鄭州大學遠程教育畢業(yè)論文金融專業(yè).doc

鄭州大學現代遠程教育畢 業(yè) 論 文題目: 淺談我國商業(yè)銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展現狀與對策 入 學 年 月 姓 名 學 號 專 業(yè) 聯(lián) 系 方 式 學 習 中 心 指 導 教 師 完 成 時 間 目 錄摘 要2關鍵詞3引 言3一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述與發(fā)展現狀3（一）個人理財業(yè)務概述3（二）個人理財業(yè)務的發(fā)展與現狀4二、銀行個人理財業(yè)務方面存在的不足5（一）與外資銀行相比存在的不足51、理財業(yè)務類型存在明顯的趨同現象，同質化嚴重52、理財產品強調投資收益率，風險意識不強53、缺乏全能型的專業(yè)理財人員，亟待充實和全方位提升素質6（二）與國內其他理財方式相比存在的不足之處61、銀行個人理財服務門檻設置較高，抑制部分理財需求62、銀行理財產品的流動性相對差一些73、資金流向不夠透明74、銀行理財產品的收益假象7三、解決限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策8（一）提高理財專業(yè)人員的素質、培養(yǎng)全能型理財專業(yè)人員8（二）加強專業(yè)化管理8（三）健全考核激勵機制8（四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶關系管理”模式9（五）強化風險意識，完善業(yè)務風險控制機制9結 語10參考文獻10致 謝10 摘 要隨著國民經濟水平的不斷提高，一句讓所有國人都不得不理的口號“你不理財、財不理你”，讓國人知道了理財的重要性，而一路上漲的房價以及壓在國人頭上接踵而至的沉重的養(yǎng)老和育兒費用，又讓國人感受到了理財的迫切性，于是乎，一個個原本理財知識近乎為“小白”的男女老少踏上了“騷動”的理財之路，而銀行個人理財業(yè)務也發(fā)展迅速，各大國有銀行、股份制銀行和部分城市商業(yè)銀行都推出了自己的個人理財產品業(yè)務，創(chuàng)建了自己的個人理財業(yè)務品牌，并以此作為全新經濟增長點，成為參與行業(yè)競爭的重要手段之一，如工商銀行相繼推出的“幸福快車”、“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”理財，光大銀行的“陽光理財”等。但銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中還存在著一些問題沒有解決,一些瓶頸沒有突破。本文將結合當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀，運用SWOT分析方法,對我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的優(yōu)勢、劣勢進行分析研究,對其未來發(fā)展趨勢進行分析與闡述。 關鍵詞 個人理財、現狀分析、發(fā)展策略 引 言個人理財業(yè)務最早起源于瑞士,上世紀30年代后成長于美國。它是由銀行專業(yè)理財人員根據個人客戶的生活水平、財務現狀、未來人生規(guī)劃、風險承受能力和財富管理目標,為客戶的資產保值增值,而制定一系列理財方案的綜合金融服務。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人保險規(guī)劃、個人稅務規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產規(guī)劃等。我國改革開放30年,經濟蓬勃發(fā)展令世人矚目,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高,從1980年477元到2010年19109元,增長了40倍;城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額快速增長,從1980年399億元到2010年303302億元,增長了760倍;個人財富的積累和理財觀念的逐漸轉變,為我國商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務提供了先決條件。隨著利率市場化改革的不斷深入,商業(yè)銀行積極轉變經營模式。早在1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部,為最低10萬元存款的客戶提供多種金融咨詢服務,標志著國內銀行界個人理財業(yè)務的起步。2004年9月,銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務,從而推動了商業(yè)銀行個人理財產品和服務的不斷創(chuàng)新和快速發(fā)展,個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述與發(fā)展現狀（一）個人理財業(yè)務概述個人理財也可以簡稱為財務規(guī)劃，分為資產類理財、負債類個人理財、中間業(yè)務類理財，也可以說銀行零售業(yè)務中與個人財務安排有關的業(yè)務。個人理財之所以叫做個人財務規(guī)劃，是因為涉及到將整個生命周期考慮在內的終身生活及財務計劃，將客戶未來的職業(yè)選擇、子女及自身教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產及事業(yè)繼承以及生活中個人所須面對各種稅收等各方面的事宜進行妥善安排，使目前與未來各種資金需要得到保證，一般包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、人生風險管理和保險規(guī)劃、個人稅務籌劃、退休計劃、遺產安排等。 