普惠金融預(yù)測(cè)研究結(jié)論

普惠金融預(yù)測(cè)研究結(jié)論目錄2023年普惠金融回顧與小結(jié)一、普惠型貨幣政策支持中小微企業(yè)二、普惠金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化三、小微企業(yè)信貸策略不斷調(diào)整和提高四、小貸行業(yè)出現(xiàn)“雙降”與“洗牌”現(xiàn)象五、助貸萎縮和替代型貸款中介悄然興起六、普惠型小微貸款利率持續(xù)下降七、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興事業(yè)八、頒布普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的系列文件2024年普惠金融前景與展望一、加強(qiáng)黨對(duì)普惠金融工作的領(lǐng)導(dǎo)二、突出“以人民為中心”普惠金融發(fā)展思想。三、重點(diǎn)化解中小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)四、加速推進(jìn)鄉(xiāng)村振興向縱深發(fā)展五、打造綠色普惠金融生態(tài)系統(tǒng)六、全力消除數(shù)字鴻溝引發(fā)的社會(huì)隔閡七、重點(diǎn)防止返貧復(fù)貧發(fā)生八、發(fā)展數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)九、構(gòu)建信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)普惠金融綜合體系十、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)和補(bǔ)齊立法短板2023年普惠金融回顧與小結(jié)普惠型貨幣政策支持中小微企業(yè)1、2023年保持金融市場(chǎng)流動(dòng)性充裕。中國(guó)人民銀行于2023年3月27日、9月15日宣布降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)（不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu)），兩次合計(jì)0.5個(gè)百分點(diǎn)，共計(jì)釋放長(zhǎng)期資金約10000億元，為銀行提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本資金，對(duì)中小微企業(yè)流動(dòng)性起到補(bǔ)充作用。2、2023年結(jié)構(gòu)性貨幣政策聚焦高新技術(shù)制造、涉農(nóng)、民營(yíng)小微、科技創(chuàng)新、綠色低碳等重點(diǎn)領(lǐng)域的普惠金融服務(wù)質(zhì)效明顯提升。2023年科技創(chuàng)新再貸款4000億元額度全部使用完畢；碳減排支持工具、支持煤炭清潔高效利用專(zhuān)項(xiàng)再貸款合計(jì)增加4251億元。截至2023年11月末，我國(guó)“專(zhuān)精特新”企業(yè)、科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)貸款同比分別增長(zhǎng)17.7%、22.1%、15.7%，“專(zhuān)精特新”企業(yè)、科技型中小企業(yè)貸款同比增速均高于全部貸款增速5個(gè)百分點(diǎn)以上，累計(jì)發(fā)行科創(chuàng)票據(jù)3600億元，是2022年發(fā)行量的2倍。3、2023年，我國(guó)普惠型小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降，首貸、續(xù)貸和信用貸款推進(jìn)力度持續(xù)加大。5月31日，中國(guó)人民銀行宣布將普惠型小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，引導(dǎo)和支持地方法人銀行加大發(fā)放普惠小微貸款。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：截至2023年12月末，全國(guó)普惠型小微貸款余額29.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)23.5%，全年增加5.61萬(wàn)億元，同比多增1.03萬(wàn)億元。2023年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.78%，較2022年下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，有力支持了小微企業(yè)發(fā)展。4、6月30日，中國(guó)人民銀行再次調(diào)增支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度2000億元，增加洪澇災(zāi)害受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)支農(nóng)支小再貸款額度350億元，推動(dòng)地方法人銀行、農(nóng)商行、小貸公司、融擔(dān)公司、保險(xiǎn)公司服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”組織、涉農(nóng)中小微和農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)。截至2023年11月末，全國(guó)支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)余額分別為6292億元、15850億元和524億元，支農(nóng)支小貸款占各項(xiàng)貸款比例長(zhǎng)期保持在80%左右，新增可貸資金90%投放在當(dāng)?shù)?，成為支農(nóng)支小主力軍、縣域金融排頭兵。5、為推動(dòng)中小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降，央行10月20日授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR下調(diào)為3.45%，5年期以上LPR下調(diào)為4.2%，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）從3.60％下調(diào)至3.55％，為連續(xù)第五個(gè)月下調(diào)，并將5年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）從4.30％下調(diào)至4.20％。這是央行2023年第三次下調(diào)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），前兩次分別是2023年6月20日、8月21日，有效降低了國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)融資成本。