電子商務(wù)環(huán)境下金融創(chuàng)新的應(yīng)用分析—以招商銀行“一網(wǎng)通”為例.doc

江西財(cái)經(jīng)大學(xué)普通本科畢業(yè)論文1目錄1引言.22我國(guó)電子商務(wù)中金融服務(wù)的現(xiàn)狀.22.1信息化打造高效內(nèi)部管理.22.2信息化支持全能客戶服務(wù).32.3信息化提升金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力.43電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用.53.1國(guó)有銀行電子銀行業(yè)務(wù).53.2招商銀行電子銀行業(yè)務(wù).63.3招商銀行“一網(wǎng)通”.64招商銀行網(wǎng)上銀行的成功案例和經(jīng)驗(yàn)啟示.84.1網(wǎng)上信用證國(guó)內(nèi)貿(mào)易鏈金融解決方案.84.2從招商銀行的成功經(jīng)驗(yàn)得出的啟示：.95積極推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新.95.1銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)虛擬化管理模式.105.2個(gè)性化金融服務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主流.105.3高效性與低成本成為銀行業(yè)務(wù)主要特征.105.4信息管理成為銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ).105.5完善的創(chuàng)新體系是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ).116結(jié)論.12參考文獻(xiàn).13致謝.14江西財(cái)經(jīng)大學(xué)普通本科畢業(yè)論文2電子商務(wù)環(huán)境下金融創(chuàng)新的應(yīng)用分析以招商銀行“一網(wǎng)通”為例1引言隨著經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展，電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式，已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要內(nèi)容和主要載體。人類進(jìn)入以創(chuàng)新為核心的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代以后，互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)方式、金融機(jī)構(gòu)、金融制度等多方面的革命，金融創(chuàng)新進(jìn)入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。積極把握互聯(lián)網(wǎng)所帶來的機(jī)遇，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新與發(fā)展，是股份制商業(yè)銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。招商銀行在銀行網(wǎng)絡(luò)化方面是走在金融業(yè)的前列?，F(xiàn)在，網(wǎng)上銀行除了可以提供與柜臺(tái)相同的業(yè)務(wù)外，還可以根據(jù)企業(yè)自身的情況設(shè)計(jì)完美的財(cái)務(wù)管理模式。甚至一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無法支持的操作，網(wǎng)銀也可以實(shí)現(xiàn)?？梢哉f，企業(yè)網(wǎng)銀的發(fā)展，已經(jīng)從代替柜臺(tái)向超越柜臺(tái)的方向發(fā)展。以下內(nèi)容主要是以招商銀行“一網(wǎng)通”為例，從招商銀行網(wǎng)上銀行的成功經(jīng)驗(yàn)表明，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新有著深遠(yuǎn)的意義。2我國(guó)電子商務(wù)中金融服務(wù)的現(xiàn)狀金融業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，它通過溝通整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓以及客戶服務(wù)等方面，日益體現(xiàn)出以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的特征。這種行業(yè)屬性決定了現(xiàn)代金融業(yè)必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐，金融信息化順勢(shì)而生。我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一直以來，金融行業(yè)都非常重視信息技術(shù)的應(yīng)用，信息技術(shù)不但在建設(shè)方便、高效、安全的金融服務(wù)體系中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，而且對(duì)于提高企業(yè)內(nèi)部管理水平進(jìn)而提高資源配置效率更是具有重要意義。在金融業(yè)日益顯現(xiàn)對(duì)社會(huì)資源高效配置的強(qiáng)大支撐能力之時(shí)，信息化已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的命脈。2.1信息化打造高效內(nèi)部管理金融行業(yè)是最早將信息技術(shù)引入業(yè)務(wù)管理的行業(yè)之一。早在20世紀(jì)50年代，國(guó)外先進(jìn)銀行就已經(jīng)開始利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，成為金融信息化的開端。在經(jīng)過了單機(jī)批處理階段、聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段、經(jīng)營(yíng)管理信息化階段之后，目前國(guó)際金融行業(yè)的信息化已進(jìn)入銀江西財(cái)經(jīng)大學(xué)普通本科畢業(yè)論文3行再造與虛擬業(yè)務(wù)階段。1我國(guó)金融信息化雖然起步晚于國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家，但是基本上也是遵循相同的發(fā)展階段，向著金融業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)邁進(jìn)。目前我國(guó)以商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)已經(jīng)基本完成了數(shù)據(jù)大集中建設(shè)，走在了國(guó)內(nèi)行業(yè)信息化的前列。SAP公司全球金融服務(wù)業(yè)高級(jí)副總裁貝爾德認(rèn)為，整個(gè)金融業(yè)務(wù)流程都可以實(shí)現(xiàn)信息化，金融服務(wù)天然需要信息化支撐。金融服務(wù)業(yè)屬于數(shù)字密集型行業(yè)，它所提供的服務(wù)本身不涉及物流，只涉及數(shù)字符號(hào)的儲(chǔ)存、處理和傳送，因此金融業(yè)務(wù)非常適合轉(zhuǎn)換成二進(jìn)制代碼進(jìn)行計(jì)算機(jī)處理。同時(shí)，由于利率、匯率和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)金融產(chǎn)品，特別是證券的信息與交易具有很強(qiáng)的時(shí)效性，因此金融服務(wù)的內(nèi)容有極高的“時(shí)間價(jià)值”。