【《農(nóng)戶小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)及防控措施-以嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行為例》13000字論文】

農(nóng)戶小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)及防控措施一—以嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行為例目錄 2 2 2 3(四)農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)概念 4 5 5 7(三)業(yè)務(wù)辦理方式多樣化，電子交易占比高 8(四)農(nóng)戶貸款不良率逐年下降 9 1 1(二)農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求 (三)農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程過于繁瑣 (四)農(nóng)戶小額信貸貸后管理難 (二)提升農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給 (三)優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程 (四)加強(qiáng)貸款資金的貸后管理 摘要中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，其“三農(nóng)”問題備受國務(wù)院和黨中央的關(guān)注。農(nóng)戶小額信貸是我國解決“三農(nóng)”問題的一種手段，在解決農(nóng)戶資金短缺方面有著重要作用。然而，農(nóng)戶小額信貸在發(fā)展中仍面臨著諸多問題，只有解決這些問題才能更好地、更進(jìn)一步地緩解農(nóng)戶資金的壓力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)地發(fā)展。為此，本文以嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸為研究對象，首先從研究背景與意義入手，結(jié)合文獻(xiàn)研究、圖表分析等方法，闡述農(nóng)戶小額信貸貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長后有所下降、農(nóng)戶對貸款服務(wù)需求持續(xù)增長、業(yè)務(wù)辦理方式多樣化，電子交易占比高、農(nóng)戶貸款不良率逐年下降等現(xiàn)狀。J2(一)研究背景2019年中共中央一號文件就提到，要打好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，從而保障重要農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，做好“三農(nóng)”工作。2020年，中共中央的一號文件指出要抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作，對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面要加大力度進(jìn)行建設(shè)和扶持，對農(nóng)村公共服務(wù)方面要彌補(bǔ)其不足的地方，保持農(nóng)村社會的穩(wěn)定(黃志強(qiáng)，孫雅靜，2022)。2021年，中共中央發(fā)布的一號文件指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得了較好的開局，然在這新階段中“三農(nóng)”工作依然重要，需要擴(kuò)大農(nóng)村需求，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)村金融是限制約束我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方面，農(nóng)村金融的發(fā)展和支持是解決“三農(nóng)”問題不可缺少的部分(高天佑，謝文軒，2023)。在這樣的狀況里農(nóng)戶小額信貸作為農(nóng)村金融工作的創(chuàng)新，它不僅是在資金方面解決農(nóng)戶短缺的問題，同時(shí)也為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。1999年起中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等也紛紛響應(yīng)中央文件的號召，為金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)提供了一系列的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造了有利的條件，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)(曹文軒，李夢潔，2021)。(二)研究意義農(nóng)戶小額信貸是一個(gè)在支持農(nóng)戶信用貸款方面有著重要作用的業(yè)務(wù)，它不僅可以幫3例，探析農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的相關(guān)問題，有利于農(nóng)戶脫貧，(三)文獻(xiàn)綜述國外的農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展也相對成熟，源于上文之論述但是根據(jù)我國自身的具體情向于扶貧(雷天佑，章文軒，2020)。