金融賦能鄉(xiāng)村：中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧的問題與破局之道

金融賦能鄉(xiāng)村：中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧的問題與破局之道一、引言1.1研究背景與意義自2013年我國提出精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略以來，脫貧攻堅(jiān)工作取得了舉世矚目的成就。精準(zhǔn)扶貧，是指針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式，這一理念的提出，標(biāo)志著我國扶貧工作從“大水漫灌”向“精準(zhǔn)滴灌”的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過多年努力，我國于2020年如期完成了脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)，歷史性地解決了絕對(duì)貧困問題，提前10年實(shí)現(xiàn)《聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展議程》減貧目標(biāo)，為全球減貧事業(yè)作出了重大貢獻(xiàn)。在這場脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融扶貧作為重要的組成部分，發(fā)揮了不可或缺的作用。金融機(jī)構(gòu)通過提供信貸資金、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方式，為貧困地區(qū)和貧困人口注入了發(fā)展動(dòng)力，促進(jìn)了貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增加和農(nóng)民增收。中國銀行作為國有大型商業(yè)銀行，積極響應(yīng)國家號(hào)召，全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于脫貧攻堅(jiān)的決策部署，將金融扶貧作為重要的社會(huì)責(zé)任和戰(zhàn)略任務(wù)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大對(duì)貧困地區(qū)的金融支持力度，為脫貧攻堅(jiān)貢獻(xiàn)了中行力量。中國銀行遼寧分行在總行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，緊密結(jié)合遼寧省貧困地區(qū)的實(shí)際情況，積極開展精準(zhǔn)扶貧工作。遼寧省作為我國的老工業(yè)基地，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，部分地區(qū)面臨著貧困問題，尤其是一些偏遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，貧困人口較多。中行遼寧分行通過實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧、消費(fèi)扶貧、公益扶貧等多種舉措，助力貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，改善基礎(chǔ)設(shè)施，提高貧困人口的生活水平，為遼寧省的脫貧攻堅(jiān)工作取得階段性勝利發(fā)揮了重要作用。例如，中行遼寧分行向阜新市阜新縣三合堂村捐贈(zèng)資金和物資，支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展光伏發(fā)電、扶貧車間、機(jī)械冷庫和養(yǎng)殖基地等項(xiàng)目，帶動(dòng)了村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效改善了村民的生產(chǎn)生活條件。研究中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作具有重要的理論與實(shí)踐意義。從理論層面來看，金融扶貧是扶貧領(lǐng)域的重要研究方向，通過對(duì)中行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的深入研究，可以進(jìn)一步豐富和完善金融扶貧的理論體系，為金融扶貧政策的制定和優(yōu)化提供理論支持。同時(shí)，也有助于深化對(duì)金融機(jī)構(gòu)在脫貧攻堅(jiān)中作用機(jī)制的認(rèn)識(shí)，拓展金融與扶貧領(lǐng)域交叉研究的深度和廣度。從實(shí)踐意義而言，總結(jié)中行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的經(jīng)驗(yàn)和成效，分析存在的問題及原因，提出針對(duì)性的解決對(duì)策，不僅可以為中行遼寧分行進(jìn)一步優(yōu)化扶貧工作提供參考，提升其金融扶貧的精準(zhǔn)度和有效性，持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施；還能為其他金融機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)扶貧工作提供有益借鑒，促進(jìn)金融扶貧模式的創(chuàng)新和推廣，推動(dòng)金融扶貧工作在更大范圍內(nèi)取得更好的成效，為實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的目標(biāo)貢獻(xiàn)更多金融力量。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對(duì)于金融扶貧的研究起步較早，在理論和實(shí)踐方面都取得了一定的成果。在理論研究上，部分學(xué)者關(guān)注金融發(fā)展與貧困減緩之間的關(guān)系。如ElisabeGomesSantanaFélix針對(duì)東南亞地區(qū)的十一個(gè)欠發(fā)達(dá)國家，分析中小額度信用貸款在降低貧困、管控收入等方面的作用，提出小額信用貸款能夠有效降低貧困發(fā)生率。Johan及Rewilak將2004-2015年度內(nèi)的欠發(fā)達(dá)國家作為案例，從金融體制的規(guī)模、可及程度、效率及平穩(wěn)度等層面分析，提出金融體制的構(gòu)建對(duì)減貧有積極作用。但也有學(xué)者持不同觀點(diǎn)，Navajas分析玻利維亞五個(gè)小額供資組織外聯(lián)深度的數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，普惠金融并不能有效治理貧困，因?yàn)樨毨€(gè)體對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)程度影響了治理效率。Rogerson研究發(fā)展中世界扶貧旅游業(yè)后得出，實(shí)施金融無法有效降低貧困落后地區(qū)的現(xiàn)狀，甚至可能加劇貧困。在實(shí)踐模式方面，日本農(nóng)協(xié)金融扶貧模式是較為成功的案例。日本農(nóng)協(xié)作為合作性金融組織，分為基層農(nóng)業(yè)金融組織、中層農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)以及最高位的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會(huì)三個(gè)層次。政府通過財(cái)政資金補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)信用基金對(duì)農(nóng)協(xié)進(jìn)行支持，有效解決了農(nóng)村地區(qū)資金短缺問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。印尼小額貸款銀行扶貧模式也頗具特色，印尼人民銀行（BRI）向數(shù)百萬農(nóng)村居民提供可持續(xù)性金融服務(wù)，其多元化的資金來源、完善的組織管理架構(gòu)以及可持續(xù)運(yùn)營的小額信貸模式，在降低貧困農(nóng)民貸款門檻的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了銀行的盈虧平衡和可持續(xù)發(fā)展。國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的研究隨著國家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的推進(jìn)日益豐富。學(xué)者們聚焦于金融扶貧模式、政策效果、存在問題及對(duì)策等多個(gè)方面。在金融扶貧模式上，有政府主導(dǎo)的金融扶貧模式，通過綜合運(yùn)用財(cái)政工具、貨幣政策工具等手段，撬動(dòng)金融資源流向扶貧領(lǐng)域；有金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合貧困戶資金需求特性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式；還有產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式，根據(jù)貧困地區(qū)資源稟賦優(yōu)勢，發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)脫貧；以及互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推動(dòng)貧困戶生產(chǎn)和扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在政策效果評(píng)估方面，眾多研究肯定了金融扶貧在促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長、增加貧困人口收入等方面的積極作用。然而，研究也指出當(dāng)前金融扶貧存在一些問題，如貧困地區(qū)信用環(huán)境堪憂，部分貧困戶信用意識(shí)不足，信用數(shù)據(jù)缺失或不完善，導(dǎo)致扶貧貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加，銀行“惜貸”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，難以滿足貧困地區(qū)多樣化的金融需求；金融扶貧與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的銜接不夠緊密，產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目收益率較低，影響金融機(jī)構(gòu)積極性；以及金融扶貧的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，后續(xù)資金投入和風(fēng)險(xiǎn)防控存在困難等。針對(duì)中國銀行精準(zhǔn)扶貧的研究，主要圍繞其創(chuàng)新模式展開，包括創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如推出以資產(chǎn)負(fù)債平臺(tái)為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融產(chǎn)品；建立扶貧金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立扶貧金融子公司并成立專項(xiàng)基金；引入智能金融科技，利用大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶，提供個(gè)性化金融服務(wù)。但目前針對(duì)中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的研究相對(duì)較少，且缺乏系統(tǒng)性和深入性?，F(xiàn)有研究未能充分結(jié)合遼寧省的地域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及貧困地區(qū)實(shí)際需求，對(duì)中行遼寧分行在精準(zhǔn)扶貧工作中的具體實(shí)踐、成效、問題及解決對(duì)策進(jìn)行全面剖析。本研究將聚焦中國銀行遼寧分行，深入挖掘其在精準(zhǔn)扶貧工作中的特色與不足，為進(jìn)一步提升金融扶貧效果提供針對(duì)性建議，彌補(bǔ)當(dāng)前研究的空白與不足。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)為深入剖析中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作，本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、客觀、深入地呈現(xiàn)其扶貧實(shí)踐的全貌，并在研究視角和數(shù)據(jù)運(yùn)用等方面做出創(chuàng)新。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)。