普惠金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化2023年3月，撤銷(xiāo)了成立5年之久的“金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)”，金融監(jiān)管框架調(diào)整為中央金融委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的一委（中央金融工作委員會(huì)）一行（中國(guó)人民銀行）一局（國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）一會(huì)（中國(guó)證監(jiān)會(huì)），實(shí)現(xiàn)了黨對(duì)金融業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。5月，新成立的國(guó)家金融監(jiān)管總局正式掛牌。從金融監(jiān)管總局的職能部門(mén)的設(shè)置和職責(zé)分工來(lái)看，機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管等“五大監(jiān)管”得以全面強(qiáng)化，目標(biāo)是將互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)全部納入監(jiān)管的目標(biāo)，對(duì)互金平臺(tái)、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、金融科技企業(yè)的后續(xù)監(jiān)管都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。這也意味著今后將延續(xù)2017第五次金融工作會(huì)議的“強(qiáng)監(jiān)管”政策基調(diào)，金融強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制得到進(jìn)一步加強(qiáng)。小微企業(yè)信貸策略不斷調(diào)整和提高1、總體上保持“量增面擴(kuò)”態(tài)勢(shì)2023年4月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)【2023】42號(hào)），釋放兩大信號(hào)：一是監(jiān)管部門(mén)自2017年以來(lái)首次沒(méi)有對(duì)普惠小微貸款提出規(guī)模與戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)的要求，而是要求“繼續(xù)保持量增面擴(kuò)態(tài)勢(shì)”；二是不再要求“降低利率”，而是要做到“貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低”，不再提“兩增兩控”要求，集中向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用狀況良好的小微企業(yè)提供接續(xù)融資。顯然，新政擯棄了單方面?zhèn)戎匾?guī)模增長(zhǎng)的傳統(tǒng)做法，開(kāi)始走上追求規(guī)模、質(zhì)量、效益相平衡的高質(zhì)量發(fā)展新階段。2、小額信貸集中度和猶豫度雙雙抬升北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地研究表明：相較前幾年，2023年大多數(shù)中小微企業(yè)都可以比較輕松借到資金，普惠金融可得性大為提高，融資難問(wèn)題初步得到一定程度緩解。但是，在普惠型小額信貸投放過(guò)程中，也存在一些需要引起重視的問(wèn)題：一是信貸集中度有所增高。2023年以來(lái)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)信貸資源向少數(shù)科創(chuàng)型或優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)傾斜，但普通初創(chuàng)中小微企業(yè)貸款依然比較困難，開(kāi)始形成信貸高度集中現(xiàn)象，客觀上加劇信貸兩級(jí)分化，不利于信貸市場(chǎng)公平、均衡發(fā)展。二是部分中小微企業(yè)借貸猶豫度有所升高。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)《中國(guó)普惠金融行業(yè)洞察報(bào)告（2023年）》統(tǒng)計(jì)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)表明：2022年以來(lái)該平臺(tái)初審后用戶(hù)自然流失率從25%左右上升到了55%左右，授信成功后用戶(hù)的額度動(dòng)支率也從95%下降到了約60%。這說(shuō)明目前中小微企業(yè)借貸行為日趨審慎，不敢貸現(xiàn)象有所增加，導(dǎo)致部分中小微信貸行業(yè)痛點(diǎn)已經(jīng)從“借不到錢(qián)”變成了“需要卻不敢借錢(qián)”。圖12019Q1-2023Q2中國(guó)不同規(guī)模企業(yè)貸款需求指數(shù)三是存在普惠型小額信貸投放失真或失偏現(xiàn)象。全國(guó)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了盡快完成普惠金融信貸考核指標(biāo)，采取的優(yōu)化量化數(shù)據(jù)存在流于形式或失真現(xiàn)象，小微信貸資金并沒(méi)有全部投到中小微企業(yè)，信貸資金斷裂的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。3、進(jìn)一步擴(kuò)寬融資渠道2023年，中國(guó)人民銀行鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大中小微外貿(mào)企業(yè)進(jìn)出口信貸支持力度；鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債券，2023年共發(fā)行了2637億元；鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為符合條件的中小微外貿(mào)企業(yè)提供融資增信支持；鼓勵(lì)發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)促成中小微企業(yè)融資6.5萬(wàn)筆、1.98萬(wàn)億元。小貸行業(yè)出現(xiàn)“雙降”與“洗牌”現(xiàn)象1、小貸行業(yè)出現(xiàn)“雙降現(xiàn)象”根據(jù)中國(guó)人民銀行《2023年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》披露：2023年12月31日，全國(guó)共有小額貸款公司5500家，較上年末減少458家，貸款余額7629億元，較去年末減少1478億元。