【《UTAUT模型在老年人數(shù)字人民幣使用意愿研究中的應(yīng)用》12000字（論文）】

UTAUT模型在老年人數(shù)字人民幣使用意愿研究中的應(yīng)用摘要數(shù)字人民幣是2019年年底由中國人民銀行發(fā)行推出的一種新式貨幣，具有光明的發(fā)展前景。本文基于ITM模型與UTAUT模型，構(gòu)建數(shù)字人民幣使用意愿模結(jié)果表明，按照影響力大小，影響老年人對數(shù)字人民幣使用意愿的因素依次為期建議：(1)優(yōu)化軟件，提升數(shù)字人民幣使用感(2)優(yōu)化使用場景，為數(shù)字人民幣使用創(chuàng)造環(huán)境(3)功能升級，創(chuàng)造支付功能外的價值。關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣使用意愿；老年群體；UTAUT模型目錄 41.1研究背景 51.1.1數(shù)字人民幣 5 51.2研究意義 61.2.1理論意義 61.2.2實踐意義 61.3研究框架 61.4研究方法 71.4.1文獻(xiàn)研究法 71.4.2問卷調(diào)查法 71.4.3深度訪談法 81.4.4統(tǒng)計分析法 82.文獻(xiàn)綜述 2.1數(shù)字人民幣的相關(guān)研究 82.2支付意愿的相關(guān)研究 2.3數(shù)字鴻溝的相關(guān)研究 92.3.1數(shù)字鴻溝的概念界定 92.3.2老年數(shù)字鴻溝的研究現(xiàn)狀 3.模型框架的構(gòu)建及假設(shè)提出 3.1理論模型構(gòu)建 3.2研究關(guān)系及假設(shè) 4.問卷調(diào)研及實證分析 4.1問卷調(diào)研 4.1.1對象選擇 4.1.2問卷發(fā)放與數(shù)據(jù)收集 4.2變量測量 4.3預(yù)調(diào)研及量表修正 4.3.1預(yù)調(diào)研信度分析 4.3.2預(yù)調(diào)研效度分析 5.數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析及假設(shè)檢驗 5.1描述性數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析 5.1.1性別分布及年齡分布 5.2信度和效度檢驗 5.3共同方法偏差檢驗 206.1研究結(jié)論 6.2實踐啟示 216.3研究局限 6.3.1研究范圍的局限 26.3.2量表設(shè)計的局限 26.3.3模型設(shè)計的局限 26.4研究展望 1.1研究背景2019年末以來，中國人民銀行先行在成都、深圳、雄安、蘇州以及2022北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試，2020年11月又新增了海南、大連、西安等6個新的試點地點，形成了“10+1”的試點格局，并且嚴(yán)格遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用五大原則。接下來，人民銀行將按照國家“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點，推動數(shù)字人民幣在生活繳費(fèi)、日常零售等居民生活的方方面面切實落地，于此特定場合不難觀察到真正做到惠及一方百姓，讓更多的人參與進(jìn)來，切身體會數(shù)字人民幣帶來的價值。其中央行行長易綱強(qiáng)調(diào)要提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性，這為老年群體跨越“數(shù)字鴻溝”提供可能。1.1.2老齡化與數(shù)字化社會2021年5月11日第七次全國人口普查顯示，我國60歲及以上人口超過2.6億，占比達(dá)18.7%,其中65歲及以上人口共計1.9億之多，占比13.5%1。