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文檔簡介
(完整版)風險管理與保險的復習題與答案
復習思考題
第一章
1、什么是風險?風險的特征有哪些?
風險被定義為可能發(fā)生的實際結果與預期結果偏離的不確定性
風險的特征:1.風險存在的客觀性;2.風險發(fā)生的偶然性;
3.風險的可變性;4.風險的雙重性;5.風險的可測性;6.風險的可
計算性和不可計算性
2、風險的構成要素有哪些?它們之間的關系如何?
風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損失
風險因素、風險事故和損失三者之間存在因果關系,即風險因素
引發(fā)風險事故,而風險事故導致損失。但是從風險因素到風險事故,
從風險事故到損失,都需要一定條件,它們是一定條件下的因果關系。
3、如何理解風險的成本?
風險成本是指由于風險的存在和風險事故發(fā)生后人們所必須支出
的費用和預期經濟利益的減少。
風險成本又稱風險的代價,它是風險發(fā)生以及預防風險所花費的
代價,包括風險損失的實際成本、無形成本和預防或控制風險損失的
成本。
第二章
1、風險管理的過程包括那幾個步驟?
風險管理的步驟包括:風險識別、風險衡量、風險處理和風險管理
效果評價四個環(huán)節(jié)。
風險識別
使整個風險管理的基礎,在風險事故發(fā)生以前認識面臨的各種風
險,分析風險事故發(fā)生的潛在原因。方法如下:1、現場調查法2、生產
流程分析法3、財務報表分析法4、風險列舉法5、事故樹分析法
風險衡量
也叫風險估計」在對過去損失資料的分析基礎上運用概率論和數
理統(tǒng)計的方法,對事故發(fā)生的頻率和損失程度做出估計,作為風險管
理技術的依據。
風險處理
在對風險進行衡量后,風險管理者接下來就應該選擇應對風險的
辦法,有以下四種
1、回避風險1損失頻率和損失風險都很高;2在處理風險時其成
本
大于產生的效益
2、自留風險損失頻率低,損失程度低
3、預防風險損失平率高,損失程度低
4、風險轉移損失頻率低,損失程度高保險轉移和非保險轉移
(公司組織,合同安排,委托保管)
2、試述風險管理與保險二者之間的關系。
1)保險首先是人們轉移風險,也就是風險管理的一種形式。風險
管理包括保險。保險運用概率論和大數法則,可以對風險的不確定性
進行預測,
從而有利于提高風險管理的自覺性、準確性和科學化程度。
2)1風險是保險產牛和存在的前提。
無風險就無保險。保險產生和發(fā)展的過程表明,保險是基于風險
的存在和對因風險的發(fā)生所引起的損失進行補償的需要而產生和發(fā)展
的。
2、風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據,也是新險種產生的基礎。
隨著社會的進步和科技水平的提高,在給人們帶來新的更多的財
富的同時,也給人們帶來了新的風險和損失,與此相適應,也不斷產
生新的險種。
1.保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施。
就被保險人而言,是風險的轉移,以較小的付出獲得較大的經濟
保障;
就保險人而言,則是風險的承擔,分散風險,分攤損失。
2.保險是對特定風險的管理。
保險管理的是保險標的的風險,并非所有風險,保險是風險管理
的方法之一。
3.保險經營效益要受風險管理技術的制約。
風險管理技術水平的高低直接影響著保險的經營效益。
3、簡述是風險識別的方法之一——事故樹分析法的優(yōu)缺點。
事故樹分析法優(yōu)點:
第一,可以很好地描述一個復雜的系統(tǒng)或加工過程。
第二,事故樹法在一開始就考慮了風險的識別,有助于發(fā)現內在
的風險。
第三,可以用于考察對系統(tǒng)變化的敏感性,確定系統(tǒng)中的哪些部
分對風險的影響最大。??
第四,可以考察所有導致主要事件發(fā)生的次要事件,更重要的是
可確定導致主要事件發(fā)生的最小量的次要事件組合。
事故樹分析法缺點:
第一,掌握該技術和使用其進行研究需要大量的時間。??
第二,概率數據的偏差。
第三章
L保險與賭博、儲蓄、救濟各有何不同?