鄭建華，林文軒總結(jié)出地方金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)信貸的相關(guān)研究并不多，基于當(dāng)前情境以農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象的研究相對較少(李志遠(yuǎn)，王雪琴，2022)。4(四)農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)概念戶的信用、經(jīng)營能力、還款能力等情況進(jìn)行調(diào)查并制定的信用等級制度核定的額度與期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放無需擔(dān)保、無需抵押的小額貸款(余啟明，黎雪兒，2021)。本模型的一個(gè)關(guān)鍵特點(diǎn)是其靈活性與可擴(kuò)展性的融合。考慮到研究背用廣泛性，也為后續(xù)研究者搭建了一個(gè)開放的研發(fā)舞(1)貸款額度小5(2)貸款期限靈活一方面，農(nóng)戶可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性與周期性來選擇農(nóng)戶小額信貸的貸款期況考慮，自主地選擇對應(yīng)的貸款期限進(jìn)行貸款。因此，農(nóng)較靈活(劉宇軒，黃雅婷，2020)。(3)無需擔(dān)保和抵押農(nóng)戶小額信貸的基礎(chǔ)是農(nóng)戶的信用。與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)不(4)貸款的償還性濟(jì)的發(fā)展而推出的，但是從本質(zhì)上來看，農(nóng)戶小額信貸還仍然需要償還是其基本的特征之一，基于本文的研究背景我(一)貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長，后有所下降如表1所示，嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行2015年各項(xiàng)貸款余額為20.85億元；2020年各項(xiàng)貸款余額為48.91億元，2015到2020年年平均增長率達(dá)到19.22%,保持著逐年穩(wěn)步6各項(xiàng)貸款余額(億元)農(nóng)戶貸款余額(億元)農(nóng)戶貸款余額也呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢，從2015年的7.61億元到2020年的14.33億元，年均增長率達(dá)到14.11%,通過上述分析可知每年均以不同的速度在增長，直到在2019年達(dá)到15.20億元，隨后2020年下降了0.87億元，農(nóng)戶貸款余額為14.33億元。其中2016年至2017年的農(nóng)戶貸款余額增量幅度最大，基于當(dāng)前情境增速高達(dá)29.19%,之后根據(jù)嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行2015至2020年農(nóng)戶貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重?cái)?shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2017年的占比為38.55%,是這六年間的最高值，可以說嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的規(guī)模在這一年實(shí)現(xiàn)了新的提升?？傮w上以2017年為界，2015至2020年農(nóng)戶貸款余額占比先逐年增加，隨后呈現(xiàn)明顯的下降趨勢，具體情況如圖1所示。7(二)農(nóng)戶對貸款服務(wù)需求持續(xù)增長嘉峪關(guān)市農(nóng)村商業(yè)銀行一直堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持為農(nóng)戶服務(wù)的理念，并為此積極開展各項(xiàng)工作以推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。涉農(nóng)貸款余額(億元)涉農(nóng)貸款余額占比表2是2015至2020年嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額增長率以及涉農(nóng)貸款占各8項(xiàng)貸款余額的比重的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(楊依婷，張澤文，2022)。如表2所示，在這樣的氛圍之中從余額上看，嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額每年均有一定程度的上漲，這一線索揭示了真相其中2015年的涉農(nóng)貸款余額為15.29億元，而2020年的涉農(nóng)貸款余額有35.92億元，較2015年上漲了134.92%,表明農(nóng)戶對資金的需求也變得越來越多。201720182019從增長率和比重上看，嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額增長率是先下降后上升再下降的趨勢，通過以上論述可見但涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額是稍微呈現(xiàn)上下波動的態(tài)勢，具體如圖2所示(許佳敏，林子和，2021)。從中可以看到的是嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額始終占該銀行各項(xiàng)貸款余額的70%以上，占有較大的比重。