《支農(nóng)再貸款管理辦法》

《支農(nóng)再貸款管理辦法》?一、引言在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，金融支持"三農(nóng)"的重要性日益凸顯。支農(nóng)再貸款作為中國人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要貨幣政策工具，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長、推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施具有不可替代的作用。本管理辦法旨在規(guī)范公司支農(nóng)再貸款的管理和使用，確保支農(nóng)再貸款資金能夠精準(zhǔn)、高效地投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)通行標(biāo)準(zhǔn)制定，以保障公司在支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)方面的合規(guī)運(yùn)營和可持續(xù)發(fā)展。二、適用范圍和基本原則（一）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部與支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)管理活動，包括支農(nóng)再貸款的申請、發(fā)放、使用、回收以及貸后管理等環(huán)節(jié)。涉及的部門包括信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等所有參與支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)流程的部門和人員。（二）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守中國人民銀行及其他相關(guān)監(jiān)管部門關(guān)于支農(nóng)再貸款的政策法規(guī)和管理要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.精準(zhǔn)支農(nóng)原則：支農(nóng)再貸款資金應(yīng)精準(zhǔn)投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等符合國家支農(nóng)政策導(dǎo)向的領(lǐng)域，切實(shí)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的合理資金需求。3.風(fēng)險(xiǎn)管理原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面識別、評估和控制，確保資金安全。4.效益性原則：在保障支農(nóng)效果的前提下，合理安排資金使用，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的有機(jī)統(tǒng)一。三、組織管理架構(gòu)（一）決策機(jī)構(gòu)公司設(shè)立支農(nóng)再貸款管理委員會，作為支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的決策機(jī)構(gòu)。委員會由公司高層管理人員、信貸管理部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成，主要職責(zé)包括：1.審議和制定支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、政策和管理制度。2.審批重大支農(nóng)再貸款項(xiàng)目和資金投放計(jì)劃。3.協(xié)調(diào)解決支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中的重大問題和風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。（二）執(zhí)行機(jī)構(gòu)1.信貸管理部門負(fù)責(zé)支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的具體操作和管理，包括客戶調(diào)查、貸款申請受理、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放和回收等環(huán)節(jié)。具體職責(zé)如下：-制定支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的操作流程和實(shí)施細(xì)則。-篩選和確定符合支農(nóng)再貸款條件的客戶和項(xiàng)目。-對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查和評估。-辦理貸款發(fā)放手續(xù)，監(jiān)督貸款資金的使用情況。-負(fù)責(zé)貸款本息的回收工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測、評估和控制，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和應(yīng)急預(yù)案。具體職責(zé)如下：-建立風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評估。-定期對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險(xiǎn)。-制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施和應(yīng)急預(yù)案，確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)有效地進(jìn)行處置。-監(jiān)督信貸管理部門的業(yè)務(wù)操作，對違規(guī)行為進(jìn)行糾正和處理。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)支農(nóng)再貸款資金的財(cái)務(wù)管理和會計(jì)核算，確保資金的安全和合理使用。具體職責(zé)如下：-按照相關(guān)規(guī)定和要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地記錄支農(nóng)再貸款資金的收支情況。-對支農(nóng)再貸款資金的使用成本和收益進(jìn)行核算和分析。-配合信貸管理部門做好貸款本息的回收工作，確保資金及時(shí)足額入賬。-定期向公司管理層和監(jiān)管部門報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。（三）監(jiān)督機(jī)構(gòu)公司內(nèi)部審計(jì)部門作為支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等情況進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)督。具體職責(zé)如下：1.定期對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合法律法規(guī)和公司制度的要求。2.對風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估和控制措施進(jìn)行審計(jì)，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性。3.