海嘯和至今仍在延續(xù)的核電站核輻射核污染事故，造成數(shù)萬人員傷亡和數(shù)千億美元的財產(chǎn)損失。核事故引起的核污染和核輻射事件比自然災(zāi)害事件影響更深遠(yuǎn)，危險性更大，消除核事故的后果可能需要更長的時間。從這次地震的風(fēng)險事件中，可以看到：日本處于世界自然風(fēng)險地圖上已經(jīng)標(biāo)明的“環(huán)太平洋地震帶”上，風(fēng)險的定性已經(jīng)確定。而超出人們預(yù)計的是：保險中稱之為極端風(fēng)險事件的高烈度地震和海嘯以及不予承保的核風(fēng)險在一次事故中集中出現(xiàn)了，這是巨災(zāi)中的巨災(zāi)事件?；厥?010年發(fā)生的幾個重大風(fēng)險事件，作為經(jīng)營風(fēng)險的保險從業(yè)人員，這些風(fēng)險事件給予我們的啟示是：完善保險工作機(jī)制，并沿著數(shù)百年保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律前進(jìn)。2010年8月7日，甘肅省舟曲縣發(fā)生特大山洪泥石流災(zāi)害事件，造成數(shù)千人員傷亡和重大財產(chǎn)損失。專家認(rèn)為：瞬間發(fā)生的暴雨和持續(xù)的強降雨，對經(jīng)過“5·12”大地震沖擊后原本破碎易垮的山體、巖石造成浸泡和巨大的沖擊，導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生。從舟曲特大山洪泥石流災(zāi)害事件看，保險人需從新的高度認(rèn)識泥石流風(fēng)險事故。保險業(yè)長期以來，一直把地震風(fēng)險作為極端概率事故看待。極端概率事故，主要通過累積風(fēng)險控制進(jìn)行管理。但需要引起重視的是：某些地震高發(fā)地區(qū)，在經(jīng)過強烈地震襲擊后，可能在有限年度內(nèi)，如兩到五年內(nèi)，會發(fā)生多起強烈地震（如汶川和玉樹地震系列）。是時候重新考慮原有的風(fēng)險控制方式是否合適了！2010年我國氣候極端異常，氣象災(zāi)害的突發(fā)性、局域性十分突出。有關(guān)專家指出，造成我國2010年春夏季洪水災(zāi)害的原因是北半球“北極震蕩”釋放太多冷空氣和“厄爾尼諾”拜訪太平洋區(qū)域，帶來暖濕氣流以及緊隨其后的“拉尼娜”現(xiàn)象帶來大量的降水等綜合原因造成的結(jié)果。接上文保險業(yè)已把暴雨洪水等風(fēng)險事故當(dāng)做普通風(fēng)險事故看待，并已積累了大量理賠經(jīng)驗。但需要引起重視的是：由于近些年氣候異常性的加劇和可能損失范圍的擴(kuò)大，保險人需要更謹(jǐn)慎地提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備，以處理全球氣候異常帶來的暴雨洪水的風(fēng)險。除了自然災(zāi)害，人為造成的災(zāi)難事故也應(yīng)該引起保險行業(yè)的重視。2010年4月20日，墨西哥灣原油泄漏事故中有400萬加侖原油進(jìn)入海洋，污染面積達(dá)四五千平方公里，美國總統(tǒng)奧巴馬宣稱這是一起“國家災(zāi)難”。雖然保險業(yè)對鉆井平臺的相關(guān)風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行了承保，但企業(yè)依照合約所得的賠償與造成的實際損失之間仍有巨大差距。鉆井平臺公司與投保的保險公司之間為巨額賠償金產(chǎn)生糾紛。這起事故，理賠金額之大，理賠時間之長，作為特殊案例將載入保險業(yè)的承保歷史。綜觀近年來發(fā)生的上述幾起重大風(fēng)險事件，不管是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，不管有著多么先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理水平，自然巨災(zāi)或人為失誤造成的災(zāi)難性損失是不可能完全避免的。這些事件正如歷史上類似事件一樣，必將進(jìn)一步促進(jìn)社會防災(zāi)體系的完善和發(fā)展，推進(jìn)安全標(biāo)準(zhǔn)的提高和風(fēng)控體系的變革。現(xiàn)代保險業(yè)在其自身的發(fā)展中，始終伴隨著重大風(fēng)險事件的發(fā)生發(fā)展而成長，形成了接納風(fēng)險、分散風(fēng)險的有效工作機(jī)制，成為社會的穩(wěn)定器。面向未來，保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)更大，自然風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素造成的災(zāi)難事件仍將層出不窮，這是保險業(yè)生存的基礎(chǔ)，更是保險業(yè)發(fā)展的前提，保險業(yè)必將順應(yīng)潮流從容應(yīng)對?！舅伎寂c討論】災(zāi)難中的風(fēng)險給了我們什么啟示？1.1.1風(fēng)險的本質(zhì)風(fēng)險的定義01風(fēng)險(Risk)是指損失的不確定性。揭示了兩層含義：一是風(fēng)險的結(jié)果是可能的損失；二是不確定性是風(fēng)險的核心。風(fēng)險的組成要素021.1.1風(fēng)險的本質(zhì)實質(zhì)風(fēng)險因素風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素1.1.2風(fēng)險的特征客觀性指風(fēng)險必須是客觀存在的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會現(xiàn)象，是獨立于人的意識之外的客觀事實，而不是人們頭腦中主觀想象或主觀估計的抽象概念。普遍性人類自從出現(xiàn)以來，就面臨著各種各樣的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、意外事故、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等。1.1.2風(fēng)險的特征可測性根據(jù)大量歷史資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為衡量風(fēng)險的基礎(chǔ)?？勺冃允篱g萬物都處于運動、變化之中，風(fēng)險更是如此。不確定性風(fēng)險及其所造成的損失從總體上來說是必然的、可知的；但在個體上卻是偶然的、不可知的，具有不確定性。表現(xiàn)為：空間上的不確定性、時間上的不確定性、結(jié)果上的不確定性1.1.3風(fēng)險的分類按風(fēng)險的環(huán)境分類01按風(fēng)險的環(huán)境分類動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險兩種風(fēng)險區(qū)別：1.兩者所導(dǎo)致的損失不同。2.兩者的影響范圍不同。3.兩者發(fā)生的特點不同。4.兩者的性質(zhì)不同1.1.3風(fēng)險的分類按風(fēng)險的性質(zhì)分類02按風(fēng)險的性質(zhì)分類投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險1.1.3風(fēng)險的分類按風(fēng)險的對象分類03按風(fēng)險的對象分類人身風(fēng)險信用風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險1.1.3風(fēng)險的分類按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類04按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類政治風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險社會風(fēng)險自然風(fēng)險自然風(fēng)險的特征：（1）自然風(fēng)險形成的不可控性（2）自然風(fēng)險形成的周期性（3）自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性1.1.4可保風(fēng)險保風(fēng)險（InsurableRisks）是指可被保險人接受的風(fēng)險，或可以向保險人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險的概念01純粹：保險人承保的風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即僅有損失可能而無獲利可能的風(fēng)險。偶然：風(fēng)險的偶然性是對于個體標(biāo)的而言的，是指風(fēng)險發(fā)生的不確定性。意外：風(fēng)險的意外性是指風(fēng)險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何故意行為無關(guān)。大量：可保風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性的風(fēng)險。有導(dǎo)致重大損失的可能性：風(fēng)險的發(fā)生有導(dǎo)致重大的或比較重大的經(jīng)濟(jì)損失的可能性，才會使人們產(chǎn)生對保險的需求。可保風(fēng)險的條件021.1.4可保風(fēng)險1.2.1風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理（RiskManagement）是指經(jīng)濟(jì)單位和個人通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風(fēng)險管理的對象：風(fēng)險風(fēng)險管理的主體：經(jīng)濟(jì)單位和個人風(fēng)險管理的過程：風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量是基礎(chǔ)，而選擇合理的風(fēng)險處理手段則是關(guān)鍵。風(fēng)險管理的目標(biāo)：以最小的成本獲取最大的安全保障。1.2.2風(fēng)險管理的基本程序1、風(fēng)險識別2、風(fēng)險估測3、風(fēng)險評價4、選擇風(fēng)險管理技術(shù)5、風(fēng)險管理效果評價1.2.3風(fēng)險管理技術(shù)及其比較控制型風(fēng)險管理技術(shù)是損失形成前防止和減輕風(fēng)險損失的技術(shù)性措施。通過避免、消除和減少風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大，達(dá)到減小損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險損失達(dá)到最小的目的。