我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)劃

1、論文摘要隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，我國居民的個人財富急劇膨脹，投資熱情和現(xiàn)代資產(chǎn)管理觀念逐漸增強，金融服務(wù)需求越來越多樣化。 同時，隨著中國金融體制改革的深化，外資銀行陸續(xù)到來，國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭加劇。 但是，與海外銀行相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，很多因素制約著理財產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。 本文就我國商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀及其問題探討我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的計劃。關(guān)鍵詞：制定商業(yè)銀行個人理財計劃目錄一、引言1二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論二(1)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念2(2)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的必要性3(3)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析4三、我國商業(yè)銀

2、行個人理財業(yè)務(wù)問題分析5(1)個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重5(2)沒有正確的市場定位6(3)資產(chǎn)管理觀念太落后7(4)缺乏高質(zhì)量的資產(chǎn)管理者8四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)計劃的建議8(1)加大創(chuàng)新力度，探索資產(chǎn)管理市場發(fā)展的新空間9(2)資產(chǎn)管理服務(wù)模式需要持續(xù)升級9(3)轉(zhuǎn)變理財觀念，培養(yǎng)健康理財市場10(4)重視資產(chǎn)管理者的培養(yǎng)11五、結(jié)論12六、參考文獻13我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)計劃一、引言隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，我國居民的個人財富急劇膨脹，投資熱情和現(xiàn)代資產(chǎn)管理觀念逐漸增強，金融服務(wù)需求越來越多樣化。 同時，隨著中國金融體制改革的深化，外資銀行陸續(xù)到來，國內(nèi)外商業(yè)銀行間的競爭加劇

3、。 但是，與海外銀行相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，很多因素制約著理財產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。 個人資產(chǎn)管理始于美國，美國最先提供個人財務(wù)計劃服務(wù)的是1930年代的保險營業(yè)員。 19291933年的經(jīng)濟危機，普遍失去了對銀行的信賴，除了嚴重的經(jīng)濟危機給社會生活帶來的不確定性，還能滿足保險公司提供的各種需求，為客戶定制的保險產(chǎn)品得到認可。 隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和廣泛的擴大，這部分員工開始對顧客實施簡單的個人生活和資產(chǎn)規(guī)范。 二戰(zhàn)后，美國經(jīng)濟迅速復(fù)蘇，隨著個人資產(chǎn)的大量積累，個人資產(chǎn)管理規(guī)范也進入了起飛階段。 后來發(fā)展成了歐洲、澳大利亞、亞洲等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)。 俞國徽.完善個人理財服務(wù)的幾點建議

4、，福建金融年第3期，第105頁。在中國，個人資產(chǎn)管理才剛剛開始，但未來發(fā)展?jié)摿艽蟆?目前，海外許多大商業(yè)銀行，如花旗、匯旗等，利潤的70%左右來自各種中間業(yè)務(wù)，銀行業(yè)競爭的重點也轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也成為各銀行的一大特色。 我國商業(yè)銀行的個人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)始于20世紀90年代后半期，但當時很多海外商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了幾十年，所以我們在很多方面都和他人有差距。 但是隨著中國經(jīng)濟發(fā)展的加速和國民財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展逐漸加快，其發(fā)展速度受到國內(nèi)外學者的關(guān)注?，F(xiàn)在財富集中化的趨勢也很明顯。 富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人集團，雖然在個人資產(chǎn)安全的前提下開始重視增值，但因為他們的

5、精力有限，理財專業(yè)知識很少，時間非常寶貴，或者不想花太多時間，所以他們?nèi)轿?、專業(yè)地向有專業(yè)理財知識的專家需要提供滿足個人需要的理財服務(wù)，為商業(yè)銀行、理財公司擴大個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。 在我國，國內(nèi)個人理財計劃行業(yè)還處于新興階段，但市場前景非常廣闊。 一項全國調(diào)查顯示，目前有74%的人關(guān)心個人理財服務(wù)，41%的人需要個人理財服務(wù)。 很多居民希望自己的金融消費有好的理財顧問。 另外，麥金澤的調(diào)查顯示，2014年中國個人金融服務(wù)的利潤預(yù)計將達到310億美元。 近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)認識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各銀行已經(jīng)把開展這一業(yè)務(wù)

6、作為與優(yōu)秀客戶競爭的重要手段和新經(jīng)濟效果的增長點。 例如，中國銀行上海的個人理財中心已經(jīng)在7月正式開業(yè)的建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)的深圳地區(qū)，中國平安保險公司的個人理財計劃員們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風險管理等方面對深圳人進行全面的財務(wù)分析和理財李瑜.個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析，商業(yè)研究年第17期二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論(一)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念個人資產(chǎn)管理是個人資產(chǎn)通過銀行專家資產(chǎn)管理服務(wù)實現(xiàn)增值的過程。 具體來說，我國目前的個人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是，專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的負擔能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，客戶合理科學地將資產(chǎn)投

