“富民貸”工作實施方案

“富民貸”工作實施方案

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅成果

同鄉(xiāng)村振興有效銜接決策部署，認(rèn)真落實《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓

展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的實施意見》、《中國

銀保監(jiān)會甘肅監(jiān)管局關(guān)于印發(fā)支持鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣實

施方案的通知》、《國家鄉(xiāng)村振興局綜合司、中國農(nóng)業(yè)銀行

辦公室關(guān)于印發(fā)〈“富民貸”產(chǎn)品方案〉的通知》精神，根

據(jù)《（“富民貸”工作實施方案》的要求，在全縣20鄉(xiāng)鎮(zhèn)

的384個行政村開展“富民貸”農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品，特制定

本工作實施方案。

一、目標(biāo)任務(wù)

以20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的384行政村內(nèi)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的農(nóng)戶為扶

持對象，通過設(shè)立風(fēng)險補償金，執(zhí)行優(yōu)惠利率，免抵押、免

擔(dān)保大力實施“富民貸”工程，確保有貸款需求、符合貸款

條件的農(nóng)戶獲得信貸資金，支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，推動縣域特

色產(chǎn)業(yè)、種、養(yǎng)殖合作社、當(dāng)?shù)啬苋舜髴舻陌l(fā)展。

二、工作原則

（一）政府引導(dǎo)、市場運作。按市場規(guī)則推動“富民貸”

健康發(fā)展，銀行自主審核放貸。

（二）加強宣傳、尊重意愿。加大政策宣傳和需求摸排

工作力度，讓農(nóng)戶知曉相關(guān)政策和程序，農(nóng)戶自主貸款、自

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主發(fā)展。

（三）規(guī)范運作、防范風(fēng)險。加強金融風(fēng)險防控，加大

監(jiān)督檢查力度，杜絕“搭便車”“戶貸企用”等違規(guī)行為，

銀行嚴(yán)格按照農(nóng)戶信用評級，審慎核定授信額度，依法依規(guī)、

積極穩(wěn)妥做好風(fēng)險防控、清收處置等工作。

三、政策要點

（一）產(chǎn)品定義

“富民貸”是指中國農(nóng)業(yè)銀行與鄉(xiāng)村振興部門聯(lián)合創(chuàng)設(shè)

的，通過銀政合作設(shè)立政府風(fēng)險補償基金作為風(fēng)險緩釋措施,

縣鄉(xiāng)村三級聯(lián)審?fù)扑]農(nóng)戶，中國農(nóng)業(yè)銀行向符合條件農(nóng)戶發(fā)

放的用于生產(chǎn)經(jīng)營用途、免抵押免擔(dān)保的小額信用貸款。

（二）支持對象

縣內(nèi)信用狀況良好、有一定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)并持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的

客戶（含脫貧人口及邊緣易致貧人口），以戶為單位發(fā)放貸

款。

（三）貸款用途

堅持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于借款人家庭開展生產(chǎn)

經(jīng)營，不得用于婚喪嫁娶、家具購置、建房、理財?shù)确巧a(chǎn)

性支出，不得以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)

或其他組織使用。

（四）貸款金額

單戶貸款額度起點為3000元，且不超過授信模型自動

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核定的最高授信額度，結(jié)合借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營用途需求合

理確定，最高不超過20萬元。

（五）貸款期限

根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期和家庭收入情況綜合確定，且貸

款到期日不得超過風(fēng)險補償基金有效期。貸款期限一般不超

過3年，對從事林果業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)

營活動的，貸款期限最長不超過5年。對因自然災(zāi)害、重大

疫情、家庭成員人身意外傷害及重大疾病等非主觀因素導(dǎo)致

暫時不能按時償還貸款的，可為借款農(nóng)戶辦理1次貸款展期,

展期期限應(yīng)在風(fēng)險補償機制有效期內(nèi)。

（六）貸款利率

利率執(zhí)行央行1年期貸款市場報價利率（LPR）。借款

人為脫貧人口及邊緣易致貧人口，各期限貸款利率在借款合

同期內(nèi)固定不變；其他客戶貸款利率按年浮動。

（七）擔(dān)保方式

采取信用方式發(fā)放貸款，貸款合同須關(guān)聯(lián)風(fēng)險補償基金

信息。

（八）貼息方式

農(nóng)戶自主還本付息，不享受財政貼息政策。

（九）風(fēng)險補償機制

縣鄉(xiāng)村振興局與縣農(nóng)業(yè)銀行共同簽訂風(fēng)險補償協(xié)議，風(fēng)

