三農(nóng)戶貸款管理辦法

三農(nóng)戶貸款管理辦法The"ThreeFarmers'LoanManagementMeasures"isapolicyspecificallydesignedtoprovidefinancialsupporttoruralhouseholdsandsmall-scalefarmers.Thispolicyisapplicableinregionswhereagriculturaldevelopmentiscrucialforthelocaleconomy,aimingtoimprovethefinancialaccessibilityforfarmersseekingloanstoinvestinfarmingactivities,expandtheiroperations,orpurchaseessentialequipment.Thesemeasuresareintendedtostreamlinetheloanapplicationprocess,reduceinterestrates,andensurethatfarmersreceivethenecessaryfundsinatimelymanner.Byaddressingthefinancialconstraintsfacedbyfarmers,thepolicyseekstoenhanceagriculturalproductivityandstability,ultimatelycontributingtotheoveralleconomicgrowthofruralareas.Toqualifyfortheseloans,farmersmustmeetcertaincriteria,suchashavingastablesourceofincome,aclearbusinessplan,andagoodcredithistory.Themanagementmeasuresalsorequireregularmonitoringandevaluationoftheloanutilizationtoensurethatthefundsareusedeffectivelyforagriculturalpurposes,therebypromotingsustainabledevelopmentintheruralsector.三農(nóng)戶貸款管理辦法詳細(xì)內(nèi)容如下：第一章貸款申請與審批1.1貸款申請條件1.1.1貸款對象（1）本辦法所指的貸款對象為具有完全民事行為能力的農(nóng)村戶籍居民，且具備合法有效的身份證件。（2）貸款申請人應(yīng)當(dāng)具備良好的信用記錄，無嚴(yán)重逾期貸款、信用卡欠款等不良信用記錄。（3）貸款申請人應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的收入來源或具備還款能力，能夠提供相應(yīng)的還款保證。1.1.2貸款用途（1）貸款用途應(yīng)明確、合法，主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村小微企業(yè)運(yùn)營等。（2）貸款申請人需提供詳細(xì)的貸款用途說明，包括資金需求、使用計(jì)劃等。1.1.3貸款額度（1）貸款額度根據(jù)申請人的還款能力、信用狀況等因素綜合確定。（2）單筆貸款額度上限不超過人民幣50萬元。1.1.4貸款期限（1）貸款期限根據(jù)貸款用途、還款能力等因素確定，最長不超過5年。（2）貸款期限與還款方式相結(jié)合，保證貸款申請人能夠按時(shí)還款。第二節(jié)貸款申請流程1.1.5貸款申請（1）貸款申請人需向貸款機(jī)構(gòu)提交書面申請，并提供以下材料：有效身份證件；近期信用報(bào)告；收入證明或還款能力證明；貸款用途說明及資金需求證明；其他貸款機(jī)構(gòu)要求的相關(guān)材料。1.1.6材料審核（1）貸款機(jī)構(gòu)對申請人提交的材料進(jìn)行審核，保證材料的真實(shí)、完整、有效。（2）審核過程中，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)要求申請人補(bǔ)充相關(guān)材料或進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。1.1.7貸款審批（1）貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)審核結(jié)果，對貸款申請進(jìn)行審批。（2）審批通過后，貸款機(jī)構(gòu)與申請人簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項(xiàng)。第三節(jié)貸款審批標(biāo)準(zhǔn)1.1.8信用評(píng)估（1）貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)申請人的信用記錄、還款能力等因素進(jìn)行信用評(píng)估。（2）信用評(píng)估結(jié)果作為貸款審批的重要依據(jù)。1.1.9還款能力評(píng)估（1）貸款機(jī)構(gòu)對申請人的收入來源、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行還款能力評(píng)估。（2）還款能力評(píng)估結(jié)果直接影響貸款額度和期限的確定。1.1.10貸款用途審核（1）貸款機(jī)構(gòu)對申請人的貸款用途進(jìn)行審核，保證貸款資金用于合法、合規(guī)的用途。（2）對于不符合貸款用途的申請，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕貸款。1.1.11風(fēng)險(xiǎn)控制（1）貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對貸款申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為貸款審批的重要參考，保證貸款安全。第二章貸款額度與期限第一節(jié)貸款額度規(guī)定1.1.12貸款額度標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求、信用狀況、還款能力等因素，貸款額度應(yīng)按照以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：（1）微型貸款：額度不超過5萬元；（2）小型貸款：額度在5萬元至10萬元之間；（3）中型貸款：額度在10萬元至30萬元之間；（4）大型貸款：額度在30萬元至50萬元之間。