數(shù)據(jù)顯示，我國人口老齡化程度進(jìn)一步加深，社會老齡化趨勢難以逆轉(zhuǎn)。與此同時，隨著科技發(fā)展、社會進(jìn)步，針對這種狀況數(shù)字化時代也不可避免地到來。眾多企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意愿愈發(fā)強(qiáng)烈，與此同時國家也在大力推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展(趙梵志，陳瑾萱，2022)。在現(xiàn)實狀況下十四五規(guī)劃中，明確提出了對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)對GDP占比的要求，力圖大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。中國社科院社會發(fā)展戰(zhàn)略研究院日前發(fā)布的《后疫情時代的互聯(lián)網(wǎng)適老化研究》報告顯示，老年群體普遍存在著強(qiáng)烈的適應(yīng)數(shù)字化社會、適應(yīng)智能網(wǎng)絡(luò)的意愿。絕大多數(shù)老年人不僅認(rèn)為學(xué)習(xí)使用智能手機(jī)來獲取數(shù)字服務(wù)是必要的，而且有信心能夠很快地學(xué)會并掌握這一項技能(周凱文，孫紫薇，202017年第一季度，2021年第二季度老年群體微信支付金額增長為5227%,這說明老年群體接受新型支付方式的勢頭向好。該結(jié)果的一致性也證實了本文所選用的研究方法和工具是恰當(dāng)且有效的。在將來十年，更多的進(jìn)入老齡化的老年人群體將會更加年輕、更能與時代接軌，關(guān)于此見內(nèi)情他們雖因年齡而劃入老年群體范疇，卻仍然擁有著年輕的心態(tài)(張云飛，劉思彤，2021)。他們面臨的突破，而是“從有到優(yōu)”的優(yōu)化，學(xué)習(xí)能力與思想觀念得到有效提升，他們將是未來十年甚至幾十年積極應(yīng)對老齡化國家戰(zhàn)略中一股不可小覷的力量(林浩宇，陳梓1.2研究意義本研究意義主要在于采用實證方式探究老年人對于數(shù)字人民幣使用意愿的影響因素及模型。彌補(bǔ)數(shù)字人民幣在實證研究方面的缺失，為其理論更新、設(shè)計升級及后續(xù)推廣提供實證依據(jù)。據(jù)此可知事情真相著重探究數(shù)字化社會與老齡化社會下，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)彌合“數(shù)字鴻溝”的可能性以及其正負(fù)面影響。一方面，數(shù)字人民幣在理論設(shè)計層面，的確有將老年群體等弱勢群體考慮到，例如“硬錢包”的設(shè)計以方便老年群體，將健康碼功能與數(shù)字人民幣硬錢包相結(jié)合，能夠有效地同時解決老年人在后疫情時代出行困難的問題。另外在銀行層面，工商銀行也逐步推出了大屏語音播報錢包、老年人拐杖、老年報時器等異形硬件錢包，旨在充分發(fā)揮數(shù)字人民幣的技術(shù)優(yōu)勢，這在某種程度上映射了推進(jìn)硬件錢包在老年人日常生活場景落地，更好地行之有效地服務(wù)于老年群體。這不僅證明了本文的研究結(jié)論能夠獲得現(xiàn)有理論的支持，還在某些方面提出了新的見解或補(bǔ)充，促進(jìn)了相關(guān)理論的發(fā)展。另一方面，數(shù)字人民幣畢竟仍在試點階段，并未大范圍推廣開來，這些設(shè)計究竟有沒有方便到老年群體，而老年群體對于數(shù)字人民幣的使用意愿又是怎么樣的呢?這就誕生了待解決的問題，在此類情況下并且通過對老年人對于數(shù)字人民幣的使用意愿及其影響因素的探究，為后續(xù)數(shù)字人民幣全面推廣以及更好服務(wù)于老年群體提供實證依據(jù)和工作方向。