保險(xiǎn)學(xué) 課件 第8-14章 人壽保險(xiǎn) - 保險(xiǎn)監(jiān)管

第八章人壽保險(xiǎn)0102人壽保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型實(shí)事求是敢為人先03年金保險(xiǎn)理解人壽保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款重點(diǎn)掌握普通型人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)及其特點(diǎn)了解團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征及種類(lèi)掌握新型人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)及其特點(diǎn)理解年金保險(xiǎn)的含義及分類(lèi)，了解年金保險(xiǎn)合同條款通過(guò)學(xué)習(xí)人壽保險(xiǎn)主要類(lèi)型，理解對(duì)死亡風(fēng)險(xiǎn)未雨綢繆的意義，培養(yǎng)學(xué)生穩(wěn)健、曠達(dá)、有愛(ài)、有責(zé)任感的品質(zhì)通過(guò)學(xué)習(xí)年金保險(xiǎn)，理解和掌握個(gè)人養(yǎng)老需求、養(yǎng)老供給以及養(yǎng)老缺口的補(bǔ)充方法，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)加速老齡化的社會(huì)發(fā)展，倡導(dǎo)重視家庭和個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的社會(huì)風(fēng)氣學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例“美滿(mǎn)一生”保障一生李先生是一家私營(yíng)科技企業(yè)的老板。像所有人一樣，李先生希望自己在事業(yè)發(fā)達(dá)期能進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃，一方面使自己在短期內(nèi)完成資本積累，有效預(yù)防未來(lái)的財(cái)務(wù)危機(jī)；另一方面還要考慮如何讓孩子繼承自己的財(cái)產(chǎn),以實(shí)現(xiàn)望子成龍的愿望。李先生為自己剛出生的兒子購(gòu)買(mǎi)了“美滿(mǎn)一生”保險(xiǎn)組合計(jì)劃，選擇3年期交，每年交費(fèi)10萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)金額為15.63萬(wàn)元，他的保險(xiǎn)利益為：關(guān)愛(ài)年金：保單生效后，即可領(lǐng)取關(guān)愛(ài)年金，以后每年均可以領(lǐng)取15.63萬(wàn)×3%=4689元，直至74周歲。滿(mǎn)期保險(xiǎn)金：75周歲可領(lǐng)取46.89萬(wàn)元滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。紅利：75年累計(jì)紅利，分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。保障：為期75年的生命保障，最高保障金額為51.579萬(wàn)元。開(kāi)篇案例“生命保障”是保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品特有的功能，一旦客戶(hù)在合同有效過(guò)程中發(fā)生意外，此產(chǎn)品將會(huì)提供超額身故金，合同隨即終止，這也是其他儲(chǔ)蓄、基金、證券產(chǎn)品所不具備的特征。如此完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，立即就得到李先生的認(rèn)可。他說(shuō)，在自己事業(yè)有成時(shí)，為孩子提供生命保障并積累部分財(cái)富，可以使孩子在今后長(zhǎng)達(dá)幾十年的人生中受益，這是多少家長(zhǎng)夢(mèng)寐以求的事啊!案例思考：1.這個(gè)保險(xiǎn)組合計(jì)劃包含了哪些種類(lèi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品呢？2.這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以滿(mǎn)足客戶(hù)的哪些需求呢？人壽保險(xiǎn)概述01人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定給付死亡保險(xiǎn)金或生存保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。知識(shí)鏈接8-11.早亡風(fēng)險(xiǎn)

早亡風(fēng)險(xiǎn)是過(guò)早死亡風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。所謂過(guò)早死亡，是指死亡發(fā)生在自然的、預(yù)期的生命結(jié)束階段之前的情形。雖然就個(gè)人而言，死亡最終一定會(huì)發(fā)生，但具體何時(shí)發(fā)生卻是未知的。如果死亡過(guò)早地降臨在家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供者身上，那么對(duì)家庭的影響可能是災(zāi)難性的。

早亡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的費(fèi)用和損失主要包括：①喪葬費(fèi)用；②未成年子女的撫養(yǎng)、教育費(fèi)用損失；③配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母和其他在經(jīng)濟(jì)上對(duì)其有經(jīng)濟(jì)依賴(lài)關(guān)系的人需要的費(fèi)用損失；④償還貸款的經(jīng)濟(jì)損失，如住房抵押貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款和信用卡債務(wù)等償還來(lái)源的喪失。此外，如果一個(gè)人在工作單位從事的工作別人無(wú)法替代，其早亡還會(huì)給工作單位帶來(lái)?yè)p失。工作單位不僅要承受早亡者原來(lái)的工作無(wú)法完成的損失，還要花費(fèi)一定費(fèi)用去尋找或培訓(xùn)替代人員。

家庭成員死亡對(duì)家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響取決于該成員健在時(shí)所提供的家庭收入或服務(wù)的多少。家庭的主要收入提供者死亡后，家庭為恢復(fù)或維持原有的經(jīng)濟(jì)生活水平，會(huì)產(chǎn)生兩項(xiàng)基本的財(cái)務(wù)需求：一是為了彌補(bǔ)死者給家庭人壽風(fēng)險(xiǎn)及其影響知識(shí)鏈接8-1造成的收入損失；二是為了彌補(bǔ)身故給家庭帶來(lái)的家庭勞務(wù)損失。除此之外，家庭成員過(guò)早死亡會(huì)使其他成員在精神上受到重大傷害，影響其正常生活。2.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

隨著醫(yī)療科技水平的進(jìn)步和國(guó)民生活水平的提高，人類(lèi)的壽命不斷提高，與此同時(shí)，老年人所需要的社會(huì)服務(wù)成本也不斷加大。此外，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)還在于，如果實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命，則可能會(huì)因工作期間累積的退休資金不足而無(wú)法滿(mǎn)足退休后個(gè)人和家庭的生活需要，從而導(dǎo)致退休后生活水平的降低。這就要求人們?cè)谕诵萸白龀鲞m當(dāng)財(cái)務(wù)安排以保證退休后有足夠的收入來(lái)源。人壽保險(xiǎn)的特征

人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性死亡率受很多因素的影響，如年齡、性別、職業(yè)等。同時(shí)，死亡率也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生水平和生活水平的提高而不斷降低，因此可以說(shuō)死亡率是變動(dòng)的；死亡率因素較其他非壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的波動(dòng)而言是相對(duì)穩(wěn)定的。保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性人壽保險(xiǎn)金額的確定無(wú)法以人的生命的實(shí)際價(jià)值作為客觀依據(jù)。在實(shí)務(wù)中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定后確定的。保險(xiǎn)利益的特殊性理論上人壽保險(xiǎn)沒(méi)有金額上的限制，保險(xiǎn)利益沒(méi)有量的規(guī)定性，即保險(xiǎn)利益一般是無(wú)限的。然而實(shí)務(wù)中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額受投保人的繳費(fèi)能力限制；保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，不是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。人壽保險(xiǎn)的特征

人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)金額的定額給付性當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故或事件時(shí)，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)合同的約定金額支付保險(xiǎn)金；不適用損失補(bǔ)償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯?wèn)題。同時(shí)，一般也不存在重復(fù)投保、超額投保和不足額投保等問(wèn)題。保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性長(zhǎng)期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)容易受到諸多外界因素如利率、通貨膨脹的影響。儲(chǔ)蓄性大部分人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，無(wú)論保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，投保人都可以收回一部分保險(xiǎn)費(fèi)（一般稱(chēng)作保單的現(xiàn)金價(jià)值）；人壽保險(xiǎn)的投保人可以在規(guī)定的額度內(nèi)，用保單質(zhì)押的方式向保險(xiǎn)人借款，也可以在中途解除保險(xiǎn)合同時(shí)領(lǐng)取退保金等。人壽保險(xiǎn)的特征

人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)費(fèi)率的均衡性人壽保險(xiǎn)一般采用均衡保費(fèi)法，以均衡的費(fèi)率代替每年更新的自然保險(xiǎn)費(fèi)率。均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款不可抗辯條款又稱(chēng)不可爭(zhēng)議條款。此條款規(guī)定，自保單成立之日起滿(mǎn)兩年后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的隱瞞、誤告、遺漏或不實(shí)說(shuō)明作為理由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金?！扒翱钜?guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”《保險(xiǎn)法》第16條第3款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款不喪失價(jià)值條款人壽保險(xiǎn)合同的投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)合同效力變化而喪失。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人后，其中的一部分用于支付保險(xiǎn)人的費(fèi)用，大部分被積存用作責(zé)任準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人可以使用這部分現(xiàn)金價(jià)值；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；而當(dāng)投保人不愿繼續(xù)投保而致使保險(xiǎn)合同失效時(shí)，投保人仍然享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，因此稱(chēng)為不喪失價(jià)值條款。知識(shí)鏈接8-2保單現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值，又稱(chēng)保單價(jià)值、賬戶(hù)價(jià)值或累積價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單在扣除退保費(fèi)用或未償還的保單貸款本息之前所具有的價(jià)值。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)投保人在保險(xiǎn)期間要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去退保手續(xù)費(fèi)后的余額退還給投保人，這部分余額即退?，F(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款寬限期條款投保人在繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給予一定的寬限時(shí)間，在這一期限內(nèi)，投保人即使未繳納保費(fèi)也不影響保單的有效性

