保險(xiǎn)學(xué)：chap4 保險(xiǎn)基本原則

CHAP4保險(xiǎn)基本原則§1最大誠信原則§2保險(xiǎn)利益原則§3損害補(bǔ)償原則§4保險(xiǎn)代位原則§5重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t§6近因原則§1最大誠信原則

(Principleoftheutmostgoodfaith)1.1告知(dutyofdisclosure)1.2保證(warranty)1.3棄權(quán)與禁止反言(waiverandestoppel)

1.1告知(dutyofdisclosure)1.1.1保險(xiǎn)人的告知義務(wù)告知的內(nèi)容免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款-違反告知義務(wù)的法律后果未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力

問題一：何謂明確說明？問題二：免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款是否等同于責(zé)任免除（或除外責(zé)任）條款？《保險(xiǎn)法》第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。何謂明確說明？最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第十一條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。

何謂免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款？最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第九條保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

第十條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。第十二條通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。1.1.2投保人的告知義務(wù)告知的范圍

-水險(xiǎn)：無限告知義務(wù)-非水險(xiǎn)：詢問回答告知義務(wù)告知的內(nèi)容-重要事實(shí)告知義務(wù)的履行時(shí)間合同訂立之時(shí)違反告知義務(wù)的法律后果

-故意-重大過失《保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

1.2保證(warranty)是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作的擔(dān)保事項(xiàng)，擔(dān)保某事項(xiàng)存在或不存在，作為或不作為。分為：明示保證和默示保證，二者的法律效力相同。通常認(rèn)為：保證是最嚴(yán)格的法律原則，若有違反，可導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效或保險(xiǎn)人解除責(zé)任的效果，而無論被保險(xiǎn)人違反的保證與保險(xiǎn)事故是否有因果關(guān)系。我國《保險(xiǎn)法》未提及保證。我國《海商法》中關(guān)于保證的規(guī)定僅有：被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際中，若保險(xiǎn)人意圖將某一條件賦予保證的效力，須在合同中明確其效果。默示保證主要體現(xiàn)在海上保險(xiǎn)中：適航性保證不得繞航保證合法性保證

1.3棄權(quán)與禁止反言

(waiverandestoppel)

含義多發(fā)生于保險(xiǎn)代理人身上

§2保險(xiǎn)利益原則

(Principleofinsurableinterest)2.1含義及意義2.2保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件2.3保險(xiǎn)利益的適用時(shí)間2.4保險(xiǎn)利益的種類2.1含義及意義含義是指保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。意義：

-避免變保險(xiǎn)為賭博

-規(guī)定保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦薅?/p>

-防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生2.2構(gòu)成條件

-適法的利益

-確定的利益

-經(jīng)濟(jì)上的利益

2.3保險(xiǎn)利益的適用時(shí)間-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。-人身保險(xiǎn)合同

在訂立合同中須有保險(xiǎn)利益,合同生效后,則不再要求.

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

2.4保險(xiǎn)利益的種類-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既有利益主要包括：（1）財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)擁有的利益；（2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)、留置的財(cái)產(chǎn)擁有的利益；（3）合法占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn)擁有的利益；（4）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營管理人對(duì)其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)擁有的利益。期得利益須具有得以實(shí)現(xiàn)的法律根據(jù)或合同根據(jù)。責(zé)任利益被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益?；蛴欣嬉?yàn)榕既恍允录陌l(fā)生而復(fù)歸的利益。

2.4保險(xiǎn)利益的種類-人身保險(xiǎn)確定原則利益主義原則同意主義原則利益和同意結(jié)合的原則《保險(xiǎn)法》第31條:

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

請(qǐng)分析本案中的可保利益A將其擁有的房屋出租給B,租金30萬,租期30年,B花費(fèi)了數(shù)萬元對(duì)房屋進(jìn)行了裝修,使房屋適合自己的營業(yè)需要.B所付的租金與當(dāng)時(shí)同類型的房屋相比要低得多.租約規(guī)定:合同期滿,B要將房屋歸還給A；若房屋遭受火災(zāi)或其他嚴(yán)重?fù)p失時(shí),雙方均可以解除合同.