1.3研究框架1.4研究方法1.4.1文獻(xiàn)研究法本研究從管理學(xué)、社會學(xué)、消費(fèi)者心理學(xué)等多門學(xué)科角度入手，主要參閱國內(nèi)近五年的文獻(xiàn)，對數(shù)字人民幣的理論構(gòu)建、底層設(shè)計、運(yùn)行邏輯進(jìn)行相關(guān)學(xué)習(xí)，并總結(jié)歸納已有的結(jié)論成果，為模型構(gòu)建提供理論基礎(chǔ)。同時查閱數(shù)字人民幣相關(guān)時政新聞，關(guān)注國家推廣實施戰(zhàn)略，在這樣的環(huán)境中為模型構(gòu)建提供實踐價值。故而在此基礎(chǔ)上尋找出待解決的問題和實證研究的薄弱部分及切入點，找出不足之處，明確論文方向，提出研究假設(shè)。這一致性為實際應(yīng)用提供了理論支撐，表明基于這些理論設(shè)計的技術(shù)或策略具有較高的可行性和有效性。1.4.2問卷調(diào)查法本研究問卷根據(jù)構(gòu)建的模型，參閱前人學(xué)者所得的成熟量表并在此基礎(chǔ)上進(jìn)分析；有少數(shù)學(xué)者探究數(shù)字人民幣使用意愿的影響因素，結(jié)果發(fā)現(xiàn)所在城市是否試點城市，收入情況對受訪者數(shù)字人民幣使用意愿影響較為顯著[13(馬天宇，張婉清，目前大多數(shù)支付意愿的研究集中于移動支付，在整合型科技接受模型(UTAUT)模型的基礎(chǔ)上增加成本和感知風(fēng)險兩個因素構(gòu)建模型，分析影響用戶采納手機(jī)支付的主要動力是社會影響和期望效用，從這些態(tài)度可以明白感知風(fēng)險和成本是消費(fèi)者采納手機(jī)支付的阻力14(黃嘉豪，李夢潔等，2013);在整合型科技接受模型和初始信任模型(ITM)模型整合的基礎(chǔ)上增加感知娛樂性和感知安全性兩個因素，構(gòu)建微信支付的用戶接受模型，分析影響用戶使用第三方支付的因素[151(張浩然，劉雅琪，2015);基于信任轉(zhuǎn)移理論和效價理論，構(gòu)建了從網(wǎng)上到移動環(huán)境下的消費(fèi)者采納模型，得出用戶信任通過降低風(fēng)險感知和提高相對優(yōu)勢感知影響用戶的移動支付采納意向16](陳嘉宇，王秀婷，2011);也有學(xué)者從管理學(xué)角度出發(fā)，這在某種程度上標(biāo)志從保健因素和激勵因素視角出發(fā)，整合前人模型中的影響因素，在后續(xù)的研究中，本文將更加注重理論與實踐的結(jié)合，通過實地調(diào)研、案例分析等方式，將研究成果應(yīng)用于實際問題的解決中。認(rèn)為隱私政策、信用與資金激勵對于使用移動支付的意愿有促進(jìn)作用[17](趙志遠(yuǎn)，徐思涵，2017);學(xué)者發(fā)現(xiàn)阻礙第三方支付在老年群體中推廣的因素主要有：電子支付業(yè)務(wù)拓展對老年人群的忽視，交易安全性，上手難易度，售后服務(wù)能力，接受新事物的能力以及場景應(yīng)用[18](王俊杰，孫雅琳，2019)。2.3.1數(shù)字鴻溝的概念界定數(shù)字鴻溝(DigitalDivide),是指在全球數(shù)字化發(fā)展環(huán)節(jié)，社會中不同層級、不同群體在信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使用方面產(chǎn)生的差異191。國內(nèi)有學(xué)者將數(shù)字鴻溝定義為“社會各階層之間利用互聯(lián)網(wǎng)(有線和移動)上的差別”,并將其劃分為互聯(lián)網(wǎng)普及率、互聯(lián)網(wǎng)速率、設(shè)備先進(jìn)程度和信息管制程度四個2013)。依據(jù)這些初期階段的成果，本文能設(shè)定更多前瞻性的假設(shè)和探索途徑，深化對本領(lǐng)域的理解，并促進(jìn)理論與實務(wù)的進(jìn)一步融合。