保險(xiǎn)合同基本原則

1、保險(xiǎn)合同的基本原則第一節(jié)誠實(shí)信用原則一、誠實(shí)信用原則的含義誠實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法的基本原則。我國保險(xiǎn)法第5條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！北ｋU(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)所保障的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，保險(xiǎn)人主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的告知和保證來決定是否承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。在我國保險(xiǎn)法中，投保人、被保險(xiǎn)人遵守該原則體現(xiàn)在如實(shí)告知制度上，保險(xiǎn)人遵守該原則主要體現(xiàn)為說明和明確說明制度。二、告知（一）告知的含義告知，即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)（Material facts）如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者

2、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！焙Ｉ谭ǖ?22條第1款規(guī)定，“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知?！保ǘ└嬷x務(wù)的主體保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，履行告知義務(wù)的主體是投保人。與保險(xiǎn)法不同，海商法第222條規(guī)定告知義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人。（三）需要如實(shí)告知的對(duì)象根據(jù)我國保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，除海上保險(xiǎn)領(lǐng)域外的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取詢問告知主義。詢問告知主義是指，要求投保人或被保險(xiǎn)人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)

3、狀況提出的詢問即可，對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人無需主動(dòng)告知。保險(xiǎn)人的詢問通常采取書面形式，通過投保人如實(shí)填寫投保單完成。我國海商法第222條的規(guī)定，我國海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采無限告知主義。無限告知主義是指，要求投保人或被保險(xiǎn)人主動(dòng)、全面地告知與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要情況，而不以保險(xiǎn)人口頭或書面的詢問為限，保險(xiǎn)人也不對(duì)告知的內(nèi)容確定一個(gè)具體范圍。在海上保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的告知義務(wù)較重。（四）違反告知義務(wù)的法律后果根據(jù)我國保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，違反告知義務(wù)的法律后果包括以下情況：1投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同

4、。2投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。3投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。在海上保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有以下后果：1被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2被保險(xiǎn)人不是出于故意而沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)

5、。3被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任。4被保險(xiǎn)人不是出于故意而沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同的，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。但是如果被保險(xiǎn)人未告知或錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任。（五）交強(qiáng)險(xiǎn)中的如實(shí)告知問題機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例對(duì)如實(shí)告知問題做出了特別的規(guī)定。1條例第11條規(guī)定，“投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名

6、稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)?！痹诮粡?qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人告知的重要情況已經(jīng)由國務(wù)院行政法規(guī)予以明確，投保人應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些內(nèi)容如實(shí)告知。2條例第14條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；但是，投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。”根據(jù)該規(guī)定，即使投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不能直接解除保險(xiǎn)

7、合同，而應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，要求其履行如實(shí)告知義務(wù)。只有當(dāng)投保人在5日內(nèi)仍不如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人才能解除保險(xiǎn)合同。3該條例第17條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！备鶕?jù)該規(guī)定，即使保險(xiǎn)人按照上述第14條的規(guī)定解除了保險(xiǎn)合同，仍然必須對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不能以投保人未如實(shí)告知為由拒賠。（六）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道的情況，投保人無需告知基于上述考慮，我國保險(xiǎn)法第16條第6款規(guī)定，“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)人在合

8、同訂立時(shí)已經(jīng)知道的情況，投保人無需告知，保險(xiǎn)人不能解除合同，也無權(quán)拒賠。（七）保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期間關(guān)于保險(xiǎn)人因投保人未如實(shí)告知而享有的合同解除權(quán)期間，很多國家和地區(qū)的立法都有規(guī)定。保險(xiǎn)法第16條第三款也規(guī)定，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅?！敝档米⒁獾氖?，保險(xiǎn)法在對(duì)合同解除權(quán)期間作出規(guī)定的同時(shí)，還進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作出限制，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則。保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！备鶕?jù)上述規(guī)定，保險(xiǎn)合同經(jīng)過2年，即為不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以

9、投保人未履行告知義務(wù)為由解除合同。三、說明與明確說明（一）說明的含義及其產(chǎn)生原因說明就是指在保險(xiǎn)合同成立前，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”。根據(jù)上述規(guī)定，保險(xiǎn)人有義務(wù)主動(dòng)地向投保人介紹保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，而無須投保人的詢問。（二）明確說明的含義根據(jù)我國保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定，明確說明是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，在投保單、保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，同時(shí)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容、保險(xiǎn)術(shù)語及其他相關(guān)專門詞句的含義、適用

10、等事項(xiàng)，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。如果保險(xiǎn)人未按照保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定作出提示或說明的，該免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款無效。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義我國保險(xiǎn)法第12條第6款明確規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益的具體含義又有不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。一般認(rèn)為必須具備以下幾個(gè)成立要件：1合法性。即保險(xiǎn)利益必須是為法律所承認(rèn)和允許的利益。2經(jīng)濟(jì)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償損失為主要目的，只有具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值、可以金錢加以

11、計(jì)算的利益才能成為保險(xiǎn)利益。3可確定性。即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。二、保險(xiǎn)利益的功能保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其功能在于：防止賭博行為；防范道德風(fēng)險(xiǎn)；限制賠償程度，防止不當(dāng)?shù)美?。三、保險(xiǎn)利益的效力范圍保險(xiǎn)利益的效力問題主要包括對(duì)人的效力和時(shí)間效力兩個(gè)方面。對(duì)人效力就是保險(xiǎn)利益的主體問題，即誰應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。時(shí)間效力就是保險(xiǎn)利益的應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)間存在的問題。我國保險(xiǎn)法第12條和第48條分別規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”、“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則和近因原則損失補(bǔ)償原則是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)和功能所決定的。損失補(bǔ)償原