?！昂贤s定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。”《保險(xiǎn)法》第36條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款復(fù)效條款人壽保險(xiǎn)單因欠繳保費(fèi)而效力中止的，投保人可以在一定期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。投保人如果申請(qǐng)合同復(fù)效，須滿(mǎn)足以下條件：第一，必須在規(guī)定的期限內(nèi)辦理復(fù)效申請(qǐng)。第二，被保險(xiǎn)人要符合可保條件。第三，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)須補(bǔ)繳失效期間未繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息?！昂贤Яσ勒毡痉ǖ谌鶙l規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第37條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款投保人在合同有效期內(nèi)已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書(shū)面作反對(duì)申明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。規(guī)定該條款是為了減少保單失效，維持較高的續(xù)保率。人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款保單貸款條款人壽保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。保單貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，如75%或80%等。保險(xiǎn)人將按照保單上規(guī)定的利率收取利息。保單貸款與一般貸款的區(qū)別在于：在保險(xiǎn)人給予保單貸款時(shí)，投保人并未許諾將來(lái)還貸款。實(shí)行保單貸款方便了投保人，降低了保單解約率。人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款年齡誤報(bào)條款年齡誤報(bào)條款一般規(guī)定：第一，在被保險(xiǎn)人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤告，可調(diào)整保費(fèi)而維持原保額不變；第二，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則只能按真實(shí)年齡調(diào)整保額；第三，在真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高年齡時(shí)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，保險(xiǎn)人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值?！巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。”

《保險(xiǎn)法》第32條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款年齡誤報(bào)條款例如，某種損失的損失頻率為每年0.5次，說(shuō)明該損失平均每?jī)赡臧l(fā)生一次?！纠?-1】某人投保10年期的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，保費(fèi)的繳納方式是10年期繳，投保年齡為30歲，年交保費(fèi)為3300元。6年后，此被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此被保險(xiǎn)人投保時(shí)的實(shí)際年齡為31歲，而31歲的人年交保費(fèi)為3500元。因此，保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)給付受益人的保險(xiǎn)金調(diào)整為多少？【解析】保險(xiǎn)人應(yīng)給付受益人的保險(xiǎn)金為100000×（3300/3500）=94286（元）人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款自殺條款很多國(guó)家在人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但規(guī)定保險(xiǎn)合同成立一定期限后（通常是2年）發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。自殺條款只適用于以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，不適用意外傷害保險(xiǎn)。在人身意外傷害保險(xiǎn)中，對(duì)于被保險(xiǎn)人的自殺，保險(xiǎn)人一律不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！?/p>

《保險(xiǎn)法》第44條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)的投保人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下可以將其保單轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押轉(zhuǎn)讓兩種。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！景咐?-1】終身壽險(xiǎn)自殺理賠案例2015年2月，齊某以自己為被保險(xiǎn)人向甲保險(xiǎn)公司投保了100萬(wàn)元保額的終身壽險(xiǎn)；2017年6月，齊某又向乙保險(xiǎn)公司投保了200萬(wàn)元保額的終身壽險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)合同的受益人均為其母親。2018年10月，齊某自殺身亡。受益人持兩份保險(xiǎn)合同分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)問(wèn)兩家保險(xiǎn)公司各應(yīng)如何處理？【案例8-1】終身壽險(xiǎn)自殺理賠案例【分析】《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”第16條規(guī)定：“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任……”在本案中，齊某向甲保險(xiǎn)公司投保的終身壽險(xiǎn)截至2018年10月已超過(guò)兩年，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付受益人其母親100萬(wàn)保險(xiǎn)金的責(zé)任。齊某向乙保險(xiǎn)公司投保的終身壽險(xiǎn)不足兩年，乙保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但要按照合同約定向其母親退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型02普通型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)保障的是人的死亡風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等基本風(fēng)險(xiǎn)，分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)三大類(lèi)。死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事件，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)，保障的是受益人在被保險(xiǎn)人死亡后仍能維持一定的生活水平。定期死亡保險(xiǎn)是即定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的一定期限內(nèi)發(fā)生死亡事件而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在期滿(mǎn)仍然生存，保險(xiǎn)人不需給付保險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi)。終身死亡保險(xiǎn)又稱(chēng)終身壽險(xiǎn)，即終身提供死亡保障的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同有效期間，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金?；绢?lèi)型普通型人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到某年齡時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的一種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)主要是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃馁Y金等。包括單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到某年齡時(shí)仍生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金。在壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，單純的生存保險(xiǎn)一般不作為獨(dú)立的險(xiǎn)種。年金保險(xiǎn)屬于一種特殊的生存保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是保險(xiǎn)金的支付采用分期方式，可以作為養(yǎng)老保障的補(bǔ)充。普通型人壽保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)中的死亡給付對(duì)象是受益人，而期滿(mǎn)生存給付的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供兩種承諾，一是若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，向受益人支付保單規(guī)定數(shù)額的死亡保險(xiǎn)金；二是若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)滿(mǎn)期，則向被保險(xiǎn)人支付保單規(guī)定數(shù)額的生存保險(xiǎn)金。普通型人壽保險(xiǎn)

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的概念團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以團(tuán)體中的成員為被保險(xiǎn)人，團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人，原則上不需要體檢即可提供保障的人壽保險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體，而不是個(gè)人。（2）使用團(tuán)體保單。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率較低。（4）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。（5）保障范圍比較廣泛，保險(xiǎn)計(jì)劃相對(duì)靈活。通常包括團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體終身壽險(xiǎn)、團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)、團(tuán)體繳清保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)等。新型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)充分考慮了通貨膨脹的影響，帶有一定的投資理財(cái)功能。分為分紅壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和變額壽險(xiǎn)三大類(lèi)。分紅壽險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)

變額壽險(xiǎn)知識(shí)鏈接8-3新型人壽保險(xiǎn)的起源20世紀(jì)70年代至80年代，歐美國(guó)家正值高通貨膨脹及高利率時(shí)代，消費(fèi)者想通過(guò)購(gòu)買(mǎi)金融工具來(lái)獲取高回報(bào)，銀行和證券公司開(kāi)發(fā)出大量新型金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付選擇無(wú)法應(yīng)對(duì)高通脹，造成保險(xiǎn)公司的資金外流，這就迫使歐美的壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方向，開(kāi)發(fā)出“投資型保險(xiǎn)”即創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再是同行業(yè)的產(chǎn)品，而是其他金融產(chǎn)品。20世紀(jì)70年代后期，投資型保險(xiǎn)“基金連結(jié)保險(xiǎn)”在英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上逐漸取代傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，越來(lái)越多的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)公司開(kāi)始拓展與共同基金相結(jié)合的壽險(xiǎn)商品，由于股票市場(chǎng)的穩(wěn)定獲利，大多數(shù)英國(guó)人開(kāi)始意識(shí)到創(chuàng)新型產(chǎn)品的好處，需求不斷上升。從1987年至1997年間，英國(guó)的基金連結(jié)保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額由39%提高到50%，增長(zhǎng)了11%。1976年，美國(guó)Equitable人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出“變額保險(xiǎn)”創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。從80年代開(kāi)始，變額保險(xiǎn)在美國(guó)獲得迅速發(fā)展，共有30多家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售此類(lèi)保單。截止到1999年，變額保險(xiǎn)在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額已超過(guò)30%。新型人壽保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人除了按照保單所載明的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行給付以外，還將該產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)中所取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給投保人的保險(xiǎn)。投保人享受經(jīng)營(yíng)成果。保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給投保人。投保人承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司每年的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客戶(hù)所能得到的紅利也會(huì)不一樣。定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給投保人，所以更保守的精算假設(shè)可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的投保人在退保時(shí)得到的退保金包括保單紅利及其利息之和。知識(shí)鏈接8-4保單紅利的來(lái)源分紅產(chǎn)品從本質(zhì)上說(shuō)是一種客戶(hù)享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余，如死差益、利差益、費(fèi)差益等按一定比例分配給投保人。分配給客戶(hù)的保單盈余，也就是我們所說(shuō)的保單紅利。(一)紅利來(lái)源。分紅保險(xiǎn)的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司盈余的分配。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來(lái)負(fù)債的那部分價(jià)值。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費(fèi)差益。1.死差益（損）：對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益是由于實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益，反之為死差損。2.利差益（損）：當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益，反之為利差損。3.費(fèi)差益（損）：指公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益，反之為費(fèi)差損。除了以上三個(gè)主要來(lái)源以外，其他的盈余來(lái)源還包括：1.退保收益，是指壽險(xiǎn)合同中途退保時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給投保人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額；2.投資收益及資產(chǎn)增值等。（二）紅利分配。知識(shí)鏈接8-4我國(guó)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)為分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立一個(gè)或多個(gè)單獨(dú)賬戶(hù)，單獨(dú)賬戶(hù)應(yīng)單獨(dú)管理、獨(dú)立核算。保險(xiǎn)公司為各分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)確定每一年度的可分配盈余時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撐性、可持續(xù)性原則，其中分配給投保人的比例不低于可分配盈余的70%。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品可以采用現(xiàn)金紅利或增額紅利方式分配盈余。1.現(xiàn)金紅利：包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買(mǎi)交清保額等形式。2.增額紅利：指每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)提取分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備。分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備是分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)逐年累積的，其權(quán)益屬于投保人和股東雙方，用于平滑未來(lái)的分紅水平。新型人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)是指一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。0102030405

