桂林銀行放款管理辦法

桂林銀行放款管理辦法一、引言親愛(ài)的同事們，放款業(yè)務(wù)是我們桂林銀行金融服務(wù)鏈條中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它直接關(guān)系到客戶資金需求的滿足以及銀行自身的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。在過(guò)去二十年的工作歷程中，我深刻體會(huì)到規(guī)范、合理的放款管理對(duì)于銀行發(fā)展的重要性。今天，我們制定這份《桂林銀行放款管理辦法》，旨在確保每一筆放款都能安全、高效地到達(dá)客戶手中，同時(shí)保障銀行的利益。希望大家認(rèn)真研讀，在日常工作中嚴(yán)格遵循，共同為我們銀行的良好發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、適用范圍本辦法適用于桂林銀行各分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)所開(kāi)展的各類放款業(yè)務(wù)，涵蓋公司貸款、個(gè)人貸款等不同類型的信貸業(yè)務(wù)。無(wú)論是大額的企業(yè)項(xiàng)目融資，還是小額的個(gè)人消費(fèi)貸款，在放款環(huán)節(jié)都應(yīng)按照本辦法執(zhí)行。三、放款前提條件審核（一）合同簽署審核1.合同完整性審核我們鼓勵(lì)大家仔細(xì)檢查借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件是否齊全。每一份合同都應(yīng)包含明確的借貸雙方信息、借款金額、借款期限、利率、還款方式等關(guān)鍵條款。確保合同中沒(méi)有遺漏重要信息，比如擔(dān)保方式若為抵押，需明確抵押物的詳細(xì)信息。希望大家秉持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，不放過(guò)任何一個(gè)細(xì)節(jié)。2.簽字蓋章審核合同上的簽字蓋章必須真實(shí)、有效。借款人、擔(dān)保人的簽字應(yīng)與預(yù)留印鑒或身份證明一致，加蓋的公章也需符合規(guī)定。對(duì)于法人客戶，要核實(shí)法定代表人簽字或授權(quán)代理人簽字是否合規(guī)，授權(quán)書(shū)是否有效。我們?cè)趯徍藭r(shí)要多留個(gè)心眼，必要時(shí)可通過(guò)電話、上門(mén)等方式進(jìn)一步核實(shí)簽字蓋章的真實(shí)性。（二）擔(dān)保落實(shí)審核1.抵押物審核若以房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，需確認(rèn)抵押物已完成合法有效的抵押登記手續(xù)。我們要獲取不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)出具的他項(xiàng)權(quán)證等相關(guān)證明文件，并核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況，確保不存在產(chǎn)權(quán)糾紛、查封等影響抵押效力的問(wèn)題。對(duì)于抵押物的評(píng)估價(jià)值，要參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告，結(jié)合市場(chǎng)行情進(jìn)行合理判斷，避免高估抵押物價(jià)值。2.質(zhì)押物審核如果是存單、股權(quán)等質(zhì)押物，要確保質(zhì)押物已按照規(guī)定進(jìn)行凍結(jié)或出質(zhì)登記。存單質(zhì)押需取得存單所有人的書(shū)面同意，股權(quán)質(zhì)押要在相關(guān)工商部門(mén)完成出質(zhì)登記手續(xù)。同時(shí)，要密切關(guān)注質(zhì)押物的價(jià)值變動(dòng)情況，當(dāng)質(zhì)押物價(jià)值出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，保障銀行債權(quán)。3.保證人審核對(duì)保證人的主體資格和擔(dān)保能力要進(jìn)行嚴(yán)格審查。保證人應(yīng)具有獨(dú)立的民事行為能力和代償能力，不得為國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位等法律禁止的主體。要審核保證人的財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、收入水平等，確保其在借款人無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，有足夠的能力履行保證責(zé)任。（三）審批手續(xù)審核1.審批流程完整性每一筆放款都必須經(jīng)過(guò)完整的信貸審批流程。從客戶經(jīng)理的調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的評(píng)估到有權(quán)審批人的審批，各個(gè)環(huán)節(jié)的文件和意見(jiàn)都應(yīng)齊全。要查看審批流程中是否存在越級(jí)審批、逆程序操作等違規(guī)行為，確保審批過(guò)程合規(guī)、透明。2.