《金融科技概論》完整全套課件

第一章金融科技概述金融科技發(fā)展的理論基礎(chǔ)四

金融科技的影響與變革金融科技內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r=PART

ONE金融科技內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)01金融科技的內(nèi)涵02金融科技的實(shí)質(zhì)03金融科技的發(fā)展歷程目錄●●●●●●●●●●謝平等(2014)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一

個(gè)譜系概念：一端為傳統(tǒng)銀行等中介及市場(chǎng)，另一端是

瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無金融中介或市場(chǎng)的情形，介

于兩端之間的所有金融交易與組織，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)

:金融科技是由技術(shù)所帶來的

金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、流程、產(chǎn)品，從而對(duì)

金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的方式造成巨大影響易憲容等(2019):通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化的技術(shù)，全面整合

相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，以此為客戶

提供創(chuàng)造價(jià)值的定制化的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)

的自動(dòng)化、行動(dòng)化、智能化、大眾化、普惠化，由此形

成的一種金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)一、金融科技的內(nèi)涵-定義②3金融科技與傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融金融科技本質(zhì)特征強(qiáng)調(diào)金融中介的重要性金融價(jià)值創(chuàng)造、傳遞、交換試錯(cuò)、快速迭代金融產(chǎn)品、高頻率推陳出新技術(shù)/金融

服務(wù)維度重金融服務(wù)維度——

存款、信貸、匯款重金融服務(wù)維度——支付清

算、融資融券、基礎(chǔ)設(shè)施、

投資管理重技術(shù)服務(wù)維度——大數(shù)據(jù)分析、移

動(dòng)計(jì)算、量化模型、云服務(wù)、人工智

能、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別(

刷臉、指紋、聲紋等)、區(qū)塊鏈、SDK/API(場(chǎng)景服務(wù)技術(shù))機(jī)構(gòu)主體金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、新興科技公司、通信機(jī)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)新興業(yè)態(tài)無互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾

籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金

融、金融門戶支付&結(jié)算、交易&投資、流程&合規(guī)、數(shù)據(jù)&分析、借貸&眾籌、數(shù)字現(xiàn)金&安全、開放銀行一

、金融科技的內(nèi)涵-區(qū)別以金融業(yè)務(wù)模式作為應(yīng)用對(duì)象

后端技術(shù)交叉度高以創(chuàng)新性為靈魂

技術(shù)與業(yè)務(wù)高度融合大數(shù)據(jù)——原材料·

云計(jì)算——處理能力·

人工智能——

“大腦”·

區(qū)塊鏈——從底層基礎(chǔ)架構(gòu)革新金融

的信息組織模式以新興科技作為后端支撐：大數(shù)據(jù)、

云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈二、金融科技的實(shí)質(zhì)階段金融科技1.0金融科技2.0金融科技3.0金融與技術(shù)的

融合形式金融IT互聯(lián)網(wǎng)金融金融科技技術(shù)驅(qū)動(dòng)力銀行、證券等行業(yè)軟件系統(tǒng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)普及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人

工

智

能

、區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)典型應(yīng)用舉例磁條信用卡、ATM機(jī)、POS機(jī)、交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、無卡支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸刷臉支付、機(jī)器人客服、智能網(wǎng)點(diǎn)三、金融科技的發(fā)展歷程三、金融科技的發(fā)展歷程中國(guó)金融科技發(fā)展歷程2004年以前·

互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字技術(shù)出現(xiàn)，

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到提高工

作效牢等需求推動(dòng)，開始

通過傳統(tǒng)IT軟硬件實(shí)現(xiàn)辦

公自動(dòng)化、電子化，以實(shí)

現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)融行業(yè)受到?jīng)_擊，各機(jī)構(gòu)

開始進(jìn)行大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)化

布

局

，P2P、

互

聯(lián)

網(wǎng)

保

險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)纫幌盗行屡d

金融業(yè)務(wù)快速興起和發(fā)展。

科技在金融業(yè)務(wù)的主要應(yīng)

用領(lǐng)域?yàn)镮T系統(tǒng)構(gòu)建、獲

客和風(fēng)控科技從后臺(tái)支持的位置走

向前端，后第一批P2P企

業(yè)出現(xiàn)，純線上化金惡業(yè)

務(wù)得到發(fā)展，科技終于真

正滲運(yùn)到金融最核心的業(yè)

務(wù)中，成為部分金融機(jī)構(gòu)

創(chuàng)收的重要因素2004-2012年

2013-2015年,第三方移動(dòng)支付嶄露頭角，余額寶橫空出世，傳統(tǒng)金·

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智

能等技術(shù)快速發(fā)展，行業(yè)

對(duì)技術(shù)的理解愈加深入，

技術(shù)輸出型金融科技企業(yè)

價(jià)值快速上升，折進(jìn)入者

也下斷增加金融科技概念進(jìn)入中國(guó)，

受到監(jiān)管、行業(yè)和用戶的

晉遍關(guān)注，以技術(shù)輸出為

核心業(yè)務(wù)的企業(yè)涌現(xiàn)，但

普遍處于初創(chuàng)期·

適建互金行業(yè)亂象頻生，金融科技概念還漸明晰，全肥科技成為業(yè)務(wù)發(fā)展權(quán)心力量，甚至發(fā)展成為企業(yè)主昔業(yè)務(wù)，并且在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用與沙邁還漸加深。IT電子化技術(shù)作為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，未能

進(jìn)入按心領(lǐng)域:艾瑞研究院自主研究及繪制。不僅將金融4技深度應(yīng)用

于獲客、風(fēng)控、貨后管理、

客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，部分公

司也開始探素純技術(shù)輸出。開始標(biāo)榜金融科技公司，

但事實(shí)上多數(shù)企業(yè)的科技

屬性還非常弱，金融科技

只浮于概念互聯(lián)網(wǎng)金題科技從后臺(tái)支持的位重走向前端，并進(jìn)入全陽業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)2016-2018年

2018年以后監(jiān)管收緊，很多互金公司·

互金企業(yè)科技屬性增強(qiáng)，后端技術(shù)業(yè)務(wù)模式支付&借貸交易&投資典型應(yīng)用案例AI智能支付系統(tǒng)量化投資型眾籌智能投顧、融資授信監(jiān)管/欺詐監(jiān)測(cè)全流程機(jī)器人管理Wealthfront、Betterment、Fuscent等大數(shù)據(jù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匯款征信安全與共享征信貸款清收大數(shù)據(jù)風(fēng)控大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融大數(shù)據(jù)財(cái)富管理Credit

Benchark、Standard

and

Poor's、Cloudera、Dun&Bradstreet等云計(jì)算金融云提供計(jì)算能力與存儲(chǔ)空間區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣、跨境支付智能合約分布式清算機(jī)制數(shù)字現(xiàn)金、產(chǎn)權(quán)股權(quán)管理互助保險(xiǎn)保障平臺(tái)Digitalasset

Holdings、Ripple、Ethereum等三、金融科技的發(fā)展歷程金融科技3.0覆蓋領(lǐng)域PART

TWO金融科技發(fā)展?fàn)顩r●●●●●

目錄

●●●●●01美國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀02英國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀03新加坡金融科技發(fā)展現(xiàn)狀04中國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀2019年12月，浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院等單

位聯(lián)合發(fā)布《2020全球金融科技中心城市報(bào)告》,該報(bào)告根據(jù)總排名從高到低，精選前40座

全球城市，美國(guó)的舊金山(硅谷)、紐約登榜八

大全球金融科技中心城市，分別位于榜單中的第

二和第三名。美國(guó)的金融科技發(fā)展地域分布比較

集中，最有代表性的是舊金山(硅谷)和紐約。

根據(jù)第26期“全球金融中心指數(shù)(GFCI26)”顯示，紐約是全球金融中心的榜首(如表1-3),

緊密依托華爾街龐大的資本基礎(chǔ)和既有的金融市

場(chǎng)專才，不斷涌現(xiàn)出表現(xiàn)出色的金融科技機(jī)構(gòu)。全球金融中心

GFCI

26

GFCI

25

排名的變化

得分的變化排名

得分

排名

得分紐約1790179404倫敦277327870顯14香港377137830L12新加坡476247720業(yè)10上海5761577009東京675767560食1北京774897382110迪拜8740127331417深圳973914730食5食9悉尼1073811736食1食2多倫多117377755418舊金山12736167274食9洛杉磯1373517724食4食11蘇黎蘭克福157331073754(一)美國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀一、世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r全球金融中心指數(shù)(GFCI

26)截至2019年8月10日，全球共有46個(gè)金融科技獨(dú)

角獸，其中47%位于美國(guó)，均由美國(guó)加州的金融

科技行業(yè)資深人士建立，并背靠Visa和PayPal等

大型企業(yè)。融資金額排在前五名的公司分別是Coinbase(80億美元)、Robinhood(76億美

元)、SoFi(45億美元)、Gusto(38億美元)

和Credit

Karma(35億美元)。這些企業(yè)的業(yè)

務(wù)范圍涵蓋在線經(jīng)紀(jì)、在線借貸和企業(yè)支付等領(lǐng)

域。一、世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r(一)美國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀全球金融科技獨(dú)角獸公司地區(qū)分布瑞典巴，

28新

西蘭，25瑞士，2%德國(guó)，2%.日本，2%_韓國(guó)，2%澳大利亞，4印度，6%美國(guó).47%中國(guó).9%類國(guó)，19%英國(guó)是現(xiàn)代金融體制的發(fā)源地。1694年，首家股份

制銀行英格蘭銀行的誕生，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行出現(xiàn)以及新的信用制度的建立。

一直以來，英國(guó)倫敦都是歐洲乃至整個(gè)世界的一個(gè)重要金融中心。第26

期“全球金融中心指數(shù)(GFCI

26)”中，英國(guó)倫敦僅次于美國(guó)紐約位居第二(如表1-3)。得益于強(qiáng)