通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于金融扶貧、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧以及中國銀行精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)文獻(xiàn)，梳理國內(nèi)外在金融扶貧領(lǐng)域的理論研究成果、實(shí)踐模式和成功經(jīng)驗(yàn)，了解金融扶貧的發(fā)展歷程、政策背景以及當(dāng)前研究的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題。對(duì)這些文獻(xiàn)的分析，為本研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論支撐，明確了研究的切入點(diǎn)和方向，避免了研究的盲目性，確保研究能夠站在已有研究的基礎(chǔ)上深入開展。案例分析法是本研究的重要手段。以中國銀行遼寧分行在遼寧省開展的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目為具體案例，如對(duì)阜新市阜新縣三合堂村、寬甸縣虎山鎮(zhèn)太平川村等幫扶項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)分析。深入了解中行遼寧分行在產(chǎn)業(yè)扶貧、消費(fèi)扶貧、公益扶貧等方面的具體實(shí)踐舉措，包括項(xiàng)目的實(shí)施背景、運(yùn)作模式、資金投入、取得的成效以及面臨的挑戰(zhàn)等。通過對(duì)這些典型案例的研究，能夠直觀地展現(xiàn)中行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)際情況，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，為提出針對(duì)性的解決對(duì)策提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。調(diào)查研究法為本研究提供了一手?jǐn)?shù)據(jù)。通過實(shí)地走訪中國銀行遼寧分行的扶貧工作相關(guān)部門、貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)以及幫扶對(duì)象，與銀行工作人員、當(dāng)?shù)卣賳T、貧困戶進(jìn)行面對(duì)面交流，深入了解中行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的開展情況、扶貧政策的落實(shí)情況以及幫扶對(duì)象的實(shí)際需求和滿意度。同時(shí)，設(shè)計(jì)并發(fā)放調(diào)查問卷，廣泛收集數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，以量化的方式呈現(xiàn)中行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的成效和問題，使研究結(jié)論更具科學(xué)性和說服力。本研究在創(chuàng)新點(diǎn)方面，具有獨(dú)特的研究視角。以往關(guān)于中國銀行精準(zhǔn)扶貧的研究多從整體層面出發(fā)，缺乏對(duì)特定地區(qū)分行的深入研究。本研究聚焦中國銀行遼寧分行，緊密結(jié)合遼寧省的地域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及貧困地區(qū)實(shí)際需求，深入剖析其精準(zhǔn)扶貧工作，填補(bǔ)了這一領(lǐng)域在地區(qū)分行層面研究的空白，為其他地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)扶貧工作提供了更具針對(duì)性的參考。在數(shù)據(jù)運(yùn)用上也有創(chuàng)新。本研究不僅運(yùn)用了中行遼寧分行內(nèi)部的扶貧數(shù)據(jù)，如扶貧貸款發(fā)放額度、項(xiàng)目實(shí)施數(shù)量等，還通過實(shí)地調(diào)查獲取了大量一手?jǐn)?shù)據(jù)，包括貧困戶的收入變化、生活滿意度等。將內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部調(diào)查數(shù)據(jù)相結(jié)合，全面、立體地呈現(xiàn)了中行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的成效和問題，使研究結(jié)論更加客觀、準(zhǔn)確，為進(jìn)一步優(yōu)化扶貧工作提供了有力的數(shù)據(jù)支持。二、中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作概述2.1中國銀行遼寧分行簡介中國銀行遼寧分行歷史悠久，其前身可追溯至1913年6月2日成立的中國銀行奉天分號(hào)，歷經(jīng)百年發(fā)展，在遼寧金融市場占據(jù)著重要地位。如今，分行本部坐落于遼寧省省會(huì)沈陽市，下轄13家二級(jí)分行，擁有三百余家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，員工總數(shù)近九千人，形成了廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠?yàn)檫|寧省內(nèi)各類客戶提供全面、便捷的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)范圍方面，中國銀行遼寧分行涵蓋了多元化的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。公司金融業(yè)務(wù)是其重要板塊之一，為各類企業(yè)客戶提供包括貸款、貿(mào)易融資、存款、結(jié)算、現(xiàn)金管理等全方位的金融服務(wù)。例如，針對(duì)大型企業(yè)的項(xiàng)目融資需求，分行通過專業(yè)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行評(píng)估和策劃，提供長期、大額的項(xiàng)目貸款，支持企業(yè)的重大投資項(xiàng)目；對(duì)于中小企業(yè)，分行推出了一系列特色信貸產(chǎn)品，如“中銀信貸工廠”模式下的中小企業(yè)貸款，簡化審批流程，提高融資效率，滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，分行提供豐富多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足個(gè)人客戶的儲(chǔ)蓄、投資、消費(fèi)等金融需求。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)包括各類活期、定期存款產(chǎn)品，利率具有競爭力；個(gè)人貸款業(yè)務(wù)涵蓋住房貸款、汽車貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等，為個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)購房、購車、創(chuàng)業(yè)等夢想提供資金支持。在投資領(lǐng)域，分行提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、外匯買賣、貴金屬投資等，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的投資需求。同時(shí)，分行還積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，推出多種特色信用卡產(chǎn)品，提供消費(fèi)優(yōu)惠、積分兌換、分期付款等增值服務(wù)，提升客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。金融市場業(yè)務(wù)是中國銀行遼寧分行的優(yōu)勢領(lǐng)域之一。憑借專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)的交易系統(tǒng)，分行在貨幣市場、債券市場、外匯市場等金融市場中積極開展業(yè)務(wù)。在外匯業(yè)務(wù)方面，作為國內(nèi)最早開展外匯業(yè)務(wù)的銀行之一，分行擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的人才，能夠?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人提供外匯買賣、結(jié)售匯、跨境匯款等服務(wù)，幫助客戶應(yīng)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)，滿足跨境貿(mào)易和投資的需求。在債券市場，分行參與各類債券的承銷、交易，為企業(yè)提供直接融資渠道，同時(shí)通過債券投資優(yōu)化資產(chǎn)配置，提升收益水平。在遼寧金融市場中，中國銀行遼寧分行憑借其雄厚的實(shí)力、豐富的經(jīng)驗(yàn)和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，具有重要的地位和影響力。一方面，分行作為國有大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，積極貫徹國家金融政策，支持遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。在推動(dòng)遼寧老工業(yè)基地振興過程中，分行加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目的金融支持力度，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入資金活力。例如，在裝備制造業(yè)領(lǐng)域，分行與多家大型裝備制造企業(yè)建立了長期合作關(guān)系，為企業(yè)的技術(shù)研發(fā)、設(shè)備更新、市場拓展等提供全方位的金融服務(wù)，助力企業(yè)提升核心競爭力，推動(dòng)遼寧裝備制造業(yè)向高端化、智能化發(fā)展。另一方面，中國銀行遼寧分行在金融創(chuàng)新方面發(fā)揮著引領(lǐng)作用。積極引入先進(jìn)的金融理念和技術(shù)，結(jié)合遼寧地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶需求，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。如在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，分行通過與核心企業(yè)合作，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為上下游中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨融資等服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，促進(jìn)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和協(xié)同發(fā)展。在金融科技應(yīng)用方面，分行加大投入，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升線上金融服務(wù)能力，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，推動(dòng)遼寧金融市場的數(shù)字化進(jìn)程。2.2精準(zhǔn)扶貧工作的政策背景精準(zhǔn)扶貧政策是我國在扶貧領(lǐng)域的重大戰(zhàn)略舉措，具有深刻的時(shí)代背景和重要的現(xiàn)實(shí)意義。2013年11月，習(xí)近平總書記在湖南湘西考察時(shí)，首次提出“精準(zhǔn)扶貧”理念，強(qiáng)調(diào)要“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”，這一理念為我國扶貧工作指明了新的方向，標(biāo)志著我國扶貧方式從以往的粗放式扶貧向精準(zhǔn)化、精細(xì)化扶貧轉(zhuǎn)變。隨后，國家圍繞精準(zhǔn)扶貧出臺(tái)了一系列政策文件，構(gòu)建了完善的政策體系。2015年11月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，明確提出到2020年確?，F(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困的目標(biāo)任務(wù)，并提出了“六個(gè)精準(zhǔn)”和“五個(gè)一批”的工作要求?！傲鶄€(gè)精準(zhǔn)”即扶持對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)，這是精準(zhǔn)扶貧的核心要求，旨在確保扶貧資源能夠真正瞄準(zhǔn)貧困對(duì)象，提高扶貧工作的針對(duì)性和有效性?！拔鍌€(gè)一批”則是通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批、通過易地搬遷安置一批、通過生態(tài)保護(hù)脫貧一批、通過教育扶貧脫貧一批、通過低保政策兜底一批，為實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)提供了具體的路徑和方法。