璽名法律通訊銀行金融版

璽名法律通訊

（銀行金融版）

-2018年第一期（總第8期）

目錄...

第一章違法發(fā)放貸款罪

概念

構(gòu)成要件

犯罪種類

第二章審核貸款

抵押物的核實(shí)

保證人的核實(shí)

公章的真?zhèn)伪嬲J(rèn)

婚姻關(guān)系的真?zhèn)?/p>

質(zhì)押的核實(shí)

第三章合同簽訂

借新還舊

聯(lián)保類貸款

訴訟時(shí)效

第四章訴訟及執(zhí)行

對(duì)部分保證人（擔(dān)保人）暫不起訴

信用卡訴訟中的問(wèn)題

關(guān)于送達(dá)

被執(zhí)行人死亡或不足以清償債務(wù)

公證債權(quán)文書的強(qiáng)制執(zhí)行

拍賣流拍

銀行金融業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防控

銀行是典型的以負(fù)債為特征的經(jīng)營(yíng)，盈利水平和能力的高低本質(zhì)

上在于風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行的核心能力。當(dāng)今

金融發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)踐表明，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的能

力與水平，已成為衡量其競(jìng)爭(zhēng)力的顯著標(biāo)志，直接影響并決定銀行的

可持續(xù)發(fā)展能力。因此，各銀行均把風(fēng)險(xiǎn)管理作為業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)來(lái)抓。

銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)

性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。上述風(fēng)險(xiǎn)的控制大都要借助于法律

手段和法律途徑。我們主要從銀行信貸業(yè)務(wù)中常見的幾個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)

行分析，結(jié)合專艮行操作實(shí)務(wù)的角度，就具體問(wèn)題給出如何防范的建議。

一、違法發(fā)放貸款罪

?中國(guó)首例因借新還舊違法放貸入刑案一一貸款人無(wú)力償貸后，尋求

過(guò)橋資金幫助。某國(guó)有銀行石家莊市橋西支行工作人員明知其不符合

再貸款的條件，仍向過(guò)橋資金方面作出將向其發(fā)放新貸的承諾。最終

貸款人沒(méi)拿到新貸，也沒(méi)能償還過(guò)橋資金。受此影響，銀行工作人員

被追究刑事責(zé)任。

?中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京6月21日訊據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今日消息，招商銀行鞍

山分行違法發(fā)放貸款，被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)鞍山銀監(jiān)分局罰款20萬(wàn)元。

★概念：

違法發(fā)放貸款罪是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反

法律、行政法規(guī)的規(guī)定，玩忽職守或者濫用職權(quán)，向關(guān)系人以外的其

他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。

★法律依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百八十六條【違法發(fā)放貸款罪】輟

行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或

者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上

十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以

上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放

貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人

員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融

法規(guī)確定。

★構(gòu)成要件：

客觀違法性：

行為主體系中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)

集團(tuán)服務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)

的金融機(jī)構(gòu)，以及上述金融機(jī)構(gòu)的工作人員；

危害行為是違反了有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定；

行為對(duì)象為向關(guān)系人以外的人；

危害結(jié)果有非法向關(guān)系人以外的人發(fā)放貸款，必須造成了重大損

失;

具有因果關(guān)系。

主觀有責(zé)性：

本罪在主觀方面表現(xiàn)為過(guò)失，即行為人對(duì)于其非法發(fā)放貸款行為

可能造成的重大損失是出于過(guò)失，這種過(guò)失一般是過(guò)于自信的過(guò)失。

至于行為人實(shí)施的發(fā)放貸款行為本身，則是出于故意，尤其濫用職權(quán),

更是故意而為，但本罪屬于結(jié)果犯，行為人對(duì)行為的故意并不影響其

對(duì)結(jié)果的過(guò)失，因而本罪仍屬于過(guò)失犯罪

立案標(biāo)準(zhǔn)：

《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追

訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第四十二條［違法發(fā)放貸款案（刑法第一百八十

六條）］銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，

涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的；

（二）違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的

★犯罪種類（案例）：

近三年的上網(wǎng)生效判決書，主要?dú)w結(jié)為如下幾類

（2014）華刑初字冒用他人身份信息，偽造貸款申請(qǐng)及相關(guān)

1冒名貸款

第00287號(hào)資料，發(fā)放貸款

（2014）東刑一初未履行考察職責(zé)，以借款人的名義發(fā)放貸

2未履行審核職責(zé)

字第45號(hào)款

明知借款人已經(jīng)欠下多筆貸款未償還，不

(2016)湘0681刑初符合繼續(xù)貸款的條件下，違反國(guó)家規(guī)定，明知不符合條

3

26號(hào)未進(jìn)行貸前審查程序，向冒用他人身份信件、隱瞞真相

息申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放貸款

(2016)遼0922刑違反信貸規(guī)定，在未對(duì)貸款戶進(jìn)《實(shí)地調(diào)

4未履行審查職責(zé)

初48號(hào)查的情況下，向借款人違法發(fā)放貸款

未按照規(guī)定親自核實(shí)貸前調(diào)查表及房產(chǎn)

