農(nóng)村商業(yè)銀行小額扶貧信貸管理辦法模版

1、x農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧小額信貸管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范x農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）扶貧小額信貸管理，根據(jù)關(guān)于印發(fā)省扶貧小額信貸工作實(shí)施方案的通知和信貸管理等相關(guān)制度規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條 扶貧小額信貸是指本行對(duì)x縣轄內(nèi)有發(fā)展意愿、有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、有資金需求、有還款來源的貧困戶發(fā)放的免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。第三條 本行按照“先評(píng)級(jí)授信，后用信”的基本要求，對(duì)通過評(píng)級(jí)授信的貧困戶發(fā)放小額扶貧貸款。授信有效期為1年，超過1年未用信或貸款還清以后繼續(xù)有貸款需求的，應(yīng)重新評(píng)級(jí)授信。第二章 扶貧小額信貸的條件及借款用途第四條 扶貧小額信貸的條件：（一）在本行分支機(jī)構(gòu)轄區(qū)內(nèi)具有完

2、全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至60周歲（含）、已建檔立卡的貧困戶，并應(yīng)具備以下條件（簡(jiǎn)稱“四有兩好一項(xiàng)目”）：四有：即有生產(chǎn)發(fā)展意愿、有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、有資金需求、有還款能力。兩好：即遵紀(jì)守法好，信用記錄好。一項(xiàng)目：即選擇了適合的發(fā)展項(xiàng)目。（二）無其他信用貸款和本行按揭貸款。第五條 扶貧小額信貸用途包括：（一）發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；（二）帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)。扶貧小額信貸不得用于子女上學(xué)、看病、還債、建房等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動(dòng)。第三章 貧困戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)第六條 貧困

3、戶的信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次，達(dá)不到一般（含）檔次以上的不得授信。第七條 貧困戶信用等級(jí)評(píng)定根據(jù)貧困戶家庭勞動(dòng)力、家庭收入、社會(huì)信用度三項(xiàng)指標(biāo)（詳見“貧困戶評(píng)級(jí)授信表”）進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，其中：得分90分（含）以上，信用等級(jí)評(píng)定為優(yōu)秀；80分（含）至90分（不含），信用等級(jí)為較好；65分（含）至80分（不含），信用等級(jí)評(píng)定為一般。第四章 授信原則及授信額度第八條 扶貧小額信貸授信原則：與信用等級(jí)相匹配的原則，與家庭純收入相匹配的原則。第九條 扶貧小額信貸最高授信額度為5萬元。（一）可授信3-5萬元（含）的，同時(shí)具備以下條件：1.評(píng)級(jí)為優(yōu)秀等級(jí)；2.家庭純收入9000元以上。（二）可授信

4、1-3萬元（含）的，同時(shí)具備以下條件：1.評(píng)級(jí)在較好等級(jí)以上；2.家庭純收入3000元以上。（三）可授信1萬元（含）以下的，同時(shí)具備以下條件：1.評(píng)級(jí)在一般等級(jí)以上；2.家庭純收入1000元（含）以上。第五章 貸款的期限和利率 第十條 扶貧貼息貸款合同期限最長(zhǎng)不得超過3年，單筆用款期限原則上不得超過1年。第十一條 扶貧小額信貸貸款利率按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。第六章 評(píng)級(jí)授信操作流程第十二條 貧困戶評(píng)級(jí)授信工作集中進(jìn)行。第十三條 扶貧小額信貸評(píng)級(jí)授信流程為：貧困戶填寫評(píng)級(jí)授信表、各支行調(diào)查、村評(píng)級(jí)授信工作組初審、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)級(jí)授信工作組審查、縣評(píng)級(jí)授信工作組審核。第十四條 評(píng)級(jí)授信具體程序和要求：（

