丁穎精英隊(duì)申請(qǐng)書(shū)

序號(hào)：編碼：2010年“丁穎杯”課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽作品申報(bào)書(shū)作品名稱(chēng)：探索農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估學(xué)院名稱(chēng)：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院申報(bào)者姓名（集體名稱(chēng)）：08丁穎精英隊(duì)類(lèi)別：□自然科學(xué)類(lèi)學(xué)術(shù)論文 ■哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類(lèi)社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文□科技發(fā)明制作A類(lèi)□科技發(fā)明制作B類(lèi)

說(shuō)明1.申報(bào)者應(yīng)在認(rèn)真閱讀此說(shuō)明各項(xiàng)內(nèi)容后按要求詳細(xì)填寫(xiě)。2．申報(bào)者在填寫(xiě)申報(bào)作品情況時(shí)只需根據(jù)個(gè)人項(xiàng)目或集體項(xiàng)目填寫(xiě)A1或A2表，根據(jù)作品類(lèi)別（自然科學(xué)類(lèi)學(xué)術(shù)論文、哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類(lèi)社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文、科技發(fā)明制作）分別填寫(xiě)B(tài)1、B2或B3表。所有申報(bào)者可根據(jù)情況填寫(xiě)C表。3.表內(nèi)項(xiàng)目填寫(xiě)時(shí)一律用鋼筆或打印，字跡要端正、清楚，此申報(bào)書(shū)可復(fù)制。4.序號(hào)、編碼由競(jìng)賽組委會(huì)填寫(xiě)。5．學(xué)術(shù)論文、社會(huì)調(diào)查報(bào)告及所附的有關(guān)材料必須是中文（若是外文，請(qǐng)附中文本），請(qǐng)以4號(hào)楷體打印在A4紙上，附于申報(bào)書(shū)后，字?jǐn)?shù)在8000字左右（文章版面尺寸14.5×22cm）。A2申報(bào)者情況（集體項(xiàng)目）說(shuō)明：1．必須由申報(bào)者本人按要求填寫(xiě)；2．申報(bào)者代表必須是作者中學(xué)歷最高者，其余作者按學(xué)歷高低排列；3．本表中的學(xué)籍管理部門(mén)簽章視為申報(bào)者情況的確認(rèn)。申報(bào)者代表情況姓名繆暉杰性別男出生年月1989年3月學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院系別、專(zhuān)業(yè)、年級(jí)丁穎班、08級(jí)學(xué)歷本科學(xué)制全日入學(xué)時(shí)間2008年9月作品名稱(chēng)探索農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估畢業(yè)論文題目（注：2011屆畢業(yè)本科生和研究生需填寫(xiě)）通訊地址廣東省廣州市天河區(qū)五山路華南農(nóng)業(yè)大學(xué)泰山區(qū)（五山）學(xué)生公寓1202郵政編碼510642辦公電話常住地通訊地址廣東省廣州市天河區(qū)五山路華南農(nóng)業(yè)大學(xué)泰山區(qū)（五山）學(xué)生公寓1202郵政編碼510642住宅電他作者情況姓名性別年齡學(xué)歷所在單位谷卓桐女20本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院谷佳桐女20本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院羅光帆男22本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院鄧偉強(qiáng)男20本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院資格認(rèn)定學(xué)院學(xué)籍管理部門(mén)意見(jiàn)以上作者是否為2011□是□否（部門(mén)簽章）年月日院系負(fù)責(zé)人或?qū)熞庖?jiàn)本作品是否為課外學(xué)術(shù)科技或社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)成果□是□否負(fù)責(zé)人簽名：年月日

B2．申報(bào)作品情況（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類(lèi)社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文）說(shuō)明：1．必須由申報(bào)者本人填寫(xiě)；2．本部分中的管理部門(mén)簽章視為對(duì)申報(bào)者所填內(nèi)容的確認(rèn)。作品全稱(chēng)農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制作品所屬領(lǐng)域（B）A哲學(xué)B經(jīng)濟(jì)C社會(huì)D法律E教育F管理作品撰寫(xiě)的目的和基本思路目的：農(nóng)村小額貸款具有特殊性，農(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多、分布散、且大多數(shù)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，具有很高的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。且現(xiàn)行的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評(píng)分模型又無(wú)法完全適用于農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的實(shí)際運(yùn)作。本研究著眼于目前中國(guó)小額貸款發(fā)展緩慢，大部分農(nóng)村仍處于空白狀態(tài)的現(xiàn)實(shí)狀況，旨于解決農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)業(yè)的特殊性以及農(nóng)戶特點(diǎn)，深入探討農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。通過(guò)分析和篩選面向農(nóng)戶的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，探索建立一種適用于農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，為小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要參考依據(jù)，并為以后風(fēng)險(xiǎn)控制研究提供針對(duì)性的方向指引，以便在實(shí)踐中不斷完善小額貸款制度、填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，促進(jìn)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展?