金融科技賦能金融機(jī)構(gòu)環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理

金融科技賦能金融機(jī)構(gòu)環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理

環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有重要意義。2020年世

界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布《全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，將氣候變化視為全球面臨

的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。2021年，人民銀行組織全國(guó)23家主要銀

行開(kāi)展第一階段氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，將氣候風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管

理體系。金融機(jī)構(gòu)已全面開(kāi)展氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，探索氣候

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制等工作。但現(xiàn)階段，缺乏數(shù)

據(jù)是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的一大障礙，而金

融科技可以提供有效的支持。本文選取了螞蟻集團(tuán)大山雀衛(wèi)

星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、中國(guó)境外投資項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)快速篩查工具

-ERST、平安集團(tuán)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、微軟行星計(jì)算機(jī)環(huán)

境大數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)四大案例，以剖析金融科技助力金融機(jī)

構(gòu)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用方向與應(yīng)用前沿。

一、金融科技支持金融機(jī)構(gòu)環(huán)境氣候投融資與風(fēng)險(xiǎn)管理

具有豐富應(yīng)用場(chǎng)景

隨著金融機(jī)構(gòu)環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理全面納入風(fēng)險(xiǎn)管理體

系、環(huán)境信息披露等工作逐漸落地，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了廣泛的

環(huán)境氣候數(shù)據(jù)獲取、綠色項(xiàng)目識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)警、產(chǎn)品

定價(jià)等需求。而利月金融科技可以有效支持氣候及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

管理，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

環(huán)境與氣候數(shù)據(jù)采集與測(cè)算。如，利用遙感技術(shù)和機(jī)器

學(xué)習(xí)進(jìn)行土地、水、森林、海洋和生物多樣性等生態(tài)資源分

析，統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)森林的生物量、森林植被碳儲(chǔ)量、水資源量

等等。再如，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技

術(shù)監(jiān)測(cè)與模擬碳排放量、污染物排放及各類(lèi)環(huán)境情況，診斷

問(wèn)題并預(yù)測(cè)趨勢(shì)。

環(huán)境與氣候投融資項(xiàng)目識(shí)別與評(píng)價(jià)。基于采集到的環(huán)境

氣候數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)等技術(shù)，構(gòu)建環(huán)境

與氣候相關(guān)特色數(shù)據(jù)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)環(huán)境與氣候投融資項(xiàng)目的

智能識(shí)別與評(píng)價(jià)。

環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)警。現(xiàn)階段，金融科技企業(yè)已實(shí)

現(xiàn)通過(guò)使用衛(wèi)星數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

來(lái)監(jiān)測(cè)氣候變化給資產(chǎn)帶來(lái)的物理風(fēng)險(xiǎn)，提供氣候風(fēng)險(xiǎn)量化

評(píng)分模型幫助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展環(huán)境與氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，量化

及預(yù)測(cè)氣候變化對(duì)資產(chǎn)組合的影響。

金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與定價(jià)。在信貸產(chǎn)品定價(jià)中，銀行可利用

金融科技手段量化項(xiàng)目、資產(chǎn)的環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)或機(jī)遇，從而

上調(diào)或下浮產(chǎn)品利率；在基金產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，基金公司利用金

融科技建立投資組合量化分析工具，整合環(huán)境與氣候因子,

從而歸因資產(chǎn)環(huán)境與氣候要素產(chǎn)生的alphao

二、國(guó)內(nèi)外探索實(shí)踐已得到初步發(fā)展

下文選取了金融科技在支持金融機(jī)構(gòu)環(huán)境氣候投融資

與風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用中四個(gè)較有代表性的例子展開(kāi)分析，它們分

別是：網(wǎng)商銀行大U雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、中國(guó)境外投資項(xiàng)

目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)快速篩查工具-ERST、平安集團(tuán)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

別系統(tǒng)、微軟行星計(jì)算機(jī)環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)。

表1金融科技系統(tǒng)在金融機(jī)構(gòu)環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理中的

