chap03-保險(xiǎn)的基本原則課件

第三章保險(xiǎn)的基本原則1chap03-保險(xiǎn)的基本原則第三章保險(xiǎn)的基本原則

一、最大誠(chéng)信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、補(bǔ)償原則五、保險(xiǎn)代位原則六、分?jǐn)傇瓌t

2chap03-保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則

(PrincipleofUtmostGoodFaith)保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。

民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

——《中華人民共和國(guó)民法通則》

告知，保證，禁止隱瞞和欺詐，棄權(quán)和禁止反言

3chap03-保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則

告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)或訂立合同之前，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)把與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明。(保險(xiǎn)法第16條）訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。4chap03-保險(xiǎn)的基本原則告知

告知是對(duì)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）雙方要求的義務(wù)；告知義務(wù)要求保險(xiǎn)人主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；投保人的正確態(tài)度是“有問(wèn)必答”；行為主體是投保人(無(wú)限告知，詢問(wèn)告知)；投保人向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員或代理人如實(shí)告知，就是履行了告知義務(wù)；向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告知不等于向保險(xiǎn)人告知；區(qū)分保險(xiǎn)法對(duì)“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”和“過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)”的處理規(guī)定5chap03-保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則保證：被保險(xiǎn)人承諾不因他的某個(gè)作為或不作為使保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加。

6chap03-保險(xiǎn)的基本原則保證

明示保證

—

承諾保證：現(xiàn)在如此，將來(lái)也必須如此

—

確認(rèn)保證：現(xiàn)在如此，將來(lái)不一定如此

明示保證條款必須遵守，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

默示保證

1.保證的行為主體是投保人和被保險(xiǎn)人；2.明示保證和默示保證具有同等法律約束效力7chap03-保險(xiǎn)的基本原則禁止隱瞞和欺詐隱瞞：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意不說(shuō)明已知的事實(shí)，或者只對(duì)一部分事實(shí)加以說(shuō)明，足以影響對(duì)方正確判斷事實(shí)的行為。

欺詐：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意捏造虛假情況，或者歪曲事實(shí)真相，使對(duì)方陷入錯(cuò)誤，并基于這種錯(cuò)誤而予以意思表達(dá)的行為。（保險(xiǎn)法第21，116，131）

對(duì)投保方和保險(xiǎn)人都具有約束力不僅應(yīng)用于投保過(guò)程中，也應(yīng)用在索賠過(guò)程中8chap03-保險(xiǎn)的基本原則棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言：一方當(dāng)事人一旦放棄了原可主張的權(quán)利，以后不得再向另一方主張這種權(quán)利。

一般針對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利而言9chap03-保險(xiǎn)的基本原則投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，即對(duì)保險(xiǎn)公司做出是否承保決定和確定保險(xiǎn)費(fèi)率有影響的事實(shí)，向保險(xiǎn)公司如實(shí)作出表述。如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司就存在據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，不給付保險(xiǎn)金的可能。chap03-保險(xiǎn)的基本原則新保險(xiǎn)法的如實(shí)告知條款加強(qiáng)了對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)，但沒(méi)有降低對(duì)投保人如實(shí)告知的要求。如果投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，同樣不能受到新保險(xiǎn)法的保護(hù)。新保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例1小楠是一家幼兒園的學(xué)生。2008年12月，保險(xiǎn)公司到幼兒園推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，小楠的父親李先生為小楠買了一張金太陽(yáng)保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)賠償范圍是“被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療的，保險(xiǎn)公司賠償住院花費(fèi)的費(fèi)用”。2009年5月18日，小楠因病治療，診斷為腺樣體肥大。同年5月20日，小楠在醫(yī)院接受了手術(shù)，并于5月23日出院，共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、治療費(fèi)計(jì)7539元。之后，李先生向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，醫(yī)院出具的病情介紹表明，保險(xiǎn)單生效前小楠已經(jīng)患有慢性分泌性中耳炎、腺樣體肥大等相關(guān)疾病。保險(xiǎn)條款第6條規(guī)定，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)，不賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在李先生購(gòu)買金太陽(yáng)卡時(shí)，曾口頭詢問(wèn)小楠的健康狀況，但李先生沒(méi)有如實(shí)告知，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)賠償小楠的住院費(fèi)用。而李先生稱，保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)并沒(méi)有詢問(wèn)小楠的健康狀況。chap03-保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)單生效前小楠已經(jīng)患有慢性分泌性中耳炎、腺樣體肥大等相關(guān)疾病，但是投保時(shí)投保人未將此情形告知保險(xiǎn)公司，這看似投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司拒賠似乎于法有據(jù)。其實(shí)不然，無(wú)論是新保險(xiǎn)法還是舊保險(xiǎn)法都明確規(guī)定，投保人的如實(shí)告知義務(wù)均以保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)為前提。如果保險(xiǎn)公司未就被保險(xiǎn)人的相關(guān)健康狀況進(jìn)行詢問(wèn)，則投保人沒(méi)有告知的義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明其詢問(wèn)了小楠的健康狀況，而李先生又對(duì)此予以否認(rèn)。因此，法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒(méi)有就被保險(xiǎn)人的健康狀況向投保人詢問(wèn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償小楠住院花費(fèi)的費(fèi)用。chap03-保險(xiǎn)的基本原則14案例22006年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)住院和身患癌癥的事實(shí)。2007年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對(duì)于此案該如何處理?