(2016)贛0102刑未實(shí)地調(diào)查、不

5信息，幫助借款人篡改了合同內(nèi)容和收據(jù)

初119號(hào)履行審核職責(zé)

數(shù)額以符合貸款申請(qǐng)條件

(2015)香朝商初至反國(guó)家規(guī)定，未認(rèn)真履行審核職責(zé)，抵未認(rèn)真履行審核

6

字第93號(hào)押合同無(wú)效職責(zé)

在沒(méi)有對(duì)貸款人的借款用途、償還能力等

倩況進(jìn)行審查，沒(méi)有對(duì)保證人的償還能力

(2013)有牡刑初

7進(jìn)行審查的情況下，向江某某違法發(fā)放貸未履行審核職責(zé)

字第3字號(hào)

款證，后發(fā)現(xiàn)，辦理貸款證使用虛假證件

且貸款逾期，至今未償還。

(2014)梨刑初字至反國(guó)家規(guī)定，沒(méi)有參與調(diào)查涉案貸款農(nóng)未實(shí)地調(diào)查、不

8

第35號(hào)戶貸款用途、還款能力等情況即發(fā)放貸款履行審核職責(zé)

未對(duì)借款人逐戶進(jìn)行調(diào)查，僅憑資產(chǎn)證明

和保證人的擔(dān)保作為貸前調(diào)查依據(jù)，導(dǎo)致

實(shí)際資產(chǎn)與提供的資產(chǎn)證明不相符。貸款

(2014)新左刑初

人受理借款人申請(qǐng)后未對(duì)借款人的信用未實(shí)地調(diào)查、不

9字第53號(hào)

等級(jí)及借款的合法性、營(yíng)利性進(jìn)行調(diào)查，履行審核職責(zé)

也未核實(shí)抵押物、質(zhì)物、擔(dān)保人等情況。

違反了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和

《貸款通則》的規(guī)定

明知貸款實(shí)際使用人不是貸款申請(qǐng)人，且

(2013)東刑初字在多數(shù)貸款申請(qǐng)人和貸款擔(dān)保人未到場(chǎng)明知不符合條

10

第164號(hào)力、理貸款手續(xù)的情況下，違法發(fā)故貸款，件、隱瞞真相

至今無(wú)法收回。

利用職務(wù)上的便利，違反《中華人民共和

國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定，

(2016)湘05刑終為不具備貸款資格借款人提供便利，違法

11冒名貸款

193號(hào)發(fā)放貸款。其中，發(fā)放冒名貸款為實(shí)際借

款人冒用他人的名字貸款；借名貸款為實(shí)

際借款人借用他人名義貸款

明知貸款實(shí)際使用人的貸款用途不符合

發(fā)放貸款的法律規(guī)定，違反發(fā)放貸款的相

關(guān)法律規(guī)定，并對(duì)借款人的自然情況、收

明知不符合條

(2014)吉刑經(jīng)終入情況、有無(wú)償還能力、借款用途和聯(lián)保

12件、隱瞞真相，

字第11號(hào)人的自然情況,收入情況等不做詞查，使

未履行審核職責(zé)

借款的實(shí)際使用人籌借多個(gè)身份證件頂

名貸款并于貸款到期后以相同手段辦理

轉(zhuǎn)貸，違法發(fā)放貸款

(2014)雙刑初字在明知借款人冒用他人名義貸款，違反國(guó)

13冒名貸款

第142號(hào)家貸款管理規(guī)定，違規(guī)發(fā)放貸款

(2016)皖1522刑在沒(méi)有實(shí)際調(diào)查的情況下，編造填寫調(diào)查

14未履行審查職責(zé)

初215號(hào)報(bào)告，違法發(fā)放貸款

演反《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸

款通則》等國(guó)家規(guī)定，未按規(guī)定履行貸前

調(diào)查職責(zé)，未審查借款人及擔(dān)保人資信狀

(2015)安刑初字

兄、借款用途，通過(guò)偽造擔(dān)保合同、借款未履行審查職

15第117號(hào)

人私章、變?cè)旖杩钊松矸葑C等方式，組織責(zé)、冒名貸款

人員或提供偽造的借款人假身份信息、偽

造借款人私章，假冒他人名義申請(qǐng)貸款，

違法發(fā)放貸款

力理貸款時(shí)，違反發(fā)放貸款的有關(guān)法規(guī)，

(2016)魯1481刑不核實(shí)保證人身份信息，給借款人及保證未實(shí)地調(diào)查、不

16

初109號(hào)人編造虛假的信用等級(jí)初評(píng)報(bào)告，違法發(fā)履行審核職責(zé)

放貸款

在未按規(guī)定考察、未認(rèn)真履行考察職責(zé)、

(2013)東刑一初

17沒(méi)有對(duì)借款人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的情況下，違未履行審查職責(zé)

字第98號(hào)

法發(fā)放貸款

?應(yīng)對(duì)借款人是否符合有關(guān)貸款的條件進(jìn)行審查而不審查;

?應(yīng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的安全性、合法性、盈利性進(jìn)行調(diào)