根據我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務兩大類。理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推薦等專業(yè)化服務。綜合理財服務是指商業(yè)銀行 在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先 約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或者客戶與銀行按照約定方式承擔。（二）個人理財業(yè)務的發(fā)展與現狀20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭。事實上，外資銀行40%的利潤都是來自于個人理財業(yè)務為代表的中間業(yè)務服務收費，個人理財業(yè)務是銀行最重要的利潤來源，個人理財業(yè)務也是外資銀行最重要的核心業(yè)務之一。 隨著中國改革開放進程不斷深入，私營經濟迅速發(fā)展壯大，國內居民財富得到迅猛增長，同時國內居民也逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產得到增值。這對中國商業(yè)銀行的的個人金融服務提出了新的需求，個人理財業(yè)務也成為了我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一,而銀行個人理財近些年也取得了顯著的進步，主要表現在：1、從簡單的理財產品向多樣化的產品組合轉變 商業(yè)銀行只提供單一的或者某一種類型產品，已經很難滿足客戶對銀行產品和投資工具多樣化的要求，因此，我國商業(yè)銀行經過不斷的創(chuàng)新發(fā)展，已經實現了理財產品的多樣化，目前我國商業(yè)銀行為客戶提供的個人理財產品可分為準貨幣市場基金類型、結構性理財產品和固定收益組合理財產品等三大類，而結構性產品根據存款所掛鉤的風險因素不同，又可氛圍利率區(qū)間掛鉤存款、人民幣匯款掛鉤存款與波動率相關的產品等。2、從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變 長期以來，國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務和十分有限的托收代理業(yè)務。隨著國內金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍組不拓寬，通過與保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，逐步向客戶推出包括證券投資、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等理財組合產品，服務平臺向綜合化轉變.3、從單一網點服務向立體化網絡服務轉變 國內商業(yè)銀行原來的服務基本上是以網點為單位的，服務渠道單一。個人理財業(yè)務的發(fā)展使銀行這種單一服務渠道逐步向網絡化服務轉變。24小時自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶的青睞，傳統(tǒng)的分支網點數量比重逐年下降。信息技術、互聯(lián)網技術的發(fā)展和進步，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了良好的發(fā)展平臺。4、從大眾化服務向個性化服務轉變傳統(tǒng)的個人業(yè)務一直以來是國內銀行籌措資金的重要手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務，隨著個人理財業(yè)務的發(fā)展，對市場細分理念的引人，使商業(yè)銀行確立了“以客戶為中心”的經營理念，針對不同的客戶群體，開始設計開發(fā)滿足不同客戶群體金融需求的服務新產品，有差別地、選擇性地進行產品營銷和客戶服務，為高端客戶提供“一對一”的全程服務，以便將銀行有限的資源進行合理的分配，為自身業(yè)務發(fā)展帶來巨大的發(fā)展空間，提高客戶忠誠度和滿意度。二、銀行個人理財業(yè)務方面存在的不足（一）與外資銀行相比存在的不足1、理財業(yè)務類型存在明顯的趨同現象，同質化嚴重 目前，各大商業(yè)銀行都已競相推出自己的理財品牌和產品，名目繁多，并且都推出了各自的理財理念，如農行的“金鑰匙理財”，招行的“金葵花理財”、光大行的“陽光理財”，還有民生銀行的“非凡理財”等等，但其個人理財產品更多地是把現有的業(yè)務進行重新整合，各家銀行開設的個人理財業(yè)務大同小異20實際上，大部分銀行推出的理財產品并沒有本質區(qū)別，幾乎都是股票、外匯、基金、保險等投資產品的組合，這種“同質化”現象一方面造成了客戶選擇產品上的困難，另一方面也體現了商業(yè)銀行真正自覺性的創(chuàng)新活動仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內照搬復制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。2、理財產品強調投資收益率，風險意識不強 銀行為客戶提供的理財產品實際上是各種風險因素選擇、組合、消減和搭配的過程，是風險定價和金融創(chuàng)新的結合體，商業(yè)銀行個人理財產品的風險大致可以分為一下三種：理財產品自身的法律風險、市場上的利率和匯率風險、透支銀行信譽的風險，各大商業(yè)銀行為了在激烈的競爭中獲得高額利潤，爭奪客戶來源，大多使用較高的產品預期收益率來吸引客戶，但卻忽略了風險發(fā)生的可能性。在我國銀行目前還缺乏豐富的理財和管理經驗的情況下，商業(yè)銀行必須遵循安全性原則，穩(wěn)健的發(fā)展理財業(yè)務，否則就面臨著透支銀行信譽的風險。