該技術(shù)主要包括：避免、預(yù)防（預(yù)防的主要措施有工程物理法、人類行為法、程序法）、抑制?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)011.2.3風(fēng)險管理技術(shù)及其比較財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)02財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是通過事先的財務(wù)計劃，籌措資金，以便對風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時而充分的補償。核心是將消除和減少風(fēng)險的代價均勻地分布在一定時期內(nèi)，以減少因隨機(jī)性巨大損失的發(fā)生而引起財務(wù)危機(jī)的風(fēng)險。該技術(shù)主要包括：自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。摩托羅拉在中國的市場占有率由1995年60%以上跌至2007年的12%！10年前，摩托羅拉還一直是引領(lǐng)尖端技術(shù)和卓越典范的代表，享有著全球最受尊敬公司之一的尊崇地位。它一度前無古人地每隔10年便開創(chuàng)一個工業(yè)領(lǐng)域，有的10年還開創(chuàng)兩個。成立80年來，發(fā)明過車載收音機(jī)、彩電顯像管、全晶體管彩色電視機(jī)、半導(dǎo)體微處理器、對講機(jī)、尋呼機(jī)、大哥大（蜂窩電話）以及“六西格瑪”質(zhì)量管理體系認(rèn)證，它先后開創(chuàng)了汽車電子、晶體管彩電、集群通信、半導(dǎo)體、移動通信、手機(jī)等多個產(chǎn)業(yè)，并長時間在各個領(lǐng)域中找不到對手。但是這樣一家有著煊赫歷史的企業(yè)，在2003年手機(jī)的品牌競爭力排在第一位，2004年被諾基亞超過排在了第二位，而到了2005年，則又被三星超過，排到了第三位。而在2008年5月，市場調(diào)研廠商IDC和戰(zhàn)略分析公司StrategyAnalytics表示，摩托羅拉可能在2008年底之前失去北美市場占有率第一的位置。摩托羅拉的當(dāng)季報也顯示，2008年第一季度全球手機(jī)銷量下降39%，手機(jī)部門虧損4.18億美元，與上年同期相比虧損額增加了80%。敗于“銥星計劃”為了奪得對世界移動通信市場的主動權(quán)，并實現(xiàn)在世界任何地方使用無線手機(jī)通信，以摩托羅拉為首的美國一些公司在政府的幫助下，于1987年提出新一代衛(wèi)星移動通信星座系統(tǒng)——銥星。銥星系統(tǒng)技術(shù)上的先進(jìn)性在目前的衛(wèi)星通信系統(tǒng)中處于領(lǐng)先地位。銥星系統(tǒng)衛(wèi)星之間可通過星際鏈路直接傳送信息，這使得銥星系統(tǒng)用戶可以不依賴地面網(wǎng)而直接通信，但這也恰恰造成了系統(tǒng)風(fēng)險大、成本過高、維護(hù)成本相對于地面也高出許多。整個衛(wèi)星系統(tǒng)的維護(hù)費一年就需幾億美元之巨。誰也不能否認(rèn)銥星的高科技含量，但用66顆高技術(shù)衛(wèi)星編織起來的世紀(jì)末科技童話在商用之初卻將自己定位在了“貴族科技”。銥星手機(jī)價格每部高達(dá)3000美元，加上高昂的通話費用，它開業(yè)的前兩個季度，在全球只發(fā)展了1萬用戶，這使得銥星公司前兩個季度的虧損即達(dá)10億美元。盡管銥星手機(jī)后來降低了收費，但仍未能扭轉(zhuǎn)頹勢。摩托羅拉陷入戰(zhàn)略迷途—戰(zhàn)略風(fēng)險接上文

營銷戰(zhàn)略失誤

——迷失了產(chǎn)品開發(fā)方向。不考慮手機(jī)的細(xì)分發(fā)展，3年時間僅依賴V3一個機(jī)型。沒有人會否認(rèn)V3作為一款經(jīng)典手機(jī)的地位，正是依靠V3，摩托羅拉2005年全年利潤提高了102%，手機(jī)發(fā)貨量增長40%，摩托羅拉品牌也重?zé)ㄉ鷻C(jī)。盡管V3讓摩托羅拉重新復(fù)蘇，更讓摩托羅拉看到了奪回市場老大的希望。-然而，摩托羅拉過分陶醉于V3帶來的市場成功。賽迪顧問研究顯示，2005年以前是明星機(jī)型的天下，一款明星手機(jī)平均可以暢銷2－3年，而過了2005年，手機(jī)市場已成了細(xì)分市場的天下，手機(jī)行業(yè)已經(jīng)朝著智能化、專業(yè)拍照、娛樂等方向極度細(xì)分，而摩托羅拉似乎對此視而不見。在中國市場，2007年摩托羅拉僅僅推出13款新機(jī)型，而其競爭對手三星推出了54款機(jī)型，諾基亞也有37款。

——價格跳水快，自毀品牌形象。在新品跟不上的情況下，降價成了摩托羅拉提高銷量不得不采取的手段。許多摩托羅拉的忠實用戶把摩托羅拉的手機(jī)稱為“(價格)跳水冠軍”。以V3為例，從剛上市時的6000多元的高端時尚機(jī)型跌入4000多元的白領(lǐng)消費群，再到2000多元的普通時尚消費群，直到停產(chǎn)前的1200多元。短期的大幅降價讓不少高端用戶無法接受，同時也對V3的定位產(chǎn)生了質(zhì)疑，后果就是對摩托羅拉品牌徹底失去信任。

——推廣沒有突出賣點的產(chǎn)品。手機(jī)消費者在手機(jī)廠商的培育和自發(fā)發(fā)展下，需求變化日益飄忽不定。消費者對手機(jī)的要求已經(jīng)不僅僅局限在外觀方面，苛刻的消費者更多地開始關(guān)注手機(jī)的配置、功能特色等內(nèi)在技術(shù)因素。以技術(shù)見長的摩托羅拉本不應(yīng)在技術(shù)方面讓消費者失望，但是現(xiàn)實還是讓消費者失望了。從手機(jī)零售賣場那些列出來的一目了然的參數(shù)中，摩托羅拉的像素、屏幕分辨率、內(nèi)存幾乎都落后于諾基亞等競爭對手的同類機(jī)型。自從推出V3之后，摩托羅拉發(fā)布的絕大部分新品手機(jī)無論是U系還是L系，甚至是K系就再也抹不去V3的影子，尤其是其金屬激光蝕刻鍵盤設(shè)計。V3的鍵盤設(shè)計的確是經(jīng)典，但再經(jīng)典的東西被反反復(fù)復(fù)無數(shù)次拿出來用，也會引起消費者的視覺疲勞，甚至產(chǎn)生抵觸情緒，尤其是對于那些換機(jī)用戶。

接上文組織結(jié)構(gòu)不能支持戰(zhàn)略的發(fā)展需要摩托羅拉是一個很重視產(chǎn)品規(guī)劃的公司，此前摩托羅拉每開發(fā)一款新產(chǎn)品，通常先提前數(shù)月預(yù)測消費趨勢。但在快速升級換代的手機(jī)行業(yè)中，制造商們試圖提前數(shù)月預(yù)測消費者需求是非常困難的。

再加上摩托羅拉是一家技術(shù)主導(dǎo)型的公司，工程師文化非常濃厚，這種公司通常以自我為中心，唯“技術(shù)論”，從而導(dǎo)致摩托羅拉雖然有市場部門專門負(fù)責(zé)收集消費者需求的信息，但在技術(shù)導(dǎo)向型的企業(yè)文化里，消費者的需求很難被研發(fā)部門真正傾聽，研發(fā)部門更愿意花費大量精力在那些復(fù)雜系統(tǒng)的開發(fā)上，從而導(dǎo)致研發(fā)與市場需求的脫節(jié)。另外，摩托羅拉內(nèi)部產(chǎn)品規(guī)劃戰(zhàn)略上的不統(tǒng)一、不穩(wěn)定，還使得上游的元器件采購成本一直降不下來，摩托羅拉每一個型號都有一個全新的平臺，平臺之間大多不通用，這就帶來生產(chǎn)、采購、規(guī)劃上的難度。對于全球頂級通信設(shè)備商而言，同時運營好系統(tǒng)設(shè)備和手機(jī)終端兩塊業(yè)務(wù)，似乎是一項“不可能完成的任務(wù)”。

摩托羅拉資深副總裁吉爾莫曾說：“摩托羅拉內(nèi)部有一種亟須改變的‘孤島傳統(tǒng)’，外界環(huán)境的變化如此迅捷，用戶的需求越來越苛刻，現(xiàn)在你需要成為整個反應(yīng)系統(tǒng)的一個環(huán)節(jié)?！睘E用福利當(dāng)外部環(huán)境使得摩托羅拉進(jìn)入戰(zhàn)略收縮期，贏利空間不再，高福利的企業(yè)傳統(tǒng)便有些不合時宜。據(jù)了解，美國摩托羅拉公司在每年的薪資福利調(diào)整前，都對市場價格因素及相關(guān)的、有代表性企業(yè)的薪資福利狀況進(jìn)行比較調(diào)查，以便使公司在制定薪資福利政策時，與其它企業(yè)相比能保持優(yōu)勢和具有競爭力。摩托羅拉員工享受政府規(guī)定的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等保障。在中國，為員工提供免費午餐、班車，并成為向員工提供住房的外資企業(yè)之一。1.3.1保險的概念保險（Insurance）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。1.3.2保險的職能基本職能01基本職能補償損失職能分散風(fēng)險職能兩個基本職能是相輔相成的，分散風(fēng)險是達(dá)到補償損失的一種手段，而補償損失是保險的最終目的。1.3.2保險的職能派生職能02派生職能分配職能社會管理職能防災(zāi)防損職能融通資金職能1.3.3保險在經(jīng)濟(jì)生活中的作用1保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用有利于社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行2有利于社會的穩(wěn)定3有利于推動社會經(jīng)濟(jì)交往4有利于推動社會經(jīng)濟(jì)交往5有利于增加外匯收入，增強國際支付能力6有利于社會文明的發(fā)展1.3.3保險在經(jīng)濟(jì)生活中的作用保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)2有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理3有利于安定人民生活4有利于均衡個人財務(wù)收支5有利于民事賠償責(zé)任的履行【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金?！景咐治觥慨?dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊?！締⑹尽咳魏稳嗽谄湟簧卸加锌赡苡龅揭馔馐鹿噬踔翞?zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風(fēng)險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險事故的損害。1.風(fēng)險(Risk)是指損失的不確定性。風(fēng)險的定義揭示了兩層含義：一是風(fēng)險的結(jié)果是可能的損失；二是不確定性是風(fēng)險的核心。2.