授信業(yè)務預審管理制度

授信業(yè)務預審管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司授信業(yè)務預審流程，提高授信決策的科學性、準確性和效率，有效防范授信風險，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有授信業(yè)務的預審工作，包括但不限于各類貸款、保函、信用證等業(yè)務。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：預審工作應嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.真實性原則：確保所收集的資料真實、準確、完整，客觀反映客戶及業(yè)務情況。3.審慎性原則：充分評估授信業(yè)務風險，采取謹慎的態(tài)度進行預審決策。4.效率性原則：在保證預審質量的前提下，優(yōu)化流程，提高工作效率。二、職責分工（一）預審部門1.負責授信業(yè)務預審工作的組織實施，制定預審計劃并確保按時完成。2.收集、整理和分析客戶資料，包括基本信息、財務狀況、經(jīng)營情況等。3.對客戶的信用狀況進行調(diào)查和評估，撰寫預審報告。4.協(xié)助業(yè)務部門解答預審過程中客戶提出的疑問。（二）業(yè)務部門1.負責向預審部門提交授信業(yè)務申請及相關資料，并對資料的真實性、完整性負責。2.配合預審部門進行客戶調(diào)查，提供必要的協(xié)助和信息支持。3.根據(jù)預審意見，對授信業(yè)務進行調(diào)整和完善，或決定是否放棄申請。（三）風險管理部門1.對預審工作進行監(jiān)督和指導，提供風險管理方面的專業(yè)意見。2.參與重大授信業(yè)務的預審討論，評估業(yè)務風險。3.對預審報告中的風險評估內(nèi)容進行審核，提出風險防控建議。（四）其他相關部門根據(jù)預審工作需要，提供必要的協(xié)助和支持，如法律合規(guī)審查、財務審計等。三、預審流程（一）申請受理1.業(yè)務部門向預審部門提交授信業(yè)務申請書及相關資料，資料應包括但不限于：客戶基本信息，如營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。近三年財務報表及近期財務數(shù)據(jù)。業(yè)務背景資料，如項目可行性報告、購銷合同等。其他相關證明材料。2.預審部門對申請資料進行初步審查，核對資料的完整性和合規(guī)性。如資料不全或不符合要求，應及時通知業(yè)務部門補充或修正。（二）調(diào)查評估1.資料分析：預審人員對收集到的客戶資料進行詳細分析，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄等。2.實地調(diào)查：根據(jù)需要，預審人員對客戶進行實地走訪，核實客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設備、人員情況等信息的真實性。3.信用評估：運用適當?shù)男庞迷u估模型和方法，對客戶的信用等級進行評估，確定其償債能力和信用風險。4.風險識別與評估：識別授信業(yè)務可能面臨的風險，如市場風險、信用風險、操作風險等，并進行量化評估。（三）撰寫預審報告1.預審人員根據(jù)調(diào)查評估結果，撰寫預審報告。報告應包括以下內(nèi)容：客戶基本情況介紹。業(yè)務背景及申請授信的用途、金額、期限等?？蛻糌攧諣顩r分析。信用評估結果及信用等級。風險識別與評估情況，包括主要風險點及防控措施建議。預審結論，明確是否同意授信及授信額度、期限等建議。2.預審報告應內(nèi)容詳實、邏輯清晰、結論明確，并由預審人員簽字確認。（四）審核審批1.預審報告提交至風險管理部門審核。風險管理部門對報告中的風險評估內(nèi)容進行審核，提出審核意見。2.根據(jù)授信業(yè)務的金額、風險程度等因素，按照公司授權制度，提交相應層級的審批機構進行審批。審批機構應綜合考慮預審報告、風險管理部門意見等，做出最終審批決策。（五）反饋與存檔1.預審部門將審批結果及時反饋給業(yè)務部門。如同意授信，應明確授信額度、期限、利率等具體條件；如不同意授信，應說明原因。2.預審過程中形成的各類資料，包括申請資料、調(diào)查記錄、預審報告、審批文件等，應及時整理歸檔，妥善保存，以備查閱。四、預審內(nèi)容（一）客戶基本情況1.主體資格：審查客戶是否具備合法的經(jīng)營資格，營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，經(jīng)營范圍是否符合要求等。2.股權結構：了解客戶的股權結構，控股股東及實際控制人情況，判斷其穩(wěn)定性和決策機制。3.治理結構：評估客戶的公司治理結構是否完善，董事會、監(jiān)事會等治理機構的運作是否規(guī)范。（二）經(jīng)營狀況1.經(jīng)營模式：分析客戶的經(jīng)營模式，包括采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)，了解其盈利模式和市場競爭力。2.