對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改情況。4.向公司管理層和董事會報(bào)告審計(jì)結(jié)果和監(jiān)督情況。四、支農(nóng)再貸款申請與審批（一）申請條件借款人申請支農(nóng)再貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：1.借款人必須是在農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等符合國家支農(nóng)政策導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)主體，包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等。2.借款人具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照或身份證明文件，具備完全民事行為能力。3.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和還款能力，能夠提供合法、有效的擔(dān)保或具備相應(yīng)的信用等級。5.借款人的貸款用途符合支農(nóng)再貸款的使用范圍和相關(guān)政策要求。（二）申請材料借款人申請支農(nóng)再貸款時(shí)，應(yīng)向公司信貸管理部門提交以下材料：1.借款申請書，包括借款人基本情況、借款金額、借款期限、借款用途、還款來源等內(nèi)容。2.借款人身份證明文件（如營業(yè)執(zhí)照、身份證等）。3.借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表（如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等），對于農(nóng)戶等無法提供完整財(cái)務(wù)報(bào)表的，可以提供收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)資料。4.借款擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物清單、抵押物評估報(bào)告、保證人身份證明文件、保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。6.公司要求提供的其他相關(guān)材料。（三）申請流程1.借款人向公司信貸管理部門提出支農(nóng)再貸款申請，并提交相關(guān)申請材料。2.信貸管理部門收到申請材料后，對材料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查。對于材料不完整的，要求借款人補(bǔ)充提供；對于材料虛假的，拒絕受理申請。3.初步審查通過后，信貸管理部門安排信貸人員對借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用狀況、還款能力等，并形成調(diào)查報(bào)告。4.信貸人員將調(diào)查報(bào)告和申請材料提交給信貸管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。審核重點(diǎn)包括借款人的信用狀況、貸款用途的合理性、還款能力的可靠性等。5.信貸管理部門負(fù)責(zé)人審核通過后，將申請材料和審核意見提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。6.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評估，提出風(fēng)險(xiǎn)評估意見和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。7.信貸管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的評估意見，綜合考慮各種因素，提出貸款審批建議，并將申請材料、調(diào)查報(bào)告、審核意見、風(fēng)險(xiǎn)評估意見等一并提交給支農(nóng)再貸款管理委員會進(jìn)行審批。8.支農(nóng)再貸款管理委員會根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，對貸款申請進(jìn)行審批。對于重大貸款項(xiàng)目，可能需要進(jìn)行集體審議和決策。審批結(jié)果分為同意貸款、不同意貸款和要求補(bǔ)充材料或進(jìn)一步調(diào)查等。（四）審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人的信用狀況：根據(jù)借款人的信用記錄、信用評級等情況，評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。對于信用狀況良好的借款人，優(yōu)先考慮給予貸款支持；對于信用狀況較差的借款人，嚴(yán)格控制貸款額度或拒絕貸款申請。2.貸款用途的合理性：貸款用途必須符合支農(nóng)再貸款的使用范圍和相關(guān)政策要求，具有明確的指向性和可行性。對于用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域的貸款申請，優(yōu)先審批；對于用于非支農(nóng)領(lǐng)域或不符合政策導(dǎo)向的貸款申請，不予審批。3.還款能力的可靠性：根據(jù)借款人的經(jīng)營收入、資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流等情況，評估借款人的還款能力。借款人的還款能力應(yīng)與貸款金額和期限相匹配，確保能夠按時(shí)足額償還貸款本息。4.擔(dān)保措施的有效性：對于提供擔(dān)保的貸款申請，評估擔(dān)保物的價(jià)值、合法性和變現(xiàn)能力，以及保證人的信用狀況和擔(dān)保能力。擔(dān)保措施應(yīng)能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保在借款人違約時(shí)能夠及時(shí)收回貸款本息。五、支農(nóng)再貸款發(fā)放與使用（一）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批通過后，信貸管理部門與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確借款金額、借款期限、借款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保雙方的權(quán)利和義務(wù)得到明確界定。2.對于提供擔(dān)保的貸款，還應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款，確保擔(dān)保的有效性和合法性。（二）貸款發(fā)放1.信貸管理部門在簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，按照合同約定的方式和時(shí)間將貸款資金發(fā)放到借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放過程中，嚴(yán)格執(zhí)行"受托支付"和"自主支付"的相關(guān)規(guī)定。對于符合"受托支付"條件的貸款，將貸款資金直接支付給借款人的交易對手；對于符合"自主支付"條件的貸款，要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況。（三）資金使用監(jiān)督1.信貸管理部門應(yīng)定期對借款人的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。2.