應(yīng)用場(chǎng)景

環(huán)境與

環(huán)境與環(huán)境氣金融產(chǎn)

氣候投融資

—?dú)夂驍?shù)據(jù)采候風(fēng)險(xiǎn)管理品開(kāi)發(fā)與定

項(xiàng)目識(shí)別與

集與預(yù)警價(jià)

評(píng)價(jià)

網(wǎng)商銀

行大山雀衛(wèi)

q——弋

星遙感風(fēng)控

系統(tǒng)

中國(guó)境

外投資項(xiàng)目

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)快V—

速篩查工具

-ERST

平安集V

團(tuán)自然災(zāi)害

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系

統(tǒng)控制資產(chǎn)

氣候風(fēng)險(xiǎn)損

失

微軟行

星計(jì)算機(jī)環(huán)

7———

境大數(shù)據(jù)分

析云平臺(tái)

資料來(lái)源：作者根據(jù)各案例應(yīng)用整理

案例一：螞蟻集團(tuán)大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)

螞蟻集團(tuán)旗下網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感影像的光譜識(shí)別

技術(shù)，開(kāi)發(fā)大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)，以解決估產(chǎn)、估值等

信貸難題。大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)可對(duì)土地作物類(lèi)型、面

積和長(zhǎng)勢(shì)實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別。通過(guò)分析圖像，衛(wèi)星能分辨出水稻、

玉米、小麥、蘋(píng)果等不同作物，并結(jié)合農(nóng)戶(hù)對(duì)耕地的自證、

政府機(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，以及氣候、地理位置、行業(yè)

景氣度等數(shù)據(jù)，建立風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值，從而為農(nóng)戶(hù)

提供信貸額度和合理的還款周期。

目前農(nóng)業(yè)遙感在金融中的應(yīng)用還更多的集中在農(nóng)地產(chǎn)

量及農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)智能識(shí)別，在農(nóng)業(yè)污染及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面

應(yīng)用較少，未來(lái)在農(nóng)業(yè)相關(guān)投融資的氣候與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方

面還有較大空間可以拓展。

案例二：中國(guó)境外投資項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)快速篩查工具-

ERST

2019年3月，保爾森基金會(huì)與中國(guó)生態(tài)環(huán)境部對(duì)外合作

與交流中心（FECO）合作，開(kāi)發(fā)推出中國(guó)境外投資項(xiàng)目環(huán)境

風(fēng)險(xiǎn)快速篩查工具-ERST,旨在為中國(guó)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、

投資企業(yè)提供科學(xué)高效的決策支持工具，提高境外投資項(xiàng)目

的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

應(yīng)用層面上，ERST工具主要基于地理信息系統(tǒng)（GIS）

和空間分析，使用者通過(guò)坐標(biāo)定位或手工繪制設(shè)定擬建項(xiàng)目

的建設(shè)區(qū)和外圍的潛在影響區(qū)后，系統(tǒng)將比照以國(guó)際金融公

司（IFC）為主的多邊金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境政策和標(biāo)準(zhǔn)自動(dòng)進(jìn)行生

物多樣性風(fēng)險(xiǎn)分析。此外，使用者也可以按項(xiàng)目需求選取相

應(yīng)的數(shù)據(jù)/圖層（如瀕危物種棲息地、自然保護(hù)地等）按需疊

加，以實(shí)現(xiàn)特定的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)篩查目標(biāo)。目前，ERST以生物多

樣性風(fēng)險(xiǎn)分析為主，未來(lái)還可以根據(jù)用戶(hù)的具體應(yīng)用需求，

逐步實(shí)現(xiàn)在水資源、碳匯、污染物等其他環(huán)境維度的風(fēng)險(xiǎn)分

析。ERST為金融機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目的環(huán)境及生物多樣性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)

