風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的復(fù)習(xí)題與答案

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復(fù)習(xí)思考題

第一章

1、什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？

風(fēng)險(xiǎn)被定義為可能發(fā)生的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性

風(fēng)險(xiǎn)的特征:1.風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性；2.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性；

3.風(fēng)險(xiǎn)的可變性；4.風(fēng)險(xiǎn)的雙重性；5.風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性；6.風(fēng)險(xiǎn)的可

計(jì)算性和不可計(jì)算性

2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？它們之間的關(guān)系如何？

風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素

引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。但是從風(fēng)險(xiǎn)因素到風(fēng)險(xiǎn)事故，

從風(fēng)險(xiǎn)事故到損失，都需要一定條件，它們是一定條件下的因果關(guān)系。

3、如何理解風(fēng)險(xiǎn)的成本？

風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出

的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

風(fēng)險(xiǎn)成本又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，它是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以及預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)所花費(fèi)的

代價(jià)，包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、無(wú)形成本和預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的

成本。

第二章

1、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括那幾個(gè)步驟？

風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟包括:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理

效果評(píng)價(jià)四個(gè)環(huán)節(jié)。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

使整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生以前認(rèn)識(shí)面臨的各種風(fēng)

險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。方法如下：1、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法2、生產(chǎn)

流程分析法3、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法4、風(fēng)險(xiǎn)列舉法5、事故樹(shù)分析法

風(fēng)險(xiǎn)衡量

也叫風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)」在對(duì)過(guò)去損失資料的分析基礎(chǔ)上運(yùn)用概率論和數(shù)

理統(tǒng)計(jì)的方法，對(duì)事故發(fā)生的頻率和損失程度做出估計(jì)，作為風(fēng)險(xiǎn)管

理技術(shù)的依據(jù)。

風(fēng)險(xiǎn)處理

在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量后，風(fēng)險(xiǎn)管理者接下來(lái)就應(yīng)該選擇應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的

辦法，有以下四種

1、回避風(fēng)險(xiǎn)1損失頻率和損失風(fēng)險(xiǎn)都很高；2在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成

本

大于產(chǎn)生的效益

2、自留風(fēng)險(xiǎn)損失頻率低，損失程度低

3、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)損失平率高，損失程度低

4、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失頻率低，損失程度高保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

（公司組織，合同安排，委托保管）

2、試述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)二者之間的關(guān)系。

1）保險(xiǎn)首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式。風(fēng)險(xiǎn)

管理包括保險(xiǎn)。保險(xiǎn)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

進(jìn)行預(yù)測(cè)，

從而有利于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的自覺(jué)性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度。

2）1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)牛和存在的前提。

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程表明，保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)

的存在和對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所引起的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)展

的。

2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險(xiǎn)種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來(lái)新的更多的財(cái)

富的同時(shí)，也給人們帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)

生新的險(xiǎn)種。

1.保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效措施。

就被保險(xiǎn)人而言，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，以較小的付出獲得較大的經(jīng)濟(jì)

保障；

就保險(xiǎn)人而言，則是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。

2.保險(xiǎn)是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的管理。

保險(xiǎn)管理的是保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，并非所有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理

的方法之一。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平的高低直接影響著保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。

3、簡(jiǎn)述是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法之一——事故樹(shù)分析法的優(yōu)缺點(diǎn)。

事故樹(shù)分析法優(yōu)點(diǎn)：

第一，可以很好地描述一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)或加工過(guò)程。

第二，事故樹(shù)法在一開(kāi)始就考慮了風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，有助于發(fā)現(xiàn)內(nèi)在

的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，可以用于考察對(duì)系統(tǒng)變化的敏感性，確定系統(tǒng)中的哪些部