同時(shí)，從業(yè)人員也從高峰時(shí)2015年前后的11.4萬(wàn)人減少到2023年12月的5.2萬(wàn)人，下降56.36%，小貸行業(yè)整體發(fā)展水平已經(jīng)不及10年前。當(dāng)然，課題組認(rèn)為“雙降現(xiàn)象”也不完全是一件壞事，其本質(zhì)就是一次小額信貸行業(yè)重新洗牌的過(guò)程，可以增強(qiáng)小貸公司對(duì)合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)敬畏意識(shí)，完善公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，不合規(guī)小貸公司將加速出清，具備良好場(chǎng)景應(yīng)用、有效利用金融科技手段的小貸公司有望脫穎而出，推動(dòng)小貸行業(yè)向科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融的高質(zhì)量方向發(fā)展。2、小貸行業(yè)再現(xiàn)“洗牌現(xiàn)象”2023年，互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)通過(guò)收購(gòu)、增資等途徑，開(kāi)展了新一輪行業(yè)洗牌運(yùn)動(dòng)，我國(guó)小貸公司局部版圖有了較大改變。（1）增資運(yùn)動(dòng)北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地初步統(tǒng)計(jì)：自2023年以來(lái)，財(cái)付通小貸、中融小貸、京東小貸、西岸小貸等持續(xù)增資，競(jìng)相發(fā)力，以更雄厚的注冊(cè)資本撬動(dòng)更多的融資規(guī)模。表12023年我國(guó)小貸公司增資統(tǒng)計(jì)表根據(jù)公開(kāi)資料整理制表（2）收購(gòu)牌照運(yùn)動(dòng)5月31日，港股上市公司瀚華金控宣布出售四川瀚華小額貸款有限公司（下稱(chēng)“四川瀚華小貸”）的100％股權(quán)。根據(jù)公開(kāi)披露的信息，這筆交易售價(jià)為8億元。收購(gòu)方為新增睹煜（上海）信息服務(wù)有限公司，是頭部電商平臺(tái)得物的關(guān)聯(lián)公司。12月20日，廣州金融辦批準(zhǔn)了股東股權(quán)變更，同意將巖山科技間接持有的二三四五小貸100%股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給上海圓通蛟龍投資發(fā)展（集團(tuán)）有限公司，后者為圓通速遞母公司。圓通快遞收購(gòu)二三四五小貸也完成工商變更。（3）開(kāi)啟業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)2023年，全國(guó)多家公司對(duì)旗下小貸業(yè)務(wù)作出調(diào)整，或取消小貸經(jīng)營(yíng)，或小貸子公司進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)蛐纪藞?chǎng)并業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。表22023年我國(guó)小貸公司轉(zhuǎn)讓股份統(tǒng)計(jì)表根據(jù)公開(kāi)資料整理制表小貸牌照曾一度是各領(lǐng)域企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)爭(zhēng)相追捧的對(duì)象，各支付公司紛紛通過(guò)收購(gòu)、申請(qǐng)、租賃方式進(jìn)軍小貸市場(chǎng)?！爸Ц?小貸模式”一度成為流行趨勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在于牌照數(shù)量?jī)r(jià)值對(duì)自身估值的提升及多元化經(jīng)營(yíng)的考量。第三方支付公司掌握大量的用戶(hù)消費(fèi)、商戶(hù)流水、資金清算等信息，更容易形成獲客、風(fēng)控，互相引流，拓展盈利渠道和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，2023年不少支付機(jī)構(gòu)反而剝離小貸業(yè)務(wù)，有的轉(zhuǎn)讓、有的直接注銷(xiāo)。這種現(xiàn)象也許受到當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)、盈利不佳的影響。因?yàn)橄啾任⑿?、支付寶和銀聯(lián)，新收購(gòu)企業(yè)支付端口并沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，“支付+小貸模式”能否安常處順，關(guān)鍵在于是否能在支付端口獲得規(guī)模效應(yīng)，還要看多元化經(jīng)營(yíng)、渠道流量拓展，并不是一勞永逸的事情。3、部分轉(zhuǎn)向助貸業(yè)務(wù)。近年來(lái)，重慶、湖南、安徽、貴州、山西等地小貸公司開(kāi)始參與委托貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始從事類(lèi)似委托貸款的業(yè)務(wù)。課題組認(rèn)為，委托貸款業(yè)務(wù)是一種帶有中間性質(zhì)的表外業(yè)務(wù)，可以使小貸公司拓寬自身業(yè)務(wù)范圍，還能帶來(lái)一定手續(xù)費(fèi)收入，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的多樣化。與其他貸款中介相比，持牌小貸機(jī)構(gòu)信用背書(shū)更為可靠，而且其在貸前審查、貸后催收等方面具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有助于增加客戶(hù)資源和提高客戶(hù)黏性，還可以促進(jìn)委托方和借款方之間的貸款活動(dòng)。但是，委托貸款業(yè)務(wù)涉及大量資金，大多數(shù)小貸公司的股東為民營(yíng)企業(yè)或其他自然人，若管理不善，極易引發(fā)非法集資等金融風(fēng)險(xiǎn)事件。更重要的是，小貸公司轉(zhuǎn)為助貸機(jī)構(gòu)是否可以得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可尚不得而知，還有待市場(chǎng)、時(shí)間的驗(yàn)證。05助貸萎縮和替代型貸款中介悄然興起2023年，助貸業(yè)務(wù)持續(xù)受到“斷直連”監(jiān)管政策影響。中小助貸機(jī)構(gòu)助貸業(yè)務(wù)一蹶不振，助貸機(jī)構(gòu)已從鼎盛時(shí)期的350家下降到僅剩下不足200家，已經(jīng)呈現(xiàn)出向頭部平臺(tái)集中靠攏的趨勢(shì)。