chap03-保險(xiǎn)的基本原則該案例爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于龔某在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。但是龔某在投保時(shí)雖然已經(jīng)身患胃癌，但是本人并不知道，因此，僅從他沒(méi)有告知自己已經(jīng)患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。然而，事實(shí)上，由于本案中投保人并沒(méi)有將自己住過(guò)院、動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司喪失了在核保中進(jìn)一步調(diào)查取證以決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)。chap03-保險(xiǎn)的基本原則因此，投保人的行為既具備了告知義務(wù)違反的客觀要件，也具備違反告知的主觀要件，保險(xiǎn)公司可以行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，不支付保險(xiǎn)金。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例3蘇某于2008年2月25日因病就醫(yī)，檢查結(jié)果為肝臟彌漫性病變。2008年2月28日，蘇某以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了萬(wàn)全人生重大疾病保險(xiǎn)10份。2008年3月2日，蘇某又投保了萬(wàn)全人生重大疾病保險(xiǎn)5份和太平盛世·長(zhǎng)泰安康終身壽險(xiǎn)20份。在保險(xiǎn)公司詢問(wèn)蘇某是否患有消化系統(tǒng)疾病時(shí),蘇某回答“否”。2008年5月，蘇某患病住院治療，醫(yī)院確診為胃腸道腫瘤。后蘇某于2008年6月5日身故。受益人小蘇向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查了解到蘇某在投保前患有肝臟彌漫性病變，但未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司出具拒賠通知書，要求解除保險(xiǎn)合同并且不賠付保險(xiǎn)金。小蘇訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金236240元。chap03-保險(xiǎn)的基本原則本案中，蘇某投保時(shí)已經(jīng)知道自己肝臟彌漫性病變，但在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)故意隱瞞這一事實(shí)，屬于故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不給付保險(xiǎn)金，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。新保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而舊保險(xiǎn)法就沒(méi)有類似的規(guī)定。本案中，如果小蘇能夠證明，在合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道蘇某肝臟彌漫性病變，若適用新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；若適用舊保險(xiǎn)法，則保險(xiǎn)公司仍有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)

chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例42006年8月1日，李女士以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為18萬(wàn)元。2009年2月，李女士因病住院治療，經(jīng)檢查確診為癌癥，屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍。2009年10月，李女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李女士在投保前一年內(nèi)頻繁去醫(yī)院檢查，在投保時(shí)并未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知這一事實(shí)。保險(xiǎn)公司向李女士出具拒賠通知書，同時(shí)要求解除保險(xiǎn)合同。李女士訴至法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金18萬(wàn)元。chap03-保險(xiǎn)的基本原則依照舊保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人故意或過(guò)失不如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承包或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人就有權(quán)解除合同，新保險(xiǎn)法將投保人的主觀狀態(tài)限定為“故意”或“重大過(guò)失”，更好地保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人的利益。同時(shí)新保險(xiǎn)法還規(guī)定了行使解除權(quán)的期限，（解除權(quán)）“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！迸f保險(xiǎn)法卻沒(méi)有行使解除權(quán)期限的規(guī)定，不利于投保人和被保險(xiǎn)人，也使保險(xiǎn)合同一直處于一種不確定的狀態(tài)之下。chap03-保險(xiǎn)的基本原則新保險(xiǎn)法司法解釋同樣體現(xiàn)了保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的精神，新保險(xiǎn)法司法解釋規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同的，適用新保險(xiǎn)法的規(guī)定；上述解除權(quán)自2009年10月1日起二年內(nèi)行使，否則保險(xiǎn)公司不得解除合同就本案而言，如果李女士因故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，如果適用舊保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司自知道之日起在保險(xiǎn)期間內(nèi)任何時(shí)候都有合同解除權(quán)；如果適用新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司如果是2009年10月1日之前知道，則自10月1日起超過(guò)三十天不行使解除權(quán)，解除權(quán)消滅；如果是2009年10月1日后知道，則從知道之日起，超過(guò)三十天不行使，解除權(quán)消滅；如果保險(xiǎn)公司在自2009年10月1日起兩年后才知道，解除權(quán)同樣消滅。chap03-保險(xiǎn)的基本原則新舊保險(xiǎn)法均明確規(guī)定了如實(shí)告知義務(wù)是詢問(wèn)告知，并規(guī)定了投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的后果。但是，從實(shí)踐中來(lái)看，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了追求業(yè)績(jī)，沒(méi)有對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行詢問(wèn)。也有相當(dāng)一部分投保人在保險(xiǎn)公司詢問(wèn)時(shí)隱瞞事實(shí)，沒(méi)有如實(shí)告知。一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司未詢問(wèn)則往往會(huì)承擔(dān)敗訴的后果；投保人未如實(shí)告知也往往難以受到法律的保護(hù)。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的情況進(jìn)行書面詢問(wèn)；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，一旦保險(xiǎn)公司詢問(wèn)，則應(yīng)如實(shí)告知。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例5１９９６年３月，張先生因患肌肉無(wú)力癥在家休養(yǎng)，某天，與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員劉某聊起了保險(xiǎn)的事，張先生心想，自己身體不好，不如投一份保險(xiǎn)，也好有個(gè)保障。于是，便委托業(yè)務(wù)員填寫了投保書，投保書的健康狀況欄的詢問(wèn)事項(xiàng)為：０：健康。１：殘疾。２：低能。３：癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓。業(yè)務(wù)員在代填投保書時(shí)，覺(jué)得這幾項(xiàng)都與張先生的狀況不符，因此便在該欄留了空白。張先生待業(yè)務(wù)員填完后，也沒(méi)有提出異議，就在投保書上親筆簽了名，投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)及住院醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司核保時(shí)也未注意就進(jìn)行了承保，并簽發(fā)了保險(xiǎn)單。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則１９９７年６月，張先生因病情惡化身故，他的兒子作為受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)張先生在投保時(shí)已患有嚴(yán)重的肌肉無(wú)力癥，在家休養(yǎng)，而投保時(shí)張先生并未將真實(shí)病情告知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司拒絕給付保險(xiǎn)金。張先生的兒子多次向保險(xiǎn)公司索要未果，于是訴諸法院。chap03-保險(xiǎn)的基本原則

1、本案中，雖然投保書的健康狀況欄有設(shè)計(jì)不盡合理的地方，但是，張先生對(duì)自己的病情和一直在家休養(yǎng)的情況是清楚的，應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)公司，卻由于疏忽沒(méi)有填寫，從而未履行法定的告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒付保險(xiǎn)金。

2、但是，保險(xiǎn)公司未經(jīng)審核就予以承保，具有重大過(guò)失，在保險(xiǎn)公司的核保過(guò)程中，被保險(xiǎn)人的年齡，尤其是健康狀況，是判斷是否符合投保條件及是否予以承保的重要依據(jù)。由于保險(xiǎn)公司的過(guò)失，在投保書中健康狀況欄沒(méi)有填寫的情況下，保險(xiǎn)公司沒(méi)有進(jìn)一步詢問(wèn)就予以承保并簽發(fā)了保險(xiǎn)單，此種情況可以看作是保險(xiǎn)公司默認(rèn)張先生可以不作健康告知，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)以張先生未如實(shí)告知為由拒付保險(xiǎn)金。chap03-保險(xiǎn)的基本原則棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中的某些權(quán)利。一般來(lái)說(shuō)，構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：