保險與賭博
相似點:
賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不確定事件是否
發(fā)生,二者都是射幸行為。
不同點:
1保險只是補償損失,被保險人不可能因此獲得額外的利益;而賭
博則是利用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。
2保險的社會目的是變不定因素為確定因素,而賭博起到的是破壞
社會
安定的作用。
3保險有科學的計算方法,而賭博則完全依靠偶然機會,冒險射利。
4保險是將災害損失化為固定的小額保險費,災害方生與否和行為
人的意志無關,而賭博則是將固定財資化為賭注,其危險是出于行為
人的自愿和故意。
保險與儲蓄
1相似點:
保險與儲蓄都體現了有備無患的思想,儲蓄也可以用來補救意外
事故所帶來的經濟負擔,特別是人壽保險中的養(yǎng)老金保險與長期儲蓄
很相似。
2不同點:
(1)儲蓄是一種自助行為,保險是一種互助行為。
(2)儲蓄可以由存款人任意處分,而保險則必須在保險事故發(fā)生
或期限屆滿時,保險人才按照合同的規(guī)定支付保險金。
(3)存款人可以獲得的儲蓄本金和利息是確定的,被保險人是否
能得到保險金是不確定的。
保險與救濟
相似點:
保險與救濟都是補償災害事故損失的經濟制度,保險高度體現了
互助合作性質;救濟也能減輕人們遭受損害事故損失的負擔,政府、
團體、個人都能實施救濟。
不同點:
1救濟是一種單方面的法律行為,保險則是雙方約定的法律行為。
2資金來源不同。救濟所用的資金來自外援,而保險則是通過保險
基金來補償損失。
3救濟的對象不受限制,而保險保障的對象是特定的人即被保險人。
2、何謂保險利益原則?試述新《保險法》關于保險利益原則的規(guī)
定。保險利益原則:
保險利益原則是指保險合同的有效成立,必須建立在投保人對保
險標的具有保險利益的基礎上。
保險利益就是投保人或被保險人對保險標的因具有某種利害關系
而享有的為法律所承認的、可以投保的經濟利益。
新《保險法》關于保險利益原則的規(guī)定
人身保險
《保險法》第12條規(guī)定:〃人身保險的投保人在保險合同訂立時,
對被保險人應當具有保險利益?!āㄘ敭a保的被保險人在保險事故發(fā)
生時,對保險標的應當具有保險利益。〃
財產保險
《保險法》第39條規(guī)定:人身保險的受益人由被保險人或投保人
決定。投保人決定受益人時必須經過被保險人的同意。投保人為與其
由勞務關系的勞務者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親以外
的人為受益人。
3、重復保險是如何進行分攤的?
第一、比例責任分攤A的保費?總保費x損失二A賠的
第二、限額責任分攤只買A的賠償?只買了A、B分別得到的賠償
的和x損失二A賠的
第三、連帶責任分攤:向A要全體的賠償,A可以再去找別的保險
人要第四、順序責任分攤:由先出單的保險公司首先承擔賠償責任,第
二家
保險公司只在保險標的的損失額超過第一家保險
公司的保險金額時,才依次承擔超出部分的責仟。
其他
保險的職能
1、基本職能補償損失,分散風險
2、派生職能積累資金,防災防損
三個功能:經濟補償;融通資金;社會管理
作用:社會的穩(wěn)定器,經濟的助推器
保險的分類
1強制與自愿國家法律法規(guī)的規(guī)定采取強制形式實施的保險
2營利與非營利
3標的種類:財產保險;人身保險;責任保險(以被保險人的民事賠
償為標的的保險,承擔被保險人在日常生活中由于疏忽或過失造成的
他人人身
傷害或財產損失,根據法律規(guī)定對受害人承擔的經濟賠償責任。);
保證保險(一種擔保業(yè)務)
4轉嫁方式:原保險、再保險、共同保險(一個被保險人,多個保險
人)原與再:保險關系主體不同、保險標的不同、合同性質不同(再保險
都是補償性的,人身保險是給付性,財產保險是補償性)
5保險標的劃分:定值保險(簽合同時就定價)、不定值保險(發(fā)生事
故后才估價)
保險基本原則
1保險利益原則
條件:可保利益是合法的,可用貨幣計算的,確定的、可以實現的
經濟利益。
作用:1限制保險人的賠償金額2防止變保險合同為賭博合同3防
止被保險人的道德風險
2最大誠信原則(否則合同無效)
內容:1告知(投保人告訴保險人)2陳述3保證4棄言與禁止反言(對
保險人的約束)
3損失補償原則
第一損失賠償方式(又叫實損賠償方式,就是價值40,保了30,
損了35,就賠30)
比例賠償(價500,保300,損了200,賠120)
定值比例賠償(簽合同時定好價)
限額責任賠償:1超過一定限額賠償2超過一定限額不賠(農作物保
險)絕對免賠(只賠超過的部分),相對免賠(超過就全賠)
他不適用于人身保險(人身按事先約定的價格給付)
特例:定值保險,重置價值保險
派生:代位追償(只用于財產保險,保險人不能對自己的被保險人行
駛代位追償),重復保險(同一標的物,同一呆險利益,同一期間,不適
用于大多數人身保險合同)
4近因原則
第四章
1、與一般代理人相比,保險經紀人的法律地位有何特征?