大的金融體系、金融科技的優(yōu)勢(shì)條件(英國(guó)在金融

服務(wù)業(yè)方面的強(qiáng)勢(shì)、英國(guó)國(guó)民對(duì)金融科技的接受度、英國(guó)靈活明確的監(jiān)管環(huán)境、金融開放吸引外資)以

及目前積累的經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)企基數(shù)，英國(guó)追隨金融科技浪潮，再度成為這一新興領(lǐng)域的領(lǐng)軍力量。全球金融中心GFCI排名26得分GFCI排名25得分排名的變化

得分的變化紐約1790179404倫敦27732787014香港37713783012新加坡47624772010上海5761577009東京675767560食1北京77489738210迪拜874012733個(gè)4食7深圳973914730個(gè)5食9悉尼1073811736食1食2多倫多117377755418舊金山12736167274食9洛杉磯1373517724個(gè)4食11蘇黎蘭克福157331073754(二)英國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀一、世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r全球金融中心指數(shù)(GFCI

26)新加坡作為全球第四大金融中心以及東南亞

地區(qū)金融科技發(fā)展的代表地區(qū)，致力于發(fā)展

全球智能科技中心和智能金融服務(wù)中心，建立“智慧國(guó)家”。根據(jù)埃森哲對(duì)CBInsights

數(shù)據(jù)的分析，新加坡的金融科技行

業(yè)的投融資金融從2015年的128百萬美元上漲到2019年的735百萬美元。2019年，金融科技投資主要聚焦在支付金融科技、借

貸金融科技和保險(xiǎn)金融科技，分別占比34%,20%和16%。一

、世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r(三)新加坡金融科技發(fā)展現(xiàn)狀新加坡金融科技投資量183

27543513%9M-20159M-2016

9M-20179M-2018

9M-2019■支付公司■市場(chǎng)營(yíng)銷■保險(xiǎn)公司■借貸公司■財(cái)富管理公司■現(xiàn)金賬戶■后臺(tái)運(yùn)營(yíng)■其他73515%6176%27%12844%25%金融科技投資量

(百萬美元)企業(yè)名稱排名成立時(shí)間主要業(yè)務(wù)類型中國(guó)金融科技公司的發(fā)展引領(lǐng)世

及全球。在2017到2019年畢馬威融科技投資公司(H2

Ventures)聯(lián)

球金融科技100強(qiáng)榜單中，中國(guó)連

榜首，在金融科技領(lǐng)域發(fā)展繼續(xù)

2019年再次成為入圍前十名企業(yè)

家，螞蟻金服、京東數(shù)字科技、度

別名列榜單的第一位、第三位和10家中國(guó)金融科技公司進(jìn)入百?gòu)?qiáng)

中國(guó)金融科技公司涉足財(cái)富管理

業(yè)企業(yè)有所增加，這與榜單反映

合，顯示科技和創(chuàng)新應(yīng)用已擴(kuò)展

金融服務(wù)領(lǐng)域。螞蟻金服12014年移動(dòng)、在線支付京東數(shù)字科技32013年數(shù)字科技度小滿金融62015年短期貸款和投資服務(wù)陸金所112011年互聯(lián)網(wǎng)貸款和財(cái)富管理平臺(tái)金融壹賬通182015年金融全產(chǎn)業(yè)鏈科技服務(wù)云平臺(tái)WeLab352013年移動(dòng)借貸平臺(tái)眾安保險(xiǎn)502013年保險(xiǎn)科技保泰人壽保險(xiǎn)公592018年數(shù)字保險(xiǎn)司妙盈科技752016年為投資經(jīng)理開發(fā)基于AI的軟件OneDegree842016年數(shù)字保險(xiǎn)界，影響力遍

(KPMG)和金

合發(fā)布的全

續(xù)三年位居

強(qiáng)勁，并在數(shù)量最多的國(guó)

小滿金融分

第六位，共有

名單。上榜的

、保險(xiǎn)及跨行

的環(huán)球趨勢(shì)吻

至越來越多的(四)中國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀一

、世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r一

、世界主要國(guó)家金融科技發(fā)展?fàn)顩r(四)中國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀埃森哲研究表明，2018年全球金

融科技投資增長(zhǎng)逾一倍，達(dá)到553億美元，主要原因是中國(guó)資

金激增，中國(guó)金融科技交易價(jià)值

增長(zhǎng)了9倍，達(dá)到255億美元，幾

乎相當(dāng)于2017年全球所有金融科

技投資(267億美元)。2018年，中國(guó)占金融科技投資總額的

46%。由此可見，在全球金融科

技的浪潮中，中國(guó)已成為金融科

技發(fā)展的領(lǐng)航者。全球金融科技投資規(guī)模投

資額(百萬美元)●

交易數(shù)量(筆)4等034723500300025002000533041500100050002019投資額(百萬美元)600005000040000300002000010000年份3251553342018274326676201718392

337820164792624201112082121395113358818201364220123421891201020142015

5交易數(shù)量PART

THREE金融科技發(fā)展的理論基礎(chǔ)01經(jīng)濟(jì)周期的技術(shù)長(zhǎng)波理論與創(chuàng)新理論02

"互聯(lián)網(wǎng)+"下信息不對(duì)稱理論03

"互聯(lián)網(wǎng)+"下交易成本理論04新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論●●●●●

目錄

●●●●●英國(guó)工業(yè)蒸汽動(dòng)力鋼、中興石油信息和通人工智能革命煤炭機(jī)械制造汽車信技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)鐵鐵路業(yè)、電力石化產(chǎn)品基因編輯技術(shù)預(yù)計(jì)1771年1829年1875年1908年1971年2

0

2

0

年

2023年第一次第二次第三次第四次第五次第六次發(fā)展巨浪發(fā)展巨浪發(fā)展巨浪發(fā)展巨浪發(fā)展巨浪發(fā)展巨浪一、經(jīng)濟(jì)周期的技術(shù)長(zhǎng)波理論與創(chuàng)新理論技術(shù)革命發(fā)展巨浪信息不對(duì)稱理論是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的。市場(chǎng)中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息，掌握更多信息的十方可以通過向信息貧乏的方逆可靠信自而

市場(chǎng)中獲益一

學(xué)屋交小_

自的一方則會(huì)努力從另一方獲取信息。金融科技能有效降低信息不對(duì)稱，幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。因

此，解決信息不對(duì)稱，是金融科技賦能中小微企業(yè)的第一條路徑，而每一次金融

服務(wù)的完成，就是數(shù)據(jù)和信息變?yōu)椤靶庞觅Y產(chǎn)”的過程，也是幫助中小企微企業(yè)

建立信用體系的開始。二、"互聯(lián)網(wǎng)+"下信息不對(duì)稱理論1.交易達(dá)成前隱藏信息，導(dǎo)致“逆向選擇”;

2.交易達(dá)成后隱藏行動(dòng)，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱主要

造成兩類后果：>>>互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，傳統(tǒng)的交易成本大幅降低。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)增加了界定和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的交易成本、監(jiān)管成本、安全成本。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給人們的經(jīng)濟(jì)和生活帶來巨大改變的同時(shí)，也逐漸

導(dǎo)致了知識(shí)產(chǎn)權(quán)的侵權(quán)問題，通過建立法律法規(guī)、監(jiān)

督和中介機(jī)構(gòu)等各種手段來保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)刻不容緩。因此，必須花費(fèi)這一部分成本，即界定和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)

權(quán)的成本來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，要保證互聯(lián)

網(wǎng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定高效地發(fā)展，企業(yè)和國(guó)家就必須花

費(fèi)成本解決各方面的安全問題。最后，互聯(lián)網(wǎng)加大了

監(jiān)管難度且監(jiān)管滯后的現(xiàn)象明顯，在這樣的背景下，

要確保互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)研究完善法律

制度。這是一條無驗(yàn)可尋的道路，要做好需很大的監(jiān)管成本。監(jiān)督成本安全成本定護(hù)識(shí)

權(quán)本

界保知

產(chǎn)成履約成本決策成本簽約成本轉(zhuǎn)移成本搜尋成本信息成本"互聯(lián)網(wǎng)+"經(jīng)濟(jì)背景下的交易成本傳統(tǒng)的交易成本

新增的交易成本三、"互聯(lián)網(wǎng)+"下交易成本理論四、新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論(一)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)數(shù)字平臺(tái)：可以收集、處理并傳輸生產(chǎn)、分配、交換與消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息的一般性數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)

施，它為數(shù)字化的人類生產(chǎn)與再生產(chǎn)活動(dòng)提供基礎(chǔ)性的算力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、工具和規(guī)則。平臺(tái)組織：運(yùn)營(yíng)和維護(hù)數(shù)字平臺(tái)，并依賴數(shù)字平臺(tái)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新型企業(yè)組織。?