2016年，國務(wù)院扶貧辦等部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向建檔立卡貧困戶提供免抵押、免擔(dān)保的小額信用貸款，用于發(fā)展生產(chǎn)，幫助貧困農(nóng)戶增收脫貧。這一政策為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了重要的資金支持，激發(fā)了貧困群眾的內(nèi)生動(dòng)力。2017年，財(cái)政部、國務(wù)院扶貧辦等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政扶貧資金管理的意見》，加強(qiáng)財(cái)政扶貧資金的監(jiān)管，提高資金使用效益，確保財(cái)政扶貧資金安全、規(guī)范、高效運(yùn)行。在精準(zhǔn)扶貧政策體系中，對(duì)商業(yè)銀行開展扶貧工作提出了明確的指導(dǎo)和要求。商業(yè)銀行作為金融扶貧的重要力量，承擔(dān)著為貧困地區(qū)和貧困人口提供金融服務(wù)、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)的重要責(zé)任。政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足貧困地區(qū)多樣化的金融需求。要求商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資源配置，向貧困地區(qū)傾斜，增加扶貧貸款規(guī)模，降低貸款利率，減輕貧困地區(qū)和貧困人口的融資負(fù)擔(dān)。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行結(jié)合貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢，開發(fā)特色金融產(chǎn)品，如產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、電商扶貧貸款、光伏扶貧貸款等，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧。政策還強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要加強(qiáng)與政府部門、企業(yè)、社會(huì)組織等的合作，形成金融扶貧合力。通過與政府部門合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)；與企業(yè)合作，支持企業(yè)在貧困地區(qū)開展產(chǎn)業(yè)投資和項(xiàng)目建設(shè)，帶動(dòng)貧困人口就業(yè)增收；與社會(huì)組織合作，開展公益扶貧活動(dòng)，改善貧困地區(qū)的教育、醫(yī)療、基礎(chǔ)設(shè)施等條件。政策要求商業(yè)銀行加強(qiáng)金融知識(shí)普及和金融服務(wù)宣傳，提高貧困地區(qū)群眾的金融意識(shí)和金融素養(yǎng)，讓更多的貧困人口了解和使用金融服務(wù)，提升金融扶貧的效果。2.3遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作的主要舉措2.3.1產(chǎn)業(yè)扶貧中國銀行遼寧分行積極探索產(chǎn)業(yè)扶貧模式，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和貧困人口增收。在寬甸縣虎山鎮(zhèn)太平川村，分行捐贈(zèng)15萬元用于藍(lán)莓溫室大棚建設(shè)項(xiàng)目的改裝。通過這一舉措，優(yōu)化了藍(lán)莓種植環(huán)境，提高了藍(lán)莓的產(chǎn)量和品質(zhì)。大棚種植有效抵御了自然災(zāi)害和惡劣天氣對(duì)藍(lán)莓生長的影響，使藍(lán)莓的生長周期更加穩(wěn)定，果實(shí)更加飽滿、口感更佳，從而提升了市場競爭力。改裝后的藍(lán)莓溫室大棚推動(dòng)了藍(lán)莓出村進(jìn)城，拓寬了銷售渠道，將當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品推向更廣闊的市場，增加了農(nóng)民的收入。同時(shí)，大棚的建設(shè)和運(yùn)營也為當(dāng)?shù)卮迕裉峁┝司蜆I(yè)機(jī)會(huì)，村民可以在大棚內(nèi)從事藍(lán)莓種植、養(yǎng)護(hù)、采摘等工作，實(shí)現(xiàn)了在家門口就業(yè)，增加了勞務(wù)收入。在朝陽分行，肉牛養(yǎng)殖項(xiàng)目成為產(chǎn)業(yè)扶貧的重要抓手。分行通過提供資金支持、技術(shù)指導(dǎo)和市場對(duì)接等方式，幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。在資金方面，為符合條件的農(nóng)戶提供扶貧小額信貸，解決養(yǎng)殖初期的資金短缺問題；在技術(shù)指導(dǎo)上，邀請專業(yè)的畜牧專家為農(nóng)戶開展養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，包括肉牛的飼養(yǎng)管理、疫病防治等知識(shí)，提高農(nóng)戶的養(yǎng)殖技術(shù)水平；在市場對(duì)接方面，分行積極聯(lián)系肉牛收購企業(yè)，建立穩(wěn)定的銷售渠道，確保肉牛養(yǎng)殖出來后能夠順利銷售，消除農(nóng)戶的后顧之憂。通過肉牛養(yǎng)殖項(xiàng)目，不僅帶動(dòng)了當(dāng)?shù)厝馀ｐB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成了一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，還增加了農(nóng)戶的收入，提高了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力。這些產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施，激發(fā)了貧困地區(qū)的內(nèi)生動(dòng)力。產(chǎn)業(yè)發(fā)展為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，吸引了外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)就業(yè)，減少了農(nóng)村勞動(dòng)力的流失，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目也帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如飼料加工、運(yùn)輸?shù)?，形成了產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，進(jìn)一步推動(dòng)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長。產(chǎn)業(yè)扶貧還增強(qiáng)了貧困群眾的自我發(fā)展能力和信心，通過參與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，他們學(xué)到了實(shí)用的技能，提高了自身素質(zhì)，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)脫貧奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.3.2公益扶貧中國銀行遼寧分行在公益扶貧領(lǐng)域積極作為，通過開展“跟著郭明義學(xué)雷鋒心相‘聯(lián)’愛同行”愛心公益項(xiàng)目，匯聚愛心力量，助力貧困地區(qū)發(fā)展。2018年6月，該項(xiàng)目正式啟動(dòng)，得到了廣泛關(guān)注和積極參與。在總行銀行卡中心的大力支持下，分行發(fā)行了遼寧地區(qū)第一張集公益、志愿服務(wù)、金融等功能于一體的公益屬性信用卡——中銀愛心公益信用卡。這張信用卡的運(yùn)作模式獨(dú)具特色，其特色權(quán)益為單筆消費(fèi)達(dá)到100元以上，中國銀行就捐贈(zèng)0.1元愛心公益金。這種將消費(fèi)行為轉(zhuǎn)化為公益行為的方式，激發(fā)了廣大消費(fèi)者的公益熱情。消費(fèi)者在日常消費(fèi)的同時(shí)，也能為公益事業(yè)貢獻(xiàn)一份力量，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)與公益的有機(jī)結(jié)合。截至目前，累計(jì)發(fā)行愛心卡15.3萬張，通過消費(fèi)者的日常消費(fèi)，匯聚了大量的愛心公益金。借助愛心卡，中行遼寧分行聯(lián)合郭明義愛心團(tuán)隊(duì)，積極開展公益捐贈(zèng)活動(dòng)。于2018年、2019年分別向葫蘆島建昌縣、朝陽喀左縣累計(jì)捐贈(zèng)45萬余元。這些捐贈(zèng)資金專項(xiàng)用于精準(zhǔn)扶貧，為貧困地區(qū)的教育、醫(yī)療、生活等方面提供了有力支持。在教育方面，捐贈(zèng)資金用于改善學(xué)校的教學(xué)設(shè)施，為貧困學(xué)生提供學(xué)習(xí)用品和助學(xué)金，幫助他們獲得更好的教育機(jī)會(huì)；在醫(yī)療方面，資金用于改善貧困地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生條件，購置醫(yī)療設(shè)備，為貧困群眾提供免費(fèi)的體檢和醫(yī)療救助；在生活方面，為貧困家庭送去生活物資，改善他們的生活質(zhì)量。這些公益捐贈(zèng)活動(dòng)得到了當(dāng)?shù)卣拓毨Т迕竦母叨日J(rèn)可，切實(shí)改善了貧困地區(qū)群眾的生活狀況，讓他們感受到了社會(huì)的關(guān)愛和溫暖。2.3.3消費(fèi)扶貧中國銀行遼寧分行充分利用“電商+農(nóng)產(chǎn)品”模式，通過“公益中國”平臺(tái)積極開展消費(fèi)扶貧工作，為貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品打開銷路，促進(jìn)農(nóng)民增收。分行先后在“公益中國”精準(zhǔn)扶貧共享平臺(tái)上開辟“公益遼寧”等銷售專區(qū)，集中展示和銷售遼寧省貧困地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品，讓更多的消費(fèi)者了解和購買到這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。在葫蘆島和尚房子鄉(xiāng)果梨滯銷的情況下，中行遼寧分行迅速行動(dòng)，利用“公益中國”平臺(tái)，發(fā)動(dòng)員工和社會(huì)力量購買果梨。分行通過內(nèi)部宣傳，鼓勵(lì)員工積極參與消費(fèi)扶貧，同時(shí)借助社交媒體、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道，向社會(huì)公眾宣傳果梨的品質(zhì)和營養(yǎng)價(jià)值，吸引更多人購買。在一個(gè)月的時(shí)間里，幫助農(nóng)戶銷售近5萬噸果梨，有效解決了果農(nóng)的燃眉之急，避免了果梨因滯銷而造成的經(jīng)濟(jì)損失，保障了果農(nóng)的收入。因疫情影響，三合堂村綠色小米滯銷，中行遼寧分行采用單位采購帶動(dòng)個(gè)人購買的方式，上下聯(lián)動(dòng)購買小米4000余箱。分行發(fā)揮自身組織優(yōu)勢，組織各分支機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行單位采購，同時(shí)鼓勵(lì)員工個(gè)人購買。通過這種方式，不僅解決了三合堂村綠色小米的銷售問題，還提高了員工參與消費(fèi)扶貧的積極性。分行還積極與其他企業(yè)和單位溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)他們參與到消費(fèi)扶貧中來，共同為貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品銷售貢獻(xiàn)力量。通過這些消費(fèi)扶貧實(shí)踐，中行遼寧分行積極打通市場供應(yīng)鏈條，將貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品與廣闊的市場連接起來，促進(jìn)了貧困人口的穩(wěn)定脫貧和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。截至2019年底，中行遼寧省分行累計(jì)在線消費(fèi)235萬元，推薦的9家企業(yè)42個(gè)產(chǎn)品上線平臺(tái)，助力農(nóng)產(chǎn)品銷售160余萬元。