毫無(wú)疑問(wèn)，“斷直連”客觀上加劇數(shù)字平臺(tái)兩級(jí)分化，強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者更弱，容易形成助貸行業(yè)過(guò)度集中局面，對(duì)信貸市場(chǎng)均衡發(fā)展產(chǎn)生一定影響。2023年，全國(guó)各地“貸款中介”（也有學(xué)者稱(chēng)為“信貸中介”）悄然而起，成為助貸機(jī)構(gòu)“斷直連”后最引人注目的一種協(xié)助銀行放貸的新現(xiàn)象。目前全國(guó)各地發(fā)展勢(shì)頭迅猛，從業(yè)人員已超百萬(wàn)之多。課題組認(rèn)為，“貸款中介”本質(zhì)上就是助貸的一個(gè)變種，其中不少?gòu)臉I(yè)人員也是從助貸機(jī)構(gòu)或先前P2P組織轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)，目前越來(lái)越表現(xiàn)出替代助貸業(yè)務(wù)的跡象。值得關(guān)注的是，12月8日，金融監(jiān)管總局青島監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)合作有關(guān)事宜的通知》（青國(guó)金辦發(fā)【2023】27號(hào)），要求打擊不法貸款中介黑色產(chǎn)業(yè)，避免中介掌控市場(chǎng)信貸主導(dǎo)權(quán)，不斷推高融資成本。12月28日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局聯(lián)合上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局、上海市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)行為的公告》（滬金發(fā)【2023】100號(hào)），要求金融消費(fèi)者警惕不法信貸中介套路陷阱，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，堅(jiān)決抵制擾亂金融秩序和影響金融安全的非法信貸中介活動(dòng)。顯然，上述兩部行政法規(guī)是我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次對(duì)貸款中介（信貸中介）公開(kāi)的禁止性規(guī)定，盡管只是青島、上海金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的行政公告，但對(duì)貸款中介后續(xù)發(fā)展應(yīng)該有一定影響。未來(lái)，這種以介紹貸款為職業(yè)的貸款中介行業(yè)，究竟是持續(xù)鼓勵(lì)發(fā)展，還是進(jìn)入清理整頓階段，目前尚不得而知。為此，課題組將持續(xù)跟蹤觀察和深入研究。06普惠型小微貸款利率持續(xù)下降2018-2023年間，央行持續(xù)降低普惠型小微貸款利率，持續(xù)讓利中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，讓更多實(shí)體經(jīng)濟(jì)分享普惠金融紅利，深受廣大“中小微弱”企業(yè)歡迎，體現(xiàn)出政府和金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)小微企業(yè)的支持。表32018年-2023年我國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款利率統(tǒng)計(jì)表數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)人民銀行公開(kāi)資料整理2023年，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革效能持續(xù)釋放。1年期和5年期以上LPR分別下降0.2個(gè)和0.1個(gè)百分點(diǎn)，促進(jìn)了實(shí)際貸款利率下行。2023年，貸款加權(quán)平均利率為4.17%，同比下降0.34個(gè)百分點(diǎn)，其中，企業(yè)貸款利率為3.89%，同比下降0.3個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。值得一提的是，2024年1月各大商業(yè)銀行存款利率下調(diào)?？梢灶A(yù)判的是，2024年國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行下調(diào)貸款利率也是大概率事件。而且，不排除央行2024年繼續(xù)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5-1個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率自然也會(huì)隨之下降。這對(duì)于中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是一次可遇不可求的融資機(jī)會(huì)。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興事業(yè)2023年，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。6月，中國(guó)人民銀行牽頭印發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，聚焦做好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供金融服務(wù)、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果金融支持等九大方面，引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大脫貧人口小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等政策支持力度。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示：截至2023年12月末，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.34％，增速超過(guò)各項(xiàng)貸款平均增速10.2個(gè)百分點(diǎn)，利率也同比下降0.87個(gè)百分點(diǎn)。普通農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額9.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%。中國(guó)人民銀行有效運(yùn)用“三農(nóng)”、小微專(zhuān)項(xiàng)金融債券，擴(kuò)寬金融機(jī)構(gòu)可貸資金來(lái)源。