分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響最大。？？

第四，可以考察所有導(dǎo)致主要事件發(fā)生的次要事件，更重要的是

可確定導(dǎo)致主要事件發(fā)生的最小量的次要事件組合。

事故樹(shù)分析法缺點(diǎn)：

第一，掌握該技術(shù)和使用其進(jìn)行研究需要大量的時(shí)間。？？

第二，概率數(shù)據(jù)的偏差。

第三章

L保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)各有何不同？

保險(xiǎn)與賭博

相似點(diǎn)：

賭博的輸贏和保險(xiǎn)金的給付都取決于某種或幾種不確定事件是否

發(fā)生，二者都是射幸行為。

不同點(diǎn)：

1保險(xiǎn)只是補(bǔ)償損失，被保險(xiǎn)人不可能因此獲得額外的利益；而賭

博則是利用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。

2保險(xiǎn)的社會(huì)目的是變不定因素為確定因素，而賭博起到的是破壞

社會(huì)

安定的作用。

3保險(xiǎn)有科學(xué)的計(jì)算方法，而賭博則完全依靠偶然機(jī)會(huì)，冒險(xiǎn)射利。

4保險(xiǎn)是將災(zāi)害損失化為固定的小額保險(xiǎn)費(fèi)，災(zāi)害方生與否和行為

人的意志無(wú)關(guān)，而賭博則是將固定財(cái)資化為賭注，其危險(xiǎn)是出于行為

人的自愿和故意。

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

1相似點(diǎn)：

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，儲(chǔ)蓄也可以用來(lái)補(bǔ)救意外

事故所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是人壽保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金保險(xiǎn)與長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄

很相似。

2不同點(diǎn)：

(1)儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種互助行為。

(2)儲(chǔ)蓄可以由存款人任意處分，而保險(xiǎn)則必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生

或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按照合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)金。

(3)存款人可以獲得的儲(chǔ)蓄本金和利息是確定的，被保險(xiǎn)人是否

能得到保險(xiǎn)金是不確定的。

保險(xiǎn)與救濟(jì)

相似點(diǎn)：

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)高度體現(xiàn)了

互助合作性質(zhì)；救濟(jì)也能減輕人們?cè)馐軗p害事故損失的負(fù)擔(dān)，政府、

團(tuán)體、個(gè)人都能實(shí)施救濟(jì)。

不同點(diǎn)：

1救濟(jì)是一種單方面的法律行為，保險(xiǎn)則是雙方約定的法律行為。

2資金來(lái)源不同。救濟(jì)所用的資金來(lái)自外援，而保險(xiǎn)則是通過(guò)保險(xiǎn)

基金來(lái)補(bǔ)償損失。

3救濟(jì)的對(duì)象不受限制，而保險(xiǎn)保障的對(duì)象是特定的人即被保險(xiǎn)人。

2、何謂保險(xiǎn)利益原則？試述新《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的規(guī)

定。保險(xiǎn)利益原則：

保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)合同的有效成立，必須建立在投保人對(duì)保

險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。

保險(xiǎn)利益就是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有某種利害關(guān)系

而享有的為法律所承認(rèn)的、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。

新《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定

人身保險(xiǎn)

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：〃人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),

對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。〃〃財(cái)產(chǎn)保的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)

生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人

決定。投保人決定受益人時(shí)必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。投保人為與其

由勞務(wù)關(guān)系的勞務(wù)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親以外

的人為受益人。

3、重復(fù)保險(xiǎn)是如何進(jìn)行分?jǐn)偟模?/p>

第一、比例責(zé)任分?jǐn)侫的保費(fèi)?總保費(fèi)x損失二A賠的

第二、限額責(zé)任分?jǐn)傊毁I(mǎi)A的賠償?只買(mǎi)了A、B分別得到的賠償

的和x損失二A賠的

第三、連帶責(zé)任分?jǐn)偅合駻要全體的賠償，A可以再去找別的保險(xiǎn)

人要第四、順序責(zé)任分?jǐn)偅河上瘸鰡蔚谋ｋU(xiǎn)公司首先承擔(dān)賠償責(zé)任，第

二家

保險(xiǎn)公司只在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額超過(guò)第一家保險(xiǎn)

公司的保險(xiǎn)金額時(shí)，才依次承擔(dān)超出部分的責(zé)仟。

其他

保險(xiǎn)的職能

1、基本職能補(bǔ)償損失，分散風(fēng)險(xiǎn)