審批意見(jiàn)落實(shí)認(rèn)真核對(duì)審批意見(jiàn)中提出的各項(xiàng)條件是否已全部落實(shí)。例如，審批意見(jiàn)要求補(bǔ)充某份資料，那么在放款前必須確保該資料已補(bǔ)充完整且符合要求。對(duì)于審批意見(jiàn)中的特殊要求，如增加擔(dān)保措施、調(diào)整利率等，要嚴(yán)格執(zhí)行，不得擅自更改。四、放款操作流程（一）放款申請(qǐng)1.申請(qǐng)?zhí)峤豢蛻艚?jīng)理在確認(rèn)放款前提條件全部滿足后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)我行指定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交放款申請(qǐng)。在申請(qǐng)中，要詳細(xì)、準(zhǔn)確地填寫(xiě)借款客戶信息、借款金額、借款期限、放款賬號(hào)等相關(guān)內(nèi)容。希望大家在填寫(xiě)時(shí)仔細(xì)核對(duì)，避免因信息錯(cuò)誤導(dǎo)致放款失敗或其他風(fēng)險(xiǎn)。2.申請(qǐng)資料上傳同時(shí)，需將相關(guān)的合同文件、擔(dān)保落實(shí)證明、審批文件等作為附件上傳至系統(tǒng)。上傳的資料應(yīng)清晰、完整，便于后續(xù)審核人員查閱。若資料較多，可按照一定的邏輯順序進(jìn)行整理，如按照合同類、擔(dān)保類、審批類分別歸類，提高審核效率。（二）放款審核1.初審放款審核崗收到放款申請(qǐng)后，應(yīng)首先對(duì)申請(qǐng)信息和上傳資料進(jìn)行初步審核。主要審核申請(qǐng)信息與審批意見(jiàn)是否一致，資料是否齊全、合規(guī)。初審過(guò)程中若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)與客戶經(jīng)理溝通，要求其補(bǔ)充或更正資料。初審工作要做到快速、準(zhǔn)確，為后續(xù)的復(fù)審和放款操作爭(zhēng)取時(shí)間。2.復(fù)審初審?fù)ㄟ^(guò)后，由復(fù)審人員對(duì)放款申請(qǐng)進(jìn)行再次審核。復(fù)審重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保落實(shí)情況、合同條款的合規(guī)性以及資金用途的合理性等方面。復(fù)審人員要對(duì)初審結(jié)果進(jìn)行把關(guān)，確保不存在遺漏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果復(fù)審發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)，并暫停放款操作。（三）放款操作1.額度確認(rèn)放款操作人員在審核通過(guò)后，要再次確認(rèn)借款客戶的可用額度。確保放款金額在審批額度范圍內(nèi)，避免超額放款。同時(shí)，要檢查額度的有效期，若額度已過(guò)期，需按照相關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)額度。2.資金發(fā)放確認(rèn)無(wú)誤后，放款操作人員按照借款合同約定的方式和賬號(hào)進(jìn)行資金發(fā)放。對(duì)于對(duì)公貸款，一般采用轉(zhuǎn)賬方式將資金劃入借款人指定的賬戶；對(duì)于個(gè)人貸款，可根據(jù)客戶需求選擇轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支?。ǚ犀F(xiàn)金管理規(guī)定的情況下）。在資金發(fā)放過(guò)程中，要確保操作準(zhǔn)確、及時(shí)，讓客戶盡快獲得所需資金。五、放款后管理（一）資金用途監(jiān)控1.監(jiān)控方式我們要通過(guò)多種方式對(duì)放款資金的用途進(jìn)行監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理可要求借款人定期提供資金使用明細(xì)、發(fā)票等相關(guān)資料，以核實(shí)資金是否按照合同約定用途使用。同時(shí)，可借助銀行內(nèi)部的資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。若發(fā)現(xiàn)資金流向異常，如流入禁止性領(lǐng)域或與約定用途不符，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行調(diào)查和糾正。2.違規(guī)處理一旦確認(rèn)借款人存在資金用途違規(guī)行為，要根據(jù)情節(jié)輕重采取相應(yīng)的措施。情節(jié)較輕的，可要求借款人限期整改，說(shuō)明資金使用情況；情節(jié)嚴(yán)重的，要按照合同約定提前收回貸款，以保障銀行資金安全。希望大家在日常工作中重視資金用途監(jiān)控，這不僅是對(duì)銀行負(fù)責(zé)，也是對(duì)客戶負(fù)責(zé)。（二）還款提醒與跟蹤1.還款提醒在還款日前，我們應(yīng)通過(guò)短信、電話等方式及時(shí)向借款人發(fā)送還款提醒。提醒內(nèi)容要清晰、明確，告知借款人還款金額、還款日期、還款方式等關(guān)鍵信息。對(duì)于即將到期的大額貸款，可提前上門(mén)拜訪借款人，溝通還款事宜，確保借款人做好還款準(zhǔn)備。