1.1.13貸款額度調(diào)整（1）農(nóng)戶在申請貸款時(shí)，可根據(jù)實(shí)際需求提出貸款額度申請；（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)、還款能力等因素，合理確定貸款額度；（3）貸款額度調(diào)整應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，保證貸款資金的安全和合理使用。第二節(jié)貸款期限設(shè)定1.1.14貸款期限標(biāo)準(zhǔn)貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理設(shè)定，具體如下：（1）短期貸款：期限不超過1年；（2）中期貸款：期限在1年至3年之間；（3）長期貸款：期限在3年以上。1.1.15貸款期限調(diào)整（1）農(nóng)戶在申請貸款時(shí)，可根據(jù)實(shí)際需求提出貸款期限申請；（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素，合理確定貸款期限；（3）貸款期限調(diào)整應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，保證貸款資金的安全和合理使用。第三節(jié)貸款額度與期限調(diào)整1.1.16調(diào)整原則（1）貸款額度與期限的調(diào)整應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、合理合規(guī)的原則；（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力等因素，合理調(diào)整貸款額度與期限；（3）貸款額度與期限調(diào)整應(yīng)保證貸款資金的安全、合規(guī)使用，提高貸款效益。1.1.17調(diào)整程序（1）農(nóng)戶提出貸款額度與期限調(diào)整申請；（2）貸款機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的申請進(jìn)行審核，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行合理調(diào)整；（3）貸款機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶簽訂貸款合同，明確調(diào)整后的貸款額度與期限；（4）貸款機(jī)構(gòu)對調(diào)整后的貸款進(jìn)行跟蹤管理，保證貸款資金的安全、合規(guī)使用。第三章貸款利率與還款方式第一節(jié)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)1.1.18貸款利率的確定原則貸款利率的確定應(yīng)遵循市場規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)控制原則及國家相關(guān)金融政策，保證利率水平合理、公正，并兼顧農(nóng)戶的承受能力。1.1.19貸款利率標(biāo)準(zhǔn)（1）貸款利率分為基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率。基準(zhǔn)利率由中國人民銀行規(guī)定，浮動(dòng)利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。（2）貸款利率應(yīng)綜合考慮貸款期限、用途、風(fēng)險(xiǎn)等因素，合理設(shè)定。（3）對符合條件的農(nóng)戶，可適當(dāng)給予利率優(yōu)惠。1.1.20貸款利率的調(diào)整（1）貸款利率的調(diào)整應(yīng)根據(jù)國家金融政策、市場利率變化及貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行。（2）貸款利率調(diào)整需提前通知農(nóng)戶，保證農(nóng)戶了解調(diào)整原因及影響。第二節(jié)還款方式選擇1.1.21還款方式種類（1）等額本息還款法：將貸款本金及利息平均分?jǐn)傊吝€款期數(shù)，每期還款金額固定。（2）等額本金還款法：將貸款本金平均分?jǐn)傊吝€款期數(shù)，每期還款金額逐期遞減。（3）一次性還款法：貸款到期時(shí)，一次性還清本金及利息。1.1.22還款方式選擇原則（1）農(nóng)戶可根據(jù)自身收入狀況、還款能力及貸款用途選擇合適的還款方式。（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)充分了解農(nóng)戶需求，提供合理的還款方式建議。1.1.23還款方式調(diào)整（1）貸款期間，如農(nóng)戶收入發(fā)生變化，可申請調(diào)整還款方式。（2）還款方式調(diào)整需雙方協(xié)商一致，并重新簽訂相關(guān)合同。第三節(jié)利率調(diào)整與還款計(jì)劃1.1.24利率調(diào)整對還款計(jì)劃的影響（1）利率調(diào)整可能導(dǎo)致還款金額發(fā)生變化。（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)利率調(diào)整情況，及時(shí)調(diào)整還款計(jì)劃。1.1.25還款計(jì)劃的制定與執(zhí)行（1）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)貸款合同約定，為農(nóng)戶制定還款計(jì)劃。（2）還款計(jì)劃應(yīng)明確還款期限、還款金額、還款方式等事項(xiàng)。（3）農(nóng)戶應(yīng)按照還款計(jì)劃按時(shí)還款，保證貸款順利回收。1.1.26還款計(jì)劃的調(diào)整（1）如農(nóng)戶因特殊原因無法按照原還款計(jì)劃還款，可申請調(diào)整還款計(jì)劃。（2）調(diào)整還款計(jì)劃需雙方協(xié)商一致，并重新簽訂相關(guān)合同。（3）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注農(nóng)戶還款情況，發(fā)覺還款困難時(shí)，及時(shí)與農(nóng)戶溝通，協(xié)助解決還款問題。第四章貸款擔(dān)保與抵押第一節(jié)擔(dān)保方式及要求1.1.27擔(dān)保方式農(nóng)戶貸款可采取以下?lián)７绞剑海ㄒ唬┍ＷC擔(dān)保：借款人可提供具有代為清償債務(wù)能力的自然人、法人或其他組織作為保證人。