福建銀行債務(wù)管理辦法

福建銀行債務(wù)管理辦法一、前言在金融行業(yè)不斷發(fā)展變化的今天，債務(wù)管理對(duì)于銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要。福建銀行一直致力于為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，同時(shí)確保自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理與安全。本債務(wù)管理辦法旨在規(guī)范我行債務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。希望大家能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)并遵守本辦法，共同為福建銀行的良好運(yùn)營(yíng)貢獻(xiàn)力量。二、適用范圍本辦法適用于福建銀行各分支機(jī)構(gòu)開展的各類債務(wù)業(yè)務(wù)，包括但不限于對(duì)公貸款、個(gè)人貸款、信用卡透支、債券發(fā)行等形成的債務(wù)關(guān)系。涵蓋從債務(wù)的產(chǎn)生、存續(xù)期間管理到債務(wù)的清償或處置等各個(gè)環(huán)節(jié)。三、債務(wù)管理原則（一）合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律要求，確保所有債務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。我們鼓勵(lì)每一位員工積極學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，在日常工作中時(shí)刻保持合規(guī)意識(shí)，不觸碰法律紅線。（二）審慎性原則在債務(wù)業(yè)務(wù)的受理、審批、發(fā)放及后續(xù)管理過程中，秉持審慎態(tài)度，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理確定債務(wù)規(guī)模、期限、利率等要素，避免過度授信或承擔(dān)過高風(fēng)險(xiǎn)。希望大家在工作中嚴(yán)謹(jǐn)對(duì)待每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的分析。（三）全面性原則建立全面覆蓋各類債務(wù)業(yè)務(wù)、各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)以及全體員工的管理體系，確保債務(wù)管理無死角、無盲區(qū)。全體員工都應(yīng)認(rèn)識(shí)到債務(wù)管理的全面性要求，無論身處何種崗位，都要積極配合，共同做好債務(wù)管理工作。（四）及時(shí)性原則及時(shí)掌握債務(wù)信息變化，對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，確保債務(wù)處于可控狀態(tài)。一旦發(fā)現(xiàn)問題，要迅速采取行動(dòng)，避免風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。四、債務(wù)業(yè)務(wù)流程管理（一）債務(wù)的形成1.業(yè)務(wù)受理客戶提出債務(wù)申請(qǐng)時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)詳細(xì)了解客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況（對(duì)公客戶）或收入情況（個(gè)人客戶）、借款用途、還款來源等信息。要求客戶提供真實(shí)、完整、有效的申請(qǐng)資料，包括但不限于身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明等。我們鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員與客戶進(jìn)行充分溝通，解答客戶疑問，確?？蛻羟宄私馍暾?qǐng)流程和相關(guān)要求。對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，判斷資料的完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)告知客戶補(bǔ)充或修正。2.盡職調(diào)查對(duì)于受理的債務(wù)申請(qǐng)，安排專人進(jìn)行盡職調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于客戶信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)前景、擔(dān)保情況等。通過多種渠道核實(shí)客戶提供信息的真實(shí)性，如查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、實(shí)地走訪客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、與相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)溝通等。希望調(diào)查人員秉持客觀、公正的態(tài)度，深入了解客戶實(shí)際情況，為后續(xù)審批提供可靠依據(jù)。撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查過程、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、對(duì)客戶還款能力和意愿的評(píng)估等內(nèi)容。報(bào)告應(yīng)內(nèi)容詳實(shí)、邏輯清晰、結(jié)論明確。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門根據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)債務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。在評(píng)估過程中，要充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素的相互影響，確保評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。審批部門依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，按照既定的審批權(quán)限和流程進(jìn)行審批。審批過程中要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)不符合條件的申請(qǐng)予以否決，并向客戶說明原因。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高但有一定可行性的業(yè)務(wù)，可要求客戶提供額外的擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施后再行審批。我們鼓勵(lì)審批人員在遵循原則的基礎(chǔ)上，靈活運(yùn)用專業(yè)知識(shí)，做出合理的審批決策。（二）債務(wù)存續(xù)期間管理1.