截至2023年12月末，央行累計(jì)支持28個(gè)省市自治區(qū)156家企業(yè)發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村票據(jù)252期，發(fā)行金額1982.57億元；“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債券累計(jì)發(fā)行1481.5億元，還為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)行鄉(xiāng)村振興票據(jù)設(shè)置綠色通道，提高涉農(nóng)企業(yè)融資便利性。08頒布普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的系列文件1、2023年1月2日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（中央1號(hào)文件），主要包括推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、拓寬農(nóng)民增收致富渠道、扎實(shí)推進(jìn)宜居宜業(yè)和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等內(nèi)容。2、8月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》（JT/T0269—2023）金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、場(chǎng)景化創(chuàng)新、精準(zhǔn)化服務(wù)、智能化風(fēng)控、線(xiàn)上化作業(yè)等5項(xiàng)舉措，對(duì)銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化規(guī)范。該《規(guī)范》也成為國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字普惠領(lǐng)域的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。3、9月4日，財(cái)政部印發(fā)修訂后的《普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》（財(cái)金【2016】96號(hào)），規(guī)定將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款個(gè)人貸款額度上限由20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款額度上限由300萬(wàn)元提高至400萬(wàn)元，進(jìn)一步提升財(cái)政支持普惠金融發(fā)展質(zhì)效。9月28日，財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于延續(xù)實(shí)施小額貸款公司有關(guān)稅收優(yōu)惠政策的公告》（【2023】第54號(hào)），對(duì)小貸公司取得的農(nóng)戶(hù)小額貸款利息收入，免征增值稅。4、10月11日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)【2023】15號(hào)），明確未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，涵蓋優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)產(chǎn)品、健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系、完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系、有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展等內(nèi)容?？梢灾v，這是我國(guó)普惠金融綱領(lǐng)性文獻(xiàn)，其重要程度堪比2016年頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》。5、11月27日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局等八部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》（銀發(fā)【2023】233號(hào)），提出支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的25條具體舉措，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的普惠金融支持力度。在結(jié)構(gòu)上，加大對(duì)科技創(chuàng)新、“專(zhuān)精特新”、綠色低碳、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)再造工程等重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度。在渠道上，著力打通信貸、債券、股權(quán)等多元化融資方式。在信貸供應(yīng)上，加大首貸、信用貸支持力度，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，發(fā)揮政府部門(mén)增信作用，探索供應(yīng)鏈金融“脫核”模式。6、12月11日，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求保持流動(dòng)性合理充裕，社會(huì)融資規(guī)模、貨幣供應(yīng)量同經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和價(jià)格水平預(yù)期目標(biāo)相匹配，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面的支持力度，并把化解中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)列入“十四五”時(shí)期重點(diǎn)工作。7、12月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（第768號(hào)），要求非銀支付機(jī)構(gòu)牢固樹(shù)立“支付為民”理念，堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)和嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻，堅(jiān)守小額、便民宗旨，專(zhuān)注主業(yè)、提升服務(wù)，防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露、非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀支付行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范發(fā)展。