風(fēng)險(xiǎn)保額。投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡滿(mǎn)18周歲的，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶(hù)價(jià)值的20%。

費(fèi)用收?。撼跏假M(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)用。死亡給付模式。萬(wàn)能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，A方式是一種均衡給付的方式，B方式是死亡給付金額直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。保險(xiǎn)費(fèi)繳納。只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

萬(wàn)能賬戶(hù)及結(jié)算利率。保險(xiǎn)公司應(yīng)為萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立一個(gè)或多個(gè)單獨(dú)賬戶(hù)。結(jié)算利率不得低于最低保證利率。

萬(wàn)能保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)是一種保額隨其分離賬戶(hù)的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)。獨(dú)立賬戶(hù)或分離賬戶(hù)單獨(dú)進(jìn)行投資，死亡給付金額將隨著投資結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。投保人承擔(dān)幾乎全部的投資風(fēng)險(xiǎn)保單的死亡給付包括兩個(gè)部分：第一部分是保單約定的最低死亡給付額，這一部分是固定的；第二部分是可變的死亡給付部分，即隨投資收益變化的部分。提供許多傳統(tǒng)的保單選擇權(quán)：家庭定期保障、意外死亡保障、保費(fèi)豁免保障和保證可保等。新型人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)是融合了保費(fèi)繳納靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的保費(fèi)繳納靈活、投資靈活和保額可調(diào)整的新險(xiǎn)種。采用萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，投保人在規(guī)定限度內(nèi)可自行決定繳費(fèi)期限及每期保費(fèi)繳付金額。吸收變額壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，在具備可保性及保單最低保額的情況下，投保人可任意選擇降低或提高保額。保單現(xiàn)金價(jià)值的變化與變額壽險(xiǎn)相同，取決于專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)基金的投資組合及其收益狀況，沒(méi)有最低收益率限制和本金的保證。投保人可以選擇各種投資組合，并承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)03年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的分類(lèi)年金保險(xiǎn)合同條款年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)以生存為給付條件，是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，保障的是自己的利益。對(duì)于相同年齡段，通常年金保險(xiǎn)生命表死亡率低于死亡保險(xiǎn)生命表死亡率。

死亡保險(xiǎn)以死亡為給付保險(xiǎn)金的條件，是為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，保障的是其他人的利益年金保險(xiǎn)的分類(lèi)按照年金保險(xiǎn)給付頻率的不同分類(lèi)，可以分為按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金等按照年金保險(xiǎn)給付的不同起始時(shí)間分類(lèi)，可以分為即期年金和延期年金按照年金保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)方式分類(lèi)，可以分為躉繳年金和分期繳費(fèi)年金按照年金保險(xiǎn)給付日期的不同可分類(lèi)，可以分為期初給付年金和期末給付年金年金保險(xiǎn)的分類(lèi)年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類(lèi)按年金保險(xiǎn)給付的起始時(shí)間分類(lèi)即期年金保險(xiǎn)：投保人在與保險(xiǎn)人訂立了年金保險(xiǎn)合同，并支付了所有保費(fèi)以后，立即從保險(xiǎn)人那里領(lǐng)取年金的保險(xiǎn)。通常采取一次繳清保費(fèi)的方式，因此這類(lèi)保單又被稱(chēng)為躉繳即期年金。延期年金保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，遲延一段時(shí)間，比如5年、10年或20年以后，或者年金的領(lǐng)取者必須達(dá)到合同所規(guī)定的某一個(gè)年齡，比如65歲時(shí)，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)人那里領(lǐng)取年金的保險(xiǎn)。既可以采取一次繳清保費(fèi)的方式，也可以采取分期繳清保費(fèi)的方式。年金保險(xiǎn)的分類(lèi)按照年金領(lǐng)取人數(shù)分類(lèi)，可以分為個(gè)人年金和聯(lián)合年金按照年金保險(xiǎn)給付的期限分類(lèi)，可以分為定期年金和終身年金按照年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無(wú)保證或是否可變分類(lèi)，可以分為固定年金和變額年金年金保險(xiǎn)的分類(lèi)年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類(lèi)純粹終身年金是一種僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，保險(xiǎn)人在年金領(lǐng)取人死后不負(fù)給付責(zé)任。

固定期間終身年金

是指不論被保險(xiǎn)人生存與否，保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)都需支付的一種年金保險(xiǎn)。這種年金保險(xiǎn)保證在約定期間內(nèi)定期給付，且給付時(shí)期的長(zhǎng)短與年金領(lǐng)取人的壽命無(wú)關(guān)。帶返還終身年金帶返還終身年金保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，還保證年金給付總額至少等于該年金的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。終身年金的三種類(lèi)型年金保險(xiǎn)的分類(lèi)按照年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無(wú)保證或是否可變分類(lèi)固定年金分為固定保費(fèi)年金和固定給付年金兩種。固定保費(fèi)年金：投保人每期繳納保費(fèi)的數(shù)額相同、沒(méi)有變化并且定期領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)。固定給付年金：保險(xiǎn)人保證對(duì)年金購(gòu)買(mǎi)者所繳付的保費(fèi)，至少按月給付某一約定金額的一種年金。變額年金分為變額保費(fèi)年金和變額給付年金兩種。變額保費(fèi)年金：投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況改變每次繳納保費(fèi)的數(shù)額，或停止繳費(fèi)，或在一段時(shí)間以后再恢復(fù)繳費(fèi)的年金。變額給付年金：保單累積價(jià)值和每期給付金額隨分離賬戶(hù)的業(yè)績(jī)上下浮動(dòng)的年金。年金保險(xiǎn)合同條款年金保險(xiǎn)合同條款健康狀況良好、平均余命長(zhǎng)的人比健康狀況不好的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)年金。這種逆選擇與死亡保險(xiǎn)中的逆選擇恰恰相反。年金費(fèi)率與壽險(xiǎn)費(fèi)率也不一樣，前者隨著死亡率的提高而逐漸降低。一般條款包括：免費(fèi)觀望期條款年齡或性別誤告條款年金給付選擇權(quán)條款完整合同條款轉(zhuǎn)讓條款不可抗辯條款年金保險(xiǎn)合同條款附加條款有些個(gè)人年金保險(xiǎn)合同，如延期年金合同和固定保費(fèi)年金合同，會(huì)包含一些附加條款。延期年金合同：受益人條款提現(xiàn)條款退保條款固定保費(fèi)年金合同：寬限期條款復(fù)效條款【案例討論】民生福祉與個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)民生是人民幸福之基、社會(huì)和諧之本。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司承保的一種個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，主要面向繳納個(gè)人所得稅的社會(huì)公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)允許稅前列支，養(yǎng)老金積累階段免稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再相應(yīng)繳納。這也是目前國(guó)際上采用較多的稅收優(yōu)惠模式。我國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)要求有完善的社會(huì)保障體系，這為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展留下了巨大的發(fā)展空間。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出體現(xiàn)了黨和政府對(duì)民生的重視。【案例討論】思考討論題：(1)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)中的哪一種保險(xiǎn)？哪些人群會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)？(2)為什么說(shuō)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種稅收優(yōu)惠模式？這個(gè)試點(diǎn)與我國(guó)民生福祉有什么關(guān)系？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司承保的一種個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金的給付采取年金這種形式的生存保險(xiǎn)，它主要應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，和死亡保險(xiǎn)的給付條件不同，身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)。(2)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要面向繳納個(gè)人所得稅的社會(huì)公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)允許在所得稅進(jìn)行稅前列支，即養(yǎng)老金積累階段免稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再相應(yīng)繳納稅金，這樣就相當(dāng)于延遲了納稅的時(shí)間，長(zhǎng)期積累下來(lái)的稅收優(yōu)惠效應(yīng)是可觀的。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)體現(xiàn)了人口老齡化趨勢(shì)下黨和政府對(duì)民生的重視，有利于推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，要堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)力狀況逐步提高人民生活水平。相信隨著個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)到普及，人民養(yǎng)老更無(wú)憂(yōu)，更有幸福感和獲得感。重要術(shù)語(yǔ)人壽保險(xiǎn)

