金融擔保融資管理辦法

金融擔保融資管理辦法一、引言在當今復雜多變的金融市場環(huán)境下，金融擔保融資作為一種重要的融資手段，對于促進企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置起著關鍵作用。為了規(guī)范公司在金融擔保融資業(yè)務方面的操作，有效防范風險，確保公司穩(wěn)健運營，依據(jù)國家相關法律法規(guī)以及金融行業(yè)的標準和規(guī)范，結合公司實際情況，特制定本管理辦法。本公司作為一家在金融擔保融資領域具有二十年豐富經(jīng)驗的專業(yè)機構，深刻認識到規(guī)范管理的重要性。在過去的二十年里，我們見證了金融市場的起伏變遷，也積累了應對各種風險和挑戰(zhàn)的寶貴經(jīng)驗。本管理辦法的制定，是我們對過往經(jīng)驗的總結和升華，旨在進一步提升公司的管理水平和服務質量，為客戶提供更加安全、高效、專業(yè)的金融擔保融資服務。二、適用范圍本辦法適用于公司內部所有與金融擔保融資業(yè)務相關的部門和人員，包括但不限于擔保業(yè)務部、風險管理部、法務部、財務部等，以及公司開展的各類金融擔保融資業(yè)務，如貸款擔保、票據(jù)承兌擔保、貿(mào)易融資擔保、項目融資擔保等。三、管理目標（一）風險防控通過建立健全風險評估、監(jiān)測和控制機制，有效識別、評估和應對金融擔保融資業(yè)務中的各類風險，確保公司擔保資產(chǎn)的安全，將風險控制在可承受的范圍內。（二）合規(guī)運營嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策和行業(yè)標準，確保公司的金融擔保融資業(yè)務合法合規(guī)開展，避免因違規(guī)行為導致的法律風險和聲譽損失。（三）業(yè)務發(fā)展在風險可控的前提下，積極拓展金融擔保融資業(yè)務，優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務效率，提升客戶滿意度，增強公司的市場競爭力，實現(xiàn)公司業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。（四）效益提升通過合理定價、優(yōu)化資源配置和加強成本控制，提高公司金融擔保融資業(yè)務的經(jīng)濟效益，確保公司在實現(xiàn)社會效益的同時，實現(xiàn)自身的盈利目標。四、組織架構與職責分工（一）擔保業(yè)務部1.業(yè)務拓展：負責市場調研和客戶開發(fā)，尋找潛在的擔保融資客戶，建立客戶關系，推廣公司的金融擔保融資產(chǎn)品和服務。2.項目受理：受理客戶的擔保融資申請，收集、整理和審核客戶的相關資料，對項目進行初步評估和篩選。3.合同簽訂：與客戶協(xié)商擔保融資合同條款，起草和簽訂擔保合同、反擔保合同等相關法律文件。4.保后管理：對擔保項目進行跟蹤和監(jiān)控，及時了解客戶的經(jīng)營狀況和還款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施解決。（二）風險管理部1.風險評估：對擔保融資項目進行全面的風險評估，包括客戶信用風險、市場風險、操作風險等，出具風險評估報告，為擔保決策提供依據(jù)。2.風險監(jiān)測：建立風險監(jiān)測指標體系，對擔保項目進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，提出風險預警和處置建議。3.風險控制：制定和執(zhí)行風險控制措施，如要求客戶提供反擔保、設定擔保額度和期限、調整擔保費率等，降低擔保風險。4.風險處置：當擔保項目出現(xiàn)風險時，負責組織實施風險處置方案，采取追償、訴訟等措施，最大限度地減少公司的損失。（三）法務部1.法律合規(guī)：負責審查公司的金融擔保融資業(yè)務合同和相關法律文件，確保其符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，防范法律風險。2.法律咨詢：為公司各部門提供法律咨詢服務，解答業(yè)務中的法律問題，指導業(yè)務人員依法開展工作。3.訴訟仲裁：處理公司的擔保追償訴訟、仲裁等法律事務，維護公司的合法權益。（四）財務部1.財務管理：負責公司的財務管理工作，包括財務核算、財務報表編制、財務分析等，為公司的決策提供財務支持。2.資金管理：合理安排公司的資金，確保公司有足夠的資金用于擔保業(yè)務的開展，同時做好資金的風險管理。3.費用核算：核算擔保業(yè)務的費用，包括擔保費、評審費、保證金等，確保費用的收取和使用符合規(guī)定。（五）評審委員會1.項目評審：對擔保融資項目進行集體評審，根據(jù)風險管理部的風險評估報告和擔保業(yè)務部的項目情況介紹，對項目的可行性、風險程度和擔保方案進行審議，做出是否提供擔保的決策。