代理托管部業(yè)務介紹(100114).ppt

1、代理托管部業(yè)務介紹,代理保險業(yè)務 代理國債業(yè)務 代理開放式基金業(yè)務 人民幣理財業(yè)務 托管業(yè)務 第三方存管業(yè)務 總結,詮釋大理財概念,2009年初,在全國范圍內提出“大理財”概念； 大理財包含了郵政金融開辦的所有的投資理財類業(yè)務； 涵蓋了代理托管部所有業(yè)務種類； 大理財是針對人民幣理財（小理財）來區(qū)別命名的，通俗易懂； 大理財?shù)母?guī)范的名稱“投資理財類業(yè)務”。,發(fā)展理財類業(yè)務的必要性,是維系客戶（尤其是中高端客戶）的需要 客戶基于各種考慮的投資理財需求日益旺盛,遠離了理財,就遠離了客戶 可大幅增加業(yè)務收入 理財類業(yè)務給金融機構帶來了大量手續(xù)費收入,年化收入率最高可超過3%,工行每年僅這類業(yè)務直接

2、收入達200-300億元 和儲蓄余額增長是正相關關系 理財類業(yè)務開展的好,客戶就會多,儲蓄余額就會增長,這是個很簡單的道理,但在我們的許多地區(qū)還存在認識誤區(qū),認為發(fā)展理財類業(yè)務會影響余額,這個認識是絕對錯誤的.,國內理財類業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀,業(yè)務品種 發(fā)展歷程 自20世紀80年代末，中國理財業(yè)務經歷萌芽、形成與發(fā)展?，F(xiàn)階段，中國的理財產品規(guī)模以每年10%20%的速度高速增長。 銀行理財業(yè)務發(fā)展形式演變 1、存在形式:網點銷售(操作人員兼任銷售人員)-理財中心(理財經理)-私人銀行(理財顧問); 2、銷售方式:（柜面-自助渠道）,郵政金融理財類業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀,業(yè)務種類介紹 面臨問題 已經采取的行動 下

3、一步發(fā)展思路和措施,業(yè)務種類介紹,代理保險 代理國債 代理開放式基金 人民幣理財產品 托管業(yè)務 第三方存管業(yè)務 其他,業(yè)務種類-代理保險業(yè)務,業(yè)務定義 業(yè)務內容 業(yè)務特征 發(fā)展情況 發(fā)展趨勢,代理保險-業(yè)務定義,保險 -是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。（保險法） 銀行保險 -銀行與保險公司簽訂合作協(xié)議，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金

4、融需求的一種綜合化金融服務。,代理保險-業(yè)務內容,代理銷售各類銀行保險產品 -人壽保險：以新型人身保險產品為主，還包括少部分意外險、傳統(tǒng)壽險產品 （其中，新型人身保險產品包括分紅保險、萬能險、投資連結保險等） -財產保險：非壽險投資型保險產品、家財險、交強險、商業(yè)車險等 代理收取保險費及相關費用 代理支付保險金,銀行保險-業(yè)務特征,以新型人身保險產品為主 產品設計簡單、便于銀行柜面宣傳和銷售 保障程度較低，側重于儲蓄和投資 核保要求較低，一般不會要求體檢,2007-2008年銀行保險市場情況統(tǒng)計,2007和2008年，工、農、中、建、郵五大銀保業(yè)務銷售渠道的市場占比情況基本沒有變化，占據(jù)了銀保

5、市場80%以上的份額。 我行代理保險業(yè)務連續(xù)兩年市場占有率居第一位。,2008年主要保險公司銀保業(yè)務市場占比,從右圖看出，中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、平安人壽、太平人壽六家主要保險公司銀保市場份額近80%。 中國人壽處于絕對壟斷地位，占40%。,銀行保險-發(fā)展趨勢,銀保業(yè)務發(fā)展將進一步規(guī)范 -2008年下半年以來，保監(jiān)會和銀監(jiān)會加強規(guī)范性監(jiān)管，對機構的市場準入和退出、銷售合規(guī)性、內控建設和銀保業(yè)務操作流程等方面進行了明確規(guī)定。 銀保產品向保障型產品轉型，從躉繳向期繳、從短期向長期轉變 -產品的保障功能進一步加強，更好的滿足客戶的保障需求，產品與銀行其他產品的差異性越來越明顯。 銷