消費(fèi)扶貧不僅增加了農(nóng)民的收入，還激發(fā)了貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的積極性，推動(dòng)了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.3.4定點(diǎn)扶貧中國銀行遼寧分行對(duì)阜蒙縣三合堂村等定點(diǎn)扶貧村開展了全方位、多層次的幫扶工作，取得了豐碩的成果。2016年底，分行向阜蒙縣三合堂村捐贈(zèng)30萬元用于光伏發(fā)電項(xiàng)目。該項(xiàng)目的實(shí)施，為村里帶來了穩(wěn)定的收入來源。光伏發(fā)電具有清潔、可持續(xù)的特點(diǎn)，不僅符合國家能源發(fā)展戰(zhàn)略，還能為村集體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造長期收益。通過光伏發(fā)電項(xiàng)目，每年可為三合堂村增加一定的經(jīng)濟(jì)收入，這些收入用于村里的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)改善和貧困戶幫扶等方面，提升了村莊的發(fā)展能力和村民的生活水平。在此基礎(chǔ)上，分行幫助成立三合堂村谷物合作社，借助“公益中行”線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)綠色小米年銷售額超過25萬元。分行協(xié)助合作社完善管理制度，規(guī)范運(yùn)營流程，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。通過“公益中行”線上平臺(tái)，拓寬了綠色小米的銷售渠道，將當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品推向更廣闊的市場。線上平臺(tái)的推廣和銷售，不僅增加了合作社的收入，還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民種植綠色小米的積極性，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分行還投入10萬元專項(xiàng)扶貧資金，用于三合堂村“扶貧車間”建設(shè)。扶貧車間為當(dāng)?shù)卮迕裉峁┝司蜆I(yè)崗位，讓村民能夠在家門口實(shí)現(xiàn)就業(yè)，增加收入。車間主要從事農(nóng)產(chǎn)品加工、手工藝品制作等業(yè)務(wù)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢和市場需求，開展特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。村民在扶貧車間工作，不僅獲得了經(jīng)濟(jì)收入，還學(xué)到了實(shí)用的技能，提升了自身的就業(yè)能力和綜合素質(zhì)。除了產(chǎn)業(yè)幫扶，中行遼寧分行還在民生改善和教育、醫(yī)療等方面開展了一系列幫扶活動(dòng)。在民生改善方面，積極開展三合堂村路基改造和貧困戶灶臺(tái)改造項(xiàng)目，有效改善了村民的生產(chǎn)生活條件。路基改造使村里的道路更加平整、暢通，方便了村民的出行和農(nóng)產(chǎn)品的運(yùn)輸；貧困戶灶臺(tái)改造提高了村民的生活質(zhì)量，改善了廚房的衛(wèi)生條件。在教育方面，葫蘆島分行、朝陽分行分別舉辦捐資助學(xué)活動(dòng)，為就讀于大學(xué)的貧困戶子女提供教育資助，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)，阻斷貧困代際傳遞。在醫(yī)療方面，中行丹東分行邀請醫(yī)護(hù)人員赴貧困地區(qū)為村民進(jìn)行健康體檢，為村民提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，提高村民的健康意識(shí)和健康水平；朝陽分行與貧困村黨支部舉辦黨建共建活動(dòng)，并捐贈(zèng)專項(xiàng)資金用于貧困村黨建宣傳設(shè)施建設(shè)與維護(hù)，加強(qiáng)了基層黨組織建設(shè)，發(fā)揮了黨組織在脫貧攻堅(jiān)中的戰(zhàn)斗堡壘作用。三、中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧工作存在的問題3.1精準(zhǔn)識(shí)別難度大精準(zhǔn)識(shí)別是精準(zhǔn)扶貧的首要環(huán)節(jié)，然而在實(shí)際工作中，中國銀行遼寧分行面臨著諸多挑戰(zhàn)，導(dǎo)致精準(zhǔn)識(shí)別難度較大。在貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶識(shí)別過程中，“尋租”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。貧困地區(qū)建檔立卡識(shí)別主要由基層的村干部負(fù)責(zé)落實(shí)，由于監(jiān)管機(jī)制不完善，部分村干部可能會(huì)利用職務(wù)之便，為不符合條件的親屬或關(guān)系戶謀取建檔立卡資格，而真正貧困的農(nóng)戶卻被排除在外。這種行為嚴(yán)重影響了扶貧資源的公平分配，使得真正需要幫助的貧困人口無法得到及時(shí)有效的幫扶，降低了扶貧工作的精準(zhǔn)度和公信力。以遼寧省某貧困縣的一個(gè)村莊為例，在2018年的建檔立卡貧困戶識(shí)別工作中，經(jīng)群眾舉報(bào)發(fā)現(xiàn)，有村干部將自己收入穩(wěn)定、生活條件較好的親戚列為建檔立卡貧困戶，而村里一些因重大疾病致貧、生活極度困難的家庭卻未被納入。雖然經(jīng)過后續(xù)調(diào)查和重新審核，糾正了這一錯(cuò)誤，但這一事件不僅浪費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，也使得扶貧工作的推進(jìn)受到了阻礙，當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)扶貧工作的信任度也受到了影響。國家對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)行干部駐村機(jī)制，旨在加強(qiáng)對(duì)扶貧工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，提高扶貧工作的精準(zhǔn)度。然而，在實(shí)際執(zhí)行過程中，后續(xù)管理和相應(yīng)保障未能跟上，駐村干部在扶貧決策和執(zhí)行中存在一些問題，影響了扶貧精準(zhǔn)度。部分駐村干部接觸農(nóng)村工作較少，對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況了解不夠深入，缺乏對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的深刻認(rèn)識(shí)。他們在制定扶貧政策和項(xiàng)目時(shí)，可能會(huì)脫離當(dāng)?shù)貙?shí)際，導(dǎo)致政策和項(xiàng)目的針對(duì)性和可行性不足。例如，在一些貧困山區(qū)，駐村干部沒有充分考慮當(dāng)?shù)氐牡乩項(xiàng)l件和市場需求，盲目引進(jìn)一些不適宜當(dāng)?shù)胤N植的農(nóng)作物品種，或者投資一些缺乏市場競爭力的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，最終導(dǎo)致項(xiàng)目失敗，浪費(fèi)了大量的扶貧資金。駐村干部在扶貧工作中的執(zhí)行力也有待提高。由于缺乏有效的考核和激勵(lì)機(jī)制，部分駐村干部存在工作積極性不高、責(zé)任心不強(qiáng)的問題，對(duì)扶貧政策的落實(shí)不到位，對(duì)扶貧項(xiàng)目的監(jiān)管不力。在一些扶貧項(xiàng)目實(shí)施過程中，駐村干部沒有及時(shí)跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展，對(duì)項(xiàng)目中出現(xiàn)的問題未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決，導(dǎo)致項(xiàng)目進(jìn)度滯后，扶貧效果大打折扣。在中國銀行遼寧分行幫扶的某貧困村，扶貧車間建設(shè)項(xiàng)目由于駐村干部監(jiān)管不力，施工過程中出現(xiàn)了偷工減料的情況，導(dǎo)致車間建成后存在安全隱患，需要重新整改，不僅增加了項(xiàng)目成本，也延誤了扶貧車間投入使用的時(shí)間，影響了當(dāng)?shù)卮迕竦木蜆I(yè)和增收。3.2脫貧持續(xù)性不足3.2.1產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱遼寧省部分貧困地區(qū)存在產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的問題，這嚴(yán)重制約了脫貧的持續(xù)性。以延邊州的貧困縣為例，產(chǎn)業(yè)配套水平較低，已落戶和開工建設(shè)的重大建設(shè)項(xiàng)目較少，難以形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈條。產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)差，各產(chǎn)業(yè)之間缺乏有效的協(xié)同合作，無法充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)競爭力較弱。在中行遼寧分行幫扶的一些貧困地區(qū)，雖然發(fā)展了特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，但由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和冷鏈物流設(shè)施，農(nóng)產(chǎn)品大多以初級(jí)產(chǎn)品形式銷售，附加值較低，且容易受到市場價(jià)格波動(dòng)和季節(jié)因素的影響。在水果種植產(chǎn)業(yè)中，由于沒有配套的水果加工生產(chǎn)線，大量水果只能在采摘后直接銷售，若遇到市場供過于求或運(yùn)輸不暢的情況，就會(huì)出現(xiàn)水果滯銷、價(jià)格下跌的問題，農(nóng)民收入難以保障，脫貧成果也難以鞏固。產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱還體現(xiàn)在貧困地區(qū)缺乏優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目載體，難以吸引外部投資和先進(jìn)技術(shù)。由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善、人才短缺、市場信息不暢等因素，一些有潛力的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目難以落地實(shí)施，或者在實(shí)施過程中遇到諸多困難，無法達(dá)到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。這使得貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展長期處于低水平、低效益的狀態(tài)，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，一旦扶貧政策的支持力度減弱，就容易出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。3.2.2主動(dòng)脫貧意識(shí)較低部分貧困地區(qū)和貧困人口存在主動(dòng)脫貧意識(shí)較低的問題，這對(duì)扶貧工作的成效和脫貧的可持續(xù)性產(chǎn)生了負(fù)面影響。長期以來，一些幫扶地區(qū)的扶貧工作主要由政府下達(dá)任務(wù)指標(biāo)，企業(yè)出錢出力，形成了包點(diǎn)、包片的工作機(jī)制，這種方式在一定程度上忽略了提升貧困地區(qū)的“造血”功能，導(dǎo)致貧困地區(qū)和人口對(duì)扶貧形成一種類慈善的依賴。在一些貧困地區(qū)，存在“賴貧”不脫、坐等政策補(bǔ)貼的現(xiàn)象。部分貧困人口認(rèn)為扶貧是政府和企業(yè)的責(zé)任，自己不需要付出努力就能獲得幫助，缺乏主動(dòng)脫貧的意愿和動(dòng)力。這種思想觀念使得他們對(duì)扶貧資金和物資過度依賴，不愿意積極參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展和就業(yè)培訓(xùn)，自身的勞動(dòng)技能和創(chuàng)業(yè)能力得不到提升。一些貧困戶在獲得扶貧小額信貸后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是用于日常消費(fèi)，導(dǎo)致貸款到期后無法償還，不僅浪費(fèi)了扶貧資金，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧工作的信心和支持力度。主動(dòng)脫貧意識(shí)較低還表現(xiàn)為對(duì)教育和技能培訓(xùn)的重視程度不夠。一些貧困家庭認(rèn)為讀書無用，早早讓子女輟學(xué)外出打工，導(dǎo)致下一代缺乏知識(shí)和技能，難以擺脫貧困的命運(yùn)。