風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，具有客觀性、普遍性、可測性、可變性和不確定性的特征。3.風(fēng)險管理（RiskManagement）是指經(jīng)濟(jì)單位和個人通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。4.風(fēng)險管理的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、風(fēng)險管理效果評價五個方面。5.保險（Insurance）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。6.保險的職能可分為基本職能和派生職能兩部分?；韭毮馨ǚ稚L(fēng)險職能和補償損失職能。派生職能包括融通資金職能、防災(zāi)防損職能、社會管理職能、分配職能。保險合同的成立不等于保險合同生效2011年8月15日，王某在某銀行辦理存款業(yè)務(wù)的同時花了100元購買了一張銀行代某保險公司銷售的“幸福安康卡”，醫(yī)療費保額為1萬元。王某購買了該卡后并沒有按照投保說明在網(wǎng)上將該卡予以激活。2011年9月1日，王某在自家衛(wèi)生間洗澡時不慎摔了一跤，造成腰部扭傷，后到醫(yī)院治療，共花去醫(yī)療費3500元。事發(fā)當(dāng)天，王某將此卡激活，并獲得了電子保單。保單上載明保險期限為2011年9月2日零時起至2012年9月1日24時止。王某腰部經(jīng)治愈后，找到保險公司要求賠償已花去的各項醫(yī)療費3500元，但保險公司卻以保險合同尚未生效為由予以拒賠。后王某將保險公司訴之法院要求賠償。【思考與討論】王某能否獲得賠償？保險合同的定義我國《保險法》第十條對保險合同（InsuranceContract）的定義為：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”該定義包含兩層含義：當(dāng)事人是投保人和保險人，內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。合同(Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同作為合同中的一種，是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依據(jù)保險合同，投保人應(yīng)向保險人支付約定的保險費，保險人則應(yīng)在約定的保險事故發(fā)生或在約定的人身保險事件出現(xiàn)或期限屆滿時，履行合同約定的賠付保險金的義務(wù)。保險合同的核心內(nèi)容是投保人承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，享受保險金的請求權(quán)；保險人享受收取保險費的權(quán)利，承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)。2.1.1保險合同的定義2.1.2保險合同訂立的基本原則要約和承諾保險合同成立的前提是有對合同條件的要約和承諾。對價對價是指一方要給對方報酬。有法定資格的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人必須有訂立具有約束力的合同的民事權(quán)利能力和民事行為能力。合法的目的鼓勵或促使非法、不道德行為的保險合同是不可執(zhí)行的保險合同。2.1.3保險合同的基本特征有償性最大誠信性屬人性附和性射幸性條件性雙務(wù)性2.1.4保險合同的基本形式批單又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。批單暫保單也稱臨時保險單，是指保險人同意承保但不能立刻出具正式保單時，臨時向投保人簽發(fā)的保險憑證。暫保單保險憑證又稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。保險憑證保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，列明當(dāng)事人雙方在法律上的權(quán)利義務(wù)。保險單投保單又稱要保書，是投保人申請保險的一種單證。投保單2.1.5保險合同的基本組成部分1基本條款

基本條款是法律規(guī)定的必須在保險合同中列明的內(nèi)容，具體事項主要有：保險人的名稱和住所；投保人、被保險人、受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和除外責(zé)任；保險期限和保險責(zé)任的起始時間；保險價值；保險金額；保險費及其支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議的處理；訂立合同的時間。2特約條款

特約條款是允許保險合同當(dāng)事人自由協(xié)商約定的條款。它是指保險合同的當(dāng)事人在保險合同保單條款之外，另行約定擔(dān)保履行特種義務(wù)的條款，如保險金額限制條款、免賠額條款、索賠期限條款、退保條款等。特約條款的訂立同樣也要符合保險合同訂立的原則，不得與現(xiàn)行法律法規(guī)相抵觸。盡管特約條款的內(nèi)容和范圍有別于基本條款，但是兩者具有相同的法律效力，保險合同當(dāng)事人如果違反了特約條款，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。2.1.6保險合同的種類財產(chǎn)保險合同的主體包括保險人、投保人和被保險人，不過在大多數(shù)情況下，投保人和被保險人是同一個人。財產(chǎn)保險合同所涉及的標(biāo)的包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)，以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的是有形財產(chǎn)保險合同，如家庭財產(chǎn)保險合同；以無形財產(chǎn)(如預(yù)期利益)為保險標(biāo)的的是無形財產(chǎn)保險合同，如第三者責(zé)任保險合同。財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的的價值是可以用貨幣來衡量的，所以在財產(chǎn)保險中，損害是能夠得到賠償?shù)摹Ｘ敭a(chǎn)保險的目的是使人們在遭受損失后，通過保險彌補其經(jīng)濟(jì)損失。正是基于這個意義，財產(chǎn)保險合同也稱為“補償性合同”，并以此確立了“損失補償原則”，也在此基礎(chǔ)上衍生出與第三者相關(guān)的代位原則和重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t。財產(chǎn)保險合同人身保險合同人身保險合同的主體包括保險人、投保人、被保險人和受益人。其主體具有自然屬性。人身保險合同中的被保險人只能是自然人，并且保險標(biāo)的只能是人的生命或身體。由于人的生命和身體的價值不能用貨幣來衡量，因此，人身保險合同的保險金額的確定不以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)，而是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律許可的范圍內(nèi)與保險人協(xié)商而確定的。當(dāng)保險合同中訂明的保險事故發(fā)生或合同期滿時，保險人向被保險人或受益人給付保險金，屬“給付性合同”。按保險標(biāo)的分類2.1.6保險合同的種類原保險合同是指投保人與保險人簽訂的保險契約。原保險的保險標(biāo)的包括財產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用以及有關(guān)的利益。原保險合同有補償性合同和給付性合同兩種。原保險合同再保險合同再保險合同是指保險人與保險人之間訂立的保險契約。再保險的保險標(biāo)的是原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，是一種具有責(zé)任保險性質(zhì)的保險。再保險合同均為補償性合同。按保險當(dāng)事人分類2.1.6保險合同的種類單個保險合同是指以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，如投保一輛汽車，為某個人購買保險。單個保險合同團(tuán)體保險合同團(tuán)體保險合同是指集合大多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而對每一個保險標(biāo)的再各自訂立保險金額的保險合同。按保險標(biāo)的數(shù)量分類定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人對保險標(biāo)的的保險價值進(jìn)行事先約定，并在合同中載明作為保險金額的保險合同。定值保險合同不定值保險合同不定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人雙方不事先確定保險標(biāo)的的價值，只載明保險金額，在保險事故發(fā)生后再估算保險標(biāo)的價值、確定損失的保險合同。按保險合同訂立時是否確定保險價值分類2.1.6保險合同的種類損失程度＝(保險標(biāo)的實際價值—保險標(biāo)的殘值)/保險標(biāo)的實際價值賠償金額＝保險金額×損失程度損失額＝損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值-殘值賠償金額＝損失額×保障程度2.1.6保險合同的種類足額保險合同是指保險金額與保險價值相等的保險合同。足額保險合同不足額保險合同超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。按保險金額與保險價值的關(guān)系分類超額保險合同不足額保險合同是指保險金額小于保險價值的保險合同。張某將其房屋投保，合同中規(guī)定該保險合同的保險金額為20萬元，經(jīng)估值，保險價值為25萬元。某日，張某的房屋因不慎電路起火，房屋部分燒毀，經(jīng)過認(rèn)定，房屋價值損失為20萬元。若按照比例賠償方式進(jìn)行賠償，則保險人應(yīng)賠償?shù)谋ｋU金為20／25×20-16萬元；若按第一危險賠償方式賠償，則保險人需賠償20萬元。具體賠償方式由保險合同當(dāng)事人雙方?jīng)Q定，當(dāng)然，不同的賠償方式所對應(yīng)的保險費不同。案例2-1單一風(fēng)險保險合同是指保險人僅承保一種風(fēng)險的保險合同。單一風(fēng)險保險合同綜合風(fēng)險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除外責(zé)任以外的一切風(fēng)險的保險合同。按所承保的風(fēng)險狀況分類一切險保險合同綜合風(fēng)險保險合同是指承保多種風(fēng)險的保險合同，如在家庭財產(chǎn)保險中，既承?；馂?zāi)險，也承保盜竊險。