；舅悸罚旱谝徊糠郑宏U述研究農(nóng)戶小額信貸背景以及其發(fā)展現(xiàn)狀，明確對(duì)于面向農(nóng)戶的小額貸款研究的緊迫性和重要性。第二部分，對(duì)此前國(guó)內(nèi)外同類(lèi)研究的成果及相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，分析農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法存在的問(wèn)題。第三部分：運(yùn)用Delphi（專(zhuān)家賦值法）法和層次分析法篩選并深入剖析影響農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，利用Logit模型構(gòu)建農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系；第四部分：提出對(duì)于農(nóng)戶小額信貸評(píng)估的后續(xù)研究方向。作品的科學(xué)性、先進(jìn)性及獨(dú)特之處（1）拋開(kāi)以往研究小額貸款的宏觀視角，有別于以往以小額貸款公司為風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的研究對(duì)象，不是研究其內(nèi)部制度和管理而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而是從微觀角度切入，即是研究個(gè)體農(nóng)戶的情況，從貸款對(duì)象的角度探討找出可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素，為小額貸款公司衡量貸款可行性和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐提供更直觀、更具針對(duì)性、操作性的依據(jù)；（2）不采用商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和直接引用統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行計(jì)量分析，創(chuàng)新性的應(yīng)用Delphi法，以從研究農(nóng)村金融方面的專(zhuān)家和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)此項(xiàng)目負(fù)責(zé)人處調(diào)查取得的對(duì)于農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)影響因素的賦值情況為研究依據(jù)，克服農(nóng)戶無(wú)正規(guī)、有效財(cái)務(wù)記錄和各地?zé)o農(nóng)村小額貸款相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)的難題，使定性研究更成果更科學(xué)、更具說(shuō)服力，由此提出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系更有針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性；（3）本項(xiàng)目欲填補(bǔ)學(xué)術(shù)上對(duì)于農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)考量方法研究的空白，不僅停留在以往的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)成因的分析上，還欲在此做出突破，爭(zhēng)取建立一種衡量農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系，為貸款風(fēng)險(xiǎn)度量工作提供具體方法。作品的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義本研究主要解決農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的問(wèn)題。（1）從微觀角度切入，專(zhuān)一于農(nóng)戶這一特殊研究對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以使農(nóng)村小額貸款的貸前評(píng)估具有可操作性，也可以使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理十分具有針對(duì)性地實(shí)施于農(nóng)村；（2）在目前農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶通常不具備正規(guī)、有效的財(cái)務(wù)記錄，各地農(nóng)村小額貸款尚處于起步階段，缺乏比較完整的歷史數(shù)據(jù)，無(wú)法通過(guò)量化估計(jì)來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的難題下，從農(nóng)民的實(shí)際情況出發(fā)，運(yùn)用科學(xué)的定性分析方法，篩選出小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，為貸款發(fā)放者貸前調(diào)查提供參考，幫助小額貸款公司減輕潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患；（3）針對(duì)于貸款對(duì)象的特殊性，探索建立一種更適用于農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，以解決農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估無(wú)依據(jù)的難題，并且為貸中貸后審核提供考量依據(jù)；作品摘要近年來(lái)，國(guó)家一直鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款以促進(jìn)解決三農(nóng)問(wèn)題。然而，由于農(nóng)戶小額小額、分散，無(wú)有效完整的財(cái)務(wù)記錄，且現(xiàn)行的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評(píng)分模型又無(wú)法完全適用于農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的實(shí)際運(yùn)作，使農(nóng)戶小額貸款評(píng)估成本高、難度大，發(fā)展緩慢滯后。