在中行遼寧分行開展的扶貧工作中發(fā)現(xiàn)，一些貧困地區(qū)的勞動(dòng)力由于缺乏必要的職業(yè)技能，只能從事簡單的體力勞動(dòng)，收入水平較低，且就業(yè)穩(wěn)定性差。即使有就業(yè)機(jī)會(huì)，也因?yàn)榧寄懿蛔愣鵁o法勝任，錯(cuò)失了脫貧致富的機(jī)會(huì)。這種主動(dòng)脫貧意識(shí)的缺失，大大降低了扶貧資金的使用效率，阻礙了脫貧攻堅(jiān)工作的深入推進(jìn)，增加了脫貧后返貧的風(fēng)險(xiǎn)。3.3金融服務(wù)與扶貧需求不匹配3.3.1金融產(chǎn)品匱乏中國銀行遼寧分行在精準(zhǔn)扶貧工作中，面臨著金融產(chǎn)品匱乏的問題，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品難以滿足貧困人口多樣化的需求。在遼寧省的一些貧困地區(qū)，貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求具有特殊性，他們往往需要額度較小、手續(xù)簡便、還款方式靈活的金融產(chǎn)品。然而，分行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品大多是基于城市市場和傳統(tǒng)商業(yè)客戶設(shè)計(jì)的，缺乏專門針對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的普惠性金融產(chǎn)品。以扶貧貸款產(chǎn)品為例，目前分行的貸款產(chǎn)品在額度和期限上難以滿足貧困農(nóng)戶的實(shí)際需求。貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)所需的資金量相對(duì)較小，一般在幾萬元以內(nèi)，但現(xiàn)有貸款產(chǎn)品的額度設(shè)置較高，導(dǎo)致部分貧困農(nóng)戶無法獲得足夠的資金支持。貸款期限也不夠靈活，大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性的特點(diǎn)，從種植到收獲再到銷售回款，需要一定的時(shí)間，而現(xiàn)有的貸款期限往往較短，貧困農(nóng)戶在貸款到期時(shí)可能還未獲得足夠的收益，難以按時(shí)還款，增加了還款壓力和違約風(fēng)險(xiǎn)。在金融服務(wù)方面，分行在貧困地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)渠道相對(duì)有限，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的群眾難以獲得便捷的金融服務(wù)。部分貧困地區(qū)交通不便，距離銀行網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，群眾辦理金融業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力。線上金融服務(wù)在貧困地區(qū)的普及程度也較低，由于貧困地區(qū)群眾的文化水平和信息技術(shù)應(yīng)用能力相對(duì)較低，對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)的接受度和使用能力有限，導(dǎo)致他們無法充分享受線上金融服務(wù)帶來的便利。除了貸款產(chǎn)品，其他金融產(chǎn)品如保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)仍谪毨У貐^(qū)的推廣和應(yīng)用也存在不足。貧困地區(qū)的群眾面臨著自然災(zāi)害、疾病等多種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較大的需求，但目前分行提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，保障范圍有限，且保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，貧困群眾難以承受。理財(cái)服務(wù)方面，由于貧困地區(qū)群眾的收入水平較低，理財(cái)意識(shí)相對(duì)淡薄，分行在貧困地區(qū)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的難度較大，缺乏針對(duì)貧困地區(qū)群眾的低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。3.3.2風(fēng)險(xiǎn)控制難度大扶貧對(duì)象的信用狀況和還款能力較弱，給中國銀行遼寧分行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了較大挑戰(zhàn)。貧困地區(qū)的信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，信用信息采集和共享機(jī)制不完善，銀行難以全面、準(zhǔn)確地了解扶貧對(duì)象的信用狀況。部分貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)缺乏信用記錄，銀行無法通過傳統(tǒng)的信用評(píng)估方式對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，增加了貸款審批的難度和風(fēng)險(xiǎn)。在遼寧省的一些貧困地區(qū)，由于信息不對(duì)稱，銀行難以掌握扶貧對(duì)象的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營情況。一些貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行無法準(zhǔn)確判斷其還款能力和資金用途。部分扶貧對(duì)象可能存在隱瞞真實(shí)情況、提供虛假信息等行為，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。扶貧項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)也較高，增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。許多扶貧項(xiàng)目集中在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域，這些項(xiàng)目受自然條件、市場波動(dòng)等因素影響較大，具有較高的不確定性。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中，農(nóng)作物的生長受到自然災(zāi)害、病蟲害等因素的影響，可能導(dǎo)致減產(chǎn)甚至絕收，從而影響貧困農(nóng)戶的收入和還款能力。市場價(jià)格波動(dòng)也會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的銷售和收益產(chǎn)生影響，當(dāng)市場價(jià)格下跌時(shí)，貧困農(nóng)戶的銷售收入減少，還款壓力增大。一些扶貧項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，缺乏市場競爭力，可持續(xù)發(fā)展能力不足。這些項(xiàng)目在實(shí)施過程中可能面臨技術(shù)、人才、資金等方面的困難，導(dǎo)致項(xiàng)目進(jìn)展不順，甚至失敗，使銀行的貸款面臨損失風(fēng)險(xiǎn)。在一些貧困地區(qū)發(fā)展的特色農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目，由于缺乏先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和專業(yè)的管理人才，產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，市場認(rèn)可度低，銷售不暢，最終導(dǎo)致項(xiàng)目虧損，銀行貸款無法收回。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往會(huì)采取較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如提高貸款門檻、增加擔(dān)保要求等。然而，這些措施在一定程度上限制了扶貧對(duì)象的融資機(jī)會(huì)，使一些真正需要資金支持的貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)難以獲得貸款，影響了金融扶貧的效果。3.4扶貧成本較高貧困地區(qū)由于地理位置、發(fā)展水平等因素制約，中國銀行遼寧分行在開展扶貧工作時(shí)面臨較大困難，付出的成本相對(duì)較高。在對(duì)建檔立卡貧困戶的支持貸款方面，貧困地區(qū)的信息不對(duì)稱問題較為突出。貧困地區(qū)往往地處偏遠(yuǎn)，交通不便，銀行工作人員難以深入了解當(dāng)?shù)刎毨舻膶?shí)際情況，包括家庭收入、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。這使得銀行在進(jìn)行貸款審批時(shí)，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力去收集、核實(shí)相關(guān)信息，增加了操作難度和管理成本。在遼寧省某貧困縣，銀行工作人員為了了解一位申請扶貧貸款的農(nóng)戶的實(shí)際情況，需要多次前往其所在的村莊進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。由于村莊距離銀行網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，交通不便，每次往返都需要花費(fèi)一整天的時(shí)間，而且還需要與當(dāng)?shù)卮甯刹俊⒋迕襁M(jìn)行溝通交流，了解該農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，這大大增加了銀行的人力和時(shí)間成本。貸款人數(shù)眾多也加大了銀行的操作難度和成本。在一些貧困地區(qū)，符合條件的貧困戶數(shù)量較多，銀行需要處理大量的貸款申請，從資料審核、實(shí)地調(diào)查到貸款發(fā)放、貸后管理，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要投入大量的人力、物力和財(cái)力。這不僅增加了銀行工作人員的工作壓力，也容易出現(xiàn)管理漏洞，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。貧困地區(qū)貧困戶的信用意識(shí)淡薄也是導(dǎo)致扶貧成本增加的重要因素。部分貧困戶往往將銀行的支持貸款認(rèn)定為直接的財(cái)政補(bǔ)貼，認(rèn)為不用還，導(dǎo)致信用等級(jí)較低。這種觀念使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨較高的違約風(fēng)險(xiǎn)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要采取一系列風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)貸前審查、要求提供擔(dān)保等，這進(jìn)一步增加了銀行的運(yùn)營成本。在遼寧省的一些貧困地區(qū)，部分貧困戶在獲得扶貧貸款后，不按照合同約定使用貸款資金，將貸款用于非生產(chǎn)性消費(fèi)，或者在貸款到期后拒絕還款，甚至惡意逃債。銀行在催收貸款過程中，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，通過法律訴訟等方式追討欠款，這不僅增加了銀行的法律成本，也影響了銀行資金的周轉(zhuǎn)效率，降低了銀行開展扶貧貸款業(yè)務(wù)的積極性。3.5與其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)作不足在精準(zhǔn)扶貧工作中，中國銀行遼寧分行與其他金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)作機(jī)制，導(dǎo)致金融扶貧的整體效果未能得到充分發(fā)揮。近年來，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門從宏觀和行業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域推出了一系列推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧的政策措施，在一定程度上取得了階段性成效。然而，在具體的扶貧工作實(shí)踐中，銀行、保險(xiǎn)、證券等不同類型的金融機(jī)構(gòu)往往各自為戰(zhàn)，主要通過發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢來開展金融精準(zhǔn)扶貧工作。