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)：平臺(tái)組織在經(jīng)濟(jì)的循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程中，與經(jīng)濟(jì)中其他主體所形成的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的總體。多邊性平臺(tái)經(jīng)濟(jì)特征規(guī)模

效應(yīng)平臺(tái)經(jīng)

濟(jì)網(wǎng)絡(luò)

效應(yīng)長(zhǎng)尾理論由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯·

安德森提出，其主要原理是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推進(jìn)，商品的

存儲(chǔ)成本、流通成本急劇降低，基數(shù)龐大但需求有限

的產(chǎn)品占據(jù)的市場(chǎng)份額完全可以和少數(shù)需求旺盛的熱

賣品市場(chǎng)份額相匹敵，也就是說企業(yè)的銷售重點(diǎn)將不

在于傳統(tǒng)需求曲線上代表"暢銷商品"的頭部，而是

代表"冷門商品"的尾部，這部分市場(chǎng)將帶給企業(yè)具

有潛力的利基市場(chǎng)產(chǎn)品。四、新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論(二)長(zhǎng)尾理論長(zhǎng)尾理論示意圖產(chǎn)品

品種尾部產(chǎn)品

銷量頭部四、新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論(二)長(zhǎng)尾理論“延長(zhǎng)長(zhǎng)尾”和“加厚長(zhǎng)尾”策略金融科技領(lǐng)域利用長(zhǎng)尾理論可以拓寬數(shù)字普惠金融的路徑，主要通過延長(zhǎng)長(zhǎng)尾策略和加厚長(zhǎng)尾

策略。◆從延長(zhǎng)長(zhǎng)尾角度看，

一方面結(jié)合自身現(xiàn)有的渠道，創(chuàng)

新運(yùn)營(yíng)模式，提高金融服務(wù)覆蓋率，開拓客戶基數(shù)。

另一方面，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)現(xiàn)有低凈值客戶進(jìn)行大數(shù)

據(jù)分析，拓展產(chǎn)品豐富度，提升客戶活躍度，擴(kuò)大有

效客戶基數(shù)。◆從增厚長(zhǎng)尾角度看，發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，嵌入多重應(yīng)

用場(chǎng)景，實(shí)施交叉營(yíng)銷，降低客戶的搜索成本，引入

更廣泛需求，創(chuàng)造多元化價(jià)值。如果采取有效措施提

升投資者的交易意愿，每個(gè)投資者的交易數(shù)量和頻率

會(huì)增加，從而金融科技市場(chǎng)的長(zhǎng)尾向上移動(dòng)，這對(duì)應(yīng)于一個(gè)更肥厚的長(zhǎng)尾。投資者

個(gè)體頭部

尾部產(chǎn)

品

交黑量00

原

長(zhǎng)

厚加犀長(zhǎng)尾PART

FOUR金融科技的

影響與變革01金融科技的影響02金融科技的變革

目錄

●●●●●推動(dòng)中國(guó)金融科技自主性發(fā)展統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2018年全球金融科技發(fā)明專利申請(qǐng)量排行榜前20名的企業(yè)中，中國(guó)

企業(yè)獨(dú)占六家，且專利申請(qǐng)量占比高達(dá)42%。中國(guó)企業(yè)在金融科技發(fā)明專利申

請(qǐng)量上的優(yōu)勢(shì)，意味著中國(guó)金融科技企業(yè)研發(fā)實(shí)力的提升，在一定程度上體現(xiàn)

了中國(guó)金融科技發(fā)展在國(guó)際市場(chǎng)上的領(lǐng)先地位，也證明了中國(guó)企業(yè)通過科技創(chuàng)

新，從“中國(guó)制造”向“中國(guó)創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變的決心。推動(dòng)金融科技開源發(fā)展通過金融科技企業(yè)的技術(shù)開源，

一方面，可以降低技術(shù)門檻，推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)

自主創(chuàng)新；另一方面，金融科技開源有助于保障金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全。(一)對(duì)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)一、金融科技的影響數(shù)據(jù)孤島解決方素聯(lián)那學(xué)習(xí)平臺(tái)

Vs.

區(qū)塊鏈多方安全計(jì)耳平臺(tái)效略及1.0加空程型/竿路52加里限型略多理3.20空計(jì)國(guó)請(qǐng)求M白政據(jù)安重計(jì)節(jié)點(diǎn)00塋計(jì)6甲2對(duì)齊數(shù)據(jù)A

對(duì)齊數(shù)話8(1)分發(fā)公鑰(2)200交互中問甲(3)0雷匯的怖世與擔(dān)失(4)頁新雙方性開：我眾銀行微(FeonedMshnelewniyCocaolandApka)公開+其墻明突購(gòu)自主研究及制，推動(dòng)金融AI落地金融科技的發(fā)展促使各機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出多個(gè)數(shù)據(jù)孤島解決方案，例如微眾銀行推出的聯(lián)邦學(xué)習(xí)

平臺(tái)、螞蟻金服等推出的區(qū)塊鏈多方安全計(jì)算平臺(tái)，可以通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享，

在保證數(shù)據(jù)安全的前提下打破數(shù)據(jù)孤島僵局，有力推動(dòng)了金融AI的落地。(一)對(duì)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)一、金融科技的影響昆地欲區(qū)不可交快

e

業(yè)B加西N

陳加西r

本對(duì)齊安全計(jì)編節(jié)E

M百政飄加密訓(xùn)5:聯(lián)臺(tái)悅型金融機(jī)構(gòu)協(xié)作古C區(qū)塊征型R

存證企業(yè)A一

、金融科技的影響(二)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)升級(jí)干人干面、貼身私人理財(cái)顧問等精準(zhǔn)營(yíng)銷全面提升獲客效率智能營(yíng)銷通過整合多方數(shù)據(jù)，從多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)對(duì)一個(gè)用戶的深度理解和精準(zhǔn)定位，洞察用戶潛在需求，并

針對(duì)性地推出個(gè)性化的品牌營(yíng)銷策略，精準(zhǔn)獲取用戶的同時(shí)，有效降低獲客成本，提升獲客效率，帶來了

營(yíng)銷領(lǐng)域的一場(chǎng)“革命”3

4

多方業(yè)務(wù)協(xié)作更加高效信息流轉(zhuǎn)速度加快，溝通效率提升，讓業(yè)務(wù)協(xié)作更加高效例：區(qū)塊鏈和智能合約成本結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化對(duì)人力的依賴逐步減少，冗雜的業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化例：智能客服風(fēng)控升級(jí)數(shù)據(jù)豐富化、動(dòng)態(tài)化，大數(shù)據(jù)

風(fēng)控1②52013年，民生銀行率先成立了直銷銀行部；此后，各銀行都在積極探索智能銀行、智慧銀行、開放銀行等新模式。除了原有的銀行參與者之外，大批的互聯(lián)網(wǎng)公司也積極布局銀行業(yè)：2014年下半年，前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行

等中國(guó)第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行批復(fù)成立；2019年3月，香港金管局發(fā)放了八張?zhí)摂M銀行牌照。2019年中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)會(huì)議上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)了區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展與產(chǎn)業(yè)落地的重要性，并明

確指出要推動(dòng)區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題，從國(guó)家層面確立了區(qū)塊鏈的重要戰(zhàn)略地位2017年5月，央行成立金融科技委員會(huì)，在重點(diǎn)關(guān)注金融科技發(fā)展的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管科技的重要性。之后，一系列

鼓勵(lì)監(jiān)管科技發(fā)展的政策文件陸續(xù)下發(fā)。2018年8月，《中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》的印發(fā)及相關(guān)的一系列舉措，都為監(jiān)管科技在中國(guó)的發(fā)展提供了有力的支持。區(qū)塊鏈成金融科技重要戰(zhàn)略方向銀行走向開放化監(jiān)管科技將迎來突破性發(fā)展二、金融科技的變革………………

乙*

心

"

心

心

心

心1

…13二、金融科技的變革銀

行

新

型

發(fā)

展

模

式開放

·

共享以服務(wù)用戶為中心，便

將金融服務(wù)無能凝入實(shí)體客戶觸及商業(yè)銀行的經(jīng)

經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破銀行服臺(tái)服務(wù)能力

務(wù)門檻和壁塋金融服務(wù)

業(yè)務(wù)功能數(shù)字化主要集中于銀行前端業(yè)務(wù)數(shù)字化程度加深數(shù)字化主要集中于客戶管理和線上業(yè)務(wù)香港地區(qū)已發(fā)放牌照人工智能

區(qū)塊鏈通過API接口等技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方機(jī)

構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，連接服務(wù)提供方、交易發(fā)起方等眾多主體，圍繞用戶構(gòu)建綜合金

麗融服務(wù)生態(tài)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的

銀行業(yè)入局底層技術(shù)支持無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，以純互聯(lián)

網(wǎng)形式運(yùn)營(yíng)以互聯(lián)網(wǎng)或其他電子源

道提供零售銀行服務(wù)開放·共享物

聯(lián)

網(wǎng)對(duì)場(chǎng)景服務(wù)提供方、金科技公司、供應(yīng)商等合作伙伴

提供開放相關(guān)業(yè)務(wù)功能互聯(lián)網(wǎng)銀行點(diǎn)擬銀行為用戶輸出銀行所有

金融功能，滿足用戶

全部金融需求直銷銀行智慧銀行傳統(tǒng)銀行的

數(shù)字化探索大數(shù)據(jù)

云計(jì)算來源：艾瑞研究院自主研究及繪制。銀行業(yè)搶灘布局的新趨勢(shì)賬

戶支

付借

貸理財(cái)場(chǎng)景業(yè)

務(wù)

|

模式底層技術(shù)支持開放銀行數(shù)

據(jù)魅生態(tài)開放開放銀行用

戶流

程金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)能夠理解大數(shù)據(jù)的框架體系能夠理解云計(jì)算的服務(wù)形式能夠分析區(qū)塊鏈的工作原理能夠應(yīng)用大數(shù)據(jù)的思維思考金融問題激勵(lì)學(xué)生不斷接受新知識(shí)、學(xué)習(xí)新技術(shù)培養(yǎng)學(xué)生以發(fā)展的思維來思考問題的習(xí)慣能力目標(biāo)素養(yǎng)目標(biāo)5G與物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)三

云計(jì)算四區(qū)塊鏈目錄人工智能PART

ONE5G

與物聯(lián)網(wǎng)(2)物聯(lián)網(wǎng)的概念和內(nèi)涵物聯(lián)網(wǎng)(The

Internet

of

Things),簡(jiǎn)

稱IOT,是指通過各種信息傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)、全球定位系

統(tǒng)、紅外感應(yīng)器、激光掃描器等各種裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過程，采

