電子商務(wù)概論教案

第4章電子商務(wù)支付第4章電子商務(wù)支付課時數(shù)10教學(xué)目的、要求（分掌握、熟悉、了解三個層次）1．了解電子支付的概念及類型。2．了解電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程。3．掌握常用電子支付工具的使用方法。4．熟練使用網(wǎng)上銀行。5．熟練使用一種第三方支付平臺。6．掌握常見的幾種移動支付的類型和流程。教學(xué)重點及難點重點：常用電子支付工具的使用方法難點：第三方支付平臺的功能差異主要教學(xué)內(nèi)容第4章電子商務(wù)支付引例（Case）：無現(xiàn)金城市：武漢市的城市建設(shè)4.1電子支付概述4.1.1電子支付的概念和特征1．電子支付的概念2．電子支付的特征4.1.2電子支付類型4.1.3我國主流的電子支付系統(tǒng)1．銀聯(lián)支付系統(tǒng)2．第三方支付系統(tǒng)3．NFC手機支付系統(tǒng)4.2電子支付系統(tǒng)4.2.1電子支付系統(tǒng)概述4.2.2我國現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)1．我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的作用（1）加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金的使用效益。（2）支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經(jīng)濟(jì)活動的需要。（3）培育公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。2．我國第二代支付系統(tǒng)（1）靈活支持多種接入方式、清算模式。（3）實現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)。（4）支持外匯交易市場的PvP結(jié)算。（5）支持人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展。4.2.3國際電子支付系統(tǒng)1．SWIFT系統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)SWIFT系統(tǒng)的組織成員分為三類：（1）會員銀行（MemberBank）。每個SWIFT系統(tǒng)會員中，擁有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)銀行的總行都可以申請成為SWIFT組織中的會員行，會員行有董事會選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)。（2）附屬會員銀行（Sub-memberBank）。會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)90％以上的銀行，可以申請成為SWIFT組織的附屬會員銀行。（3）參與者（Participant）。世界主要的證券公司、旅游支票公司、計算機公司和國際清算中心等一些非金融機構(gòu)，可以根據(jù)需要申請成為SWIFT系統(tǒng)組織的參與者。但參與者只能使用一部分SWIFT報文格式。2．SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所提供的服務(wù)SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（SWIFTNet）提供以下服務(wù)：（1）全球性通信服務(wù)。SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為全球206個國家和地區(qū)的8000多家金融機構(gòu)提供相互通信服務(wù)。（2）接入服務(wù)。它使用戶能夠低成本、高效率地進(jìn)入SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的接入服務(wù)通過SWIFTAlliance的系列產(chǎn)品完成，包括傳送金融信息的接口軟件、接入SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的窗口軟件、接入SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的桌面接入軟件、文件傳輸接口軟件等。（3）存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文（StoreandForwardMessage）服務(wù)。（4）交互信息傳送（InteractiveMessage）服務(wù)。（5）文件傳送服務(wù)。該系統(tǒng)1992年開始提供銀行間的文件傳送（InterbankFileTransfer，IFT）服務(wù)，用于傳送處理批量支付和重復(fù)交易的電文。（6）電文路由（MessageRouting）服務(wù)。通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸?shù)碾娢目赏瑫r復(fù)制給第三方，以便能由第三方進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬處理，或轉(zhuǎn)到另一網(wǎng)絡(luò)完成支付結(jié)算、證券交易結(jié)算或外匯交易結(jié)算處理。