其一、須有明示或默示棄權(quán)的意思表示。在多數(shù)場(chǎng)合，保險(xiǎn)公司棄權(quán)的意思表示，可以從其行為中推知。比如，如果保險(xiǎn)公司接到的投保書中有填寫不完整或者漏填之處，保險(xiǎn)公司沒(méi)有就此進(jìn)一步詢問(wèn)投保人便簽發(fā)了保險(xiǎn)單，則視為保險(xiǎn)公司放棄了要求投保人完整回答詢問(wèn)的權(quán)利。

其二、知道有權(quán)利的存在。比如保險(xiǎn)公司確切知道投保人有違反約定義務(wù)的存在，而仍予以承保。chap03-保險(xiǎn)的基本原則二、保險(xiǎn)利益原則

（Principleofinsurableinterests）在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益必須是合法利益保險(xiǎn)利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益保險(xiǎn)利益是一種公益利益保險(xiǎn)利益存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益只要在保單出立時(shí)滿足

各類保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)所有人，抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、財(cái)產(chǎn)保管人以及合法預(yù)期的保險(xiǎn)利益責(zé)任險(xiǎn)：法律上的賠償責(zé)任信用、保證保險(xiǎn)：信用行為人身險(xiǎn)：本人、配偶、子女、父母及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者27chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例6有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

28chap03-保險(xiǎn)的基本原則(1)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任.因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益.(2)房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠.因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù),房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系.chap03-保險(xiǎn)的基本原則30案例7（作業(yè)）王某，女，2歲時(shí)母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時(shí)上幼兒園，日常所需費(fèi)用由王某父親承擔(dān)。4歲時(shí)王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個(gè)月，王某外公替她投保了少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報(bào)了案并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以王某外公對(duì)王某不具有保險(xiǎn)利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭(zhēng)議。請(qǐng)談?wù)勀愕目捶?，并闡述理由。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例8王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽(yáng)臺(tái)修理雨篷時(shí)失足墜樓死亡。禍不單行，王某家人還沒(méi)來(lái)得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時(shí)間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見(jiàn)其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)要求給付保險(xiǎn)金chap03-保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)公司接到申請(qǐng)后，經(jīng)過(guò)仔細(xì)調(diào)查，一致認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付，但到底給付給誰(shuí)，兩位申請(qǐng)人都闡述了自己的理由：

一、李某認(rèn)為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應(yīng)該有權(quán)獲得這筆保險(xiǎn)金。

二、張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。同時(shí)，她認(rèn)為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子。根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而消除。”自己的親子作為被保險(xiǎn)人，在受益人死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人即王某的遺產(chǎn)來(lái)處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序?yàn)榕渑?、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由王某生母即張某來(lái)繼承。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)討論，認(rèn)為張某的理由比較充分，于是決定將這筆保險(xiǎn)金給付給張某。chap03-保險(xiǎn)的基本原則疑義：這筆保險(xiǎn)金是否可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)處理嗎？《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒(méi)有指定受益人；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人?！睆囊?guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)必須以受益人生存為條件，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益人的權(quán)利自行消失。當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，也只有如此，才能將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)處理。本案的實(shí)際情況卻是，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人沒(méi)來(lái)得及受領(lǐng)保險(xiǎn)金就死亡了。但這時(shí)受益人的保障權(quán)(即在被保險(xiǎn)人死亡前的一種與其身份相聯(lián)系的受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利)已轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性權(quán)利。實(shí)質(zhì)性權(quán)利屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利，是可以繼承的。所以受益人的繼承人可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。按《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父母，王父與張某早已離婚不存在繼承關(guān)系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給李某。chap03-保險(xiǎn)的基本原則受益人能否轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！备鶕?jù)這條要求，被保險(xiǎn)人或者投保人均有權(quán)變更受益人。也就是說(shuō)，受益權(quán)是可以隨時(shí)變更或撤銷的，故受益權(quán)只是一種期待權(quán)而非既得權(quán)，只有在保險(xiǎn)合同約定的條件成立時(shí)，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，受益人才能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。既然受益人的受益權(quán)只是一種期待權(quán)，該權(quán)益并不歸受益人所既得，所以受益人是無(wú)法轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作，除非保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓，否則受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。而在本案中，王父與張某訂立轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)議后，并未通知王某，保險(xiǎn)公司也不知情，保險(xiǎn)合同中也未載明允許轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。因此，該協(xié)議在法律上講是無(wú)效的，這筆保險(xiǎn)金不應(yīng)該給付給張某。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例9