集其聲、光、熱、電、力學(xué)、化學(xué)、生物、位置等各種需要的信息，通過各類可能的網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)物與

物、物與人的泛在連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)物品和過程的智能化感知、識(shí)別和管理。簡(jiǎn)言之，物聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)基于互

聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的信息承載體，它讓所有能夠被獨(dú)立尋址的普通物理對(duì)象形成互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)。(1)5G

的概念和內(nèi)涵第五代移動(dòng)通信技術(shù)(5th

Generation

Mobile

Networks),簡(jiǎn)

稱

5G,是3G、4G之后的延伸。5G

的

標(biāo)志性能力指標(biāo)是“GBPS

用戶體驗(yàn)速率”。5G

需要為大規(guī)模移動(dòng)用戶提供在熱點(diǎn)區(qū)域1Gbps

的數(shù)據(jù)的傳

輸速率。一

、5G

與物聯(lián)網(wǎng)的概念和內(nèi)涵5G

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)是數(shù)字蜂窩網(wǎng)絡(luò)，與3G

和4G

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)一樣。在這種網(wǎng)絡(luò)中，供應(yīng)商覆蓋的服

務(wù)區(qū)域被劃分為許多被稱為蜂窩的小地理區(qū)域。表示聲音和圖像的模擬信號(hào)在手機(jī)中(由模擬

數(shù)字轉(zhuǎn)換器)被數(shù)字化，并作為比特流傳輸。蜂窩中的所有5G無線設(shè)備通過無線電波與蜂窩中

的本地天線陣和低功率自動(dòng)收發(fā)器(發(fā)射機(jī)和接收機(jī))進(jìn)行通信。收發(fā)器從公共頻率池分配頻

道，這些頻道在地理上分離的蜂窩中可以重復(fù)使用。本地天線通過高帶寬光纖或無線回程連接

與電話網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)連接。與現(xiàn)有的手機(jī)一樣，當(dāng)用戶從一個(gè)蜂窩穿越到另一個(gè)蜂窩時(shí)，他們

的移動(dòng)設(shè)備將自動(dòng)“切換”到新蜂窩中的天線。1、5G的基本原理二、5G與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理時(shí)間第N代標(biāo)志性應(yīng)用I980S1G音頻1991S2G音頻、短信1998S3G音頻、短信、WEB接入2008S4G音頻、短信、WEB接入、視頻、2020S5G音頻、短信、WEB接入、視頻、物聯(lián)網(wǎng)……5G

網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)傳輸速率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以前的蜂窩網(wǎng)絡(luò)，其峰值傳輸速率會(huì)在10Gbps以上，最

低傳輸速率也會(huì)穩(wěn)定在1Gbps到2Gbps

之間。比較而言，5G

的傳輸速率是4G

的100倍，5G的網(wǎng)絡(luò)延遲(低于1毫秒)是4G

的200倍。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中的所說的4G、5G的G是指"代"(Genera

on)。二、5G

與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理表2-2從1G到5G物聯(lián)網(wǎng)就是物聯(lián)網(wǎng)的用戶端延伸擴(kuò)展到了物與物之間。物聯(lián)網(wǎng)通過各種信息傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)、GPS、紅外感應(yīng)器、激光掃描器等裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過程，采集其聲、

光、熱、電、力等各種數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的連

接，使其相互之間可以進(jìn)行信息交換和通信，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)物品和過程的智能化感知、識(shí)別、管理。2、物聯(lián)網(wǎng)的工作原理二、5G

與物聯(lián)網(wǎng)的基本原理5G

為智慧城市的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持，使數(shù)字城市真正的成為了可能。5G

對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)突出。IHSMarkit預(yù)測(cè)，在2020—2035年期間全球?qū)嶋HGDP

中5G

將做出了0.2%的貢獻(xiàn)，這就意味著，5G

將為全球年度

GDP創(chuàng)造的年度凈貢獻(xiàn)值達(dá)2.1萬億美元，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)

于目前是全球第七大經(jīng)濟(jì)體(印度)目前的GDP。3、5G

與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用三、5G與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用三、5G與物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就我國(guó)而已，預(yù)計(jì)到2025年5G

連接數(shù)或?qū)⒊^4億個(gè)。國(guó)際電信聯(lián)盟ITU定義了5G

的

三大應(yīng)用場(chǎng)景：增強(qiáng)移動(dòng)寬帶、高可靠低時(shí)延和大連接。①

eMBB增強(qiáng)移動(dòng)寬帶VR超高清視頻5G

②

mMTC大連接》物聯(lián)網(wǎng)3

uRLLC

高可靠低時(shí)延通信無人車、無人機(jī)、工業(yè)自動(dòng)化圖2-25G

的三大應(yīng)用場(chǎng)景在中國(guó)，5G

已被置于國(guó)家戰(zhàn)略。5G

健康穩(wěn)定的發(fā)展，離不開政府政策的支持以及用戶需求的推動(dòng)。中國(guó)不僅從宏觀層面明確了未來5G

的發(fā)展目標(biāo)和方向，同時(shí)也確定將依托國(guó)家重大專項(xiàng)計(jì)劃

等方式，積極組織推動(dòng)5G

核心技術(shù)的突破。全球5G

專利中，中國(guó)占首位。目前，5G

標(biāo)準(zhǔn)的專利聲明量超

過1000件的企業(yè)有華為、諾基亞、LG、愛立信、三星、高通和中

興。其中，華為以1970件5G聲明專利排名第一，占比達(dá)17%。4.5G

與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)四、5G

與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)智慧城市實(shí)現(xiàn)智管理，

環(huán)境、交通、社會(huì)管理

能力全面升級(jí)。社會(huì)的

犯罪率和意外傷害事故

率大幅降低，公共服務(wù)

更加智能便利。政府管

理的日常管理負(fù)擔(dān)減輕。信息量爆炸式增長(zhǎng)，將

超過用戶網(wǎng)絡(luò)(以人為

節(jié)點(diǎn)、人際關(guān)系為連接

的網(wǎng)絡(luò))。網(wǎng)絡(luò)變得更

加扁平化和個(gè)性化。未

來的服務(wù)趨勢(shì)是以AI為

基礎(chǔ)的大規(guī)模定制化服務(wù)。趨勢(shì)1

趨勢(shì)2

趨勢(shì)3

趨勢(shì)4

趨勢(shì)5

趨勢(shì)6

趨勢(shì)7

趨勢(shì)8

趨勢(shì)9人工智能引發(fā)社會(huì)變革，以自動(dòng)駕駛、智能制造、智慧農(nóng)業(yè)為代表。勞動(dòng)力從技能型行業(yè)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)。四、5G與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)技術(shù)的差距縮

小，單以技術(shù)創(chuàng)

造為主的公司將

很難在市場(chǎng)上保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。高質(zhì)量定制性服務(wù)全面普

及。預(yù)防自然災(zāi)害更加

及時(shí)有效。政府成為數(shù)據(jù)服

務(wù)的大采購(gòu)方。老齡化問題得

到緩解。學(xué)習(xí)娛樂相

結(jié)合。PART

TWO大數(shù)據(jù)現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)和過去相比，主要有三點(diǎn)區(qū)別：一是隨著社交媒體和傳感器網(wǎng)絡(luò)等的發(fā)

展，在我們身邊正產(chǎn)生出大量且多樣的數(shù)據(jù)；二是隨著硬件和軟件技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的存

儲(chǔ)、處理成本大幅下降；三是隨著云計(jì)算的興起，大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、處理環(huán)境已經(jīng)沒有必要

自行搭建。隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)、數(shù)據(jù)可

視化……,這些利用大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值的方法正逐漸成為業(yè)內(nèi)的利潤(rùn)焦點(diǎn)，引領(lǐng)了新一輪數(shù)據(jù)技術(shù)革新。大數(shù)據(jù)：用現(xiàn)有的一般技術(shù)難以管理的大量數(shù)據(jù)的集合。一、大數(shù)據(jù)的概念和內(nèi)涵大數(shù)據(jù)的概念和內(nèi)涵1大數(shù)據(jù)

01、大數(shù)據(jù)的特征Volume(數(shù)量)1價(jià)值(Value)

5

2

Variety(種類)Veracity(真實(shí)和準(zhǔn)確)

4

3

Velocity(速度)二、大數(shù)據(jù)的特征大數(shù)據(jù)的特征數(shù)據(jù)

結(jié)構(gòu)化半結(jié)構(gòu)化具有一定結(jié)構(gòu)，但語義不夠

確定，典型的如HTML

網(wǎng)頁，

有些字段是確定的(title),

有

些不確定(table)雜亂無章的數(shù)據(jù)，很難按照

一個(gè)概念去進(jìn)行抽取，無規(guī)

律性數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)字段含義確定，清晰，典

型的如數(shù)據(jù)庫中的表結(jié)構(gòu)二、大數(shù)據(jù)的特征02、大數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)類型非結(jié)

構(gòu)化批處理數(shù)據(jù)分析務(wù)

智

能流處理01、大數(shù)據(jù)的工作原理大數(shù)據(jù)的應(yīng)用流程主要包括數(shù)據(jù)導(dǎo)入、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)可視

化五個(gè)主要環(huán)節(jié)(如圖2-4所示)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用數(shù)據(jù)導(dǎo)入(ETC,

提取、轉(zhuǎn)換，加載)數(shù)據(jù)挖掘

(數(shù)據(jù)倉庫、

OLAP、

商數(shù)據(jù)存儲(chǔ)(SRC、NOSQL)數(shù)據(jù)可視

化圖2-4大數(shù)據(jù)的工作原理3數(shù)據(jù)源用

戶數(shù)據(jù)分析三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用數(shù)據(jù)導(dǎo)入

根據(jù)需求，從數(shù)據(jù)源中提取所需數(shù)據(jù)，或?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。這是將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為視覺形式的過程，目的是增強(qiáng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的效果。用

