風險管理與保險的復習題與答案

（完整版）風險管理與保險的復習題與答案

復習思考題

第一章

1、什么是風險？風險的特征有哪些？

風險被定義為可能發(fā)生的實際結果與預期結果偏離的不確定性

風險的特征:1.風險存在的客觀性；2.風險發(fā)生的偶然性；

3.風險的可變性；4.風險的雙重性；5.風險的可測性；6.風險的可

計算性和不可計算性

2、風險的構成要素有哪些？它們之間的關系如何？

風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損失

風險因素、風險事故和損失三者之間存在因果關系，即風險因素

引發(fā)風險事故，而風險事故導致損失。但是從風險因素到風險事故，

從風險事故到損失，都需要一定條件，它們是一定條件下的因果關系。

3、如何理解風險的成本？

風險成本是指由于風險的存在和風險事故發(fā)生后人們所必須支出

的費用和預期經濟利益的減少。

風險成本又稱風險的代價，它是風險發(fā)生以及預防風險所花費的

代價，包括風險損失的實際成本、無形成本和預防或控制風險損失的

成本。

第二章

1、風險管理的過程包括那幾個步驟？

風險管理的步驟包括:風險識別、風險衡量、風險處理和風險管理

效果評價四個環(huán)節(jié)。

風險識別

使整個風險管理的基礎，在風險事故發(fā)生以前認識面臨的各種風

險，分析風險事故發(fā)生的潛在原因。方法如下：1、現場調查法2、生產

流程分析法3、財務報表分析法4、風險列舉法5、事故樹分析法

風險衡量

也叫風險估計」在對過去損失資料的分析基礎上運用概率論和數

理統(tǒng)計的方法，對事故發(fā)生的頻率和損失程度做出估計，作為風險管

理技術的依據。

風險處理

在對風險進行衡量后，風險管理者接下來就應該選擇應對風險的

辦法，有以下四種

1、回避風險1損失頻率和損失風險都很高；2在處理風險時其成

本

大于產生的效益

2、自留風險損失頻率低，損失程度低

3、預防風險損失平率高，損失程度低

4、風險轉移損失頻率低，損失程度高保險轉移和非保險轉移

（公司組織，合同安排，委托保管）

2、試述風險管理與保險二者之間的關系。

1）保險首先是人們轉移風險，也就是風險管理的一種形式。風險

管理包括保險。保險運用概率論和大數法則，可以對風險的不確定性

進行預測，

從而有利于提高風險管理的自覺性、準確性和科學化程度。

2）1風險是保險產牛和存在的前提。

無風險就無保險。保險產生和發(fā)展的過程表明，保險是基于風險

的存在和對因風險的發(fā)生所引起的損失進行補償的需要而產生和發(fā)展

的。

2、風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據，也是新險種產生的基礎。

隨著社會的進步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財

富的同時，也給人們帶來了新的風險和損失，與此相適應，也不斷產

生新的險種。

1.保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施。

就被保險人而言，是風險的轉移，以較小的付出獲得較大的經濟

保障；

就保險人而言，則是風險的承擔，分散風險，分攤損失。

2.保險是對特定風險的管理。

保險管理的是保險標的的風險，并非所有風險，保險是風險管理

的方法之一。

3.保險經營效益要受風險管理技術的制約。

風險管理技術水平的高低直接影響著保險的經營效益。

3、簡述是風險識別的方法之一——事故樹分析法的優(yōu)缺點。

事故樹分析法優(yōu)點：

第一，可以很好地描述一個復雜的系統(tǒng)或加工過程。

第二，事故樹法在一開始就考慮了風險的識別，有助于發(fā)現內在

的風險。

第三，可以用于考察對系統(tǒng)變化的敏感性，確定系統(tǒng)中的哪些部

分對風險的影響最大。？？

第四，可以考察所有導致主要事件發(fā)生的次要事件，更重要的是

可確定導致主要事件發(fā)生的最小量的次要事件組合。

事故樹分析法缺點：