險補償基金納入縣政府財政預(yù)算，在貸款發(fā)放前撥付到位，

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專項用于按約定的比例清償貸款本息損失。確定承擔(dān)比例為

8:2（即：鄉(xiāng)村振興局承擔(dān)風(fēng)險的80%、農(nóng)行承擔(dān)風(fēng)險的20%）。

（十）貸款條件

1.借款戶要有完全民事行為能力的中華人民共和國公

民，且持有合法有效的身份證明；年齡在18周歲（含）以

上，且申請貸款時年齡和貸款期限之和最長不超過65周歲。

2.借款戶家庭成員中有財政供養(yǎng)人員，一律不能納入放

貸范圍。

3.借款戶由縣農(nóng)行調(diào)查員入戶調(diào)查，信用等級評級結(jié)果

為一般級及以上信用狀況良好，申請貸款時借款人及家庭成

員名下無逾期未還貸款。

4.借款戶有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所，從事種養(yǎng)殖和

其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，具有可靠的經(jīng)濟來

源，承貸和還款能力強。

5、借款人及其家庭成員未違法從事民間借貸，未參與

非法集資、涉黑涉惡、無黃賭毒酗酒嗜好的及其他非法金融

活動。

6、借款戶要在本村民主評議會議通過，張榜公示無異

議后方可放貸。

7.借款戶要符合農(nóng)業(yè)銀行貸款的其他基本準(zhǔn)入條件。

對一、二類低保戶、五保戶審慎支持，此類客戶要堅持

是否有勞動能力、有無穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營項目和還款能力作為

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準(zhǔn)入的主要判斷標(biāo)準(zhǔn)。對在金融機構(gòu)有未結(jié)清的脫貧人口小

額信貸（含扶貧攻堅期內(nèi)發(fā)放的扶貧人口小額信貸）的農(nóng)戶，

原則上不介入。

四、“富民貸”業(yè)務(wù)辦理流程

主要業(yè)務(wù)流程：農(nóng)戶申請f村委會初審?fù)扑]f鄉(xiāng)鎮(zhèn)審查

一縣鄉(xiāng)村振興局審核一銀行調(diào)查審批一貸后管理f逾期代

償。

（一）扎實摸底調(diào)查。有貸款需求的農(nóng)戶，按照自愿原

則，向當(dāng)?shù)亍案幻褓J”村級管理團隊（如村兩委、駐村工作

隊等）提出申請，“富民貸”村級管理團隊，填寫本村“富

民貸''農(nóng)戶基本信息摸底表，交由縣農(nóng)行調(diào)查員，由調(diào)查員

和村級管理團隊共同入戶調(diào)查申請戶是否符合富民貸貸款

條件。

（二）逐級審核申報。符合富民貸條件的農(nóng)戶審核通過

后，由村級管理團隊組織召開，村民代表大會民主評議會議,

會議通過的農(nóng)戶要張榜公示，無異議后填寫《“富民貸”申

請審核推薦表》（附件1）,推薦表主要包括借款人姓名、

身份證號、常住地址、聯(lián)系電話、經(jīng)營項目、經(jīng)營年收入、

申請貸款金額、期限等內(nèi)容。明確初審意見并取得申貸客戶

簽字確認(rèn)后，逐級上報鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府主管部門復(fù)審后報至縣

鄉(xiāng)村振興局進行審核確認(rèn)并留檔。

（三）提交申報資料?！丁案幻褓J”申請審核推薦表》

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審核通過后，向農(nóng)行移交《“富民貸”推薦客戶匯總表》（附

件2）電子版及逐頁加蓋公章的原件。匯總表主要包括申請

人基本情況、家庭收支情況、土地信息、農(nóng)房信息、申請貸

款信息等內(nèi)容。納入合作協(xié)議支持范圍。

（四）銀行調(diào)查審批。農(nóng)業(yè)銀行就納入合作協(xié)議支持范

圍的農(nóng)戶，在“富民貸”縣鄉(xiāng)村三級管理團隊協(xié)助下，按照

本行制度規(guī)定獨立開展貸前調(diào)查、客戶評級、授信核定和貸

款審批，并協(xié)助農(nóng)戶完成簽約用信，充分運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)