戶可以以更加直觀的交互方式進(jìn)行觀察、分析數(shù)據(jù)，了解數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)。

數(shù)據(jù)可視化和信息可視化含義不同，狹義上的數(shù)據(jù)可視化指的是將數(shù)據(jù)用

統(tǒng)計(jì)圖表方式呈現(xiàn)，而信息可視化則是將非數(shù)字的信息進(jìn)行可視化。采用高性能、高吞吐率、大容量的基礎(chǔ)設(shè)備存放數(shù)據(jù)。簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)采集可

以利用多種輕型數(shù)據(jù)庫來接收發(fā)自客戶端的數(shù)據(jù)，并且用戶可以通過這些

數(shù)據(jù)庫來進(jìn)行簡(jiǎn)單的查詢和處理工作。將海量的來自前端的數(shù)據(jù)快速導(dǎo)入到一個(gè)集中的大型分布式數(shù)據(jù)庫或者分

布式存儲(chǔ)集群，利用分布式技術(shù)來對(duì)存儲(chǔ)于其內(nèi)的集中的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行普

通的查詢和分類匯總等，以此滿足大多數(shù)常見的分析需求。數(shù)據(jù)挖掘

基于前面的查詢數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，來滿足高級(jí)別的數(shù)據(jù)分析需求。數(shù)據(jù)可視化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)診斷性分析：2

用來揭示一些現(xiàn)象背后的成因，因此，它比描述性分析更深入。很多數(shù)據(jù)挖掘方法與診斷性分析密切相關(guān)。預(yù)測(cè)性分析：3

使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，構(gòu)建數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)和分類的模型，從而更好的支持?jǐn)?shù)據(jù)預(yù)測(cè)和分類服務(wù)。策略性分析：在分析過程中減少甚至排除人的參與，在給定目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，直接幫助人們找到好的策略，

作用于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使得未來數(shù)據(jù)指標(biāo)能夠按照設(shè)想的某些趨勢(shì)去發(fā)展。描述性分析：對(duì)數(shù)據(jù)所代表性的含義進(jìn)行描述性的揭示，常見的描述性分析有對(duì)歷史數(shù)據(jù)的在線聯(lián)機(jī)分

析處理(OLAP

分析)和對(duì)新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的流式分析。三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

02、大數(shù)據(jù)分析4商業(yè)智能(BusinessIntelligence,簡(jiǎn)稱BI)又稱商業(yè)智慧，指用現(xiàn)代數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、線上分析處理技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)展現(xiàn)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析以實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值。把商業(yè)智能看成是一種解決方案應(yīng)該比較恰當(dāng)。商業(yè)智能的關(guān)鍵是從許多來自不同的企業(yè)運(yùn)

作系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中提取出有用的數(shù)據(jù)并進(jìn)行清理，以保證數(shù)據(jù)的正確性，然后經(jīng)過抽取

(Extraction)、

轉(zhuǎn)換(Transformation)和裝載(Load),即

ETL過程，合并到一個(gè)企業(yè)級(jí)的數(shù)

據(jù)倉庫里，從而得到企業(yè)數(shù)據(jù)的一個(gè)全局視圖，在此基礎(chǔ)上利用合適的查詢和分析工具、數(shù)據(jù)挖掘

工具(大數(shù)據(jù)魔鏡)、OLAP

工具等對(duì)其進(jìn)行分析和處理(這時(shí)信息變?yōu)檩o助決策的知識(shí)),最后

將知識(shí)呈現(xiàn)給管理者，為管理者的決策過程提供支持。三、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

03、商業(yè)智能BI云計(jì)算是提高大數(shù)據(jù)分析能力的一個(gè)可行

的方案。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)相互依存、共同發(fā)展，

云計(jì)算為大數(shù)據(jù)提供彈性的、可擴(kuò)展的存儲(chǔ)以

及高效的數(shù)據(jù)并行處理能力，大數(shù)據(jù)則為云計(jì)

算提供了新的商業(yè)價(jià)值。四

、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算大數(shù)據(jù)與云計(jì)算4五、大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)5

大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)數(shù)據(jù)成為資源根據(jù)預(yù)測(cè)，大數(shù)據(jù)將繼續(xù)以每年40%的

速度持續(xù)增加，而大

數(shù)據(jù)所帶來的市場(chǎng)規(guī)

模也將以每年翻一番

的

速

度

增

長(zhǎng)。趨勢(shì)3

科學(xué)理論的突破趨

勢(shì)

4

數(shù)據(jù)科學(xué)成立趨

勢(shì)

1趨勢(shì)8趨勢(shì)5數(shù)據(jù)安全問題數(shù)據(jù)管理成為核

心競(jìng)爭(zhēng)力數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)復(fù)

合化程度加強(qiáng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算

的深度結(jié)合數(shù)據(jù)質(zhì)量是BI的

關(guān)鍵趨勢(shì)2趨勢(shì)7趨勢(shì)6PART

THREE云計(jì)算一、云計(jì)算的概念和內(nèi)涵1、云計(jì)算的概念和內(nèi)涵云計(jì)算(CloudComputing)

是一種通過因特網(wǎng)以服務(wù)的方式提供動(dòng)態(tài)可

伸縮的虛擬化的資源的計(jì)算模式(維基的定義)。NIST

的定義是：云計(jì)算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池(包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用軟件、服務(wù)),這些資源能夠被快速提|

供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互?，F(xiàn)階段所說的云服務(wù)已經(jīng)不單單是一種分布式計(jì)算，而是分布式計(jì)算、效用計(jì)算、負(fù)載均衡、并行計(jì)算」

網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、熱備份冗雜和虛擬化等計(jì)算機(jī)技術(shù)混合演進(jìn)并躍升的結(jié)果。云計(jì)算的三個(gè)服務(wù)層次IaaS基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)Google

Apps、Salesforce

CRM、Office

Web

Apps、Zoho、HTML、JavaScript、CSS、Flash、SilverlightPaaS平臺(tái)即服務(wù)Force.com、Google

APP

Engine、Windows

Azure

Platform、Heroku、REST、多租戶、并行處理、應(yīng)用服務(wù)器、分布式緩存SaaS軟件即服務(wù)Amazon

EC2、IBM

Blue

Cloud、Cisco

UCS、Joyent、

系統(tǒng)虛擬化、分布式存儲(chǔ)、關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、NoSQL二、云計(jì)算的服務(wù)形式2、云計(jì)算的服務(wù)形式消費(fèi)者通過因特網(wǎng)可以從完善的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施獲得服務(wù)。IaaS通過網(wǎng)絡(luò)向用戶提供計(jì)算機(jī)(物理機(jī)和虛擬機(jī))、存

儲(chǔ)空間、網(wǎng)絡(luò)連接、負(fù)載均衡和防火墻等基本計(jì)算資源；用戶

在此基礎(chǔ)上部署和運(yùn)行各種軟件，包括操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序。

例如，通過亞馬遜的AWS,用戶可以按需定制所要的虛擬主

機(jī)和塊存儲(chǔ)等，在線配置和管理這些資源。IaaS(InfrastructureasaService)二、云計(jì)算的服務(wù)形式基礎(chǔ)設(shè)施級(jí)服務(wù)PaaS實(shí)際上是指將軟件研發(fā)的平臺(tái)作為一種服務(wù)，以SaaS的模式提交給用戶。因此，PaaS

也是SaaS

模式的一種應(yīng)用。但是，

PaaS

的出現(xiàn)可以加快SaaS

的發(fā)展，尤其是加快SaaS

應(yīng)用的開發(fā)

速度。平臺(tái)通常包括操作系統(tǒng)、編程語言的運(yùn)行環(huán)境、數(shù)據(jù)庫和

Web

服務(wù)器，用戶在此平臺(tái)上部署和運(yùn)行自己的應(yīng)用。用戶不能

管理和控制底層的基礎(chǔ)設(shè)施，只能控制自己部署的應(yīng)用。目前常

見的PaaS提供商有CloudFoundry

、

谷歌的GAE等。PaaS(PlatformasaService)二、云計(jì)算的服務(wù)形式平臺(tái)級(jí)服務(wù)二、云計(jì)算的服務(wù)形式SaaS(SoftwareasaService)

軟件級(jí)服務(wù)

它是一種通過因特網(wǎng)提供軟件的模式，用戶無需購(gòu)買軟件，而是向提供商租用基于Web

的軟

件，來管理企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，例如郵件服務(wù)、數(shù)據(jù)處理服務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)等。三、云計(jì)算與邊緣計(jì)算3、云計(jì)算與邊緣計(jì)算云計(jì)算是把握整體，那么邊緣計(jì)算就更專注于局部。邊緣計(jì)算是指靠近物或數(shù)據(jù)源

頭的一側(cè)，采用網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算、存儲(chǔ)、應(yīng)用核心能力為一體的開放平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)邊緣側(cè)可以

是從數(shù)據(jù)源到云計(jì)算中心之間的任意功能實(shí)體，這些實(shí)體搭載著融合網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算、存儲(chǔ)、應(yīng)用核心能力的邊緣計(jì)算平臺(tái)，為終端用戶提供實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)和智能的服務(wù)計(jì)算。與像云端中進(jìn)行處理和算法決策不同，邊緣計(jì)算是將智能和計(jì)算推向更接近實(shí)際的行動(dòng)，而云計(jì)算需要在云端進(jìn)行計(jì)算，主要得差異體現(xiàn)在多源異構(gòu)數(shù)據(jù)處理、帶寬負(fù)載和資源浪費(fèi)、資源限制和安全和隱私保護(hù)等方面。邊緣計(jì)算可以實(shí)時(shí)或更快的進(jìn)行