2.3.2老年數(shù)字鴻溝的研究現(xiàn)狀關(guān)于老年數(shù)字鴻溝，相關(guān)學(xué)者將其分為三個方面：接入溝、使用溝、知識溝，接入溝是基礎(chǔ)，這無疑地傳達(dá)出使用溝是過程，知識溝是結(jié)果211(周嘉偉，高雅琳，2020);年齡歧視與老年刻板印象的加強(qiáng)效應(yīng)、個體資源稟賦差距的放大效應(yīng)、可及性差和不友好設(shè)計的疊加效應(yīng)以及數(shù)字能力孱弱的擠出效應(yīng)是加劇老年數(shù)字鴻溝的四種效應(yīng)[22](吳思遠(yuǎn)，郭婧怡，2019)。3.1理論模型構(gòu)建本文探究老年群體對數(shù)字人民幣的使用意愿及影響因素，由于數(shù)字人民幣相關(guān)實證研究在國內(nèi)還很少，國外更無可以參考的模型，故類比移動支付使用意愿的研究模型，通過查閱廣泛研究成果和文獻(xiàn)進(jìn)行梳理歸納，結(jié)合UTAUT模型、ITM模型信任變量以及感知風(fēng)險、感知成本變量，得出以下研究模型：數(shù)字人民幣EE1:我認(rèn)為使用數(shù)字人民幣是簡單的EE2:我認(rèn)為學(xué)會如何使用數(shù)字人民幣是很容易理解的EE3:我認(rèn)為數(shù)字人民幣提供比較友善的使用界面EE4:我認(rèn)為學(xué)會使用數(shù)字人民幣不需要很多的時間SI1:我的親人或朋友也使用數(shù)字人民幣使用數(shù)字人民幣薦程度會影響我的選擇得認(rèn)同在/需要我使用數(shù)字人民幣FC1:我認(rèn)為我可以很容易地買到能夠使用數(shù)字人民幣的設(shè)備FC2:我認(rèn)為能夠在我需要購買產(chǎn)品或服務(wù)的時候進(jìn)入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)FC3:我認(rèn)為我可以輕易找到使用數(shù)字人民幣所需要的知識FC4:我認(rèn)為即使過去沒有使用它FC5:如果在使用數(shù)字人民幣的 (子女、孫輩)幫我解決使用行為R1:我擔(dān)心數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的一些功能還不完善R2:我擔(dān)心使用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)可能會泄露個人的私密信息R3:我擔(dān)心使用數(shù)字人民幣時可能會遇到不合理收費(fèi)或欺詐性收費(fèi)R4:我擔(dān)心使用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)可能會浪費(fèi)時間IT1:初次體驗數(shù)字人民幣時，我認(rèn)為數(shù)字人民幣能提供便捷的支付服務(wù)IT2:初次體驗數(shù)字人民幣時，我認(rèn)為數(shù)字人民幣能提供可靠的支付服務(wù)IT3:初次體驗數(shù)字人民幣服務(wù)時，我認(rèn)為數(shù)字人民幣系統(tǒng)會BI1:我愿意學(xué)習(xí)如何使用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)BI2:在有需要的時候，我愿意使用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)BI3:我愿意經(jīng)常使用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)BI4:我愿意推薦朋友們使用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)B1:我經(jīng)常使用數(shù)字人民幣B2:我向別人推薦過數(shù)字人民幣為提高正式調(diào)研的科學(xué)性和合理性，本研究在正式調(diào)研前先進(jìn)行了預(yù)調(diào)研，對量表的信度和效度進(jìn)行分析，從而提高問卷質(zhì)量，有益于接下來正式問卷的發(fā)放。