2.1.6保險合同的種類2.2.1保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的輔助人投保人保險人被保險人受益人2.2.2保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人對于保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險標(biāo)的與保險利益不同，它是保險合同中所列明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。但是兩者之間的關(guān)系是相互依存的。在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件，保險標(biāo)的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失時，投保人或被保險人也將遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。財產(chǎn)保險合同的客體是投保人對物質(zhì)財產(chǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益所具有的保險利益，人身保險合同的客體是投保人對被保險人的壽命和身體健康所具有的保險利益。保險利益作為保險合同的客體，是保險合同成立和生效的必要條件。我國《保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”保險利益也是保險人履行賠償或給付義務(wù)的根據(jù)。在財產(chǎn)保險中，要求被保險人在簽訂合同時和保險事故發(fā)生時都對保險標(biāo)的具有保險利益。而在人身保險中則不同，人身保險利益在訂立保險合同時必須存在，但是在保險事故發(fā)生時，保險利益是否存在對合同效力不產(chǎn)生影響。2.2.3保險合同的內(nèi)容保險合同的基本條款保險當(dāng)事人、關(guān)系人的姓名和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和除外責(zé)任保險期限和保險責(zé)任的起始時間保險價值保險金額保險費及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的時間附加條款特約條款2.3.1保險合同的訂立保險合同的訂立是指投保人與保險人在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就合同的主要條款達(dá)成一致。保險合同的訂立一般分為要約和承諾兩個階段。要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示。在保險中，要約和承諾又稱為投保和承保。1.投保投保是指投保人向保險人提出明確的訂立保險合同的意思表示，即提出保險要求。2.承保承保是保險人完全同意投保人提出的保險要約的行為。2.3.2保險合同的成立與生效保險合同的成立保險合同的成立是指保險合同的當(dāng)事人對保險合同的主要條款達(dá)成一致。我國《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。雙方當(dāng)事人對保險合同的主要條款通過要約、承諾的方式達(dá)成一致，保險合同成立。紀(jì)某在某保險公司投保了人壽保險，保額達(dá)100萬元。紀(jì)某填寫了投保單，并于同年8月2日向保險公司交付“預(yù)收保費”，保險公司業(yè)務(wù)員開出了臨時收據(jù)，并告知體檢后才能決定是否承保。但后來紀(jì)某因公出差沒體檢。8月10日，紀(jì)某在返回途中遇車禍死亡。其妻子憑“預(yù)收保費”收據(jù)要求保險公司給付100萬元的保險金。保險公司以紀(jì)某雖然繳納了保費，但還沒有按公司的規(guī)定進(jìn)行體檢，保險合同尚未成立為由拒賠。案例2-22.3.2保險合同的成立與生效保險合同的生效保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。要注意區(qū)別的是，成立不等于生效。保險合同具備了成立的條件，將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要求才能產(chǎn)生法律約束力。保險合同生效包含的條件主體必須合格。內(nèi)容必須合法。意思表示必須真實。代理訂立保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)。必須具備法律所要求的形式：書面形式。保險合同多為附條件的合同，一般以繳納保費為合同生效的條件，在投保人支付全部或者第一期保費前，保險合同不生效。2.3.3保險合同的履行投保人或被保險人義務(wù)的履行如實告知的義務(wù)繳納保險費的義務(wù)危險增加時的通知義務(wù)保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)防災(zāi)防損和施救義務(wù)提供單證和協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)劉某為自己新建的三層樓房向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)險。同年，劉某因工作調(diào)動全家搬往郊區(qū)居住，便將樓房出租給個體戶張某堆放化學(xué)藥品，事后，劉某也未將這一情況通知保險公司。后來存放在該樓的化學(xué)藥品受熱起火，三層樓全部燒毀。劉某憑保險單向保險公司索賠未果。因為劉某的樓房在出租后，危險增加，但劉某未履行危險增加的告知義務(wù)，保險人不必承擔(dān)保險責(zé)任。案例2-32.3.3保險合同的履行保險人義務(wù)的履行訂約說明義務(wù)承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)及時簽單義務(wù)保密義務(wù)2.4.1保險合同的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更保險合同效力的變更財產(chǎn)保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更合同的內(nèi)容投保人根據(jù)實際需要提出變更保險合同內(nèi)容保險合同無效保險合同的解除保險合同的中止與復(fù)效2.4.2保險合同的終止保險合同終止的概念保險合同終止是指由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。保險合同中止與保險合同終止的區(qū)別保險合同的中止即保險合同的失效，是指投保人支付首期保險費后，未按約定支付當(dāng)期保險費，暫時停止合同效力的一種制度。保險合同中止后，即使發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，保險人也不承擔(dān)賠償金或給付義務(wù)。但在投保人按照保險人的要求補齊保費且在允許復(fù)效期內(nèi)時，保險合同復(fù)效。而保險合同一旦終止，就是完全失效，不存在復(fù)效的說法。保險合同終止的原因保險合同的約定期限屆滿保險人完全履行了賠償或給付保險金的責(zé)任因合同解除而終止違約終止保險合同的爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是由于合同雙方對合同條款的理解不同而產(chǎn)生的，有些則是由于某一方違約造成的。發(fā)生爭議后都需按照一定的程序進(jìn)行處理和解決。2.5.1保險合同的解釋原則文義解釋的原則意圖解釋的原則有利于被保險人的解釋原則批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則專業(yè)解釋的原則2.5.2保險合同爭議的解決方式1、協(xié)商2、調(diào)解3、仲裁4、訴訟1.保險合同（InsuranceContract）是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其訂立需要合乎以下4項基本原則，即要約和承諾、對價、有法定資格的當(dāng)事人、合法的目的。保險合同的基本特征包括：附和性、有償性、最大誠信性、射幸性、條件性、屬人性、雙務(wù)性。保險合同的主要形式有投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單。2.保險合同的要素由主體、客體和內(nèi)容3方面組成。保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人、保險合同的關(guān)系人和保險合同的輔助人；保險合同的客體是保險利益；保險合同的內(nèi)容即保險合同主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。3.保險合同的訂立是指投保人與保險人在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就合同的主要條款達(dá)成一致。保險合同的訂立一般分為要約和承諾兩個階段。保險合同的成立是指保險合同的當(dāng)事人對保險合同的主要條款達(dá)成一致。保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。4.保險合同的變更是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。保險合同的終止是指由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。5.保險合同的爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。保險合同爭議的解決方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。投保人未如實告知保險合同被依法解除2006年8月8日，李某作為投保人，與保險公司訂立了人身保險合同，保險公司承保平安鴻鑫終身壽險（以下簡稱“鴻鑫險”）。王某（李某的母親）是上述保險合同的被保險人及受益人。2010年9月9日，王某在北京市平谷區(qū)人民醫(yī)院（以下簡稱“平谷醫(yī)院”）住院治療，被診斷為患骨髓增生異常綜合癥，王某為此支付醫(yī)療費用11260.02元。王某出院后，向保險公司提出了給付保險金的請求。但是，保險公司以李某在訂立保險合同時未就王某的健康狀況向保險公司如實告知為由，拒絕支付保險金并且解除了保險合同?！舅伎寂c討論】本案中，保險公司解除保險合同、拒絕給付保險金的理由是否正當(dāng)？3.1.1最大誠信原則概述2

保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠褡鞒鼍喖s及其締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時，絕對信守合同訂立的約定與承諾。3

