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中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù) 2001-20052001-2005 年發(fā)展規(guī)劃年發(fā)展規(guī)劃 (個(gè)人(個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)部部分部部分-送送審審稿)稿) 中國(guó)建中國(guó)建設(shè)銀設(shè)銀行個(gè)人行個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)部部 2000 年年 10 月月 目目 錄錄 一、一、 “九五九五”期期間間我行個(gè)人我行個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的的簡(jiǎn)簡(jiǎn)要回要回顧顧2 (一一)綜合性個(gè)人銀行業(yè)務(wù)有了新的進(jìn)展2 (二)網(wǎng)絡(luò)化的分銷渠道正在拓展4 (三三)集約化經(jīng)營(yíng)初見(jiàn)成效4 二、二、對(duì)對(duì)個(gè)人個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展的展的趨勢(shì)趨勢(shì)判斷判斷5 (一)經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化.5 (二)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)一步深化6 (三)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展7 (四)客戶行為和需求將顯著變化8 三、我行個(gè)人三、我行個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)核心核心競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力比爭(zhēng)力比較較分析分析10 (一)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行比較10 (二)與國(guó)外商業(yè)銀行比較11 四、個(gè)人四、個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展思路和主要目展思路和主要目標(biāo)標(biāo)12 (一)基本思路12 (二)發(fā)展目標(biāo)12 (三)主要任務(wù)及具體指標(biāo)13 五、主要政策措施五、主要政策措施17 (一)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè),建立客戶信息管理系統(tǒng).17 (二)重視成本效益,加強(qiáng)投入產(chǎn)出分析.18 (三)以人為本,建立高素質(zhì)的員工隊(duì)伍.19 (三)強(qiáng)化內(nèi)控與管理,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).20 中國(guó)建中國(guó)建設(shè)銀設(shè)銀行個(gè)人行個(gè)人銀銀行行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 2001-2005 年年發(fā)發(fā)展展規(guī)規(guī)劃劃 (送審稿) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分,在我行改革和發(fā) 展中起著舉足輕重的作用。立足我行實(shí)際,根據(jù)環(huán)境變化、市場(chǎng)發(fā)展和 適應(yīng)加入 WTO 后競(jìng)爭(zhēng)的需要,制定個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,對(duì)加快我 行業(yè)務(wù)發(fā)展、提高全行綜合經(jīng)營(yíng)效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力意義重大。 一、 “九五”期間我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)要回顧 過(guò)去的五年,是我行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的五年,也是個(gè)人銀行 業(yè)務(wù)快速發(fā)展的五年。我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是發(fā)展思路、業(yè)務(wù)領(lǐng)域 還是經(jīng)營(yíng)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理都發(fā)生了顯著的變化。以居民儲(chǔ)蓄、銀行卡、 消費(fèi)信貸和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等為主體的綜合性產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)始全面起步, 初步形成了個(gè)人負(fù)債、個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人支付結(jié)算和個(gè)人理財(cái)四大產(chǎn)品 服務(wù)體系,具備了“金融超市”的雛形,為商業(yè)化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 (一一)綜合性個(gè)人銀行業(yè)務(wù)有了新的進(jìn)展 個(gè)人本外個(gè)人本外幣幣存款存款穩(wěn)穩(wěn)步增步增長(zhǎng)長(zhǎng),市,市場(chǎng)場(chǎng)份份額額不斷提高。不斷提高。截止 2000 年 9 月 底,全行人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到 8755 億元,比 1995 年底的 3624 億 元增加 1.4 倍,在五大銀行中余額占比達(dá)到 19.8%,比 1995 年底的 17.6%增加了 2.2 個(gè)百分點(diǎn)。全行外幣儲(chǔ)蓄余額達(dá)到 52.8 億美元,比 1995 年底的 11.7 億美元增加 4 倍多,占全行外匯存款的一半,余額在 五大銀行中占比為 8.22%,比 1995 年底的 5.39%增加了 2.83 個(gè)百分點(diǎn)。 以消以消費(fèi)費(fèi)信信貸為貸為主的個(gè)人主的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)全面起步。全面起步。 “九五”期間,我行在全 行推出儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車貸款的基礎(chǔ)上,陸續(xù)在上百 個(gè)大中城市行開(kāi)展了個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款和個(gè)人 助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。最近,又推出消費(fèi)額度貸款。