查、評(píng)估卻不調(diào)查、評(píng)估；

?應(yīng)與借款人簽訂借款合同而不簽訂合同;

?明知申請(qǐng)借款人不符合條件，但為了向其發(fā)放貸款，而向有關(guān)批準(zhǔn)

貸款的領(lǐng)導(dǎo)謊報(bào)情節(jié)或隱瞞真相；

?明知借款人不符合條件，但由于人情關(guān)系或接受了借款人賄賂及某

種利益，利用自己的職權(quán)擅自向其發(fā)放貸款；

?違反中國(guó)人民銀行貸款利率上下限的規(guī)定，擅自提高貸款利率而放

松其他條件發(fā)放貸款；

?簽訂貸款合同，利用手中職權(quán)指使或親自就一些重要條款如還款期

限、還款方式、違約責(zé)任不予以明確；

?超越自己的職權(quán)，擅自批準(zhǔn)發(fā)放貸款;

二、審核貸款中需要注意的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

★抵押物的核實(shí)

外在形式

房屋權(quán)屬登記簿，房屋是否登記在抵押人名下

不動(dòng)產(chǎn)的抵押權(quán)未經(jīng)登記不成立，這就是必須取得相應(yīng)的他項(xiàng)權(quán)

證后，才能發(fā)放貸款的原因。而在未取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書的情形下，

往往只能進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)抵押預(yù)告登記，根據(jù)“預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或

者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失

效”的規(guī)定以及以往法院判例，存在抵押權(quán)滅失的風(fēng)險(xiǎn)。【《物權(quán)法》

第九條、第二十條】

需要關(guān)注的事項(xiàng)

抵押物是否有房屋共有人（如有共有人，需要全部房屋所有權(quán)人

簽字確認(rèn)，出具承諾書）

房屋抵押面積與抵押擔(dān)保合同約定的權(quán)利范圍的關(guān)系（在辦理抵

押登記過(guò)程中，權(quán)利價(jià)值的金額填寫對(duì)于最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償數(shù)額也至

關(guān)重要。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前部分法院執(zhí)行階段，通常是按照權(quán)利價(jià)

值的金額進(jìn)行執(zhí)行款分配。）

抵押物是否存在長(zhǎng)期租賃合同（根據(jù)“買賣不破租賃”原則，

若存在租賃合同，在執(zhí)行階段可能影響房屋評(píng)后價(jià)值；租金交付影響

銀行清收債權(quán)。不動(dòng)產(chǎn)處置過(guò)程中，還可能摻雜租賃瑕疵，大量案外

人以抵押物存在租賃權(quán)為由提起執(zhí)行異議，阻礙不動(dòng)產(chǎn)的正常拍賣變

現(xiàn)。因此，根據(jù)“承租人請(qǐng)求在租賃期內(nèi)阻止向受讓人移交占有被執(zhí)

行的不動(dòng)產(chǎn)，在人民法院查封之前已簽訂合法有效的書面租賃合同并

占有使用該不動(dòng)產(chǎn)的，人民法院應(yīng)于支持”的規(guī)定，在查封抵押財(cái)產(chǎn)

時(shí)，必須配合現(xiàn)場(chǎng)勘查抵押財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀，并由法院出具調(diào)查筆錄存卷，

保留視聽資料，避免出現(xiàn)不必要的執(zhí)行障礙【《最高人民法院關(guān)于人

民法院辦理執(zhí)行異議和復(fù)議若干問(wèn)題的規(guī)定》】

明確抵押物（除房產(chǎn)外的標(biāo)的物，譬如“存貨”）的存放地點(diǎn)、

形成清單列明、拍照確認(rèn)，在司法實(shí)踐中，如果抵押物不明確具體，

通常難以得到支持。根據(jù)抵押合同對(duì)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、抵押財(cái)產(chǎn)

沒(méi)有約定或者約定不明，根據(jù)主合同和抵押合同不能補(bǔ)正或者無(wú)法推

定的，抵押不成立?！尽蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適生〈中華人民共和國(guó)擔(dān)

保法〉若干問(wèn)題的解釋》第五十六條】

應(yīng)對(duì)措施

現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵押物：確保抵押物的現(xiàn)狀與登記簿上載明的面積、結(jié)

構(gòu)相一致，并保留現(xiàn)場(chǎng)視頻及照片，避免由于此后發(fā)生私搭亂蓋導(dǎo)致

房屋狀況改變，有證據(jù)證明設(shè)立抵押權(quán)時(shí)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)。

通過(guò)其他材料佐證：在抵押人的協(xié)助下，一同在物業(yè)公司處復(fù)制、

查詢水電燃?xì)赓M(fèi)等原始票據(jù)，核實(shí)交付費(fèi)用的主體，以確保房屋是否

存在對(duì)外出租或被他人占用等有可能排除抵押權(quán)的不利因素。

書面確認(rèn)：抵押人、核保人共同確認(rèn)抵押物不存在租賃合同，并

由抵押人以及借款人作出書面承諾，如因存在先租賃妨礙權(quán)利人實(shí)現(xiàn)