1）、在整個保險經(jīng)營活動中，保險標(biāo)的始終控制在投保人、被保險人手中，投保人對保險標(biāo)的的價值及風(fēng)險狀況最為了解，而保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，為了保證保險經(jīng)營活動的正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實告知保險人。2）、保險合同屬于附和合同，保險條款一般由保險人單方面事先擬定，具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性，一般的投保人或被保險人不易理解和掌握，這就要求保險人也堅持最大誠信原則，將保險合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人。1最大誠信原則源于海上保險。3.1.2最大誠信原則的基本內(nèi)容1.告知的定義2.重要事實3.告知的內(nèi)容4.告知的時間5.告知的方式1.保證的定義與性質(zhì)2.保證的構(gòu)成3.保證的種類1.棄權(quán)的含義及條件2.禁止反言的含義及構(gòu)成條件3.1.3違反最大誠信原則的法律后果1.投保方違反告知的法律后果違反最大誠信原則的法律后果保險合同無效保險人有權(quán)解除保險合同2.保險人未盡到說明義務(wù)的法律后果1、對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除說明義務(wù)，則該保險合同責(zé)任免除條款無效。2、保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，按《保險法》規(guī)定，由金融監(jiān)督管理部門對保險公司處以1～5萬元的罰款；對有違法行為的工作人員，給予處分，并處以1萬元以下的罰款。3、保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法保險費回扣或者其他利益的，由金融監(jiān)督管理部門按《保險法》責(zé)令改正，對保險公司處以1～5萬元的罰款。3.違反保證的法律后果1、保證的事項均假定為是重要的，保險人只要證明保證已被破壞即可。2、無論故意或無意違反保證義務(wù)，對保險合同的影響是一致的。3、即使違反保證的事實更有利于保險人，保險人仍能以違反保證為由，使合同無效。從違反保證義務(wù)的后果看，被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無效，而且保險人一般不須退還保費。3.2.1保險利益及其構(gòu)成條件保險利益的定義與性質(zhì)我國《保險法》第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！北ｋU利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的具有利害關(guān)系的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。保險利益的性質(zhì)保險利益是保險合同的客體保險利益是保險合同生效的依據(jù)保險利益并非保險合同的利益3.2.1保險利益及其構(gòu)成條件1.保險利益應(yīng)為合法的利益投保人對保險標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)，只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國家法律的保護(hù)。2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益由于保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補償或給付來實現(xiàn)其職能的，如果投保人或被保險人的利益不能用貨幣來反映，則保險人的承保和補償就難以進(jìn)行。3.保險利益應(yīng)為確定的利益保險利益必須是一種確定的利益，是投保人對保險標(biāo)的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益。保險利益的構(gòu)成條件保險利益原則可以表述為：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效，或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效。保險利益原則的含義保險利益原則的作用1.防止將保險變?yōu)橘€博行為2.防止道德危險的發(fā)生3.限制保險給付的額度3.2.2保險利益原則的含義及作用3.2.3各類保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益1.財產(chǎn)所有人的保險利益。2.債權(quán)人的保險利益。3.財產(chǎn)受托人或保管人的保險利益。4.合同產(chǎn)生的保險利益1234人身保險的保險利益1.為自己的生命保險。2.為他人的生命保險責(zé)任保險的保險利益被保險人在生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)活動以及日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失的，按照法律規(guī)定應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用保證保險的保險利益信用保證保險的保險標(biāo)的是一種信用行為。財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。財產(chǎn)保險人身保險人身保險中的保險利益原則要求投保人在保險開始時具有保險利益，主要是由三個因素決定：1）人壽保險常常是為親屬和配偶取得的。2）大部分壽險既是作為保險，又是作為投資。3）既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險交易中得到統(tǒng)一。3.2.4保險利益的適用時限3.2.5保險利益的消滅和轉(zhuǎn)移財產(chǎn)保險中保險利益的轉(zhuǎn)移人身保險中保險利益的轉(zhuǎn)移1）讓與除海上貨物運輸保險以外的財產(chǎn)保險通常要求，如果投保人或被保險人未經(jīng)保險人同意或批準(zhǔn)將標(biāo)的物轉(zhuǎn)移他人，則保險合同的效力終止2）繼承國際上大多數(shù)國家的保險立法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中若投保人或被保險人死亡，則其繼承人自動獲得繼承財產(chǎn)的保險利益，保險合同繼續(xù)有效直至合同期滿。3）破產(chǎn)在財產(chǎn)保險中，若被保險人破產(chǎn)，則保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)的管理人或債權(quán)人。1）繼承被保險人死亡，若屬死亡保險、兩全保險，保險人認(rèn)可保險利益的轉(zhuǎn)移，即承擔(dān)保險金給付責(zé)任，隨后保險合同即終止；若屬其他人身保險，或被保險人因責(zé)任免除死亡，保險標(biāo)的消失，保險公司終止其責(zé)任，不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。2）讓與人身保險的標(biāo)的是人的身體、生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，因此，人身保險不存在因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生保險利益轉(zhuǎn)移的問題。3）破產(chǎn)投保人的破產(chǎn)對人身保險合同沒有什么影響。3.3.1近因及近因原則的含義近因近因理論是確定保險中的損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的一種理論，它既有利于保險人，也有利于被保險人。對保險人來說，他只負(fù)責(zé)賠償承保危險為近因所造成的損失，對于承保危險為遠(yuǎn)因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項下不合理的索賠；對被保險人來說，他可以防止保險人以損失原因是遠(yuǎn)因為借口，解除保單項下的責(zé)任，不承擔(dān)承保危險所造成的損失?，F(xiàn)在一般都認(rèn)為，近因就是指引起保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。近因原則的基本含義一般地，近因原則可以表述為：若引起保險事故發(fā)生、造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。3.3.2近因原則的運用確定近因的基本方法運用近因原則的幾種情形1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，推斷下一步將發(fā)生什么。2）從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。1）單一原因造成的損失2）多種原因造成的損失多種原因相互延續(xù)多種原因交替多種原因并存3.4.1損失補償原則的含義損失補償原則集中體現(xiàn)了保險的宗旨。堅持這一原則對于維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益，避免道德風(fēng)險的產(chǎn)生具有十分重要的意義。損失補償原則適用于補償性保險，其中，補償性保險主要有財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和健康保險。3.4.2保險人損失補償?shù)南拗票ｋU人履行損失補償原則，通常是以保險金額、實際現(xiàn)金價值和保險利益額作為限制的，為了保證被保險人不僅能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會由于保險補償而獲取額外利益，應(yīng)以這三者中金額最少的限額作為保險補償?shù)念~度。保險金額實際現(xiàn)金價值保險利益額保險金額是保險合同雙方共同約定的保險人承擔(dān)的最大損失風(fēng)險。財產(chǎn)保險中另一個對保險人賠償責(zé)任的重要限制是損失發(fā)生時承保財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值。保險利益是保險賠償?shù)那疤釛l件，保險賠款要以損失發(fā)生時被保險人對所保財產(chǎn)具有的保險利益金額作為最高限度。3.4.3損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式損失補償原則的現(xiàn)實方式1.現(xiàn)金賠付在大多數(shù)情況下，保險人都采用現(xiàn)金賠付方式。