（二）抵押擔(dān)保：借款人可將其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)設(shè)定為抵押物。（三）質(zhì)押擔(dān)保：借款人可將其持有的質(zhì)物（如存單、國債等）出質(zhì)給貸款人。（四）其他擔(dān)保方式：法律法規(guī)規(guī)定的其他擔(dān)保方式。1.1.28擔(dān)保要求（一）保證擔(dān)保要求：（1）保證人應(yīng)當(dāng)具備完全民事行為能力、合法的經(jīng)營范圍和良好的信譽(yù)。（2）保證人應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、完整的擔(dān)保材料。（3）保證合同應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。（二）抵押擔(dān)保要求：（1）抵押物應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（1）權(quán)屬清晰、合法有效；（2）價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)；（3）不屬于法律法規(guī)禁止抵押的財(cái)產(chǎn)。（2）抵押物評(píng)估應(yīng)當(dāng)由具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。（3）抵押合同應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。（三）質(zhì)押擔(dān)保要求：（1）質(zhì)物應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（1）權(quán)屬清晰、合法有效；（2）價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)；（3）不屬于法律法規(guī)禁止質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)。（2）質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。第二節(jié)抵押物評(píng)估與管理1.1.29抵押物評(píng)估抵押物評(píng)估應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）客觀、公正、真實(shí)、準(zhǔn)確；（二）評(píng)估價(jià)值不得低于市場價(jià)值；（三）評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)由具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具。1.1.30抵押物管理（一）貸款人應(yīng)當(dāng)對抵押物進(jìn)行定期檢查，保證抵押物價(jià)值穩(wěn)定、權(quán)屬清晰。（二）抵押物發(fā)生變動(dòng)時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解變動(dòng)情況，并采取相應(yīng)措施。（三）貸款人應(yīng)當(dāng)建立抵押物檔案，妥善保管抵押物的相關(guān)資料。第三節(jié)擔(dān)保合同與抵押登記1.1.31擔(dān)保合同擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、合法；（二）合同應(yīng)當(dāng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等事項(xiàng)；（三）合同應(yīng)當(dāng)由借款人、保證人、抵押人等相關(guān)方簽字（或蓋章）確認(rèn)。1.1.32抵押登記（一）貸款人應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽訂后，按照法律法規(guī)的規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。（二）抵押登記應(yīng)當(dāng)由貸款人、抵押人共同辦理。（三）抵押登記完成后，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向抵押人出具抵押登記證明。（四）抵押登記證明應(yīng)當(dāng)妥善保管，作為抵押物權(quán)利的有效憑證。第五章貸款發(fā)放與使用第一節(jié)貸款發(fā)放流程1.1.33貸款申請農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請時(shí)，需提供以下材料：（1）個(gè)人身份證明；（2）土地承包經(jīng)營權(quán)證明或土地流轉(zhuǎn)合同；（3）貸款用途說明；（4）還款能力證明；（5）其他相關(guān)材料。1.1.34貸款審批金融機(jī)構(gòu)收到貸款申請后，應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）申請人是否符合貸款條件；（2）貸款用途是否符合規(guī)定；（3）還款能力及還款來源；（4）貸款金額、期限、利率等是否符合規(guī)定。1.1.35貸款發(fā)放（1）審批通過后，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)；（2）金融機(jī)構(gòu)按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至農(nóng)戶指定的賬戶；（3）貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向農(nóng)戶提供貸款使用明白卡，載明貸款金額、期限、利率等信息。第二節(jié)貸款使用范圍1.1.36農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金（1）購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，如種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等；（2）改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，如土地改良、灌溉設(shè)施建設(shè)等；（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)及推廣應(yīng)用。