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)高速處理、傳輸和安全存儲(chǔ)能力非常適合金融業(yè)務(wù)的開展。信息化是金融業(yè)務(wù)流程再造的基石，它可以幫助金融業(yè)從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行重組，使金融企業(yè)能有效適應(yīng)市場(chǎng)的要求。2005年，我國(guó)銀行業(yè)上演了核心業(yè)務(wù)信息化改造的多部大戲，中信銀行、國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)民生銀行先后引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，走上了信息化再造之路。2.2信息化支持全能客戶服務(wù)在依靠信息技術(shù)提供全天候服務(wù)方面，銀行卡服務(wù)是典型的例子。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商品交易的規(guī)模、金額和頻率不斷加大，僅用現(xiàn)金和支票等傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代商品交易快速發(fā)展的要求。為適應(yīng)客戶對(duì)新的支付手段的需求，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行在20世紀(jì)60年代推出電子銀行卡，并成為一種普遍的支付方式。從1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張銀行卡長(zhǎng)城卡開始，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至2005年3月，我國(guó)的銀行卡發(fā)行已經(jīng)超過8億張，達(dá)到8.27億張。2據(jù)VISA國(guó)際組織對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的調(diào)查分析，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入人群可能超過兩億人。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新的生活方式也促使銀行推出新的服務(wù)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的報(bào)告，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境的極大改善、電子商務(wù)的整體復(fù)蘇，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物異軍突起，僅2005年上半年網(wǎng)購(gòu)大軍就達(dá)到2000萬人。其中更有超過一半的人是1凌江懷.2002:貨幣金融學(xué)北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,P23-352寧黎明.2002:對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思考中國(guó)金融P58-72江西財(cái)經(jīng)大學(xué)普通本科畢業(yè)論文4網(wǎng)上購(gòu)物的?？?，網(wǎng)上購(gòu)物的金額超過100億元人民幣。越來越多的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為網(wǎng)購(gòu)的付款方式。我國(guó)的中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)工商銀行等中資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，先后推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，向客戶提供信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費(fèi)用、債券買賣、個(gè)人理財(cái)?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)。以“科技興行”為發(fā)展戰(zhàn)略的招商銀行，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)頗具代表性。同四大國(guó)有商業(yè)銀行1相比，招商銀行沒有眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和多年的市場(chǎng)基礎(chǔ)，通過積極打造“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌，在短短的幾年內(nèi)，迅速獲得一定的市場(chǎng)份額，人民幣儲(chǔ)蓄存款年增長(zhǎng)率長(zhǎng)期保持在50左右。截至2005年8月，招商銀行網(wǎng)上銀行已擁有近1000萬名網(wǎng)上銀行客戶和1000余家網(wǎng)上合作商戶。統(tǒng)計(jì)顯示，2005年18月，招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行交易額達(dá)到14000億元，網(wǎng)上個(gè)人銀行交易額達(dá)到2300億元2。2.3信息化提升金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在信息時(shí)代的今天，金融業(yè)在充分把握高科技帶來的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著行業(yè)壁壘被高科技企業(yè)和綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)攻破之后的激烈競(jìng)爭(zhēng)。比爾蓋茨甚至斷言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。面對(duì)沖擊，金融行業(yè)要更為積極地采用信息技術(shù)，順應(yīng)時(shí)代變化的要求，走出一條可持續(xù)發(fā)展的道路，以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是體現(xiàn)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的主要因素。著名的花旗銀行因能夠提供6000多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，而成為業(yè)界創(chuàng)新領(lǐng)袖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方95的金融創(chuàng)新都來自于信息技術(shù)，而我國(guó)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品100基于信息技術(shù)。采用信息技術(shù)，金融企業(yè)可以設(shè)計(jì)出復(fù)雜的金融產(chǎn)品，并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)各大商業(yè)銀行目前均建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，形成了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品的功能完善的電子銀行體系，展現(xiàn)出新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的拉動(dòng)下，金融服務(wù)要在全球范圍內(nèi)不間斷提供。今天，世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)中一半以上都在全球各地開展業(yè)務(wù)?；ㄆ?