6、售人員素質逐步提高 -保險產品銷售人員必須獲得保險代理從業(yè)人員資格證書。,代理開放式基金業(yè)務,相關定義 業(yè)務品種 我國證券投資基金的發(fā)展情況 郵政金融代理開放式基金業(yè)務的發(fā)展情況 系統(tǒng)建設及應用情況,代理開放式基金業(yè)務-相關定義,證券投資基金是指通過發(fā)售基金單位集中投資者的資金形成獨立財產，由基金管理人管理，基金托管人托管，基金投資人按其所持份額享受收益和承擔風險的集合投資方式。 開放式基金就是集中眾多投資者的資金，統(tǒng)一交給專業(yè)團隊投資于股票、債券、同業(yè)拆借等市場，為投資人謀求利益的一種投資工具。 -市場選擇性強，優(yōu)勝劣汰機制對基金管理人存在直接的激勵約束； -流動性好，投資者可以隨時進行贖回

7、，但對基金管理人要求較高； -透明度高：一般每日公布基金份額凈值。 代理開放式基金業(yè)務是指商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，按照委托代理協(xié)議辦理開放式基金的認購（募集期或發(fā)行期）、申購（開放期）和贖回（開放期）等業(yè)務的經營行為。,代理開放式基金業(yè)務業(yè)務品種,按照投資方向分為：股票、混合、債券、貨幣、指數(shù)、QDII等； 按照客戶類型分為：公募基金、專戶基金（一對一、一對多）； 定期定額投資：定期按照固定金額進行投資，分散投資風險、類似儲蓄零存整取。,代理開放式基金業(yè)務-風險與收益特征,我國證券投資基金的發(fā)展情況,1998年，隨著中國首家基金管理公司南方基金管理有限公司成立，及其管理的第一只封閉式基金

8、基金開元的發(fā)行，中國證券投資基金掀開了嶄新的一頁。 2001年9月，首只開放式基金發(fā)行。 2002年12月，首家中外合資基金管理公司成立。 2004年6月1日，我國證券投資基金法正式實施。 截至2009年12月31日，全國共有基金管理公司61家，國內基金規(guī)模已達24536.53億份，市值26767.36億元。,我國證券投資基金的發(fā)展情況,代理開放式基金業(yè)務-資格申請,2006年5月13日，國家郵政局郵政儲匯局獲中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批復，同意郵政儲蓄機構在全國各?。▍^(qū)、市）省會城市以及大連、青島、寧波、廈門、深圳5個計劃單列市開辦代銷開放式基金業(yè)務試點。 2006年7月14日，中國證監(jiān)會同意

9、郵政儲蓄機構開辦開放式證券投資基金代銷業(yè)務。 2006年8月14日，正式對外試點銷售基金。 2007年3月15日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了中國銀監(jiān)會關于同意中國郵政儲蓄銀行開辦開放式基金代銷業(yè)務的批復（銀監(jiān)復2007113號）。 2007年6月12日，中國證券監(jiān)督管理委員會印發(fā)了關于中國郵政儲蓄銀行有限責任公司開放式證券投資基金代銷業(yè)務資格的批復（證監(jiān)基金字2007165號），標志著郵政儲蓄基金代銷試點工作的結束，從此郵政儲蓄可以在全國范圍內開辦基金代銷業(yè)務。,代理開放式基金業(yè)務-發(fā)展情況,我行基金代銷業(yè)務在短短的發(fā)展歷程中，既經歷了證券市場的快速發(fā)展期，也經歷了證券市場的持續(xù)低迷期。

10、2007年，代銷開放式基金業(yè)務取得了快速發(fā)展，這主要得益于人民幣升值預期和經濟發(fā)展促生的證券市場的快速上漲。2007年全年，基金累計客戶256.07萬戶，實現(xiàn)手續(xù)費收入13.09億元。 2008年，證券市場繼續(xù)去年末的震蕩下行行情，我行基金代銷業(yè)務量銳減。 2008年全年發(fā)展客戶46.30萬戶；實現(xiàn)手續(xù)費收入3.04億元。 2009年，證券市場震蕩上行，基金當年投資收益顯著，但受前兩年投資虧損的影響，客戶購買積極性依然不高，今年基金銷量相對去年略有回升。2009年，實現(xiàn)手續(xù)費收入2.22億元, 累計戶數(shù)358.4萬戶，戶均余額13347元，基金賬戶保有份額523.5億份，資產價值478.3億元