2、派生職能積累資金，防災(zāi)防損

三個(gè)功能:經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；融通資金；社會(huì)管理

作用:社會(huì)的穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的助推器

保險(xiǎn)的分類(lèi)

1強(qiáng)制與自愿國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定采取強(qiáng)制形式實(shí)施的保險(xiǎn)

2營(yíng)利與非營(yíng)利

3標(biāo)的種類(lèi):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)（以被保險(xiǎn)人的民事賠

償為標(biāo)的的保險(xiǎn)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人在日常生活中由于疏忽或過(guò)失造成的

他人人身

傷害或財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)法律規(guī)定對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。）;

保證保險(xiǎn)（一種擔(dān)保業(yè)務(wù)）

4轉(zhuǎn)嫁方式:原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)（一個(gè)被保險(xiǎn)人，多個(gè)保險(xiǎn)

人）原與再:保險(xiǎn)關(guān)系主體不同、保險(xiǎn)標(biāo)的不同、合同性質(zhì)不同（再保險(xiǎn)

都是補(bǔ)償性的，人身保險(xiǎn)是給付性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性）

5保險(xiǎn)標(biāo)的劃分:定值保險(xiǎn)（簽合同時(shí)就定價(jià)）、不定值保險(xiǎn)（發(fā)生事

故后才估價(jià)）

保險(xiǎn)基本原則

1保險(xiǎn)利益原則

條件:可保利益是合法的，可用貨幣計(jì)算的，確定的、可以實(shí)現(xiàn)的

經(jīng)濟(jì)利益。

作用：1限制保險(xiǎn)人的賠償金額2防止變保險(xiǎn)合同為賭博合同3防

止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)

2最大誠(chéng)信原則（否則合同無(wú)效）

內(nèi)容：1告知（投保人告訴保險(xiǎn)人）2陳述3保證4棄言與禁止反言（對(duì)

保險(xiǎn)人的約束）

3損失補(bǔ)償原則

第一損失賠償方式（又叫實(shí)損賠償方式，就是價(jià)值40，保了30,

損了35,就賠30）

比例賠償（價(jià)500，保300，損了200,賠120）

定值比例賠償（簽合同時(shí)定好價(jià)）

限額責(zé)任賠償:1超過(guò)一定限額賠償2超過(guò)一定限額不賠（農(nóng)作物保

險(xiǎn)）絕對(duì)免賠（只賠超過(guò)的部分），相對(duì)免賠（超過(guò)就全賠）

他不適用于人身保險(xiǎn)（人身按事先約定的價(jià)格給付）

特例:定值保險(xiǎn),重置價(jià)值保險(xiǎn)

派生:代位追償（只用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不能對(duì)自己的被保險(xiǎn)人行

駛代位追償），重復(fù)保險(xiǎn)（同一標(biāo)的物，同一呆險(xiǎn)利益，同一期間，不適

用于大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同）

4近因原則

第四章

1、與一般代理人相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位有何特征？

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人特茨的法律地位：

(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金由保險(xiǎn)人支付；

(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納須向保險(xiǎn)人單獨(dú)負(fù)責(zé)；

(3)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人直接賠付給被保險(xiǎn)人；

(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力不承擔(dān)個(gè)人責(zé)任。

2、按照新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓有哪些新規(guī)定？

1建立了一個(gè)原則：〃轉(zhuǎn)讓不破保險(xiǎn)〃。

2保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人的兩個(gè)救

濟(jì)方法：增加保費(fèi)、解除合同。

3被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知

的，

只有對(duì)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,

保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3、保險(xiǎn)合同的形式主要有哪幾種？

投保單：投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。

暫保單：又稱(chēng)〃臨時(shí)保險(xiǎn)書(shū)〃，是保險(xiǎn)人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前,

為證明保險(xiǎn)合同的簽定及其內(nèi)容，向被保險(xiǎn)人提供即時(shí)的保險(xiǎn)保障而

發(fā)給被保險(xiǎn)人的臨時(shí)憑證。暫保單的效力和正式保險(xiǎn)單是一

樣的，有效期最長(zhǎng)一般為30天。在暫保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)