1.1.37農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（1）農(nóng)村道路、橋梁建設(shè)；（2）農(nóng)村供水、供電設(shè)施建設(shè)；（3）農(nóng)村衛(wèi)生、教育設(shè)施建設(shè)。1.1.38農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展（1）農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；（2）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目；（3）農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)。第三節(jié)貸款使用監(jiān)督1.1.39農(nóng)戶自律（1）農(nóng)戶應(yīng)按照貸款合同約定用途使用貸款資金；（2）農(nóng)戶應(yīng)定期向金融機(jī)構(gòu)報(bào)告貸款使用情況；（3）農(nóng)戶應(yīng)主動(dòng)接受金融機(jī)構(gòu)的貸款使用監(jiān)督。1.1.40金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督（1）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對貸款使用情況進(jìn)行檢查；（2）發(fā)覺貸款使用不符合規(guī)定時(shí)，應(yīng)及時(shí)糾正；（3）對惡意逃避貸款監(jiān)督的農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)采取法律手段維權(quán)。1.1.41部門監(jiān)督（1）部門應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與使用情況的監(jiān)督；（2）對違反貸款政策規(guī)定的行為，依法予以查處；（3）鼓勵(lì)社會(huì)各界參與貸款使用監(jiān)督，共同維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序。第六章貸款回收與逾期處理第一節(jié)貸款回收流程1.1.42貸款回收原則貸款回收應(yīng)遵循公正、合法、及時(shí)的原則，保證貸款資金的安全回收，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。1.1.43貸款回收程序（1）貸款到期前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前通知借款農(nóng)戶，明確還款金額、還款方式及還款期限。（2）借款農(nóng)戶應(yīng)在貸款到期日主動(dòng)償還貸款本金及利息。（3）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款到期日對借款農(nóng)戶的還款情況進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)還款金額是否正確。（4）若借款農(nóng)戶按時(shí)還款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)解除貸款擔(dān)保，退還抵押物。（5）若借款農(nóng)戶未按時(shí)還款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)啟動(dòng)逾期貸款處理程序。1.1.44貸款回收記錄金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對貸款回收情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括還款金額、還款時(shí)間、還款方式等，以備查核。第二節(jié)逾期貸款處理1.1.45逾期貸款認(rèn)定逾期貸款是指借款農(nóng)戶在貸款到期日后未按照約定的還款方式和期限償還貸款的行為。1.1.46逾期貸款處理程序（1）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款逾期后立即通知借款農(nóng)戶，提醒其還款義務(wù)。（2）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取電話、短信、書面等方式催收逾期貸款。（3）若借款農(nóng)戶在催收期限內(nèi)仍未還款，金融機(jī)構(gòu)可采取法律手段，包括但不限于訴訟、仲裁等方式，依法追討貸款。（4）在追討過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分保障借款農(nóng)戶的合法權(quán)益，不得采取暴力、威脅等不正當(dāng)手段。1.1.47逾期貸款處理記錄金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對逾期貸款處理情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括催收方式、催收結(jié)果、追討措施等，以備查核。第三節(jié)貸款逾期利息計(jì)算1.1.48逾期利息計(jì)算原則逾期利息計(jì)算應(yīng)遵循公平、合理、合法的原則，保證借款農(nóng)戶在逾期期間的利息支出與金融機(jī)構(gòu)的損失相匹配。1.1.49逾期利息計(jì)算方法（1）逾期利息計(jì)算應(yīng)以貸款本金為基數(shù)，按照約定的貸款利率計(jì)算。（2）逾期利息的計(jì)算起止日期為貸款到期日至實(shí)際還款日。（3）逾期利息的計(jì)算公式為：逾期利息=貸款本金×逾期天數(shù)×日利率。（4）日利率的計(jì)算方法為：年利率÷360。（5）若借款農(nóng)戶在逾期期間部分還款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照實(shí)際還款金額計(jì)算逾期利息。1.1.50逾期利息計(jì)算記錄金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對逾期利息計(jì)算情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括計(jì)算方法、計(jì)算結(jié)果、實(shí)際追討金額等，以備查核。