死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)

定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)

變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)思考題為什么同齡女性和男性相比，前者的年金費(fèi)率通常要高于后者?同齡女性和男性相比，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率哪個(gè)更高一些？變額繳費(fèi)年金、延期年金、聯(lián)合年金以及變額年金各自有哪些特點(diǎn)?它們分別適用于哪些投保者？一般高額壽險(xiǎn)產(chǎn)品在購(gòu)買(mǎi)時(shí)常常要求被保險(xiǎn)人提供體檢證明，而年金產(chǎn)品往往沒(méi)有這種要求，試說(shuō)明為什么會(huì)有這種區(qū)別。周先生今年50歲，預(yù)計(jì)在10年之后退休。由于退休之后沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源，周先生想現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)一份年金保險(xiǎn)，以維持退休之后的生活。你覺(jué)得哪種產(chǎn)品比較適合他?要為他選擇一個(gè)合適的年金產(chǎn)品，還有哪些情況是你想要了解的？大多數(shù)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，儲(chǔ)蓄性的來(lái)源是什么？這與銀行儲(chǔ)蓄有何不同？?jī)烧呖梢韵嗷ヌ娲鷨幔康诰耪陆】当ｋU(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)010203健康保險(xiǎn)概述健康保險(xiǎn)的種類(lèi)人身意外傷害保險(xiǎn)概述實(shí)事求是敢為人先04人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)重點(diǎn)掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的概念與特征重點(diǎn)掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的類(lèi)別理解健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的給付方式通過(guò)學(xué)習(xí)健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，理解相關(guān)險(xiǎn)種在保障民生、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面的重要意義，并樹(shù)立對(duì)傷殘病患人群體與老齡群體的需求的正確認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例保險(xiǎn)快速理賠救患兒，百萬(wàn)賠款暖人心2019年，Z女士為年僅1歲的孩子投保了某壽險(xiǎn)公司的少兒兩全保險(xiǎn)，并附加少兒重大疾病保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，同時(shí)為孩子投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。2021年末，孩子因面部、雙下肢持續(xù)紫癜住進(jìn)醫(yī)院，最終被確診為幼年粒單細(xì)胞白血病。拿到骨髓穿刺結(jié)果的Z女士撥通了保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)，希望能夠得到經(jīng)濟(jì)上的支持。工作人員查詢(xún)保單后講解了保險(xiǎn)責(zé)任，并告知Z女士理賠流程和申請(qǐng)所需資料?？紤]到白血病治療花費(fèi)高，且孩子年紀(jì)尚小治療刻不容緩，該壽險(xiǎn)公司積極理賠，在孩子確診后的10天內(nèi)，就將100萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金送到了Z女士手中。出院后，孩子的住院醫(yī)療費(fèi)用也獲得了快速賠付。資料來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)，/jjxw/2022-05-17/doc-imcwipik0347262.shtml案例思考：1.相比于兩全保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別發(fā)揮了什么作用？2.在為老人、中年人和兒童配置保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該如何考慮健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的組合？健康保險(xiǎn)的概念和特征01健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)的特征健康保險(xiǎn)的特殊條款健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生所致的損失予以補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)提供醫(yī)療支出的補(bǔ)償疾病保險(xiǎn)支付臨時(shí)的疾病補(bǔ)償失能收入損失保險(xiǎn)提供全部或部分的收入損失補(bǔ)償長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供長(zhǎng)期照護(hù)的保障除了少數(shù)承保特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)），大多數(shù)健康保險(xiǎn)（如醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)期限都比較短。健康保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)性質(zhì)的雙重性健康保險(xiǎn)既包含給付性的險(xiǎn)種，如疾病保險(xiǎn)，也包含補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如醫(yī)療保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。承保標(biāo)準(zhǔn)較為復(fù)雜健康保險(xiǎn)的承保條件一般比壽險(xiǎn)的承保條件更加嚴(yán)格，其對(duì)被保險(xiǎn)人在投保前的疾病相關(guān)因素，需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的病歷來(lái)判斷。成本分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金的補(bǔ)償與給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，通常使用的條款有免賠額條款、比例給付條款、給付限額條款等。健康保險(xiǎn)的特殊條款（一）既存狀況條款（二）等待期條款（三）體檢條款（四）轉(zhuǎn)換條款（五）職業(yè)變更條款（六）免賠額條款（七）比例給付條款（八）賠付限額條款健康保險(xiǎn)的種類(lèi)02醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的種類(lèi)在我國(guó)，健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。按照保險(xiǎn)期限，健康保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果醫(yī)療保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療、康復(fù)等提供保障的保險(xiǎn)。在醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用既有直接費(fèi)用又有間接費(fèi)用。出于充分保障與控制成本的考慮，通常會(huì)明確規(guī)定保障項(xiàng)目與除外責(zé)任。按照賠付性質(zhì)可分為給付型和補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)使用損失補(bǔ)償原則與代位追償原則。按照涉及補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中通常是上述保險(xiǎn)類(lèi)型的組合。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)疾病保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)屬于給付型險(xiǎn)種設(shè)置等待期防止帶病投保等逆向選擇問(wèn)題按照涉及補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中通常是上述保險(xiǎn)類(lèi)型的組合重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病范圍由《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的重大疾病界定，且應(yīng)至少包括六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任：（1）惡性腫瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）腦中風(fēng)后遺癥；（4）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；（5）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)；（6）終末期腎病。可保疾病通常具備三個(gè)條件：身體內(nèi)部原因引起不是先天疾病是偶然發(fā)生的疾病健康保險(xiǎn)的種類(lèi)失能收入損失保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果失能收入損失保險(xiǎn)，也被稱(chēng)為殘疾收入保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷病而全部或部分喪失勞動(dòng)能力時(shí)，保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)定期向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金來(lái)為收入中斷而提供保障的健康保險(xiǎn)。不承擔(dān)疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用在被保險(xiǎn)人因疾病或意外無(wú)法正常工作時(shí)，保險(xiǎn)人定期給付收入保險(xiǎn)金，緩解被保險(xiǎn)人喪失工作能力后所致的經(jīng)濟(jì)困難為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，失能收入損失保險(xiǎn)通常按月或周支付保險(xiǎn)金，防止非合理使用保險(xiǎn)金或提前返崗工作失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金低于被保險(xiǎn)人未失能時(shí)的正常收入，通常為正常收入的50%-80%，且規(guī)定有免責(zé)期只有滿(mǎn)足保單載明的殘疾定義，才能獲得保險(xiǎn)給付通常采用如下殘疾定義：通用的全殘定義絕對(duì)全殘?jiān)殬I(yè)全殘收入損失全殘推定全殘健康保險(xiǎn)的種類(lèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人日常生活嫩兩個(gè)i障礙引發(fā)護(hù)理需要而提供保障的保險(xiǎn)。俗稱(chēng)“第六險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)移老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，減輕家庭和社會(huì)負(fù)擔(dān)，有利于促進(jìn)社會(huì)和諧。有社會(huì)保險(xiǎn)型（政府為主，例如德國(guó)、日本）、商業(yè)型（保險(xiǎn)公司為主，例如美國(guó)）和國(guó)家福利型（例如英國(guó)、瑞典）。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付主要分為三種形式：費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)金固定型保險(xiǎn)金提供護(hù)理服務(wù)我國(guó)于2016年開(kāi)始進(jìn)行社會(huì)保障體系下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，第一批試點(diǎn)工作包含15個(gè)城市；2020年新增14個(gè)試點(diǎn)城市。截至2022年年底，參保人數(shù)達(dá)1.69億人，累計(jì)享受長(zhǎng)期護(hù)理保服務(wù)人數(shù)120.8萬(wàn)人。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療意外保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果醫(yī)療意外保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定發(fā)生不能規(guī)則與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害，衛(wèi)被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。在診療或手術(shù)過(guò)程中，由于目前醫(yī)學(xué)科學(xué)水平有限，病情特殊或體質(zhì)特殊時(shí)可能引起不可抗拒或不能預(yù)見(jiàn)的不良后果?？梢园劳霰ｋU(xiǎn)責(zé)任，但不得包含生存保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任可以包括醫(yī)療意外導(dǎo)致的病人死亡、殘疾、組織器官損傷，也可以包括醫(yī)療意外而實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療意外保險(xiǎn)可以設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)，也可以設(shè)計(jì)為附加險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)概述03人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要有兩項(xiàng)：死亡給付：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。傷殘給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而傷殘時(shí)，保險(xiǎn)人給付傷殘保險(xiǎn)金。死亡給付與傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任。派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償、誤工給付、喪葬費(fèi)給付、遺屬生活費(fèi)給付等。意外傷害的認(rèn)定給付保險(xiǎn)金的前提。包括“意外”與“傷害”兩個(gè)必要條件。人身意外傷害保險(xiǎn)的概念意外外來(lái)性突發(fā)性非本意外來(lái)性是指，傷害由被保險(xiǎn)人身體外部的因素作用所致，如發(fā)生交通事故、不慎落水、遭雷擊、遭蛇咬、煤氣中毒等。如果傷害由自身疾病而引起，則不屬于意外事故。突發(fā)性是指，人體收到強(qiáng)烈而突然的襲擊形成的傷害。如果傷害由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期勞作損傷所致，如地質(zhì)勘探工作者引起的關(guān)節(jié)勞損，或傷害由某些事件在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)緩慢發(fā)生，如長(zhǎng)期接觸化學(xué)物質(zhì)引起的慢性中毒，均不屬于意外傷害。非本意是指，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的，例如車(chē)禍、高空墜物，或傷害的發(fā)生是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的，例如警察執(zhí)行任務(wù)時(shí)在職責(zé)上無(wú)法躲避危險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果意外是針對(duì)被保險(xiǎn)人主觀狀態(tài)而言的，必須是“外來(lái)的”“突然的”“非本意的”意外事故。人身意外傷害保險(xiǎn)的概念傷害致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)致害物是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒(méi)有致害物就不構(gòu)成傷害。在意外傷害保險(xiǎn)中，致害物必須是外來(lái)的，才被認(rèn)定是傷害；凡是在體內(nèi)形成的疾病對(duì)被保險(xiǎn)人人體的侵害不構(gòu)成意外傷害。侵害對(duì)象是指致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體時(shí)才能構(gòu)成傷害，且須是生理上的傷害，而非精神上或人身權(quán)利上的傷害。假肢、假牙等人工裝置不能組我欸意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。侵害事實(shí)是指致害物以一定的方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。如果致害物沒(méi)有接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體，就不能構(gòu)成傷害。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果傷害是人體收到侵害的客觀事實(shí)，傷害必須有“致害物”“侵害對(duì)象”“侵害事實(shí)”三個(gè)要素。知識(shí)鏈接9-6中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告