投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對(duì)其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保了兩份人身保險(xiǎn)，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式寫明為：“順位”。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其后妻私自與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，將兩份保單保險(xiǎn)金索賠金額由七萬(wàn)元人民幣降為五萬(wàn)元人民幣后全部領(lǐng)取，現(xiàn)其子作為保險(xiǎn)合同中的受益人與保險(xiǎn)公司在索賠的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，要求保險(xiǎn)公司給付其保險(xiǎn)金。chap03-保險(xiǎn)的基本原則本案所涉及的兩份保單載明的受益人均為投保人的兒子及其后妻。由于兩份保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金分配方式不同，所以保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式也不一樣。

１、第一份保險(xiǎn)單未明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)金的分配方式中投保人沒(méi)有填寫，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以第一份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額應(yīng)由投保人的兒子及其后妻二人均分。chap03-保險(xiǎn)的基本原則２、第二份保險(xiǎn)單中載明，保險(xiǎn)金按“順位”方式領(lǐng)取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來(lái)分配該筆保險(xiǎn)金就可以了，因此，此保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金應(yīng)由投保人的后妻領(lǐng)取。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則３、由于第一份保險(xiǎn)單受益人并非其后妻一人，她無(wú)權(quán)單獨(dú)與保險(xiǎn)公司單方面協(xié)商降低索賠保險(xiǎn)金金額，該行為侵害了其子的合法權(quán)益。理由如下：

投保人的兒子與后妻(繼母)之間未形成實(shí)際上的撫養(yǎng)關(guān)系，繼母在保險(xiǎn)事故發(fā)生后不再與其子共同生活，依照我國(guó)《民法通則》第十四條、第十六條、《婚姻法》第二十一條、最高人民法院關(guān)于貫徹《中華人民共和國(guó)民法通則若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》第二十一條的有關(guān)規(guī)定，繼母與其子之間未形成實(shí)際上的撫養(yǎng)關(guān)系，其后母對(duì)其子并不具有法定的監(jiān)護(hù)權(quán)，其在未取得其子合法的監(jiān)護(hù)人或者法定代理人的同意的情況下，無(wú)權(quán)領(lǐng)取其子所享有的保險(xiǎn)金份額。chap03-保險(xiǎn)的基本原則結(jié)論：張某的后妻領(lǐng)取第二份保險(xiǎn)金和第一份保險(xiǎn)金的一半份額，張某的兒子的合法監(jiān)護(hù)人或者法定代理人代為領(lǐng)取第一份保險(xiǎn)金的另一半份額chap03-保險(xiǎn)的基本原則萊蘭船舶公司對(duì)漢諾威奇保險(xiǎn)公司訴訟案

1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國(guó)潛艇的魚雷擊中，但仍然拚力駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局怕該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而阻塞港口航道，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口。在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。該船只投保了一般船舶險(xiǎn)，沒(méi)有附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭的判決是：近因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。雖然從時(shí)間上看致?lián)p的最近原因是觸礁，但船只在中了魚雷后始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情，觸礁也是由于險(xiǎn)情未解除而導(dǎo)致。被保船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。三、近因原則