債權(quán)，抵押人及借款人自行承擔(dān)全部法律責(zé)任。

★保證人的核實(shí)

?自然人

核查身份證的真實(shí)性

身份證號(hào)碼的特殊意義：居民身份證的號(hào)碼是按照國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)編

制的，由18位組成。前六位為行政區(qū)劃代碼，第七至第十四位為出

生日期碼，第15至17位為順序碼，第18位％校驗(yàn)碼。作為尾號(hào)的

校驗(yàn)碼，是由號(hào)碼編制單位按統(tǒng)一的公式計(jì)算出來(lái)的，如果某人的尾

號(hào)是0-9,都不會(huì)出現(xiàn)X,但如果尾號(hào)是10,那么就得用X來(lái)代替，

因?yàn)槿绻?0做尾號(hào)，那么此人的身份證就變成了19位，而19位

的號(hào)碼違反了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，并且我國(guó)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)也不承認(rèn)19位

的身份證號(hào)碼。X是羅馬數(shù)字的10,用X來(lái)代替10,可以保證公民

的身份證符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。第17位表示性別，奇數(shù)表示男性，偶數(shù)表

示女性。

現(xiàn)場(chǎng)核保：兩名工作人員共同見證面簽過(guò)程，從身份證的手感、

制式、防偽標(biāo)志等方面查驗(yàn)身份證的真?zhèn)?，再?duì)自然人與證件照比對(duì)

核實(shí)人證是否一致，并全程保存影像資料存檔備案。

網(wǎng)站核實(shí)：通過(guò)讀卡器對(duì)二代居民身份證進(jìn)行讀卡復(fù)核或登錄

“全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心”網(wǎng)站核實(shí)：.

?法人

查看章程

公司章程中是否有對(duì)外提供擔(dān)保的約定，如果禁止對(duì)外擔(dān)保，則

法人無(wú)權(quán)對(duì)外提供保證。

遵守程序

按照“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程

的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者

擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定

的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)

或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支

配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其

他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)”的規(guī)定，必須按照規(guī)定的程序作出

提供擔(dān)保的決議，核實(shí)股東面簽，避免發(fā)生違法發(fā)放貸款情形。【《公

司法》第十六條】

★公章的真?zhèn)伪嬲J(rèn)

五看：看字體、看顏色、看形狀、看角度、看方位

看字體：公司的印章，包括公章、合同章、財(cái)務(wù)章、法人章，都

必須在公安局指定的刻印社制作，國(guó)家對(duì)公章的字體也有標(biāo)準(zhǔn)的要

求，對(duì)于境內(nèi)一般的公司企業(yè)最常見的字體是宋體或者仿宋體，雖然

不是絕對(duì)的，但是假如使用了其他字體，請(qǐng)保持懷疑的態(tài)度，提高警

惕。

看顏色：公章加蓋印泥的顏色經(jīng)過(guò)掃描后從電腦上看一般來(lái)說(shuō)呈

現(xiàn)出深紅的顏色，最重要的顏色看起來(lái)有密密麻麻的不規(guī)則雜點(diǎn)。印

章坯子的表面是不可能做到絕對(duì)光滑的，沾印泥蓋章的過(guò)程中由于油

墨不均勻，力度不一致，所以蓋出來(lái)的印總是有顏色不均勻的地方。

而電腦制作的假印章一般是非常均勻的紅色，整個(gè)印章沒(méi)有一點(diǎn)色

差，也沒(méi)有一點(diǎn)雜色和空白。

看形狀：看形狀包括字和周圍圓圈的形狀。無(wú)論是圓形還是橢圓

形的印章，雖然字都不是橫平豎直的，但每個(gè)字單獨(dú)看都是規(guī)規(guī)矩矩

的長(zhǎng)方形，不可能扭曲。其次是看印章周圍圓圈的形狀，它是有一定

寬度的，并且仔細(xì)看邊緣（包括印章上字的邊緣），不可能非常平滑,

這也是由于沾油墨不均和蓋印力度不一造成的。電腦直接制作的印章

就沒(méi)有這些問(wèn)題，完美的只能是假的了。

看角度：看角度指的是蓋章的角度，雖然絕大多數(shù)人蓋章的時(shí)候

都希望把章蓋的很正，但是總會(huì)出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)偏愛(ài)，特別是圓形的印章