截止 9 月底,各項(xiàng)貸款余 額達(dá)到 105 億元,占全行個(gè)人貸款的 8.31%。 銀銀行卡行卡業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)有了有了較較大大發(fā)發(fā)展。展。截止 2000 年 9 月底,全行龍卡發(fā)卡量 達(dá)到 6750 萬(wàn)張,比 1995 年底 450 萬(wàn)張?jiān)黾恿?6300 萬(wàn)張,在同業(yè)中發(fā) 卡量居首位。1-9 月份,龍卡交易額 6832 億元,其中購(gòu)物消費(fèi)額 82 億 元,分別比去年同期增長(zhǎng) 261%和 67.35 %,比 1995 年同期增長(zhǎng) 554.4 %和 51.85%。建成全國(guó)龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),目前,在 250 個(gè)城市實(shí)現(xiàn)了龍卡異地 交易聯(lián)網(wǎng),龍卡交易量逐步擴(kuò)大,今年頭 9 個(gè)月,交易量 350 億元,日 均交易量接近 2 億元。 個(gè)人個(gè)人電電子子匯匯款款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)快速快速發(fā)發(fā)展。展。目前,全行 38 個(gè)一級(jí)分行所轄的 300 多個(gè)城市行的 2 萬(wàn)多網(wǎng)點(diǎn)都開(kāi)辦了這一業(yè)務(wù),網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到 97%以 上。自 98 年底推出至今年 9 月底,累計(jì)匯劃 339 萬(wàn)筆、 943 億元,手 續(xù)費(fèi)收入達(dá) 9960 萬(wàn)元。 承承銷債銷債券券業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)不斷不斷擴(kuò)擴(kuò)大。大。 “九五”期間,我行累計(jì)承銷憑證式國(guó)債 1450 億元,占國(guó)家整個(gè)發(fā)行量的 16%左右。同時(shí),全行上下抓住證券 市場(chǎng)快速發(fā)展的契機(jī),利用證券磁卡、白玉蘭卡和儲(chǔ)蓄卡等,大力發(fā)展 銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng),已成為我行重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。 (二)網(wǎng)絡(luò)化的分銷渠道正在拓展 營(yíng)業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)處處理手段全面理手段全面實(shí)現(xiàn)電實(shí)現(xiàn)電子化。子化。 “九五”期間,我行 2 萬(wàn)多個(gè)網(wǎng) 點(diǎn)的上機(jī)率達(dá)到 99%,區(qū)域性通存通兌達(dá)到 90%以上,分別比 1995 年 底提高 10 和 20 個(gè)百分點(diǎn)。 ATM、 、POS 及自助及自助銀銀行大量投入使用。行大量投入使用。到 2000 年 6 月底,全行 ATM、POS 分別已發(fā)展到 6262 臺(tái)和 42243 臺(tái),分別比 95 年底增加 4708 和 27183 臺(tái)。全功能的自助銀行在北京、上海、廣州、深圳等中心 城市已建成 37 個(gè),24 小時(shí)為客戶提供服務(wù)。 網(wǎng)上網(wǎng)上銀銀行行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)始起步。開(kāi)始起步。從 1999 年 8 月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)以來(lái), 已經(jīng)在北京、廣州、深圳、青島、重慶、寧波、河南、四川、湖南、福建等 10 個(gè)分行聯(lián)網(wǎng)開(kāi)通,服務(wù)功能包括查詢、帳戶管理、個(gè)人理財(cái)、證券資 金轉(zhuǎn)帳、代收代付等。簽約企業(yè)和個(gè)人客戶近 6000 戶。 CALL CENTER、手機(jī)、手機(jī)銀銀行等新的服行等新的服務(wù)務(wù)手段正在逐步面市。手段正在逐步面市。目前, 北京、廣州等分行已經(jīng)開(kāi)通了基于計(jì)算機(jī)集成技術(shù)(CTI)、融人工接聽(tīng)、 語(yǔ)音服務(wù)和轉(zhuǎn)帳交易于一體的全功能 CALL CENTER 服務(wù)。 (三三)集約化經(jīng)營(yíng)初見(jiàn)成效 調(diào)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局,培植大中城市行骨干網(wǎng)點(diǎn)。整網(wǎng)點(diǎn)布局,培植大中城市行骨干網(wǎng)點(diǎn)。自 1995 年底開(kāi)始,總 行選擇 100 個(gè)大中城市行,確立了其在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)地位。同 時(shí),撤并沒(méi)有發(fā)展前途的網(wǎng)點(diǎn) 5000 多個(gè),并清理撤消了上萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄代 (聯(lián))辦網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)“鬧市區(qū)、大門(mén)面、電腦化、柜員制、多功能、高產(chǎn)量” 十八字建點(diǎn)方針,努力培植骨干網(wǎng)點(diǎn)。目前,100 個(gè)大中城市行人民幣 儲(chǔ)蓄存款余額占全行 67.8%,比 95 年底提高了 6 個(gè)百分點(diǎn),網(wǎng)點(diǎn)平均 單產(chǎn)達(dá)到 4700 萬(wàn)元,比全行平均水平高出 1200 多萬(wàn)元,涌現(xiàn)出 1400 多個(gè)超億元的多功能所柜。 存款付息率持存款付息率持續(xù)續(xù)下降。下降。利用活期帳戶提供代收代付及支付結(jié)算服 務(wù),擴(kuò)大資金沉淀,使存款結(jié)構(gòu)不斷改善。目前,全行活期儲(chǔ)蓄存款余 額占儲(chǔ)蓄余額的 33.2%,比 95 年底的 19%提高了 13 個(gè)百分點(diǎn)。全行 存款付息率在“九五”期間持續(xù)下降,已降至 3 %左右。 個(gè)人個(gè)人貸貸款、個(gè)人款、個(gè)人電電子子匯匯款等款等業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)成成為為新的效益增新的效益增長(zhǎng)長(zhǎng)點(diǎn)。點(diǎn)。98 年底至 今,僅個(gè)人電子匯款與儲(chǔ)蓄卡異地交易聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),就已累計(jì)帶來(lái) 2 億 多元的手續(xù)費(fèi)收入。 