數(shù)據(jù)處理和分析，讓數(shù)據(jù)處理更靠近源，而不是外部數(shù)據(jù)中心或者云，可以縮短延遲時(shí)間。安全和隱私保護(hù)6個(gè)性化：通過邊緣計(jì)算，可以持

續(xù)學(xué)習(xí)，根據(jù)個(gè)人的需求調(diào)整模型，帶來個(gè)性化互動(dòng)體驗(yàn)。減少網(wǎng)絡(luò)流量。隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備

數(shù)量的增加，數(shù)據(jù)生成繼續(xù)以創(chuàng)

紀(jì)錄的速度增長(zhǎng)。結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)帶

寬變得更加有限，壓倒了云，導(dǎo)

致更大的數(shù)據(jù)瓶頸。12邊緣計(jì)算處理數(shù)據(jù)中心明顯優(yōu)勢(shì)5

4在成本預(yù)算上可以大大減輕經(jīng)費(fèi)預(yù)算。企業(yè)在本地設(shè)備上的數(shù)據(jù)

管理解決方案所花費(fèi)的成本大大

低于云和數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)。提高應(yīng)用程序效率。通過降低延

遲級(jí)別，應(yīng)用程序可以更高效、更快速地運(yùn)行。三、云計(jì)算與邊緣計(jì)算3物聯(lián)網(wǎng)是是各個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)效率提升、

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要手段。邊緣計(jì)算在具有

低時(shí)延、高帶寬、高可靠、海量連接、異

構(gòu)匯聚和本地安全隱私保護(hù)等特點(diǎn)的應(yīng)用

場(chǎng)景。邊緣計(jì)算和云計(jì)算互相協(xié)同，它們

是彼此優(yōu)化補(bǔ)充的存在，共同促進(jìn)行業(yè)數(shù)

字化轉(zhuǎn)型，如圖2-5所示。云數(shù)據(jù)

中心三、云計(jì)算與邊緣計(jì)算汝r

啡￥圖2-5云計(jì)算和邊緣計(jì)算智慧交通CR/VR4、云計(jì)算的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)趨勢(shì)1:云計(jì)算和5G。趨勢(shì)2:量子計(jì)算。醫(yī)療云趨勢(shì)3:混合云解決方案。教育云趨勢(shì)4:應(yīng)對(duì)GDPR。趨勢(shì)5:結(jié)合人工智能。趨勢(shì)6:增強(qiáng)式多云平臺(tái)。四、云計(jì)算的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)常見的云應(yīng)用存儲(chǔ)云金融云PART

FOUR人工智能人工智能(Art

if

icialnt

elligence簡(jiǎn)

稱AI)

是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系

統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)，是一門自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)和技術(shù)科

學(xué)交叉的邊緣學(xué)科，它涉及的學(xué)科內(nèi)容包括哲學(xué)和認(rèn)知科學(xué)、

數(shù)學(xué)、神經(jīng)生理學(xué)、心理學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、信息論、控制論、

不定性論、仿生學(xué)、社會(huì)結(jié)構(gòu)學(xué)與科學(xué)發(fā)展觀等。1、人工智能的概念和內(nèi)涵一、人工智能的概念和內(nèi)涵強(qiáng)人工智能(Bottom-Up

AI)又稱多元智能。研究人員希望人工智能最終能成為多元智能并且超越大部分人類的能力。有些人認(rèn)為要達(dá)成以上目標(biāo)，可能需要擬人化的特性，如人工意識(shí)或人工大腦。這個(gè)問題被認(rèn)為是人工

智能的完整性問題為了解決其中一個(gè)問題，你必須解決全部的問題。即使一個(gè)簡(jiǎn)單和特定的

任務(wù)，如機(jī)器翻譯，要求機(jī)器按照作者的論點(diǎn)(推理),知道什么是與人談?wù)?知識(shí)),忠實(shí)地再

現(xiàn)作者的意圖(情感計(jì)算)。因此，機(jī)器翻譯被認(rèn)為是具有人工智能完整性的代表性應(yīng)用。弱人工智能(Top-Down

AI)觀點(diǎn)認(rèn)為，不可能制造出能真正地推理和解決問題的智能機(jī)器，這些機(jī)器只不過看起來像是智

能的，但是并不真正擁有智能，也不會(huì)有自主意識(shí)。一、人工智能的概念和內(nèi)涵類人的人工智能即機(jī)器的思考和推理就像人的思維一樣；非類人的人工智能即機(jī)器產(chǎn)生了和人完全不一樣的知覺和意

識(shí)，使用和人完全不一樣的推理方式。強(qiáng)人工智能

可以有兩類一、人工智能的概念和內(nèi)涵1956年夏季，以麥卡賽、明斯基等為首的一批有遠(yuǎn)見卓識(shí)的年輕科學(xué)家在達(dá)特茅斯學(xué)會(huì)上聚會(huì)，共

同研究和探討用機(jī)器模擬智能的一系列有關(guān)問題，首次提出了"人工智能(AI)"

這一術(shù)語，它標(biāo)志著“人工智能”這門新興學(xué)科的正式誕生。2、人工智能的起源和發(fā)展二、人工智能的起源與發(fā)展時(shí)間階段發(fā)展代表1956-1960起步發(fā)展期人工智能誕生機(jī)器定理證明，智能跳棋程序….…1960-1970反思發(fā)展期任務(wù)失敗，目標(biāo)落空機(jī)器翻譯笑話百出，定理證明發(fā)展乏力

…….1970-1985應(yīng)用發(fā)展起專家系統(tǒng)遍地開花，人工智能轉(zhuǎn)

向?qū)嵱冕t(yī)療專家系統(tǒng)，化學(xué)專家系統(tǒng)，地質(zhì)專家系

統(tǒng)

……1985-1995低迷發(fā)展期多項(xiàng)研究發(fā)展緩慢專家系統(tǒng)發(fā)展乏力，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究受阻….…1995-2010穩(wěn)步發(fā)展期互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)人工智能不斷創(chuàng)新和實(shí)用深藍(lán)戰(zhàn)勝國(guó)際象棋冠軍，IBM提出智慧地球，我國(guó)提出感知中國(guó)

…..2010-2020蓬勃發(fā)展期深度學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)興起，帶來人工智能的爆發(fā)物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)

……二、人工智能的起源與發(fā)展人工智能60余年的發(fā)展大致可以劃分為下6個(gè)階段，如圖2-6所示。圖2-6人工智能發(fā)展歷程三、人工智能的應(yīng)用3、人工智能的應(yīng)用智慧交通智慧教育智慧客服智慧地球智能家居新零售智慧城市智慧醫(yī)療智慧金融四、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)4、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)01

機(jī)器學(xué)習(xí)顧名思義，機(jī)器學(xué)習(xí)是研究如何使用機(jī)器來模擬人類學(xué)習(xí)活動(dòng)的一門學(xué)科。較為為嚴(yán)格的說法是：機(jī)器學(xué)習(xí)是一門

研究機(jī)器獲取新知識(shí)和新技能，并識(shí)別現(xiàn)有知識(shí)的學(xué)問。機(jī)器學(xué)習(xí)的核心是“使用算法解析數(shù)據(jù)，從中學(xué)習(xí)，然

后對(duì)世界上的某件事情做出決定或預(yù)測(cè)”。強(qiáng)化學(xué)習(xí)監(jiān)督學(xué)習(xí)非監(jiān)督

學(xué)

習(xí)深度學(xué)習(xí)是一種以人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(ANN)

為架構(gòu)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行表征學(xué)習(xí)的算法，即可以這樣

定義：“深度學(xué)習(xí)是一種特殊的機(jī)器學(xué)習(xí)，通過

學(xué)習(xí)將現(xiàn)實(shí)使用嵌套的概念層次來表示并實(shí)現(xiàn)巨

大的功能和靈活性，其中每個(gè)概念都定義為與簡(jiǎn)

單概念相關(guān)聯(lián)，而更為抽象的表示則以較不抽象

的方式來計(jì)算。”四、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)02深度學(xué)習(xí)PARTFIVE區(qū)塊鏈1)一個(gè)純粹的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)，使在線支付能夠直接由一方發(fā)起并支付給另一方，中間不需要經(jīng)過任何金融機(jī)構(gòu)。2)不需要通過授信的第三方支持，就能防止雙重支付，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是解決雙重支付的方

案之

一。2008年，中本聰發(fā)表了論文《比特幣：

一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。這篇論文堪稱區(qū)塊鏈技

術(shù)和加密數(shù)字貨幣發(fā)明的基礎(chǔ)。中本聰在文中提出了比特幣的幾個(gè)基本原則：01、比特幣一、區(qū)塊鏈的起源1、區(qū)塊鏈的起源3)對(duì)所有的交易加上時(shí)間戳，并將他們并入一個(gè)不斷延展的基于哈希算法的工作量證明的鏈條作為交易記錄。除非有重新完成全部的工作量證明，形成的交易記錄將不可更改。4)最長(zhǎng)的鏈條不僅將作為被觀察的事件序列的證明，而且被視為來自CPU

的計(jì)算能力最大的池。

只要大多數(shù)CPU

的計(jì)算能力不被合作攻擊的節(jié)點(diǎn)所控制，那么就會(huì)生成最長(zhǎng)的、長(zhǎng)度超過攻擊者的

鏈

條

。5)這個(gè)系統(tǒng)本身需要的基礎(chǔ)設(shè)施非常少，節(jié)點(diǎn)盡最大努力在全網(wǎng)傳播信息即可，節(jié)點(diǎn)可以隨時(shí)

離開和重新加入網(wǎng)絡(luò)，并將最長(zhǎng)的工作量證明作為該節(jié)點(diǎn)離線期間發(fā)生的交易的證明。一、區(qū)塊鏈的起源在此理論基礎(chǔ)上，2009年1月3日，中本聰創(chuàng)建了第一個(gè)區(qū)塊(創(chuàng)世區(qū)塊)。創(chuàng)世區(qū)塊里，中本聰留下一句永不可修改的話："The