11、。 代銷基金226只。共有25894個網點開辦了基金代銷業(yè)務。 基金定投業(yè)務是我們要全力推進的一項業(yè)務，能夠給我們的基金銷售帶來一個穩(wěn)定的增量。2009年，全國共新增定投客戶62.3萬戶，累計新開簽約金額1.04億，累計扣款3.54億元。 。,代理開放式基金業(yè)務-業(yè)務創(chuàng)新,2009年9月10日，我行開辦了基金一對多專戶理財業(yè)務，順利地完成了試點和在全國推廣的工作?；鹨粚Χ鄬衾碡敇I(yè)務的推出進一步完善了我行的理財類產品和服務內容，是我行向高端理財領域邁出的重要一步。至11月份，我行共銷售基金一對多專戶理財產品5只，金額8.58億元。各家商業(yè)銀行在這個業(yè)務的競爭中也是相當激烈的。北京分行在基金一

12、對多專戶業(yè)務發(fā)展過程中進行分析，有50%的客戶是他行的客戶。（客戶的購買起點是100萬元 ） 2010年1月份，某分行成功開發(fā)一對一專戶，金額15億元，單筆業(yè)務收入1200萬元，體現(xiàn)了很好的效益。,代理開放式基金業(yè)務的系統(tǒng)建設及應用情況,代理開放式基金業(yè)務系統(tǒng)是在全國范圍內辦理代銷開放式基金業(yè)務、國債業(yè)務、人民幣理財業(yè)務的計算機處理系統(tǒng)，采用全國大集中模式，實現(xiàn)了代銷開放式基金業(yè)務的交易處理、會計核算、資金清算、信息管理以及公共管理等功能。 2003年10月份開始進行代理開放式基金系統(tǒng)建設，2004年10月份在安徽省試點上線，2005年3月底在全國30個省推廣上線完畢。與多家基金公司和中國證券

13、登記結算公司進行了聯(lián)調測試。該系統(tǒng)上線時只有基金業(yè)務交易功能，國債和人民幣理財業(yè)務交易功能是2007年以后陸續(xù)實現(xiàn)的，并且只針對個人客戶。 2009年9月4日公司理財系統(tǒng)正式上線，實現(xiàn)了基金系統(tǒng)與公司業(yè)務系統(tǒng)的對接，滿足了公司客戶購買基金、理財?shù)墓δ芤蟆?代理國債業(yè)務,相關定義 代理國債業(yè)務的發(fā)展情況 系統(tǒng)建設及應用情況,代理國債業(yè)務的相關定義,憑證式國債是指國家不印制實物券面，而采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行，面向城鄉(xiāng)居民個人和各類投資者發(fā)行的儲蓄性國債。憑證式國債可提前兌取，但不可流通轉讓，利率通常高于同期限稅后儲蓄存款利率。 儲蓄國債（電子式）是指

14、財政部在中華人民共和國境內發(fā)行，通過試點商業(yè)銀行面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權的不可流通人民幣債券。按期限結構和利率確定分類方式可分為：固定期限固定利率類 、固定期限通脹指數(shù)類 。 代理國債業(yè)務是指商業(yè)銀行代理財政部、中國人民銀行發(fā)行銷售和兌付國債等并收取手續(xù)費的業(yè)務。,代理國債業(yè)務的發(fā)展情況（一）,1995年，郵政開始在部分省市通過當?shù)刎斦謪⑴c憑證式國債的承銷發(fā)行工作；經財政部、中國人民銀行批準，郵政儲蓄機構于1999年加入憑證式國債承銷團，2008年加入儲蓄國債（電子式）承銷團。 自1999年憑證式（二期）國債發(fā)行到2008年，共承銷憑證式國債342.2億元，儲蓄國債（電子式）

15、12.6億元，兌付憑證式國債220.3億元；共實現(xiàn)收入2.45億元。在此期間，我行多次獲得財政部、人民銀行頒發(fā)的“憑證式國債優(yōu)秀承銷團成員”獎勵。 2008年-2009年，我行國債下鄉(xiāng)工作在河南、山東、江蘇等省取得了很好的效果。,代理國債業(yè)務的發(fā)展情況（二）,2009年，我行共代銷十三期國債，累計銷售金額為121.46億元，占財政部2009年國債發(fā)行總額（3700億元）的3.28%，僅次于工、農、中、建四大行，位居第五。其中，承銷憑證式國債60億元，憑證式國債到期兌付總量為40.2億元；儲蓄國債（電子式）61.46億元，共實現(xiàn)收入8237萬元。 國債存量119.1億元，戶均余額3.65萬元，客