第一，掌握該技術和使用其進行研究需要大量的時間。？？

第二，概率數據的偏差。

第三章

L保險與賭博、儲蓄、救濟各有何不同？

保險與賭博

相似點：

賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不確定事件是否

發(fā)生，二者都是射幸行為。

不同點：

1保險只是補償損失，被保險人不可能因此獲得額外的利益；而賭

博則是利用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。

2保險的社會目的是變不定因素為確定因素，而賭博起到的是破壞

社會

安定的作用。

3保險有科學的計算方法，而賭博則完全依靠偶然機會，冒險射利。

4保險是將災害損失化為固定的小額保險費，災害方生與否和行為

人的意志無關，而賭博則是將固定財資化為賭注，其危險是出于行為

人的自愿和故意。

保險與儲蓄

1相似點：

保險與儲蓄都體現了有備無患的思想，儲蓄也可以用來補救意外

事故所帶來的經濟負擔，特別是人壽保險中的養(yǎng)老金保險與長期儲蓄

很相似。

2不同點：

(1)儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。

(2)儲蓄可以由存款人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生

或期限屆滿時，保險人才按照合同的規(guī)定支付保險金。

(3)存款人可以獲得的儲蓄本金和利息是確定的，被保險人是否

能得到保險金是不確定的。

保險與救濟

相似點：

保險與救濟都是補償災害事故損失的經濟制度，保險高度體現了

互助合作性質；救濟也能減輕人們遭受損害事故損失的負擔，政府、

團體、個人都能實施救濟。

不同點：

1救濟是一種單方面的法律行為，保險則是雙方約定的法律行為。

2資金來源不同。救濟所用的資金來自外援，而保險則是通過保險

基金來補償損失。

3救濟的對象不受限制，而保險保障的對象是特定的人即被保險人。

2、何謂保險利益原則？試述新《保險法》關于保險利益原則的規(guī)

定。保險利益原則：

保險利益原則是指保險合同的有效成立，必須建立在投保人對保

險標的具有保險利益的基礎上。

保險利益就是投保人或被保險人對保險標的因具有某種利害關系

而享有的為法律所承認的、可以投保的經濟利益。

新《保險法》關于保險利益原則的規(guī)定

人身保險

《保險法》第12條規(guī)定：〃人身保險的投保人在保險合同訂立時,

對被保險人應當具有保險利益?！āㄘ敭a保的被保險人在保險事故發(fā)

生時，對保險標的應當具有保險利益。〃

財產保險

《保險法》第39條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或投保人

決定。投保人決定受益人時必須經過被保險人的同意。投保人為與其

由勞務關系的勞務者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親以外

的人為受益人。

3、重復保險是如何進行分攤的？

第一、比例責任分攤A的保費?總保費x損失二A賠的

第二、限額責任分攤只買A的賠償?只買了A、B分別得到的賠償

的和x損失二A賠的

第三、連帶責任分攤：向A要全體的賠償，A可以再去找別的保險

人要第四、順序責任分攤：由先出單的保險公司首先承擔賠償責任，第

二家

保險公司只在保險標的的損失額超過第一家保險

公司的保險金額時，才依次承擔超出部分的責仟。

其他

保險的職能

1、基本職能補償損失，分散風險

2、派生職能積累資金，防災防損

三個功能:經濟補償；融通資金；社會管理

作用:社會的穩(wěn)定器，經濟的助推器

保險的分類

1強制與自愿國家法律法規(guī)的規(guī)定采取強制形式實施的保險

2營利與非營利

3標的種類:財產保險；人身保險；責任保險（以被保險人的民事賠

償為標的的保險，承擔被保險人在日常生活中由于疏忽或過失造成的

他人人身

傷害或財產損失，根據法律規(guī)定對受害人承擔的經濟賠償責任。）;