二、對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)判斷 未來(lái)五年,是我國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、深化體制改革、加快 經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要時(shí)期。隨著“入世”進(jìn)程的加快,我國(guó)將很快融入經(jīng) 濟(jì)全球化、金融一體化的趨勢(shì),IT 技術(shù)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)的沖擊,將對(duì)我們的 市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將面臨機(jī)遇和嚴(yán)峻考驗(yàn)。 (一)經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化 全球化將是全球化將是 21 世世紀(jì)紀(jì)最突出的特點(diǎn)之一最突出的特點(diǎn)之一。它以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為紐帶,以 科技進(jìn)步和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為動(dòng)力,深刻地影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活的各 個(gè)領(lǐng)域。特別是服務(wù)業(yè)的全球化,促進(jìn)了各國(guó)金融業(yè)的相互開(kāi)放,金融 服務(wù)逐步趨向一體化,使傳統(tǒng)銀行業(yè)特別是發(fā)展中國(guó)家面臨著外來(lái)競(jìng) 爭(zhēng)所帶來(lái)的生存壓力。 西方西方發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家商達(dá)國(guó)家商業(yè)銀業(yè)銀行大多行大多實(shí)實(shí)行混行混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式模式。銀行憑借其國(guó)際 化的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和健全的營(yíng)銷機(jī)制,可向個(gè)人客戶提 供包括存款、貸款、保險(xiǎn)、證券買(mǎi)賣及投資管理等在內(nèi)的綜合化金融服 務(wù),具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)滲透力。根據(jù)世貿(mào)組織服務(wù)貿(mào)易總協(xié) 定和 1997 年制定的金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議及中美、中歐 WTO 雙邊協(xié) 議,我國(guó)入世五年后,個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將全面對(duì)外開(kāi)放。外資銀行以其優(yōu) 勢(shì),將通過(guò)銀行并購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)和在中心城市爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶等措施, 對(duì)我們帶來(lái)巨大壓力。 (二)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)一步深化 國(guó)家將國(guó)家將進(jìn)進(jìn)一步加快一步加快現(xiàn)現(xiàn)代企代企業(yè)業(yè)制度的建制度的建設(shè)設(shè),深化,深化經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)、金融體制改、金融體制改 革,加大直接融革,加大直接融資資的比重。的比重。 “十五”期間,大中型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向股票、債 券等資本市場(chǎng)獲得發(fā)展資金。這使銀行面臨保險(xiǎn)公司、證券公司、投資 基金等各類金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn),業(yè)務(wù)份額逐漸縮小,將會(huì)削弱了 銀行原有的優(yōu)勢(shì)地位,迫使銀行調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。 國(guó)家將國(guó)家將進(jìn)進(jìn)一步鼓勵(lì)和引一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)導(dǎo)個(gè)人消個(gè)人消費(fèi)費(fèi)及投及投資資。近年來(lái),國(guó)家相繼出 臺(tái)了一系列針對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和投資的經(jīng)濟(jì)政策,包括連續(xù)七次降 息、征收個(gè)人存款利息稅、實(shí)行儲(chǔ)蓄帳戶實(shí)名制,加快住房、教育、社 會(huì)保障制度改革,促進(jìn)住房商品化、教育產(chǎn)業(yè)化等,大力提倡和鼓勵(lì)個(gè) 人消費(fèi)和投資,建立社會(huì)福利基金,旨在分流儲(chǔ)蓄資金、刺激個(gè)人消費(fèi)、 引導(dǎo)投資,以擴(kuò)大內(nèi)需,繁榮市場(chǎng),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。進(jìn)入“十五”,上 述政策措施預(yù)計(jì)將繼續(xù)實(shí)施,對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將提供新的壓力、 機(jī)遇和要求。 混混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)已成大已成大勢(shì)勢(shì)所所趨趨。 。 “十五”期間,應(yīng)對(duì)“入世”后的競(jìng)爭(zhēng),國(guó)家 將積極研究混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的限制將逐漸放寬。商 業(yè)銀行將逐步與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等合作,拓展結(jié)算清算、 資金融通、基金托管、客戶證券保證金服務(wù)、基金及債券店頭交易、保 險(xiǎn)分銷、投資顧問(wèn)等,業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大。 (三)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展 計(jì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)與通與通訊訊技技術(shù)術(shù)的的飛飛速速發(fā)發(fā)展,在新世展,在新世紀(jì)紀(jì)初將更加深刻地初將更加深刻地 影響著影響著經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的和社會(huì)的發(fā)發(fā)展。展。