電子商務概論及案例分析課件

電子商務概論及案例分析人民郵電出版社第6章電子支付目錄Contents電子支付概述網(wǎng)上銀行第三方支付6.26.16.3移動支付6.4實踐訓練6.6案例分析——微信支付6.56.1.1電子支付的概念3電子支付（ElectronicPayment，E-Payment）是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付最早是銀行間的業(yè)務結(jié)算，在此基礎上不斷發(fā)展和演變，形成了如今的網(wǎng)上支付。其發(fā)展階段和主要功能如下。（1）第一階段的電子支付主要是銀行和銀行之間通過計算機辦理結(jié)算。（2）第二階段的電子支付是銀行與其他機構(gòu)之間通過計算機進行資金的結(jié)算，常見業(yè)務包括工資代發(fā)、水電氣費代繳等。（3）第三階段的電子支付是網(wǎng)絡終端向用戶提供的各項銀行服務，最典型的就是用戶通過自動柜員機（AutomatedTellerMachine，ATM）進行資金的存、取操作。（4）第四階段的電子支付是銀行銷售終端（PointofSale，POS）向用戶提供的自動扣款業(yè)務，如超市、商場中的POS支付系統(tǒng)。（5）第五階段的電子支付可以簡單地用網(wǎng)上支付來表示。網(wǎng)上支付是指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，通過各種電子化工具來實現(xiàn)資金的流通和支付。6.1.2

電子支付系統(tǒng)的主要參與者4電子支付系統(tǒng)的主要參與者包括直接參與者、間接參與者和特許參與者3種。間接參與者特許參與者直接參與者6.1.3電子支付系統(tǒng)的要求5電子支付系統(tǒng)為參與電子商務活動的各方提供電子支付服務，不同的參與者對電子支付系統(tǒng)的要求不同，下面以參與對象為出發(fā)點簡述對電子支付系統(tǒng)的要求。1234個人消費者金融機構(gòu)零售商工商企業(yè)6.1.4電子支付的方式6電子現(xiàn)金是現(xiàn)實貨幣的電子化或數(shù)字模擬，以數(shù)字信息的形式在互聯(lián)網(wǎng)中流通。它將現(xiàn)金的數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列加密序列數(shù)，然后用這些序列數(shù)來表示各種金額的幣值，以實現(xiàn)電子支付。電子現(xiàn)金兼有紙幣和數(shù)字化的優(yōu)勢，具有安全、方便和經(jīng)濟等特點，在使用過程中涉及商家、用戶和銀行3個主體，需要經(jīng)過提取、支付和存款3個過程。1．電子現(xiàn)金取款協(xié)議支付協(xié)議存款協(xié)議7電子錢包是一種支付結(jié)算的工具，可以看作一個由持有人在線進行電子交易和儲存交易記錄的軟件，是一種網(wǎng)上購物的新型“錢包”。電子錢包不僅具有普通錢包的功能，能夠存放電子現(xiàn)金、信用卡等，還能進行電子安全證書的申請、存儲和刪除等管理操作，存儲電子商務網(wǎng)站中收款臺上所需的其他信息、存放地址簿，以及保存用戶交易的信息記錄，方便日后查詢。在電子商務活動中，用戶在使用電子錢包時需要基于電子錢包服務系統(tǒng)，既可以使用與自己銀行賬號連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以使用互聯(lián)網(wǎng)上的其他電子錢包軟件，這些軟件一般都是免費的。2．電子錢包6.1.4電子支付的方式8銀行卡支付是電子商務發(fā)展過程中使用頻率一直比較高的一種支付方式，在B2C、C2C和小額的B2B電子商務活動中，銀行卡使用很廣泛。銀行卡是由銀行發(fā)行的金融交易卡，如信用卡、借記卡和復合卡等。（1）銀行卡的應用領域（2）銀行卡的分類3．銀行卡6.1.4電子支付的方式9電子支票是紙質(zhì)支票的電子化，通過借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，將其改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，使資金以數(shù)字的形式從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。電子支票必須保證其合法性，目前一般是通過專用網(wǎng)絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文和數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。電子支票的支付過程包括開具電子支票、電子支票付款和資金清算3個方面。用戶首先要在提供電子支票服務的銀行注冊，獲得電子支票，然后才能使用電子支票向商家支付。之后商家根據(jù)自己的需要定期將電子支票存到銀行，進行資金清算。