信貸放款管理制度VIP

信貸放款管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸放款流程，確保信貸資金安全、準(zhǔn)確、及時地發(fā)放到借款人手中，提高信貸業(yè)務(wù)效率，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及信貸放款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸放款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險可控原則：在放款過程中，充分評估借款人的信用風(fēng)險、還款能力等，采取有效措施防范風(fēng)險，確保信貸資金安全。3.流程規(guī)范原則：明確各環(huán)節(jié)的操作流程和職責(zé)分工，確保放款業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。4.效率優(yōu)先原則：在保證風(fēng)險可控和合規(guī)的前提下，優(yōu)化放款流程，提高放款效率，滿足客戶合理需求。二、放款前準(zhǔn)備（一）貸款審批結(jié)果確認(rèn)1.信貸部門在收到貸款審批通過的通知后，應(yīng)及時與審批部門核對審批結(jié)果，確保審批意見明確、完整。2.檢查貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)文件是否已按照審批意見進(jìn)行修改和完善，確保合同條款符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，且不存在歧義。（二）放款條件落實情況審核1.依據(jù)貸款審批意見，對放款條件的落實情況進(jìn)行詳細(xì)審核。放款條件通常包括但不限于借款人提供的合法有效的文件資料、擔(dān)保手續(xù)的完備性、抵押物的登記情況、保證金的足額繳存等。2.審核借款人提交的文件資料，確保其真實性、完整性和有效性。文件資料可能包括營業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、公司章程、財務(wù)報表、貸款卡信息、稅務(wù)登記證等。對于需要年檢的文件，要檢查其是否在有效期內(nèi)。3.檢查擔(dān)保手續(xù)是否完備。若為保證擔(dān)保，要核實保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)實力以及擔(dān)保意愿，確保保證人具有足夠的代償能力；若為抵押擔(dān)保，要確認(rèn)抵押物的所有權(quán)人是否清晰，抵押物是否已依法辦理登記手續(xù)，抵押物權(quán)屬證書是否真實有效，抵押物的價值評估是否合理等；若為質(zhì)押擔(dān)保，要檢查質(zhì)物的交付情況、質(zhì)權(quán)的設(shè)立是否符合法律規(guī)定等。4.對于需要繳存保證金的貸款，要核實保證金賬戶是否已足額存入規(guī)定金額的保證金，保證金的繳存手續(xù)是否合規(guī)。（三）合同簽訂1.信貸部門負(fù)責(zé)組織借款人、擔(dān)保人（如有）與公司簽訂貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同簽訂前，應(yīng)確保合同條款已充分協(xié)商一致，不存在重大爭議。2.合同簽訂過程中，要嚴(yán)格審查合同文本的格式、內(nèi)容是否符合法律法規(guī)及公司標(biāo)準(zhǔn)合同模板的要求。合同中應(yīng)明確約定貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等重要條款，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰明確。3.合同簽訂人員應(yīng)具備相應(yīng)的授權(quán)，簽字蓋章手續(xù)應(yīng)齊全、規(guī)范。合同簽訂后，要及時對合同進(jìn)行編號、歸檔，并將一份副本交至放款部門留存。（四）放款資料準(zhǔn)備1.放款部門根據(jù)放款條件落實情況和合同簽訂情況，準(zhǔn)備放款所需的各類資料。放款資料通常包括貸款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、放款通知書、借款人提款申請、資金用途證明文件等。2.對放款資料進(jìn)行整理、核對，確保資料的準(zhǔn)確性和完整性。資料應(yīng)按照規(guī)定的格式和順序進(jìn)行裝訂，便于查閱和審核。3.將放款資料提交至放款審核崗位進(jìn)行審核，審核通過后，方可進(jìn)入放款操作環(huán)節(jié)。三、放款審核（一）審核人員職責(zé)1.放款審核人員應(yīng)具備專業(yè)的信貸知識和風(fēng)險識別能力，熟悉公司信貸政策和放款流程。2.負(fù)責(zé)對放款資料進(jìn)行全面、細(xì)致的審核，重點審查放款條件的落實情況、合同條款的合規(guī)性、資料的真實性和完整性等。3.對審核過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時與相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，要求補(bǔ)充或完善資料，確保放款業(yè)務(wù)符合要求。（二）審核內(nèi)容1.資料完整性審核檢查放款資料是否齊全，是否包含貸款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、放款通知書、借款人提款申請、資金用途證明文件等必備文件。核對各類文件的簽字、蓋章是否齊全，日期是否填寫完整且符合邏輯。2.放款條件落實情況審核再次確認(rèn)借款人是否已滿足貸款審批意見中規(guī)定的放款條件，如文件資料的提供、擔(dān)保手續(xù)的辦理、保證金的繳存等。檢查抵押物的登記情況是否與合同約定一致，抵押物權(quán)屬證書是否在有效期內(nèi)且真實有效；保證人的資格和代償能力是否符合要求；保證金賬戶余額是否足額等。3.合同條款審核審查貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件的條款是否符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，是否存在歧義或潛在風(fēng)險。重點關(guān)注貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等核心條款的約定是否清晰明確，是否與審批意見一致。4.資金用途審核核實借款人提款申請中注明的資金用途是否與貸款合同約定一致，是否符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。要求借款人提供資金用途證明文件，如發(fā)票、合同等，以證明資金使用的真實性和合理性。