小額借款合同糾紛

1、小額借款合同糾紛 小額借款合同 _件中微小企業(yè)借款合同效力的認(rèn)定 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。近年來(lái)，小額貸款公司的迅猛發(fā)展，在一定程度上緩解了我國(guó)小微企業(yè)“融資難”的困境。而蒸湘法院受理的商事案件中借款合同糾紛已成為繼買(mǎi)賣(mài)合同糾紛之后的第二大案由，而其中因小額貸款公司對(duì)外發(fā)放貸款而引發(fā)的糾紛占據(jù)了相當(dāng)大的比例。今年一到三季度，蒸湘法院審理民間借款合同糾紛多達(dá)180件，小額貸款公司的借款合同 _件受理60件，審結(jié)56件，占民間借貸合同 _件30%。在審理該類型案件過(guò)程中，目前有著三種不同的做法，各審判人員

2、在理解、適用法律上觀點(diǎn)各執(zhí)一辭，并產(chǎn)生混亂和分歧?，F(xiàn)亟待上級(jí)法院予以明確，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、消除分歧。 第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的借款合同是有效的。理由是：借款合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示。小額貸款公司在經(jīng)過(guò)金融審批手續(xù)后，其具有金融從業(yè)資格且款項(xiàng)合法，公司在不擾亂 _秩序，不損害社會(huì)公共利益的情況下，從事金融活動(dòng)，并以實(shí)際經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤(rùn)，在借款合同形式內(nèi)容均合法的前提下，無(wú)論放貸對(duì)象如何，均可認(rèn)定為有效。借款人在合同有效的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)如實(shí)的履行合同上的義務(wù)。 第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的借款合同的效力需區(qū)別對(duì)待。理由如下：我國(guó)銀監(jiān)

3、會(huì)和人民銀行對(duì)小額貸款公司的服務(wù)宗旨進(jìn)行了限定，即是在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。故其雖然和借款人達(dá)成了合意，簽訂了法律規(guī)定，但其只能限定于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并不是一概而論的包括所有的小微企業(yè)。故應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待城市和農(nóng)村的小微企業(yè)；對(duì)小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，在小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%進(jìn)行審查等，以此認(rèn)定不同借貸行為的性質(zhì)與效力，對(duì)此分別作出裁決。 第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的借款合同是無(wú)效的。理由如下：小額貸款公司的設(shè)立是銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)發(fā)xx23號(hào)文件關(guān)于小

4、額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)所確定的，但是該文件是屬于規(guī)章制度，而貸款通則第三條明確規(guī)定:本通則所稱貸款人,系指經(jīng) _銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民 _境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。其中第二十四條也規(guī)定:“ 貸款人必須經(jīng) _銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),持有 _銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證,并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記?！睋?jù)此貸款人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)。關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定了：“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、市） 的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)。”由此

5、可見(jiàn)小額貸款公司的監(jiān)管主體不是銀監(jiān)會(huì)，其沒(méi)有金融許可證，不能吸收公眾存款，只能依照公司法經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品的公司。中華公民 _合同法第五十二條第（五）項(xiàng)規(guī)定了：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：(五)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！标P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)只是部門(mén)規(guī)章，其明顯的與我國(guó)的強(qiáng)制性行政法規(guī)即貸款通則相沖突，并且到目前為止并無(wú)任何法律或行政法規(guī)對(duì)企業(yè)間借款合同作出規(guī)定，小額貸款公司對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行貸款就是企業(yè)與企業(yè)之間的借款行為。雖然雙方當(dāng)事人訂立借款合同時(shí)，主觀上并不知道合同的內(nèi)容是法律、行政法規(guī)所禁止的，但客觀上卻違反了法律、行政法規(guī)的規(guī)定，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效合同。另外，最高 _關(guān)于適用

6、中華人民 _合同法若干問(wèn)題的解釋（一）第十條之規(guī)定，當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同， _不因此認(rèn)定合同無(wú)效。但違 _限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外?；谏鲜鲆?guī)定，小額貸款公司對(duì)外發(fā)放貸款的借款合同應(yīng)歸于無(wú)效。在無(wú)效后果的處理上，因借貸雙方對(duì)此均有過(guò)錯(cuò)，借款人不應(yīng)當(dāng)據(jù)此獲得額外收益。根據(jù)公平原則，借款人在返還借款本金的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)參照當(dāng)?shù)氐耐谕愘J款平均利率的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)返還資金占用期間的利息。 我國(guó)現(xiàn)今的政策是鼓勵(lì)小額貸款公司、民營(yíng)企業(yè)等積極融入到金融行業(yè)，實(shí)行金融體質(zhì)的改革，破解金融壟斷。但現(xiàn)階段我國(guó)關(guān)于小額信貸發(fā)展方面的政策法規(guī)制定滯后,導(dǎo)致了法律上和審判實(shí)踐當(dāng)中有脫節(jié)的