3．SWIFT的電文通過SWFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸?shù)碾娢念愋桶ㄒ韵?0類：（1）客戶匯款與支票（CustomerPayments＆Checks）。（2）金融機構(gòu)間頭寸調(diào)撥（FinancialInstitutionTransfers）。（3）資金市場交易（TreasuryMarkets-FX，MM，Derivatives）。（4）托收與光票（Collections＆CashLetters）。（5）證券（SecuritiesMarkets）。（6）貴金屬（TreasuryMarkets-PreciousMetals）。（7）跟單信用證和保函（DocumentaryCreditsandGuarantees）。（8）旅行支票（Traveler＇sChecks）。（9）現(xiàn)金管理與賬務(wù)（CashManagement＆CustomerStatus）。（10）SWIFT系統(tǒng)電報。4．SWIFT系統(tǒng)通信處理的過程5．SWIFT系統(tǒng)的特點與一般電子匯兌系統(tǒng)相比，SWIFT系統(tǒng)具有以下特點：（1）報文標(biāo)準(zhǔn)化。（2）低成本、自動、高效的服務(wù)。（3）安全可靠的數(shù)據(jù)處理傳輸。4.3電子支付工具4.3.1電子貨幣支付1.電子現(xiàn)金（1）Ecash電子現(xiàn)金系統(tǒng)。（2）Digicash電子現(xiàn)金系統(tǒng)。（3）NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)。2.電子錢包（1）電子錢包的功能。（2）電子錢包的使用。4.3.2銀行卡支付1.銀行卡支付流程概述2.我國銀行卡支付方式簡介我國銀行卡支付方式具體可以分為三種。（1）IC卡支付。（2）不持卡支付。（3）第三方支付。4.3.3電子支票支付1.電子支票2.電子匯款電子匯款是目前使用較多的一種匯款方式，其業(yè)務(wù)流程如下。（1）由匯款人填寫匯款申請書，并在申請書中注明采用電子匯款方式。同時，將所匯款項及所需費用交付給匯出行，取得電子匯款回執(zhí)。匯出行接到匯款申請書后，為防止因申請書中出現(xiàn)的差錯而耽誤或引起匯出資金的意外損失，匯出行會仔細(xì)審核申請書，不清楚的地方會與匯款人及時聯(lián)系。（2）匯出行辦理電匯時，根據(jù)匯款申請書的內(nèi)容以電報或電傳方式向匯入行發(fā)出解付指示。電文內(nèi)容主要有：匯款金額及幣種、收款人名稱、地址或賬號、匯款人名稱、地址、附言、頭寸撥付辦法、匯出行名稱或SWIFT地址等。為了使匯入行證實電文內(nèi)容確實是由匯出行發(fā)出的，匯出行在正文前要加列雙方銀行所約定使用的密押（Testkey）。（3）匯入行收到電報或電傳后，核對密押是否相符，若不符，應(yīng)立即擬電文向匯出行查詢；若相符，則繕制電匯通知書，通知收款人取款。收款人持通知書一式兩聯(lián)向匯入行取款，在收款人收據(jù)上簽章后，匯入行即憑以解付匯款。實務(wù)中，如果收款人在匯入行開有賬戶，匯入行往往不繕制匯款通知書，僅憑電文將款項收入收款人賬戶，然后給收款人一收賬通知單，也不需要收款人簽具收據(jù)。最后，匯入行將付訖借記通知書寄給匯出行。4.4網(wǎng)上銀行表4-2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程時間特征主要事件萌芽期（1996-1997年）網(wǎng)上銀行服務(wù)開發(fā)和探索1996年，中國銀行投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)。1997年，中國銀行建立網(wǎng)頁，搭建“網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)”：招商銀行開通招商銀行網(wǎng)站起步階段（1998-2002年）各大銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)1998年4月，招商銀行在深圳地區(qū)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，“一網(wǎng)通”品牌正式推出。1999年4月，招商銀行在北京推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年8月，中國銀行推出網(wǎng)上銀行，提供網(wǎng)上信息服務(wù)、賬務(wù)查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代收代付服務(wù)。1999年8月，建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，首批開通城市為北京和廣州。2000年，工商銀行在北京、上海、天津、廣州等四個城市正式開通網(wǎng)上銀行。2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出95599在線銀行。2002年4月，農(nóng)業(yè)銀行推出網(wǎng)上銀行。