保險(xiǎn)原則4-損失賠償.ppt

1、第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、概述 二、賠償方式 三、適用,（一）含義,損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 1.體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨？ 2.主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,3,（二）基本內(nèi)容,1.被保險(xiǎn)人請求損失賠償?shù)臈l件,4,2.保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 1）以實(shí)際損失為限 市價(jià) 2）以保險(xiǎn)金額為限 3）以保險(xiǎn)利益為限 4）以直接損失為限 除非另有約定,5,（三）立法意義,1.可保證保險(xiǎn)分配的公平合理 2.

2、可發(fā)揮防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng) 3.減少道德風(fēng)險(xiǎn),6,二、損失賠償方式,7,（一）第一損失賠償方式,在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 公式： （適用：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）,8,1.當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額損失金額 2.當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額保險(xiǎn)金額,單一總保險(xiǎn)金額制 分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制 第一危險(xiǎn)：八萬 自 留：兩萬,9,EG,標(biāo)的價(jià)值10萬，保額8萬，,例題1,A將所住房屋和家庭財(cái)產(chǎn)分別向保險(xiǎn)公司投保，投保時(shí)房屋價(jià)值5萬，保險(xiǎn)金額5萬；家財(cái)價(jià)值10萬，保險(xiǎn)金額6萬。保險(xiǎn)期間因失火房屋全部燒毀，家財(cái)也遭受一定程度的損失。試問： 1）理賠時(shí)，房屋市場價(jià)值跌至4萬，保險(xiǎn)公司賠多少？ 2）理賠時(shí)，

3、房屋市場價(jià)值漲至6萬，保險(xiǎn)公司賠多少？ 3）如果火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋一半典當(dāng)?shù)矛F(xiàn)金2萬元，并同時(shí)將變更通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司同意。發(fā)生火災(zāi)后房屋市價(jià)已經(jīng)漲至8萬元，此時(shí)保險(xiǎn)公司賠多少？ 4）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失5萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？ 5）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失9萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？,10,（二）比例賠償方式,不定值保險(xiǎn)合同 適用范圍：企財(cái)險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等 上限：保險(xiǎn)金額 足額保險(xiǎn) 超額保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值 不足額保險(xiǎn),11,按保障程度(實(shí)際損失程度+投保程度)，計(jì)算公式為 賠償金額 損失金額 （保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 ）,12,投保程度,例2,某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，簽訂不定值保

4、險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額80萬。保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生火災(zāi)， 1）損失20萬，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值80萬，賠多少？ 2）如果保險(xiǎn)金額為60萬，其他條件如1），賠多少？ 3）如果保險(xiǎn)金額100萬，其他條件如1），賠多少？,13,（三）修理和更換,一般均為恢復(fù)性的補(bǔ)償。修理和更換更多地運(yùn)用于汽車保險(xiǎn)，如汽車的車身險(xiǎn)、刮痕險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等。,14,（四）限額責(zé)任賠償方式,是指保險(xiǎn)人僅在損失超過一定限額時(shí)才負(fù)賠償責(zé)任的一種賠償方式。因?yàn)?，在限額內(nèi)的較小損失一般對被保險(xiǎn)人沒有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)影響，可由投保人自行承擔(dān)。 常用于農(nóng)作物保險(xiǎn),15,（五）特例,1.定值保險(xiǎn)賠償方式 2.重置價(jià)值保險(xiǎn)賠償方式 3.人身保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)）,

5、16,1.定值保險(xiǎn)賠償方式,是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。,17,公式： 保險(xiǎn)賠款= 保險(xiǎn)金額 X 損失程度% 提問：1.有什么缺點(diǎn)？ 2.實(shí)際操作中，常用于種保險(xiǎn)？,18,例3,某企業(yè)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額￥12000，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值￥12000.運(yùn)輸途中遭遇暴風(fēng)雨產(chǎn)生水漬損失，發(fā)生損失時(shí)，損失部分合理市價(jià)為￥10000. 1）如果為全部損失，應(yīng)賠多少？ 2）如果是部分損失，該如何賠償？,19,2.重置價(jià)值保險(xiǎn)賠償方式,是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)金額的一種方法，是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 重

6、置價(jià)值又稱重置成本，是指按照既不差于也不優(yōu)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的原新狀態(tài)進(jìn)行更換、修復(fù)和重建所需的全部支出。,20,3.人身保險(xiǎn),簡單說 損失補(bǔ)償原則一般不適用于人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)給付性定額保險(xiǎn)合同-不適用 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)爭議,21,三、適 用 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 二者區(qū)別,22,（一）保險(xiǎn)價(jià)值,保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的金錢價(jià)值。僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，它有時(shí)間性，是一個(gè)動(dòng)態(tài)值，決定于市場供求關(guān)系的變化，因此對于同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的物，甚至是同一保險(xiǎn)標(biāo)的物，在不同的時(shí)期或在不同的地區(qū)會(huì)有不同的價(jià)值量。,23,（二）保險(xiǎn)金額,是保險(xiǎn)合同雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)標(biāo)的物的投保價(jià)值，也是保險(xiǎn)人

7、于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。實(shí)際上，保險(xiǎn)金額不僅是保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大賠償責(zé)任，而且也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)。 保險(xiǎn)價(jià)值是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)衡量保險(xiǎn)金額是否足額的標(biāo)準(zhǔn)。,24,（三）2者區(qū)別,1.都與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中都用貨幣表現(xiàn)，一般二者幣額應(yīng)當(dāng)相同。 2.各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同均須約定并載明保險(xiǎn)金額，但只有以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同才能約定保險(xiǎn)價(jià)值。 3.保險(xiǎn)標(biāo)的本身價(jià)值是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)確定實(shí)際損失的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)賠付的最高限額。 4.保險(xiǎn)價(jià)值可以再訂立合同時(shí)約定，也可以在事故發(fā)生后確定，而保險(xiǎn)金額必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)確定。,25,案例 2，保險(xiǎn)公司仍需賠償嗎？,孟某駕駛機(jī)動(dòng)車將學(xué)生常某撞傷。經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，孟某負(fù)全部責(zé)任。常某住院治療后，因孟某拒不支付醫(yī)療費(fèi)，常某向法院提起訴訟，孟某賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失2.55萬元。因常某所在學(xué)校為其向豐縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