7、趨勢(shì)，對(duì)此，相關(guān)的法律法規(guī)亟待創(chuàng)新。 我市法院?jiǎn)?dòng)小額訴訟程序 1.4萬(wàn)元以下簡(jiǎn)單民案一審終審 今年1月1日起，新民事訴訟法施行，其中一項(xiàng)新施行的“小額訴訟程序”引來(lái)關(guān)注。目前，我市各法院已正式啟用這一程序。 記者了解到，到目前為止，柯城法院共有4起民事案件使用了“特殊程序”審結(jié)，4起案件從受理到審結(jié)只用了一個(gè)星期時(shí)間。龍游法院、衢江法院也相繼啟用“小額訴訟程序”審結(jié)相關(guān)案件。 鏈接：新修改的民事訴訟法于今年1月1日起施行，小額訴訟制度是一大亮點(diǎn)。其中規(guī)定，基層 _和它派出的法庭審理對(duì)事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確、爭(zhēng)議不大的、單一金錢(qián)給付的簡(jiǎn)單民事案件，標(biāo)的額為各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員

8、年平均工資百分之三十以下的，適用小額訴訟程序，實(shí)行一審終審，當(dāng)事人不得提起上訴。 浙江省高院日前下發(fā)了“關(guān)于適用小額訴訟程序?qū)徖砻袷掳讣嚓P(guān)問(wèn)題 _”，規(guī)定了小額訴訟案件標(biāo)的限額、案件類型、審理程序等內(nèi)容。 意見(jiàn)根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，確定了浙江小額訴訟案件訴訟標(biāo)的限額標(biāo)準(zhǔn)為1.4萬(wàn)元，并從正、反兩方面規(guī)定買(mǎi)賣(mài)合同糾紛、借款合同糾紛等適用小額訴訟的案件范圍。同時(shí)，規(guī)定對(duì)符合適用小額訴訟程序其他條件，但案件標(biāo)的額在1.4萬(wàn)元以上、10萬(wàn)元以下的案件，當(dāng)事人可以選擇適用小額訴訟程序快速解決糾紛。 劉文敏繪 高效率：1小時(shí)調(diào)解3起案件 兩起民間借貸糾紛、一起商品房銷售合同糾紛，原、被告雙方當(dāng)事人到庭，確

9、認(rèn)放棄答辯期和舉證期，當(dāng)即組織開(kāi)庭審理，在法官的主持下成功調(diào)解。昨天，記者從柯城法院了解到，這3個(gè)案子辦理過(guò)程加起來(lái)還不到1個(gè)小時(shí)。 “小額訴訟程序的優(yōu)點(diǎn)就是高效率。”柯城法院的法官告訴記者，采取小額訴訟程序來(lái)審理案件時(shí)，當(dāng)事人不一定要通過(guò)書(shū)面起訴來(lái)立案，可以到法院直接口頭起訴；案件審理時(shí)，根據(jù)情況，在非工作日期間，可以在當(dāng)事人家中、工作場(chǎng)所開(kāi)庭審理。 根據(jù)規(guī)定，小額訴訟案件一般在一個(gè)月內(nèi)結(jié)案。 低額度：1.4萬(wàn)元以下案件適用 4起案件的相同點(diǎn)是標(biāo)的額都比較小，特別是其中兩起民間借貸 _件，起訴金額只有一萬(wàn)多元。因此，法官建議當(dāng)事人適用小額訴訟程序快速審結(jié)。 承辦法官表示，這兩起民間借貸糾紛的

10、原告是同一人，而被告承認(rèn)借款事實(shí)，雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議不大。基于案件事實(shí)清楚，于是法官向雙方詳細(xì)說(shuō)明了小額訴訟程序及相關(guān)細(xì)節(jié)，并征得當(dāng)事人同意。 法官介紹，這種事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確、爭(zhēng)議不大、標(biāo)的額為各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十以下的民事案件，可適用小額訴訟程序。按此推算，在浙江省范圍內(nèi)小額訴訟的劃定標(biāo)準(zhǔn)在1.4萬(wàn)元左右，也就是說(shuō)1.4萬(wàn)元以下的 _件適用小額訴訟程序。 快審結(jié)：一審即終審 據(jù)介紹，小額訴訟程序的適用范圍包括：買(mǎi)賣(mài)合同糾紛、借款合同糾紛、租賃合同糾紛和服務(wù)合同 _件；身份關(guān)系清楚，僅在給付的數(shù)額、時(shí)間上存在爭(zhēng)議的撫養(yǎng)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、扶養(yǎng)費(fèi) _件；責(zé)任明確，