§3損害補(bǔ)償原則

(Principleofindemnity)含義一方面被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面、充分的賠償；另一方面,保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)為限。適用范圍僅適用于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同（包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同及醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同）。基本內(nèi)容：

-保險(xiǎn)人對(duì)于賠償金額限度的控制：以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。

-保險(xiǎn)人有權(quán)選擇對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償方式。

-被保險(xiǎn)人不能通過賠償而獲得額外利益：扣除殘值，代位追償權(quán)，重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偂Ｌ乩憾ㄖ当ｋU(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償比例賠償方式（定值和不定值）第一危險(xiǎn)賠償方式免責(zé)限度賠償方式免賠額（率）賠償方式比例賠償方式：定值和不定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)

訂立合同時(shí)由投保人和保險(xiǎn)人雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的約定價(jià)值并作為保額投保。適用:貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、藝術(shù)品保險(xiǎn)等。全損:保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)價(jià)值中的低者分損:保額*損失程度

不定值保險(xiǎn)訂立合同時(shí)僅確定保險(xiǎn)金額，而保險(xiǎn)價(jià)值于事故發(fā)生時(shí)按照合同中載明標(biāo)的物價(jià)值確定。包括以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)和以重置價(jià)值為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)。全損:保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)價(jià)值中的低者分損:實(shí)際損失*保障程度保障程度:保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值

第一危險(xiǎn)賠償方式

*即對(duì)保額限度以內(nèi)損失全部負(fù)責(zé)賠償，按實(shí)際損失賠償。賠款＝損失額（損失額≤保額）賠款＝保額（損失額＞保額）*適用:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)\責(zé)任保險(xiǎn)

免責(zé)限度賠償方式

適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)即保險(xiǎn)雙方約定限額，對(duì)沒有達(dá)到約定限額的差額部分負(fù)責(zé)賠償。賠款＝約定限額－實(shí)際收獲

免賠額(率)賠償方式

絕對(duì)免賠額：保險(xiǎn)賠款=（損失額-絕對(duì)免賠額）*保險(xiǎn)保障程度相對(duì)免賠額：保險(xiǎn)賠款=損失額*保險(xiǎn)保障程度當(dāng)損失額未超過絕對(duì)免賠額或相對(duì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不予賠付。絕對(duì)免賠率：保險(xiǎn)賠款=實(shí)際損失*保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值*(1-絕對(duì)免賠率)相對(duì)免賠率：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額*損失率（損失率>相對(duì)免賠率）若損失率未超過絕對(duì)免賠率或相對(duì)免賠率，則保險(xiǎn)人不予賠付。1、計(jì)算下列情況下保險(xiǎn)人的賠付數(shù)額。（1）以市價(jià)為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額16000元，損失價(jià)值5000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值16000元。（2）以市價(jià)為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額18000元，損失價(jià)值15000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值16000元。（3）以市價(jià)為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額8000元，損失價(jià)值9000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值10000元。（4）定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12000元，與保險(xiǎn)價(jià)值相等。財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為10000元，受損財(cái)產(chǎn)在當(dāng)?shù)靥幚須堉禐?000元。（5）第一危險(xiǎn)賠償方式，財(cái)產(chǎn)價(jià)值12000元，保險(xiǎn)金額10000元，損失金額10000元或8000元。（3）第一危險(xiǎn)賠償方式。財(cái)產(chǎn)價(jià)值18000元，保險(xiǎn)金額10000元，損失金額12000元。2、不定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額800元，保險(xiǎn)價(jià)值1000元，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失700元，若（1）絕對(duì)免賠額20元；（2）相對(duì)免賠額20元；（3）絕對(duì)免賠率2%；（4）相對(duì)免賠率2%；計(jì)算保險(xiǎn)人賠付金額。某中學(xué)學(xué)生劉某在返校途中被一輛中巴車從后面撞倒受傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T裁決,此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)故障所導(dǎo)致,車主要負(fù)全部責(zé)任。劉某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元,車主全部承擔(dān)了。由于劉某被撞還落下了輕度殘疾,車主又另行給付了殘疾補(bǔ)助金2萬元。劉某所在學(xué)校在事故發(fā)生前,已為全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療保險(xiǎn),每人保額5000元。劉某的家長以此為由向保險(xiǎn)公司提出索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為:劉某的輕度傷殘達(dá)不到保險(xiǎn)條款上約定的殘疾程度,而劉某的住院醫(yī)療費(fèi)已由致害方支付,劉某父親提出的索賠要求不成立,提出拒賠。

§4保險(xiǎn)代位原則

(Principleofsubrogationandabandonment)4.1代位求償權(quán)(權(quán)利代位)4.2委付(物上代位)

4.1代位求償權(quán)(subrogation)含義及適用代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人損失后，在賠付金額限度內(nèi)，可以取得向造成損失的第三者要求賠償?shù)臋?quán)利。僅適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。成立條件