（三）審核意見及處理1.放款審核人員在審核完畢后，應(yīng)出具明確的審核意見。審核意見分為同意放款、補(bǔ)充資料后放款、不同意放款三種。2.對于同意放款的，審核人員應(yīng)在放款資料上簽字確認(rèn)，并注明審核通過的意見及日期。3.對于需要補(bǔ)充資料后放款的，審核人員應(yīng)詳細(xì)列出需要補(bǔ)充的資料清單及要求，通知信貸部門及時補(bǔ)充完善。信貸部門補(bǔ)充資料后，需重新提交審核。4.對于不同意放款的，審核人員應(yīng)說明不同意的理由，如放款條件未落實、合同條款存在問題、資金用途不合理等。信貸部門應(yīng)根據(jù)審核意見進(jìn)行整改，整改完成后重新提交審核。四、放款操作（一）放款指令下達(dá)1.經(jīng)放款審核通過后，放款部門根據(jù)貸款合同約定和借款人提款申請，填寫放款通知書，明確放款金額、放款日期、收款賬戶等信息。2.將放款通知書提交至有權(quán)審批人簽字確認(rèn)，有權(quán)審批人應(yīng)根據(jù)公司授權(quán)制度行使審批權(quán)限，對放款事項進(jìn)行最終審批。3.有權(quán)審批人簽字同意放款后，放款部門向資金管理部門下達(dá)放款指令，通知資金管理部門按照放款通知書的要求進(jìn)行資金發(fā)放操作。（二）資金發(fā)放1.資金管理部門收到放款指令后，應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行資金發(fā)放操作。首先，核對放款通知書與相關(guān)合同、資料的一致性，確保放款信息準(zhǔn)確無誤。2.根據(jù)放款通知書中指定的收款賬戶，通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式將貸款資金足額發(fā)放至借款人賬戶。在資金發(fā)放過程中，要嚴(yán)格遵守銀行結(jié)算紀(jì)律，確保資金安全、及時到賬。3.資金發(fā)放完成后，資金管理部門應(yīng)及時將放款回單反饋給放款部門，并在公司信貸管理系統(tǒng)中記錄放款信息，包括放款日期、金額、收款賬戶等。（三）放款記錄與臺賬登記1.放款部門負(fù)責(zé)對每筆放款業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括放款日期、金額、借款人名稱、貸款用途、還款方式、擔(dān)保情況等信息。放款記錄應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，便于日后查閱和統(tǒng)計分析。2.建立信貸放款臺賬，對所有放款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一登記管理。臺賬應(yīng)按照放款時間順序進(jìn)行排序，定期更新，確保臺賬信息與實際放款情況一致。3.信貸放款臺賬應(yīng)包括以下內(nèi)容：貸款編號、借款人名稱、放款日期、放款金額、貸款期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、抵押物信息（如有）、保證人信息（如有）、還款記錄等。通過建立臺賬，能夠及時掌握公司信貸業(yè)務(wù)的放款情況，為信貸風(fēng)險管理和統(tǒng)計分析提供數(shù)據(jù)支持。五、貸后管理（一）資金用途監(jiān)控1.放款后，信貸部門應(yīng)定期對借款人的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。監(jiān)控頻率可根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險程度等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.要求借款人定期提供資金使用情況報告，包括資金流向、使用進(jìn)度、取得的效益等信息。信貸部門可通過實地走訪、查看相關(guān)憑證等方式核實資金使用的真實性和合理性。3.如發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定使用貸款資金，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行糾正。要求借款人限期整改，說明資金挪用的原因及糾正措施，并視情節(jié)輕重采取相應(yīng)的處罰措施，如加收罰息、提前收回貸款等。（二）還款跟蹤1.建立還款提醒機(jī)制，在貸款到期前一定期限內(nèi)（如15天），提醒借款人按時足額還款。還款提醒方式可采用電話、短信、郵件等多種形式。2.密切關(guān)注借款人的還款情況，及時掌握還款動態(tài)。對于按時足額還款的借款人，做好記錄并進(jìn)行信用評價；對于出現(xiàn)逾期還款的借款人，要及時了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。3.分析借款人的還款能力和還款意愿變化情況，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況出現(xiàn)重大不利變化等可能影響還款能力的因素，應(yīng)及時調(diào)整風(fēng)險應(yīng)對策略，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控和管理。（三）擔(dān)保物管理1.對于存在擔(dān)保的貸款，要定期對擔(dān)保物進(jìn)行檢查和評估，確保擔(dān)保物的價值穩(wěn)定，擔(dān)保權(quán)益有效。檢查頻率可根據(jù)擔(dān)保物的性質(zhì)、價值波動情況等因素確定，一般每半年或一年進(jìn)行一次。2.核實抵押物的存續(xù)狀況，如是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況；檢查抵押物的使用情況，是否存在損壞、貶值等影響擔(dān)保價值的因素。對于質(zhì)押物，要檢查其保管情況，確保質(zhì)物的安全。3.根據(jù)市場行情和擔(dān)保物的實際狀況，定期對擔(dān)保物進(jìn)行價值評估。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價值明顯下降，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險緩釋措施，以確保貸款擔(dān)保的充足性。（四）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過對借款人的財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營狀況、信用記錄等信息進(jìn)行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險信號。