的遭受保險(xiǎn)事故損失，擔(dān)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按正式保險(xiǎn)單所記載的條件

承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)正式保單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。

保險(xiǎn)單：俗稱(chēng)大保單或正式保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱(chēng)保單，是投保人與保險(xiǎn)

人之間正式訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面憑證。是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間權(quán)利

義務(wù)的說(shuō)明，是當(dāng)事人處理理賠和索賠的重要依據(jù)。

保險(xiǎn)憑證：又稱(chēng)“小保單”，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，實(shí)際

上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保

險(xiǎn)憑證上沒(méi)有列明的，均以同類(lèi)的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。

其他

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人(投保人和保險(xiǎn)人)關(guān)系人(被保險(xiǎn)人、受益人)

被保險(xiǎn)人（被保險(xiǎn)合同保障的人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人、享有保險(xiǎn)金

請(qǐng)求權(quán)的人、投保人可以是被保險(xiǎn)人）

保險(xiǎn)代理人:根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保

險(xiǎn)人授

權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。權(quán)限一般在合同

中規(guī)定，包括招攬與接受業(yè)務(wù)，收取保費(fèi)、查勘損失、簽發(fā)

保單、審核賠款。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:投保人或被保險(xiǎn)人的代理人，基于投保人利益。其報(bào)

酬由保險(xiǎn)人支付

保險(xiǎn)合同的客體:1保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的提供的保障行為。

2保險(xiǎn)利益。3保險(xiǎn)標(biāo)的

要約投保人的行為（投保人向保險(xiǎn)人提出投保申請(qǐng)）

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效（但是你也可以約定時(shí)間）。保

險(xiǎn)合同不以交付保費(fèi)為成立條件。

投保人的義務(wù):交保費(fèi)、通知義務(wù)

第五章

1、簡(jiǎn)述個(gè)人、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。

個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是滿足個(gè)人和家庭的效用最大化，即以

較小成

本獲得盡可能大的安全保障。

損前目標(biāo)：1經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)；2安全目標(biāo);3責(zé)任目標(biāo)；4擔(dān)憂減輕

目標(biāo)損后目標(biāo)：1減少風(fēng)險(xiǎn)造成的危害；2提供損失的補(bǔ)償；3保證收

入的穩(wěn)定；4防止家庭的破裂

2、如何將個(gè)人、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行融合？

1考慮個(gè)人或家庭能夠自留或承受的損失幅度、

2比較損失幅度和風(fēng)險(xiǎn)管理成本、

3考慮損失頻率的影響

3、分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的區(qū)別？

1保單收益來(lái)源不同：分紅保單的收益主要來(lái)源于三差益，即費(fèi)差

益、死差益和利差益。投連險(xiǎn)的收益主要來(lái)源于利差益。

2收益的分配不同:分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配,

通

過(guò)增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶(hù)，分紅險(xiǎn)的分紅收益率

是不確定的；投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比

之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶(hù)自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高。

3公司收取的費(fèi)用不同：分紅保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另

外收取費(fèi)用，而投連險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)每月按一定比例收取投資帳戶(hù)管

理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。

4退保給付不同：分紅保險(xiǎn)的客戶(hù)退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和

過(guò)去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。投連險(xiǎn)客戶(hù)要退保，保險(xiǎn)

公司

將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶(hù)價(jià)值，計(jì)

算保單價(jià)值，將其支付給客戶(hù)。

5身故給付不同：如果出險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的客戶(hù)除了得到投保保額的保

障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。投連險(xiǎn)的客戶(hù)出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將在

該客戶(hù)自己的投資帳戶(hù)價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值兩者之間進(jìn)行比較，并把

其中比較高的一個(gè)價(jià)值支付給客戶(hù)。

6透明度不同：分紅險(xiǎn)透明度較低。投連險(xiǎn)透明度較高。

7繳費(fèi)靈活度不同:萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、

保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

8分設(shè)的賬戶(hù)不同:分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶(hù)，每年的分紅具有

不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶(hù)，客戶(hù)可以自由選擇，可

能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人和家庭的純粹風(fēng)險(xiǎn):財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身（死亡、健康、老年、失