這樣既可以減少很多麻煩，也符合大多數(shù)被保險人的意愿。2.修理對某些有形財產(chǎn)保險，當(dāng)標(biāo)的發(fā)生部分損失或部分零部件的殘損，保險人可以委托有關(guān)修理部門，對受損害的保險標(biāo)的物予以修復(fù)，其費用由保險人承擔(dān)，如汽車保險。3.更換因保險責(zé)任事故發(fā)生，導(dǎo)致被保險標(biāo)的損失，保險人也可采用替代、更換的辦法，對受損標(biāo)的物的零部件或整個保險標(biāo)的物予以更換，如玻璃保險、汽車保險。4.重置對被保險人的財產(chǎn)毀損或滅失，保險人負(fù)責(zé)重新購置與所保標(biāo)的等價的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險人財產(chǎn)的原來面目。這種補償方式多適用于不動產(chǎn)保險。3.4.3損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式損失補償原則的賠償方式1.比例賠償方式1）在不定值保險中，保險賠償金額按財產(chǎn)保險保障程度的比例計算：保險賠償額＝保險財產(chǎn)實際損失額×保險保障程度＝保險財產(chǎn)實際損失額×（保險金額/標(biāo)的受損時的完好價值）×100％當(dāng)為足額保險和不足額保險時，保險保障程度≤1；當(dāng)出現(xiàn)超額保險時，若無道德風(fēng)險因素的干擾，保險方依據(jù)足額保險對待，否則可以拒付。一般財產(chǎn)保險中，保險人均采用這種方式計算賠償金額。某公司投?；馂?zāi)保險，保險金額為600萬元，合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失200萬元，損失發(fā)生時，保險人對該項財產(chǎn)估價為1200萬元，問保險人應(yīng)賠償多少。解：保險賠償額＝200×（600/1200）×100％＝200×50％＝100萬元案例3-13.4.3損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式損失補償原則的賠償方式1.比例賠償方式2)在定值保險中，保險賠償金額依財產(chǎn)受損時損失程度的比例計算：保險賠償額＝保險金額×損失程度=保險金額×保險財產(chǎn)的受損價值保險財產(chǎn)的完好價值×100%=保險金額×保險財產(chǎn)的完好價值-殘值保險財產(chǎn)的完好價值×100%保險人在貨物運輸保險與一些價值較難確定的財產(chǎn)保險中常采用這種方式計算賠償金額。

某公司于2009年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險公司投保貨物運輸險，起運港為深圳，目的港為紐約，約定保險價值和保險金額為5000萬美元。1月20日，貨輪在太平洋海域某島附近遭遇海上風(fēng)暴而沉沒，后被打撈。經(jīng)查，該批貨物在出事地的合理市價為4000萬美元。問：①如果貨物全部損失，保險人應(yīng)賠償多少?②如果貨物部分損失，殘值為800萬美元，保險人應(yīng)賠償多少?解：海洋貨物運輸保險為定值保險。①若為全損，即損失程度為100％，按約定的保險金額5000萬美元賠償。②若為部分損失，先確定損失程度，再按保險金額與損失程度的乘積賠償。賠償金額=5000×5000-8005000×100%=4200(萬美元)案例3-23.4.3損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式損失補償原則的賠償方式2.第一損失賠償方式第一損失賠償又稱第一危險賠償或第一責(zé)任賠償。它是指保險人在承保時把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失。若保險標(biāo)的發(fā)生損失，則保險人僅對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)由被保險人自己負(fù)責(zé)。這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產(chǎn)的實際價值之間的比例，損失只要在保險金額限度內(nèi)，保險人就按實際損失金額予以賠償，其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。我國家庭財產(chǎn)保險多采用這種賠償方式。3.4.3損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式損失補償原則的賠償方式3.限額賠償方式在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方約定一個限額(有時為成本)作為賠償?shù)囊罁?jù)，保險人僅負(fù)責(zé)賠償實際價值與標(biāo)準(zhǔn)限額之間的差額，這就是限額賠償方式。這種損失賠償方式多用于農(nóng)作物保險。訂立保險合同時，雙方約定保險人的賠償限額——標(biāo)準(zhǔn)收獲量，因保險責(zé)任事故發(fā)生而致農(nóng)作物的收獲達(dá)不到該標(biāo)準(zhǔn)時，保險人賠償實際收獲量與標(biāo)準(zhǔn)收獲量間的差額。若盡管遭受到保險責(zé)任事故，但收獲量仍達(dá)到或超過該標(biāo)準(zhǔn)收獲量，保險人免責(zé)。保險賠償額的計算公式為：保險賠償額＝標(biāo)準(zhǔn)限額-實際價值例如，保險雙方約定收獲量限額為700千克，但投保當(dāng)年遭受災(zāi)害，實際收獲量只有400千克，則保險人賠償：700-400＝300(千克)。3.4.4損失補償原則的例外1.定值保險所謂定值保險，是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時，約定保險標(biāo)的的保險價值，并以此確定為保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，若為全部損失，則一律按保險金額賠付；若為部分損失，則按保險金額與保險標(biāo)的的損失程度比例賠付。2.重置成本保險所謂重置成本保險，是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用(或成本)確定保險金額的保險。3.施救費用的賠償保險合同通常規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人有義務(wù)積極搶救保險標(biāo)的，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。被保險人為搶救保險標(biāo)的所支出的合理費用，由保險人負(fù)責(zé)賠償。3.4.4損失補償原則的派生原則代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故所致?lián)p失予以賠償后，取得向?qū)ΡｋU財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括代位追償和物上代位。代位原則的意義在于，維護(hù)損失補償原則，防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償。3.4.4損失補償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t1.分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生及意義在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險損失時，被保險人有可能就同一損失分別向兩個以上的保險人索要保險賠償金，且可能使該賠償金總額超過其實際損失，這樣就從根本上違背了使被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況這一補償原則的要求。因此，為了防止被保險人通過重復(fù)保險獲得不當(dāng)?shù)美?，就確立了分?jǐn)傇瓌t?？梢?，分?jǐn)傇瓌t也是由損失補償原則派生的，是損失補償原則的補充和體現(xiàn)。分?jǐn)傇瓌t的意義在于：一方面，防止被保險人利用重復(fù)保險，在保險人之間進(jìn)行多次索賠，以獲取高于實際損失額的賠償金，從而更好地捍衛(wèi)損失補償原則；另一方面，由各保險人對損失進(jìn)行分?jǐn)?，保證了保險人之間的公平原則。3.4.4損失補償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t2.重復(fù)保險的含義重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額的總和超過保險標(biāo)的的保險價值的保險。構(gòu)成重復(fù)保險必須同時滿足下列4個條件。（1）對處于同一危險中的同一標(biāo)的上的相同保險利益投保.（2）存在著兩個或兩個以上的保險人或保單（3）幾張保單的保險期間具有重疊性（4）幾張保單的保險金額之和超過了保險價值3.分?jǐn)傇瓌t的含義及內(nèi)容（1）分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t可以表述為：在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險損失發(fā)生，被保險人向數(shù)家保險公司索賠時，其損失須在各保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。（2）分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)容雖然各國對重復(fù)保險分?jǐn)偟囊?guī)定有所不同，但基本內(nèi)容包括以下兩個方面。①在存在重復(fù)保險的情況下，被保險人可以對其承保損失向任何一個保險人提出索賠請求，但保險人對因重復(fù)保險而超額的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。②在重復(fù)保險情況下，任何保險人賠付的承保損失均應(yīng)由全體參加重復(fù)保險的保險人合理分?jǐn)偂?.4.4損失補償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t3.4.4損失補償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t4.分?jǐn)倱p失的方式1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞绞侵父鞅ｋU人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU事故造成的損失。其計算公式為：某保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總和某項財產(chǎn)的保險價值為120萬元，投保人與甲、乙保險人分別訂立相同的保險合同，保險金額分別是80萬元和60萬元。