金融作為信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的領(lǐng)頭行業(yè), 科技方面的競(jìng)爭(zhēng)已成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素,銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴 不斷加深。據(jù)了解,國(guó)外商業(yè)銀行信息技術(shù)的應(yīng)用已由替代手工勞動(dòng) 升級(jí)為促進(jìn)銀行再造、全面提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要階段,對(duì)銀行的內(nèi) 部管理和對(duì)外服務(wù)均發(fā)揮重要作用。其重點(diǎn)將是利用信息技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù) 流程、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、組織架構(gòu)、管理模式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整,實(shí)現(xiàn)銀行再造;集 中整合數(shù)據(jù)處理中心和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),以提高交易效率,實(shí)現(xiàn)信息共 享、集約化管理和控制風(fēng)險(xiǎn);利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)建立管理信息系統(tǒng),為 科學(xué)決策提供支持;依托現(xiàn)代科技,拓展電子商務(wù),開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、 多元化分銷渠道和差別化、個(gè)性化的服務(wù)。 (四)客戶行為和需求將顯著變化 個(gè)人金融個(gè)人金融資產(chǎn)資產(chǎn)將將繼續(xù)繼續(xù)快速增快速增長(zhǎng)長(zhǎng)。近年來(lái),國(guó)民收入分配體制和社 會(huì)資金分配格局日益向個(gè)人傾斜,人均可支配收入達(dá)到 5854 元人民幣, 較 5 年前提高了 2358 元;個(gè)人金融資產(chǎn)一直呈加速增長(zhǎng)之勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì), 目前個(gè)人金融資產(chǎn)超過(guò) 8 萬(wàn)億元。未來(lái)五年,國(guó)民經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)將穩(wěn)步快 速增長(zhǎng),個(gè)人金融資產(chǎn)將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭。 將逐步形成中將逐步形成中產(chǎn)階層產(chǎn)階層。 。目前,社會(huì)財(cái)富的分配呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì),城鄉(xiāng) 之間、東西之間、不同規(guī)模的城市之間乃至不同居民群體之間,實(shí)際收 入的差距在顯著擴(kuò)大,國(guó)際上比較流行的“20%的個(gè)人擁有 80%的社會(huì) 財(cái)富”的統(tǒng)計(jì)現(xiàn)象在我國(guó)也漸顯端倪。一個(gè)收入較高、金融資產(chǎn)較多、 對(duì)銀行非常重要的中產(chǎn)階層正在浮出水面。 客客戶戶的自主意的自主意識(shí)識(shí)增增強(qiáng)強(qiáng)。 。IT 技術(shù)的發(fā)展使客戶能非常方便地獲得各 種信息。新的世紀(jì)客戶的綜合素質(zhì)、金融知識(shí)、自主選擇意識(shí)、維權(quán)意 識(shí)均將不斷增強(qiáng),對(duì)銀行服務(wù)的要求、期望、選擇將不斷變化。 根據(jù)上面分析判斷, “十五”期間個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨如下主要 趨勢(shì): 1 經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)范范圍圍由由單單一型向一型向綜綜合型合型發(fā)發(fā)展。展。目前,個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盡管已 經(jīng)全面起步,但由于歷史原因,發(fā)展仍相對(duì)滯后,業(yè)務(wù)品種仍較單一, 且缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一,已遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需求。今后五年 內(nèi)必將遵循經(jīng)營(yíng)多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)營(yíng)方針,朝著全方位、綜合性 方向發(fā)展,并將憑借管理資金的專業(yè)優(yōu)勢(shì)、遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)和金融電 子網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)化的工作人員,逐步涉足證券、保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品的分 銷、代理和合作。例如,搭建債券登記系統(tǒng)等適合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái), 為客戶提供債券、基金等有價(jià)證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、托管等服務(wù);加快金 融產(chǎn)品的創(chuàng)新,利用證券市場(chǎng)發(fā)行、轉(zhuǎn)讓住房抵押貸款債券、資本債券, 為客戶辦理證券保證金服務(wù)業(yè)務(wù)等。個(gè)人資產(chǎn)、支付結(jié)算和個(gè)人理財(cái) 等業(yè)務(wù)的發(fā)展,將逐步成為銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn),特別是以住房金融、 汽車貸款、教育貸款為主體的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將獲得迅猛發(fā)展。 經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)方式由柜臺(tái)式向自助式、虛方式由柜臺(tái)式向自助式、虛擬擬式式發(fā)發(fā)展。展。增設(shè)分支機(jī)構(gòu)曾經(jīng) 是銀行拓展業(yè)務(wù)的重要手段,如今已逐漸暴露出效率低、成本高的缺 陷。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給銀行的經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),銀行 分支機(jī)構(gòu)的單筆業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本是電話銀行、網(wǎng)上銀行的數(shù)倍乃至數(shù)十 倍以上。