《傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀探析》2400字

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析綜述1.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付功能弱化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付和中介功能，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。一方面，第三方支付平臺(tái)的快速崛起，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，造成了激烈的沖擊。根據(jù)圖1易觀數(shù)據(jù)發(fā)布的關(guān)于我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2014-2018年我國(guó)第三方移動(dòng)支付規(guī)模分別為80101億人民幣、163626.7億人民幣、353306.3億人民幣、1090731.1億人民幣、1707526.8億人民幣。2019年，我國(guó)第三方綜合支付交易市場(chǎng)規(guī)模達(dá)250萬(wàn)億元，交易規(guī)模逐年增長(zhǎng)。目前，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)占領(lǐng)了我國(guó)大部分的支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，削弱了銀行作為主要支付結(jié)算渠道的地位。圖12014-2018年我國(guó)第三方移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀分析1.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)受到威脅另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、便捷性、普惠性等特點(diǎn)成為未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的主流趨勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。根據(jù)圖2中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2015-2019年我國(guó)商業(yè)銀行存貸款余額數(shù)量分別為91.853、104.772、120.131、136.321、151.112萬(wàn)億元，與上年同比增長(zhǎng)14.31%、11.21%、12.72%、11.53%、12.34%。雖然整體呈逐年遞增趨勢(shì)，但增速卻在進(jìn)一步下降。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們的存貸款習(xí)慣的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行的盈利造成了負(fù)面影響。圖22015-2019年我國(guó)商業(yè)銀行存貸款余額數(shù)量數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)1.3行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，客戶分流嚴(yán)重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的期限，減少了銀行利息的凈收入，增加了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的成本，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)增速下降。再加上理財(cái)產(chǎn)品電商化水平的不斷提高，造成銀行客戶量的不斷流失，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、將面臨巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)圖3中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年第三方支付移動(dòng)支付交易規(guī)模超204萬(wàn)億元，我國(guó)移動(dòng)支付的用戶規(guī)模已經(jīng)從2014年的2.17億人增至8.53億人，交易規(guī)模和用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。移動(dòng)支付的普及和快速發(fā)展，分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源。此外，以支付寶等為代表的第三方支付平臺(tái)在打破了商業(yè)銀行支付壟斷的同時(shí)，不斷延伸其業(yè)務(wù)范圍，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。圖32014-2020年中國(guó)手機(jī)移動(dòng)支付用戶規(guī)模（億人）數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、智研咨詢整理4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融雖然我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，但由于其交易成本低，普惠性，去中介化等特點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展十分迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付、借貸等領(lǐng)域與銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)在金融市場(chǎng)的壟斷地位，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，造成了不同程度的影響。4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款審批程序繁瑣，辦理時(shí)間長(zhǎng)，第三方支付平臺(tái)貸款更方便，更快捷，門(mén)檻相對(duì)較低，滿足了那些不符合銀行貸款條件的個(gè)人以及中小微企業(yè)的融資需求，降低了融資的門(mén)檻。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的借貸行為將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)融資方式實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步擴(kuò)寬了個(gè)人及中小微企業(yè)的融資的渠道，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，截止2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款交易量已達(dá)到9650.22億元，部分年份增長(zhǎng)額超過(guò)100%?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款交易量的激增對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，尤其是短期貸款業(yè)務(wù)，造成了劇烈的沖擊。在2014年之前，我國(guó)商業(yè)銀行短期貸款數(shù)量一直持續(xù)增長(zhǎng)，2015年，我國(guó)短期貸款從2014年的336371億元減至88789億元，大幅度下降。我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響并不大。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，2016年～2019年我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模分別為118.8、134.8、155.8、181.7、196.8、210、232.3萬(wàn)億元，總體增幅穩(wěn)定，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要集中在對(duì)短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響上。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響銀行存款作為傳統(tǒng)銀行最主要的資金來(lái)源，占商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的70%，是銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行存款的多少對(duì)于銀行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。第三方支付平臺(tái)通過(guò)轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)化活期存款，將活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款，增加了資金使用成本，從而削弱了商業(yè)銀行的盈利情況。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于具有流動(dòng)性高，風(fēng)險(xiǎn)較低，起存門(mén)檻較低，收益高于銀行同期存款利率等特點(diǎn)，分流了原本應(yīng)該流向商業(yè)銀行的存款，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款份額減少，吸收存款能力收縮，從而增加了銀行的融資成本。隨著第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)不斷豐富，銀行存款將面臨嚴(yán)重的資金分流，對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展極其不利。根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2016年～2019年我國(guó)商業(yè)銀行的人民幣存款總額持續(xù)增長(zhǎng)，但增速有所放緩，2016年～2018年之間我國(guó)人民幣存款增加額逐年下降，從2016年的14.88萬(wàn)億元降至2018年的11.4萬(wàn)億元。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融分流了原本應(yīng)該流向商業(yè)銀行的部分存款，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的存款總額的影響并不明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是影響商業(yè)銀行的活期存款。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)源于存貸款利息差，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)收入中的占比較低，對(duì)銀行整體利潤(rùn)的影響并不大，但第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)還是對(duì)其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度的影響，給銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了前所未有的阻力和挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有理財(cái)門(mén)檻低、期限靈活、收益率高等特點(diǎn)，可以更好地滿足用戶日常轉(zhuǎn)賬和支付的需要。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模大幅增長(zhǎng)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模從2015年的2.4億人快速增長(zhǎng)至2020年的6.1億人，增長(zhǎng)了2.54倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，使得銀行發(fā)展空間不斷縮小，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了一定的影響。其次，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)中占比較大，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了大量的手續(xù)費(fèi)收入。第三方支付平臺(tái)的普及和快速發(fā)展，讓越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)支付，改變了人們使用pos機(jī)刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，減少了傳統(tǒng)商