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時啟動風(fēng)險預(yù)警程序，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。2.風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于借款人逾期還款、經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標(biāo)惡化、重大訴訟糾紛、擔(dān)保物價值下降等。根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，可分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險）、橙色預(yù)警（中風(fēng)險）、黃色預(yù)警（低風(fēng)險）。3.針對不同級別的風(fēng)險預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于紅色預(yù)警信號，應(yīng)立即采取緊急措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率等；對于橙色預(yù)警信號，要加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測，密切關(guān)注風(fēng)險變化情況，及時與借款人溝通協(xié)商，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險緩釋措施；對于黃色預(yù)警信號，可適當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)控頻率，要求借款人提供相關(guān)說明，確保風(fēng)險可控。六、檔案管理（一）檔案收集與整理1.信貸放款業(yè)務(wù)涉及的各類文件資料，包括貸款申請文件、審批文件、合同文本、放款資料、貸后管理資料等，均應(yīng)作為信貸檔案進(jìn)行收集和整理。2.信貸部門負(fù)責(zé)檔案的收集工作，在業(yè)務(wù)辦理過程中，及時將相關(guān)資料移交至檔案管理部門。檔案管理部門應(yīng)按照檔案管理的要求，對收集到的資料進(jìn)行分類、編號、裝訂，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。3.檔案資料應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)生的時間順序進(jìn)行排列，同一業(yè)務(wù)的相關(guān)資料應(yīng)集中存放，便于查閱和管理。（二）檔案保管1.建立專門的信貸檔案保管庫，配備必要的保管設(shè)施，如防火、防潮、防蟲、防盜等設(shè)備，確保檔案資料的安全保存。2.信貸檔案應(yīng)按照檔案的重要程度和保管期限進(jìn)行分類存放。保管期限分為短期（15年）、中期（510年）、長期（10年以上），具體保管期限根據(jù)國家法律法規(guī)和公司規(guī)定確定。3.定期對信貸檔案進(jìn)行檢查和盤點，確保檔案資料的完好無損。如發(fā)現(xiàn)檔案資料有損壞、丟失等情況，應(yīng)及時查明原因，并采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。（三）檔案查閱與借閱1.嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱與借閱流程，確檔案資料的安全和保密。內(nèi)部人員因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，注明查閱原因、查閱內(nèi)容、查閱期限等信息，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批后，方可到檔案管理部門查閱。2.外部機(jī)構(gòu)或人員因特殊原因需要查閱檔案的，必須經(jīng)過公司有權(quán)部門批準(zhǔn)，并辦理相關(guān)手續(xù)。查閱過程中，檔案管理部門應(yīng)安排專人陪同，確保查閱人員遵守查閱規(guī)定，不得擅自復(fù)制、涂改、抽取檔案資料。3.借閱檔案資料的，應(yīng)填寫檔案借閱申請表，經(jīng)審批同意后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限一般不得超過規(guī)定時間，到期應(yīng)及時歸還。如因特殊情況需要延長借閱期限的，應(yīng)重新辦理審批手續(xù)。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對信貸放款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查放款流程的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性、檔案管理的規(guī)范性等。2.審計部門應(yīng)制定詳細(xì)的審計計劃，明確審計范圍、內(nèi)容、方法和時間安排。通過查閱文件資料、訪談相關(guān)人員、實地檢查等方式，對信貸放款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查。3.對于審計發(fā)現(xiàn)的問題，審計部門應(yīng)及時出具審計報告，提出整改意見和建議。相關(guān)部門應(yīng)按照審計報告的要求，認(rèn)真落實整改措施，及時反饋整改情況。（二）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照監(jiān)管要求及時提供相關(guān)資料和信息，確保公司信貸放款業(yè)務(wù)符合監(jiān)管規(guī)定。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整公司信貸放款管理制度和操作流程，以適應(yīng)外部監(jiān)管環(huán)境的要求。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.按照“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)，誰審批、誰負(fù)責(zé)”的原則，對信貸放款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險事件進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.在責(zé)任認(rèn)定過程中，應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)、后果以及相關(guān)人員的職責(zé)履行情況，綜合判斷責(zé)任大小。（