個(gè)不好把握。但是電腦制作印章是默認(rèn)情況下肯定100%是正的，雖

然印章的正與不正并不能判斷印章的真假，但是作為一條判別假印章

的線索，請(qǐng)大家綜合運(yùn)用。

看方位：看公章是蓋在協(xié)議的空白處，還是蓋在文字上。一般真

印章都蓋在公司名稱上，而制作粗劣的假印章都喜歡蓋在空白處，因

為假印章是電腦做的，如果蓋在文字上，這個(gè)時(shí)候需要仔細(xì)看一下，

印章上的字和紙上的字重合的地方，如果是真印章即使重合了，后面

的文字還是可以透過(guò)油墨顯示出來(lái)，而電腦制作的假印章就會(huì)完全擋

住下面的文字。

齊魯銀行詐騙案主犯一審判無(wú)期涉案超百億

濟(jì)南市政府15日向記者通報(bào)，騙取銀行、企業(yè)100多億元資金

的2010年“12?06”為造金融票證案，14日由濟(jì)南市中級(jí)人民法院

進(jìn)行了一審公開宣判，被告人劉濟(jì)源被判處無(wú)期徒刑。法院經(jīng)審理查

明，被告人劉濟(jì)源自2008年11月至2010年11月，采取私刻存款企

業(yè)、銀行印鑒，偽造質(zhì)押貸款資料、銀行存款憑證、電匯憑證、轉(zhuǎn)賬

支票及以企業(yè)的名義在銀行開立賬戶，冒充銀行工作人員，讓企業(yè)向

其控制的賬戶內(nèi)存款等手段，騙取銀行、企業(yè)資金共計(jì)101.3億余元。

案發(fā)后，依法追繳贓款贓物合計(jì)82.9億余元。

法院認(rèn)為，被告人劉濟(jì)源的行為構(gòu)成貸款詐騙罪、金融憑證詐騙

罪、票據(jù)詐騙罪、詐騙罪。四罪分別判處無(wú)期徒刑，數(shù)罪并罰，決定

執(zhí)行無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。

★婚姻關(guān)系的真?zhèn)?/p>

避免婚姻不存續(xù)帶來(lái)糾紛

如果貸款人實(shí)際已經(jīng)離婚，而提供此前的結(jié)婚證，有可能造成銀

行在追索訴訟過(guò)程中發(fā)生被告人有誤，造成不必要的訴訟程序（撤訴、

和解）。

貸款申請(qǐng)人提交的結(jié)婚證，如何核實(shí)真?zhèn)?/p>

如果貸款人在本地登記結(jié)婚，可以到婚姻登記處或者檔案館查詢

婚姻狀況以核實(shí)；如果在異地登記，可以通過(guò)與貸款人配偶當(dāng)面核實(shí)、

簽訂承諾書的形式予以確認(rèn)。

★質(zhì)押的核實(shí)

?質(zhì)押存單

銀行質(zhì)押擔(dān)保中，通常要求借款人提供質(zhì)押存單，以區(qū)別于以往

的保證金賬戶，可以窄效避免保證金賬戶無(wú)法優(yōu)先受償?shù)谋锥恕?/p>

為避免發(fā)生逾期無(wú)法自行處置，貸款合同中最好約定諸如發(fā)生逾

期，貸款行依此有權(quán)自行扣劃的條款。同時(shí)，該自行處置的行為防止

借款人的其他債權(quán)人在先查封質(zhì)押存單，引起不必要的執(zhí)行異議程

序，拖延實(shí)現(xiàn)債權(quán)的肘間。

附案例：某銀行在借款人逾期后未自行扣劃質(zhì)押存單,導(dǎo)致被借

款人的其他債權(quán)人在先查封，只能在取得生效判決后主張質(zhì)權(quán)。由于

與另案執(zhí)行法官就質(zhì)押存單理解產(chǎn)生爭(zhēng)議，只得啟動(dòng)執(zhí)行標(biāo)的異議以

及執(zhí)行異議之訴，浪費(fèi)司法資源、拖延實(shí)現(xiàn)債權(quán)?！尽睹袷略V訟法》

第二百二十七條、《最高人民法院關(guān)于人民法院辦理執(zhí)行異議和復(fù)議

案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第十六條】

?質(zhì)押票據(jù)

簽訂《質(zhì)押合同》不等同于設(shè)立質(zhì)權(quán)

質(zhì)押匯票不僅需要簽訂《質(zhì)押合同》，明確質(zhì)押票據(jù)，還需要借

款人向貸款人交付并根據(jù)質(zhì)押時(shí)應(yīng)當(dāng)以背書記載“質(zhì)押”字樣的規(guī)定

進(jìn)行背書。票據(jù)持有人（被背書人）在依法實(shí)現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時(shí)，依此行使

匯票權(quán)利【《票據(jù)法》第三十五條】

附案例：某公司以匯票提供質(zhì)押擔(dān)保向銀行借款,匯票到期后，

因賬戶無(wú)款項(xiàng)，經(jīng)借款人申請(qǐng)置換了另一張匯票，由于未背書質(zhì)押字

樣，導(dǎo)致貸款行持有的匯票與《質(zhì)押合同》約定的匯票不相一致，從

而在后期訴訟中，質(zhì)權(quán)未獲支持。

三、合同簽訂中需要注意的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

★借新還舊

借新還舊，顧名思義就是因?yàn)樵鹊馁J款無(wú)法按期償還，希望通

過(guò)重新簽訂借款合同的形式，延長(zhǎng)借款期限。但是借新還舊的過(guò)程中

存在貸款時(shí)間延長(zhǎng)增大清償風(fēng)險(xiǎn)、合同銜接、保證人或者抵押物的重

新簽訂保證合同或重新辦理抵押登記的延續(xù)等問(wèn)題。

1、保證前后兩個(gè)借款合同的借款時(shí)間以及簽訂時(shí)間的連續(xù)性，

尤其要注意合同編號(hào)前后一致，在整體上體現(xiàn)出借款合同借新還舊的

性質(zhì)；

2、重新簽訂保證、抵押合同以及增加額外的保證人或者抵押財(cái)