11、原告主張的損失金額確定的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛和其他人身?yè)p害責(zé)任 _件；水、電、氣、熱力合同 _件；銀行卡 _件等。 與普通訴訟程序不同的是，小額訴訟程序的特點(diǎn)是一審即為終審。也就是說(shuō)，適用小額訴訟程序的民事案件法院一審作出裁判后，該裁判即為終審判決，當(dāng)事人不得再上訴啟動(dòng)二審程序。這一特點(diǎn)大大降低了當(dāng)事人訴訟成本，避免了以往部分當(dāng)事人利用二審程序拖延時(shí)間拒絕給付的情況。 -相關(guān)案例 衢江法院：3小時(shí)審結(jié)2起借款案 龍游法院：成功審結(jié)首起小額訴訟案 1月9日，衢江區(qū) _按照新實(shí)施的民事訴訟法規(guī)定，首次對(duì)兩起民間借貸案件適用小額訴訟程序。兩案當(dāng)日立案、當(dāng)日調(diào)解、當(dāng)日結(jié)案，極大縮短了訴訟時(shí)間，當(dāng)事各

12、方受益。 1月9日，吳某、李某先后到衢江法院杜澤法庭，分別起訴鄭某、陳某，要求歸還借款2300元和27000元。承辦法官很快將鄭某、陳某傳喚到庭。法官將適用小額訴訟程序的條件以 及小額訴訟程序高效率低成本等好處，告知2起案件的雙方當(dāng)事人，當(dāng)事人均表示愿意采用小額訴訟程序。法庭當(dāng)即立案，對(duì)兩起民間借貸案件依法適用小額訴訟程序進(jìn)行審理。經(jīng)調(diào)解，雙方當(dāng)事人最終達(dá)成分期還款的一致意見(jiàn)。 兩起案件從立案到結(jié)案，只花了3個(gè)小時(shí)。 龍游法院：成功審結(jié)首起小額訴訟案 1月4日，以民間借貸為由，龍游市民洪某向龍游法院起訴，要求被告金某歸還借款12000元。法院經(jīng)審查后認(rèn)為，此案件屬于事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確、

13、爭(zhēng)議不大的小額民事案件。在征求雙方當(dāng)事人意見(jiàn)后，法院對(duì)此案以小額訴訟程序進(jìn)行審理。 1月10日，龍游法院審結(jié)了這起欠款 _，通過(guò)調(diào)解，雙方當(dāng)事人最終達(dá)成一致意見(jiàn)，由金某分期支付這筆借款。這也是修改后的民事訴訟法實(shí)施后，龍游法院審結(jié)的首起小額訴訟案件。 編號(hào)： 借 款 合 同 * * 科技有限公司 * *科技有限公司借款合同 借 款 人： 證件種類： 證件號(hào)碼： 戶籍所在地： 通訊地址： _：郵政編碼： 出 借 人： 法定代表人： 地 址： 負(fù) 責(zé) 人： _：郵政編碼： 鑒于借款人向出借人申請(qǐng)借款，為明確雙方權(quán)利義務(wù)，借款人與出借人協(xié)商一致，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律，特訂立本合同。 第一條 借款 1.1

14、 金額: (大寫(xiě)) （ 小寫(xiě)） 。 1.2 幣種 ：人民幣 。 1.3 期限：自 年 月 日至 年 月 日。 1.4 本合同項(xiàng)下的借款僅限用于： 1.5 放款金額、放款日和到期日以借款憑證的記載為準(zhǔn)。 第二條 利率及調(diào)整 2.1 本合同項(xiàng)下，借款人以 月 為一期，共計(jì) 24 期，按期還款，首期自放款日起計(jì)算。計(jì)算一期的正常利息采用月利率，本合同項(xiàng)下的月利率為：月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。 2.2 本合同簽訂后、放款前，如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整法定利率的，出借人將按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行調(diào)整后的利率。 2.3 本合同項(xiàng)下借款實(shí)際發(fā)放后，遇中國(guó)人民銀行調(diào)整法定利率的，自法定利率調(diào)整日的次日