在數(shù)據(jù)分析方法的選擇上，本文不僅沿用了經(jīng)典的統(tǒng)計(jì)分析手段，如描述統(tǒng)計(jì)、回歸分析等，還吸納了近年來蓬勃興起的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和算法。例如，本文運(yùn)用聚類分析技術(shù)來探索數(shù)據(jù)中的潛在規(guī)律，或借助決策樹算法來預(yù)測未來趨勢。這些先進(jìn)方法為深入理解復(fù)雜現(xiàn)象提供了堅(jiān)實(shí)后盾，并有助于挖掘海量數(shù)據(jù)背后的深層關(guān)系。此外，本文還特別強(qiáng)調(diào)了融合策略的應(yīng)用，即將定量研究與定性分析相結(jié)合，以獲得更為全面的研究視角。說明嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行一直都有努力地在金融方面幫助農(nóng)戶，用行動實(shí)踐宗旨與理念，其貢獻(xiàn)是顯而易見的(許婷雨，李建偉，2019(三)業(yè)務(wù)辦理方式多樣化，電子交易占比高9以通過微信公眾號、手機(jī)銀行APP、客服服務(wù)專線等方式進(jìn)行申請貸款。根據(jù)圖3數(shù)據(jù)顯示，在這樣的狀況里嘉峪關(guān)市農(nóng)村商業(yè)銀行從2015到2020年六年間，電子交易占比的上漲態(tài)勢。截止2020年年末，嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的電子交易高達(dá)99.36%,在本省(四)農(nóng)戶貸款不良率逐年下降從余額方面來看，嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額從2015年的0.22億元減少到2020年的0.12億元，其下降了0.1億元，將近兩倍。不良貸款余額(億元)不良貸款率從不良率方面來看，這在一定水平上反映隨著嘉峪關(guān)市農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及加大力度對不良貸款的防控，該行農(nóng)戶貸款中不良貸款率也發(fā)生了一定的變動。如表3數(shù)據(jù)顯示，2015年的不良貸款率為2.92%,到2020年就已經(jīng)下降到0.85%,下降了2.07個(gè)百分點(diǎn)。這在一定程度上預(yù)示從六年間的情況來看，2015到2016年之間的不良貸款率下降較快，2016年的不良貸款率為1.18%,較之上年同比下降了1.74%,隨后五年間的不良貸款率整體比較平穩(wěn)，總體保持在1%左右(周旭東，陳子瑜，2019)。從總體上來看，無論是不良貸款余額的數(shù)據(jù)還是不良貸款率的數(shù)據(jù)，在2015至2016年間的降幅都是最大的(龔熙琳，賀志偉，2018)。之后的2016至2020年間不良貸款額和不良貸款率總體呈現(xiàn)上下波動的趨勢，某程度能看出這一定程度上也說明了信用風(fēng)險(xiǎn)依然存在。結(jié)合表1和表3的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到，2017年較2016年農(nóng)戶貸款余額上升2.77億元，不良貸款余額就上升了0.05億元，新增貸款的不良貸款率為1.81%,高于同期的(一)農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善這是國家給予的政策扶持的思想，從而從主觀上并不愿意進(jìn)行償還貸款(劉卓然，呂佳考慮了這一狀況加上農(nóng)戶小額信貸又無需抵押和擔(dān)保條件，農(nóng)戶到期后便不償還貸款產(chǎn)又是一個(gè)在自然規(guī)律作用下不斷生產(chǎn)的過程，農(nóng)業(yè)一般會被自然以上論述可見最終導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶拖欠貸款甚至是無法償還貸款的情況(馮子和，許慧君，2021)。(二)農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行以及業(yè)務(wù)人員大多都不愿意進(jìn)行這類貸款的發(fā)放(胡天宇，羅曉燕，2022)。這在一定水平上反映而且農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營具有季節(jié)性的特點(diǎn)，一年中農(nóng)事繁忙的季節(jié)便是農(nóng)戶小額信貸的高峰期，信貸人員配備的不足使之不能完全滿足農(nóng)戶的貸款需求。2.農(nóng)戶小額信貸資金的回收得不到保障因農(nóng)戶小額信貸的特點(diǎn)，農(nóng)戶可以不需要任何抵押與擔(dān)保條件便可向銀行進(jìn)行貸款申請，但是由于農(nóng)戶本身經(jīng)營能力以及自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力并不強(qiáng)，再加上一些農(nóng)戶的文化水平也不高，所從事的行業(yè)獲得的利潤與收益也不高，這在一定程度上預(yù)示導(dǎo)致農(nóng)戶生存壓力大且沒有任何優(yōu)勢，因此對銀行來說，這類低收入和貧困的人群，他們的還款能力得不到保障，而且對貸款資金的回收也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)(項(xiàng)志豪，鐘婉瑩，2022)。即使有些農(nóng)戶本身信用良好，銀行也會出于對風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮不對其進(jìn)行小額信貸的發(fā)放，某程度能看出從而能夠避免導(dǎo)致不良貸款的增加。因此銀行大多也不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)向他們發(fā)放貸款。3.