市場份額：調(diào)查客戶在所處行業(yè)中的市場份額，以及市場份額的變化趨勢。3.客戶群體：了解客戶的主要客戶群體，客戶的穩(wěn)定性和集中度情況。4.行業(yè)前景：研究客戶所處行業(yè)的發(fā)展前景，行業(yè)政策變化對客戶經(jīng)營的影響。（三）財務狀況1.財務報表分析：對客戶提供的近三年財務報表進行分析，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，評估其資產(chǎn)質量、盈利能力、償債能力和營運能力。2.財務指標計算：計算各項關鍵財務指標，如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等，與同行業(yè)平均水平進行比較，判斷客戶財務狀況的優(yōu)劣。3.財務真實性審查：核實財務報表數(shù)據(jù)的真實性，必要時可要求客戶提供審計報告或進行專項審計。（四）信用狀況1.信用記錄查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等渠道，查詢客戶的信用記錄，了解其是否存在逾期、違約等不良信用行為。2.涉訴情況調(diào)查：調(diào)查客戶是否存在未了結的訴訟案件，涉訴金額及對其經(jīng)營的影響。3.關聯(lián)交易分析：審查客戶與關聯(lián)方之間是否存在重大關聯(lián)交易，關聯(lián)交易的合理性和公允性。（五）授信業(yè)務情況1.業(yè)務背景真實性：核實授信業(yè)務的背景情況，如項目的可行性、貿(mào)易的真實性等。2.授信用途合理性：審查授信資金的用途是否符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，是否與客戶的經(jīng)營業(yè)務相關，是否具有合理的還款來源。3.還款能力評估：綜合考慮客戶的財務狀況、經(jīng)營現(xiàn)金流等因素，評估其還款能力，確定合理的授信額度和期限。4.擔保情況審查：對授信業(yè)務的擔保方式進行審查，包括保證人的資格、擔保能力，抵押物、質押物的權屬、價值、變現(xiàn)能力等。五、風險防控（一）風險識別1.預審人員應充分識別授信業(yè)務可能面臨的各種風險，包括但不限于信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.針對不同類型的風險，分析其產(chǎn)生的原因和可能的影響程度。（二）風險評估1.運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險等級。2.風險評估應考慮風險發(fā)生的可能性、影響范圍和損失程度等因素。（三）風險防控措施1.信用風險防控：要求客戶提供有效的擔保措施，如保證、抵押、質押等。加強對保證人的信用審查，確保其具備足夠的擔保能力。定期對抵押物、質押物進行價值評估和監(jiān)控，確保其價值穩(wěn)定。建立客戶信用評級體系，動態(tài)跟蹤客戶信用狀況，及時調(diào)整授信額度和條件。2.市場風險防控：關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，分析市場變化對客戶經(jīng)營和還款能力的影響。對于受市場波動影響較大的客戶，合理設定授信期限和價格調(diào)整機制。要求客戶提供市場風險應對預案，如套期保值策略等。3.操作風險防控：規(guī)范預審流程，明確各環(huán)節(jié)的操作標準和要求，加強內(nèi)部控制。加強對預審人員的培訓，提高其業(yè)務水平和風險意識。建立健全檔案管理制度，確保預審資料的完整、準確和安全。4.法律風險防控：對授信業(yè)務涉及的合同、協(xié)議等法律文件進行嚴格審查，確保其合法合規(guī)。咨詢法律專業(yè)人士，對重大法律問題進行論證，防范法律風險。關注法律法規(guī)政策變化，及時調(diào)整授信業(yè)務操作流程和風險防控措施。六、預審工作管理（一）人員管理1.預審部門應配備具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的預審人員，預審人員應熟悉授信業(yè)務流程、風險管理、財務分析等方面的知識。2.定期對預審人員進行培訓，包括業(yè)務知識培訓、法律法規(guī)培訓、風險防控培訓等，不斷提高其業(yè)務水平和綜合素質。3.建立預審人員績效考核制度，對預審人員的工作質量、工作效率、風險防控效果等進行考核評價，激勵預審人員積極履行職責。（二）檔案管理1.預審檔案應包括申請資料、調(diào)查記錄、預審報告、審批文件等各類相關資料。2.檔案管理應遵循完整性、準確性、系統(tǒng)性、保密性的原則，確保檔案資料的妥善保存。3.建立檔案查閱制度，明確查閱權限和流程，嚴格控制檔案資料的查閱和使用。（三）監(jiān)督檢查1.風險管理部門定期對預審工作進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括預審流程的執(zhí)行情況、預審報告的質量、風險防控措施的落實情況等。2.對監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，要求預審部門限期整改。3.建立預審工作問責制度，對