本文選取身邊親朋好友家中老人作為預(yù)調(diào)研對象，采取線上調(diào)研的方式共獲得35份有效問卷。同時本文還采用了多種方法和手段對研究結(jié)果進(jìn)行交叉驗證，以確保結(jié)論的穩(wěn)健性和可重復(fù)性。在此特定時刻細(xì)察事情顯而易見無疑排除掉因現(xiàn)實情況制約導(dǎo)致題項回收的答案趨于固定或難以回答的測量項(例如因數(shù)字人民幣仍未大范圍推廣開，使用行為的題項可從模型中刪除),對所得數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS22.04.3.1預(yù)調(diào)研信度分析關(guān)于信度的分析通過SPSS22.0統(tǒng)計軟件，使用Cronbach'salpha對期望效用、努力期望、社會影響、便利條件、感知成本、感知風(fēng)險、初始信任、使用意愿各個變量進(jìn)行測量，從這些行為模式可以推測一般認(rèn)為Cronbach'salpha值大于0.7時，信度檢驗符合標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)調(diào)研信度檢驗結(jié)果如下表4-2顯示(羅嘉豪，趙雅靜，2019):各研究維度的Cronbach’salpha均大于0.7,并且刪除SI1、C1、FC3、BI3后，該值有所提高，可以考慮將其刪除。這一發(fā)現(xiàn)為本文的基礎(chǔ)研究提供了強(qiáng)有力的實證依據(jù)，也彰顯了已有理論框架的廣泛適用性和穩(wěn)定性。題項Cronbach’sa期望效用社會影響使用意愿**4.3.2預(yù)調(diào)研效度分析本研究量表基于前人研究、文獻(xiàn)，并且結(jié)合了數(shù)字人民幣特點，故保證了效度。由于回收數(shù)據(jù)十分有限，在此背景下考慮問題進(jìn)行驗證性因子分析的效果并不好，故而暫時無法分析結(jié)構(gòu)效度，待到正式回收足量問卷后再進(jìn)行該項分析。這些實踐數(shù)據(jù)使我們能夠洞察并闡釋理論模型在實際應(yīng)用中可能面臨的難題與偏差。據(jù)此，我們引入了修正迭代優(yōu)化機(jī)制，以打造更具靈活性的研究流程，并據(jù)此修正和完善了當(dāng)前成果，提升了其預(yù)測準(zhǔn)確性和實用性，從而確保了研究成果的可靠性和通用在正式調(diào)研階段，共通過線下訪談并填寫電子問卷的方式收回214份有效問卷，具體結(jié)果如下表5-1所示。特征變量類別特征變量類別樣本數(shù)(個)百分比(%)性別男女學(xué)歷小學(xué)及以下中學(xué)高中及大專90月收入情況3000元及以下5000-10000元10000元以上0如表5-1所示，被調(diào)查者性別比較平均，比例傾向于1:1,其中女性為49.53%。從被調(diào)查者的年齡來看，在這種環(huán)境作用下平均值為74.29歲，最在信度檢驗方面，本研究通過Cronbach’salpha系數(shù)、組合信度CR值來檢驗sα值均大于0.8,說明潛變量的信度較好。采用主成分分析法，配以最大方差旋轉(zhuǎn)進(jìn)行驗證性因子分析，結(jié)果所得KMO值為0.907,巴特利特球形度檢驗近似卡方值為7204.484,顯著性水平為0.000,說明樣本數(shù)據(jù)適宜用于因子分析(蔣文昊，高雅琳，2023)。因子旋轉(zhuǎn)結(jié)果共析出9個特征在此框架范圍內(nèi)結(jié)果表明各潛變量的組合信度CR值(已刪除標(biāo)準(zhǔn)負(fù)載低于標(biāo)準(zhǔn)值的測項)均大于0.8,說明變量的內(nèi)部一致性較高(蔡思遠(yuǎn)，郭婧雅，2020)。