本文基于農(nóng)戶小額貸款處于瓶頸現(xiàn)狀，從農(nóng)戶自身特點(diǎn)著手，針對(duì)無(wú)歷史數(shù)據(jù)的困境，利用delphi法（專(zhuān)家賦值法）和層次分析法，深入考察影響農(nóng)戶貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)因素，構(gòu)建中國(guó)農(nóng)戶小額貸款違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)更為細(xì)致、客觀、針對(duì)性強(qiáng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),為進(jìn)一步研究小額農(nóng)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提供理論依據(jù)。查閱大量資料和文獻(xiàn)顯示，農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在小額農(nóng)貸的金融環(huán)境和其面臨的困境。一方面，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展較好，0708年總體農(nóng)戶貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶逾期還貸比例下降；另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)受阻，農(nóng)戶個(gè)人間借貸為主要方式等等。目前農(nóng)村小額信貸在夾縫中步履維艱的發(fā)展。因其面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。這些方面的同時(shí)制約，使得我國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展緩慢滯后。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也曾做過(guò)同類(lèi)的研究，大都對(duì)于現(xiàn)行的商業(yè)銀行的信用評(píng)分模型無(wú)法適用于農(nóng)戶小額信貸達(dá)成了共識(shí)。但由于我國(guó)農(nóng)戶小額信貸尚屬起步階段，無(wú)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)、農(nóng)戶分散無(wú)完整有效財(cái)務(wù)記錄，國(guó)外學(xué)者提出了通過(guò)技術(shù)性手段優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法無(wú)法適用于我國(guó)。我國(guó)農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)從農(nóng)戶特點(diǎn)出發(fā)，找出農(nóng)戶自身的影響其還貸信用的因素作為評(píng)估指標(biāo)的方法，因此嘗試構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。為了對(duì)小額農(nóng)貸借方違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)客觀評(píng)估，研究中采用Delphi法，廣泛咨詢農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者以及長(zhǎng)期從事此業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人。本文通過(guò)Delphi法，層次分析法篩選出對(duì)于農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)重要的影響因素，并利用Logit模型建立出農(nóng)戶小額貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。作品在何時(shí)何地、何種機(jī)構(gòu)舉行的會(huì)議或報(bào)刊上發(fā)表登載所獲獎(jiǎng)勵(lì)及評(píng)定結(jié)果請(qǐng)?zhí)峁?duì)于理解、審查、評(píng)價(jià)所申報(bào)作品，具有參考價(jià)值的現(xiàn)有對(duì)比數(shù)據(jù)及作品中資料來(lái)源的檢索目錄1.表格數(shù)據(jù)來(lái)源：2009年中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告；2.劉如松.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探析[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版).2010(7):07;093.周娟,趙月.農(nóng)信社小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì).2010(6):8081;974.麥英姿.我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題探究[J].中國(guó)商界.2010(1)30315.申韜.基于軟集合的小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[J].南方金融.2010(8)6、劉澤雙,王廣宇,段曉亮.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素的關(guān)系結(jié)構(gòu)分析[J].海南金融.2009(2):72757.MarkSchreiner.http://.microfinance8.Buchenau,Juan.InnovativeProductsandAdaptationsforRuralFinance[R].paperfor“PavingtheWayForward:AnInternationalConferenceonBestPracticesinRuralFinance”,Washington,D.C.,24June2003.9.GwendolynAlexanderTedeschi.Heretoday,gonetomorrow:Candynamicincentivesmakemicrofinancemoreflexible?[J].JournalofDevelopmentEconomic,2006(80)10.S.Jha,K.S.Bawa.TheEconomicandEnvironmentalOutesofMicrofinanceProjects:AnIndianCaseStudy[J].Environment,DevelopmentandSustainability,2007,(9):22923911.JamesCopestake.MainstreamingMicrofinance:SocialPerformanceManagementorMissonDrift?[J].WordDevelopment,2007(10)調(diào)查方式□走訪■問(wèn)卷□現(xiàn)場(chǎng)采訪□人員介紹■個(gè)別交談□親臨實(shí)踐□會(huì)議□圖片、照片□書(shū)報(bào)刊物■統(tǒng)計(jì)報(bào)表□影視資料□文件□集體組織□自發(fā)□其它主要調(diào)查單位及調(diào)查數(shù)量?。ㄊ校┛h（區(qū)）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（街）單位姓名調(diào)查單位個(gè)人次管理部門(mén)簽章年月日