2024年普惠金融前景與展望加強(qiáng)黨對(duì)普惠金融工作的領(lǐng)導(dǎo)2024年1月5日，中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)發(fā)揮各級(jí)黨組織對(duì)金融工作統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)作用，建設(shè)具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系?？梢韵胍?jiàn)，堅(jiān)持黨對(duì)金融全面領(lǐng)導(dǎo)是2024年及未來(lái)的一個(gè)主基調(diào)，對(duì)普惠金融工作同樣具有指導(dǎo)意義。突出“以人民為中心”普惠金融發(fā)展思想2024年，提倡“以人民為中心”的普惠金融發(fā)展思想，彰顯“草根金融”社會(huì)價(jià)值。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在經(jīng)營(yíng)理念上，堅(jiān)持普惠金融為了人民、成果由人民共享的理念，回應(yīng)人民群眾期盼，破解大眾生活難題，自覺(jué)擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任與使命，讓更多偏遠(yuǎn)地區(qū)、落后地區(qū)的人群都能享受到公平、便捷的普惠金融服務(wù)。在工作目標(biāo)上，要把滿(mǎn)足人民群眾對(duì)美好生活向往作為普惠金融工作目標(biāo)，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值相互統(tǒng)一，既要商業(yè)化可持續(xù)性發(fā)展，更要把出發(fā)點(diǎn)放在解決老百姓生活難點(diǎn)上，落腳點(diǎn)放在緩解中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難上，而不是放在滿(mǎn)足商業(yè)機(jī)構(gòu)高利率回報(bào)的利潤(rùn)考核上。在服務(wù)對(duì)象上，不僅要顧及市場(chǎng)高凈值人群，更要覆蓋全社會(huì)普通群眾，包括老年人、殘疾人、農(nóng)民工、退休人員、下崗人員、新市民等特殊人群，踐行普惠金融為民的初心使命，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾獲得感、認(rèn)同感和幸福感。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，研制貼近老百姓生活的普惠型金融產(chǎn)品，向城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、失業(yè)人員、靈活就業(yè)者提供可負(fù)擔(dān)的大眾金融產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足不同人群差異化金融需求。比如針對(duì)新市民暫時(shí)缺少社保問(wèn)題，提供專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)在平等待遇；針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的失業(yè)人員，推出保值增值型銀行理財(cái)產(chǎn)品，重點(diǎn)在固定收益；針對(duì)老年人群，推廣投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)在晚年幸福；針對(duì)臨時(shí)就業(yè)人員，上線(xiàn)價(jià)優(yōu)質(zhì)高的健康類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)在醫(yī)療服務(wù)。在工作要求上，深度挖掘偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、病患人群、靈活就業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、新市民等弱勢(shì)群體金融需求，提高弱勢(shì)群體互聯(lián)網(wǎng)接入率和數(shù)字技術(shù)使用黏性，享受平等的金融服務(wù)權(quán)利，體現(xiàn)新時(shí)代普惠金融服務(wù)大眾的情懷和溫度。重點(diǎn)化解中小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)2024年，金融監(jiān)管部門(mén)匯同金融機(jī)構(gòu)需要督促中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，不涉及不熟悉的金融業(yè)務(wù)，堅(jiān)守服務(wù)本地、服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興定位，加強(qiáng)中小微企業(yè)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，引入大數(shù)據(jù)分析、智能化辨識(shí)、多維度監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)貸前審查審批、貸中授信用途、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等風(fēng)險(xiǎn)管理，提升中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置能力。2024年，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)科技型中小微企業(yè)全生命周期金融服務(wù)，優(yōu)化科技金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制，完善免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，適當(dāng)提高對(duì)科技型中小微企業(yè)不良貸款容忍度。加速推進(jìn)鄉(xiāng)村振興向縱深發(fā)展1、2024年，金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)保障主糧種植、種子培育、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)機(jī)械、米面糧油加工、谷物倉(cāng)儲(chǔ)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸供給，錨定糧食生產(chǎn)、收儲(chǔ)、流通、加工等重要環(huán)節(jié)，開(kāi)展精準(zhǔn)測(cè)算、分析、規(guī)劃，加強(qiáng)小額信貸精準(zhǔn)投放。