16、戶數(shù)326053個。 開辦國債業(yè)務網點18231個。,代理國債系統(tǒng)建設及應用情況,2008年1月28日，代理國債系統(tǒng)（在原有基金系統(tǒng)上增加功能）在全國推廣上線，通過中間業(yè)務交易賬戶辦理國債的認購、提前兌取、到期兌付等業(yè)務，由系統(tǒng)自動實現(xiàn)與業(yè)務有關的債權轉移，并通過全國集中的額度管理功能進行各地區(qū)發(fā)行額度申請、分配、考核等工作，實現(xiàn)了全國國債額度總行統(tǒng)一管理，國債資金總行統(tǒng)一結算，國債資金安全總行直接進行監(jiān)控的科學管理模式。 電話銀行、網上銀行系統(tǒng)可進行國債信息查詢，如政策允許，可實現(xiàn)國債的電話、網上認購。 國債質押業(yè)務需求已完成編寫并通過評審，力求盡快推出國債質押產品。,人民幣理財業(yè)務,商業(yè)銀

17、行人民幣理財業(yè)務概述 我行人民幣理財業(yè)務的發(fā)展情況 人民幣理財產品的特點,商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務概述-個人理財業(yè)務的分類,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務兩大類。,理財顧問服務,個人理財業(yè)務,私人銀行業(yè)務,綜合理財服務,非保證收益理財計劃,理財計劃,保證收益理財計劃,保本浮動收益理財計劃,非保本浮動收益理財計劃,商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務概述-市場上主要的人民幣理財產品,債券及貨幣市場工具類理財產品 -主要投資于央票、銀票和企業(yè)短期融資券 信托類理財產品 -投資于優(yōu)良信貸資產 -進行新股申購，債券、基金、股票二級市場投資 -進行股權質押類及PE類股權投資 Q

18、DII產品 與匯率、指數(shù)、商品等掛鉤的結構性理財產品 其他理財產品,商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務概述-我國理財業(yè)務現(xiàn)狀,目前，城鄉(xiāng)居民對個人投資理財產品的需求日益增加，理財業(yè)務成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的重點業(yè)務，各家商業(yè)銀行都在紛紛推出各自的理財產品。 2007年全年，各家商業(yè)銀行銷售理財產品8900億元。 2008年全年，56家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產品4456只，總規(guī)模達20000億元，其中，我行全年發(fā)售理財產品245億元，占比1.23%；平均委托期限為0.49年,預期收益率為4.08%；43家商業(yè)銀行共有2773款產品到期，平均到期收益率為4.52%，產品的最高到期收益率為30%，最低到期收益率為-4

19、5.92% 。 2008年理財產品特點 普通類產品主導，結構類產品的基礎資產以股票、商品掛鉤為主，產品設計創(chuàng)新不斷 股票 /商品類產品高風險高收益，信用/利率類產品風險較低收益穩(wěn)健 平均收益水平高于基準利率、CPI漲幅和股票市場的表現(xiàn) 受市場深幅調整和產品設計缺陷影響，部分股票基金系產品出現(xiàn)零/負收益,我行人民幣理財業(yè)務-資格申請,2007年，我行開始籌備理財業(yè)務開辦前的有關工作，逐步完成了系統(tǒng)建設、制度建設、人員培訓、產品設計、風險控制措施建設等各項工作。 2007年12月27日，銀監(jiān)會下發(fā)了中國銀監(jiān)會關于同意中國郵政儲蓄銀行開辦個人理財業(yè)務的批復（銀監(jiān)復【2007】610號），我行正式獲得

20、開辦理財業(yè)務資格。,我行人民幣理財業(yè)務-發(fā)展情況,2008年1月16日，在天津、黑龍江、江蘇、福建、河南和廈門六家分行試點發(fā)售了第1只人民幣理財產品“創(chuàng)富1號”，總募集資金規(guī)模8.05億元，我行理財業(yè)務發(fā)展序幕由此拉開。 我行以客戶需求為導向，通過專業(yè)理財團隊，精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財產品，現(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財富”三大系列產品線，滿足了高、中、低三個不同風險偏好客戶的投資理財需求。 2008年全年，我行發(fā)售26只人民幣理財產品，其中財富系列20只，天富系列5只，創(chuàng)富系列1只，產品總發(fā)售規(guī)模245.3億元，已到期產品規(guī)模80.8億元，理財保有量為157億；戶均認購金額10.9萬元；