今后,很多業(yè)務(wù)將由傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù),轉(zhuǎn)向自助銀行、電話銀 行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等自助、虛擬方式,由客戶根據(jù)需 要隨時(shí)隨地自主辦理業(yè)務(wù)。此外,網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展消除了銀行經(jīng)營(yíng)的時(shí)間 和空間限制,銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界,面向國(guó)內(nèi)外客戶 提供產(chǎn)品和服務(wù),極大地拓展銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。 經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)策略由大眾化向品牌化策略由大眾化向品牌化發(fā)發(fā)展。展。新的世紀(jì),服務(wù)業(yè)也將進(jìn)入 注重形象和品牌經(jīng)營(yíng)的時(shí)代。同業(yè)中品牌影響在前三名以外的產(chǎn)品和 服務(wù)將逐步失去客戶和市場(chǎng)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)面向億萬(wàn)個(gè)人客戶,隨著 客戶需求的多元化和個(gè)性化,客戶已不再滿足于只接受銀行提供的大 眾化、無(wú)特色的產(chǎn)品,形象和品牌將越來(lái)越重要。這將促進(jìn)銀行加強(qiáng)市 場(chǎng)研究和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作,樹(shù)立營(yíng)銷觀念和品牌戰(zhàn)略,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù), 確立核心產(chǎn)品,形成服務(wù)客戶的拳頭品牌,以贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。 經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)理念由理念由“以以產(chǎn)產(chǎn)品品為導(dǎo)為導(dǎo)向向”、 、趨趨同化、大眾化,向同化、大眾化,向“以客以客戶為導(dǎo)戶為導(dǎo) 向向”、 、細(xì)細(xì)分化、個(gè)性化分化、個(gè)性化發(fā)發(fā)展。展。二十世紀(jì)是千家萬(wàn)戶走進(jìn)銀行,二十一世紀(jì) 將是銀行走進(jìn)千家萬(wàn)戶。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加 劇,銀行正在逐漸意識(shí)到客戶的重要性和差異性, “以客戶為中心”的口 號(hào)將逐步真正成為經(jīng)營(yíng)方針,由過(guò)去把客戶看成無(wú)差異的群體、提供 整齊劃一的產(chǎn)品和服務(wù),轉(zhuǎn)向以優(yōu)良客戶為主要服務(wù)對(duì)象、通過(guò)細(xì)分 客戶提供個(gè)性化度身定制式服務(wù)。 三、我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力比較分析 2001-2005 年是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的五年,也 是我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面展開(kāi)全面競(jìng)爭(zhēng)的 前夜。我行要實(shí)事求是地分析自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),采取針對(duì)性的措施, 努力提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。 (一)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行比較 分分銷銷網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)比比較較。 。建設(shè)銀行擁有 2.萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 6262 臺(tái) ATM, 4.2 萬(wàn)個(gè)商戶 POS,在 300 個(gè)城市建立了綜合業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)、在近 250 多個(gè)城市建立了龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),在全行建立了統(tǒng)一的資金清算網(wǎng)絡(luò), 電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面逐步擴(kuò)大。但是 與國(guó)內(nèi)同業(yè)進(jìn)行比較,柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)通存通取率分別較工行和中行低 3 和 5 個(gè)百分點(diǎn),POS 數(shù)量比工行和農(nóng)行少 1 萬(wàn)臺(tái)左右,POS 完好率比工 行和中行低個(gè)百分點(diǎn),ATM 數(shù)量比工行和農(nóng)行分別少 1.52 萬(wàn)和 1.3 萬(wàn)臺(tái),POS 比工行和農(nóng)行都少 1 萬(wàn)多臺(tái)。具體比較見(jiàn)附表一。 附表一、2000 年 6 月底四大國(guó)有商業(yè)銀行分銷網(wǎng)絡(luò)比較 項(xiàng)目 行名 柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn) ATMPOS 個(gè)數(shù) (萬(wàn) 個(gè)) 前臺(tái) 上機(jī) 率% 通存 通取 率% 臺(tái)數(shù)(臺(tái))完好率%臺(tái)數(shù)(萬(wàn) 臺(tái)) 完好率% 工行 3100988320905.7295 農(nóng)行 4.2790703704905.590 中行 1.451001003332954.0495 建行 2.599956262904.290 市市場(chǎng)場(chǎng)份份額額比比較較。 。我行的個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶為 1.6 億個(gè),儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份 額為 19.8%,位列工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行之后,表明在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域, 建設(shè)銀行與上述銀行有差距。