2、2024年，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要重點(diǎn)支持縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，比如發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)，提高鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置效率。3、2024年，加大對(duì)鄉(xiāng)村低息普惠型信貸供給，引導(dǎo)信貸流向落后農(nóng)村和偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)，重點(diǎn)放在農(nóng)村養(yǎng)老、鄉(xiāng)村教育、村鎮(zhèn)醫(yī)療等民生領(lǐng)域，確保支農(nóng)小貸做到“有規(guī)模、有效果、有質(zhì)量”，讓落后地區(qū)農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村小作坊、涉農(nóng)個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織享受到安全、低息、長(zhǎng)期的資金支持，實(shí)現(xiàn)“貸得到，用得好，還得上”的目標(biāo)。05打造綠色普惠金融生態(tài)系統(tǒng)1、2024年，綠色金融將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要方向。央行將引導(dǎo)更多信貸資金支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，開(kāi)啟智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)、“一站式”智能農(nóng)機(jī)生產(chǎn)服務(wù)，聚焦生態(tài)產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)綠色認(rèn)證、綠色小微企業(yè)增信、綠色普惠資金撮合等功能，讓金融通過(guò)綠色理念達(dá)成普惠目的。央行數(shù)據(jù)顯示：截至2023年12月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)綠色貸款余額28.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.8%（其中21家主要銀行綠色信貸余額達(dá)到27.2萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)31.7%），高于各項(xiàng)貸款增速26.4個(gè)百分點(diǎn)，比2022年增加8.48萬(wàn)億元。其中，基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款余額分別為13.09、7.87和4.21萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)33.2%、38.5%和36.5%。課題組預(yù)計(jì)：2024年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)綠色貸款余額將突破30萬(wàn)億元大關(guān)，開(kāi)創(chuàng)綠色生態(tài)和金融價(jià)值雙贏新格局，基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款余額增長(zhǎng)也都將雙雙突破40%大關(guān)。2、2024年，央行將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)幫助中小微企業(yè)發(fā)行綠色債券、綠色發(fā)展基金、創(chuàng)新碳中和債券和可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券，建立農(nóng)業(yè)碳減排風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)科技型企業(yè)債券融資輔導(dǎo)，為“專(zhuān)精特新”、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍等中小微企業(yè)發(fā)債開(kāi)辟注冊(cè)發(fā)行綠色通道，推動(dòng)綠色金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展。3、2024年，為社會(huì)各階層群體、小微企業(yè)提供綠色普惠金融產(chǎn)品，開(kāi)放氣候友好型綠色金融產(chǎn)品，發(fā)展綠色信托、綠色租賃，有序拓展綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。06全力消除數(shù)字鴻溝引發(fā)的社會(huì)隔閡一般來(lái)說(shuō)，老年群體、文化較低人群、殘疾人不熟悉數(shù)字化技術(shù)和手段，無(wú)法有效使用數(shù)字普惠金融相關(guān)數(shù)字產(chǎn)品，這種現(xiàn)象至今無(wú)法完全消除，大有愈演愈烈之勢(shì)。因此，消除數(shù)字鴻溝應(yīng)該成為2024年普惠金融的一項(xiàng)重要任務(wù)。首先，金融機(jī)構(gòu)需要利用大數(shù)據(jù)、客戶(hù)移動(dòng)終端、人工智能、APP等技術(shù)開(kāi)通老百姓樂(lè)于接受、易于操作的服務(wù)渠道，讓行動(dòng)不便人群、文化不高人群能夠在日常生活場(chǎng)景中接受數(shù)字化服務(wù)、使用數(shù)字化產(chǎn)品、享受數(shù)字化紅利，化解老年人不會(huì)使用智能手機(jī)的窘境，提升特殊群體數(shù)字化體驗(yàn)感、獲得感和安全感。其次，金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)要不斷挖掘老年客戶(hù)金融需求，按照適老化要求量身定制與其風(fēng)險(xiǎn)承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，為老年人、文化程度較低人群和殘疾人提供信息查詢(xún)、產(chǎn)品搜尋、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、融資對(duì)接服務(wù)，提供更簡(jiǎn)易、更直接的服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)老年人、文化程度不高人群、殘疾人或輕微智障人員等特定群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)和上門(mén)服務(wù)，讓他們能夠在日常生活場(chǎng)景中接受數(shù)字化服務(wù)，提高“會(huì)用、敢用、想用”數(shù)字化工具和產(chǎn)品的能力，解決因能力和文化不足而引發(fā)的使用不足、效率不高問(wèn)題，有效降低數(shù)字鴻溝帶來(lái)的不利影響。