第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制1.1.51風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）目的與意義為保證貸款安全，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，本節(jié)規(guī)定對農(nóng)戶貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估旨在全面了解借款農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及還款能力，為貸款決策提供依據(jù)。（2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容（1）信用狀況：借款農(nóng)戶的歷史信用記錄、還款意愿及還款能力。（2）經(jīng)營狀況：借款農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等情況。（3）財(cái)務(wù)狀況：借款農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出等情況。（4）還款能力：借款農(nóng)戶的還款來源、還款期限、還款方式等。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法采用定量與定性相結(jié)合的方法，對借款農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。具體包括：數(shù)據(jù)分析、實(shí)地調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等。1.1.52風(fēng)險(xiǎn)控制（1）貸款審批根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對借款農(nóng)戶的貸款申請進(jìn)行審批。審批通過后，簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項(xiàng)。（2）貸后管理（1）定期對借款農(nóng)戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)測，保證貸款用于實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（2）建立貸款臺(tái)賬，對貸款資金流向進(jìn)行跟蹤管理。（3）對還款情況進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)覺還款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)對1.1.53風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（1）預(yù)警指標(biāo)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)定以下預(yù)警指標(biāo)：貸款逾期率、貸款損失率、借款農(nóng)戶信用等級(jí)變化、還款來源變化等。（2）預(yù)警機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過數(shù)據(jù)監(jiān)測、實(shí)地調(diào)查等方式，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。1.1.54風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對（1）預(yù)警響應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別，采取以下措施：（1）對預(yù)警級(jí)別較低的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注借款農(nóng)戶的經(jīng)營狀況和還款能力。（2）對預(yù)警級(jí)別較高的風(fēng)險(xiǎn)，暫停發(fā)放新貸款，對已發(fā)放貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（2）風(fēng)險(xiǎn)化解（1）與借款農(nóng)戶協(xié)商，調(diào)整還款計(jì)劃，降低還款壓力。（2）提供技術(shù)支持，幫助借款農(nóng)戶提高生產(chǎn)經(jīng)營效益。（3）對無法償還貸款的借款農(nóng)戶，依法進(jìn)行貸款催收。第三節(jié)貸款損失準(zhǔn)備1.1.55準(zhǔn)備金提取根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照規(guī)定比例提取貸款損失準(zhǔn)備，以應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)。1.1.56準(zhǔn)備金使用貸款損失準(zhǔn)備主要用于以下方面：（1）貸款逾期未還部分的賠償。（2）貸款損失后的資產(chǎn)處置支出。（3）其他與貸款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的支出。1.1.57準(zhǔn)備金管理（1）建立準(zhǔn)備金管理制度，明確提取、使用、核算等環(huán)節(jié)的具體規(guī)定。（2）定期對準(zhǔn)備金進(jìn)行審計(jì)，保證合規(guī)使用。（3）根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)變化，適時(shí)調(diào)整準(zhǔn)備金提取比例。第八章貸款信息管理與保密第一節(jié)貸款信息收集與處理1.1.58貸款信息收集1.1農(nóng)戶貸款信息的收集應(yīng)遵循合法、合規(guī)、真實(shí)、準(zhǔn)確的原則，保證信息的完整性。1.2貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款信息收集制度，明確收集內(nèi)容、收集方式和收集程序。1.3貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查、訪談、查閱資料等方式，全面了解借款農(nóng)戶的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力等信息。1.3.1貸款信息處理2.1貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對收集到的貸款信息進(jìn)行整理、篩選、核對，保證信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。