21、累計發(fā)生業(yè)務網點18147個。 2009年，我行已經發(fā)售32只人民幣理財產品，其中財富系列11只，天富系列7只，金蘋果12只，金種子1只，還有月月升和日日升，產品總發(fā)售規(guī)模489億元，已到期產品規(guī)模173億元，理財保有量為145億；戶均認購金額14.3萬元；累計發(fā)生業(yè)務網點19734個。,我行人民幣理財業(yè)務-業(yè)務創(chuàng)新,根據(jù)2009年的市場情況，我行于2009年9月份重點推出了一只現(xiàn)金管理工具-“財富日日升”理財產品，作為今年的主打產品，截止年底，該產品共認購245.5億元，保有35億元，滿足了我行客戶的短期理財需求，同時吸引了大量的外部客戶。 2009年，“月月升”理財產品共認購120億元，保

22、有金額17億元。（已更新）,我行人民幣理財業(yè)務-對公理財,在對個人客戶銷售人民幣理財產品的同時，我行還制定了對公理財業(yè)務的手工處理流程，截至2009年7月底，我行通過手工交易向公司客戶共銷售理財產品12只，共計44.6億元。其中財富系列7只共29.55億元，天富系列1只共3.35億元，金蘋果系列4只11.7億元。 2009年1-7月，我行新增公司理財客戶50戶，戶均認購8,911.6萬元。 2009年9月4日公司理財系統(tǒng)上線，公司客戶可以正式通過系統(tǒng)購買人民幣理財產品。 2009年，我行新增公司理財客戶193戶，戶均認購4456萬元；保有公司客戶104戶，戶均保有金額2330.30萬元。（已更

23、新）,托管業(yè)務,定義 托管資格準入 我國托管業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀 我行開辦托管業(yè)務的意義 我行托管業(yè)務籌備情況 我行托管業(yè)務發(fā)展計劃 我行托管業(yè)務系統(tǒng)架構,托管業(yè)務種類,包括證券基金托管、養(yǎng)老金基金托管、委托資產托管等三大類托管業(yè)務，具體產品為：證券投資基金托管、QDII托管、QFII托管；企業(yè)年金基金托管、全國社會保障基金托管；信托資金托管、保險資金托管等。,基金托管業(yè)務定義,中國郵政儲蓄銀行作為基金托管人，按照規(guī)定收取基金托管費，依法履行托管職責，為基金份額持有人、資產所有人提供資產保管、資金清算、會計核算估值、投資監(jiān)督以及相關信息披露等服務的中間業(yè)務。,基金托管人的職責,一是財產的保管人，即將

24、屬于基金資產的銀行存款、股票、債券等各類資產妥善保管； 二是受托監(jiān)督管理人運作的職責，將管理人的違規(guī)行為及時通知管理人改正，并同時向監(jiān)管機關報告； 三是進行托管資產的會計核算與財產估值，即托管人與管理人各自建賬，獨立進行會計核算和財產估值，確?；鹭敭a估值的真實性與準確性。,托管資格準入,申請開辦證券投資基金托管業(yè)務由中國證監(jiān)會受理，中國證監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合審查并決定。 申請開辦合格境外機構投資者境內證券投資托管業(yè)務，由銀監(jiān)會審查并決定。 申請開辦全國社會保障基金托管業(yè)務，由社會保障部受理、審查并決定，報銀監(jiān)會備案。 其它資產托管業(yè)務需具備基金托管資格即可。,托管業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀,1998年，中國國

25、內證券投資基金首次引入托管業(yè)務，工農中建交5家銀行成為最早一批開展托管業(yè)務的銀行 ，目前已有14家商業(yè)銀行獲得托管資格。 由于托管經營成本較低，穩(wěn)定性較高及回報較高的特點，已發(fā)展成為商業(yè)銀行新的利潤增長點和業(yè)務增長點。 截止2008年底托管規(guī)模達到3萬億元。,開辦托管業(yè)務的意義,豐富產品和服務，增加中間業(yè)務收入，調整優(yōu)化我行業(yè)務和盈利結構。 為我行理財類產品提供資產托管，實現(xiàn)理財類業(yè)務收益的最大化。,我行托管業(yè)務籌備及發(fā)展情況,自2008年開始，積極籌備基金托管業(yè)務相關工作，建成基金托管業(yè)務處理系統(tǒng)，制定了業(yè)務制度，并與多家公司確定了合作意向。 我行于2009年7月16日正式獲得托管業(yè)務資格。