在結(jié)算業(yè)務(wù)方面,建設(shè)銀行具有一定的 優(yōu)勢(shì)。我行推出的個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)總量和覆蓋的城市在國(guó) 內(nèi)商業(yè)銀行處于領(lǐng)先地位。在代收代付業(yè)務(wù)方面,工商銀行具有很大 優(yōu)勢(shì),建設(shè)銀行在一些新行業(yè)有較大發(fā)展空間。銀行卡業(yè)務(wù)方面,雖然 我行在發(fā)卡量和異地交易上有一定的優(yōu)勢(shì),但在用卡環(huán)境,如總交易 量和 POS 消費(fèi)功能方面存在差距。具體比較見(jiàn)附表二。 附表二、2000 年 6 月底四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要指標(biāo) 銀行卡項(xiàng)目 行名 個(gè)人帳戶 (億戶) 儲(chǔ)蓄市場(chǎng)份 額(%)發(fā)卡量(張)交易額(億 元) 特約商戶 (萬(wàn)) 工行 439.76100380010 農(nóng)行 3.825.133004500 88 中行 112.921001600 74 建行 1.619.862003800 53 合計(jì) 10.51770013700 315 (二)與國(guó)外商業(yè)銀行比較 目前,我國(guó)加入 WTO 已成定局,未來(lái)五年,我國(guó)將逐步向國(guó)外商 業(yè)銀行開(kāi)放個(gè)人銀行業(yè)務(wù),國(guó)外商業(yè)銀行將會(huì)采取如下方式進(jìn)入中國(guó) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域:一是利用因特網(wǎng)技術(shù)和與我國(guó)商業(yè)銀行合作,或通 過(guò)并購(gòu)中小型銀行,建立自身產(chǎn)品服務(wù)分銷網(wǎng)絡(luò);二是利用高收入階層 追求安全和投資欲望較強(qiáng)的特點(diǎn),拼搶優(yōu)良客戶群體;三是利用其海外 機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì),為客戶提供國(guó)內(nèi)外一體化的服務(wù);四是利用其金融產(chǎn)品豐 富、富有客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì),為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。 與國(guó)外商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行雖然具有客戶資源優(yōu)勢(shì)、 文化背景優(yōu)勢(shì)和國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì),但是劣勢(shì)也非常明顯,主 要體現(xiàn)為基礎(chǔ)建設(shè)薄弱,缺乏核心產(chǎn)品,經(jīng)營(yíng)觀念落后,營(yíng)銷方式單一, 經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏爭(zhēng)奪大客戶有效手段。 四、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路和主要目標(biāo) (一)基本思路 未來(lái)五年,我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本思路是:按照總行黨委 確定的發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位和營(yíng)銷策略的整體要求,圍繞重點(diǎn)客戶,以 大中城市為主陣地,充分發(fā)揮科技和網(wǎng)絡(luò)的作用,積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品 和服務(wù),努力提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)利能力和市場(chǎng)份 額。 (二)發(fā)展目標(biāo) 1、加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度,使整體發(fā)展水平基本達(dá)到西方 發(fā)達(dá)國(guó)家九十年代末期水平;部分產(chǎn)品和服務(wù)如銀行卡、個(gè)人電子匯款 及柜臺(tái)服務(wù)等力爭(zhēng)形成與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì); 2、加快機(jī)制轉(zhuǎn)換、基礎(chǔ)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新,在消費(fèi)貸款、電子匯款、 電話銀行、債券分銷、組合服務(wù)等部分核心業(yè)務(wù)上,力爭(zhēng)在國(guó)內(nèi)同業(yè)中 處于前列; 3、加大個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)及分銷等業(yè)務(wù)的比重, 努力擴(kuò)大利差和手續(xù)費(fèi)收入,在繼續(xù)鞏固個(gè)人存款作為全行信貸資金 重要來(lái)源的基礎(chǔ)上,使個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入比現(xiàn)有水平增加兩倍以 上。 (三)主要任務(wù)及具體指標(biāo) 1、在鞏固、在鞏固發(fā)發(fā)展原有展原有業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的基的基礎(chǔ)礎(chǔ)上努力上努力創(chuàng)創(chuàng)新新產(chǎn)產(chǎn)品和服品和服務(wù)務(wù),培植核心,培植核心 產(chǎn)產(chǎn)品品 存款存款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù):以個(gè)人帳戶服務(wù)為核心,本幣、外幣業(yè)務(wù)并重,在國(guó)家 政策許可的情況下積極開(kāi)發(fā)一些基于利率市場(chǎng)化及面向?qū)W生、老人等 特定群體的儲(chǔ)蓄理財(cái)新產(chǎn)品,完善網(wǎng)絡(luò)建設(shè),改善服務(wù)手段,深化優(yōu)質(zhì) 服務(wù),保持存款的增長(zhǎng)勢(shì)頭,實(shí)現(xiàn)資金的沉淀和系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。平均每年 人民幣存款新增 500 億元以上,外幣存款新增 8.5 億美元以上。到 2005 年,余額分別達(dá)到 11000 億元和 93 億美元。在五大銀行中,人民 幣存款余額占比達(dá)到 21,外幣余額占比達(dá)到 10% 。 