保證保險（一種擔保業(yè)務）

4轉嫁方式:原保險、再保險、共同保險（一個被保險人，多個保險

人）原與再:保險關系主體不同、保險標的不同、合同性質不同（再保險

都是補償性的，人身保險是給付性，財產保險是補償性）

5保險標的劃分:定值保險（簽合同時就定價）、不定值保險（發(fā)生事

故后才估價）

保險基本原則

1保險利益原則

條件:可保利益是合法的，可用貨幣計算的，確定的、可以實現的

經濟利益。

作用：1限制保險人的賠償金額2防止變保險合同為賭博合同3防

止被保險人的道德風險

2最大誠信原則（否則合同無效）

內容：1告知（投保人告訴保險人）2陳述3保證4棄言與禁止反言（對

保險人的約束）

3損失補償原則

第一損失賠償方式（又叫實損賠償方式，就是價值40，保了30,

損了35,就賠30）

比例賠償（價500，保300，損了200,賠120）

定值比例賠償（簽合同時定好價）

限額責任賠償:1超過一定限額賠償2超過一定限額不賠（農作物保

險）絕對免賠（只賠超過的部分），相對免賠（超過就全賠）

他不適用于人身保險（人身按事先約定的價格給付）

特例:定值保險,重置價值保險

派生:代位追償（只用于財產保險，保險人不能對自己的被保險人行

駛代位追償），重復保險（同一標的物，同一呆險利益，同一期間，不適

用于大多數人身保險合同）

4近因原則

第四章

1、與一般代理人相比，保險經紀人的法律地位有何特征？

保險經紀人特茨的法律地位：

(1)保險經紀人的傭金由保險人支付；

(2)保險經紀人對保險費的繳納須向保險人單獨負責；

(3)保險事故發(fā)生時，保險人直接賠付給被保險人；

(4)保險經紀人對保險人的償付能力不承擔個人責任。

2、按照新保險法，保險合同的轉讓有哪些新規(guī)定？

1建立了一個原則：〃轉讓不破保險〃。

2保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的情況下，保險人的兩個救

濟方法：增加保費、解除合同。

3被保險人、受讓人應當將交易情況及時通知保險人；未及時通知

的，

只有對因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,

保險人才可以不承擔保險責任。

3、保險合同的形式主要有哪幾種？

投保單：投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

暫保單：又稱〃臨時保險書〃，是保險人在正式保險單簽發(fā)之前,

為證明保險合同的簽定及其內容，向被保險人提供即時的保險保障而

發(fā)給被保險人的臨時憑證。暫保單的效力和正式保險單是一

樣的，有效期最長一般為30天。在暫保單有效期內，保險標

的遭受保險事故損失，擔險人應當按正式保險單所記載的條件

承擔賠償責任。當正式保單出立后，暫保單就自動失效。

保險單：俗稱大保單或正式保險單，簡稱保單，是投保人與保險

人之間正式訂立保險合同的書面憑證。是保險人和被保險人之間權利

義務的說明，是當事人處理理賠和索賠的重要依據。

保險憑證：又稱“小保單”，指在保險憑證上不印保險條款，實際

上是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同等效力，凡是保

險憑證上沒有列明的，均以同類的保險單為準。

其他

保險合同的當事人(投保人和保險人)關系人(被保險人、受益人)

被保險人（被保險合同保障的人、保險合同的關系人、享有保險金

請求權的人、投保人可以是被保險人）

保險代理人:根據保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保

險人授

權范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。權限一般在合同

中規(guī)定，包括招攬與接受業(yè)務，收取保費、查勘損失、簽發(fā)