產(chǎn)。由于新借款合同作為重新簽訂的合同，舊借款合同的保證、抵押

合同已然失去效力，因此需要重新簽訂上述合同。特別要關(guān)注保證人

的責(zé)任承擔(dān)（連帶/一般保證）、保證期間的連續(xù)性、抵押物的權(quán)力

設(shè)定等問(wèn)題。

由于抵押房產(chǎn)的特殊性，以及借款人還款能力的不可預(yù)見性以及

借款人可能存在潛在的債權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，舊借款合同中的抵押房

產(chǎn)在重新簽訂抵押合同、在不動(dòng)產(chǎn)登記中心進(jìn)行抵押登記時(shí)，存在著

撤銷抵押權(quán)登記至重新辦理抵押權(quán)登記的8-10個(gè)工作日空檔期。該

空檔期內(nèi)，由于存在其他債權(quán)人將上述房產(chǎn)查封的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要借

款人提供新的抵押房產(chǎn)，避免優(yōu)先受償權(quán)無(wú)法得到保障。

★聯(lián)保類貸款

聯(lián)保類貸款因其借款人互相充當(dāng)保證人而得名。此類貸款中存在

一名借款人償債能力出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)引起其他借款人整體不予償還借款

的問(wèn)題，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，甲、乙、丙是簽訂聯(lián)保合同的三名借款人，

各自向銀行借款50萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，甲因經(jīng)營(yíng)困難，無(wú)力償還借

款。在此期間，乙、丙按期償還借款，因甲無(wú)力償還借款，乙、丙作

為連帶保證人連帶清償甲方的借款。但乙、丙的還款能力僅限于自己

的借款，因此無(wú)力承擔(dān)甲方的借款，進(jìn)而引起乙、丙兩方不愿意主動(dòng)

歸還自己借款、拖延還款的不利后果。如果乙、丙兩方為企業(yè)，還會(huì)

引起一連串的企業(yè)倒閉潮，進(jìn)而影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在實(shí)務(wù)操作過(guò)程中，部分連帶保證人單方提出自行清償自己的借

款，并愿意代借款人償還部分借款，從而免除連帶保證責(zé)任的情形，

也稱為“脫保”問(wèn)題。遇到此類情形，主要需經(jīng)過(guò)銀行風(fēng)控部門的審

核，屬于債務(wù)重組范疇。經(jīng)審核資質(zhì)及償還能力，銀行批準(zhǔn)審核連帶

責(zé)任保證人可以“脫?！薄橛行П苊馄渌B帶保證人不同意上述保

證人“脫?！?，建議在進(jìn)行上述“脫?！辈僮髦校扇窟B帶責(zé)任保

證人及提出“脫?！钡慕杩钊斯餐炇饏f(xié)議書，約定各方清償份額、

代償款額，并由其他連帶責(zé)任保證人承諾愿意放棄對(duì)“脫?！比说淖?/p>

索。值得注意的是，銀行作為債權(quán)人實(shí)際上有權(quán)自行選擇借款人追究

債務(wù)責(zé)任，但為避免執(zhí)行過(guò)程中發(fā)生不必要爭(zhēng)議及連帶責(zé)任保證法人

拒絕清償借款，因此，該協(xié)議尤為必要。

★訴訟時(shí)效

新的規(guī)定

《中華人民共和國(guó)民法總則》第一百八十八條向人民法院請(qǐng)求保

護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

銜接問(wèn)題

《民法通則》規(guī)定的兩年普通訴訟時(shí)效期間與《民法總則》規(guī)定

的三年普通訴訟時(shí)效期間存在沖突與適用問(wèn)題，但尚未有明確的法律

規(guī)定如何適用?？蓞⒄毡本┦懈呒?jí)人民法院民一庭作出的《關(guān)于＜民

法總則》施行后適用訴訟時(shí)效制度的參考意見》第三條第二款“權(quán)利

人之權(quán)利受到損害的事實(shí)發(fā)生在2017年9月30日之前，自權(quán)利人知

道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起至2017年10月1

日超過(guò)二年的，訴訟時(shí)效期間已屆滿，不因《民法總則》的施行而變

更；尚未超過(guò)二年的，其向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期

間為三年”之規(guī)定。

四、在訴訟與執(zhí)行中的需要注意的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

訴訟

★對(duì)部分保證人（擔(dān)保人）暫不起訴

訴訟過(guò)程中，銀行可能對(duì)某些作為保證人的客戶暫時(shí)免予起訴，

如保險(xiǎn)公司等含國(guó)有成分的擔(dān)保公司。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證

責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)

任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書上簽字的，人民法院不得認(rèn)定

保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)

保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立

新的保證合同的，人艮法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)