2021年12月30日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，在0-10歲，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；從11歲開(kāi)始，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。男性意外身故發(fā)生率始終高于女性，尤其在10-67歲之間，男性發(fā)生率是女性的兩倍以上；在高年齡段，男性和女性的意外身故發(fā)生率趨于一致。根據(jù)《報(bào)告》，意外身故賠案中，交通意外身故賠案占比42.6%，普通意外身故賠案占比57.4%。男性普通意外身故賠案占比高于女性，為58.9%，女性為51.1%。男性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、無(wú)生命機(jī)械力量和溺水賠案占比最高，其中跌倒墜落占比40.7%、無(wú)生命機(jī)械力量占比16.3%、溺水占比13.2%。女性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、溺水和中毒賠案占比最高，其中跌倒墜落占比38.5%、溺水占比18.3%、中毒占比10.1%。意外傷殘賠案中，交通意外事故賠案占比33%，普通意外事故占比67%。分性別來(lái)看，男性普通意外傷殘賠案占比高于女性，占比69.7%，女性為57.9%；女性交通意外傷殘賠案占比高于男性，占比42.1%，男性為30.3%。知識(shí)鏈接9-6中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告普通意外傷殘賠案中，不同年齡段的意外事故原因分布有一定差異。10歲以下?tīng)C傷導(dǎo)致意外傷殘賠案占比明顯高于其他年齡段，達(dá)到20.6%；在20歲以上的意外傷殘賠案中，跌倒墜落賠案占比隨著年齡的上升呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，在80歲以上賠案中，這一占比達(dá)到87.4%；無(wú)生命機(jī)械力量賠案占比隨年齡的上升呈現(xiàn)先升后降趨勢(shì)，在20-29歲最高，達(dá)到44.2%。此外，意外傷殘?jiān)诓课环植记闆r方面，不同部位的失能賠案占比差異較大。總體上看，“神經(jīng)肌肉骨骼和運(yùn)動(dòng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最高，其在普通意外產(chǎn)品中為55.5%，在“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”少兒產(chǎn)品中為58.7%；“泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最低，其在普通意外產(chǎn)品中為0.7%，在“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”少兒產(chǎn)品中為2%。（資料來(lái)源：平安保網(wǎng)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》）人身意外傷害保險(xiǎn)的特征被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)職業(yè)是確定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度越高，則保險(xiǎn)費(fèi)率越高。部分特殊職業(yè)的人，不適用普通意外傷害保險(xiǎn)，需要投保特定意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金按照合同約定的死亡保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，傷殘保險(xiǎn)金按照保險(xiǎn)金額與傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例來(lái)計(jì)算。意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額相對(duì)較高對(duì)比終身壽險(xiǎn)和終身兩全險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)中發(fā)生的死亡具有較高不確定性。因此，在相同保費(fèi)下，意外傷害險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額通常較高。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害這一條件包括兩方面：1.意外傷害是客觀事實(shí)而非臆想或推測(cè)；2.意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或傷殘死亡指生命活動(dòng)和新陳代謝的終止，或按照法律規(guī)定的推定死亡。傷殘是指人體組織的永久性殘缺或者人體器官正常機(jī)能的永久喪失。意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的近因根據(jù)近因原則，只有當(dāng)意外傷害是死亡或傷殘的近因時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式死亡保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)金額在合同中明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保單規(guī)定的意外傷害而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定如數(shù)給付保險(xiǎn)金。當(dāng)給付死亡保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。若在給付死亡保險(xiǎn)金前已給付傷殘保險(xiǎn)金，應(yīng)從死亡保險(xiǎn)金中扣除已給付的傷殘保險(xiǎn)金。若給付死亡保險(xiǎn)金后被保險(xiǎn)人生還，應(yīng)向保險(xiǎn)人退還死亡保險(xiǎn)金。若意外傷害險(xiǎn)中附加了醫(yī)療保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)在給付保險(xiǎn)金時(shí)分別計(jì)算醫(yī)療保險(xiǎn)金與死亡（或傷殘）保險(xiǎn)金。傷殘保險(xiǎn)金的給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外傷害事故，由傷害引致并且在此期間或規(guī)定的責(zé)任期限內(nèi)由指定或認(rèn)可醫(yī)院鑒定發(fā)生約定范圍內(nèi)的傷殘等級(jí)，則構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。若治療延續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，且在責(zé)任期限結(jié)束時(shí)仍胃內(nèi)確定傷殘等級(jí)或程度，則按照責(zé)任期限結(jié)束時(shí)的狀態(tài)推定傷殘程度。傷殘保險(xiǎn)金的計(jì)算公式為：

傷殘保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例傷殘等級(jí)參照《傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)認(rèn)定。人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)04按實(shí)施方式分類(lèi)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)