保險經紀人特茨的法律地位:
(1)保險經紀人的傭金由保險人支付;
(2)保險經紀人對保險費的繳納須向保險人單獨負責;
(3)保險事故發(fā)生時,保險人直接賠付給被保險人;
(4)保險經紀人對保險人的償付能力不承擔個人責任。
2、按照新保險法,保險合同的轉讓有哪些新規(guī)定?
1建立了一個原則:〃轉讓不破保險〃。
2保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的情況下,保險人的兩個救
濟方法:增加保費、解除合同。
3被保險人、受讓人應當將交易情況及時通知保險人;未及時通知
的,
只有對因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,
保險人才可以不承擔保險責任。
3、保險合同的形式主要有哪幾種?
投保單:投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。
暫保單:又稱〃臨時保險書〃,是保險人在正式保險單簽發(fā)之前,
為證明保險合同的簽定及其內容,向被保險人提供即時的保險保障而
發(fā)給被保險人的臨時憑證。暫保單的效力和正式保險單是一
樣的,有效期最長一般為30天。在暫保單有效期內,保險標
的遭受保險事故損失,擔險人應當按正式保險單所記載的條件
承擔賠償責任。當正式保單出立后,暫保單就自動失效。
保險單:俗稱大保單或正式保險單,簡稱保單,是投保人與保險
人之間正式訂立保險合同的書面憑證。是保險人和被保險人之間權利
義務的說明,是當事人處理理賠和索賠的重要依據。
保險憑證:又稱“小保單”,指在保險憑證上不印保險條款,實際
上是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同等效力,凡是保
險憑證上沒有列明的,均以同類的保險單為準。
其他
保險合同的當事人(投保人和保險人)關系人(被保險人、受益人)
被保險人(被保險合同保障的人、保險合同的關系人、享有保險金
請求權的人、投保人可以是被保險人)
保險代理人:根據保險人委托,向保險人收取代理手續(xù)費,并在保
險人授
權范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。權限一般在合同
中規(guī)定,包括招攬與接受業(yè)務,收取保費、查勘損失、簽發(fā)
保單、審核賠款。
保險經紀人:投保人或被保險人的代理人,基于投保人利益。其報
酬由保險人支付
保險合同的客體:1保險人向被保險人就保險標的提供的保障行為。
2保險利益。3保險標的
要約投保人的行為(投保人向保險人提出投保申請)
依法成立的保險合同,自成立時生效(但是你也可以約定時間)。保
險合同不以交付保費為成立條件。
投保人的義務:交保費、通知義務
第五章
1、簡述個人、家庭風險管理的目標。
個人和家庭風險管理目標是滿足個人和家庭的效用最大化,即以
較小成
本獲得盡可能大的安全保障。
損前目標:1經濟合理目標;2安全目標;3責任目標;4擔憂減輕
目標損后目標:1減少風險造成的危害;2提供損失的補償;3保證收
入的穩(wěn)定;4防止家庭的破裂
2、如何將個人、家庭財務規(guī)劃與風險管理進行融合?
1考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度、
2比較損失幅度和風險管理成本、
3考慮損失頻率的影響
3、分紅險與投連險的區(qū)別?