26、 于9月正式開辦基金托管業(yè)務。2009年9-12月份，我行共托管人民幣理財產品10只（已到期3只，余7只）、一對多基金專戶產品5只。托管規(guī)模為97.22億元，其中人民幣理財產品為71.86億元、一對多基金專戶產品8.58億元、信托計劃2億元、公募基金14.78億元。 2009年9-12月份，我行托管業(yè)務累計計提收入108.76萬元，其中人民幣理財產品計提收入67.77萬元、一對多專戶基金專戶產品37.41萬元、信托計劃2.56萬元、公募基金1.01萬元。,托管業(yè)務與理財類業(yè)務的關系,托管業(yè)務提高了理財類業(yè)務整體效益。 理財類業(yè)務的銷售能力決定了托管業(yè)務發(fā)展規(guī)模,我行托管業(yè)務發(fā)展目標,逐步樹立郵

27、儲銀行托管業(yè)務品牌形象和市場地位，在做好基金產品、信托產品、銀行理財產品托管的基礎上，申請保險資產、企業(yè)年金資產、社保基金、QFII的資產托管資格，具備全面的托管銀行業(yè)務資格，市場占有率與我行整體市場地位相匹配。,第三方存管業(yè)務,相關定義 第三方存管制度的發(fā)展 第三方存管系統(tǒng)的建設情況 第三方存管的賬戶設置 開展第三方存管業(yè)務的意義,第三方存管業(yè)務的相關定義,證券客戶交易結算資金第三方存管 （簡稱第三方存管） 是指根據(jù)“券商托管證券，銀行存管資金”的原則，證券公司負責投資者證券交易，資金臺賬的交易控制，并根據(jù)中國證券登記結算公司的交易結算數(shù)據(jù)清算投資者的證券份額，配合存管銀行完成相應的資金交收

28、；存管銀行參與投資者明細賬戶管理和核對，負責投資者資金臺賬與銀行結算賬戶的資金劃轉和資金存取，配合證券公司完成與中國證券登記結算公司及其他交收主體之間資金交收的客戶交易結算資金存管模式。,第三方存管制度的發(fā)展（一）,我國證券市場是在體制轉軌過程中建立和發(fā)展起來的新興市場，由于證券市場法律體系不完善，交易管理制度設計存在缺陷，證券公司法人治理結構不健全和自我守法合規(guī)意識不強等因素，一些證券公司出現(xiàn)了挪用、質押客戶證券交易結算資金，占用客戶資產等違法違規(guī)現(xiàn)象，給客戶造成了巨大經濟損失，已經嚴重損害了證券公司的行業(yè)形象，挫傷了客戶的信心。,第三方存管制度的發(fā)展（二）,為保證我國證券市場有序健康地發(fā)展

29、，需要從源頭切斷證券公司挪用客戶證券交易結算資金的通道，從制度上杜絕證券公司挪用客戶證券交易結算資金現(xiàn)象的發(fā)生，從根本上建立起確?？蛻糇C券交易結算資金安全運作的制度，達到控制行業(yè)風險、防范道德風險、保護投資者利益、維護金融體系穩(wěn)定的目的。 客戶證券交易資金、證券交易買賣、證券交易結算托管三分離是國際上通用的“防火”規(guī)則。,第三方存管制度的發(fā)展（三）,第三方存管之前，客戶證券交易結算資金通常采取銀證通方式。 什么是“銀證通”？ 在銀行與券商聯(lián)網的基礎上，投資者直接利用在銀行各網點開立的結算賬戶做為證券保證金賬戶，通過銀行的委托系統(tǒng)（如：電話銀行、銀行柜臺系統(tǒng)、銀行網上交易系統(tǒng)、手機銀行），或通過

30、券商的委托系統(tǒng)（電話委托、自助鍵盤委托、網上委托、客戶呼叫中心等）進行證券買賣的一種金融服務業(yè)務。銀證通的資金由銀行管理。 證券法第一百三十九條：證券公司客戶的交易結算資金應當存放在商業(yè)銀行，以每個客戶的名義單獨立戶管理。 “銀證通”沒有為每個客戶單獨立戶進行管理證券交易結算資金，不符合現(xiàn)有證券法的要求。,第三方存管制度的發(fā)展（四）,“第三方存管”與“銀證通” 的異同 共同點：投資者的資金都是存在銀行的賬戶中，券商和銀行根據(jù)投資者的指令，調出資金買入證券，或將賣出證券資金直接存入賬戶。 不同點：在“銀證通”業(yè)務中，投資者的證券交易資金及其他理財資金放在同一個賬戶中；而在“第三方存管”模式中，投