消消費(fèi)費(fèi)信信貸業(yè)務(wù)貸業(yè)務(wù):要著力開(kāi)發(fā)適應(yīng)消費(fèi)者需求的主導(dǎo)產(chǎn)品,以消費(fèi) 額度貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款為龍頭,根據(jù)市場(chǎng)需求,積極開(kāi)發(fā)保單 質(zhì)押貸款、股票質(zhì)押貸款、旅游貸款等新的品種,穩(wěn)步拓展業(yè)務(wù)規(guī)模, 力爭(zhēng)每年新增貸款占全行新增貸款 10%以上。到 2005 年,消費(fèi)貸款余 額突破 500 億元,貸款不良率要控制在 2%以下。 銀銀行卡行卡業(yè)務(wù)業(yè)務(wù):推出貸記卡和國(guó)際卡產(chǎn)品,貸記卡作為銀行卡的主 導(dǎo)產(chǎn)品。加強(qiáng)龍卡品牌營(yíng)銷,發(fā)展龍卡特約商戶,改善用卡環(huán)境,提高 龍卡購(gòu)物消費(fèi)交易額。在發(fā)卡量和交易量上保持穩(wěn)步的增長(zhǎng),到 2005 年,發(fā)卡量達(dá)到 8000 萬(wàn)張,成為全國(guó)銀行卡知名品牌;交易額和消費(fèi) 額同業(yè)占比分別由現(xiàn)在的 21%和 11%上升到 25%和 18%,使消費(fèi)額占 交易額的比重實(shí)現(xiàn)翻番;銀行卡異地交易覆蓋所有發(fā)卡城市,構(gòu)建一個(gè) 安全、穩(wěn)定、高效的網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng),交易成功率達(dá)到 95%。 債債券券業(yè)務(wù)業(yè)務(wù):充分利用我現(xiàn)行有金融電子網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),建立一 個(gè)全行集中統(tǒng)一、功能齊全、技術(shù)先進(jìn)、高效安全的證券業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng), 提供包括國(guó)債、金融債券、企業(yè)債、基金等各類有價(jià)證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、 登記托管、權(quán)益分配、清算等各種服務(wù),滿足客戶多元化的投資需求, 為我行培植優(yōu)良客戶群體和新的效益增長(zhǎng)點(diǎn),以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng) 營(yíng)管理和證券市場(chǎng)發(fā)展的需要;推行客戶證券保證金服務(wù)業(yè)務(wù)。爭(zhēng)取證 券市場(chǎng)業(yè)務(wù)量和收入在同業(yè)中居于前列。 個(gè)人理個(gè)人理財(cái)財(cái)服服務(wù)務(wù)和和結(jié)結(jié)算算業(yè)務(wù)業(yè)務(wù):在個(gè)人電子匯款方面,2005 年,個(gè)人電 子匯款總量的市場(chǎng)份額由現(xiàn)在的 10%上升到 20%,5 年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收 入 5 億元,并繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。發(fā)展各種代收代付業(yè)務(wù),拓展保險(xiǎn)分 銷代理業(yè)務(wù),創(chuàng)新產(chǎn)品和工具,推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌。近期重點(diǎn)開(kāi)發(fā) 龍卡帳戶定活期互轉(zhuǎn)、代客交費(fèi)、投資咨詢、個(gè)人外匯買(mǎi)賣等產(chǎn)品,利 用 ATM、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等提供綜合理財(cái)服務(wù);遠(yuǎn)期在 國(guó)家政策許可的前提下,及時(shí)開(kāi)發(fā)代客投資理財(cái)新品種,逐步形成人 工理財(cái)、自助理財(cái)、智能理財(cái)三位一體的模式,創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和 資金來(lái)源。 2、 、圍繞圍繞客客戶戶不同需求,提供個(gè)性化服不同需求,提供個(gè)性化服務(wù)務(wù) 新世紀(jì)之初,個(gè)人銀行業(yè)務(wù)要在對(duì)客戶進(jìn)行分類、分組、分析的基 礎(chǔ)上,根據(jù)效益原則,推行差別化、個(gè)性化服務(wù),重點(diǎn)服務(wù)優(yōu)良客戶, 兼顧普通客戶,挖掘潛在客戶。2005 年底,使我行服務(wù)的客戶群體達(dá) 到 1 億戶。 發(fā)發(fā)展展優(yōu)優(yōu)良客良客戶戶:這些客戶包括體育、影視明星、個(gè)體戶、外資、合 資企業(yè)工作人員、高收入行業(yè)人員和政府高級(jí)公務(wù)員。今后 5 年,重點(diǎn) 是拓展、培育和鞏固這些高收入、高回報(bào)的優(yōu)良客戶群體,使我行優(yōu)良 客戶群體在同業(yè)中力爭(zhēng)占到 20%以上,以取得良好的綜合效益。 鞏固普通客鞏固普通客戶戶:普通客戶占銀行整個(gè)客戶群體的 60以上,是銀 行的基本客戶層面,這些客戶群體主要是城鎮(zhèn)工薪階層。為其提供適 應(yīng)其需要的產(chǎn)品和服務(wù),既是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,也是國(guó)有商業(yè)銀行的 基本社會(huì)責(zé)任。要在提供存取款和代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,注意客戶等級(jí) 提升,開(kāi)發(fā)特色服務(wù),擴(kuò)大產(chǎn)品的交叉銷售,并通過(guò)自助服務(wù)、電話銀 行等手段降低服務(wù)成本,擴(kuò)大服務(wù)客戶面,適應(yīng)普通客戶量大面廣的 特點(diǎn)。 挖掘潛在客挖掘潛在客戶戶:注重對(duì)大學(xué)生、新畢業(yè)人員、兒童與青少年等潛在 客戶群體的培養(yǎng)和發(fā)展,設(shè)計(jì)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品,采取有針對(duì)性的營(yíng)銷 方式和手段,吸引潛在客戶;對(duì)老客戶推薦新產(chǎn)品,使之成為新產(chǎn)品的 新客戶;對(duì)回報(bào)率低的客戶推薦高贏利率的產(chǎn)品,增加優(yōu)良客戶群體的 數(shù)量。 3、按照注重效益、安全高效的原、按照注重效益、安全高效的原則則,拓展新的分,拓展新的分銷銷渠道渠道 科學(xué)定位營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能、作用的同時(shí),依托現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù), 重點(diǎn)發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等新的分銷渠道。 