15、起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行調(diào)整后的利率，利率浮動(dòng)水平按2.1 條的約定執(zhí)行。借款人在本合同利率調(diào)整日當(dāng)日還款的，該期借款仍執(zhí)行調(diào)整前利率；借款人在本合同利率調(diào)整日后還款的，該期借款按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行調(diào)整后的利率。 第三條 借款的發(fā)放 3.1 在下列條件全部符合前，借款人有權(quán)拒絕放款： （1）借款人已按出借人要求提交相關(guān)證明文件、辦妥相關(guān)手續(xù)； （2）借款人在第七條項(xiàng)下所作的陳述與保證是真實(shí)的； （3）本合同項(xiàng)下?lián)：贤焉页掷m(xù)有效； （4）沒(méi)有發(fā)生可能對(duì)借款人的還款能力有不利影響的事件； （5）其他先決條件： 。 3.2滿足上述條件且借款人辦妥借款手續(xù)后，出借人在三個(gè)工作日內(nèi)放款到借款專用賬戶

16、。 3.3 出借人放款方式：借款人以本人名義委托出借人開(kāi)立借款專用帳戶及還款專用賬戶。 甲方* * *借款專用帳戶： 收款人（開(kāi)戶名）： 賬戶： 甲方* * *還款專用賬戶： 收款人（開(kāi)戶名）： 賬戶： 第四條還款 4.1 借款人可選擇下述還款法還款： 一次付息，到期還本法：一次性支付2年利息，甲方如果不按期還款，逾期部分按日加收0.5%違約金 。 利率： 12%/年 。 一次付息為人民幣： 。 到期償還借款本金人民幣（大寫(xiě)金額）： 。 等額本息還款法：即借款期限內(nèi)每期以相等的額度償還借款本息。 利率：15%/年。 每期償還本息為人民幣（大寫(xiě)金額）： 。 4.2 還款日 選擇一次付息到期還本法

17、;以合同約定的還款方式歸還借款本金。2年利息于合同簽訂后 個(gè)工作日內(nèi)一次性支付共計(jì)元；到期歸還借款本金。 選擇等額本息還款法時(shí)，按月歸還借款本息，還款日為借款發(fā)生日次月的對(duì)日。 第五條 還款方式 5.1賬戶還款：借款人以第3.3條約定的還款賬戶，并委托出借人以自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式從該賬戶扣劃資金還款。 5.2借款人應(yīng)在還款日前將該期應(yīng)還款項(xiàng)足額存入還款賬戶。 第六條 提前還款 6.1 提前還款應(yīng)符合以下約定： 借款人要求提前還款的，應(yīng)在還款日前至少提前10個(gè)公司工作日向借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)借款人同意后，雙方應(yīng)另行簽訂書(shū)面協(xié)議，載明提前還款后的剩余本金、剩余還款期數(shù)和期還款額。協(xié)議生效且提前還款資金到賬后

18、，方可辦理有關(guān)手續(xù)。 6.2 約定以一次付息等額本金還款方式的，對(duì)提前歸還的借款本金，借款人不重新計(jì)算已收的利息，已收利息不予退還。 第七條 借款人的陳述與保證 7.1 借款人是獨(dú)立的法律主體，具備所有必要的權(quán)利能力，能以自身名義履行本合同的義務(wù)并承擔(dān)民事責(zé)任。 7.2簽署和履行本合同是借款人真實(shí)的意思表示，不存在任何法律瑕疵。 7.3 借款人在簽署和履行本合同過(guò)程中向借款人提供的全部文件、資料及信 息是真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和有效的，未向借款人隱瞞可能影響其還款能力的任何信息。 第八條 出借人的權(quán)利與義務(wù) 8.1 出借人有權(quán)按照本合同約定收回借款本金、利息，收取借款人應(yīng)付的費(fèi)用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權(quán)利。 8.2 在借款人履行合同約定義務(wù)的前提下，出借人應(yīng)按合同約定發(fā)放借款。 第九條 借款人的權(quán)利與義務(wù) 9.1 借款人有權(quán)按合同約定取得并使用借款。 9.2 借款人應(yīng)當(dāng)按本合同約定的時(shí)間、金額和幣種償還本合同項(xiàng)下的借款本金及支付利息。 9.3 借款人不應(yīng)將本合同項(xiàng)下借款挪作他用。 9.4 借款人應(yīng)承擔(dān)本合同項(xiàng)下所有費(fèi)用支出，包括但不限于公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。 9.5 借款人應(yīng)遵循出借人與辦理借款業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)制度及操作慣例，包括但不限于配合出借人對(duì)借款使用情況