據(jù)等技術(shù)手段提高辦貸效率。縣農(nóng)行按月向縣級鄉(xiāng)村振興局

報送貸款支持情況統(tǒng)計表及發(fā)放貸款清單。

（五）加強貸后管理。農(nóng)業(yè)銀行是“富民貸”工作的主

責(zé)部門，縣鄉(xiāng)村振興局負責(zé)協(xié)調(diào)鄉(xiāng)、村兩級協(xié)助農(nóng)行做好貸

前調(diào)查、貸后監(jiān)測檢查，及時掌握農(nóng)戶貸款資金使用情況和

生產(chǎn)經(jīng)營狀況，防止貸款用于非生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，防止被企業(yè)

等第三方挪用。貸款逾期后，縣農(nóng)行及時向縣鄉(xiāng)村振興局報

送逾期名單，縣農(nóng)行要對有逾期貸款的農(nóng)戶要建立一戶一臺

賬，精準(zhǔn)分析逾期產(chǎn)生的原因，及早制定回收預(yù)案，確保應(yīng)

收盡收、動態(tài)清零。

（六）建立逾期代償機制。對符合條件的，在貸款逾期

3個月內(nèi)推動完成代償工作。

五、“富民貸”管理要點

（一）加強貸款銀政共管。成立由縣鄉(xiāng)村振興局局長、

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縣農(nóng)業(yè)銀行行長任組長、分管副局長（副行長）任副組長的

“富民貸”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，成員由各自職能主管部門負責(zé)人

組成，并按旬（月）建立工作聯(lián)席會議制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)

辦公室，辦公室設(shè)在農(nóng)業(yè)銀行，主任由分管副行長擔(dān)任，具

體承擔(dān)組織協(xié)調(diào)、向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報推進情況及協(xié)調(diào)處理疑難

問題等職責(zé)。鄉(xiāng)村兩級均要組建貸款調(diào)查團隊，將鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）

長、主管副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長、鄉(xiāng)村振興工作站長、村兩委負責(zé)人、

駐村工作隊人員納入調(diào)查（審核）團隊人員管理，農(nóng)業(yè)銀行

三農(nóng)團隊專門負責(zé)“富民貸”的調(diào)查，縣鄉(xiāng)村振興局協(xié)調(diào)鄉(xiāng)、

村兩級配合縣農(nóng)行調(diào)查團隊人員開展貸前調(diào)查、貸后管理、

逾期催收等貸款管理工作，加大宣傳逾期后果對貸款農(nóng)戶家

庭成員上學(xué)、就業(yè)、出行的影響。對惡意不還款農(nóng)戶要通過

法律途徑來追回欠款，切實推進農(nóng)村,言用環(huán)境建設(shè)，確?！案?/p>

民貸”“放得出、收得回”O(jiān)

（二）健全風(fēng)險補償機制。縣鄉(xiāng)村振興局牽頭會同農(nóng)行

建立風(fēng)險補償機制，并簽訂“富民貸”合作協(xié)議，按約定履

行風(fēng)險補償，保證風(fēng)險補償機制正常運行，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險可

控。

（三）完善銀行機構(gòu)風(fēng)控機制?？h農(nóng)行要強化風(fēng)控能力，

堅持自主決策，把好農(nóng)戶準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格按照專項建檔程序步

驟開展入戶調(diào)查，充分借助村兩委、駐村工作隊力量，做實

“真人、真生產(chǎn)、真需求”。避免向不符合條件、沒有還款

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能力的農(nóng)戶發(fā)放貸款；加強貸款資金流向監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)可疑信

號要及時介入化解風(fēng)險隱患，嚴(yán)把貸后管理關(guān)。

（四）做好政策宣傳引導(dǎo)。“富民貸”是建立在鞏固拓

展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，實現(xiàn)農(nóng)戶生產(chǎn)生活有

效發(fā)展的高度推出的支農(nóng)惠