若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么，根據(jù)該種分?jǐn)偡绞?，兩個保險人的分?jǐn)偨痤~分別為：甲保險人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款：80×80140=45.71萬元乙保險人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款：80×60140=34.29萬元案例3-33.4.4損失補償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t4.分?jǐn)倱p失的方式2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞绞侵覆灰员ｋU金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險人在無其他保險的情況下，單獨應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險公司賠償責(zé)任限額之和的比例來分?jǐn)倱p失金額。其計算公式為：某保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險人的賠償責(zé)任限額各保險人賠償責(zé)任限額總和A、B兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應(yīng)賠付4萬元，B公司在無A公司的情況下應(yīng)賠付5萬元。在重復(fù)保險的情況下，若以限額責(zé)任的方式來分?jǐn)偅瑒t：A公司應(yīng)賠付=5×49=2.22萬元B公司應(yīng)賠付=5×59=2.78萬元案例3-43.4.4損失補償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t4.分?jǐn)倱p失的方式3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞侵父鞅ｋU公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。在保險實務(wù)中，各國采用較多的是比例責(zé)任和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，因為順序?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞒斜９境袚?dān)的責(zé)任有欠公平，我國《保險法》規(guī)定采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞劫r償?！侗ｋU法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！?.最大誠信原則是指保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠褡鞒鼍喖s及其締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時，絕對信守合同訂立的約定與承諾。2.保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效，或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效。3.近因原則是指若引起保險事故發(fā)生、造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。4.損失補償原則是指對于價值補償性保險合同，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定履行賠償義務(wù)，從而使被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險人獲得額外利益。旅行社為游客投人身意外保險到底保誰2007年8月25日李某與北京市A旅行社簽訂了《北京市出境旅游合同》，并交納了旅游費用，參加該社組織的新馬泰港澳15日游。9月4日旅游途中，由于司機(jī)在拐彎處急剎車，導(dǎo)致坐在后座的李某腰椎骨受傷。旅行社及時搶救并治療，墊付了所有醫(yī)藥費，并請專人護(hù)理，李某表示感激，并且很快康復(fù)。現(xiàn)李某要求旅行社賠償由此造成的一切損失，包括誤工費、營養(yǎng)費、后續(xù)治療費、傷殘賠償金等共計10萬元；另要求旅行社返還為其上的人身意外保險理賠款1萬元，稱人身意外保險是旅行社贈送給游客的，被保險人是游客，此款應(yīng)支付給游客，現(xiàn)保險公司已支付給旅行社，旅行社就應(yīng)返還給游客；另要求賠償精神損害金2萬元、其他交通費2000元、伙食費2000元、營養(yǎng)費2000元、護(hù)理費5000元、誤工費12000元，雙方未達(dá)成一致意見，李某起訴到法院?！舅伎寂c討論】旅行社為游客投人身意外保險到底保誰？4.1.1人身保險的概念人身保險（PersonalInsurance）是指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的一種保險。人身保險包括以下幾方面內(nèi)容。（1）人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體；（2）人身保險的保險責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等方面；（3）人身保險的給付條件是當(dāng)被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事故，以致死亡、傷害、殘疾、喪失工作能力或保險期滿、年老退休時，由保險人依據(jù)保險合同向被保險人或受益人給付保險金；（4）人身保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體，而生命和身體是無法用貨幣來計量的，因此，人身保險的保險金額是由雙方協(xié)商確定的，并且在發(fā)生保險事故后，保險人要按合同約定給付保險金，而不像財產(chǎn)保險那樣按損失賠償。4.1.2人身保險的特征010203保險金額的定額給付性保險期限的長期性保單的儲蓄性040506保險利益的特殊性保險費率確定的特殊性不存在超額投保、重復(fù)保險和代位追償問題4.2.1人壽保險的概念人壽保險（LifeInsurance）簡稱壽險，是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存或死亡為給付保險金條件的人身保險。人壽保險是人身保險的主要組成部分，被保險人在保險期內(nèi)死亡或者生存期滿，都可以作為保險事故。人壽保險的品種隨著人們對壽險需求的增加而增加。從傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品到現(xiàn)代新型的壽險產(chǎn)品，品種越來越齊全。傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品包括：為被保險人提供死亡保險保障的死亡保險；為到期而仍然生存的被保險人提供的生存保險和既提供死亡保險保障又提供生存保障的生死兩全保險；以被保險人生存為條件，以年金方式定期給付保險金的生存年金保險；為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠生活來源的養(yǎng)老保險?，F(xiàn)代壽險產(chǎn)品包括變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅保險等。4.2.2人壽保險的特征1234部分人壽保險的保單具有投資性和儲蓄性不存在超額保險、重復(fù)保險、代位追償問題保險合同為給付性合同保險具有長期性4.2.4人壽保險的種類按保險性質(zhì)分類普通人壽保險特種人壽保險按保險事故不同分類死亡保險生存保險生死兩全保險按保險利益分配與否分類分紅人壽保險不分紅人壽保險此外，按保險金的給付方法，人壽保險還可以分為一次給付保險和分期給付保險兩種；按保險人年齡可分為兒童保險和成人保險；按投保方式可分為個人人壽保險和團(tuán)體人壽保險等。上述對人壽保險的種類劃分都是在傳統(tǒng)人壽保險范疇內(nèi)進(jìn)行的，隨著人壽保險的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些不同于傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品的創(chuàng)新型品種。創(chuàng)新型人壽保險是保險人為適應(yīng)新的需求，提升產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新型保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比較，通常具有投資功能，是投資連接產(chǎn)品，或稱為投資理財類保險產(chǎn)品。意外傷害保險中所稱意外傷害是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯地、劇烈地侵害的客觀事實。1.傷害傷害是指被保險人的身體受到外來致害物侵害的客觀事實。傷害必須由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構(gòu)成，三者缺一不可。2.意外意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言，指被保險人事先沒有預(yù)見到的傷害的發(fā)生或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。4.3.1人身意外傷害保險的概念意外傷害的含義014.3.1人身意外傷害保險的概念1.人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險（PersonalAccidentInsurance）簡稱意外傷害保險或意外險，是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險有3層含義。（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；（2）被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果；（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險人遭受傷害以致死亡或殘疾的原因，而被保險人遭受傷害是意外事故的結(jié)果。人身意外傷害保險的定義024.3.1人身意外傷害保險的概念人身意外傷害保險的定義022.