2.逾期跟蹤若借款人出現(xiàn)逾期還款情況，客戶經(jīng)理要及時(shí)進(jìn)行跟蹤調(diào)查。了解逾期原因，是臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難還是其他問(wèn)題。對(duì)于因臨時(shí)性困難導(dǎo)致逾期的，可與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，幫助其渡過(guò)難關(guān)；對(duì)于惡意逾期的，要按照相關(guān)規(guī)定采取法律手段追討欠款，維護(hù)銀行合法權(quán)益。（三）檔案管理1.檔案收集放款業(yè)務(wù)完成后，要及時(shí)收集整理相關(guān)檔案資料。包括借款合同、擔(dān)保合同、審批文件、放款申請(qǐng)、還款記錄等。檔案資料應(yīng)確保真實(shí)、完整，不得隨意篡改或遺漏。收集過(guò)程中，要注意資料的時(shí)效性，對(duì)于過(guò)期或無(wú)效的資料要及時(shí)清理。2.檔案保管將整理好的檔案按照規(guī)定進(jìn)行分類保管。可以按照貸款類型、客戶類別等進(jìn)行分類，便于日后查閱。檔案保管要注意安全，防火、防潮、防蟲(chóng)，確保檔案資料的長(zhǎng)期保存。同時(shí)，要建立檔案借閱制度，嚴(yán)格控制檔案的借閱權(quán)限，防止檔案信息泄露。六、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別我們要時(shí)刻關(guān)注放款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人違約，無(wú)法按時(shí)償還貸款本息；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能因利率、匯率波動(dòng)影響銀行收益；操作風(fēng)險(xiǎn)則源于放款流程中的不規(guī)范操作。希望大家在日常工作中提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，善于發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定期對(duì)放款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采用科學(xué)的評(píng)估方法和指標(biāo)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可能性和影響程度進(jìn)行量化分析。例如，通過(guò)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析等評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的研究評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。（二）內(nèi)部監(jiān)督與檢查1.日常監(jiān)督各分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)部門(mén)要建立內(nèi)部日常監(jiān)督機(jī)制，對(duì)放款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期自查。檢查放款流程是否合規(guī)，放款前提條件是否落實(shí)，放款后管理是否到位等。自查過(guò)程中要形成詳細(xì)的檢查記錄，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。2.專項(xiàng)檢查總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)定期開(kāi)展專項(xiàng)檢查。對(duì)全行的放款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的檢查，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。專項(xiàng)檢查結(jié)束后，要形成檢查報(bào)告，對(duì)存在的問(wèn)題提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。（三）責(zé)任追究1.違規(guī)界定明確在放款業(yè)務(wù)中各類違規(guī)行為的界定標(biāo)準(zhǔn)。如未落實(shí)放款前提條件即放款、擅自更改審批意見(jiàn)、泄露客戶信息等行為均屬于違規(guī)行為。希望大家清楚知道哪些行為是絕對(duì)禁止的，不要觸碰紅線。2.責(zé)任追究對(duì)于違規(guī)行為，要嚴(yán)格按照我行的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。根據(jù)違規(guī)情節(jié)的輕重，對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予批評(píng)教育、罰款、降職、撤職等不同程度的處罰。構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。通過(guò)嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，確保放款