（Principleofproximatecause）40chap03-保險(xiǎn)的基本原則三、近因原則是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的基本原則。在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。近因的不同情況：?jiǎn)我辉蛞贿B串原因多種原因近因：是指保險(xiǎn)事故發(fā)生最直接而有效的原因，是起決定作用的原因。41chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例10（書后案例）本案屬于上述前因先使保險(xiǎn)標(biāo)的陷入一種非正常的境地，而由后因介入發(fā)揮作用的情形。本案?jìng)}庫(kù)屋頂損壞的近因是暴風(fēng)，而貨物損失發(fā)生的近因是雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)。倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞是暴風(fēng)直接、必然的發(fā)展結(jié)果；倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞與雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)互有因果關(guān)系，雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是倉(cāng)庫(kù)屋頂受損造成的；但如果沒(méi)有下雨，也談不上雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)?！拔萋焙汀跋掠辍保瑑烧呷币徊豢?。正所謂“屋漏偏逢下雨”。但是，“屋漏”和“下雨”共同作用，一下子還到不了貨損，中間有一個(gè)雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)的環(huán)節(jié)?！拔萋焙汀跋掠辍惫餐饔?，造成雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)；雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)，再造成貨物損失，雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是近因。chap03-保險(xiǎn)的基本原則“屋漏”和“下雨”共同作用，使貨物處于非正常境地，但這一原因并不現(xiàn)實(shí)性地、決定性地和有效性地使貨物損壞，而雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是貨物處于非正常境地時(shí)導(dǎo)致?lián)p害的必然結(jié)果，是支配性的有效原因，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)對(duì)貨物損失承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例11張某投保了意外傷害保險(xiǎn)。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無(wú)法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ?/p>

由于張某在遭遇此交通事故之前，患有嚴(yán)重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)，GOT等指標(biāo)急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險(xiǎn)公司提出要求支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒(méi)有直接的因果關(guān)系為由拒絕支付保險(xiǎn)金。家屬向法院提起訴訟。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則關(guān)于張某死亡和交通事故所造成的傷害之間有無(wú)因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。本案的事實(shí)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，因?yàn)?，張某是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也難以做出十分權(quán)威的結(jié)論。

法院對(duì)上述事實(shí)進(jìn)行了分析，第一，張某由于右腿開(kāi)放性骨折造成了右下肢血流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進(jìn)行了截肢，但是，手術(shù)后并沒(méi)有阻止敗血癥的進(jìn)一步感染，導(dǎo)致死亡。第二，肝臟功能不全的加重GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。第三，無(wú)法證實(shí)張某的死亡是直接源于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理論，認(rèn)定張某的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒(méi)有因果關(guān)系。因此判決保險(xiǎn)公司賠付80%的保險(xiǎn)金。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例12

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部貨車（后經(jīng)交警裁定：貨車為違章快速超車）。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。最后，根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。請(qǐng)分析此案中保險(xiǎn)公司的處理是否正確？47chap03-保險(xiǎn)的基本原則1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。](méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例13被保險(xiǎn)人A，1988年單位為其投保了一年期的“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額5000元。1988年12月3日，A下樓時(shí)不慎摔倒，致使右上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療二個(gè)月無(wú)效死亡。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人A有結(jié)核病史，且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存有結(jié)核桿菌。受益人認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是因意外摔傷，傷口感染后，才導(dǎo)致病源擴(kuò)散，直至死亡，其死亡后果與摔傷有因果關(guān)系，是意外死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。而保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴(kuò)散至顱及腎而死的，是病死，疾病死亡不屬于“意外保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)范圍，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；雙方各執(zhí)己見(jiàn)，產(chǎn)生爭(zhēng)議，訴諸法院。chap03-保險(xiǎn)的基本原則任何損失都是由一定的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的，但保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，必然為保險(xiǎn)人承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故所引起。如果除外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是承保風(fēng)險(xiǎn)的后果，即使它是損失發(fā)生的最直接原因，保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人就不負(fù)賠償責(zé)任。

本案被保險(xiǎn)人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其體內(nèi)存在的結(jié)核桿菌，而摔傷僅是其死亡的間接的、偶然的原因或遠(yuǎn)因。因此，保險(xiǎn)人對(duì)本案被保險(xiǎn)人可不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則四、補(bǔ)償原則

（Principleofindemnity）當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。即：按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行賠償，且不超過(guò)保險(xiǎn)利益。