意外傷害保險的基本內(nèi)容投保人向保險人繳納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支付醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。3.意外傷害保險的保障項目（1）死亡給付被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。（2）殘疾給付被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人給付殘疾保險金。意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費給付和遺族生活費給付等責(zé)任。4.3.2人身意外傷害保險的特征意外傷害保險的基本特點期限短01靈活性較大02保費低03保險期間與責(zé)任期限不一致。意外傷害保險是短期險，通常都是一年期，最長也不過三五年。意外傷害保險可以量身定做，投保人可根據(jù)自身的職業(yè)特點選擇投保險種。一般不具備儲蓄能力，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費，所以保費一般較低，保障較高。4.3.2人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險與人壽保險的比較意外傷害保險與人壽保險的共同點：1）二者同屬人的保險，都以人為直接的保障對象；2）因為生命和身體是無法用貨幣進(jìn)行衡量的，所以，二者的保險金額由雙方約定，并采用定額給付方式，保險合同都是給付性合同；投保人和被保險人可以是同一人或兩個主體，需要指定收益人來領(lǐng)取保險金；都不適用于損失補償原則和代位追償原則。意外傷害保險與人壽保險的區(qū)別：1）可保風(fēng)險不同。2）人壽保險是純粹的定額給付保險，保險事故發(fā)生時，保險人不論有無損失或損失程度大小，都按保險合同約定的保險進(jìn)行給付，合同同時終止；而在意外險中，保險事故發(fā)生時，死亡保險金的給付按合同約定，殘疾保險金則按保額的一定比例進(jìn)行給付，且合同不一定終止。3）費率確定不同。4）保險期限不同。5）人壽保險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險人年齡、已保年數(shù)、保險金額等因素計算得出；而意外險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險費收入的一定百分比計算得出。4.3.2人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險與人身傷害責(zé)任保險的比較都有以發(fā)生人身傷亡事故為條件進(jìn)行保險金給付或賠款的保險業(yè)務(wù)。但前者是人身保險，后者是責(zé)任保險。兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下4個方面。合同主體不同保險標(biāo)的不同適用的賠償原則和賠償金額的確定方式不同保險責(zé)任不同4.3.3人身意外傷害保險的適用范圍一般可保意外傷害是在一般情況下都可以承保的意外傷害。我國的人壽保險公司往往在保單中將“意外傷害”定義為“外來的、突然的、非疾病的使被保險人的身體遭受傷害的客觀事實”。歸納來說，一般可保意外傷害主要包括以下幾點。（1）必須是被保險人身體上的傷害；（2）必須是由外界原因、意外事故所致的傷害；（3）非故意誘發(fā)的傷害。應(yīng)該說明的是，被保險人故意使自己受到傷害，與被保險人已經(jīng)預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能避免，或是為了搶救集體財產(chǎn)、他人生命而甘冒危險，其性質(zhì)是完全不同的。后者，被保險人并不希望自己受到傷害，只是出于道義或出于責(zé)任而沒有躲避傷害的發(fā)生，這已經(jīng)違背了其主觀意愿，屬于意外，因而是可以承保的。一般可保意外傷害01不可保意外傷害024.3.3人身意外傷害保險的適用范圍不可保意外傷害，一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種風(fēng)險，保險人一般都不予承保。一般來說，對于不可保意外傷害，保險公司均要以除外責(zé)任的形式在保險條款中加以明確列示。4.3.3人身意外傷害保險的適用范圍特約可保意外傷害03特約可保意外傷害是指那些理論上可以承保，但保險人考慮到保險責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外傷害危險。這類危險只有經(jīng)過投保人與保險人的特別約定，在另加保費或其他條件下才準(zhǔn)予承保的意外傷害。被保險人遭受意外傷害被保險人死亡或殘疾意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因4.3.4人身意外傷害保險的責(zé)任范圍意外傷害保險的保險責(zé)任是指被保險人因意外傷害導(dǎo)致死亡和殘疾時保險人按照約定給付保險金，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。死亡保險的保險責(zé)任是被保險人因疾病或意外傷害所致的死亡，不負(fù)責(zé)意外傷害所致的殘疾。兩全保險的保險責(zé)任是被保險人因疾病或意外傷害所致的死亡以及被保險人生存到保險期結(jié)束。意外傷害保險的保險責(zé)任由以下三個必要條件構(gòu)成，缺一不可。4.3.5人身意外傷害保險的常見險種按投保動因分類自愿意外傷害保險強制意外傷害保險按保險危險分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險按保險期限分類一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險按險種結(jié)構(gòu)分類單純意外傷害保險附加意外傷害保險4.4.1健康保險的概念健康保險（HealthInsurance）是指以被保險人身體為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)對被保險人在保險期限內(nèi)因患疾病、生育或發(fā)生意外事故受到傷害時所導(dǎo)致的醫(yī)療費用或收入損失進(jìn)行補償?shù)囊环N保險。如同人壽保險并不是保證被保險人在保險期間內(nèi)避免生命危險一樣，健康保險也不是保證被保險人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費、護(hù)理費，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時或永久不能工作而減少勞動收入為保險事故的一種人身保險。根據(jù)人身保險業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險、意外傷害保險的人身保險業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險中。4.4.2健康保險的特征010203健康保險的給付精算技術(shù)經(jīng)營風(fēng)險的特殊性040506成本分?jǐn)偤贤瑮l款的特殊性健康保險的除外責(zé)任4.4.3健康保險的種類醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。疾病保險疾病保險指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為保險金給付條件的保險。護(hù)理保險失能收入保障保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。失能收入保障保險護(hù)理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險，也可稱為長期護(hù)理保險。4.4.4健康保險的費率和準(zhǔn)備金健康保險的費率健康保險的保險費率決定因素要比一般壽險多，而且這些因素很難獲得可靠和穩(wěn)定的測量。這些因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。另外，還包括一些其他因素，如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及公司的主要目標(biāo)等也會影響健康保險費率。所有這些，決定了健康保險保險費率的計算方式與一般壽險有著明顯的不同。健康保險的準(zhǔn)備金因為健康保險的保險期限包括短期、一年期和長期，因此對于不同期限的健康保險，責(zé)任準(zhǔn)備金的提存方式有所不同。對于一年期或短期健康保險往往采用非壽險方式計提責(zé)任準(zhǔn)備金，而對于長期健康保險，其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān)，因此采用壽險方式計提責(zé)任準(zhǔn)備金。4.4.5健康保險合同的特殊條款責(zé)任期限等待期條款觀察期條款猶豫期條款共保比例條款免賠額條款連續(xù)有效條款給付限額條款4.5.1團(tuán)體人身保險的概念團(tuán)體人身保險（TeamLifeInsurance）是由保險公司用一份保險合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù)。在團(tuán)體人身保險中，符合保險公司“團(tuán)體”條件的為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險人，保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補助醫(yī)療費用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃。凡年滿16周歲到60周歲，身體健康，能正常勞動或工作的人，都可作為被保險人，由其所在單位向保險公司集體辦理投保手續(xù)。該險種具有手續(xù)簡單、收費低廉、經(jīng)濟(jì)保障較大等特點，投保單位可根據(jù)實際情況選擇保險金額，確定后不可中途更改。4.5.2團(tuán)體人身保險的特征風(fēng)險較為穩(wěn)定135保險計劃靈活經(jīng)營成本低廉服務(wù)管理專業(yè)保費分擔(dān)多元化4.5.3團(tuán)體人身保險的種類及其內(nèi)容團(tuán)體人壽保險1.團(tuán)體定期人壽保險。2.團(tuán)體信用人壽保險。3.團(tuán)體養(yǎng)老保險。4.團(tuán)體終身保險。5.繳清退休后終身保險。6.團(tuán)體遺囑收入給付保險。7.團(tuán)體萬能壽險團(tuán)體人身意外傷害保險團(tuán)體人身意外傷害保險是團(tuán)體保險最早的形式之一，它是指當(dāng)被保險人遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時，由保險人負(fù)責(zé)給付死亡保險金或殘疾保險金的一