網(wǎng)上網(wǎng)上銀銀行行:2001 年底,30 個(gè)一級(jí)分行開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù);2005 年 覆蓋所有 300 個(gè)主要城市;逐步建立和完善以網(wǎng)上支付為核心、以 B to B 業(yè)務(wù)為重點(diǎn),包括網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)帳、匯款、還貸還息、外匯買(mǎi)賣、證券 交易、代理繳費(fèi)等為主的功能體系,使之既為公司客戶服務(wù),又滿足個(gè) 人客戶需要。到 2005 年,網(wǎng)上銀行簽約客戶和簽約帳戶分別達(dá)到 160 萬(wàn)和 320 萬(wàn),簽約商戶達(dá)到 5 萬(wàn)戶。交易規(guī)模達(dá)到 13000 億以上,其中 公司交易 12000 億元以上。 手機(jī)手機(jī)銀銀行行:2001 年,在主要大城市開(kāi)通基于 SMS 的手機(jī)銀行服務(wù); 2005 年,在主要大城市開(kāi)通基于 WAP 技術(shù)的手機(jī)銀行服務(wù),并實(shí)現(xiàn)信 息查詢、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)、炒股、外匯買(mǎi)賣等功能。2005 年底,爭(zhēng)取簽約客戶 達(dá)到 200 萬(wàn)戶,簽約帳戶達(dá)到 600 萬(wàn)戶,交易規(guī)模累計(jì)達(dá)到 500 億元。 CALL CENTER( (電話銀電話銀行服行服務(wù)務(wù)) ):2001 年,在全國(guó) 300 多個(gè)大中 城市開(kāi)通基于 95533 統(tǒng)一電話的客戶服務(wù)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)人工受理咨詢、 投訴及自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)。2005 年,以一級(jí)分行為單位建成支持業(yè)務(wù)交易 的全功能 CALL CENTER,并逐步考慮與互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)接,使之成為個(gè)人 金融產(chǎn)品的一個(gè)重要的宣傳推薦、交易處理、產(chǎn)品分銷、客戶管理和售 后服務(wù)的主要渠道。 自助服自助服務(wù)終務(wù)終端:端:到 2005 年,ATM 的數(shù)量達(dá)到 12000 臺(tái),形成重點(diǎn) 城市重點(diǎn)地區(qū)的合理布局,逐步開(kāi)通 ATM 的轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和產(chǎn)品分銷宣 傳的功能。利用有線電視、ITV 等技術(shù),在主要大城市推出電視銀行業(yè) 務(wù)。 4、 、實(shí)實(shí)施中心城市施中心城市發(fā)發(fā)展展戰(zhàn)戰(zhàn)略,略,帶動(dòng)帶動(dòng)全行全行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的的發(fā)發(fā)展展 以 60 個(gè)中心城市為重點(diǎn)考核對(duì)象,以存款、貸款、銀行卡交易、 支付結(jié)算為主要考核內(nèi)容,到 2005 年,使 60 個(gè)中心城市行的個(gè)人存款 余額占全行的 70%以上,貸款占 75%以上,銀行卡交易占 65%以上、 支付結(jié)算占 65%以上,整體業(yè)務(wù)量及收入在全行的比重達(dá)到 70%以上。 新業(yè)務(wù)先期在 60 個(gè)中心城市行進(jìn)行開(kāi)發(fā)和試點(diǎn),重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信 貸、貸記卡、國(guó)際卡、債券和開(kāi)放式基金分銷、個(gè)人電子匯款、代收代 付及其他各種支付結(jié)算業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)等,并積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、 手機(jī)銀行、CALL CENTER 、自助銀行、電視銀行等新的電子化、網(wǎng) 絡(luò)化金融服務(wù)手段和分銷渠道,使 60 個(gè)中心城市行在市場(chǎng)、業(yè)務(wù)、產(chǎn) 品、效益方面成為全行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的支柱,帶動(dòng)全行業(yè)務(wù)的快速發(fā) 展。 五、主要政策措施 (一)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè),建立客戶信息管理系統(tǒng) 建建設(shè)統(tǒng)設(shè)統(tǒng)一的客一的客戶戶信息管理系信息管理系統(tǒng)統(tǒng)。 。 “十五”期間,對(duì)全行個(gè)人客戶的基 本信息和帳戶信息進(jìn)行整合集中,實(shí)現(xiàn)資源共享。配合個(gè)人存款帳戶 實(shí)名制的實(shí)施,對(duì)銀行卡、個(gè)人住房貸款及其他個(gè)人貸款、個(gè)人存款、 代發(fā)工資、公積金帳戶管理、代收代付、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)品種的個(gè)人資 料逐步整理,在堅(jiān)持為客戶保密的原則下統(tǒng)一使用。以此為基礎(chǔ),建立 按人設(shè)庫(kù)的客戶信息管理系統(tǒng),并據(jù)以進(jìn)行科學(xué)的客戶分析、分組和 分級(jí),選擇優(yōu)良客戶,為客戶服務(wù)提供依據(jù)。 建立個(gè)人信用制度。建立個(gè)人信用制度。在借鑒國(guó)外成熟作法的基礎(chǔ)上,探索個(gè)人信 用評(píng)級(jí)辦法,依托信用卡和個(gè)人住房、公積金等業(yè)務(wù)形成的客戶群體, 進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)試點(diǎn),逐步形成我行的個(gè)人信用制度。同時(shí),積極配 合國(guó)家的個(gè)人征信工作,與同業(yè)進(jìn)行合作,實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息資源共享,以 正確評(píng)定個(gè)人信用狀況,控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 加快個(gè)人金融加快個(gè)人金融帳戶項(xiàng)帳戶項(xiàng)目的開(kāi)目的開(kāi)發(fā)發(fā)工作。工作。 “十五”期間,配合數(shù)據(jù)集中和 城市綜合網(wǎng)改造,組織力量盡快進(jìn)行開(kāi)發(fā)、試點(diǎn)和全面推廣。 (二)重視成本效益,加強(qiáng)投入產(chǎn)出分析 確立成本效益確立成本效益觀觀念。念。進(jìn)一步將業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)由主要籌集資金向提 高綜合經(jīng)營(yíng)效益轉(zhuǎn)變,將成本效益觀念切實(shí)貫徹到各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)之 中。

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