2002年年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網(wǎng)上銀行，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá)21家發(fā)展階段（2003-2010年）網(wǎng)上銀行品牌建設(shè)加強，產(chǎn)品和服務(wù)改善成為重點；重點業(yè)務(wù)發(fā)展帶動各大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展2003年，工商銀行推出“金融@家”個人網(wǎng)上銀行。2005年，交通銀行創(chuàng)立“金融快線”品牌。2006年，農(nóng)業(yè)銀行推出“金e順”電子銀行品牌。2007年，個人理財市場火熱，帶動網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)猛增，直接拉動個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大幅增長。2008年，網(wǎng)銀產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)升級，各銀行在客戶管理、網(wǎng)銀收費等方面積極探索成熟階段（2010-2016年）網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善；主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)步入穩(wěn)定發(fā)展2010年8月30日，第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）正式上線網(wǎng)聯(lián)時代2017年以后)支付寶、微信等第三方支付被收編2017年4月，中國支付清算協(xié)會官網(wǎng)顯示：網(wǎng)聯(lián)平臺啟動試運行，首批接入四家商業(yè)銀行和三家市場占比最大的第三方支付機構(gòu)-支付寶、財付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線?！吨袊嗣胥y行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理（數(shù)據(jù)來源：中商情報網(wǎng)數(shù)據(jù)庫http：）4.4.1網(wǎng)上銀行的概念4.4.2網(wǎng)上銀行的特點1．全天候跨國界運作2．工作效率大大提高3．虛擬化4．創(chuàng)新化5．低成本6．個性化服務(wù)增強4.4.3網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)目前，各網(wǎng)上銀行的基本業(yè)務(wù)包括個人網(wǎng)上業(yè)務(wù)、企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物支付、代扣代繳支付和信息發(fā)布業(yè)務(wù)。1．個人網(wǎng)上業(yè)務(wù)2．企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)3．信用卡業(yè)務(wù)4．投資理財業(yè)務(wù)投資理財服務(wù)分為以下兩種。（1）可由客戶主動進(jìn)入銀行的網(wǎng)站進(jìn)行金融、賬戶等信息查詢以及財務(wù)賬目的處理；也可由網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對用戶實施全程跟蹤服務(wù)，即根據(jù)用戶的儲蓄、信貸情況進(jìn)行理財分析，適時地向用戶提供符合其經(jīng)濟(jì)狀況的理財建議或計劃。（2）投資理財業(yè)務(wù)是銀行為客戶投資理財提供信息服務(wù)的一種增值業(yè)務(wù)，包括股票、基金、債券、外匯、黃金、期貨、保險等金融產(chǎn)品的即時信息發(fā)布，用戶理財賬戶的管理等，用戶可以查詢基金的收益情況，了解外匯匯率的波動情況，股票、黃金、期貨市場的行情，同時用戶也可以直接通過網(wǎng)銀購買各種理財產(chǎn)品。5．網(wǎng)上購物支付6．代扣代繳支付7．公開信息發(fā)布4.5第三方支付4.5.1 第三方支付概述4.5.2 第三方支付的流程第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥在平臺內(nèi)部進(jìn)行，此時劃撥的是虛擬的資金。真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。有擔(dān)保功能的第三方結(jié)算支付的流程如下：（1）網(wǎng)上消費者瀏覽檢索客戶網(wǎng)頁。（2）網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站上下訂單。（3）網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進(jìn)入銀行支付頁面進(jìn)行支付操作。（4）第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。（6）第三方支付平臺將支付結(jié)果通知商戶。（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。（8）相關(guān)銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。