2.2貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款信息數(shù)據(jù)庫，對貸款信息進(jìn)行分類、歸檔，便于查詢和管理。2.3貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款信息審核制度，對貸款信息進(jìn)行審查，保證貸款審批的合規(guī)性。第二節(jié)貸款信息安全與保密2.3.1貸款信息安全1.1貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款信息安全管理，采取有效措施保障信息系統(tǒng)安全，防止信息泄露、損毀、篡改等風(fēng)險(xiǎn)。1.2貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信息網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，提高信息系統(tǒng)的抗攻擊能力。1.3貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對信息系統(tǒng)進(jìn)行安全檢查，發(fā)覺安全隱患及時(shí)整改。1.3.1貸款信息保密2.1貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款信息保密制度，明保證密范圍、保密期限和保密責(zé)任。2.2貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對涉及借款農(nóng)戶隱私的信息進(jìn)行保密，不得泄露給無關(guān)人員。2.3貸款機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，簽訂保密協(xié)議，對違反保密規(guī)定的行為依法進(jìn)行處理。第三節(jié)貸款信息查詢與報(bào)告2.3.1貸款信息查詢1.1貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款信息查詢制度，明確查詢權(quán)限、查詢程序和查詢責(zé)任。1.2貸款機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)按照查詢制度規(guī)定，對貸款信息進(jìn)行查詢，保證查詢結(jié)果的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。1.3貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款信息查詢?nèi)罩?，記錄查詢時(shí)間、查詢?nèi)藛T、查詢內(nèi)容等信息。1.3.1貸款信息報(bào)告2.1貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款信息報(bào)告制度，明確報(bào)告內(nèi)容、報(bào)告方式和報(bào)告責(zé)任。2.2貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期向監(jiān)管部門報(bào)告貸款信息，保證報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.3貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款信息報(bào)告檔案，保存報(bào)告材料，便于查閱和追溯。第九章貸款違規(guī)處理與責(zé)任追究第一節(jié)貸款違規(guī)行為認(rèn)定2.3.1貸款違規(guī)行為界定（1）貸款申請過程中提供虛假材料或信息；（2）貸款使用過程中違反約定的貸款用途；（3）貸款到期后惡意拖欠貸款本息；（4）貸款過程中存在其他違反法律法規(guī)、政策規(guī)定及合同約定的行為。2.3.2貸款違規(guī)行為認(rèn)定依據(jù)（1）貸款申請材料及相關(guān)證明文件；（2）貸款合同、協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議；（3）相關(guān)法律法規(guī)、政策文件；（4）貸款發(fā)放及還款過程中的相關(guān)記錄。第二節(jié)違規(guī)處理措施2.3.3貸款違規(guī)行為處理原則（1）堅(jiān)持依法依規(guī)、公正公平；（2）保證貸款安全，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益；（3）教育與處罰相結(jié)合，促進(jìn)貸款合規(guī)管理。2.3.4違規(guī)處理措施（1）對貸款申請過程中提供虛假材料或信息的，取消貸款資格，已發(fā)放的貸款予以收回；（2）對貸款使用過程中違反約定的貸款用途的，暫停發(fā)放后續(xù)貸款，已發(fā)放的貸款予以收回；（3）對貸款到期后惡意拖欠貸款本息的，依法采取訴訟、仲裁等手段追討欠款；（4）對存在其他違反法律法規(guī)、政策規(guī)定及合同約定的行為，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度，采取暫停貸款、限制貸款額度、提高利率等手段。第三節(jié)責(zé)任追究與賠償2.3.5責(zé)任追究（1）對貸款違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任的貸款申請人，依法承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；（2）對參與貸款違規(guī)行為的金融機(jī)構(gòu)工作人員，依法給予警告、罰款、暫停從業(yè)資格等處罰；（3）對造成貸款損失的其他相關(guān)責(zé)任人，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。2.3.6賠償（1）貸款申請人因貸款違規(guī)行為造成損失的，應(yīng)按照合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任；（2）金融機(jī)構(gòu)因貸款違規(guī)行為造成損失的，應(yīng)向貸款申請人追償；（3）金融機(jī)構(gòu)工作人員因違規(guī)行為造成損失的，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。第十章貸款政策與法規(guī)遵守第一節(jié)貸款