4．電子支票6.1.4電子支付的方式目錄Contents電子支付概述網(wǎng)上銀行第三方支付6.26.16.3移動支付6.4實踐訓練6.6案例分析——微信支付6.56.2.1網(wǎng)上銀行的概念11網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、虛擬銀行或在線銀行，是指金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上開設的銀行。網(wǎng)上銀行實質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行業(yè)務在網(wǎng)絡中的延伸，它采用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字通信技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎的交易平臺和服務渠道，為用戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券和投資理財?shù)热轿坏姆铡＞W(wǎng)上銀行也可以理解為傳統(tǒng)銀行柜臺的網(wǎng)絡化，它不用像傳統(tǒng)銀行柜臺那樣設置眾多的分支機構(gòu)，只要建立一個統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，用戶就能通過互聯(lián)網(wǎng)在任何地點、任何時刻獲得銀行提供的個性化全方位服務。網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展和推廣應用，大大地降低了銀行的經(jīng)營成本，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度。網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行來代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，其本質(zhì)還是銀行作為引用中介和支付中介在起作用。知識鏈接12與傳統(tǒng)銀行柜臺相比，網(wǎng)上銀行具有以下幾個特點。根據(jù)自身市場定位和用戶需求，為用戶量身打造的具有自身特色的網(wǎng)上銀行用戶無須銀行工作人員的幫助就能在短時間內(nèi)完成各項金融業(yè)務，如資金轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢等不斷設計出新的業(yè)務品種和新的業(yè)務方式，以滿足用戶多元化的需求只要在Internet環(huán)境下根據(jù)網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁的提示即可選擇自己需要的各項業(yè)務個性化多樣化智能化簡單化6.2.1網(wǎng)上銀行的概念6.2.2

網(wǎng)上銀行的分類13按照服務對象進行分類，可以將網(wǎng)上銀行分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。1．按服務對象進行分類企業(yè)網(wǎng)上銀行主要用于為企業(yè)、政府部門等企事業(yè)單位服務。企事業(yè)單位通過企業(yè)網(wǎng)上銀行可以了解自己的財務運作情況，進行內(nèi)部資金調(diào)配、賬戶管理、收付款、貸款和投資理財?shù)冉鹑诜?。個人網(wǎng)上銀行主要用于為個人提供網(wǎng)上銀行服務，如賬戶查詢、投資理財和在線支付等，使個人用戶足不出戶就能安全、便捷地完成各項金融服務的操作。14按照經(jīng)營組織形式，可以將網(wǎng)上銀行分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行兩類。2．按經(jīng)營組織形式分類分支型網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行AB分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段，建立銀行站點、提供在線服務而設立的網(wǎng)上銀行。指僅以互聯(lián)網(wǎng)為依托提供服務的網(wǎng)絡銀行。6.2.2