通為了防止外界環(huán)境對結(jié)果產(chǎn)生負(fù)面影響，本文在設(shè)計和執(zhí)行過程中實行了一系列在效度檢驗方面，通過標(biāo)準(zhǔn)負(fù)載值、平均抽取方差A(yù)VE值及其平方根來檢驗量表的效度，運(yùn)用SPSS22.0和Amos分析后的結(jié)果如表5-2和表5-3所示。對于標(biāo)準(zhǔn)負(fù)載低于0.4的SI2、SI6和低于0.5的FC1三個測項，考慮到現(xiàn)實情況導(dǎo)致該題方差量AVE值，在這種情況影響下是通過因子載荷量計算得出的顯示收斂效度的指標(biāo)，結(jié)果表明各變量的平均方差抽取量AVE值(已刪除標(biāo)準(zhǔn)負(fù)載低于標(biāo)準(zhǔn)值的測項)均大于0.6,說明本量表具有著較好的聚合效度(程對軒，李欣從而大幅度提升了整體的可實現(xiàn)程度。平均抽取方差量的平方根顯示了潛變量內(nèi)部間的相關(guān)系數(shù)，當(dāng)AVE值的算術(shù)平方根大于潛變量之間的相關(guān)系數(shù)，則說明其內(nèi)部相關(guān)性大于外部相關(guān)性，如此一來判別效果就更好，結(jié)果表明所有因子AVE值的平方根均大于于其他因子的相關(guān)系數(shù)，說明本量表具測項期望效用社會影響使用意愿CRBCRB運(yùn)用驗證性因子分析檢驗法，將所有測量項目負(fù)荷于同一因子再進(jìn)行分析從而檢驗共同方法偏差，結(jié)果如表5-4示(丁嘉偉，魏雨欣，2022)。為了評估策略在不同背景下的適用性，本文還挑選了幾類典型的應(yīng)用場景，根據(jù)每種場景優(yōu)化系統(tǒng)參數(shù)，從而驗證了該策略的正確性和可行性，并為未來的研究提供了依據(jù)。各適配指標(biāo)均遠(yuǎn)差于推薦值，說明模型擬合不良，可認(rèn)為不存在嚴(yán)重的共同方法偏差運(yùn)用Amos22.0對研究模型進(jìn)行假設(shè)檢驗，通過適配度指標(biāo)檢驗研究模型對顯現(xiàn)實數(shù)據(jù)的擬合程度。由于變量B使用行為有現(xiàn)實情況約束，導(dǎo)致大量樣本均為完全不同意，擬合效果不佳，故考慮將其刪去，并刪掉影響使用行為的潛變量便利條件，結(jié)果見表5-5:各適配指標(biāo)均接近于或超過推薦值，較之前有所提高，說明研究模型與樣本數(shù)據(jù)的擬合度較好(鄭天俊，張婉婷，2023)。通過Amos對更改后的結(jié)構(gòu)方程模型進(jìn)行數(shù)據(jù)擬合，結(jié)果如圖5-1所示。從圖5-1結(jié)構(gòu)方程假設(shè)檢驗結(jié)果來看，假設(shè)2,假設(shè)3和假設(shè)4的相關(guān)路徑系數(shù)均在p<0.001水平上顯著,其余假設(shè)并未通過假設(shè)檢驗(馬嘉豪，劉雅琳，2020)。數(shù)字人民幣數(shù)字人民幣本文主要針對于數(shù)字人民幣使用意愿以及影響因素在老年群體中進(jìn)行了理論分析和實證研究(黃子軒，王秀雅，2021)。根據(jù)結(jié)構(gòu)方程擬合結(jié)果以及假設(shè)檢驗，可以看出8個假設(shè)中僅有UTAUT模型中的假設(shè)2、假設(shè)3和假設(shè)4通過了假設(shè)檢驗并且十分顯著,其他假設(shè)均未通過。由此可得影響老年人數(shù)字人民幣使用意愿的主要因素有：期望效用、努力期望和社會影響，具體分析如下：期望效用和努力期望是影響老年人數(shù)字人民幣使用意愿的最主要原因，影響達(dá)到了0.5和0.4,這表明老年人非?？粗財?shù)字人民幣支付的有用性和便利程度。期望效用作為影響老年群體對于數(shù)字人民幣使意愿的最主要因素，主要體現(xiàn)在大部分老年群體始終認(rèn)為現(xiàn)金支付是最方便快捷的，而新型的支付方式無論便捷與否在他們眼中也是棄若敝屣(張嘉偉，趙雨欣，2019)。