C.當(dāng)前國(guó)內(nèi)外同類(lèi)課題研究水平概述說(shuō)明：1.申報(bào)者可根據(jù)作品類(lèi)別和情況填寫(xiě)；2.填寫(xiě)此欄有助于評(píng)審。國(guó)內(nèi)外學(xué)者曾做過(guò)同類(lèi)的研究工作，以下概述對(duì)“農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制”這一課題國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀。國(guó)外對(duì)于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題的研究，在結(jié)論上并無(wú)大的分歧，肯定小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估重要意義的基礎(chǔ)上，一系列的研究表明商業(yè)銀行和微型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的信用評(píng)分模型并不能完全適用于小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。Schreiner（1999,2000）認(rèn)為，作為量化信用風(fēng)險(xiǎn)的工具，信用評(píng)估可以對(duì)信貸員的判斷進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，在一定程度上改善對(duì)貸款對(duì)象信用的預(yù)測(cè)。同時(shí)，Schreiner（2002）認(rèn)為信用評(píng)估是一種判斷風(fēng)險(xiǎn)的新方法，它可以減少貸款拖欠，降低信息收集的時(shí)間成本，提升運(yùn)作效率，進(jìn)一步改善微觀金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性，但是大部分自我雇傭者不具備信用評(píng)分模型所需的相關(guān)評(píng)估數(shù)據(jù)，信用評(píng)估無(wú)法發(fā)揮作用。Buchenau（2003）也認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家，特別是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行和微型金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)分模型預(yù)測(cè)未來(lái)還款行為的能力非常有限。由以上分析可知，國(guó)外學(xué)者對(duì)于現(xiàn)行信用評(píng)分模型是否適用于小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估已達(dá)成共識(shí)。但在探討如何改善信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法上，國(guó)外學(xué)者提出的方法卻不盡相同。Buchenau（2003）提出統(tǒng)計(jì)分析和信用評(píng)分相融合；Tedeschi（2005）提出動(dòng)態(tài)激勵(lì)的個(gè)人小額貸款模型等等。由此可以看出，國(guó)外大多學(xué)者對(duì)于信用評(píng)估的方法的相關(guān)研究大多側(cè)重于研究運(yùn)用量化分析技術(shù)手段改善信用評(píng)估的準(zhǔn)確率，但缺乏運(yùn)用與小額貸款公司及其特征、以及小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估特征相符的相關(guān)理論進(jìn)行分析（申韜，2010）。同時(shí)，查閱多篇文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)國(guó)外多數(shù)小額貸款的對(duì)象為小型企業(yè)，因此更加沒(méi)有從微觀角度切入，從貸款個(gè)體對(duì)象，特別是農(nóng)民的角度探討風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究成果。一方面，不同國(guó)家經(jīng)營(yíng)小額貸款的主體和面向的主要對(duì)象不同；另一方面，不同國(guó)家的微型金融機(jī)構(gòu)（小額貸款公司）發(fā)展模式以及發(fā)展程度存在差異。與孟加拉國(guó)、印度等國(guó)家相比，我國(guó)的小額貸款發(fā)展仍然處于起步階段（劉澤雙，2009）因此，國(guó)外的此類(lèi)研究結(jié)論成果對(duì)研究我國(guó)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制的借鑒和現(xiàn)實(shí)意義不大。國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有各種信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法大部分建立在具有一定容量的數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)之上，而我國(guó)目前農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶通常不具備正規(guī)、有效的財(cái)務(wù)記錄，各地農(nóng)村小額貸款尚處于起步階段，缺乏比較完整的歷史數(shù)據(jù)，無(wú)法通過(guò)量化估計(jì)來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。而當(dāng)前，我國(guó)學(xué)術(shù)界關(guān)于該領(lǐng)域的實(shí)證分析研究成果也并不多，但切入點(diǎn)與結(jié)果基本一致。大都以宏觀視角概括說(shuō)明農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)村落后和農(nóng)民意識(shí)淡薄導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)（周雯娟，2010），更多的研究即以小額貸款公司為風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的研究對(duì)象，研究其內(nèi)部制度、運(yùn)作方式和管理而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因而，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的建議都集中在公司內(nèi)部管理與控制方面。如劉如松（2009）就認(rèn)為，農(nóng)村小額貸貸款風(fēng)險(xiǎn)成因在于貸款管理制度、信貸人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等方面。而從微觀角度切入，即研究個(gè)體農(nóng)戶的情況，從貸款對(duì)象自身