農(nóng)戶小額信貸模式有待調(diào)整嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸主要適用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方面，大部分是在農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等資金的投入，滿足農(nóng)戶的日常生產(chǎn)方面，源于上文之論述在生產(chǎn)經(jīng)營方面取得了一定的成績。但因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸有著額度小的特點(diǎn)，因此農(nóng)戶貸款的資金額度受到限制，其無法滿足農(nóng)戶維持生產(chǎn)的需求(殷西豪，陸對瑩，2018);或是無法滿足較大規(guī)模和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求；或是無法滿足農(nóng)戶生活方面的需求。數(shù)據(jù)收集期間，本文采取了多元化策略，如問卷調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)研及文獻(xiàn)回顧等，旨在廣泛且深入地收集數(shù)據(jù)。通過對這些數(shù)據(jù)的綜合處理與分析，本文能夠有力地支持研究假設(shè)，并發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律性特征和潛在聯(lián)系。盡管本研究已取得一定進(jìn)展，但本文深知，任何研究都存在其不可避免的局限性。未來的探索可依托當(dāng)前成果進(jìn)一步拓展，特別是在樣本的多樣性、研究方法的改進(jìn)以及理論體系的完善等方面，還有很大的發(fā)展余地。基于本文的研究背景我們考慮了這一狀況伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶的需求也發(fā)生了變化，而農(nóng)戶小額信貸未能與時(shí)俱進(jìn)。(三)農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程過于繁瑣根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，電子交易渠道的開通使農(nóng)戶可以申請農(nóng)戶小額信貸的渠道變得越來越多樣化了，但是從手續(xù)上來看，申請貸款的流程并沒有得到進(jìn)一步優(yōu)化。1.農(nóng)戶對貸款的體驗(yàn)度低為了保障自身利益和本金的收回，銀行在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸之前，都會對申請貸款的農(nóng)戶信息進(jìn)行反復(fù)的、仔細(xì)的調(diào)查與審核，通過上述分析可知同時(shí)也需要農(nóng)戶進(jìn)行多次的核對與調(diào)查，這就容易導(dǎo)致急需資金的農(nóng)戶不能立刻滿足自身需求，從而降低農(nóng)戶對貸款的期待值和體驗(yàn)感(殷嘉逸，陸婉瑩，2022)。并且因?yàn)橘J款流程復(fù)雜，審批時(shí)間也需要一定的時(shí)間，所以很多農(nóng)戶在急需小額資金來周轉(zhuǎn)時(shí)，基于當(dāng)前情境首先想到的是向親戚朋友借貸來解決問題，而不是第一時(shí)間考慮銀行的信貸渠道。2.貸款服務(wù)效率并不高對銀行的工作人員來說，除了要一一核對農(nóng)戶提交的資料與文件，確定農(nóng)戶的信息之外，還需要在農(nóng)戶同意的情況下對農(nóng)戶的征信進(jìn)行查詢，在這樣的氛圍之中并且需要與農(nóng)戶確定時(shí)間，安排好至少兩名人員到農(nóng)戶家中以及經(jīng)營場所等了解情況，進(jìn)行查訪拍照，之后還需要填寫調(diào)查報(bào)告，錄入資料并提交資料等。隨后再等待幾個(gè)工作日的審批，通過審查審批后，雙方最終才能簽訂借款合同，這一線索揭示了真相借款借據(jù)等內(nèi)容(高韻欣，吳凱俊，2020)。然而有些農(nóng)戶本身的文化程度并不是很高，辦理流程復(fù)雜且繁瑣在無形之中不僅給銀行工作人員增加了很大的工作，而且對農(nóng)戶也不是很友好。3.辦理流程時(shí)間較長雖然農(nóng)戶在申請農(nóng)戶小額信貸所能獲得的資金少，但如果農(nóng)戶想要辦理貸款時(shí)，不管是大額資金還是小額資金，通過以上論述可見都需要填寫貸款申請書，同時(shí)需要提交各式各樣的材料(趙文博，吳俊杰，2017)。若是順利，符合情況便只需要等待一段時(shí)間簽訂合同即可，但若是不符合規(guī)定，或是相關(guān)材料沒有交完整等，在這樣的狀況里都需要進(jìn)行補(bǔ)齊相關(guān)材料，直到符合條件為止。再經(jīng)過銀行的層層審核與審批，待最終確定后農(nóng)戶才能收到貸款，這些都導(dǎo)致整個(gè)辦理貸款流程時(shí)間過長，不僅容易影響到貸款的整個(gè)發(fā)放流程進(jìn)度，而且對貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)戶對銀行的滿意程度都有所影響(趙文杰，吳小萌，2017)。本文致力于研究過程中的誤差管理，施，保障數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及結(jié)果的可靠性。本文精心規(guī)劃了研究路徑，并對可能產(chǎn)生誤差的各類因素進(jìn)行了深入分析與考量，諸如環(huán)境變量、操作差異以及數(shù)據(jù)精度等。通過采用標(biāo)準(zhǔn)化操作流程與先進(jìn)技術(shù)手段，本文實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的一致性和可復(fù)制性。