31、資者必須在銀行專門開一個管理賬戶，其中資金只能用于證券交易，而不能作其他用途，例如繳費、還貸款等。在提取資金上，銀證通客戶通過銀行網點和自助設備可實現(xiàn)全天候轉賬、取款，但第三方存管卻有一定的時間限制。,第三方存管制度的發(fā)展（五）,近年來，在推進資本市場基礎性制度改革過程中，監(jiān)管機關致力于客戶交易結算資金存管制度的改革，不斷強化監(jiān)管措施。 2001年，明確了專戶存管制度； 2004年提出了推進第三方存管的政策要求，一批被風險處置的證券強制實施第三方存管； 2005年底，除17家首批實施第三方存管的公司外，其余證券公司全面實現(xiàn)了客戶交易結算資金獨立存管的階段性目標。 截止2007年8月31日，實現(xiàn)

32、全行業(yè)證券客戶交易結算資金在銀行的第三方存管業(yè)務，2007年12月底前全面完成上線工作。,我行第三方存管業(yè)務的發(fā)展,曾經有12個省建設了銀證通系統(tǒng)，其中浙江、安徽、黑龍江、湖南、湖北、江蘇、廣東、海南、上海和福建等10個省先后開辦過銀證通業(yè)務。 在實施第三方存管監(jiān)管要求后，福建、湖南、浙江與其他銀行合作開展了代理第三方存管業(yè)務。,第三方存管系統(tǒng)的建設情況（一）,我行第三方存管系統(tǒng)于2008年11月17日啟動建設工作。 經過半年多的時間，完成了需求分析、設計、開發(fā)和測試工作，系統(tǒng)已于2009年6月6日上線。,第三方存管系統(tǒng)的建設情況（二）,我行第三方存管系統(tǒng)是全國大集中的系統(tǒng)，包括以下功能： 管

33、理端：公共管理、手續(xù)費管理、信息管理、系統(tǒng)管理、日終處理。 柜面端：賬戶管理、資金轉賬、客戶查詢、內部查詢。 電話銀行：資金轉賬、客戶查詢。 網上銀行：客戶注冊、資金轉賬、客戶查詢、密碼管理。,第三方存管的賬戶設置,第三方存管的賬戶設置（二）,存管銀行 是指按照證券法的要求，接受證券公司及其客戶的委托，提供客戶交易結算資金存管服務的商業(yè)銀行?？蛻艨稍谧C券公司指定的多家存管銀行中選定一家存管銀行。 主辦存管銀行 指證券公司指定的，除履行一般存管銀行的職責外，還負責證券公司與中國證券登記結算公司、場外交收主體之間的一級法人交收資金劃付工作，并對交收資金劃撥和結算備付金安全進行監(jiān)督的存管銀行。,第三

34、方存管的賬戶設置（三）,客戶證券資金賬戶（簡稱資金賬戶或資金臺賬） 指投資者在證券公司開立的、記錄客戶資金數(shù)據(jù)的資金賬戶。該賬戶用于證券交易前端驗資控制、轉賬控制、清算交收及計算計息基數(shù)等用途，體現(xiàn)客戶與證券公司間的證券交易委托關系。 資金臺賬與投資者在存管銀行的管理賬戶之間存在一一對應的關系。資金臺賬項下并沒有實際的資金頭寸，客戶真實的資金全額存放于證券公司在存管銀行開立的客戶交易結算資金匯總賬戶中。,第三方存管的賬戶設置（四）,客戶交易結算資金管理賬戶（簡稱管理賬戶） 指存管銀行為每個投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結算資金專用賬戶?？蛻艚灰捉Y算資金管理賬戶記載客戶交易結算資

35、金的變動明細，并與客戶的銀行結算賬戶和客戶的證券資金臺賬之間建立銀證轉賬對應關系。 管理賬戶與客戶在證券公司開立的資金臺賬之間唯一對應，并保持日終余額和明細記錄的一致性。該賬戶體現(xiàn)了存管銀行的記賬功能，存管銀行根據(jù)客戶資金存取指令和證券公司送達的清算交收數(shù)據(jù)對本賬戶進行明細簿記和核對監(jiān)管。該賬戶不發(fā)生實際收支。,第三方存管的賬戶設置（五）,客戶交易結算資金匯總賬戶（簡稱匯總賬戶） 指存管銀行為集中存管證券公司客戶（包括個人投資者和機構投資者）交易結算資金而開立的專用存款賬戶。該賬戶中的資金為投資者所有，只得用于投資者存取款、證券交易清算交收和支取傭金手續(xù)費等用途。存管銀行為每個在該行實施第三方