從整體上看，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的扶貧工作主要局限于各自的領(lǐng)域，缺乏跨行業(yè)的協(xié)同合作和有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行在扶貧工作中主要側(cè)重于提供信貸資金支持，幫助貧困地區(qū)和貧困人口解決資金短缺問題；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則主要圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域，為貧困地區(qū)的生產(chǎn)和生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障；證券機(jī)構(gòu)在扶貧工作中的參與度相對(duì)較低，主要通過支持貧困地區(qū)企業(yè)上市融資等方式，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這種各自為政的扶貧模式存在諸多弊端。由于缺乏有效的溝通與協(xié)作，不同金融機(jī)構(gòu)的扶貧項(xiàng)目難以形成合力，無法充分發(fā)揮金融扶貧的協(xié)同效應(yīng)。在一些貧困地區(qū)，銀行發(fā)放了扶貧貸款支持農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，但由于缺乏保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦遭遇自然災(zāi)害或市場價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶可能面臨巨大損失，導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加，影響銀行的信貸資金安全。在產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中，銀行提供了資金支持，但由于證券機(jī)構(gòu)未能及時(shí)介入，企業(yè)難以通過資本市場獲得更多的融資渠道，限制了產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制還可能導(dǎo)致金融資源的重復(fù)配置和浪費(fèi)，增加扶貧成本，降低扶貧效率。在某些貧困地區(qū)，不同金融機(jī)構(gòu)可能針對(duì)同一貧困群體或扶貧項(xiàng)目提供類似的金融服務(wù)，造成資源的過度集中和浪費(fèi)，而其他真正需要金融支持的貧困地區(qū)和項(xiàng)目卻得不到足夠的關(guān)注和資源。以遼寧省某貧困縣的扶貧工作為例，當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)戶發(fā)放了貸款用于發(fā)展水果種植產(chǎn)業(yè)，但由于沒有與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，在遭遇極端天氣導(dǎo)致水果減產(chǎn)時(shí)，農(nóng)戶遭受了重大損失，無法按時(shí)償還貸款，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到影響。同時(shí)，由于缺乏證券機(jī)構(gòu)的參與，水果種植企業(yè)難以通過上市融資擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和提升市場競爭力，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。這種缺乏協(xié)作的扶貧模式，使得金融扶貧的效果大打折扣，無法實(shí)現(xiàn)金融資源的最優(yōu)配置，也不利于貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。四、解決中國銀行遼寧分行精準(zhǔn)扶貧問題的對(duì)策4.1優(yōu)化精準(zhǔn)識(shí)別機(jī)制4.1.1完善識(shí)別流程建立嚴(yán)格的貧困戶識(shí)別流程是確保精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)度的關(guān)鍵。首先，要明確識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，以家庭收入、資產(chǎn)狀況、致貧原因等多維度指標(biāo)為依據(jù)，制定詳細(xì)且可量化的貧困識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。在收入指標(biāo)上，不僅要考慮家庭的現(xiàn)金收入，還要包括實(shí)物收入以及隱性收入等，確保收入統(tǒng)計(jì)的全面性和準(zhǔn)確性；資產(chǎn)狀況方面，涵蓋房產(chǎn)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn)以及存款、投資等流動(dòng)資產(chǎn)，全面評(píng)估家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力；致貧原因則需詳細(xì)分類，如因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)、缺技術(shù)、缺勞動(dòng)力等，以便后續(xù)實(shí)施針對(duì)性的幫扶措施。識(shí)別過程應(yīng)嚴(yán)格按照“農(nóng)戶申請、民主評(píng)議、公示公告、審核審批”的程序進(jìn)行。農(nóng)戶申請環(huán)節(jié)，要確保信息渠道暢通，讓所有有需求的農(nóng)戶都能便捷地提交申請材料，申請材料應(yīng)包括家庭基本信息、收入支出情況、致貧原因說明等。民主評(píng)議由村民代表、村干部、駐村工作隊(duì)等組成評(píng)議小組，依據(jù)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)對(duì)申請農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)議，評(píng)議過程要公開透明，充分聽取各方意見，確保評(píng)議結(jié)果公正合理。公示公告環(huán)節(jié)，將評(píng)議結(jié)果在村內(nèi)顯著位置進(jìn)行公示，接受村民監(jiān)督，公示時(shí)間不少于規(guī)定天數(shù)，對(duì)于有異議的情況，要及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。審核審批由上級(jí)政府部門和扶貧機(jī)構(gòu)對(duì)公示無異議的申請進(jìn)行審核審批，確保識(shí)別結(jié)果符合政策要求和實(shí)際情況。加強(qiáng)對(duì)識(shí)別過程的審核和監(jiān)督至關(guān)重要。建立健全審核機(jī)制，成立專門的審核小組，對(duì)識(shí)別過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審核，包括申請材料的真實(shí)性、民主評(píng)議的程序合規(guī)性、公示公告的執(zhí)行情況等。加強(qiáng)監(jiān)督力度，充分發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察部門、社會(huì)監(jiān)督和群眾監(jiān)督的作用。紀(jì)檢監(jiān)察部門定期對(duì)識(shí)別工作進(jìn)行檢查，嚴(yán)肅查處違規(guī)操作、弄虛作假等行為；通過設(shè)立舉報(bào)電話、舉報(bào)郵箱等方式，鼓勵(lì)社會(huì)公眾和村民對(duì)識(shí)別過程中的不正之風(fēng)進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)，對(duì)舉報(bào)屬實(shí)的給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違規(guī)行為的相關(guān)責(zé)任人依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，形成有力的監(jiān)督威懾，防止“尋租”現(xiàn)象的發(fā)生，確保扶貧資源真正分配給最需要的貧困農(nóng)戶。4.1.2加強(qiáng)駐村干部培訓(xùn)駐村干部作為扶貧工作的一線執(zhí)行者，其能力和素質(zhì)直接影響扶貧工作的成效。因此，需要對(duì)駐村干部進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，提升其在扶貧政策、農(nóng)村工作方法等方面的能力。在扶貧政策培訓(xùn)方面，定期組織駐村干部參加政策解讀培訓(xùn)班，邀請專家學(xué)者、政府部門官員對(duì)國家和地方的扶貧政策進(jìn)行深入解讀。培訓(xùn)內(nèi)容涵蓋扶貧政策的目標(biāo)、任務(wù)、實(shí)施細(xì)則以及最新政策動(dòng)態(tài)等，使駐村干部能夠準(zhǔn)確把握政策導(dǎo)向，為制定和實(shí)施扶貧計(jì)劃提供政策依據(jù)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧政策，要詳細(xì)講解產(chǎn)業(yè)扶持的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、資金支持方式等，讓駐村干部了解如何引導(dǎo)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，申請產(chǎn)業(yè)扶持資金；對(duì)于教育扶貧政策，要明確貧困學(xué)生資助的對(duì)象、標(biāo)準(zhǔn)、申請流程等，確保駐村干部能夠幫助貧困家庭學(xué)生順利獲得教育資助，阻斷貧困代際傳遞。農(nóng)村工作方法培訓(xùn)也是提升駐村干部能力的重要方面。開展溝通技巧培訓(xùn)，讓駐村干部學(xué)會(huì)與村民進(jìn)行有效的溝通交流，了解村民的需求和想法，建立良好的信任關(guān)系。在與村民溝通時(shí)，要注意語言表達(dá)通俗易懂，尊重村民的風(fēng)俗習(xí)慣和文化傳統(tǒng)，耐心傾聽村民的訴求，及時(shí)給予回應(yīng)和幫助。組織協(xié)調(diào)能力培訓(xùn)，使駐村干部能夠協(xié)調(diào)各方資源，推動(dòng)扶貧項(xiàng)目的順利實(shí)施。在產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中，駐村干部需要協(xié)調(diào)企業(yè)、農(nóng)戶、政府部門等各方力量，解決項(xiàng)目實(shí)施過程中的土地流轉(zhuǎn)、資金投入、技術(shù)支持等問題，確保項(xiàng)目按時(shí)推進(jìn)，達(dá)到預(yù)期效果。為了檢驗(yàn)培訓(xùn)效果，要建立培訓(xùn)考核機(jī)制。對(duì)駐村干部參加培訓(xùn)的出勤情況、學(xué)習(xí)表現(xiàn)、考試成績等進(jìn)行考核評(píng)估，考核結(jié)果與駐村干部的績效評(píng)價(jià)、職務(wù)晉升等掛鉤。對(duì)考核優(yōu)秀的駐村干部給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)其學(xué)習(xí)積極性；對(duì)考核不合格的駐村干部，要求其參加補(bǔ)考或重新培訓(xùn)，直至考核合格為止，通過嚴(yán)格的考核機(jī)制，確保駐村干部能夠真正掌握培訓(xùn)內(nèi)容，提高扶貧工作的決策和執(zhí)行能力。4.2增強(qiáng)脫貧可持續(xù)性4.2.1加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)培育加大對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶持力度是增強(qiáng)脫貧可持續(xù)性的關(guān)鍵。中國銀行遼寧分行應(yīng)進(jìn)一步整合資源，為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供全方位支持。在資金投入方面，分行應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶持資金，根據(jù)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和項(xiàng)目需求，精準(zhǔn)投放資金，確保資金用于具有發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬暗漠a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。對(duì)于貧困地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品種植項(xiàng)目，分行可提供貸款支持，用于購買種子、化肥、農(nóng)業(yè)設(shè)備等生產(chǎn)資料，以及建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠房、倉儲(chǔ)設(shè)施等，提高產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)能力和附加值。培育優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心。