任?！尽蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間

屆滿后又在催款通知書上簽字問(wèn)題的批復(fù)》】

因此，務(wù)必在保證期間屆滿前，及時(shí)向全部保證人送達(dá)催款通知

書，并附有確認(rèn)回執(zhí)。如果在訴訟中需要追加被告，至遲在一審?fù)?/p>

辯論終結(jié)之前依申請(qǐng)追加【民事訴訟法第一百三十二條“必須共同進(jìn)

行訴訟的當(dāng)事人沒(méi)有參加訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)通知其參加訴訟”]

★信用卡訴訟中的問(wèn)題

?管轄法院

該糾紛實(shí)為信用卡服務(wù)合同糾紛，由被告住所地或者合同履行地

法院管轄。信用卡糾紛可參照借款合同糾紛，銀行作為貸款人，持卡

人作為借款人，因此合同履行地即銀行住所地。因持卡人多尢法聯(lián)系，

選擇銀行所在地法院起訴最為適宜。

通常情況下，銀行信用卡領(lǐng)用合約中約定甲方為總行，而實(shí)際發(fā)

卡銀行可能是天津分行或者某一支行，此種情況下，需要證明具體的

發(fā)卡行，增加訴累。

建議增加約定管轄條款，可將合同簽訂地法院作為管轄法院。

?欠款

訴訟請(qǐng)求中必須明確區(qū)分本金、利息、罰息、滯納金、服務(wù)費(fèi)等,

并對(duì)具體計(jì)算方式進(jìn)行說(shuō)明，確定截止日期。

?開卡及?？?/p>

庭審中，審理法院關(guān)注開卡時(shí)間、?？〞r(shí)間以及停卡的規(guī)定，需

要提前核實(shí)清楚，避免拖延訴訟時(shí)間。

?如何確定雙方合同關(guān)系（如：冒用刷卡情形）

雙方之間簽訂信用卡申請(qǐng)表，并且領(lǐng)卡人同意遵循領(lǐng)用合約及章

程的約定，銀行已按約定履行了發(fā)卡義務(wù)，雙方已形成信用卡服務(wù)合

同關(guān)系

1、通過(guò)制定明確開卡方式，確保本人開卡（憑身份證、預(yù)留手

機(jī)號(hào)碼、信用卡開通）；

2、完善掛失程序乂及未及時(shí)掛失責(zé)任自負(fù)的規(guī)定；

3、明確約定賬單送達(dá)地址以及地址變更的通知義務(wù)，并保存郵

寄記錄以及簽收記錄。

★關(guān)于送達(dá)

司法實(shí)踐：

為有效解決“送達(dá)難”現(xiàn)象，2016年3月，北京四中院率先向

銀行發(fā)出《關(guān)于有效維護(hù)金融債權(quán)解決“送達(dá)難”在合同中約定送達(dá)

地址的司法建議》（以下簡(jiǎn)稱《司法建議》），建議通過(guò)合同約定送

達(dá)地址并將其適用范圍覆蓋非訴階段與仲裁、訴訟程序，進(jìn)行有效的

司法確認(rèn)，與送達(dá)程序相銜接。

2017年7月24日，最高人民法院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)

民事送達(dá)工作的若干意見》，將《司法建議》關(guān)于合同約定有效送達(dá)

地址的建議確定下來(lái)，并明確微信，短信、電話送達(dá)等新型送達(dá)方式

的合法地位。

相關(guān)對(duì)策：

?完善相關(guān)合同條款（將上述《司法建議》中的合同條款加入合

同中）

XXXA公司（銀行）與XXXB公司（個(gè)人）就XXX合同中涉及各類

通知、協(xié)議等文件以及就合同發(fā)生糾紛時(shí)相關(guān)文件和法律文書送達(dá)時(shí)

的送達(dá)地址及法律后果作如下約定：

1、XXXA公司（銀行）確認(rèn)其有效的送達(dá)地址為o

2、XXXB公司（個(gè)人）確認(rèn)其有效的送達(dá)地址為o

3、雙方該送達(dá)地址適用范圍包括雙方非訴時(shí)各類通知、協(xié)議等

文件以及就哈?同發(fā)生糾紛時(shí)相關(guān)文件和法律文W的送達(dá)，同時(shí)包括在

爭(zhēng)議進(jìn)入仲裁、民事訴訟程序后的一審、二審、再審和執(zhí)行程序。

4、XXXA公司（銀行）的送達(dá)地址需要變更時(shí)應(yīng)當(dāng)履行通知義務(wù)，

通過(guò)的方式向XXXB公司（個(gè)人）進(jìn)行通知；XXXB公司

（個(gè)人）的送達(dá)地址需要變更時(shí)應(yīng)當(dāng)履行通知義務(wù)，通過(guò)