網(wǎng)上銀行的分類6.2.3網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)構(gòu)成及支付流程15網(wǎng)上銀行資金支付可實時到賬、方便高效，發(fā)展至今，其支付流程嚴謹、交易安全，是買賣雙方較常使用的交易方式之一。1．網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上銀行支付過程涉及客戶、商家、銀行或金融機構(gòu)、商務認證管理機構(gòu)之間的安全商務互動，其支付系統(tǒng)是基于Internet公共網(wǎng)絡平臺的，融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系與金融體系為一體的大系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)中各要素之間的關(guān)系6.2.3網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)構(gòu)成及支付流程162．網(wǎng)上銀行的支付流程（1）消費者在開戶行申請開通網(wǎng)上支付功能，在個人網(wǎng)上銀行開設自己的個人賬號并在其中存儲足夠的現(xiàn)金。另外，消費者也可以為自己的信用卡或借記卡開通網(wǎng)上支付功能。（2）消費者在網(wǎng)上銀行登錄界面獲取數(shù)字證書的安裝鏈接，并將其安裝在個人計算機上。（3）在網(wǎng)上商城瀏覽，達成購買意向之后，選擇使用網(wǎng)上銀行支付，進入支付界面。（4）選擇網(wǎng)上銀行支付方式。（5）通過指定的網(wǎng)上銀行付款，自動進入網(wǎng)銀支付界面，在支付頁面輸入之前申請的網(wǎng)銀賬號和密碼之后，系統(tǒng)將付款資料傳入銀行網(wǎng)絡完成驗證并反饋回來，如果成功，則支付款項已經(jīng)在消費者賬戶中扣除，商家則可以組織發(fā)貨。（6）銀行后臺結(jié)算，并分別給商家和消費者發(fā)送支付結(jié)果信息。目錄Contents電子支付概述網(wǎng)上銀行第三方支付6.26.16.3移動支付6.4實踐訓練6.6案例分析——微信支付6.56.3.1第三方支付的特點18第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的公司，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的交易支持平臺。以支付寶為代表的第三方支付平臺應運而生。消費者支付的資金會暫存于該平臺，待消費者驗證貨物后，平臺才會將支付款項轉(zhuǎn)至商家賬戶。第三方支付的出現(xiàn)有效規(guī)避了交易風險，促進了電子商務的發(fā)展，其具有以下顯著特點。簡單便利安全開放6.3.2第三方支付的交易流程19三方支付的一般交易流程為：消費者選購商品后，使用注冊的第三方支付平臺賬戶支付貨款；第三方支付平臺收到貨款后，通知商家貨款到賬并要求其發(fā)貨；消費者收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方支付平臺付款；第三方支付平臺將款項轉(zhuǎn)至商家賬戶。這一交易流程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔保的中介服務流程。支付寶的擔保交易模式6.3.3第三方支付平臺201．支付寶支付寶是阿里巴巴旗下的第三方支付平臺，也是目前國內(nèi)最大的第三方支付平臺。2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務，其只作為淘寶網(wǎng)的支付工具。2004年12月，支付寶率先推出了“擔保交易”的模式，從淘寶網(wǎng)的第三方擔保平臺向獨立第三方支付平臺發(fā)展；后又推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”的承諾，使得網(wǎng)上支付的安全得到了有力的保障。支付寶最大的特點在于“消費者收貨滿意后，商家才能拿到錢”，從而保證了交易過程的安全和可靠。212．財付通財付通是騰訊公司于2005年9月推出的在線支付平臺，其市場份額僅次于支付寶，排在第二位。財付通依靠騰訊公司擁有微信和QQ超過10億活躍用戶的優(yōu)勢，同時借助微信支付、QQ錢包兩種新支付入口的快速發(fā)展，市場份額進一步擴大。現(xiàn)在財付通擁有的個人用戶數(shù)量已超過2億人，覆蓋的企業(yè)涉及騰訊游戲、網(wǎng)上購物、保險、物流和旅游等領域。6.3.3第三方支付平臺目錄Contents電子支付概述網(wǎng)上銀行第三方支付6.26.16.3移動支付6.4實踐訓練6.6案例分析——微信支付6.56.4.1移動支付的定義23關(guān)于移動支付，國內(nèi)外移動支付相關(guān)組織都給出了自己的定義，主要包括以下3種。（1）國外調(diào)研機構(gòu)Gartner認為：移動支付是在移動終端上使用銀行賬戶、銀行卡和預付費賬號等支付工具完成交易的一種支付方式，但其中不包括基于話費賬戶的手機支付、IVR支付（電話銀行語音系統(tǒng)支付）及智能手機外接插件實現(xiàn)POS功能這3種方式。（2）國外調(diào)研機構(gòu)Forrester認為：移動支付是通過移動終端進行資金劃轉(zhuǎn)來完成交易的一種字符方式，但其中不包括移動終端語音支付方式。