要求借款人定期提供貸款資金使用情況的報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等情況。3.對于發(fā)現(xiàn)的貸款資金挪用、違規(guī)使用等情況，及時(shí)采取措施進(jìn)行糾正，包括要求借款人限期整改、提前收回貸款等。六、支農(nóng)再貸款回收與展期（一）還款管理1.信貸管理部門應(yīng)在貸款到期前，通過電話、短信、書面通知等方式提醒借款人按時(shí)還款。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和時(shí)間，按時(shí)足額償還貸款本息。對于采用分期還款方式的貸款，應(yīng)按照約定的分期還款計(jì)劃進(jìn)行還款。3.財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)記錄貸款本息的回收情況，確保資金及時(shí)足額入賬。對于逾期還款的，按照合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。（二）展期管理1.借款人因特殊原因無法按時(shí)償還貸款的，可以在貸款到期前向信貸管理部門提出展期申請。展期申請應(yīng)說明展期的原因、展期的期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并提供相關(guān)證明材料。2.信貸管理部門收到展期申請后，對展期申請的合理性和可行性進(jìn)行調(diào)查和評估。重點(diǎn)審查借款人的還款意愿、還款能力、展期原因的真實(shí)性等情況。3.信貸管理部門根據(jù)調(diào)查和評估結(jié)果，提出展期審批建議，并將展期申請材料、調(diào)查報(bào)告、審批建議等一并提交給支農(nóng)再貸款管理委員會進(jìn)行審批。4.支農(nóng)再貸款管理委員會根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，對展期申請進(jìn)行審批。展期期限一般不超過原貸款期限的一半，且累計(jì)期限不得超過規(guī)定的最長貸款期限。5.展期申請經(jīng)審批通過后，信貸管理部門與借款人簽訂展期協(xié)議，明確展期后的借款金額、借款期限、借款利率、還款方式等條款。同時(shí)，調(diào)整擔(dān)保合同的相關(guān)條款，確保擔(dān)保的有效性和連續(xù)性。七、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.建立風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，通過對借款人的信用狀況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保措施等方面的分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。2.運(yùn)用定量和定性相結(jié)合的方法，對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評估。定期對風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)和方法。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：加強(qiáng)對借款人的信用管理，建立健全信用評級體系和信用檔案。對信用狀況較差的借款人，采取提高擔(dān)保要求、降低貸款額度、縮短貸款期限等措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制：密切關(guān)注市場動態(tài)和政策變化，合理調(diào)整貸款投向和結(jié)構(gòu)。對于受市場波動影響較大的行業(yè)和項(xiàng)目，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)敞口。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制：完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)和管理。對重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實(shí)行雙人操作、分級審批等制度，防止操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生。（三）內(nèi)部控制制度1.建立健全內(nèi)部審計(jì)制度，定期對支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督。審計(jì)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。2.加強(qiáng)對信貸人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識。建立健全信貸人員的績效考核和問責(zé)制度，對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。八、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測與報(bào)告（一）統(tǒng)計(jì)制度1.信貸管理部門和財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和要求，建立健全支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)制度，及時(shí)、準(zhǔn)確地記錄和統(tǒng)計(jì)支農(nóng)再貸款的發(fā)放、使用、回收等情況。2.統(tǒng)計(jì)內(nèi)容包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款用途、借款人類型、擔(dān)保方式等信息。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，不得虛報(bào)、瞞報(bào)或篡改。（二）監(jiān)測指標(biāo)1.設(shè)立支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)測指標(biāo)體系，包括貸款發(fā)放進(jìn)度、貸款投向結(jié)構(gòu)、貸款質(zhì)量指標(biāo)、資金使用效率等指標(biāo)。通過對監(jiān)測指標(biāo)的分析和評估，及時(shí)掌握支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.定期對監(jiān)測指標(biāo)進(jìn)行分析和預(yù)警，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。（三）報(bào)告制度1.信貸管理部門和財(cái)務(wù)部門應(yīng)定期向公司管理層和監(jiān)管部門報(bào)送支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和分析報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容包括業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、存在的問題和改進(jìn)措施等。2.對于重大風(fēng)險(xiǎn)事件和突發(fā)事件，應(yīng)及時(shí)向公司管理層和監(jiān)管部門報(bào)告，并按照要求采取相應(yīng)的應(yīng)急處理措施。九、罰則（一）內(nèi)部處罰1.對于違反本管理辦法和公司相關(guān)制度