1保單收益來源不同:分紅保單的收益主要來源于三差益,即費差
益、死差益和利差益。投連險的收益主要來源于利差益。
2收益的分配不同:分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配,
通
過增加保額、直接領取現金等方式給客戶,分紅險的分紅收益率
是不確定的;投連險沒有固定收益,完全取決于投資收益情況,相比
之下,投連險盈虧由客戶自擔,風險最大,但投資收益也可能最高。
3公司收取的費用不同:分紅保險在保險期間,保險公司不會再另
外收取費用,而投連險,保險公司會每月按一定比例收取投資帳戶管
理費、保單管理費等費用。
4退保給付不同:分紅保險的客戶退保時,能得到保單現金價值和
過去應該領取而未領取的累計紅利的總和。投連險客戶要退保,保險
公司
將按照收到退保申請后的下一個資產評估日的投資帳戶價值,計
算保單價值,將其支付給客戶。
5身故給付不同:如果出險,分紅險的客戶除了得到投保保額的保
障外,還要加上未領取的紅利。投連險的客戶出險后,保險公司將在
該客戶自己的投資帳戶價值和保險金額價值兩者之間進行比較,并把
其中比較高的一個價值支付給客戶。
6透明度不同:分紅險透明度較低。投連險透明度較高。
7繳費靈活度不同:萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調整、
保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定,靈活度差。
8分設的賬戶不同:分紅險不設單獨的投資賬戶,每年的分紅具有
不確定性;投連險設置了幾個不同投資賬戶,客戶可以自由選擇,可
能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險。
個人和家庭的純粹風險:財產、責任、人身(死亡、健康、老年、失
業(yè))。。。。。。。。。。風險管理技術:風險控制(回避、損失控制、
風險單位隔離)、
風險融資(保險、非保險轉移、風險自留)
不保財產:1價值高、保險金額不宜確定的財產(金銀、珠寶、玉器、
古玩);
2難以用貨幣霞量的;3不屬于家庭財產保險范圍的
人身保險包括人壽(自然保費、均衡保費)、健康、意外傷害。
人壽保險
特性:1保險標的的不可估價2保險利益的特殊性3保險金額的定
額給付4保險期限的特殊性
類型:定期壽險(規(guī)定年限內死了,給錢);終身壽險;兩全保險(生
死結合);
年金保險(活著就每年給錢)新的:投資連結保險、萬能保險、分紅
保險
第六章
1、企業(yè)年金與社會基本養(yǎng)老保險、個人商業(yè)保險有何不同?
企業(yè)年金與商業(yè)保險的區(qū)別
1二者目的不同企業(yè)年金屬于企業(yè)職工福利和社會保障的范疇,不
以盈利為目的。是否建立企業(yè)年金,是企業(yè)勞資談判中勞動報酬和勞
動保障的一項重要內容。而商業(yè)壽險產品則是商業(yè)保險公司以盈利為
目的的保險商品。
2政府政策有差異為推動企業(yè)年金制度的發(fā)展,鼓勵有條件的用人
單位為職工建立企業(yè)年金計劃,政府在稅收、基金運營等方面給予優(yōu)
惠,允許一定比例內的企業(yè)繳費在成本中列支。而商業(yè)壽險產品則一
般沒有國家政策優(yōu)惠。財政部財企200361號文就明確規(guī)定:〃職工
向商業(yè)保險公司購買財產保險、人身保險等商業(yè)保險,屬于個人投資
行為,其所需資金一律由職工個人負擔,不得由企業(yè)報銷。
3產品規(guī)范化程度不同產品規(guī)范化程度不同。壽險保單是標準格式
化產品,可以向個人按份出售。壽險合同一經生效,投保人必須按保
單約定的金額繳費,保險人必須按保單約定的金額給付保險金。而企
業(yè)年
金計劃不是標準化產品,它往往因企業(yè)經營特色和職工結構不同
而具有個性化的特點;只要勞資雙方達成一致,企業(yè)年金計劃的供款可
以調整或中止。
4經辦管理機構不同企業(yè)年金可以由企業(yè)或行業(yè)單獨設立的企業(yè)年
金機構經辦管理,也可以是社會保險經辦機構專門設立的企業(yè)年金管
理機構經辦。而商業(yè)保險的壽險產品則只能由商業(yè)人壽保險公司經辦。
5目前商業(yè)年金保險一般有個收益率承諾,實際上是待遇確定型年
金計劃或者其變形,而企業(yè)年金計劃按規(guī)定以繳費確定型年金計劃為
主。
企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險的區(qū)別
1在基本性質方面基本養(yǎng)老保險屬于社會保險范疇,具有社會性、
強制性、互濟性、福利性等特征;企業(yè)年金則屬于企業(yè)補充養(yǎng)老,即是
國家基本養(yǎng)老保險的補充形式,由企業(yè)根據國家政策和自身經濟狀況
