商業(yè)性貸款管理暫行辦法

商業(yè)性貸款管理暫行辦法總則制定目的為加強(qiáng)商業(yè)性貸款管理，規(guī)范貸款行為，保障金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.流動性原則：保證貸款資產(chǎn)具有合理的流動性，滿足金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)需求。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。定義與解釋1.商業(yè)性貸款：指金融機(jī)構(gòu)以營利為目的，向企事業(yè)單位、個(gè)人等發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi)等用途的貸款。2.借款人：指向金融機(jī)構(gòu)申請商業(yè)性貸款的企事業(yè)單位、個(gè)人等。3.貸款人：指依法設(shè)立并經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。借款人資格與條件基本資格要求1.依法設(shè)立：借款人應(yīng)是依法設(shè)立并合法存續(xù)的企事業(yè)單位或具有完全民事行為能力的個(gè)人。2.信用狀況良好：具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定：企事業(yè)單位應(yīng)具備穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和財(cái)務(wù)狀況，個(gè)人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源。具體條件1.企事業(yè)單位具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。具備健全的財(cái)務(wù)管理制度，能夠提供真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表。有合理的貸款用途，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。擁有一定比例的自有資金，具備相應(yīng)的還款能力。2.個(gè)人具有合法有效的身份證件。有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。能夠提供有效的擔(dān)?；驖M足貸款人要求的其他條件。貸款申請與受理申請材料1.企事業(yè)單位貸款申請書，詳細(xì)說明貸款用途、金額、期限等。營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本等相關(guān)證照復(fù)印件。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告。貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目批復(fù)文件。擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物清單、質(zhì)押物清單、保證人資格證明等。2.個(gè)人貸款申請書，注明貸款用途、金額、期限等。有效身份證件原件及復(fù)印件。收入證明材料，如工資流水、收入證明等。擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)押物權(quán)利憑證等。受理程序1.提交申請：借款人向貸款人提出貸款申請，并提交相關(guān)申請材料。2.初審：貸款人對借款人提交的申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。3.受理通知：經(jīng)初審符合要求的，貸款人向借款人發(fā)出受理通知；不符合要求的，告知借款人補(bǔ)充或修改申請材料。貸款調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的主體資格、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營狀況：對企事業(yè)單位，調(diào)查其生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場競爭力、行業(yè)前景等；對個(gè)人，調(diào)查其職業(yè)穩(wěn)定性、收入情況等。3.財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)。5.貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。6.擔(dān)保情況：對擔(dān)保物的價(jià)值、權(quán)屬、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行評估。調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：貸款人安排調(diào)查人員對借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等進(jìn)行實(shí)地考察，了解實(shí)際情況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等查詢借款人的信用信息。4.面談：與借款人及其相關(guān)人員進(jìn)行面談，核實(shí)申請材料內(nèi)容，了解其貸款需求和還款意愿。評估要求1.風(fēng)險(xiǎn)評估：對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估，識別和分析信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.可行性評估：對貸款項(xiàng)目的可行性進(jìn)行評估，包括項(xiàng)目的技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)可行性、環(huán)境可行性等。3.擔(dān)保評估：對擔(dān)保措施的有效性和可靠性進(jìn)行評估，確保擔(dān)保能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批審批流程1.調(diào)查評估報(bào)告提交：調(diào)查人員完成貸款調(diào)查與評估后，撰寫調(diào)查評估報(bào)告，提交給貸款審批部門。2.審查：貸款審批部門對調(diào)查評估報(bào)告進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)、借款人資格與條件、貸款用途等。3.審批決策：根據(jù)審查結(jié)果，貸款審批部門做出審批決策，同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，說明理由。審批權(quán)限1.分級審批：根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。2.集體審批：對于重大貸款項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行集體審批制度，由貸款審批委員會等集體研究決定。審批標(biāo)準(zhǔn)1.風(fēng)險(xiǎn)可控：確保貸款風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)，符合金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。2.合規(guī)合法：貸款業(yè)務(wù)符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。3.效益合理：在保證貸款安全的前提下，兼顧貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。貸款發(fā)放合同簽訂1.簽訂流程：經(jīng)審批同意貸款的，貸款人應(yīng)與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同內(nèi)容：借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。擔(dān)保落實(shí)1.擔(dān)保手續(xù)辦理：根據(jù)借款合同約定，督促借款人落實(shí)擔(dān)保措施，辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。2.擔(dān)保審查：對擔(dān)保手續(xù)的合法性、有效性進(jìn)行審查，確保擔(dān)保真實(shí)可靠。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核：在貸款發(fā)放前，對借款人是否滿足合同約定的發(fā)放條件進(jìn)行審核。2.資金發(fā)放：審核通過后，按照借款合同約定，及時(shí)足額將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。貸款支付管理支付方式1.自主支付：對于借款人生產(chǎn)經(jīng)營資金需求中的小額、零星支出，可采用自主支付方式。2.受托支付：對于借款人的大額貸款資金，應(yīng)采用受托支付方式，由貸款人將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。支付審核1.自主支付審核：對借款人自主支付的申請進(jìn)行審核，核實(shí)支付用途的真實(shí)性、合理性。2.受托支付審核：對受托支付申請進(jìn)行審核，包括交易對象的合法性、交易合同的真實(shí)性等。支付監(jiān)督1.資金流向監(jiān)控：對貸款資金的流向進(jìn)行監(jiān)控，確保貸款資金按合同約定用途使用。2.違規(guī)處理：如發(fā)現(xiàn)借款人未按合同約定使用貸款資金，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人糾正違規(guī)行為，并視情況采取提前收回貸款等措施。貸后管理貸后檢查1.定期檢查：定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。2.不定期檢查：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人經(jīng)營變化等情況，不定期對借款人進(jìn)行檢查。3.檢查內(nèi)容：包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款資金使用情況、還款能力變化情況、擔(dān)保情況等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)等。2.預(yù)警信號識別：及時(shí)識別借款人出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用記錄不良等。3.預(yù)警處置：根據(jù)預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的處置措施，如加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等。還款管理1.還款提醒：在貸款到期前，提前向借款人發(fā)出還款提醒，告知其還款金額、還款期限等。2.逾期催收：對逾期貸款，及時(shí)進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。3.不良貸款處置：對形成的不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處置，如采取重組、核銷、資產(chǎn)保全等措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)識別方法：運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識別工具和技術(shù)，如風(fēng)險(xiǎn)清單、流程圖分析、財(cái)務(wù)報(bào)表分析等，識別貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評估模型：建立風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)借款人信用評級管理，合理確定貸款額度和利率；要求借款人提供有效擔(dān)保，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場動態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款業(yè)務(wù)策略，防范市場風(fēng)險(xiǎn)對貸款業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系：建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度：定期向上級管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)反映重大風(fēng)險(xiǎn)事件。法律責(zé)任借款人責(zé)任1.按時(shí)還款責(zé)任：借款人應(yīng)按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。2.信息披露責(zé)任：借款人應(yīng)如實(shí)向貸款人提供有關(guān)信息，不得隱瞞或虛報(bào)。3.違約責(zé)任：如借款人違反借款合同約定，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)賠償責(zé)任等。貸款人責(zé)任1.合規(guī)經(jīng)營責(zé)任：貸款人應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，不得違反法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.盡職調(diào)查責(zé)任：貸款人應(yīng)按照規(guī)定履行盡職調(diào)查職責(zé)，確保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。3.信息保密責(zé)任：貸款人應(yīng)對借款人的信息予以保密，不得泄露借款人的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。違規(guī)處罰1.對借款人的處罰：借款人違反本辦法規(guī)