而對于另一部分愿意接受新型支付方式的老年人來說，數(shù)字人民幣支付一定要足夠有用，在此特定條件下才能夠迫使他們放棄慣用的現(xiàn)金支付，轉(zhuǎn)向數(shù)字人民幣支付的“懷抱”。這一發(fā)現(xiàn)對相關(guān)領(lǐng)域的實際操作同樣提供了有價值的指引。深入剖析關(guān)鍵問題后，本文揭示了現(xiàn)象的本質(zhì)原因，這些洞見對優(yōu)化資源配置、提高決策效率及推動行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展具有積極意義。經(jīng)過前人學(xué)者研究可知，可及性差和產(chǎn)品設(shè)計不友好一直都是老年人對于新技術(shù)產(chǎn)生恐懼和風(fēng)險感知的主要原因，同樣地，這也反映在本研究中努力期望對于老年人數(shù)字人民幣使用意愿的影響上。數(shù)據(jù)顯示，努力期望對老年人數(shù)字人民幣使用意愿有著正面影響，相比于其他支付方式，數(shù)字人民幣學(xué)習(xí)起來越容易，在有需要的時候老年人越愿意使用數(shù)字人民幣。較低的準(zhǔn)入條件能夠使老年人數(shù)字人民幣的使用意愿大幅上升(陳嘉俊，李婉如，2022)。社會影響也對老年人數(shù)字人民幣使用意愿產(chǎn)生著積極的影響，老年人中存在著普遍的群體效應(yīng)，對新鮮事物的探索也主要起源于身邊的親朋好友，按照當(dāng)前背景周圍環(huán)境對于數(shù)字人民幣的接受程度很大程度上影響著老年人對于數(shù)字人民幣的使用意愿。另一方面，除了周圍環(huán)境，家庭中子女孫輩對于老年人的影響也是不容小覷。該文在探索路徑上實現(xiàn)了創(chuàng)新，巧妙地將前人在此主題的研究成果融入其中，使得研究深度得到了大幅度提升。子女孫輩的介紹能夠更好地讓老年人接受新鮮事物，子女孫輩的教授也能夠更快地讓老年人學(xué)會使用數(shù)字人民幣支付，解根據(jù)本研究的目的和實證研究結(jié)果，關(guān)于數(shù)字人民幣后續(xù)發(fā)展和推廣，本文提出以下建議：(1)增加軟件聯(lián)動，擴(kuò)充除支付以外的功能，提高用戶期望效用。例如老年人需要辦理的健康碼、醫(yī)院掛號、社保認(rèn)證、水電氣費(fèi)繳納等依托于移動支付的業(yè)務(wù)，可與數(shù)字人民幣進(jìn)行聯(lián)動，滿足老年群體日常支付需求的同時，解決一些其他支付方式難以處理的老年人生活繳費(fèi)痛點。跳脫出難以避免的與現(xiàn)金相比較的支付功能，完善老年人生活的方方面面，有效提高老年群體對于數(shù)字人民幣的期望效用。這部分內(nèi)容的創(chuàng)作參考了何其飛教授在相關(guān)主題上的研究成果，具體體現(xiàn)在思路和方法兩個層面。(2)優(yōu)化使用界面，減少使用步驟，增加用戶的便利條件，降低努力期望。經(jīng)過后續(xù)深度訪談，老年人對于數(shù)字人民幣使用的痛點主要在于使用過程麻煩、學(xué)習(xí)起來比較困難或是找不到人教自己學(xué)。從這些結(jié)果可以推測出對于此，一方面是從優(yōu)化軟件的角度出發(fā)，降低使用數(shù)字人民幣的入門門檻和難度；另一方面則可以通過志愿服務(wù)、老年活動等，為老年人營造學(xué)習(xí)使用數(shù)字人民幣的便利條件。(3)優(yōu)化使用場景，宣傳推廣普及數(shù)字人民幣的應(yīng)用。支付工具的使用離不開交易場景的存在，但現(xiàn)行情況下，數(shù)字人民幣支付的使用場景還很少，老年人常去場所的數(shù)字人民幣覆蓋更是寥寥，習(xí)慣于現(xiàn)金支付的老年群體一直處于現(xiàn)金支付的環(huán)境中，從中可以分析出自然難以向數(shù)字人民幣支付轉(zhuǎn)換(王嘉豪，孫雅靜，2020)。