分行應(yīng)深入調(diào)研貧困地區(qū)的資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和市場需求，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，篩選和培育一批具有特色和競爭力的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。在一些山區(qū)貧困縣，分行可以支持發(fā)展特色林果業(yè)、中藥材種植等項(xiàng)目，這些項(xiàng)目既能充分利用當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源，又具有較高的經(jīng)濟(jì)效益和市場潛力。分行還應(yīng)注重項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展，引導(dǎo)項(xiàng)目采用綠色、環(huán)保的生產(chǎn)方式，減少對(duì)環(huán)境的影響，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)的良性互動(dòng)。提高產(chǎn)業(yè)配套水平和集群效應(yīng)是提升產(chǎn)業(yè)競爭力的重要途徑。分行應(yīng)積極推動(dòng)貧困地區(qū)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)配套設(shè)施建設(shè)，完善產(chǎn)業(yè)鏈條。在農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)中，分行可協(xié)助貧困地區(qū)引進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，建設(shè)冷鏈物流設(shè)施，提高農(nóng)產(chǎn)品的保鮮和運(yùn)輸能力，延長農(nóng)產(chǎn)品的銷售周期，降低農(nóng)產(chǎn)品的損耗。分行還應(yīng)引導(dǎo)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目向產(chǎn)業(yè)園區(qū)集聚，形成產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，提高產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效應(yīng)和市場競爭力。在遼寧省某貧困縣，分行支持建設(shè)了一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)園區(qū)，吸引了多家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)入駐。園區(qū)內(nèi)配套建設(shè)了冷鏈物流中心、質(zhì)量檢測中心等設(shè)施，為企業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。通過產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，該地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，不僅帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富，還吸引了大量外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)就業(yè)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的繁榮。4.2.2激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力通過教育引導(dǎo)和技能培訓(xùn)等方式，增強(qiáng)貧困地區(qū)和人口的主動(dòng)脫貧意識(shí)和能力，是實(shí)現(xiàn)脫貧可持續(xù)性的根本。在教育引導(dǎo)方面，中行遼寧分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)群眾的思想教育，轉(zhuǎn)變他們的觀念，激發(fā)他們的內(nèi)生動(dòng)力。分行可以組織開展脫貧勵(lì)志宣傳活動(dòng)，邀請脫貧致富典型人物到貧困地區(qū)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享，講述他們通過自身努力實(shí)現(xiàn)脫貧致富的故事，讓貧困地區(qū)群眾看到脫貧的希望和可能性，增強(qiáng)他們脫貧的信心和決心。在技能培訓(xùn)方面，分行應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)群眾的實(shí)際需求和就業(yè)意愿，開展針對(duì)性的技能培訓(xùn)。對(duì)于有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能需求的群眾，分行可邀請農(nóng)業(yè)專家開展種植、養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，傳授先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于有外出務(wù)工意愿的群眾，分行可與職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，開展家政服務(wù)、電工、焊工等技能培訓(xùn)，幫助他們掌握一技之長，提高就業(yè)競爭力。分行還應(yīng)注重培訓(xùn)的實(shí)效性，加強(qiáng)培訓(xùn)后的跟蹤服務(wù)。在培訓(xùn)結(jié)束后，分行應(yīng)及時(shí)了解培訓(xùn)人員的就業(yè)情況和創(chuàng)業(yè)進(jìn)展，為他們提供就業(yè)指導(dǎo)和創(chuàng)業(yè)扶持。對(duì)于就業(yè)困難的培訓(xùn)人員，分行可通過與企業(yè)合作，為他們提供就業(yè)崗位推薦服務(wù)；對(duì)于有創(chuàng)業(yè)意愿的培訓(xùn)人員，分行可提供創(chuàng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等支持，幫助他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。在遼寧省某貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分行組織開展了一系列技能培訓(xùn)活動(dòng)。針對(duì)當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)果樹種植技術(shù)的需求，邀請了農(nóng)業(yè)專家進(jìn)行現(xiàn)場授課和指導(dǎo)，幫助群眾掌握了科學(xué)的果樹種植和管理技術(shù)，提高了水果的產(chǎn)量和品質(zhì)。分行還與當(dāng)?shù)氐募艺?wù)公司合作，為有外出務(wù)工意愿的婦女開展家政服務(wù)技能培訓(xùn)，培訓(xùn)結(jié)束后，家政服務(wù)公司優(yōu)先錄用了這些婦女，幫助她們實(shí)現(xiàn)了就業(yè)增收。通過這些教育引導(dǎo)和技能培訓(xùn)活動(dòng)，激發(fā)了貧困地區(qū)群眾的主動(dòng)脫貧意識(shí)和能力，為實(shí)現(xiàn)脫貧可持續(xù)性奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。4.3創(chuàng)新金融服務(wù)4.3.1開發(fā)特色金融產(chǎn)品針對(duì)貧困人口和貧困地區(qū)的特殊需求，中國銀行遼寧分行應(yīng)積極開發(fā)特色金融產(chǎn)品。在小額貸款方面，設(shè)計(jì)專門的扶貧小額信貸產(chǎn)品，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)。額度設(shè)置上，根據(jù)貧困農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需求，提供額度在1萬元至5萬元之間的小額貸款，滿足他們發(fā)展小型種植、養(yǎng)殖、手工藝等產(chǎn)業(yè)的資金需求。還款方式上，采用靈活的還款方式，如按季付息、到期還本，或者根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期制定個(gè)性化的還款計(jì)劃，減輕貧困農(nóng)戶的還款壓力。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融方面，分行應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合作，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。對(duì)于為龍頭企業(yè)提供農(nóng)產(chǎn)品原料的貧困農(nóng)戶，分行可以基于龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的訂單，為農(nóng)戶提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。農(nóng)戶將訂單質(zhì)押給銀行，銀行根據(jù)訂單金額的一定比例為農(nóng)戶提供貸款，解決農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中的資金周轉(zhuǎn)問題。分行還可以開展存貨融資業(yè)務(wù)，對(duì)于農(nóng)民合作社儲(chǔ)存的農(nóng)產(chǎn)品，銀行可以根據(jù)存貨價(jià)值為合作社提供融資支持，幫助合作社擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高市場競爭力。針對(duì)貧困地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展需求，分行可以開發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等特色金融產(chǎn)品。對(duì)于擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小微企業(yè)，分行可以接受其知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，為企業(yè)提供貸款支持，幫助企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力；對(duì)于具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，分行可以通過股權(quán)質(zhì)押的方式，為企業(yè)提供融資，支持企業(yè)的發(fā)展壯大。4.3.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控體系，是降低扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，分行應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合扶貧對(duì)象的信用信息、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等多源數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，深入了解扶貧對(duì)象的信用狀況、還款能力和還款意愿，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。在評(píng)估貧困農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了考慮其傳統(tǒng)的信用記錄外，還可以分析其在電商平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)、在社交平臺(tái)上的信用評(píng)價(jià)等，全面評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)防控中也具有重要作用。分行可以利用區(qū)塊鏈的去中心化、不可篡改、可追溯等特性，建立扶貧金融信息共享平臺(tái)。在該平臺(tái)上，記錄扶貧項(xiàng)目的申報(bào)、審批、資金發(fā)放、使用等全過程信息，確保信息的真實(shí)性和透明度。一旦出現(xiàn)問題，可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)快速追溯到問題的源頭，明確責(zé)任主體。在扶貧資金使用過程中，每一筆資金的流向都被記錄在區(qū)塊鏈上，任何人都無法篡改，有效防止了資金挪用、貪污等風(fēng)險(xiǎn)。分行還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過實(shí)時(shí)監(jiān)測扶貧項(xiàng)目的運(yùn)行情況和扶貧對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信息，提醒分行采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。