的方式向XXXA公司（銀行）進(jìn)行通知。

在仲裁及民事訴訟程序時(shí)當(dāng)事人地址變更時(shí)應(yīng)當(dāng)向仲裁機(jī)構(gòu)、法院履

行送達(dá)地址變更通知義務(wù)。

XXXA公司（銀行）或XXXB公司（個(gè)人）未按前述方式履行通知

義務(wù)，雙方所確認(rèn)的送達(dá)地址仍視為有效送達(dá)地址，因當(dāng)事人提供或

者確認(rèn)的送達(dá)地址不準(zhǔn)確、送達(dá)地址變更后未及時(shí)依程序告知對(duì)方和

法院、當(dāng)事人或指定的接收人拒絕簽收等原因，導(dǎo)致法律文書未能被

當(dāng)事人實(shí)際接收的，郵寄送達(dá)的，以文書退回之日視為送達(dá)之日；直

接送達(dá)的，送達(dá)人當(dāng)場(chǎng)在送達(dá)回證上記明情況之日視為送達(dá)之日；履

行送達(dá)地址變更通知義務(wù)的，以變更后的送達(dá)地址為有效送達(dá)地址。

對(duì)于上述當(dāng)事人在合同中明確約定的送達(dá)地址，法院進(jìn)行送達(dá)時(shí)可直

接郵寄送達(dá)，即使當(dāng)事人未能收到法院郵寄送達(dá)的文書，由于其在合

同中的約定，也應(yīng)當(dāng)視為送達(dá)。

5、糾紛進(jìn)入仲裁、民事訴訟程序后，如當(dāng)事人應(yīng)訴并直接向仲

裁機(jī)構(gòu)、法院提交送達(dá)地址確認(rèn)書，該確認(rèn)地址與訴前確認(rèn)的送達(dá)地

址不一致的，以向仲裁機(jī)構(gòu)、法院提交確認(rèn)的送達(dá)地址為準(zhǔn)（該送達(dá)

地址適用上述第3條規(guī)定的送達(dá)方式及送達(dá)的法律后果）。

?制定嚴(yán)密的送達(dá)流程

1、采用郵寄方式送達(dá)的，送達(dá)人員應(yīng)記錄寄送地址、聯(lián)系人、

聯(lián)系電話和寄送時(shí)間、送達(dá)文件名稱，并留存郵寄單、打印快遞回執(zhí)

單，存卷備查。

2、采用傳真、電子郵件方式送達(dá)的，送達(dá)人員應(yīng)記錄傳真發(fā)送

和接收號(hào)碼、電子郵件發(fā)送和接收郵箱、發(fā)送時(shí)間、送達(dá)文件名稱，

并打印傳真發(fā)送確認(rèn)單、電子郵件發(fā)送成功網(wǎng)頁(yè)，存卷備查。

3、采用短信、微信等方式送達(dá)的，送達(dá)人員應(yīng)記錄收發(fā)手機(jī)號(hào)

碼、發(fā)送時(shí)間、送達(dá)訴文件名稱，并將短信、微信等送達(dá)內(nèi)容拍攝照

片，存卷備查。

執(zhí)行

★被執(zhí)行人死亡或不足以清償債務(wù)

《最高人民法院關(guān)于民事執(zhí)行中變更、追加當(dāng)事人若干問(wèn)題的規(guī)定》

第十條作為被執(zhí)行人的公民死亡或被宣告死亡，申請(qǐng)執(zhí)行人申

請(qǐng)變更、追加該公民的遺囑執(zhí)行人、繼承人、受遺贈(zèng)人或其他因該公

民死亡或被宣告死亡取得遺產(chǎn)的主體為被執(zhí)行人，在遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)

責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。繼承人放棄繼承或受遺贈(zèng)人放棄受遺贈(zèng),

又無(wú)遺囑執(zhí)行人的，人民法院可以直接執(zhí)行遺產(chǎn)。

作為被執(zhí)行人的公民被宣告失蹤，申請(qǐng)執(zhí)行人申請(qǐng)變更該公民的

財(cái)產(chǎn)代管人為被執(zhí)行人，在代管的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的，人民法院

應(yīng)予支持。

第十七條作為被執(zhí)行人的企業(yè)法人，財(cái)產(chǎn)不足以清償生效法律

文書確定的債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人申請(qǐng)變更、追加未繳納或未足額繳納出

資的股東、出資人或依公司法規(guī)定對(duì)該出資承擔(dān)連帶責(zé)任的發(fā)起人為

被執(zhí)行人，在尚未繳納出資的范圍內(nèi)依法承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予

支持。

第十八條作為被執(zhí)行人的企業(yè)法人，財(cái)產(chǎn)不足以清償生效法律

文書確定的債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人申請(qǐng)變更、追加抽逃出資的股東、出資

人為被執(zhí)行人，在抽逃出資的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

笫十九條作為被執(zhí)行人的公司，財(cái)產(chǎn)不足以清償生效法律文書

確定的債務(wù)，其股東未依法履行出資義務(wù)即轉(zhuǎn)讓股權(quán)，申請(qǐng)執(zhí)行人申

請(qǐng)變更、追加該原股東或依公司法規(guī)定對(duì)該出資承擔(dān)連帶責(zé)任的發(fā)起

人為被執(zhí)行人，在未依法出資的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支

持。

★公證債權(quán)文書的強(qiáng)制執(zhí)行

概念：

公證債權(quán)文書，是指經(jīng)過(guò)公證程序公證的債權(quán)文書?！吨腥A人民

共和國(guó)公證