第八章 農(nóng)村民間金融

農(nóng)村民間金融一、農(nóng)村民間金融的含義農(nóng)村民間金融是指農(nóng)村除正式金融機構(gòu)之外的所有金融組織和金融活動。民間金融分兩種類型：一類是未注冊、未公開和不納稅的金融組織或金融活動；一類是注冊登記并公開營業(yè)，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外的金融形式。二、農(nóng)村民間金融的特點內(nèi)生性區(qū)域性靈活性低成本三、農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的原因1.農(nóng)村資金需求出現(xiàn)空缺2.農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資需求不能得到充分的滿足3.民間金融的優(yōu)勢比較明顯四、農(nóng)村民間金融的發(fā)展1.農(nóng)村民間金融管理寬松時期（1978-1993年）2.農(nóng)村民間金融嚴格管理時期（1993-2006年）3.農(nóng)村民間金融面臨重大發(fā)展機遇（2006年至今）五、農(nóng)村民間金融的組織形式民間借貸合會銀背私人錢莊民間集資合作金融組織NGO小額信貸組織其他形式（一）民間借貸

民間借貸是農(nóng)村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方直接進行的資金借貸活動。按利息高低的不同，分為無息借貸、低息借貸和高利貸。民間自由借貸的利率由借貸雙方協(xié)商決定。按有關(guān)規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。（二）合會

合會是一種基于血緣、地緣關(guān)系的自發(fā)性群眾融資形式，具有互助合作的性質(zhì)。合會一般由會首邀集若干會腳組成，會首是合會的發(fā)起人，會腳是會首邀請的親友鄉(xiāng)鄰。合會主要有幾種：輪會、標會、搖會、拔會、抬會等。（三）銀背

銀背是借貸雙方的信用中介人，通常以個人信息和個人信用為基礎(chǔ)，為借貸雙方牽線搭橋，通過收取手續(xù)費而獲得收益。銀背分為專業(yè)銀背和兼業(yè)銀背。銀背的發(fā)展方向通常為私人錢莊。（四）私人錢莊

私人錢莊一般是機構(gòu)化或半機構(gòu)化的私人中介組織，以自有資金為擔保，以中小企業(yè)為放款對象，以低進高出的資金借貸方式賺取利差的地下私人金融組織。私人錢莊的利率由錢莊老板根據(jù)資金供求情況以及風(fēng)險高低等因素決定，利率水平一般介于民間自由借貸利率和銀行借貸利率之間。（五）民間集資

民間集資是根據(jù)自愿互利的原則，以組織生產(chǎn)為目的的集中社會閑散資金的一種直接融資行為和方式。民間集資形式多樣，具有資金總額大、利率較高、期限較長、風(fēng)險大的特點。（六）合作金融組織除了傳統(tǒng)的農(nóng)村民間金融形式外，還有很多創(chuàng)新形式：1.農(nóng)村互助儲金會2.農(nóng)村合作基金會

基金會最初的宗旨是管好、用好原有的集體資源，后發(fā)展了存、貸款業(yè)務(wù)。到1996年底，全國共有4.6萬個農(nóng)村合作基金會。為防范和化解金融風(fēng)險，1996年開始對其進行整頓，1999年被取締。3.農(nóng)村金融服務(wù)公司（七）NGO小額信貸組織NGO小額信貸組織是組織小額信貸的非政府組織，是專門或者非專門為農(nóng)戶和農(nóng)民及少量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金支持的非政府組織，具有非政治性、非營利性、非宗教性和非秘密性。

六、民間金融存在的問題1、民間金融的高利率特點帶來了較高的金融風(fēng)險。2、農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。3、民間借貸自發(fā)性、不可控性的特點給國家宏觀調(diào)控帶來困難。4、農(nóng)村民間金融組織內(nèi)部管理較為混亂。5、民間金融目前還難以得到法律的保護。七、農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展的建議1、提高農(nóng)村民間金融地位。2、建立健全完善的外部監(jiān)督。3、加強對農(nóng)村民間金融的規(guī)范管理。4、繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展。5、拓寬直接融