2.政策制定：制定和調整公司的金融擔保融資業(yè)務政策和管理制度，確保公司的業(yè)務發(fā)展符合戰(zhàn)略目標和風險偏好。五、業(yè)務流程（一）項目受理1.客戶向公司擔保業(yè)務部提出擔保融資申請，填寫《擔保融資申請表》，并提交相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務報表、公司章程、法定代表人身份證明等。2.擔保業(yè)務部對客戶提交的申請資料進行初步審核，檢查資料的完整性和真實性。如資料不完整，要求客戶補充提供；如資料存在虛假情況，拒絕客戶的申請。3.對符合初步要求的項目，擔保業(yè)務部進行項目登記，建立項目檔案，并安排項目負責人進行實地調查。（二）項目調查1.項目負責人對客戶進行實地調查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、市場前景等情況。調查內容包括但不限于客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設備設施、員工情況、銷售渠道、上下游客戶等。2.收集客戶的相關資料，如財務報表、審計報告、納稅記錄、銀行對賬單等，并對資料進行分析和核實。3.對客戶的反擔保措施進行調查，評估反擔保物的價值和變現(xiàn)能力，確保反擔保措施的有效性和可靠性。4.項目負責人根據(jù)調查情況撰寫《項目調查報告》，對項目的可行性、風險程度和擔保方案提出初步意見。（三）風險評估1.風險管理部收到《項目調查報告》后，對項目進行全面的風險評估。評估內容包括客戶的信用風險、市場風險、操作風險等。2.運用科學的風險評估方法和模型，對客戶的信用狀況進行量化分析，確定客戶的信用等級和風險敞口。3.對項目的擔保方案進行評估，分析擔保額度、擔保期限、擔保費率等是否合理，反擔保措施是否充分有效。4.風險管理部根據(jù)評估情況撰寫《風險評估報告》，提出風險控制建議和擔保決策意見。（四）項目評審1.評審委員會召開項目評審會議，對項目進行集體評審。評審會議由評審委員會主任主持，擔保業(yè)務部、風險管理部等相關部門人員參加。2.擔保業(yè)務部項目負責人介紹項目情況，包括客戶基本情況、項目背景、擔保需求、反擔保措施等。3.風險管理部負責人介紹風險評估情況，包括客戶信用等級、風險敞口、風險控制建議等。4.評審委員會成員對項目進行提問和討論，對項目的可行性、風險程度和擔保方案進行審議。5.評審委員會根據(jù)審議情況進行投票表決，做出是否提供擔保的決策。決策結果分為同意擔保、不同意擔保和有條件同意擔保三種。（五）合同簽訂1.如項目通過評審，擔保業(yè)務部與客戶協(xié)商擔保融資合同條款，起草《擔保合同》《反擔保合同》等相關法律文件。2.法務部對合同條款進行審查，確保合同符合法律法規(guī)和公司的規(guī)定，維護公司的合法權益。3.合同經(jīng)雙方協(xié)商一致后，由公司法定代表人或授權代表與客戶簽訂《擔保合同》《反擔保合同》等相關法律文件。同時，客戶按照合同約定向公司繳納擔保費、保證金等費用。（六）保后管理1.擔保業(yè)務部在擔保項目放款后，對項目進行保后管理。定期對客戶進行回訪，了解客戶的經(jīng)營狀況和還款情況，檢查反擔保物的狀況。2.要求客戶定期提供財務報表、生產(chǎn)經(jīng)營報告等資料，對客戶的財務狀況和經(jīng)營情況進行動態(tài)監(jiān)測。3.風險管理部對擔保項目進行風險監(jiān)測，建立風險預警機制。如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難、還款逾期等風險跡象，及時發(fā)出風險預警通知。4.擔保業(yè)務部根據(jù)風險預警通知，采取相應的風險處置措施。如要求客戶增加反擔保措施、提前還款等；如客戶出現(xiàn)違約情況，及時啟動追償程序。（七）項目終結1.當客戶按照合同約定按時足額償還債務后，擔保項目終結。擔保業(yè)務部辦理擔保解除手續(xù)，退還客戶的保證金，并對項目檔案進行整理和歸檔。2.如客戶出現(xiàn)違約情況，公司通過追償、訴訟等方式收回擔保債權。在擔保債權全部收回后，項目終結。風險管理部對項目的風險處置情況進行總結和評估，分析風險產(chǎn)生的原因和教訓，提出改進措施和建議。六、風險管理制度（一）信用風險管理1.建立客戶信用評級體系，對客戶的信用狀況進行量化評估。根據(jù)客戶的信用等級，確定不同的擔保額度、擔保期限和擔保費率。2.加強對客戶信用信息的收集和管理，建立客戶信用檔案。定期對客戶的信用狀況進行跟蹤和評估，及時調整客戶的信用等級。3.對客戶的信用風險進行實時監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)客戶的信用狀況惡化，及時采取措施降低風險，如要求客戶增加反擔保措施、提前還款等。（二）市場風險管理1.