例外情況定值保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)51chap03-保險(xiǎn)的基本原則某幢建筑物的投保金額為100萬(wàn)元，因火災(zāi)而遭受全損，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)房產(chǎn)估價(jià)人估計(jì)其重置價(jià)值為150萬(wàn)元，折舊為60萬(wàn)元，即實(shí)際價(jià)值為90萬(wàn)元。按實(shí)際價(jià)值為限：保險(xiǎn)人賠償90萬(wàn)元。按保險(xiǎn)金額為限：保險(xiǎn)人賠償90萬(wàn)元（當(dāng)損失的實(shí)際價(jià)值超過(guò)100萬(wàn)時(shí)，保險(xiǎn)人也只賠付100萬(wàn)元）。按保險(xiǎn)利益為限：若投保人為獲得60萬(wàn)元貸款而將該建筑物抵押給銀行，若房屋在保險(xiǎn)期內(nèi)全損，受押人只能獲得60萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠款，因?yàn)樗麑?duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益僅為60萬(wàn)元。案例1452chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例1997年1月17日晚8時(shí)左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元。吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？chap03-保險(xiǎn)的基本原則構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的要件是：

1．被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害

2．被保險(xiǎn)人死亡或殘廢；

3．被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢與其所受意外傷害之間存在因果關(guān)系。吳某投保的是學(xué)生意外傷害附加醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因傷害而致殘、致死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。chap03-保險(xiǎn)的基本原則吳某在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害致殘，就是說(shuō)，吳某所受傷害與其殘廢存在著因果關(guān)系。因此保險(xiǎn)公司不能因?yàn)檐囍饕呀?jīng)付了傷殘金而拒付，而是應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況及傷殘程度在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。

附加醫(yī)療保險(xiǎn)承保的對(duì)象不是遭受意外傷害的人；而是保障支付發(fā)生意外事故讓被保險(xiǎn)者所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。它是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，屬有限責(zé)任。即對(duì)醫(yī)療費(fèi)用可以計(jì)算，可以充分賠償，根據(jù)其性質(zhì)，保險(xiǎn)公司只能負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，且不允許被保險(xiǎn)人額外受益。chap03-保險(xiǎn)的基本原則吳某的醫(yī)療費(fèi)用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補(bǔ)償，就不能以“人身無(wú)價(jià)”為理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)。如果吳某因致害方無(wú)力承受該筆醫(yī)療費(fèi)，吳某有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付。保險(xiǎn)公司在支付這筆醫(yī)療費(fèi)時(shí)，應(yīng)要求吳某把向第三者即車主方請(qǐng)求的醫(yī)療費(fèi)追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司對(duì)第三者追償。即人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，因第三者的行為遭受傷害需要治療的醫(yī)療費(fèi)，是適用追償原則的。結(jié)論：吳某可以獲得保險(xiǎn)公司給付的傷殘金，而不能向保險(xiǎn)公司再去索要醫(yī)療費(fèi)。

chap03-保險(xiǎn)的基本原則57案例8(作業(yè))張群為某機(jī)械廠的職工，2000年5月購(gòu)買了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。同年7月，其單位在平安人壽保險(xiǎn)公司為其全體員工投保了一份團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，張群因車禍被撞死亡，且肇事司機(jī)被判定負(fù)全責(zé)。張群的家人準(zhǔn)備向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司各索賠2萬(wàn)元和5萬(wàn)元，同時(shí)又根據(jù)車禍肇事者應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任向司機(jī)(責(zé)任人)進(jìn)行追償，

請(qǐng)問(wèn)可以嗎？為什么？chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例1998年7月31日，某貨運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司訂立雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)對(duì)象為貨運(yùn)公司所雇用的全部駕駛員，每人死亡賠償限額是60個(gè)月工資，永久性傷殘賠償限額為72個(gè)月工資(每人每月工資按1500元計(jì)算)。保險(xiǎn)期限自1998年8月1日至1999年7月31日。