7、資于股票、債券、保險和儲蓄等金融品種，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的價值增值，從而實現(xiàn)投資收益率和客戶對風險的不同從消費者的角度來看，個人理財服務(wù)確定了自己的階段性生活和投資目標，重新審視自己的資產(chǎn)分配情況和負擔能力，通過專家的建議調(diào)整資產(chǎn)配置和投資，及時了解自己的資產(chǎn)賬戶和相關(guān)信息，最大化個人資產(chǎn)收益。 應(yīng)該整合個人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的概念，個人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是將個人資產(chǎn)委托給銀行，保證增值的客戶和銀行實現(xiàn)互動的過程。 具體來說，銀行資產(chǎn)管理專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、期望目標和風險優(yōu)先級，利用銀行先進的信息工具和完善的后臺系統(tǒng)，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，客戶合理科學地安排投資方式，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，從而實現(xiàn)投資

8、收益和風險根據(jù)牛津大學出版社出版的財務(wù)和銀行詞典的定義，個人資產(chǎn)管理計劃是一套資產(chǎn)管理戰(zhàn)略，是根據(jù)當前的財務(wù)狀況，為了預(yù)測短期和長期的財務(wù)需求而制定的，財務(wù)管理、儲蓄計劃、投資計劃、住宅計劃、孩子教育計劃、抵押計劃、生命保險計劃、遺產(chǎn)計劃和稅務(wù)計劃等根據(jù)美國理財師資格認證委員會的定義，個人資產(chǎn)管理是如何合理利用財務(wù)資源，制定實現(xiàn)顧客個人人生目標的流程。 劉偉. 個人理財 M，上海財經(jīng)大學出版社. 2010.12(2)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的必要性對個人來說，特別是現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，個人和家庭收入不斷增加，物質(zhì)追求和精神追求都在不斷提高。 此時的人們，應(yīng)該如何投資，應(yīng)該

9、如何分配財富，應(yīng)該如何保險，以及死后應(yīng)該如何處理個人遺產(chǎn)等一系列的綜合是我們所說的個人資產(chǎn)管理的方法。 現(xiàn)在的經(jīng)濟熱潮中，個人不能掌握全面的信息，也不能擁有足夠的知識和精力管理自己和家人的財產(chǎn)，因此需要提供這一系列全方位服務(wù)的資產(chǎn)管理機構(gòu)。 因此，個人對理財?shù)男枨笤絹碓綇姟?、個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。 隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)移，各銀行間的金融競爭越來越激烈。 為了改善對客戶的服務(wù)，各銀行擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。 因此，擴大經(jīng)營領(lǐng)域、深化服務(wù)內(nèi)容、尋求功能創(chuàng)新，是中國銀行業(yè)在這樣的經(jīng)營環(huán)境下的必然

10、選擇。 從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍大、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占重要位置。 美國銀行業(yè)2003年零售業(yè)務(wù)的比率已經(jīng)超過50%，但他們對公共業(yè)務(wù)，即批發(fā)貸款的比率已經(jīng)減少到一半以下。 5年前，香港和臺灣的銀行和我們一樣依賴利息收入，但現(xiàn)在的收入一半以上來自中間業(yè)務(wù)。2、個人理財業(yè)務(wù)有利于解決商業(yè)銀行的經(jīng)營風險社會信用過于集中在銀行，銀行業(yè)務(wù)主要集中在公共業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，在民間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)中所占比例較小，在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中所占比例過大，在中間業(yè)務(wù)和外業(yè)務(wù)中所占比例較小。 上述三方面的問題使我國銀行業(yè)面臨著很大的經(jīng)營風險。 個

11、人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風險小，而且能帶來大的經(jīng)營收益，有助于商業(yè)銀行解決經(jīng)營風險，實現(xiàn)從單一資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)向全方位資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。 中間業(yè)務(wù)收入在未來中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入中的占有率必然越來越大，個人銀行業(yè)務(wù)又是中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。例如上海中資商業(yè)銀行(包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行)，中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)量從2003年上半年的37.02兆元增加到2006年上半年的54.74兆元，年平均增加14%。 中間業(yè)務(wù)收入從14.26億元增加到29.97億元，年均增長28.2%。 2006年上半年中間業(yè)務(wù)收入比上年同期增加9.7億元，達到去年全年收入的

12、68%。 中間業(yè)務(wù)對銀行利益的貢獻度逐年提高。 王佳林.個人理財風險和戰(zhàn)略淺析，商業(yè)研究年第七期(3)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析目前匯豐銀行、香港恒生銀行在中國上海、廣州等地成立了個人理財中心，引起市場普遍反響。 在我國，國內(nèi)個人資產(chǎn)管理計劃行業(yè)還處于新興階段，但市場前景非常廣闊。 一項全國調(diào)查顯示，現(xiàn)在有74%的人關(guān)心個人理財服務(wù)，41%的人需要個人理財服務(wù)。2002年招商銀行理財產(chǎn)品“金葵花”的誕生標志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)達到了新水平。 2005年初出現(xiàn)國內(nèi)第一個人民幣結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)管理產(chǎn)品，在人民幣資本投資中，利用國外成熟的金融市場共享國際市場金融產(chǎn)品的收益。 此后，中國商