重點(diǎn)防止返貧復(fù)貧發(fā)生雖然我國(guó)脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)取得了圓滿(mǎn)勝利，但偶發(fā)的重大自然災(zāi)害還可能引起部分脫貧人口重新返貧。為此，2024年應(yīng)該把防止返貧擺到首要位置，普惠金融工作重點(diǎn)從消滅絕對(duì)貧困過(guò)渡到防止返貧復(fù)貧方向。1、構(gòu)建多層次、多渠道防返貧的機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)手段開(kāi)發(fā)特殊授信模型，對(duì)脫貧人口小額信貸支持對(duì)象（即建檔立卡脫貧戶(hù)）、信貸工具、放貸規(guī)則、信貸利率進(jìn)行調(diào)整，給予因?yàn)?zāi)因意外事故致貧人口必要資金幫助，增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)觸達(dá)地區(qū)的受災(zāi)返貧人員補(bǔ)償，提高施救能效。2、做好脫貧人口小額貸款增發(fā)工作。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2023年末，全國(guó)脫貧人口貸款余額1.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%。2024年，適當(dāng)增加脫貧人口貸款余額，對(duì)符合條件的低保對(duì)象應(yīng)貸盡貸，向脫貧不穩(wěn)定戶(hù)、邊緣易貧戶(hù)提供安全、低息的特惠型信貸供給，防止因?yàn)?zāi)因病因意外事件返貧致貧，守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線(xiàn)。3、不斷升級(jí)防貧信貸產(chǎn)品，為防貧脆弱主體、因病因?yàn)?zāi)因事故返貧人群設(shè)計(jì)出免擔(dān)保、免抵押和低息的信貸產(chǎn)品，比如對(duì)易受自然氣候和季節(jié)影響的蔬菜瓜果種植戶(hù)，按生長(zhǎng)季節(jié)發(fā)放低息貸款，提高種植戶(hù)防災(zāi)能力，增加普惠金融產(chǎn)品防貧實(shí)用性。08發(fā)展數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)第一，在金融科技快速發(fā)展背景下，普惠金融發(fā)展業(yè)態(tài)和服務(wù)模式將迎來(lái)重大變革。2023年，我國(guó)已有1664個(gè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，其中超過(guò)60%轉(zhuǎn)型成為數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)。2024年，以數(shù)字化為核心，確保線(xiàn)上服務(wù)“不掉線(xiàn)”、線(xiàn)下服務(wù)“不缺位”，進(jìn)一步融合普惠金融服務(wù)場(chǎng)景，提升無(wú)邊界、沉浸式、高智能的普惠金融服務(wù)，不斷向場(chǎng)景化、數(shù)字化方向發(fā)展。第二，2024年，銀行從業(yè)人員結(jié)構(gòu)加速發(fā)生變化，科技型從業(yè)人員將成為金融機(jī)構(gòu)（尤其是商業(yè)銀行）普惠金融業(yè)務(wù)的主導(dǎo)人力資源，普通型從業(yè)人員將面臨更大工作壓力。2024年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、互金平臺(tái)、小貸公司、金融科技企業(yè)將大范圍使用虛擬數(shù)字人為客戶(hù)提供金融服務(wù)，人工服務(wù)將呈現(xiàn)不斷減少趨勢(shì)，虛擬數(shù)字人將成為眾多“數(shù)字勞動(dòng)力”，諸如小額信貸顧問(wèn)、普惠保險(xiǎn)顧問(wèn)。如圖-3所示。第三，通過(guò)AR、VR、區(qū)塊鏈、5G、人工智能、數(shù)字孿生、虛擬現(xiàn)實(shí)等多種前沿技術(shù)，將元宇宙數(shù)字技術(shù)與數(shù)字普惠金融深入融合，帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、互金平臺(tái)、金融科技企業(yè)進(jìn)行深層次的業(yè)務(wù)思考與服務(wù)升級(jí)，產(chǎn)生無(wú)感體驗(yàn)金融產(chǎn)品、沉浸式的金融客戶(hù)陪伴，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)力。構(gòu)建信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)普惠金融綜合體系1、聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域的普惠信貸投入2024年，重點(diǎn)聚焦“專(zhuān)精特新”企業(yè)、“小巨人”企業(yè)以及糧食安全、鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)、金融科技創(chuàng)新、脫貧人口和外貿(mào)出口等重點(diǎn)領(lǐng)域，提供充足的普惠型信貸資金，不斷滿(mǎn)足重點(diǎn)領(lǐng)域金融科技創(chuàng)新增長(zhǎng)的金融需求。2024年，逐漸提升小微企業(yè)信用貸款比重。2023年的信用貸款比重19.19%。課題組預(yù)計(jì)，2024年小微企業(yè)信用貸款比重超過(guò)20%，繼續(xù)放寬抵押物要求，加大信用貸款投放力度。2、探索構(gòu)建普惠理財(cái)專(zhuān)屬系列2024年，探索構(gòu)建類(lèi)別齊全、層次清晰的普惠理財(cái)產(chǎn)品系列，推動(dòng)金融理財(cái)與勤儉節(jié)約的中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化相結(jié)合，反對(duì)過(guò)度信貸消費(fèi)，引導(dǎo)人民群眾樹(shù)立健康理財(cái)觀念。3、建立普惠型保險(xiǎn)體系（1）2024年，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)“專(zhuān)精特新”企業(yè)全生命周