Times

03/Jan/2009Chancelloronbrink

ofsecond

bailoutfor

banks

(

翻譯為中文：2009年1月3日，財(cái)政大臣正處于實(shí)施第二輪銀行緊急援

助的邊緣)"

。這句話作為"時(shí)間戳”被永遠(yuǎn)的留在了"創(chuàng)世區(qū)塊"中。

當(dāng)時(shí)正是英國(guó)的財(cái)政大臣達(dá)林被迫考慮第二次出手緩解銀行危機(jī)的時(shí)刻，

這句話是泰晤士報(bào)當(dāng)天的頭版文章標(biāo)題。所以，作者得出結(jié)論：無須中心化的干預(yù)，只要讓網(wǎng)絡(luò)扮演信用中介的角色，就能

實(shí)現(xiàn)有效的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易。一

、區(qū)塊鏈的起源①)

區(qū)塊鏈1.0(可編程貨幣):去中心化的數(shù)字支付系統(tǒng)，無障礙的價(jià)值轉(zhuǎn)換，以比特幣

為應(yīng)用典型，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通，功能相對(duì)單一。2

區(qū)塊鏈2.0(可編程金融):以智能合約的應(yīng)用為特征，通過智能合約推動(dòng)多業(yè)務(wù)系統(tǒng)

的協(xié)作，擴(kuò)展了區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域，如股票、清算、私募股權(quán)等眾多金融領(lǐng)域。3

區(qū)塊鏈3.0(可編程社會(huì)):將實(shí)現(xiàn)與物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)融合發(fā)展，試圖在大規(guī)模

協(xié)作領(lǐng)域提高行業(yè)的運(yùn)行效率和管理水平。以上三個(gè)階段并非依次實(shí)現(xiàn)，而是共同發(fā)展，

相互促進(jìn)的過程，用于公證、仲裁、審計(jì)、物流、醫(yī)療、郵件等領(lǐng)域。02、區(qū)塊鏈業(yè)界將其演進(jìn)發(fā)展歷程分為三個(gè)階段：一、區(qū)塊鏈的起源特征1:開放、共識(shí)。任何人都可以參與到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，每一臺(tái)設(shè)備都能作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以獲

得一份完整的數(shù)據(jù)庫拷貝。節(jié)點(diǎn)間基于一套共識(shí)機(jī)制，通過競(jìng)爭(zhēng)計(jì)算共同維護(hù)整個(gè)區(qū)

塊鏈。任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)失效，其余節(jié)點(diǎn)仍能正常工作。特征2:去中心、去信任。區(qū)塊鏈由眾多節(jié)點(diǎn)共同組成一個(gè)端到端的網(wǎng)絡(luò)，不存在中心化的設(shè)備和管理機(jī)構(gòu)。節(jié)

點(diǎn)之間數(shù)據(jù)交換通過數(shù)字簽名技術(shù)進(jìn)行驗(yàn)證，無需互相信任，只要按照系統(tǒng)既定的規(guī)

則進(jìn)行，節(jié)點(diǎn)之間不能也無法欺騙其它節(jié)點(diǎn)。區(qū)塊鏈具有以下特征：一、區(qū)塊鏈的起源特征3:交易透明、雙方匿名。區(qū)塊鏈的運(yùn)行規(guī)則是公開透明的，所有的數(shù)據(jù)信息也是公開的，因此每一

筆交易都對(duì)所有節(jié)點(diǎn)可見。由于節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間是去信任的，因此節(jié)點(diǎn)之

間無需公開身份，每個(gè)參與的節(jié)點(diǎn)都是匿名的。特征4:不可篡改、可追溯。單個(gè)甚至多個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)庫的修改無法影響其他節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)庫，除非能控

制整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中超過51%的節(jié)點(diǎn)同時(shí)修改，這幾乎不可能發(fā)生。區(qū)塊鏈中的

每一筆交易都通過密碼學(xué)方法與相鄰兩個(gè)區(qū)塊串聯(lián)，因此可以追溯到任何

一筆交易的前世今生。一、區(qū)塊鏈的起源P2P

網(wǎng)絡(luò)是整個(gè)區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)計(jì)算架構(gòu)。在區(qū)塊鏈分布式網(wǎng)絡(luò)中，中央服務(wù)器

的概念被弱化，也就不再需要任何中心樞

紐。網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以作為一個(gè)獨(dú)

立的個(gè)體存在。二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)2、

區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)01、P2P

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫氖欠菍?duì)稱加密算法。非對(duì)稱加密也就是加密一條信息實(shí)際上不是用單個(gè)密鑰而是用公鑰和私鑰兩個(gè)密鑰，他們可以保證在分布式網(wǎng)絡(luò)中點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息傳遞的安全。除了非對(duì)稱加密算法之外，在密碼學(xué)技術(shù)里，還有非對(duì)稱的數(shù)字簽名技術(shù)、保證數(shù)據(jù)唯一

性的哈希技術(shù)、保護(hù)信息傳遞雙方敏感信息的隱私保護(hù)技術(shù)和包括防攻擊、身份認(rèn)證、授權(quán)等

在內(nèi)的安全技術(shù)?；诿艽a學(xué)產(chǎn)生的安全技術(shù)，是區(qū)塊鏈的核心安全技術(shù)。時(shí)間戳服務(wù)器經(jīng)常用來進(jìn)行比對(duì)以及驗(yàn)證處理，時(shí)間戳服務(wù)器是一款基于PKI

(公鑰密碼

基礎(chǔ)設(shè)施)技術(shù)的時(shí)間戳權(quán)威系統(tǒng)，對(duì)外提供精確可信的時(shí)間戳服務(wù)。它采用精確的時(shí)間源、

高強(qiáng)度高標(biāo)準(zhǔn)的安全機(jī)制，以確認(rèn)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)在某一時(shí)間的存在性和相關(guān)操作的相對(duì)時(shí)間順

序，為信息系統(tǒng)中的時(shí)間防抵賴提供基礎(chǔ)服務(wù)。02、加密技術(shù)二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)“智能合約”這一術(shù)語是由法律學(xué)者尼克·

薩博

(Nick

Szabo)在1995年首次提出

的。他給出的定義是：智能合約是一套以數(shù)

字形式定義的承諾。通俗點(diǎn)把智能合約理解

為一種聰明的合約，它允許在沒有第三方的

監(jiān)督下，進(jìn)行可信性的交易，這種交易可以

追蹤，且不能逆轉(zhuǎn)就是不可逆。03、智能合約二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)共識(shí)保證了區(qū)塊鏈上的參與者可以互相信任，并且①

工

作

量

證

明(POW)對(duì)下個(gè)區(qū)塊進(jìn)行驗(yàn)證。共識(shí)也確保了網(wǎng)絡(luò)中的規(guī)則被遵②權(quán)益證明(POS)守，同時(shí)承認(rèn)在區(qū)塊鏈環(huán)境下只有一個(gè)真理。③

消逝時(shí)間證明(PoET)根據(jù)使用的區(qū)塊鏈種類不同，需要不同的共識(shí)算法來確保區(qū)塊鏈上最后的區(qū)塊能夠在任何時(shí)候都反應(yīng)出全

網(wǎng)的狀態(tài)。④簡(jiǎn)化的拜占庭容錯(cuò)算法(SBFT)⑤權(quán)威證明(PoA)二、區(qū)塊鏈的關(guān)鍵技術(shù)04、共識(shí)機(jī)制三、區(qū)塊鏈的工作原理3、區(qū)塊鏈的工作原理區(qū)塊是一種記錄交易的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。區(qū)塊頭包括了以下信息：版本號(hào)

父區(qū)塊哈希值Merkle

根時(shí)間戳

難度值

隨機(jī)數(shù)2)區(qū)塊頭1)區(qū)塊第1步在當(dāng)前區(qū)塊加入?yún)^(qū)塊鏈后，所有礦工就立即開始下一個(gè)區(qū)塊的生成工作。第2步把在本地內(nèi)存中的交易信息記錄到區(qū)塊主體中。第3步在區(qū)塊主體中生成此區(qū)塊中所有交易信息的Merkle樹，把Merkle樹根的值保存在區(qū)塊頭中第4步把上一個(gè)剛剛生成的區(qū)塊的區(qū)塊頭的數(shù)據(jù)通過SHA256算法生成一個(gè)哈希值填入到當(dāng)前區(qū)塊的父哈希值中第5步把當(dāng)前時(shí)間保存在時(shí)間戳字段中。第6步難度值字段會(huì)根據(jù)之前一段時(shí)間區(qū)塊的平均生成時(shí)間進(jìn)行調(diào)整以應(yīng)對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)不斷變化的整體計(jì)算總量，如果計(jì)算總量增長(zhǎng)了，則系統(tǒng)會(huì)調(diào)高數(shù)學(xué)題的難度值，使得預(yù)期完成下一個(gè)區(qū)塊的時(shí)間依然在一定時(shí)間內(nèi)。3)區(qū)塊形成過程三、區(qū)塊鏈的工作原理表2-5區(qū)塊的形成區(qū)塊鏈以區(qū)塊為單位組織數(shù)據(jù)。全網(wǎng)所有的交易記錄都以交易單的形式存儲(chǔ)在全網(wǎng)唯一的區(qū)塊鏈中。4)區(qū)塊鏈三、區(qū)塊鏈的工作原理類型特征優(yōu)勢(shì)承載能力適用業(yè)務(wù)公有鏈去中心化，任何人