為了進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，本文實(shí)施了雙數(shù)據(jù)錄入與交叉核實(shí)機(jī)制，有效防止了人為疏忽或輸入錯(cuò)誤帶來的數(shù)據(jù)誤差。(四)農(nóng)戶小額信貸貸后管理難1.信貸人員數(shù)量相對缺乏農(nóng)戶小額信貸針對的對象是農(nóng)戶。伴隨著農(nóng)戶數(shù)量的增加，如果信貸人員重視發(fā)放貸款、完成業(yè)績的話，這就會讓貸款后續(xù)管理工作量變大。再加上信貸人員又不僅僅只有這一項(xiàng)貸款工作需要完成，這在一定水平上反映當(dāng)信貸人員的人數(shù)處于較少的情況下，人手不夠的同時(shí)工作量又巨大，那么即便信貸人員有想要管理控制貸款的想法，但是行動上難以支持，這就會導(dǎo)致貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)(何曉華，鄭宇凡，2020)。而且在信貸人員人數(shù)不夠，這在一定程度上預(yù)示農(nóng)戶人數(shù)較多且不集中的情況下，核查的工作量也變得十分巨大，再加上信貸人員按照對應(yīng)的要求對農(nóng)戶進(jìn)行走訪調(diào)查，這本身就需要付出巨大的時(shí)間與精力同時(shí)信貸人員自身主動性也不強(qiáng)，就會出現(xiàn)貸后管理力度不夠的情況。2.信貸人員貸后工作未落實(shí)處銀行信貸人員對農(nóng)戶小額信貸發(fā)放后續(xù)資金的使用情況追蹤不到位，除了存在農(nóng)戶沒有了解清楚貸款的內(nèi)容和注意事項(xiàng)，有可能在獲取銀行貸款之后，某程度能看出把貸款資金用于其他用途而不是按照當(dāng)初借款時(shí)規(guī)定的資金用途使用的情況，也會有信貸人員已經(jīng)跟農(nóng)戶講過了貸款資金不可隨意用作其它用途的事項(xiàng)，源于上文之論述但仍然存在一部分農(nóng)戶擅自做主，比如把用于購買材料的貸款用于買房(周梓和，孫凱婷，2022)。而且部分信貸人員對其貸后工作也存在懈怠之心，且每筆農(nóng)戶小額信貸的金額又較小，這就容易導(dǎo)致信貸人員忽視其貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理控制和事后監(jiān)督管理工作(羅宇澤，鄧靜怡，2019)。3.貸后檢查敷衍銀行的信貸人員對貸款農(nóng)戶的貸后檢查有時(shí)也是流于形式，對于各種檢查也是應(yīng)付了事，比如檢查的人要檢查什么就給什么,通知需要檢查時(shí)才臨時(shí)把缺漏的東西補(bǔ)上。且在每次檢查中，若檢查出有問題的便只是會根據(jù)情況進(jìn)行相應(yīng)的處罰和罰錢，以及部分信貸人員還存在著怕承擔(dān)責(zé)任而不愿意做或推卸做事的現(xiàn)象，這些都會給貸后管理工作帶來一定的困難。(一)營造良好的信用環(huán)境第一，加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信貸的宣傳。嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合實(shí)際情況，聯(lián)合市政府和中國人民銀行支行到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一起開辦信用知識專題講座并張貼信用宣傳海報(bào)，讓農(nóng)戶提高自身的信用意識，讓農(nóng)戶意識到自己的信用信息和自身生活息息相關(guān)，了解認(rèn)識到擁有不良信用的后果，基于本文的研究背景我們考慮了這一狀況使農(nóng)戶明白信用信息能夠影響到自身在社會中的生活，呼吁農(nóng)戶要珍惜自身的信用記錄，營造良好的信用環(huán)境。第二，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性與周期性，嘉峪關(guān)市政府應(yīng)結(jié)合各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應(yīng)的開展農(nóng)業(yè)相關(guān)的專業(yè)知識培訓(xùn)，讓農(nóng)戶更進(jìn)一步的了解這方面的認(rèn)識(陸雯萱，高雨潔，2019)。同時(shí)也可以通過宣傳具體技術(shù)資料、廣播指導(dǎo)課程、開展專家田地里種植的授課等方式，通過上述分析可知為農(nóng)戶提供針對性的幫助，以及在結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)與新技術(shù)方面提升農(nóng)戶的掌握能力，為農(nóng)戶創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，增加農(nóng)戶的收入，進(jìn)而使農(nóng)戶有能力償還貸款。而且政府可以利用自身的優(yōu)勢，收集市場價(jià)格的動向，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等信息，并將信息及時(shí)傳遞給農(nóng)戶，基于當(dāng)前情境以便讓完善不良信用的名單，對不良信用者或是有不良的行為的人，追究其責(zé)任和加強(qiáng)處理，相反地對信用良好者提供獎(jiǎng)勵(lì)。