人身意外傷害保險(xiǎn)按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，在市場(chǎng)上有多種多樣的產(chǎn)品類(lèi)別。按實(shí)施方式分類(lèi)自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)短期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)【案例討論】“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀如何？我們常說(shuō)五險(xiǎn)一金，其中五險(xiǎn)包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。2016年起，我國(guó)開(kāi)始在五險(xiǎn)之外試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也被稱(chēng)為是“第六險(xiǎn)”。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人都會(huì)得到哪些保障？試點(diǎn)以來(lái)遇到哪些問(wèn)題急需解決？今年49歲的濟(jì)南市民夏海正在護(hù)理院康復(fù)中心進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練。幾年前，他突發(fā)腦溢血，身體完全失能，生活已無(wú)法自理。濟(jì)南市從2016年開(kāi)始試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，夏海就是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最直接的受益群眾。為滿(mǎn)足各類(lèi)失能人員的需求，濟(jì)南市設(shè)立了家庭護(hù)理、養(yǎng)老院護(hù)理、醫(yī)療康復(fù)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)護(hù)理三種護(hù)理服務(wù)形式，失能人員可享受每月1800元到6600元不等的護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)待遇。濟(jì)南市民夏海：我現(xiàn)在每個(gè)月能享受到2100塊錢(qián)的院護(hù)補(bǔ)助，然后我自己花一部分錢(qián)在這里就能享受到包吃、包住、包護(hù)理的服務(wù)，我感到對(duì)我的健康有非常大的幫助。居家照顧的失能、半失能老人同樣可以得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障。今年85歲的菊蘭花常年臥病在床，以前老人有個(gè)頭疼腦熱想去醫(yī)院非常困難，現(xiàn)在有了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)后，專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員每周都會(huì)上門(mén)為老人服務(wù)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)讓試點(diǎn)城市的失能、半失能或者失智人員的照料更有保障。成都市2017年開(kāi)始試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，今年98歲的柴大爺10年前因腦梗導(dǎo)致生活不能自理，四名子女輪流照顧。2019年，柴大爺申請(qǐng)到了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)人員每月都會(huì)上門(mén)提供包括洗澡等在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，同時(shí)還對(duì)家屬開(kāi)展照顧技能專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)?！景咐懻摗克伎加懻擃}：(1)根據(jù)新聞所述，案例中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)還是給付性質(zhì)的保險(xiǎn)？(2)你認(rèn)為在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建設(shè)過(guò)程中有什么核心問(wèn)題需要解決？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)根據(jù)新聞中記者與被采訪(fǎng)老人的陳述，失能人員可以獲得報(bào)銷(xiāo)待遇，這屬于保險(xiǎn)人對(duì)護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償。因此案例中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。(2)第一，完善籌資渠道。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為社?！暗诹U(xiǎn)”，基金的籌集和可持續(xù)性是至關(guān)重要的。長(zhǎng)期來(lái)看，老齡化趨勢(shì)推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理的社會(huì)需求不斷攀升，社保基金的支出速度加快，資金不足可能會(huì)使得整個(gè)社保體系面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要找到合適的過(guò)渡方案來(lái)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立的多渠道籌資機(jī)制，減輕醫(yī)保基金壓力，增強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。第二，完善護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的根本價(jià)值在于為失能群體提供有效的護(hù)理保障或者經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這依賴(lài)于一個(gè)運(yùn)行有序、專(zhuān)業(yè)有效的護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員的短缺、服務(wù)質(zhì)量的良莠不齊、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和需求等級(jí)的界定等方面的問(wèn)題仍亟待解決。因此，應(yīng)該有針對(duì)性地加強(qiáng)護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的有效發(fā)展才能進(jìn)一步促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)。第三，增強(qiáng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)宣傳教育、鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域。商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，投保人可以自愿購(gòu)買(mǎi)所需的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同客戶(hù)群體，滿(mǎn)足多元化的需求。并且，商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性會(huì)促使保險(xiǎn)公司與相關(guān)醫(yī)療、護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)一步降低護(hù)理的成本。政府可以通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策來(lái)支持鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，使得商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的開(kāi)展與社會(huì)保險(xiǎn)范疇內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)形成互補(bǔ)機(jī)制，進(jìn)一步保障老年人因生活自理能力下降而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。重要術(shù)語(yǔ)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療意外保險(xiǎn)比例給付條款等待期條款責(zé)任期限人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害思考題通常來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇都比壽險(xiǎn)嚴(yán)重，為什么？健康保險(xiǎn)的合同設(shè)計(jì)可以通過(guò)哪些方面防止這些情況的頻繁發(fā)生？在失能收入損失保險(xiǎn)中，你認(rèn)為還有哪些措施可以在避免保險(xiǎn)公司因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)而招致不必要的損失的同時(shí)，又可以使得被保險(xiǎn)人得到有效的補(bǔ)償？有人認(rèn)為健康保險(xiǎn)的存在會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上升和不必要的醫(yī)療資源的浪費(fèi)。你是如何看待這個(gè)問(wèn)題的？隨著人類(lèi)社會(huì)步入老齡化，相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)需求和成本必然上升。有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由政府來(lái)取代商業(yè)保險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。另外，伴隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展所帶來(lái)的環(huán)境惡化，災(zāi)難性疾病發(fā)生的頻率也越來(lái)越高。有人認(rèn)為經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的公司在未來(lái)必然會(huì)遇到支付危機(jī)。你是怎樣看待這些問(wèn)題的？請(qǐng)簡(jiǎn)述人身意外傷害保險(xiǎn)與失能收入損失保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別？你認(rèn)為意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)是互補(bǔ)關(guān)系還是替代關(guān)系？為什么？第十章保險(xiǎn)精算010203保險(xiǎn)精算概述壽險(xiǎn)精算非壽險(xiǎn)精算實(shí)事求是敢為人先了解保險(xiǎn)精算的起源和發(fā)展掌握保險(xiǎn)精算費(fèi)率厘定的基本原則理解保險(xiǎn)精算費(fèi)率厘定的基本原理和方法理解壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基本原理了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的方法了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備金計(jì)算的方法理解非壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基本原理了解非壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的方法了解非壽險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備金計(jì)算的方法使用保險(xiǎn)精算的基本原理和方法解決生活中的實(shí)際問(wèn)題，做到學(xué)以致用學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例短期賠付額出現(xiàn)數(shù)倍飆增，滬惠保定價(jià)能力成破局關(guān)鍵2021年7月1日至7月29日，滬惠保29天累計(jì)賠付額為2111萬(wàn)元，每10天平均賠付額約700萬(wàn)元。而7月30日至9月17日17時(shí)，滬惠保賠付額高達(dá)1.07億元.每10天平均賠付額約2000萬(wàn)元。對(duì)比來(lái)看，7月30日之后，滬惠保每10天平均賠付額較之前飆增近3倍。多位險(xiǎn)企健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)滬惠保理賠規(guī)律以及參保人群特征分析，滬惠保未來(lái)的賠付率大概率會(huì)繼續(xù)走高，這說(shuō)明參保人群確實(shí)得到了實(shí)惠。不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，各地惠民保要持續(xù)起到“惠民”作用，還需要進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，關(guān)鍵是提升定價(jià)能力，這樣方能保證其既“惠民”，又不讓險(xiǎn)企“賠穿”。開(kāi)篇案例惠民保參保人快速增長(zhǎng)滬惠保是各地眾多惠民保產(chǎn)品中的一種。監(jiān)管層對(duì)惠民保的官方定義為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”。除運(yùn)營(yíng)主體與稱(chēng)呼各異之外，各地惠民保運(yùn)作機(jī)制相似。比如，北京、天津、廣州分別有京惠保、津惠保、穗歲康等。除一二線(xiàn)城市之外，惠民保的覆蓋范圍和參保人群自去年以來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)盛證券研報(bào)統(tǒng)計(jì)，2021年8月初，參保惠民保人數(shù)超5300萬(wàn)人，覆蓋超過(guò)26個(gè)省份，總保費(fèi)超50億元。部分地區(qū)已經(jīng)推出第二代、第三代等迭代升級(jí)版的惠民保。整體來(lái)看，惠民保參保人群仍處于快速增長(zhǎng)期。例如，滬惠保2021年4月27日上線(xiàn)，上線(xiàn)12個(gè)小時(shí)后參保人數(shù)破100萬(wàn)人，上線(xiàn)滿(mǎn)月達(dá)到575萬(wàn)人，上線(xiàn)2個(gè)多月突破700萬(wàn)人；北京第三款惠民保“北京普惠健康?！鄙暇€(xiàn)2天參保人數(shù)就突破50萬(wàn)人。險(xiǎn)企人士分析，多原因促成惠民保參保人數(shù)快速增長(zhǎng)。一是惠民保獲得地方政府相關(guān)部門(mén)的背書(shū)和支持，提高了公眾信任度；二是惠民保填補(bǔ)了市場(chǎng)需求空白，尤其對(duì)中老年、帶病或非標(biāo)群體更為友好；三是其高性?xún)r(jià)比，多地惠民保一年保費(fèi)不足100元，但保額高達(dá)100萬(wàn)元，這也是惠民保備受消費(fèi)者青睞的核心原因。開(kāi)篇案例通常而言，消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的主要需求為重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保則屬于醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)比來(lái)看，重疾險(xiǎn)保障范圍廣，確診即可賠付，但也有明顯的缺點(diǎn)——太貴。例如，30歲男性，在無(wú)既往病史前提下，買(mǎi)一款保額50萬(wàn)元，保到70周歲的重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)大都超5000元，且需20年交費(fèi)，這對(duì)許多投保人來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。但同樣保額下，醫(yī)療險(xiǎn)卻顯得極為便宜。例如，滬惠保年交保費(fèi)只要115元，京惠保年交保費(fèi)僅為79元，保額卻均達(dá)百萬(wàn)元。此外，多地惠民保對(duì)投保人無(wú)年齡、職業(yè)限制，也無(wú)需健康告知，這對(duì)年齡較大、帶病群體形成極強(qiáng)吸引力。當(dāng)然，惠民保也有缺點(diǎn)：在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后超過(guò)2萬(wàn)元的部分才能賠付；同時(shí)，惠民保屬于報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，確診后需先墊付醫(yī)藥費(fèi)，再申請(qǐng)理賠?！坝袃纱笕巳阂恢币詠?lái)不好買(mǎi)保險(xiǎn)。一是身體不好、有既往病史的人群；二是年齡較大的人群。險(xiǎn)企針對(duì)這兩類(lèi)人群的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品費(fèi)用太貴，甚至保費(fèi)與保額倒掛?；菝癖t填補(bǔ)了這類(lèi)人群的市場(chǎng)需求空白?！敝袊?guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛表示。開(kāi)篇案例賠付額快速增長(zhǎng)成險(xiǎn)企隱憂(yōu)惠民保的高性?xún)r(jià)比，對(duì)參保人來(lái)說(shuō)是實(shí)惠，對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)卻是隱憂(yōu)。一直以來(lái)，為控制承保風(fēng)險(xiǎn)，降低產(chǎn)品價(jià)格，保險(xiǎn)公司通常不太愿意承保年齡較大、有既往病史的群體。即使承保，也會(huì)提高保費(fèi)價(jià)格，這是由保險(xiǎn)業(yè)基本經(jīng)營(yíng)原理決定的。各地惠民保雖將帶病體、年齡較大參保人群納入承保范圍，但為降低風(fēng)險(xiǎn)敞口，也大幅提升了免賠額，比如，將賠付標(biāo)準(zhǔn)升至2萬(wàn)元。可即便如此，類(lèi)似滬惠保的地方惠民保依然出現(xiàn)了賠付額快速增長(zhǎng)，且有持續(xù)走高的趨勢(shì)。為何會(huì)出現(xiàn)這種情況？嚴(yán)霄認(rèn)為，滬惠保賠付高增速的癥結(jié)在于，醫(yī)保外自費(fèi)部分毫無(wú)范圍限制。例如，醫(yī)保三個(gè)目錄中，藥品目錄總量2800種，而自費(fèi)藥品總量多達(dá)19萬(wàn)種，其中大量的新藥、昂貴藥都在自費(fèi)藥品之列，診療項(xiàng)目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄中，有多達(dá)數(shù)萬(wàn)種項(xiàng)目限定了醫(yī)保支付上限。