估提供了量化分析基礎(chǔ)。

圖1ERST工具模擬分析結(jié)果示例（系統(tǒng)顯示圖層重疊

情況和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)）

資料來(lái)源：保爾森基金會(huì)內(nèi)部資料

案例三：平安集團(tuán)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)

平安產(chǎn)險(xiǎn)秉承“科技引領(lǐng)風(fēng)控”的理念，成立自然災(zāi)害實(shí)

驗(yàn)室，針對(duì)氣候變化導(dǎo)致的極端天氣現(xiàn)象，利用數(shù)值模擬、

機(jī)器學(xué)習(xí)、衛(wèi)星遙感監(jiān)測(cè)等技術(shù)，開(kāi)展氣候變化物理風(fēng)險(xiǎn)研

究，協(xié)助財(cái)產(chǎn)所有者控制資產(chǎn)氣候風(fēng)險(xiǎn)損失。其中，平安產(chǎn)

險(xiǎn)自主研發(fā)了數(shù)字化自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)管理平

臺(tái)—RS鷹眼系統(tǒng)。該系統(tǒng)內(nèi)嵌了超過(guò)140億的全國(guó)地理歷

史災(zāi)害數(shù)據(jù)、企業(yè)承保及理賠數(shù)據(jù)，可分析評(píng)估中國(guó)境內(nèi)9

種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、5種常見(jiàn)農(nóng)作物自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，

實(shí)現(xiàn)全國(guó)境內(nèi)任意地址的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)風(fēng)降水和環(huán)境污

染風(fēng)險(xiǎn)分析，并與國(guó)家氣象管理預(yù)警系統(tǒng)對(duì)接，在災(zāi)害來(lái)臨

之前為客戶(hù)發(fā)布災(zāi)害預(yù)警短信提示、推送應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防災(zāi)防

損建議。

▼平安產(chǎn)險(xiǎn)自然災(zāi)害風(fēng)陵風(fēng)險(xiǎn)平f

e(②包a

鳳陵識(shí)別nLHfffli風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)

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水文假型區(qū)域模式an十算巨災(zāi)模壯斂第冏化

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圖2平安產(chǎn)險(xiǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)技術(shù)架構(gòu)圖

資料來(lái)源：保爾森基金會(huì)內(nèi)部資料

案例四：微軟行星計(jì)算機(jī)環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)

2021年4月，微軟推出行星計(jì)算機(jī)全球?qū)崟r(shí)環(huán)境大數(shù)據(jù)

分析云平臺(tái)，可搭建各類(lèi)環(huán)境數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的應(yīng)用程序，有

力支持環(huán)境事務(wù)決策。

行星計(jì)算機(jī)架構(gòu)在微軟云計(jì)算平臺(tái)Azure之上，基于分

布式計(jì)算，提供對(duì)世界30多個(gè)關(guān)鍵環(huán)境數(shù)據(jù)集、空間數(shù)據(jù)集

等的免費(fèi)訪問(wèn)；此外，行星計(jì)算機(jī)提供空間分析工具，使政

府、科學(xué)家和合作伙伴對(duì)全球生態(tài)系統(tǒng)及環(huán)境進(jìn)行測(cè)量、監(jiān)

控、建模和管理，從而支持環(huán)境決策，包括保護(hù)和管理土地

資源、水資源、森林資源、海洋和生物多樣性資源等多個(gè)范

疇?；谛行怯?jì)算機(jī)，微軟開(kāi)發(fā)了名類(lèi)環(huán)境數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的

應(yīng)用程序，例如：生態(tài)系統(tǒng)測(cè)繪和監(jiān)測(cè)，土地、海洋及生物

多樣性保護(hù)規(guī)劃、森林氣候風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全球碳儲(chǔ)量估算等等。

MonitoringU.S.ForestChangeatScalewith/

圖3利用AI實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)美國(guó)森林變化

資料來(lái)源：ANALYTICSLAB

小結(jié)

總體而言，現(xiàn)階段金融科技在支持金融機(jī)構(gòu)環(huán)境