都可以參與匿名，交易數(shù)據(jù)默認(rèn)公開，

訪問門檻低，社區(qū)激勵(lì)機(jī)制10-20筆/s面向互聯(lián)網(wǎng)大眾，信任基礎(chǔ)薄弱，單

位時(shí)間交易量不大聯(lián)盟鏈多中心化，聯(lián)盟機(jī)構(gòu)間參與性能較高，節(jié)點(diǎn)準(zhǔn)入控制，易落地大于1000筆/s有限特定合作伙伴間信任提升，可以支持較高的處理效率私有鏈中心化，公司/機(jī)

構(gòu)內(nèi)部使用性能較高，節(jié)點(diǎn)可信，易落

地大于1000筆/s特定機(jī)構(gòu)的內(nèi)部數(shù)據(jù)管理與審計(jì)、內(nèi)部多部門之間的數(shù)據(jù)共享，改善可審計(jì)性四、區(qū)塊鏈的應(yīng)用4、區(qū)塊鏈的應(yīng)用區(qū)塊鏈的三種模式五、區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢(shì)5、區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢(shì)一是效率，數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊鏈，最少要等待十分鐘，所有節(jié)點(diǎn)都同步數(shù)據(jù)，則需要更多的時(shí)間；二是能耗，區(qū)塊的生成需要礦工進(jìn)行無數(shù)無意義

的計(jì)算，這是非常耗費(fèi)能源的。為了保證數(shù)據(jù)的可靠性，區(qū)塊鏈也有自己的代價(jià)。趨勢(shì)3相鄰技術(shù)將與區(qū)塊鏈相

結(jié)合以創(chuàng)造

更高層次的

優(yōu)

勢(shì)

。趨勢(shì)5中央銀行將

踏足央行數(shù)

字貨幣的批

發(fā)和零售領(lǐng)

域。趨勢(shì)4驗(yàn)證工具將向欺詐性數(shù)

據(jù)源宣戰(zhàn)趨勢(shì)2距離實(shí)現(xiàn)互

聯(lián)互通更進(jìn)一

步

。趨勢(shì)1將會(huì)出現(xiàn)切

實(shí)有效的治

理

模

式

。五、區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢(shì)區(qū)塊鏈將會(huì)出現(xiàn)以下趨勢(shì)：(1)請(qǐng)你進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，查詢一

些自己感興趣或者熱門的案例，

仔細(xì)研讀并分析，總結(jié)大數(shù)據(jù)分

析方案的生命周期。(2)請(qǐng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，對(duì)比結(jié)構(gòu)

化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的區(qū)別。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及較為普遍，大數(shù)據(jù)

分析是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的熱點(diǎn)之一，大數(shù)

據(jù)分析方案是遵守一定的流程的，也

就是一定的生命周期的。實(shí)訓(xùn)練習(xí)實(shí)訓(xùn)

背景實(shí)訓(xùn)

內(nèi)容實(shí)訓(xùn)操作網(wǎng)絡(luò)調(diào)研第三章金融科技的支付工具電子銀行支付第三方支付自>提綱數(shù)字貨幣PART

ONE01銀行卡服務(wù)創(chuàng)新02網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新03移動(dòng)支付創(chuàng)新

目錄

一

、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新1、清算與結(jié)算口一般來說清算就是信息流的計(jì)算，而結(jié)算則是資金流的計(jì)算?？阢y行卡的支付過程較為復(fù)雜，一般包括交易、清算、結(jié)算三個(gè)過程。口銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，

授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供

其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)?？谇逅銠C(jī)構(gòu)是一個(gè)完成多個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與多個(gè)收單機(jī)構(gòu)之間資金計(jì)算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)主

體(即"多對(duì)多"),與銀行、支付機(jī)構(gòu)“一對(duì)多”的結(jié)算業(yè)務(wù)存在較大的差異，

其業(yè)務(wù)中需要應(yīng)對(duì)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。2002年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立了中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，負(fù)責(zé)承擔(dān)銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算相關(guān)職責(zé)。至此，銀聯(lián)成為中國(guó)唯一

一家負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)、提供銀行卡跨行

信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)、管理和經(jīng)營(yíng)“銀聯(lián)”品牌、制定銀行卡跨行交

易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的股份制金融服務(wù)公司。中國(guó)銀聯(lián)卡(ChinaUnionPay)也成為中國(guó)銀行卡的民族品牌，與美國(guó)威

士卡(VISAInternational)、美國(guó)萬事達(dá)卡(MasterCardInternational)、

美國(guó)運(yùn)通卡(AmericanExpress)、美國(guó)大萊卡

(DinersClub)以及日本JCB卡并稱世界六大卡組織。2、銀行卡組織一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新中國(guó)銀聯(lián)組織架構(gòu)簡(jiǎn)圖北京銀聯(lián)金卡科技有限公司銀聯(lián)企業(yè)服務(wù)(上海)有限公司上海銀聯(lián)創(chuàng)業(yè)投資有限公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)公司銀聯(lián)在線Chinapay(在線支付)銀行卡收單

(線下支付)中國(guó)銀聯(lián)總公司

(UnionPay)信息總中心

上海、北京銀聯(lián)國(guó)際

有限公司銀(U聯(lián)M商S務(wù))董事會(huì)、總裁室中金金融

認(rèn)證中心各地分公司口銀行卡刷卡消費(fèi)是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付

方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一?？阢y行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)

收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。口收取到的手續(xù)費(fèi)將按照發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)三方7:2:

1的比例進(jìn)行分配，這就是我們所稱的銀行卡分潤(rùn)比例。2013年

出臺(tái)的刷卡手續(xù)費(fèi)政策，對(duì)促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴(kuò)

大內(nèi)需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。一

、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新3、銀行卡分潤(rùn)"96費(fèi)改“"之后：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率服務(wù)費(fèi)收費(fèi)方式

費(fèi)率及封頂收單機(jī)構(gòu)向商戶收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取借記卡不高于0.35%(單筆上限13元)貸記卡不高于0.45%(無上限)清算機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取不高于0.0325%(單筆上限3.25元)向發(fā)卡行收取不高于0.0325%(單筆上限3.25元)2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》,對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的收費(fèi)模式和定價(jià)水平進(jìn)行了重要調(diào)整，于2016年9月6日正

式實(shí)施，因此被業(yè)內(nèi)稱為96費(fèi)改?！?6費(fèi)改”是中國(guó)支付行業(yè)有史以來最大的一次刷

卡手續(xù)費(fèi)變革。一

、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新3、銀行卡分潤(rùn)相

關(guān)

方新

政

商

戶

類

別96費(fèi)改后96費(fèi)改前發(fā)卡行

服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類佰記卡(含預(yù)付費(fèi)卡):交易金額的

0.3%5年筆封頂13元)貸記卡(含準(zhǔn)貸記卡):交易金額的

0.45%(不封頂)餐嬪類：交易金額的0.9%(房地產(chǎn)和汽車銷宮

封頂60元)一般類：交易金額的0.55%(批發(fā)類封頂20

元

)優(yōu)惠類借記卡(含預(yù)付費(fèi)卡):交易金額的0.273%〈單筆封頂10.14元)貸記卡(含準(zhǔn)貸記卡):交易金額的

0.351%(不封頂)民生類：交易金額的0.26%減免類0公益類：0銀聯(lián)網(wǎng)

絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類分別問發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)收取交易

金額的0.0325%(單筆封頂3.25元)餐娛類：交易金額的0.13%(歷地產(chǎn)和汽車銷

售封頂10元>一般類：交易金額的0.08%《批發(fā)類封頂2.5

元

)優(yōu)惠類分別問發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)收取交易

金額的0.0254%(單筆封頂2.54元)民生類：交易金額的0.04%減免類0公益類：0收單服

務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類市場(chǎng)化定價(jià)餐娛類：交易金額的0.22%(房地產(chǎn)和汽車銷

售封頂10元>一般類：交易金額的0.15%(批發(fā)類封頂3.5

元

)優(yōu)惠類民生類：交易金額的0.08%免

類公益類：成本位總體原則不區(qū)分商戶類別，借貸分離，實(shí)行政

府指導(dǎo)價(jià)、上限管理區(qū)分商戶類別制定商戶手續(xù)費(fèi)，即餐娛類

1.25%,一般類0.78%、民生類0.38%和公益類

0,并按7:2:1的比例在發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)

及卡組織之間分配。借貸合一，政府指導(dǎo)定價(jià)，

特定行業(yè)上限管理?！?6費(fèi)改”著眼于收單行業(yè)內(nèi)套碼、切機(jī)、信用卡套現(xiàn)、渠道套用等根深蒂固的違規(guī)現(xiàn)

象，從市場(chǎng)定價(jià)、統(tǒng)一商戶類別、借貸分離等角度進(jìn)行對(duì)治。主要影響為以下三點(diǎn)：口一是對(duì)商戶的影響：“統(tǒng)一費(fèi)率，借貸分

離”?？诙菍?duì)消費(fèi)者的影響：信用卡刷卡費(fèi)率

“上不封頂”?？谌菍?duì)支付行業(yè)的影響：收單行業(yè)“洗牌”

加速。"96費(fèi)改"前后：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率對(duì)比"96費(fèi)改"啊后銀行卡收單相關(guān)方利益分配機(jī)制一、銀行卡服務(wù)創(chuàng)新口現(xiàn)在，用戶只需要在APP

上綁定銀行卡、信用卡，之后幾

乎不再需要使用實(shí)體卡片，只需要手機(jī)掃一掃就可以完成

支

付

。口全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)全面無卡化，有效降低了客戶的時(shí)間成本、以及

商戶和銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也推動(dòng)了虛擬銀行卡的發(fā)展。虛擬銀行卡其實(shí)就是基于銀聯(lián)、VISA

、萬事達(dá)等銀行

卡組織的BIN

碼派生出來的虛擬賬號(hào)，而沒有實(shí)體卡片，

但與實(shí)體卡一樣，這種虛擬銀行卡，也分虛擬信用卡和虛

擬借記卡兩類。4、