在這樣的氛圍之中并通過加強(qiáng)農(nóng)戶信用等級的評級考(二)提升農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過消費(fèi)信貸的模式對農(nóng)戶小額信貸模式進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸的服務(wù)，A這在一定水平上反映拓寬農(nóng)戶小額信貸的種類與領(lǐng)域，把資源向建房、助子女上學(xué)、消費(fèi)等方面傾斜，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸的結(jié)構(gòu)，這在一定程度上預(yù)并根據(jù)不同縣域的具體情況和實(shí)際要求進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整貸款額度，比如對那些有房子的或是有車的農(nóng)戶進(jìn)行較高額度匹配，滿足他們的需求。(三)優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程對于辦理農(nóng)戶小額信貸流程，嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能和盡最大力量把流程手續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，提高工作效率。首先，從源頭上加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。在最開始的時(shí)候就要對農(nóng)戶進(jìn)行細(xì)分等級，比如優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、合格農(nóng)戶、不良農(nóng)戶，某程度能看出通過分好農(nóng)戶的信用等級來確定對其次，相應(yīng)地精簡與細(xì)化農(nóng)戶提供有效證件的紙質(zhì)材料，確定必要的材料，減少不必要的資料，做到證證有效、證證有用。源于上文之論述對農(nóng)戶的信息資料的核對也需要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對于剩下的各個(gè)方面審核也需要一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來參照，明確各方的職責(zé)，對工作人員的操作流程進(jìn)行規(guī)范以及對不必要的流程進(jìn)行精簡或刪除，提高工作效率，比如能讓農(nóng)戶在急需資金的情況下快速貸到所需款項(xiàng)。最后，銀行要懂得充分利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善農(nóng)戶信息資料與貸款體系。對符合要求的農(nóng)戶，銀行要及時(shí)對該農(nóng)戶個(gè)人基礎(chǔ)信息和信用情況等內(nèi)容的檔案進(jìn)行建立與完善，并根據(jù)農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況等內(nèi)容，校對與審核農(nóng)戶各方面信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，擴(kuò)大審核范圍，基于本文的研究背景我們考慮了這一狀況提高審核效率，縮短審核時(shí)間，進(jìn)而加快審核流程，且加大網(wǎng)絡(luò)上貸款的力度與宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對貸款的認(rèn)知，對農(nóng)戶小額信貸的辦理時(shí)間、所需條件、具體資料等情況詳細(xì)公開，當(dāng)農(nóng)戶對農(nóng)戶小額信貸了解的越深、知道的越多，農(nóng)戶申請貸款的可能性就越大，從而推(四)加強(qiáng)貸款資金的貸后管理貸后管理是風(fēng)險(xiǎn)控制中最為重要的一環(huán)。如果銀行對貸后管理方面的工作消極怠的氛圍之中避免出現(xiàn)貸款無法收回的情況或是避免導(dǎo)致出現(xiàn)發(fā)現(xiàn)時(shí)間過晚而無法彌補(bǔ)作為一種有效的支農(nóng)方式，農(nóng)戶小額信貸已逐漸成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成部分。本文以嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸為研究對象，歸納整理了其現(xiàn)狀以及在發(fā)展過程中存在的問題，并對應(yīng)的提出對策。以期能讓嘉峪關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行更好地開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸良性健康地發(fā)展下去![1]孔德新.寧陽農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2018.[2]黃志強(qiáng)，孫雅靜.LQ農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2020.DOI:10.27409/ki.gxbnu.2022.001695.[3]高天佑，謝文軒.H市農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款問題研究[D].仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，2020.DOI:10.27700/ki.gzcny.2023.000080.[4]曹文軒，李夢潔.商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款對農(nóng)戶收入的影響—一以B市商業(yè)銀行小額貸款為例[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2021,19(03):131-135.[5]張皓翔，羅悅玲河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)