業(yè)）。。。。。。。。。。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):風(fēng)險(xiǎn)控制（回避、損失控制、

風(fēng)險(xiǎn)單位隔離）、

風(fēng)險(xiǎn)融資（保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)自留）

不保財(cái)產(chǎn)：1價(jià)值高、保險(xiǎn)金額不宜確定的財(cái)產(chǎn)（金銀、珠寶、玉器、

古玩）；

2難以用貨幣霞量的；3不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的

人身保險(xiǎn)包括人壽（自然保費(fèi)、均衡保費(fèi)）、健康、意外傷害。

人壽保險(xiǎn)

特性：1保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)2保險(xiǎn)利益的特殊性3保險(xiǎn)金額的定

額給付4保險(xiǎn)期限的特殊性

類(lèi)型:定期壽險(xiǎn)（規(guī)定年限內(nèi)死了，給錢(qián)）；終身壽險(xiǎn)；兩全保險(xiǎn)（生

死結(jié)合）；

年金保險(xiǎn)（活著就每年給錢(qián)）新的:投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅

保險(xiǎn)

第六章

1、企業(yè)年金與社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)有何不同？

企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

1二者目的不同企業(yè)年金屬于企業(yè)職工福利和社會(huì)保障的范疇，不

以盈利為目的。是否建立企業(yè)年金，是企業(yè)勞資談判中勞動(dòng)報(bào)酬和勞

動(dòng)保障的一項(xiàng)重要內(nèi)容。而商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品則是商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為

目的的保險(xiǎn)商品。

2政府政策有差異為推動(dòng)企業(yè)年金制度的發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的用人

單位為職工建立企業(yè)年金計(jì)劃，政府在稅收、基金運(yùn)營(yíng)等方面給予優(yōu)

惠，允許一定比例內(nèi)的企業(yè)繳費(fèi)在成本中列支。而商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品則一

般沒(méi)有國(guó)家政策優(yōu)惠。財(cái)政部財(cái)企200361號(hào)文就明確規(guī)定：〃職工

向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，屬于個(gè)人投資

行為，其所需資金一律由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)，不得由企業(yè)報(bào)銷(xiāo)。

3產(chǎn)品規(guī)范化程度不同產(chǎn)品規(guī)范化程度不同。壽險(xiǎn)保單是標(biāo)準(zhǔn)格式

化產(chǎn)品，可以向個(gè)人按份出售。壽險(xiǎn)合同一經(jīng)生效，投保人必須按保

單約定的金額繳費(fèi)，保險(xiǎn)人必須按保單約定的金額給付保險(xiǎn)金。而企

業(yè)年

金計(jì)劃不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，它往往因企業(yè)經(jīng)營(yíng)特色和職工結(jié)構(gòu)不同

而具有個(gè)性化的特點(diǎn);只要?jiǎng)谫Y雙方達(dá)成一致，企業(yè)年金計(jì)劃的供款可

以調(diào)整或中止。

4經(jīng)辦管理機(jī)構(gòu)不同企業(yè)年金可以由企業(yè)或行業(yè)單獨(dú)設(shè)立的企業(yè)年

金機(jī)構(gòu)經(jīng)辦管理，也可以是社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)設(shè)立的企業(yè)年金管

理機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。而商業(yè)保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品則只能由商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。

5目前商業(yè)年金保險(xiǎn)一般有個(gè)收益率承諾，實(shí)際上是待遇確定型年

金計(jì)劃或者其變形，而企業(yè)年金計(jì)劃按規(guī)定以繳費(fèi)確定型年金計(jì)劃為

主。

企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別

1在基本性質(zhì)方面基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，具有社會(huì)性、

強(qiáng)制性、互濟(jì)性、福利性等特征;企業(yè)年金則屬于企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老，即是

國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充形式，由企業(yè)根據(jù)國(guó)家政策和自身經(jīng)濟(jì)狀況

自愿建立，具體方案由職工代表大會(huì)討論決定；目前國(guó)家給予企業(yè)繳

費(fèi)部分一定的稅收優(yōu)惠。建立后，形成企業(yè)年金基金，實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)