5、一）支行客戶經(jīng)理會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）級(jí)評(píng)級(jí)授信工作組成員在扶貧部門建檔立卡的貧困戶填寫貧困戶評(píng)級(jí)授信表。貧困戶只需填寫到“貧困戶家庭成員”欄。（二）客戶經(jīng)理調(diào)查了解貧困戶的基本情況、勞動(dòng)力人數(shù)、上年人均純收入、社會(huì)誠(chéng)信度等方面的情況，并向村兩委和當(dāng)?shù)赜型拇迕褡咴L驗(yàn)證。（三）貧困戶夫妻及成年家庭成員授權(quán)查詢征信。（四）結(jié)合（二）、（三）項(xiàng)調(diào)查及征信情況，由客戶經(jīng)理填寫貧困戶評(píng)級(jí)授信表“信用等級(jí)評(píng)定情況”欄，并撰寫調(diào)查報(bào)告（簡(jiǎn)述信用等級(jí)評(píng)定及建議授信額度的理由），對(duì)照第七條、第九條的規(guī)定，提出對(duì)貧困戶信用等級(jí)和授信額度的建議。（五）將調(diào)查情況逐級(jí)提請(qǐng)村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣評(píng)級(jí)授信工作組初審、審查及審核，并

6、將研究的意見填寫到貧困戶評(píng)級(jí)授信表相應(yīng)欄，加蓋對(duì)應(yīng)單位的公章。各級(jí)評(píng)級(jí)授信工作組研究的意見還要另行記錄，并由參加研究的工作組成員簽名，設(shè)專門檔案?jìng)洳椤５谄哒?貸款的發(fā)放與管理第十五條 已經(jīng)通過評(píng)級(jí)授信的貧困戶，持貧困戶評(píng)級(jí)授信表和身份證、私章、存折（卡）等相關(guān)資料到支行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。放貸機(jī)構(gòu)要留存借款人身份證復(fù)印件入檔。第十六條 扶貧小額信貸用信時(shí)，包片客戶經(jīng)理要對(duì)貧困戶貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，用途真實(shí)且符合規(guī)定才能發(fā)放，并在借款申請(qǐng)書中簽署“經(jīng)調(diào)查，借款用途真實(shí)且符合規(guī)定，同意放款xx萬元，期限xx個(gè)月，利率xx”的審批意見，明確第一責(zé)任人。第十七條 貸款出賬前，縣財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金要為

7、獲得扶貧小額貸款的貧困戶購(gòu)買“扶貧小額信貸人身意外傷害保險(xiǎn)”。未獲得保險(xiǎn)的不予發(fā)放貸款（以貧困戶向本行提供受益人為本行的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)）。第十八條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要在15個(gè)工作日內(nèi)對(duì)貸款用途進(jìn)行貸后檢查，了解貸款使用情況，并形成貸款用途檢查報(bào)告歸檔。對(duì)正常貸款，貸后檢查每年至少一次；不良貸款，貸后檢查每半年至少一次，并形成貸后檢查報(bào)告歸檔。第十九條 客戶經(jīng)理至少要在貸款到期前7天，提醒借款人按期歸還貸款本息。第二十條 貸款到期未及時(shí)歸還貸款的，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)催收，填制貸款逾期催收通知書，發(fā)送給客戶并取得回執(zhí)入檔。第二十一條 不準(zhǔn)向貸戶收取或變相收取不合理費(fèi)用。 第二十二條 借款人因自然災(zāi)害、意

8、外傷害等不可抗力因素以及經(jīng)營(yíng)不善或其他原因喪失還款能力的，在符合保險(xiǎn)條件由保險(xiǎn)公司賠付外，余額（包括本息）部分相關(guān)支行要督促借款人按照規(guī)定申請(qǐng)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償。損失的貸款補(bǔ)償后，放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)追償本息，扶貧部門予以協(xié)助，收回的貸款劃入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。 第二十三條 貸款貼息。貸款到期后貧困戶全額還款,利息由貧困戶先行支付。貸款貼息由農(nóng)商銀行定期向當(dāng)?shù)胤鲐氜k提供貸款合同、還款證明等，經(jīng)當(dāng)?shù)胤鲐氜k核實(shí)后，會(huì)同當(dāng)?shù)刎?cái)政部門辦理貼息（具體貼息標(biāo)準(zhǔn)見相關(guān)文件）。貼息資金需打卡發(fā)放給貧困戶。第八章 罰 則第二十四條 對(duì)貧困戶投訴，總部應(yīng)在三個(gè)工作日內(nèi)調(diào)查并答復(fù)投訴者，凡發(fā)現(xiàn)以下情況的，給予相關(guān)人員經(jīng)濟(jì)處罰，直至待崗處理： （一）客戶經(jīng)理在無任何理由的情況下拒絕已授信評(píng)級(jí)貧困戶貸款的；（二）無正當(dāng)理由超過辦貸時(shí)間的；（三）在受理貸款過程中故意刁難貧困戶，或收受