賬戶管理為每筆債務(wù)業(yè)務(wù)建立獨(dú)立的賬戶，準(zhǔn)確記錄債務(wù)的發(fā)放、還款、計(jì)息、逾期等信息。定期對(duì)賬戶信息進(jìn)行核對(duì)和維護(hù)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。希望賬戶管理人員認(rèn)真負(fù)責(zé)，及時(shí)更新賬戶信息，為債務(wù)管理提供可靠的數(shù)據(jù)支持。按照相關(guān)規(guī)定和合同約定，對(duì)客戶賬戶進(jìn)行監(jiān)管，確?？蛻糍Y金?？顚Ｓ?，防止挪用資金等風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行核實(shí)和處理。2.貸后檢查建立定期和不定期的貸后檢查制度。定期檢查一般按季度或半年進(jìn)行，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行全面檢查。不定期檢查則根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶特殊情況等進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查人員要深入實(shí)地，與客戶進(jìn)行充分溝通，了解真實(shí)情況。檢查內(nèi)容包括但不限于客戶是否按照約定用途使用資金、經(jīng)營(yíng)是否正常、財(cái)務(wù)指標(biāo)是否惡化、擔(dān)保物是否完好且價(jià)值穩(wěn)定等。每次檢查后應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。希望大家重視貸后檢查工作，將風(fēng)險(xiǎn)隱患扼殺在萌芽狀態(tài)。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)控構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，涵蓋財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用指標(biāo)、市場(chǎng)指標(biāo)等多個(gè)方面。通過對(duì)這些指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)債務(wù)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的自動(dòng)化和智能化，提高預(yù)警效率和準(zhǔn)確性。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)觸發(fā)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置程序。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，采取不同的應(yīng)對(duì)措施，如加強(qiáng)貸后管理、要求客戶增加擔(dān)保、提前收回貸款等。希望大家密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，一旦出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，迅速行動(dòng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。（三）債務(wù)的清償與處置1.正常還款管理在債務(wù)到期前，提前通知客戶還款事宜，包括還款金額、還款日期、還款方式等。提醒客戶做好還款準(zhǔn)備，確保按時(shí)足額還款。我們鼓勵(lì)客戶按時(shí)履行還款義務(wù)，維護(hù)良好的信用記錄。同時(shí)，為客戶提供便捷的還款渠道和優(yōu)質(zhì)的還款服務(wù)，解答客戶在還款過程中遇到的問題。對(duì)客戶的還款進(jìn)行及時(shí)確認(rèn)和賬務(wù)處理，確保還款信息準(zhǔn)確無誤地記錄在案。如客戶出現(xiàn)還款困難，應(yīng)及時(shí)與客戶溝通，了解原因，根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商解決方案，如辦理展期、調(diào)整還款計(jì)劃等，但要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和流程進(jìn)行操作。2.逾期債務(wù)管理當(dāng)債務(wù)出現(xiàn)逾期時(shí)，立即啟動(dòng)逾期催收程序。通過電話、短信、信函、上門等多種方式向客戶進(jìn)行催收，明確告知客戶逾期的后果和責(zé)任，督促客戶盡快還款。催收人員要保持專業(yè)、耐心的態(tài)度，與客戶進(jìn)行有效溝通，了解客戶還款意愿和實(shí)際困難。對(duì)逾期債務(wù)進(jìn)行分類管理，根據(jù)逾期時(shí)間長(zhǎng)短、客戶還款能力和意愿等因素，制定不同的催收策略。對(duì)于逾期時(shí)間較短、有還款意愿但暫時(shí)困難的客戶，可給予一定的寬限期，并協(xié)助客戶制定還款計(jì)劃；對(duì)于惡意逾期、還款能力嚴(yán)重不足的客戶，要及時(shí)采取法律手段進(jìn)行追償。希望大家在逾期債務(wù)管理過程中，既要維護(hù)銀行的合法權(quán)益，又要注重與客戶的溝通方式，避免引發(fā)不必要的糾紛。3.不良債務(wù)處置對(duì)于經(jīng)過一定催收程序仍無法收回的不良債務(wù)，按照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行處置。處置方式包括但不限于債務(wù)重組、以物抵債、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、核銷等。在處置過程中，要遵循公開、公平、公正的原則，確保處置價(jià)值最大化，減少銀行損失。債務(wù)重組時(shí)，要與客戶重新協(xié)商債務(wù)條款，如調(diào)整利率、延長(zhǎng)還款期限、變更擔(dān)保方式等，以幫助客戶恢復(fù)還款能力。以物抵債要對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，確保資產(chǎn)價(jià)值能夠覆蓋債務(wù)本息。資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓要通過合法合規(guī)的渠道進(jìn)行，選擇合適的受讓方。核銷則要嚴(yán)格按照財(cái)務(wù)制度和監(jiān)管要求進(jìn)行，確保手續(xù)完備。希望大家在不良債務(wù)處置工作中，充分發(fā)揮專業(yè)能力，為銀行爭(zhēng)取最大利益。五、擔(dān)保管理1.擔(dān)保方式福建銀行接受的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。在債務(wù)業(yè)務(wù)中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶信用情況等合理選擇擔(dān)保方式，確保擔(dān)保的有效性和充分性。希望業(yè)務(wù)人員在選擇擔(dān)保方式時(shí)，充分考慮各種因素，為債務(wù)提供可靠的保障。2.保證人管理對(duì)保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保保證人具備代為清償債務(wù)的能力。