13、業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長，到2011年達到16.9億元。 圖2.1年資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷售(單位：億元)2011年2012年2013年圖2.1商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的銷售量近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)認識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各銀行已經(jīng)把開展這一業(yè)務(wù)作為與優(yōu)秀客戶競爭的重要手段和新經(jīng)濟效果的增長點。 例如，中國銀行上海的個人理財中心已經(jīng)在7月正式開業(yè)的建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)的深圳地區(qū)，中國平安保險公司的個人理財計劃員們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比率、風險管理等方面對深圳人進行全面的財務(wù)分析和理

14、財個人理財業(yè)務(wù)是海外非常受歡迎的金融服務(wù)。 例如，美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“便利銀行”取得了很大成功的很多美國銀行的營業(yè)場所比以前更容易和顧客交流，人們對金融服務(wù)的要求也越來越多。 由于加強了通信金融機構(gòu)和顧客之間的感情聯(lián)系，帶來了“雙贏”的結(jié)果。 2001年，美國商業(yè)銀行存款增加了40%，達到113億美元，總收入增加了34%，凈利潤增加了29%。 以超市方式經(jīng)營銀行，以金融服務(wù)為產(chǎn)品經(jīng)營，按照市場規(guī)律推進經(jīng)營發(fā)展，客觀獲得更多客戶。另外，中國商業(yè)銀行和很多外資銀行的個人理財業(yè)務(wù)差距還很大。 這決定中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也很大，需要勇敢地借鑒外資銀行大量寶貴經(jīng)驗，繼續(xù)完善我

15、們自己的個人理財業(yè)務(wù)。 從最初的單一產(chǎn)品到現(xiàn)在出現(xiàn)了各種各樣的資產(chǎn)管理課程，出現(xiàn)了個人資產(chǎn)管理中心、個人資產(chǎn)管理工作室、金融超市等組織形態(tài)。 各銀行紛紛建立自己的理財業(yè)務(wù)品牌。 如工商銀行理財賬戶、交通銀行圓夢寶理財、招商銀行金葵花理財、中信銀行中信貴賓理財?shù)葌€人理財品牌。 此外，雖然我國現(xiàn)在仍有分工經(jīng)營，但銀行現(xiàn)在仍在一定程度上加強與保險、證券、基金等金融機構(gòu)的合作，使客戶在理財過程中獲得最大的便利。 高麗君.如何發(fā)展中國的個人理財業(yè)務(wù)J，現(xiàn)代金融，2010 (10 )。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題的分析但是，中國的個人理財業(yè)務(wù)近年來發(fā)展很大，受到社會的關(guān)注。 但是，從各商業(yè)銀行個人理財

16、業(yè)務(wù)的運營情況來看，實際能與外資銀行對抗的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容還沒有展開。 目前個人理財業(yè)務(wù)主要停留在形而上學階段，個人理財理念和業(yè)務(wù)發(fā)展還有不少需要解決的問題。 主要有以下問題。(1)個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重據(jù)2013年6月18日在福州召開的“海峽兩岸銀行業(yè)富管理高端論壇”顯示，中國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品去年銷售額達到8190億元，比去年增長1倍以上，而今年第一季度的銷售額超過去年全年。 我國銀行業(yè)個人理財產(chǎn)品開展時間雖然不長，但發(fā)展很快。 統(tǒng)計資料顯示，2005年以來，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售額翻倍。 2012年，各中外資銀行業(yè)金融機構(gòu)外匯理財產(chǎn)品總銷售總額達8190億元，比上年同期增長4144億

17、元，增長102.4%。 今年第一季度，各中外資銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額達到9100億元，超過了去年全年的招聘量。 圖3.12011年2012年2013年圖3.1商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品2011-2013年銷售額總額統(tǒng)計表(單位：億元)但根據(jù)以上發(fā)展現(xiàn)狀分析，筆者得出了一個結(jié)論：我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨勢。 在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，重新整合現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，缺少更細致的客戶層次，表明無法為客戶提供符合需求的個性化服務(wù)。 在財務(wù)企劃中技術(shù)人員的支持不能滿足現(xiàn)實的需求，投資產(chǎn)品不能在大范圍和深范圍內(nèi)完全滿足顧客的資產(chǎn)管理需求。 目前，從國內(nèi)同行的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同行之間幾乎沒有差異，理財產(chǎn)品的市場定位和定價不能顯示各商業(yè)銀行產(chǎn)品的特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭表現(xiàn)為市場價格的激烈競爭，嚴重影響了理財市場的健康發(fā)展。(2)沒有正確的市場定位目前各金融機構(gòu)的個人理財服務(wù)基本是轉(zhuǎn)賬、代理、代理、存折等日常業(yè)務(wù)，理財師很難向客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合理財服務(wù)。 個人理財差異化服務(wù)不足，嚴格來說，個人理財包括投資理財和生活理財兩方面。 因為資金水平不同，所以不同的人關(guān)心的水平不同。 但是實際上，目前個人資產(chǎn)管理傾向于為客戶資