-被保險(xiǎn)人須對(duì)保險(xiǎn)人有索賠權(quán)

-被保險(xiǎn)人也須以第三者有索賠權(quán)

-產(chǎn)生于保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任之后

關(guān)于追償限額的規(guī)定

-不超過保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人賠付金額及其利息關(guān)于追償款項(xiàng)的分配

-不足額投保時(shí)的分配方法

-有免賠額時(shí)的分配方法對(duì)被保險(xiǎn)人的法律要求《保險(xiǎn)法》第45條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

4.2委付(abandonment)委付的含義委付是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示將該保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。推定全損是委付的前提.委付是物權(quán)的轉(zhuǎn)讓,是海上保險(xiǎn)中獨(dú)有的一種處理方法.委付的要件

-委付須由被保險(xiǎn)人在合理的時(shí)間內(nèi)提出.-委付須是無條件的.-保險(xiǎn)人一經(jīng)接受便不得反悔.-接受委付意味著標(biāo)的物的一切權(quán)利和義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人.

§5重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

（Principleofdoubleinsurance)

5.1重復(fù)保險(xiǎn)及其構(gòu)成條件重復(fù)保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一利益、同一保險(xiǎn)事故向幾個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)訂立合同，而使該保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的行為。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件：

-同一標(biāo)的

-同一利益

-同一事故

-同一期限

-二個(gè)或二個(gè)以上保險(xiǎn)人

-保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值5.2適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同5.3重復(fù)保險(xiǎn)的索賠

-連帶責(zé)任制

-單獨(dú)責(zé)任制5.4重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?/p>

-比例責(zé)任制

-限額責(zé)任制

-順序責(zé)任制我國《保險(xiǎn)法》：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。我國《海商法》被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)事故向幾個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)訂立合同，而使該保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，除合同另有約定外，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值。各保險(xiǎn)人按照其承保的保險(xiǎn)金額同保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。任何一個(gè)保險(xiǎn)人支付的賠償金額超過其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的，有權(quán)向未按照其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任支付賠償金額的保險(xiǎn)人追償。共保保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的共保免賠額（率）不足額保險(xiǎn)共保條款（健康保險(xiǎn)）共保條款（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）當(dāng)事人在訂立合同中約定共保比例,若發(fā)生事故時(shí),保險(xiǎn)金額達(dá)到保險(xiǎn)價(jià)值的共保比例時(shí),由保險(xiǎn)人十足賠付的一種方法.

實(shí)際損失*保險(xiǎn)金額/(保險(xiǎn)價(jià)值*共保比例)1998年初，被保險(xiǎn)人錢某為房屋向A保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1998年1月10日起算，滿一年為止。為增加家庭收入，3月24日，錢某將臨街的房屋出租給一個(gè)體戶李某作為商店使用，雙方在租賃合同中規(guī)定：承租人必須合理使用、妥善保管房屋，但地震、洪水等自然災(zāi)害以及不能歸咎于承租人的火災(zāi)造成房屋損失時(shí)，承租人可以免責(zé)。為了盡到照管房屋的責(zé)任，李某向B保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)。一日，李某在取暖使用電器時(shí)不慎引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭到嚴(yán)重?fù)p壞，屋內(nèi)屬于李某的財(cái)物全部化為灰燼。此事故發(fā)生后，對(duì)于屋內(nèi)財(cái)物的損失由B保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，沒有任何疑義。但是房屋的損失應(yīng)由誰賠付，產(chǎn)生了爭議。一種意見認(rèn)為：對(duì)房屋，因是同一標(biāo)的由二家保險(xiǎn)公司承保，屬于重復(fù)保險(xiǎn)，應(yīng)由二家保險(xiǎn)公司分?jǐn)偲鋼p失。另一種意見認(rèn)為：此案中對(duì)于房屋而言，并不是重復(fù)保險(xiǎn)，而是單獨(dú)保險(xiǎn)，不存在分?jǐn)倱p失的問題。郭某于2003年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50000元，保險(xiǎn)期限自2003年1月31日到2004年1月30日。后來，郭某之妻所在單位委全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額是30000元，保險(xiǎn)期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。2003年6月10日，郭某家發(fā)生盜竊，郭某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并通知了保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達(dá)24000元，其中電器計(jì)17000元，高級(jí)西裝共7000元。郭某向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。本案是否構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)？若為重復(fù)保險(xiǎn)，如何賠付？§6近因原則

(Principleofproximatecause)6.1近因的含義近因指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最有效、最有力、起決定作用或支配作用的原因，而不是指時(shí)間上或