要求保證人提供真實(shí)、完整的資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用報(bào)告等。與保證人簽訂保證合同，明確保證責(zé)任范圍、保證方式、保證期間等內(nèi)容。在保證期間內(nèi)，密切關(guān)注保證人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化，如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)可能影響其擔(dān)保能力的重大事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)要求保證人提供補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.抵押物管理對(duì)抵押物的合法性、所有權(quán)、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行全面評(píng)估。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)明晰、易于變現(xiàn)，且不存在法律糾紛。評(píng)估抵押物價(jià)值時(shí)，可委托專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，確保評(píng)估結(jié)果客觀、公正。辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押的法律效力。在債務(wù)存續(xù)期間，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，關(guān)注抵押物的使用、保管、價(jià)值變化等情況。如抵押物價(jià)值出現(xiàn)明顯下降，應(yīng)要求客戶提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分債務(wù)。4.質(zhì)押物管理對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、所有權(quán)、價(jià)值等進(jìn)行嚴(yán)格審核。質(zhì)押物應(yīng)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，如存單、國債、股權(quán)等。對(duì)于以股權(quán)等非貨幣資產(chǎn)質(zhì)押的，要對(duì)其價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，并辦理相關(guān)的質(zhì)押登記手續(xù)。對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)押物的安全。在債務(wù)到期前，如質(zhì)押物價(jià)值出現(xiàn)重大波動(dòng)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，如要求客戶補(bǔ)充質(zhì)押物或提前還款等。六、信息管理與披露1.債務(wù)信息收集與整理各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集、整理本部門所涉及債務(wù)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括客戶基本信息、債務(wù)合同信息、還款信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等。確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，并按照規(guī)定的格式和流程進(jìn)行報(bào)送。希望大家認(rèn)真對(duì)待信息收集工作，為債務(wù)管理提供可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2.信息系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)建立完善的債務(wù)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)債務(wù)信息的集中管理和實(shí)時(shí)共享。通過信息系統(tǒng)對(duì)債務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)控和管理，提高工作效率和管理水平。定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級(jí)，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。信息技術(shù)部門要積極配合，保障信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行。3.信息披露按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向監(jiān)管部門、股東、社會(huì)公眾等披露債務(wù)相關(guān)信息。披露內(nèi)容包括但不限于債務(wù)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，不得隱瞞或虛假陳述。希望大家認(rèn)識(shí)到信息披露的重要性，確保對(duì)外披露的信息符合相關(guān)要求，維護(hù)銀行的良好形象。七、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)債務(wù)管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查債務(wù)業(yè)務(wù)流程是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否有效、信息披露是否真實(shí)準(zhǔn)確等。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。希望內(nèi)部審計(jì)人員秉持專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，發(fā)揮好監(jiān)督作用，促進(jìn)債務(wù)管理工作的不斷完善。2.日常監(jiān)督檢查各級(jí)管理部門對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的債務(wù)管理工作進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。定期對(duì)債務(wù)管理工作進(jìn)行總結(jié)和評(píng)估，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)和不足，提出改進(jìn)措施和建議。希望各級(jí)管理部門切實(shí)履行監(jiān)督職責(zé)，確保債務(wù)管理辦法得到有效執(zhí)行。八、責(zé)任追究1.違規(guī)行為界定明確在債務(wù)業(yè)務(wù)操作和管理過程中各類違規(guī)行為的界定標(biāo)準(zhǔn)，如違反審批流程、未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息等。希望全體員工清楚了解違規(guī)行為的范圍，自覺遵守規(guī)章制度。2.責(zé)任追究措施對(duì)于違反本辦法的行為，根據(jù)情節(jié)