36、存管的證券公司開設唯一一個客戶交易結算資金匯總賬戶，根據(jù)與證券公司協(xié)商情況，存管銀行審核證券公司指令并進行符合第三方存管業(yè)務規(guī)定的資金劃撥。 證券公司自有資金專用賬戶（簡稱自有資金賬戶） 指證券公司在銀行開立的，用于存放證券公司的傭金及利差收入等自有資金的賬戶。該賬戶由證券公司支配并委托銀行辦理利息支付、傭金清算等。,第三方存管的賬戶設置（六）,法人資金交收過渡賬戶（簡稱過渡賬戶） 指證券公司為履行證券法規(guī)定的清算交收責任而在主辦存管銀行開立的，用于證券公司與中國證券登記結算公司和其他結算主體之間進行一級法人資金交收用途的銀行結算賬戶。 該賬戶只具有向中國證券登記結算公司、存管銀行的客戶交易結

37、算資金匯總賬戶、場外結算主體等的劃撥功能。證券公司事先在主辦存管銀行預留上述各類賬戶的相關信息，通過該賬戶，主辦存管銀行完成與一般存管銀行應交收客戶資金的劃付，并在約定交收日，完成證券公司與中國證券登記結算公司及場外交收主體之間的交收資金劃付。,開展第三方存管業(yè)務的意義,穩(wěn)定存款余額（個人存款、公司存款） 改善存款結構（活期） 吸引高端客戶 豐富業(yè)務種類 提升銀行競爭力,郵政金融理財類業(yè)務發(fā)展面臨的問題,收入占比低 收入偏低。我們具有如此龐大的客戶群和存款規(guī)模，擁有著最多的網點，卻每年只有3、400億的收入，今年粗略估算到年底近600億，僅相當于其他銀行中間業(yè)務收入的規(guī)模，例如建設銀行，200

38、7年，僅其個人中間業(yè)務收入就有200億，所有中間業(yè)務收入達400億，已經超過了我們全行收入的總和。這就說明我們沒有把我們的客戶的金融資產充分利用起來，贏利手段還很單一。 客戶群質量低 以北京分行為例，今年年初，北京分行在做VIP試點的過程中，做過這樣一個統(tǒng)計分析，其10萬元以上的客戶占比2%左右，卻創(chuàng)造了60%以上的個人業(yè)務收入。這一方面說明了中高端客戶的重要性，另一方面說明了我們的客戶結果不合理，中低端客戶占比太高，同時沒能充分挖掘中高端客戶的潛力。以客戶為中心是非常重要的，擁有了優(yōu)質的客戶資源，也就擁有了收入的保障。 人員業(yè)務素質低 我行AFP僅有幾百人，其他銀行多達幾千人 產品線有待健全

39、 我行產品研發(fā)及設計能力還有待繼續(xù)提高 管理水平有待提高 管理方法及流程還不夠專業(yè)，需要進一步提高,2008-2009年采取的行動,統(tǒng)一各級管理人員思想 對銀行高管、管理人員、地市行長等主要管理人員進行了普遍性輪訓達1200人。 著力進行隊伍建設 頒布理財經理管理辦法，設立理財經理崗位 大力推行績效考核 在全行范圍內下發(fā)了理財類業(yè)務績效考核辦法 全力進行人員培訓 對理財經理進行專業(yè)培訓，達上萬人次 全面推進系統(tǒng)建設 推出了公司理財系統(tǒng)、網上基金系統(tǒng)、產品綜合評價系統(tǒng)，正在建設理財規(guī)劃系統(tǒng)等 快速拓展業(yè)務范圍 成立銀行以來，快速推出了人民幣理財、托管、公司理財、專戶一對多、專戶一對一等產品,2010年重點措施,納入正式考核 推出”郵銀理財”品牌 聯(lián)動郵政企業(yè)共同發(fā)展 繼續(xù)加大隊伍建設和人員培訓力度 繼續(xù)加快網點改造進度，設立理財區(qū) 提高市場和產品研究水平,理財類業(yè)務市場定位,定位于以客戶為中心，以產品為基礎，以提升服務水平為實現(xiàn)手段來增強銀行的核心競爭力，在中高端客戶市場緊跟商業(yè)銀行步伐，在中低端客戶市場能夠超越同業(yè)成為市場領先者。 要充分認識到郵政金融業(yè)務城鄉(xiāng)兩元化的特點，兼顧低端客戶和市場的同時，重點發(fā)展中高端客戶和市場，提供符合客戶需求的理財類產品，要根據(jù)市場變化設計或引進能為客戶創(chuàng)造最大財產性收入的產品，最終把理財類業(yè)務的發(fā)展體現(xiàn)在對客戶服務水平的提升上來