保單、審核賠款。

保險經紀人:投保人或被保險人的代理人，基于投保人利益。其報

酬由保險人支付

保險合同的客體:1保險人向被保險人就保險標的提供的保障行為。

2保險利益。3保險標的

要約投保人的行為（投保人向保險人提出投保申請）

依法成立的保險合同，自成立時生效（但是你也可以約定時間）。保

險合同不以交付保費為成立條件。

投保人的義務:交保費、通知義務

第五章

1、簡述個人、家庭風險管理的目標。

個人和家庭風險管理目標是滿足個人和家庭的效用最大化，即以

較小成

本獲得盡可能大的安全保障。

損前目標：1經濟合理目標；2安全目標;3責任目標；4擔憂減輕

目標損后目標：1減少風險造成的危害；2提供損失的補償；3保證收

入的穩(wěn)定；4防止家庭的破裂

2、如何將個人、家庭財務規(guī)劃與風險管理進行融合？

1考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度、

2比較損失幅度和風險管理成本、

3考慮損失頻率的影響

3、分紅險與投連險的區(qū)別？

1保單收益來源不同：分紅保單的收益主要來源于三差益，即費差

益、死差益和利差益。投連險的收益主要來源于利差益。

2收益的分配不同:分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配,

通

過增加保額、直接領取現金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率

是不確定的；投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比

之下，投連險盈虧由客戶自擔，風險最大，但投資收益也可能最高。

3公司收取的費用不同：分紅保險在保險期間，保險公司不會再另

外收取費用，而投連險，保險公司會每月按一定比例收取投資帳戶管

理費、保單管理費等費用。

4退保給付不同：分紅保險的客戶退保時，能得到保單現金價值和

過去應該領取而未領取的累計紅利的總和。投連險客戶要退保，保險

公司

將按照收到退保申請后的下一個資產評估日的投資帳戶價值，計

算保單價值，將其支付給客戶。

5身故給付不同：如果出險，分紅險的客戶除了得到投保保額的保

障外，還要加上未領取的紅利。投連險的客戶出險后，保險公司將在

該客戶自己的投資帳戶價值和保險金額價值兩者之間進行比較，并把

其中比較高的一個價值支付給客戶。

6透明度不同：分紅險透明度較低。投連險透明度較高。

7繳費靈活度不同:萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調整、

保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。

8分設的賬戶不同:分紅險不設單獨的投資賬戶，每年的分紅具有

不確定性；投連險設置了幾個不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可

能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險。

個人和家庭的純粹風險:財產、責任、人身（死亡、健康、老年、失

業(yè)）。。。。。。。。。。風險管理技術:風險控制（回避、損失控制、

風險單位隔離）、

風險融資（保險、非保險轉移、風險自留）

不保財產：1價值高、保險金額不宜確定的財產（金銀、珠寶、玉器、

古玩）；

2難以用貨幣霞量的；3不屬于家庭財產保險范圍的

人身保險包括人壽（自然保費、均衡保費）、健康、意外傷害。

人壽保險

特性：1保險標的的不可估價2保險利益的特殊性3保險金額的定

額給付4保險期限的特殊性

類型:定期壽險（規(guī)定年限內死了，給錢）；終身壽險；兩全保險（生

死結合）；

年金保險（活著就每年給錢）新的:投資連結保險、萬能保險、分紅

保險

第六章

1、企業(yè)年金與社會基本養(yǎng)老保險、個人商業(yè)保險有何不同？

企業(yè)年金與商業(yè)保險的區(qū)別

1二者目的不同企業(yè)年金屬于企業(yè)職工福利和社會保障的范疇，不

以盈利為目的。是否建立企業(yè)年金，是企業(yè)勞資談判中勞動報酬和勞

動保障的一項重要內容。而商業(yè)壽險產品則是商業(yè)保險公司以盈利為

目的的保險商品。

2政府政策有差異為推動企業(yè)年金制度的發(fā)展，鼓勵有條件的用人

單位為職工建立企業(yè)年金計劃，政府在稅收、基金運營等方面給予優(yōu)