1999年7月28日，貨運(yùn)公司駕駛員王某駕車途中出事，造成車輛損壞、貨物損失、王某本人受傷及乘坐在駕駛室內(nèi)的另一名駕駛員張某當(dāng)場(chǎng)死亡的重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，王某違規(guī)操作是造成本起事故的原因。根據(jù)《道路交通事故處理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)第19條，王某應(yīng)負(fù)本起事故全部責(zé)任。交警部門進(jìn)行事故調(diào)解處理，根據(jù)《辦法》規(guī)定由貨運(yùn)公司賠償王某誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、8級(jí)傷殘生活補(bǔ)助費(fèi)共計(jì)37027元；由貨運(yùn)公司一次性賠償張某家屬72000元，作為張某死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。chap03-保險(xiǎn)的基本原則之后，貨運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司提出索賠金額127027元（其中張某死亡金額90000元，王某傷殘37027元）。保險(xiǎn)公司在審理案件時(shí)，獲知并查實(shí)貨運(yùn)公司曾在另一保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨物保險(xiǎn)等，并從該保險(xiǎn)公司得到賠償（包括張某死亡、王某傷殘的上述交警部門調(diào)解處理認(rèn)定的全部賠款金額）。因此保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。貨運(yùn)公司不服，于1999年12月向法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金及利息、訴訟費(fèi)用。chap03-保險(xiǎn)的基本原則分析貨運(yùn)公司在兩家保險(xiǎn)公司分別投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)及車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，這兩個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)張某、王某的賠償責(zé)任是相同的，也就是說(shuō)貨運(yùn)公司就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險(xiǎn)公司訂立了責(zé)任保險(xiǎn)合同，屬重復(fù)保險(xiǎn)。

貨運(yùn)公司已從一保險(xiǎn)公司獲得賠償，另一保險(xiǎn)公司應(yīng)予拒賠。但后者應(yīng)根據(jù)其承保的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與另一保險(xiǎn)公司承保的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額之總和按比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

投保人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益，這是損失賠償原則的基本內(nèi)容之一。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于各保險(xiǎn)公司之間并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購(gòu)買重復(fù)保險(xiǎn)以獲取不當(dāng)利益提供了可能。chap03-保險(xiǎn)的基本原則五、保險(xiǎn)代位原則

（Principleofsubrogation）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，按照法律規(guī)定取得被保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，或者有權(quán)向造成保險(xiǎn)事故的責(zé)任人追償。

兩種權(quán)利：代位求償權(quán)，物上代位權(quán)61chap03-保險(xiǎn)的基本原則代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金之日起相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

目的：防止被保險(xiǎn)人獲取重復(fù)賠償；使肇事者對(duì)損失負(fù)有賠償責(zé)任62chap03-保險(xiǎn)的基本原則1）代位求償權(quán)確立的時(shí)間

2）保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)代位就間接責(zé)任向第三者的索賠。

3）被保險(xiǎn)人先獲得第三者責(zé)任人的部分賠償，則保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)扣除相應(yīng)的部分；保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)玫降臄?shù)額大于保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)金，則超過(guò)部分退還被保險(xiǎn)人。

4）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利，他也就自動(dòng)放棄了從保險(xiǎn)人處獲得損失賠償?shù)臋?quán)利。

5）保險(xiǎn)人能放棄代位求償權(quán)。

代位求償權(quán)63chap03-保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故并向被保險(xiǎn)人賠償全部損失后，取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利。物上代位權(quán)64chap03-保險(xiǎn)的基本原則案例9

陳女士于2004年6月起連續(xù)5年購(gòu)買了上海某保險(xiǎn)公司的車輛碰撞險(xiǎn)（保額為25萬(wàn)元）及其人身傷害意外責(zé)任險(xiǎn)等一系列附加險(xiǎn)，在2008年3月，陳女士駕駛的奔馳車在高速行駛時(shí)因超速將一位橫穿高速公路的男子甲撞死。交通部門認(rèn)定陳女士負(fù)次要責(zé)任，即自己承擔(dān)30%的損失。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司定損，陳女士累計(jì)因汽車損害而花費(fèi)15萬(wàn)元修理費(fèi)，同時(shí)，由于陳女士同時(shí)購(gòu)買了人身傷害意外責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)此保險(xiǎn)公司需要向甲某賠償死亡補(bǔ)償費(fèi)等共計(jì)1.2萬(wàn)元。陳女士認(rèn)為，依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定和與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將損失的15萬(wàn)元先行賠付給被保險(xiǎn)人，同時(shí)保險(xiǎn)公司享有了代位求償權(quán)，可以再由此向甲某的家屬請(qǐng)求賠償。保險(xiǎn)公司意見(jiàn)：按照保險(xiǎn)理賠“按責(zé)賠償”的原則，保險(xiǎn)公司只需要在30%的范圍內(nèi)向陳女士賠償汽車損失，本案中第三者在橫穿馬路時(shí)造成了此次事故，且最終死亡，不再具備賠償能力。故剩余的70%損