自愿建立,具體方案由職工代表大會討論決定;目前國家給予企業(yè)繳
費部分一定的稅收優(yōu)惠。建立后,形成企業(yè)年金基金,實行個人賬戶
化管理;企業(yè)年金個人賬戶積累屬于個人產權,有繼承性。
2在基本特點方面我國基本養(yǎng)老保險目前的特點是〃低水平,廣覆
蓋〃,主要是向廣大職工提供最基本的養(yǎng)老保障,承擔著維護社會穩(wěn)
定和保障國民基本生活的責任。企業(yè)年金則是在基本養(yǎng)老保險基礎上
進行的一種補充保障,目的是為提高職工退休后生活水平,彌補社會
保險供給的不足,豐富和完善整個社會保障體系。
3在管理主體方面基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的
方式,由政府各級社會保障機構負責管理。企業(yè)年金基金采取信
托模式,交由獲得管理資格的金融機構進行市場化管理;政府作為政
策的制定者和監(jiān)管者不直接干預企業(yè)年金計劃的管理和基金運營。
區(qū)別主要體現在兩種養(yǎng)老保險的層次和功能上的不同。
2、結合我國實際,談談如何建立以基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老
保險
和個人商業(yè)養(yǎng)老保險為三支柱的養(yǎng)老保險體系?
我國正在完善的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系,其由基本養(yǎng)老保險、企
業(yè)年金和個人儲蓄性養(yǎng)老保險三個部分組成。(一)進一步深化基本
養(yǎng)老保險制度改革,按照〃低水平、廣覆蓋〃的定位,著力擴大基本
養(yǎng)老保險的覆蓋面。(二)給予企業(yè)年金更多的政策傾斜,促進其社
會化程度的提高。建議政府加大對企業(yè)建立企業(yè)年金計劃的政策支持
力度,采取有力措施提高企業(yè)年金繳費的稅前列支比例,并促進企業(yè)
年金社會化程度的提高,讓更多的企業(yè)職工享有企業(yè)年金。(三)加
快研究推出促進個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的具體措施。國辦發(fā)(2008]
126號)明確提出,要〃積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務,鼓勵
和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老保障計劃,研究對養(yǎng)
老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠"。建議相關部門加快研究,
盡早推出落實國辦發(fā)[2008]126號文件的配套政策和措施,為個人
商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,以逐步滿足人民群眾更高層次的
養(yǎng)老保障需求。多層次養(yǎng)老保障體系的建立是一項系統(tǒng)工程,需要國
家統(tǒng)籌規(guī)劃,使各個層次在均衡發(fā)展的基礎上發(fā)揮出其應有的作用,
為建設社會主義和諧社會貢獻力量。
3、如何對企業(yè)年金所面臨的風險進行管理?
①信用風險管理。
政府應該對受托人、賬戶管理人、投資管理人和托管人設立嚴格
的準入和退出制度。??
②投資風險管理。
明確禁止某些風險極大的投資行為,直接進行風險回避。對企業(yè)
年金的各種投資工具的比例做出規(guī)定,限制股票等高風險工具的投資
比例。對企業(yè)年金實行有計劃的風險自留。??
③綜合性風險管理。
受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人應當完善各自相應的
內部控
制制度。完善信息披露機制,及時發(fā)現從業(yè)機構在管理中存在的
問題,建立定期風險評估制度。
第七章
1、影響保險市場供給和保險市場需求的因素有哪些?
供給:1保險費率;
2償付能力;
3互補品、替代品的價格;
4保險技術;
5市場的規(guī)范程度;
6政府的監(jiān)管
需求:1、風險因素
2、保險費率
3、保險消費者的貨幣收入
4、互補品與替代品價格
5、文化傳統(tǒng)
6、經濟制度
2、簡述當今世界保險市場的主要模式。
一完全競爭模式
完全競爭型保險市場,是指一個保險市場上有數量眾多的保險公
司,任何公司都可以自由進出市場。任何一個保險人都不能夠單獨左
右市場價格,而由保險市場自發(fā)地調節(jié)保
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