分行可以提前收回貸款、要求增加擔(dān)保措施等，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。分行應(yīng)加強(qiáng)與政府部門、保險(xiǎn)公司等的合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。與政府部門合作，設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)扶貧貸款出現(xiàn)違約時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)部分損失；與保險(xiǎn)公司合作，為扶貧貸款購買保證保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，降低分行的風(fēng)險(xiǎn)壓力。4.4降低扶貧成本4.4.1利用金融科技中國銀行遼寧分行應(yīng)充分借助金融科技手段，提高信息收集和處理效率，降低操作成本。在信息收集方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合貧困地區(qū)的人口信息、經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況等多源數(shù)據(jù)。通過與政府部門、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等合作，獲取更全面、準(zhǔn)確的信息。與政府扶貧部門共享建檔立卡貧困戶的基本信息，包括家庭收入、致貧原因、資產(chǎn)狀況等；與電商平臺(tái)合作，獲取貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的銷售數(shù)據(jù)、市場需求信息等。通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，銀行能夠更精準(zhǔn)地了解貧困地區(qū)和貧困人口的金融需求，為制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案提供依據(jù)，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的盲目決策和資源浪費(fèi)，從而降低信息收集成本。在貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，引入人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)。利用人工智能算法對(duì)貸款申請進(jìn)行快速審核，根據(jù)預(yù)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，自動(dòng)分析申請人的信用狀況、還款能力等因素，提高審批效率，縮短貸款審批時(shí)間。區(qū)塊鏈技術(shù)可用于構(gòu)建分布式賬本，記錄貸款申請、審批、發(fā)放、還款等全過程信息，確保信息的真實(shí)性和不可篡改，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的透明度和可靠性。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，能夠快速追溯和定位問題，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。通過金融科技手段，分行還可以拓展線上金融服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)的便捷性。開發(fā)專門的扶貧金融APP，為貧困地區(qū)群眾提供在線貸款申請、還款、查詢等服務(wù)，減少他們前往銀行網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間和成本。利用移動(dòng)支付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的快速發(fā)放和精準(zhǔn)支付，提高資金流轉(zhuǎn)效率，降低操作成本。4.4.2加強(qiáng)信用建設(shè)加強(qiáng)信用建設(shè)是降低扶貧成本的重要舉措。中國銀行遼寧分行應(yīng)加大對(duì)貧困地區(qū)的信用宣傳力度，通過開展金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料等方式，向貧困地區(qū)群眾普及信用知識(shí)，提高他們的信用意識(shí)。在講座中，詳細(xì)介紹信用記錄對(duì)個(gè)人和家庭的重要性，如良好的信用記錄可以獲得更優(yōu)惠的貸款條件、更高的信用額度等；同時(shí)，講解失信行為的后果，如逾期還款會(huì)影響個(gè)人信用評(píng)分，導(dǎo)致貸款困難、利率上升等，引導(dǎo)貧困地區(qū)群眾樹立正確的信用觀念。分行應(yīng)建立健全貧困地區(qū)的信用評(píng)級(jí)體系，與政府部門、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。綜合考慮其收入水平、資產(chǎn)狀況、還款記錄、社會(huì)聲譽(yù)等因素，制定科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于信用評(píng)級(jí)較高的扶貧對(duì)象，給予更優(yōu)惠的金融服務(wù)，如降低貸款利率、簡化貸款手續(xù)等；對(duì)于信用評(píng)級(jí)較低的，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，要求提供額外的擔(dān)保措施或進(jìn)行信用修復(fù)培訓(xùn)，提高其信用水平。分行還應(yīng)積極參與貧困地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，與政府共同推進(jìn)信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作。對(duì)于信用良好的村莊和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，給予一定的政策支持和金融優(yōu)惠，如優(yōu)先發(fā)放扶貧貸款、提供更多的金融服務(wù)資源等，營造良好的信用氛圍，促進(jìn)貧困地區(qū)信用環(huán)境的改善，降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和扶貧成本。4.5加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)作4.5.1建立協(xié)調(diào)機(jī)制中國銀行遼寧分行應(yīng)積極與銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制，共同制定扶貧金融方案。首先，成立金融扶貧協(xié)調(diào)小組，由各金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融扶貧工作。協(xié)調(diào)小組定期召開會(huì)議，如每月或每季度舉行一次，共同商討扶貧工作中的重大問題，制定工作計(jì)劃和目標(biāo)。在會(huì)議上，各金融機(jī)構(gòu)可以分享各自在扶貧工作中的經(jīng)驗(yàn)和做法，交流遇到的問題和困難，共同研究解決方案。在制定扶貧金融方案時(shí)，充分考慮各金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢和特點(diǎn)，整合資源，形成合力。銀行可以發(fā)揮資金優(yōu)勢，提供信貸支持；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用其風(fēng)險(xiǎn)保障功能，為扶貧項(xiàng)目和貧困人口提供保險(xiǎn)服務(wù)，降低因自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的返貧風(fēng)險(xiǎn)；證券機(jī)構(gòu)則可以通過支持貧困地區(qū)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券等方式，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供直接融資渠道。加強(qiáng)信息共享是協(xié)調(diào)機(jī)制的重要內(nèi)容。建立金融扶貧信息共享平臺(tái)，各金融機(jī)構(gòu)將扶貧對(duì)象的信息、扶貧項(xiàng)目進(jìn)展情況、金融產(chǎn)品和服務(wù)信息等及時(shí)錄入平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享。通過信息共享，各金融機(jī)構(gòu)可以更全面地了解扶貧對(duì)象的需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免重復(fù)調(diào)查和資源浪費(fèi)，提高金融扶貧的效率和精準(zhǔn)度。4.5.2開展聯(lián)合項(xiàng)目開展聯(lián)合信貸、保險(xiǎn)保障、產(chǎn)業(yè)投資等項(xiàng)目，是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)作、形成金融扶貧合力的有效途徑。在聯(lián)合信貸方面，中行遼寧分行可以與其他銀行合作，針對(duì)一些大型扶貧項(xiàng)目或產(chǎn)業(yè)集群，共同提供銀團(tuán)貸款。對(duì)于貧困地區(qū)的大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，需要大量的資金支持，單家銀行可能難以滿足其資金需求。中行遼寧分行可以聯(lián)合其他銀行，組成銀團(tuán)，根據(jù)各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金實(shí)力，合理分配貸款額度，共同為項(xiàng)目提供融資支持。在保險(xiǎn)保障方面，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。針對(duì)貧困地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品種植項(xiàng)目，如中藥材種植、特色水果種植等，由于其受自然條件和市場價(jià)格波動(dòng)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。中行遼寧分行可以與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)專門的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供自然災(zāi)害、病蟲害、市場價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)保障。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)給予賠償，降低農(nóng)戶的損失，保障其生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。小額信貸保證保險(xiǎn)則可以為扶貧小額信貸提供風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)貧困戶因意外原因無法按時(shí)償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照合同約定代為償還，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行發(fā)放扶貧小額信貸的積極性。在產(chǎn)業(yè)投資方面，與證券機(jī)構(gòu)合作設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資于貧困地區(qū)具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。通過產(chǎn)業(yè)投資基金，引導(dǎo)社會(huì)資本投向貧困地區(qū)，為貧困地區(qū)的企業(yè)提供股權(quán)融資，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)創(chuàng)新和市場拓展，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展。以遼寧省某貧困縣的農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)為例，中行遼寧分行聯(lián)合其他銀行提供銀團(tuán)貸款，解決企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備購置和廠房建設(shè)資金需求；與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，為企業(yè)的原材料采購、生產(chǎn)加工和產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)提供保險(xiǎn)保障，降低