化管理；企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)積累屬于個(gè)人產(chǎn)權(quán)，有繼承性。

2在基本特點(diǎn)方面我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前的特點(diǎn)是〃低水平，廣覆

蓋〃，主要是向廣大職工提供最基本的養(yǎng)老保障，承擔(dān)著維護(hù)社會(huì)穩(wěn)

定和保障國(guó)民基本生活的責(zé)任。企業(yè)年金則是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上

進(jìn)行的一種補(bǔ)充保障，目的是為提高職工退休后生活水平，彌補(bǔ)社會(huì)

保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)社會(huì)保障體系。

3在管理主體方面基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的

方式，由政府各級(jí)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理。企業(yè)年金基金采取信

托模式，交由獲得管理資格的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化管理；政府作為政

策的制定者和監(jiān)管者不直接干預(yù)企業(yè)年金計(jì)劃的管理和基金運(yùn)營(yíng)。

區(qū)別主要體現(xiàn)在兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的層次和功能上的不同。

2、結(jié)合我國(guó)實(shí)際，談?wù)勅绾谓⒁曰攫B(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老

保險(xiǎn)

和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為三支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系？

我國(guó)正在完善的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，其由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企

業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)部分組成。（一）進(jìn)一步深化基本

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，按照〃低水平、廣覆蓋〃的定位，著力擴(kuò)大基本

養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。（二）給予企業(yè)年金更多的政策傾斜，促進(jìn)其社

會(huì)化程度的提高。建議政府加大對(duì)企業(yè)建立企業(yè)年金計(jì)劃的政策支持

力度，采取有力措施提高企業(yè)年金繳費(fèi)的稅前列支比例，并促進(jìn)企業(yè)

年金社會(huì)化程度的提高，讓更多的企業(yè)職工享有企業(yè)年金。(三)加

快研究推出促進(jìn)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的具體措施。國(guó)辦發(fā)(2008]

126號(hào))明確提出，要〃積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)

和支持有條件企業(yè)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次養(yǎng)老保障計(jì)劃，研究對(duì)養(yǎng)

老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠"。建議相關(guān)部門(mén)加快研究，

盡早推出落實(shí)國(guó)辦發(fā)[2008]126號(hào)文件的配套政策和措施，為個(gè)人

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的

養(yǎng)老保障需求。多層次養(yǎng)老保障體系的建立是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要國(guó)

家統(tǒng)籌規(guī)劃，使各個(gè)層次在均衡發(fā)展的基礎(chǔ)上發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，

為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)力量。

3、如何對(duì)企業(yè)年金所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理？

①信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

政府應(yīng)該對(duì)受托人、賬戶(hù)管理人、投資管理人和托管人設(shè)立嚴(yán)格

的準(zhǔn)入和退出制度。？？

②投資風(fēng)險(xiǎn)管理。

明確禁止某些風(fēng)險(xiǎn)極大的投資行為，直接進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避。對(duì)企業(yè)

年金的各種投資工具的比例做出規(guī)定，限制股票等高風(fēng)險(xiǎn)工具的投資

比例。對(duì)企業(yè)年金實(shí)行有計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)自留。??

③綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理。

受托人、賬戶(hù)管理人、托管人和投資管理人應(yīng)當(dāng)完善各自相應(yīng)的

內(nèi)部控

制制度。完善信息披露機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)在管理中存在的

問(wèn)題，建立定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。

第七章

1、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素有哪些？

供給：1保險(xiǎn)費(fèi)率；

2償付能力；

3互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格；

4保險(xiǎn)技術(shù)；

5市場(chǎng)的規(guī)范程度；

6政府的監(jiān)管

需求：1、風(fēng)險(xiǎn)因素

2、保險(xiǎn)費(fèi)率

3、保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入

4、互補(bǔ)品與替代品價(jià)格

5、文化傳統(tǒng)

6、經(jīng)濟(jì)制度

2、簡(jiǎn)述當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要模式。

一完全競(jìng)爭(zhēng)模式

完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公

司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)。任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左

右市場(chǎng)價(jià)格，而由保險(xiǎn)市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保