（3）國外學者德勤認為：移動支付是指用戶使用移動終端，接入通信網(wǎng)絡或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移從而實現(xiàn)支付目的的一種方式。24移動支付的形式非常多，不同的形式所采用的分類方式也不相同。一般來說，移動支付有以下3種分類方式。（1）按照是否先指定收付方，移動支付可以分為定向支付（如公用事業(yè)繳費）和非定向支付（如商場購物繳費）。（2）按照支付金額的大小，移動支付可以分為大額支付和小額支付。（3）按照通信方式，移動支付可以分為遠程支付和近場支付。遠程支付也叫線上支付，是指利用移動終端通過移動通信網(wǎng)絡接入移動支付后臺系統(tǒng)，完成支付行為的方式。近場支付是通過移動終端，利用近距離通信技術(shù)實現(xiàn)信息交互，從而完成支付的非接觸式支付方式。6.4.1移動支付的定義6.4.2移動支付的典型形式2501020304掃碼支付指紋支付NFC支付刷臉支付6.4.3移動支付的交易流程26交易流程1.消費者通過互聯(lián)網(wǎng)在商家提供的消費平臺上選擇商品，然后將購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)。2.商家管理系統(tǒng)將購買指令發(fā)送到無線運營商綜合管理系統(tǒng)，再通過該系統(tǒng)將信息發(fā)送至消費平臺或消費者手機上請求確認。3.消費者通過手機或消費平臺將確認購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)。4.商家管理系統(tǒng)將消費者確認購買指令轉(zhuǎn)交給無線運營商綜合管理系統(tǒng)，請求繳費操作。5.無線運營商綜合管理系統(tǒng)在消費者繳費后將信息發(fā)送至商家管理系統(tǒng)，告知商家可以交付商品或服務，并保留記錄。6.商家管理系統(tǒng)交付商品或服務給消費者，并保留交易記錄。目錄Contents電子支付概述網(wǎng)上銀行第三方支付6.26.16.3移動支付6.4實踐訓練6.6案例分析——微信支付6.56.5.1個人用戶微信支付28個人用戶開通微信支付比較簡單，只需打開微信，在底部菜單欄中選擇“我”選項卡，在選項卡頁面中選擇“服務”選項，在打開的頁面中單擊“錢包”按鈕，打開“錢包”頁面，在其中選擇“銀行卡”選項，然后根據(jù)提示添加銀行卡并輸入對應的銀行卡持卡人姓名、卡號和手機號碼等信息，待收到短信驗證碼并填寫正確后，再設置支付密碼即可成功綁定銀行卡。6.5.1個人用戶微信支付29個人用戶在微信支付中可以進行的活動主要包括5種，即收付款、金融理財、生活服務、交通出行和和購物消費。1．收付款（1）向商家付款功能是通過給個人用戶生成一個條形碼和對應的數(shù)字，然后將條形碼提供給商家掃描后即可成功付款。（2）二維碼收款功能是通過生成二維碼來進行收款操作，商家或個人收款時需要單擊二維碼下方的“設置金額”選項來手動設置收款的金額，完成后“設置金額”選項將變?yōu)椤扒宄痤~”選項。（3）贊賞碼、群收款和面對面紅包功能也是通過設置金額生成二維碼，由他人掃碼支付后完成自己付款或收款的服務。（4）向銀行卡和手機號轉(zhuǎn)賬功能則是通過輸入對方姓名、銀行卡號、開戶行，或手機號，完成向他人的轉(zhuǎn)賬。6.5.1個人用戶微信支付302．金融理財金融理財主要是為用戶提供借還貸以及購買理財產(chǎn)品的服務，如信用卡還款、微粒貸借錢以及理財通。其中，理財通是騰訊官方的理財平臺，提供了諸多理財產(chǎn)品供有需要的用戶了解與選擇購買。3．生活服務微信提供的生活服務包括手機充值、生活繳費、城市服務、騰訊公益等，用戶可以在微信完成與此相關(guān)的支付，如繳納水電費等，操作十分簡便。4．交通出行微信提供的交通出行服務包括出行服務、火車票機票和酒店3類，用于滿足用戶租車、找代駕，預訂火車票和酒店等方面的需求。6.5.1個人用戶微信支付315．金融理財購物消費中則集成了較多的第三方應用平臺，如京東、美團、拼多多、蘑菇街、貝殼找房等，以方便用戶購物、訂外賣、租買房等，這些應用平臺一般都與微信合作，用戶可以通過微信這些應用平臺并進行在線支付等操作。微信支付活動示例6.5.2商家賬戶微信支付32商家賬戶要實現(xiàn)微信支付功能，需要在微信公眾平臺的微信支付頁面中申請，填寫商家基本資料、業(yè)務審核資料和財務審核資料等信息并進行審核。審核通過后，商家應按照提示下載承諾函模板并簽署蓋章，然后確認商家信息，簽署微信支付服務協(xié)議即可開通微信支付功能。開通微信支付功能后，商家可以通過自定義菜單、關(guān)鍵字回復等方式向訂閱用戶推送商品消息，用戶選購商品后即可實現(xiàn)在線支付。同時，商家也可將頁面轉(zhuǎn)換成二維碼，用戶通過掃描二維碼，在微信瀏覽器中打開頁面即可進行在線購買和支付。目錄Contents電子支付概述網(wǎng)上銀行第三方支付6.26.16.3移動支