《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 7.5不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（二）

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第七章

保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)務(wù)INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.5不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇（二）SELECTIONOFINSURANCEPRODUCTSWITHDIFFERENTLIFECYCLES(II)階段三有孩家庭有孩家庭這個(gè)階段的主要特點(diǎn)：

家庭責(zé)任重

子女教育費(fèi)用高

父母是發(fā)生重大疾病的危險(xiǎn)群體階段三有孩家庭情形1

一般收入家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置人身意外傷害保險(xiǎn)（不可或缺）定期壽險(xiǎn)（不可或缺）重大疾病保險(xiǎn)（可以補(bǔ)充）保費(fèi)支出不要超過收入的10%階段三有孩家庭情形2中等收入家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置

人身意外傷害保險(xiǎn)（不可或缺）定期壽險(xiǎn)（不可或缺）重大疾病保險(xiǎn)（不可或缺）階段三有孩家庭

據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，人一生當(dāng)中罹患重大疾病的機(jī)率高達(dá)70%以上，每7-8個(gè)人就可能有一個(gè)人罹患癌癥等重大疾病。階段三有孩家庭如何挑選重大疾病保險(xiǎn)？盡早購買重大疾病保險(xiǎn)和許多醫(yī)療保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)一樣，同樣的保障，隨著年齡的增長(zhǎng)所需繳納的保費(fèi)將越來越貴，等到超過規(guī)定年齡之后甚至還會(huì)拒保，所以應(yīng)該趁年輕不需要體檢或體檢的標(biāo)準(zhǔn)要求不是很高的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也較輕的時(shí)候來購買。保證先大人后小孩的原則在一個(gè)家庭當(dāng)中，首先考慮購買重大疾病保險(xiǎn)的應(yīng)該是家里的頂梁柱，應(yīng)該是父母。只有這樣才能減輕因疾病而給全家?guī)淼慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保證未來的生活少受影響。階段三有孩家庭如何挑選重大疾病保險(xiǎn)？考察大病范圍

重大疾病保險(xiǎn)所提供的保障范圍和人們?cè)谌粘Ｉ钪兴J(rèn)知的大病概

念有所不同。關(guān)于等待期的問題在合同生效之日起90天或180天之后患重大疾病，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金。階段三有孩家庭如何挑選重大疾病保險(xiǎn)？選擇適合的保額除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)之外，還要了解目前患重大疾病之后所需要的醫(yī)療費(fèi)用，以此金額作為自己的保額會(huì)比較合適。階段三有孩家庭購買重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)注意的事項(xiàng)：重大疾病保險(xiǎn)不能替代所有的健康險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)只是健康保險(xiǎn)的一種，但是它并不能代替所有的健康保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)的時(shí)候，被保險(xiǎn)人才能夠獲得保險(xiǎn)金。承保疾病并非越多越好對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)來說，承保的病種越多，價(jià)格就越高，而有些疾病的發(fā)病率實(shí)際上是非常罕見的，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多，反而是不劃算的。階段三有孩家庭購買重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)注意的事項(xiàng)：繳費(fèi)期問題在選擇繳費(fèi)期間的問題上，應(yīng)該選擇越長(zhǎng)越好。因?yàn)橛胁簧佼a(chǎn)品在保險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)當(dāng)中有豁免條款，也就是當(dāng)出現(xiàn)全殘或者是某些約定的保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)人可以免繳余下的各期保費(fèi)。階段三有孩家庭情形3高收入家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置人身意外傷害保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)提升保額儲(chǔ)蓄型、分紅型產(chǎn)品終身壽險(xiǎn)保費(fèi)占收入的30%左右，比較合理。終身壽險(xiǎn)又叫終身死亡保險(xiǎn)，是提供終身死亡保障的保險(xiǎn)（通常以100歲為限），即無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。

終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)：為被保險(xiǎn)人提供終生的保障01保險(xiǎn)費(fèi)率較高02費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄性的因素，保單具有現(xiàn)金價(jià)值03終身壽險(xiǎn)什么樣的人適合購買終身壽險(xiǎn)？家庭生活責(zé)任重的被保險(xiǎn)人，即剛成家立業(yè)的人或撫養(yǎng)子女成長(zhǎng)的人。01計(jì)劃把保險(xiǎn)金留給家人的被保險(xiǎn)人。02階段四空巢家庭意外傷害保險(xiǎn)可適當(dāng)減少重大疾病保險(xiǎn)不能忽視階段五退休在家這一階段通常指的是60歲以上的老人。實(shí)際上，在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，適合老人的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)來說是很少的。特別是一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于老人來說，實(shí)際上是非常不劃算的，所繳納的保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所獲得的保險(xiǎn)金?？梢钥紤]為孫子、孫女等小孩子來購買保險(xiǎn)。投保原則對(duì)孩子來講，父母才是孩子最大的保障一定先給父母買了相對(duì)完善的保障再考慮孩子對(duì)于小孩子來說，應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品？保險(xiǎn)產(chǎn)品配置學(xué)生平安意外保險(xiǎn)（不可或缺）資金充裕的話，可考慮教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)對(duì)于小孩子來說，應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品？三、如何隨著生命周期的變化對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整定時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)消費(fèi)額度01初入社會(huì)的年輕人，財(cái)富尚未累積，經(jīng)濟(jì)能力也有限，所以只能買最需要的保障，而不是所有的保障。隨著自己的角色、在家庭當(dāng)中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的變化，需要做出相應(yīng)的調(diào)整。安排不同險(xiǎn)種的優(yōu)先次序02要優(yōu)先購買那些最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)、先急后緩。也就是說，要分析每一個(gè)人潛在面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，基于這些風(fēng)險(xiǎn)來選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三、如何隨著生命周期的變化對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)