4.5.3第三方支付服務(wù)的特點1.方便交易2.降低交易成本3.增值服務(wù)4.信用擔(dān)保4.5.4第三方支付典型支付平臺1.支付寶2.財付通3.快錢4.6移動支付4.6.1 移動支付概述4.6.2移動支付的特點1．支付設(shè)備的移動性2．賬戶管理的方便性3．賬戶形式的多樣性4．交易服務(wù)的綜合性5．服務(wù)場景的豐富性4.6.3 移動支付的類型（1）按照支付金額的不同，手機支付可以分為微支付和宏支付兩種。根據(jù)移動支付論長的定義，微支付是指交易額少于100元的支付行為，通常是指購買移動內(nèi)容的業(yè)務(wù)，例如游戲充值、視頻下載等。而宏支付是指交易金額較大的支付行為，要求交易金額大于100元，例如，在商場購物或者進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬。兩者之間最大的區(qū)別就在于安全要求的級別不同。對于宏支付方式來說，通過可靠的金融機構(gòu)進(jìn)行交易鑒權(quán)是非常必要的；而對于微支付來說，使用移動網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)機制就足夠了。（2）按照傳輸方式不同，手機支付可以分為空中交易和廣域網(wǎng)（WAN）交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^終端瀏覽器或者基于SMS／MMS等移動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。廣域網(wǎng)交易則主要是指移動終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過移動網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販?zhǔn)蹤C上購買可樂。（3）按照可實現(xiàn)的業(yè)務(wù)種類，手機支付可以分為狹義支付和廣義支付兩種。狹義支付主要指通過手機實現(xiàn)的現(xiàn)金類商業(yè)活動，包括手機購物、手機訂票、手機繳費等。廣義支付主要指通過手機實現(xiàn)的交易類商業(yè)活動，包括移動拍賣、移動銀行、移動股票、移動保險等。（4）按照手機與銀行卡綁定后，是否有資金的流動，可以分為信息類和支付類業(yè)務(wù)兩大類。信息類服務(wù)包括用戶銀行卡信息（余額）查詢、銀行卡賬戶變化短信通知、對賬通知、到賬通知、話費查詢等，主要實現(xiàn)對銀行卡資金變動情況的監(jiān)控；交易類服務(wù)包括公共事業(yè)費用的繳納、話費繳納、購買各種卡（手機繳費卡、游戲卡等）、彩票投注、手機投保、網(wǎng)上購物等，主要通過手機完成交易。（5）按照支付的交互流程，移動支付可分為現(xiàn)場支付和非現(xiàn)場支付兩類。現(xiàn)場支付也稱非接觸式移動支付，是用戶使用內(nèi)置支付芯片功能近距離接觸消費終端，通過運營商提供的儲值賬戶或銀行賬戶直接實現(xiàn)支付的方式，它分為大額支付和小額支付兩種，大額支付需用戶授權(quán)和認(rèn)證，而小額支付無須授權(quán)和認(rèn)證，主要應(yīng)用在公交、校園、超市、商場等社會應(yīng)用支付終端，實現(xiàn)單次金額或月度累計金額低于某一限額的現(xiàn)場支付。非現(xiàn)場支付即遠(yuǎn)程支付，是指支付方和受付方不在同一現(xiàn)場，而是通過短信、WAP、IVR、App等方式遠(yuǎn)程連接到移動支付后臺系統(tǒng)，實現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、訂單支付等功能。4.6.4 移動支付的流程具體步驟如下：（1）消費者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入消費者前臺系統(tǒng)選擇商品。（2）將購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)。（3）商家管理系統(tǒng)將購買指令發(fā)送到無線運營商綜合管理系統(tǒng)。（4）無線運營商綜合管理系統(tǒng)將確認(rèn)購買信息指令發(fā)送到消費者前臺系統(tǒng)或消費者手機上請求確認(rèn)，如果沒有得到確認(rèn)信息，則拒絕交易，購買過程到此終止。（5）消費者通過消費者前臺系統(tǒng)或手機將確認(rèn)購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)。（6）商家管理系統(tǒng)將消費者確認(rèn)購買指令轉(zhuǎn)交給無線運營商綜合管理系統(tǒng)，請求繳費操作。（7）無線運營商綜合管理系統(tǒng)繳費后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄。（8）商家管理系統(tǒng)交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄。（9）商家管理系統(tǒng)將交易明細(xì)寫入消費者前臺系統(tǒng)，以便消費者查詢。4.6.5移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀從銀聯(lián)到支付寶、微信支付，第三方移動支付產(chǎn)業(yè)在我國迅速發(fā)展。當(dāng)