但上限以上就是自費(fèi)范圍了。開(kāi)篇案例與此同時(shí)，根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)賠付規(guī)律，滬惠保未來(lái)賠付率有可能繼續(xù)走高。徐昱琛對(duì)記者表示，滬惠保賠付率繼續(xù)走高的原因有三：一是理賠通常會(huì)有延遲，參保人群從住院到理賠，期間會(huì)有一段時(shí)間；二是滬惠保參保群體中，有相當(dāng)一部分是既往病史人群（參保前已患?。?，這個(gè)群體賠付會(huì)有持續(xù)性和累積性，可能目前的累積醫(yī)療費(fèi)用還在免賠額之內(nèi)，隨著時(shí)間推移，突破免賠額將提升賠付率；三是新發(fā)病人群也會(huì)進(jìn)一步推高賠付率。實(shí)際上，滬惠保出現(xiàn)的賠付高增速一直是行業(yè)性難題，這背后折射出醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)困境。徐昱琛對(duì)記者表示，惠民保等醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)存在兩大難點(diǎn)：一是大數(shù)據(jù)獲取難。通過(guò)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保數(shù)據(jù)，可以部分解決這個(gè)難題。二是參保人群和假設(shè)定價(jià)可能會(huì)不匹配。例如，同樣的保費(fèi)，有的地區(qū)人口老齡化嚴(yán)重，賠付率會(huì)很高；有的地區(qū)，如深圳，人口相對(duì)年輕，賠付率可能較低。因此，定價(jià)能力至關(guān)重要。如嚴(yán)霄所說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)是極為專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，多年來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)因觸碰不到醫(yī)療核心資源，即使有最頂尖的精算人才，也沒(méi)能發(fā)揮出定價(jià)優(yōu)勢(shì)，這不單單是缺少醫(yī)保數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題，而是整個(gè)行業(yè)在醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)理念上相對(duì)落后，迫切需要監(jiān)管層和行業(yè)重視起來(lái)，從頂層設(shè)計(jì)上推進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)范圍、醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、醫(yī)療信息化建設(shè)等。開(kāi)篇案例產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力是險(xiǎn)企核心價(jià)值，也是惠民保擺脫“死亡螺旋”的必由之路。一家大型險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人此前對(duì)記者表示，雖然看好惠民保對(duì)廣大消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念的普及作用和普惠功能，但公司的參與程度不高，主要顧慮是擔(dān)心大數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致承保虧損。高賠付率對(duì)消費(fèi)者有何影響從廣大參保人的角度來(lái)看，部分地方惠民保出現(xiàn)高賠付率，是否就意味著險(xiǎn)企未來(lái)要調(diào)高價(jià)格或停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)？不盡然?！叭绻衲晏潛p不是很?chē)?yán)重，2022年滬惠保價(jià)格可能保持不變。對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，惠民保作為一個(gè)民生工程，承保盈利只是眾多考量因素之一，惠民保還有其他兩大功能：一是品牌宣傳功能，高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品能提高公司的品牌美譽(yù)度；二是客戶(hù)獲取以及二次開(kāi)發(fā)功能。如果這兩大功能彌補(bǔ)承保虧損，險(xiǎn)企自然會(huì)繼續(xù)推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)；若不能彌補(bǔ)則可能會(huì)提價(jià)。”徐昱琛表示。開(kāi)篇案例記者發(fā)現(xiàn)，近期部分地區(qū)推出的迭代升級(jí)版惠民保，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)和定價(jià)。例如，某地區(qū)迭代升級(jí)后的惠民保，保障范圍提升，但年交保費(fèi)也由之前的79元提升至195元。定價(jià)方面，區(qū)分健康群體及特定既往病史群體，在免賠額、賠付比例方面進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，定價(jià)測(cè)算方面更為嚴(yán)謹(jǐn)。需要提醒消費(fèi)者的是，惠民保也有保障局限性，組合購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)才更科學(xué)?！盎菝癖８m合帶病和老年人群體。消費(fèi)者在參保時(shí)要注意閱讀相關(guān)條款。由于重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品的功能定位不同，組合購(gòu)買(mǎi)保障才會(huì)更全面。”徐昱琛表示。案例思考：1.惠民保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些區(qū)別，這些區(qū)別會(huì)對(duì)惠民保的定價(jià)造成怎樣的影響？2.保險(xiǎn)公司對(duì)惠民保產(chǎn)品的定價(jià)主要面臨哪些困難和問(wèn)題？保險(xiǎn)精算概述01保險(xiǎn)精算的起源與發(fā)展保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理與方法保險(xiǎn)精算的起源與發(fā)展精算學(xué)是運(yùn)用數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)的知識(shí)和原理來(lái)研究經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、人口等多個(gè)領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的一門(mén)學(xué)科。廣義上來(lái)說(shuō)，精算學(xué)涵蓋了包括數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、人口學(xué)及計(jì)算機(jī)科學(xué)等多個(gè)學(xué)科與領(lǐng)域的知識(shí)與原理，是一門(mén)解決實(shí)際問(wèn)題的學(xué)科，而保險(xiǎn)精算學(xué)主要任務(wù)則是運(yùn)用這些知識(shí)和原理對(duì)保險(xiǎn)及社會(huì)保障業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性進(jìn)行定量研究。保險(xiǎn)精算的起源與發(fā)展保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則保證補(bǔ)償原則公平合理原則促進(jìn)防災(zāi)防損原則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)費(fèi)率向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，必須足以應(yīng)付賠款支出、保險(xiǎn)金給付以及各種經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。公平合理原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在保險(xiǎn)人與投保人之間及各投保人之間要體現(xiàn)公平性和合理性。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。一方面要鼓勵(lì)和引導(dǎo)被保險(xiǎn)人從事預(yù)防損失的活動(dòng)。相對(duì)穩(wěn)定原則保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和調(diào)整，要保持相對(duì)穩(wěn)定性。費(fèi)率厘定后，短期內(nèi)不宜經(jīng)常變動(dòng)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理與方法保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)足以補(bǔ)償其預(yù)期的賠款和費(fèi)用支出，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)公司的承保利潤(rùn)目標(biāo)，因此可以概括為如下的保險(xiǎn)方程：保費(fèi)=期望賠款+理賠費(fèi)用+承保費(fèi)用+利潤(rùn)附加保險(xiǎn)精算的目標(biāo)就是要使上式達(dá)到平衡。盡管保險(xiǎn)費(fèi)率厘定所需知識(shí)十分繁雜，但其最基本的原理可以歸納為收支相等原理和大數(shù)定律。收支相等原理：又稱(chēng)精算平衡原理，具體地講，純保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)與期望賠款的現(xiàn)金價(jià)值相等，附加保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值與理賠費(fèi)用和承保費(fèi)用的現(xiàn)金價(jià)值相等。大數(shù)定律：大數(shù)定律是概率論與統(tǒng)計(jì)學(xué)中的一個(gè)重要定律。根據(jù)大數(shù)定律，大量隨機(jī)現(xiàn)象會(huì)由于偶然性的相互抵消而呈現(xiàn)出必然的數(shù)量規(guī)律。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理與方法主要方法1.判斷法判斷法又稱(chēng)觀察法，是指在具體的承保過(guò)程中，核保人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的和過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，主觀直接判斷出損失頻率和損失強(qiáng)度，進(jìn)而確定合適費(fèi)率的方法。2.分類(lèi)法分類(lèi)法是指將特征相同的風(fēng)險(xiǎn)分別歸類(lèi)，對(duì)同一類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其共同的損失概率制定相同的保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。1.增減法增減法又稱(chēng)修正法，是在分類(lèi)法的基礎(chǔ)上，結(jié)合承保標(biāo)的的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)或預(yù)期損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人的費(fèi)率進(jìn)行修正的方法。增減法在實(shí)務(wù)中又分為表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法。（1）表定法表定法以每一風(fēng)險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，基于基礎(chǔ)費(fèi)率，參考保險(xiǎn)標(biāo)的的顯著風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)確定費(fèi)率。（2）經(jīng)驗(yàn)法經(jīng)驗(yàn)法是針對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)去的損失記錄，基于分類(lèi)法制定的基礎(chǔ)費(fèi)率對(duì)費(fèi)率進(jìn)行增減的方法。（3）追溯法追溯法是以保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來(lái)調(diào)整基礎(chǔ)費(fèi)率的費(fèi)率厘定方法。壽險(xiǎn)精算02壽險(xiǎn)精算的基本原理壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金壽險(xiǎn)精算的基本原理壽險(xiǎn)精算主要涉及的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。因此，死亡率和生存率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的首要因素。另外，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生通?？缭捷^長(zhǎng)的時(shí)間，因此壽險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。根據(jù)收支相等原理，費(fèi)率厘定需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。因此，利率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的另一個(gè)重要因素。下面分別介紹與利率有關(guān)的利息理論和與死亡率、生存率相關(guān)的生命表。（一）利息是指在一定的時(shí)間內(nèi)，資金的所有者將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后所得的報(bào)酬。計(jì)算利息的方法有單利和復(fù)利兩種：?jiǎn)卫褐辉谠窘鹕嫌?jì)息。假設(shè)表示初始本金，表示利率，表示計(jì)息期數(shù)，表示期總的利息額，表示本金和期利息之和。則有，復(fù)利：不僅在初始本金上計(jì)息，上一期本金產(chǎn)生的利息也會(huì)在下一期與本金一起計(jì)息。利用相同的符號(hào)，復(fù)利計(jì)息的期后本利和及期利息額可以表示為：壽險(xiǎn)精算的基本原理壽險(xiǎn)精算主要涉及的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。因此，死亡率和生存率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的首要因素。另外，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生通常跨越較長(zhǎng)的時(shí)間，因此壽險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。根據(jù)收支相等原理，費(fèi)率厘定需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。因此，利率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的另一個(gè)重要因素。下面分別介紹與利率有關(guān)的利息理論和與死亡率、生存率相關(guān)的生命表。（一）利息是指在一定的時(shí)間內(nèi)，資金的所有者將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后所得的報(bào)酬。計(jì)算利息的方法有單利和復(fù)利兩種：現(xiàn)值：未來(lái)某一時(shí)刻積累到一定數(shù)額在現(xiàn)在所需的貨幣量。利用復(fù)利計(jì)息，可以表示為：終值：一定的本金按照一定的利率經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后在期末的本利和。利用復(fù)利計(jì)息，計(jì)算公式可以表示為：知識(shí)鏈接10-1《中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》（部分）《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》有關(guān)事項(xiàng)的通知》中對(duì)不同產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)適用的生命表有如下建議：“三、保險(xiǎn)公司選擇適用的生命表時(shí)，應(yīng)按照審慎性原則整體考慮同一產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的全部保單。（一）定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)應(yīng)采用非養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)一表。（二）保險(xiǎn)期間內(nèi)（不含滿(mǎn)期）沒(méi)有生存金給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)或含有生存金給付責(zé)任但生存責(zé)任較低的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較低的年金保險(xiǎn)應(yīng)采用非養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)二表。知識(shí)鏈接10-1（三）保險(xiǎn)期間內(nèi)（不含滿(mǎn)期）含有生存金給付責(zé)任且生存責(zé)任較高的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較高的年金保險(xiǎn)應(yīng)采用養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)表。（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特征綜合分析，按照精算原理和審慎性原則判斷生存責(zé)任和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的高低。對(duì)其他不屬于上述產(chǎn)品形態(tài)或產(chǎn)品形態(tài)認(rèn)定存在歧義的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特征及保險(xiǎn)人群死亡率特點(diǎn)，按照精算原理和審慎性原則，選擇適用的生命表?！眽垭U(xiǎn)精算的基本原理——生命表