惠，允許一定比例內的企業(yè)繳費在成本中列支。而商業(yè)壽險產品則一

般沒有國家政策優(yōu)惠。財政部財企200361號文就明確規(guī)定：〃職工

向商業(yè)保險公司購買財產保險、人身保險等商業(yè)保險，屬于個人投資

行為，其所需資金一律由職工個人負擔，不得由企業(yè)報銷。

3產品規(guī)范化程度不同產品規(guī)范化程度不同。壽險保單是標準格式

化產品，可以向個人按份出售。壽險合同一經生效，投保人必須按保

單約定的金額繳費，保險人必須按保單約定的金額給付保險金。而企

業(yè)年

金計劃不是標準化產品，它往往因企業(yè)經營特色和職工結構不同

而具有個性化的特點;只要勞資雙方達成一致，企業(yè)年金計劃的供款可

以調整或中止。

4經辦管理機構不同企業(yè)年金可以由企業(yè)或行業(yè)單獨設立的企業(yè)年

金機構經辦管理，也可以是社會保險經辦機構專門設立的企業(yè)年金管

理機構經辦。而商業(yè)保險的壽險產品則只能由商業(yè)人壽保險公司經辦。

5目前商業(yè)年金保險一般有個收益率承諾，實際上是待遇確定型年

金計劃或者其變形，而企業(yè)年金計劃按規(guī)定以繳費確定型年金計劃為

主。

企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險的區(qū)別

1在基本性質方面基本養(yǎng)老保險屬于社會保險范疇，具有社會性、

強制性、互濟性、福利性等特征;企業(yè)年金則屬于企業(yè)補充養(yǎng)老，即是

國家基本養(yǎng)老保險的補充形式，由企業(yè)根據國家政策和自身經濟狀況

自愿建立，具體方案由職工代表大會討論決定；目前國家給予企業(yè)繳

費部分一定的稅收優(yōu)惠。建立后，形成企業(yè)年金基金，實行個人賬戶

化管理；企業(yè)年金個人賬戶積累屬于個人產權，有繼承性。

2在基本特點方面我國基本養(yǎng)老保險目前的特點是〃低水平，廣覆

蓋〃，主要是向廣大職工提供最基本的養(yǎng)老保障，承擔著維護社會穩(wěn)

定和保障國民基本生活的責任。企業(yè)年金則是在基本養(yǎng)老保險基礎上

進行的一種補充保障，目的是為提高職工退休后生活水平，彌補社會

保險供給的不足，豐富和完善整個社會保障體系。

3在管理主體方面基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的

方式，由政府各級社會保障機構負責管理。企業(yè)年金基金采取信

托模式，交由獲得管理資格的金融機構進行市場化管理；政府作為政

策的制定者和監(jiān)管者不直接干預企業(yè)年金計劃的管理和基金運營。

區(qū)別主要體現在兩種養(yǎng)老保險的層次和功能上的不同。

2、結合我國實際，談談如何建立以基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老

保險

和個人商業(yè)養(yǎng)老保險為三支柱的養(yǎng)老保險體系？

我國正在完善的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系，其由基本養(yǎng)老保險、企

業(yè)年金和個人儲蓄性養(yǎng)老保險三個部分組成。（一）進一步深化基本

養(yǎng)老保險制度改革，按照〃低水平、廣覆蓋〃的定位，著力擴大基本

養(yǎng)老保險的覆蓋面。（二）給予企業(yè)年金更多的政策傾斜，促進其社

會化程度的提高。建議政府加大對企業(yè)建立企業(yè)年金計劃的政策支持

力度，采取有力措施提高企業(yè)年金繳費的稅前列支比例，并促進企業(yè)

年金社會化程度的提高，讓更多的企業(yè)職工享有企業(yè)年金。(三)加

快研究推出促進個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的具體措施。國辦發(fā)(2008]

126號)明確提出，要〃積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務，鼓勵

和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老保障計劃，研究對養(yǎng)

老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠"。建議相關部門加快研究，

盡早推出落實國辦發(fā)[2008]126號文件的配套政策和措施，為個人

商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的

養(yǎng)老保障需求。多層次養(yǎng)老保障體系的建立是一項系統(tǒng)工程，需要國

家統(tǒng)籌規(guī)劃，使各個層次在均衡發(fā)展的基礎上發(fā)揮出其應有的作用，

為建設社會主義和諧社會貢獻力量。

3、如何對企業(yè)年金所面臨的風險進行管理？

①信用風險管理。

政府應該對受托人、賬戶管理人、投資管理人和托管人設立嚴格

的準入和退出制度。？？

②投資風險管理。

明確禁止某些風險極大的投資行為，直接進行風險回避。對企業(yè)

年金的各種投資工具的比例做出規(guī)定，限制股票等高風險工具的投資

比例。對企業(yè)年金實行有計劃的風險自留。??

③綜合性風險管理。

受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人應當完善各自相應的

內部控

制制度。完善信息披露機制，及時發(fā)現從業(yè)機構在管理中存在的

問題，建立定期風險評估制度。

第七章

1、影響保險市場供給和保險市場需求的因素有哪些？

供給：1保險費率；

2償付能力；

3互補品、替代品的價格；

4保險技術；

5市場的規(guī)范程度；

6政府的監(jiān)管

需求：1、風險因素

2、保險費率

3、保險消費者的貨幣收入

4、互補品與替代品價格

5、文化傳統(tǒng)

6、經濟制度

2、簡述當今世界保險市場的主要模式。

一完全競爭模式

完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數量眾多的保險公

司，任何公司都可以自由進出市場。任何一個保險人都不能夠單獨左

右市場價格，而由保險市場自發(fā)地調節(jié)保