經(jīng)過深度訪談，很多老年人表示之后如若社會環(huán)境改變，也愿意“隨大流”轉(zhuǎn)而使用數(shù)字人民幣，跟上時代的潮流，因此，優(yōu)化數(shù)字人民幣支付使用場景，使其覆蓋到農(nóng)村城鎮(zhèn)老人生活中的方方面面，從而達(dá)到提高社會影響繼而提高老年人數(shù)字人民幣使用意愿的目的。本文主要對老年群體對數(shù)字人民幣使用意愿及其影響因素進(jìn)行研究，但是受研究時長、研究能力、現(xiàn)實條件的制約，存在著各方面的一些局限：6.3.1研究范圍的局限選取調(diào)查的對象主要為成都市郫都區(qū)60周歲以上的老年群體，且70歲以上老年人居多，存在著地域和年齡方面的局限。同時，由于老年人的理解能力和調(diào)查人員解釋的差異性，從中得以觀察到對于調(diào)查對象各方面感受的調(diào)查不夠全面，因此本研究的樣本可能缺乏一定的準(zhǔn)確性。6.3.2量表設(shè)計的局限本文的測量量表是通過閱覽國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，選取較為成熟的使用意愿量表改良得來。但由于國內(nèi)外文化差異性，加之參考的文獻(xiàn)大多是針對于年輕人移動支付使用意愿的量表，本文的測量量表對于老年人以及數(shù)字人民幣的適用性還有待商榷。6.3.3模型設(shè)計的局限經(jīng)由模型擬合結(jié)果不難看出，UTAUT模型以外的ITM模型以及感知成本、感知風(fēng)險兩個變量均未得到驗證，說明可能對于老年群體來講這些模型并不太適用，故而最終的模型擬合效果不佳。一方面是樣本質(zhì)量的問題，一方面也存在著模型設(shè)計不夠貼合老年群體的問題?；谝延醒芯康幕A(chǔ)，本文提出以下對未來研究的些許展望。一是擴(kuò)大樣本量以及樣本范圍，選取數(shù)量更多、地域更廣、層次更深的樣本來減少樣本選取誤差，使調(diào)查結(jié)果更具有可信度與普適性；二是模型構(gòu)建稍顯簡單，使用意愿的中介效應(yīng)也因使用行為太少而無法測度，可以從更多研究角度考慮，適當(dāng)增加一些中介變量，并尋找出適用于老年群體的模型；三是數(shù)字人民幣現(xiàn)今仍未在國內(nèi)各城市大范圍推廣，很多老年人對于數(shù)字人民幣根本是聞所未聞，對于其理解也可能存在著一定偏差，造成了調(diào)查結(jié)果的不準(zhǔn)確性，希望待數(shù)字人民幣全國推廣之后，能夠再對已經(jīng)試用過或者見過身邊人使用數(shù)字人民幣的老年群體進(jìn)行研究。[1]梁文鳳，趙利春.相對貧困視域下農(nóng)村老年人反貧困制度構(gòu)建[J].求實，2021(04):98-108+112.[2]趙梵志，陳瑾萱.與支付寶、微信比，央行數(shù)字貨幣的優(yōu)勢在哪里[J].張江科技評[3]周凱文，孫紫薇.央行數(shù)字貨幣對第三方支付的影響[J].當(dāng)代金融家，2020(04):112-[4]張云飛，劉思彤.第三方支付：數(shù)字貨幣推動下的加速重構(gòu)[J].中關(guān)村，2020(05):34-[5]林浩宇，陳梓萱.普惠金融視角下的數(shù)字貨幣[J].金融電子化，2016(10):26-27+6.[6]羅文昊，高雅婷.普惠金融視角下法定數(shù)字貨幣思考[J].金融博覽，2020(09):60.[7]梁俊杰，郭婧琪.數(shù)字人民幣應(yīng)用于普惠金融的思考與建議[J].現(xiàn)代金融，2021(04):10-14+26.[8]陸思遠(yuǎn)，何雨欣.數(shù)字人民幣的發(fā)展及影響分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2021,(02):42-46.[10]蔡嘉偉，趙雅琳.數(shù)字貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)及