我們以根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》CL2表編制的生命表為例，具體講解生命表中的內(nèi)容。壽險(xiǎn)精算的基本原理——生命表

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

如前所述，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)應(yīng)該覆蓋期望賠款、承保費(fèi)用、理賠費(fèi)用和利潤(rùn)。通常把能夠覆蓋期望賠款的部分稱(chēng)為純保費(fèi)或凈保費(fèi)，其他部分稱(chēng)為附加保費(fèi)，而兩者之和稱(chēng)為毛保費(fèi)。純保費(fèi)僅與被保險(xiǎn)人的人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，可以利用利息理論、生命表等技術(shù)，運(yùn)用收支相等的原理計(jì)算。毛保費(fèi)通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和預(yù)定利潤(rùn)在純保費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行加成而來(lái)。下面分別介紹壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)和毛保費(fèi)的費(fèi)率厘定。（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（1）終身死亡保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率終身死亡保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在投保之后任意時(shí)刻發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事件，均給付保險(xiǎn)賠付金的險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（2）定期死亡保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率定期死亡保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故死亡，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期外死亡，則保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（3）定期生存保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率定期生存保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)期滿(mǎn)生存的被保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金，對(duì)保險(xiǎn)期內(nèi)死亡的被保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（4）定期兩全保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率定期兩全保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)或保險(xiǎn)期內(nèi)死亡都給付約定的保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。2.期繳純保費(fèi)費(fèi)率期繳是另一種保費(fèi)繳納方式，它是將總的保費(fèi)分成多期，按年交、季交、或月交的方式繳納。期繳純保費(fèi)實(shí)際上是投保人采用生存年金的方式繳納保費(fèi)。和躉繳純保費(fèi)一樣，期繳保費(fèi)的費(fèi)率厘定也要遵循收支相等的原理，即期繳保費(fèi)的期望現(xiàn)值=未來(lái)給付的賠款期望現(xiàn)值在介紹躉繳純保費(fèi)時(shí)，我們已經(jīng)給出了上式右邊的精算公式。因此有期繳保費(fèi)的期望現(xiàn)值=躉繳純保費(fèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（二）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的毛保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的毛保費(fèi)費(fèi)率毛保費(fèi)也稱(chēng)總保費(fèi)，它既包含了保險(xiǎn)給付的成本（純保費(fèi)所覆蓋的部分），也包含保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用以及合理的利潤(rùn)。平衡保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用并給保險(xiǎn)人帶來(lái)合理利