關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，分析市場變化對擔保業(yè)務的影響。制定相應的市場風險應對策略，如調整擔保業(yè)務的行業(yè)投向、優(yōu)化擔保產(chǎn)品結構等。2.對擔保項目的市場風險進行評估，分析項目所處行業(yè)的市場前景、競爭狀況、價格波動等因素。對于市場風險較大的項目，采取謹慎的擔保策略。3.加強對反擔保物的市場價值監(jiān)測，如反擔保物的市場價格出現(xiàn)大幅波動，及時要求客戶增加反擔保措施或提前還款。（三）操作風險管理1.建立健全業(yè)務操作流程和內部控制制度，明確各部門和崗位的職責和權限，規(guī)范業(yè)務操作行為。2.加強對業(yè)務人員的培訓和管理，提高業(yè)務人員的業(yè)務水平和風險意識。定期對業(yè)務人員進行業(yè)務考核和風險評估，對違規(guī)操作的人員進行嚴肅處理。3.加強對業(yè)務系統(tǒng)的建設和維護，確保業(yè)務系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。對業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行備份和管理，防止數(shù)據(jù)丟失和泄露。（四）風險預警與處置1.建立風險預警指標體系，對擔保業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測。當風險指標達到預警值時，及時發(fā)出風險預警通知。2.收到風險預警通知后，相關部門和人員應立即采取措施進行風險處置。根據(jù)風險的性質和程度，制定相應的風險處置方案，如要求客戶增加反擔保措施、提前還款、啟動追償程序等。3.對風險處置情況進行跟蹤和評估，及時調整風險處置方案，確保風險得到有效控制。同時，對風險事件進行總結和分析，吸取教訓，完善公司的風險管理體系。七、財務管理（一）財務核算1.按照國家財務會計制度和公司的財務管理規(guī)定，對金融擔保融資業(yè)務進行財務核算。設置專門的會計科目，準確記錄擔保業(yè)務的收入、成本、費用和利潤。2.定期編制財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，如實反映公司的財務狀況和經(jīng)營成果。3.對擔保業(yè)務的財務數(shù)據(jù)進行分析和比較，為公司的決策提供財務支持。分析內容包括擔保業(yè)務的收入結構、成本費用情況、盈利能力等。（二）資金管理1.合理安排公司的資金，確保公司有足夠的資金用于擔保業(yè)務的開展。根據(jù)業(yè)務發(fā)展需求，制定資金預算計劃，合理調配資金。2.加強對擔保保證金的管理，確保保證金的安全和?？顚Ｓ谩ΡＷC金的收取、退還等情況進行詳細記錄，定期進行核對。3.優(yōu)化資金配置，提高資金使用效率。在保證資金安全的前提下，將閑置資金進行合理投資，獲取一定的投資收益。（三）費用管理1.明確擔保業(yè)務的費用項目和收費標準，按照規(guī)定收取擔保費、評審費等費用。對費用的收取情況進行跟蹤和管理，確保費用及時足額到賬。2.嚴格控制擔保業(yè)務的成本費用，降低運營成本。對費用的支出進行審核和審批，杜絕不合理的費用支出。3.定期對擔保業(yè)務的費用情況進行分析和評估，尋找降低成本費用的途徑和方法，提高公司的經(jīng)濟效益。八、檔案管理（一）檔案收集1.各部門在業(yè)務開展過程中，應及時收集和整理與金融擔保融資業(yè)務相關的資料和文件。資料包括但不限于客戶申請資料、項目調查報告、風險評估報告、擔保合同、反擔保合同、財務報表、還款記錄等。2.對收集到的資料和文件進行分類整理，確保資料的完整性和準確性。（二）檔案整理與歸檔1.擔保業(yè)務部負責將整理好的項目資料移交公司檔案室進行歸檔。檔案室按照檔案管理的要求，對資料進行編號、裝訂、上架等處理，建立檔案索引，方便查詢和使用。2.對檔案進行定期清理和維護，確保檔案的安全和完整。對于過期或無用的檔案，按照規(guī)定進行銷毀處理。（三）檔案查閱與保密1.公司內部人員因工作需要查閱檔案時，應填寫《檔案查閱申請表》，經(jīng)部門負責人批準后，到檔案室查閱。查閱檔案時，應遵守檔案管理的規(guī)定，不得損壞、涂改、復印檔案資料。2.嚴格保密檔案資料的內容，防止檔案信息泄露。對涉及客戶商業(yè)秘密和個人隱私的檔案資料，應采取嚴格的保密措施。九、監(jiān)督與檢查（一）內部審計1.公司設立內部審計部門，定期對金融擔保融資業(yè)務進行內部審計。審計內容包括業(yè)務操作的合規(guī)性、風險管理的有效性、財務管理的規(guī)范性等。2.內部審計部門根據(jù)審計結果出具審計報告，提出審計意見和建議。對發(fā)現(xiàn)的問題，要求相關部門和人員進行整改，并跟蹤整改情況。（二）外部監(jiān)管1.嚴格遵守國