銀行大多數客戶缺乏專業(yè)知識和全面的信息來源，所以他們到銀行希望獲得的是一種安全穩(wěn)健的投資，這是來自于對銀行的信賴。如果銀行為爭取客戶而盲目做出高收益率的承諾，一旦不能實現時，將會造成客戶流失，對銀行的信譽也會是致命的打擊。3、缺乏全能型的專業(yè)理財人員，亟待充實和全方位提升素質 個人理財是一項綜合性非常強的銀行類業(yè)務，涉及到經濟學、稅收、財務、會計、法律、投資、房產、保險、藝術品投資等各方面的理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，都需要具備專業(yè)的知識和豐富的經驗才可以為客戶做出正確的選擇和判斷，為客戶做出個性化的合理規(guī)劃，因此對銀行的理財人員在個人專業(yè)知識儲備及運用方面的要求是非常高的。同時理財人員還應具備良好的個人形象和人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力，所以在個人綜合能力素質方面也對其提出了更為嚴格的要求。而我國由于個人呢理財業(yè)務起步較晚，長期的分業(yè)經營使得銀行中只有分工很細的傳統(tǒng)金融業(yè)務人才，對股票、期貨、保險、債券、基金等常見的理財知識卻只有一般了解，不能稱之為理財專家。雖然，目前我國已經推出了理財規(guī)劃師的資格認證考試，但資格認證系統(tǒng)還不盡完善。因此我國理財專業(yè)人員素質仍舊不高，真正的理財規(guī)劃師人員嚴重短缺，這已經成為制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。（二）與國內其他理財方式相比存在的不足之處1、銀行個人理財服務門檻設置較高，抑制部分理財需求 銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻。國際著名管理咨詢顧問公司麥肯錫的一份報告中稱，目前中國有220萬個家庭擁有100萬元以上的存款，這部分富裕客戶創(chuàng)造了中國銀行業(yè)一半以上的利潤。這些人士就是所謂的高端客戶，也是銀行最想尋找的優(yōu)質客戶。但那些高端客戶畢竟有限，而且由于他們信息渠道多，在各銀行間的流動性很強，因此容易造成較高的流失率，銀行要留住他們也很不容易。同時對于這些高端客戶來說，由于他們多數擁有自己的經營基礎，有多種賺錢的手段，而我國銀行業(yè)目前的分業(yè)經營使銀行不能為客戶提供綜合的理財服務，所能提供的金融產品不能滿足高端客戶的理財要求，因而他們對銀行的理財水平也有一定的擔心和疑慮。而不管目前財產有多少，市民都對理財有強烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財的重點不同。在上萬億的居民儲蓄存款中，擁有巨額資產的客戶不少，但存款幾萬的也不在少數。這些客戶多半是銀行的忠實客戶，對銀行非常信任。由于缺乏足夠的專業(yè)知識或充裕的時間親自理財，他們很期待借助銀行來實現自身財富較大幅度的增值，也樂意冒風險，而銀行推出的個人理財服務門檻過高，使得這些小客戶深感失望。2、銀行理財產品的流動性相對差一些 比如現在最為時興的余額寶，其流動性大大強于銀行理財產品，余額寶不僅可以隨時贖回基金，還能實時消費支付和轉出，其流動性與活期存款相差無幾。而銀行理財產品，除開放式和基金化運作的產品外，都是封閉式的產品，即具有固定的投資期限，在產品運作期間，既不能提前贖回，也不能追加投資。而且銀行理財普遍都是產品到期后一起結算本息，購買期間不能給投資者帶來穩(wěn)定的現金流收益，容易導致投資者流動性不足或緊張。 3、資金流向不夠透明 從整體上看，銀行理財產品的投資范圍更加廣泛，部分產品還包括股票、基金等高風險的金融工具，而互聯(lián)網金融，比如余額寶所買的貨幣基金主要以銀行存款及債券等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具為投資對象，銀行理財產品則沒有一個統(tǒng)一的投資范圍，因而投向類型不同的產品風險也不同，現實當中，銀行理財經理大部分不清楚他們賣的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產品風險等等，理財經理賣得稀里糊涂，客戶買得也稀里糊涂。 而P2P理財需要資金需求方提供真實的借款用途和項目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項目，做到了心中有數、明明白白。4、銀行理財產品的收益假象銀行理財產品一般在發(fā)售時會設定了一個預期收益率，而根據市場實際情況來看，在產品到期時，銀行往往也是按這個收益率兌付收益，而不是根據產品實際的投資收益進行收益分配，長期以來就形成銀行理財產品具有“還本付息”義務的假象。三、解決限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策（一）提高理財專業(yè)人員的素質、培養(yǎng)全能型理財專業(yè)人員個人理財業(yè)務實際上是一種融智型的金融業(yè)務，培養(yǎng)和保持一支高素質的復合型人才隊伍是發(fā)展理財業(yè)務的基本保障。我國商業(yè)銀行應該著重培養(yǎng)一批具備扎實專業(yè)知識和極高社會綜合素質、有奉獻敬業(yè)精神的客戶經理，使他們既能夠對宏觀經濟形式、行業(yè)發(fā)展趨勢、金融市場趨勢有很強的分析預見能力，又懂得營銷技巧，能夠通曉客戶心理，并收集和反饋市場信息，宣傳銀行良好形象，可以為不同類型的客戶提供差異化的理財服務。目前，我國開拓理財人才隊伍應該從以下幾個方面努力：第一，提高從業(yè)門檻。商業(yè)銀行在遴選個人理財隊伍的人員時就應該對其能力有較高的要求，將一批業(yè)務基礎知識扎實、具有綜合素質的專業(yè)人才充實到個人理財部門，不僅要具備財務、銀行、保險、證券、基金、債券等方面的專業(yè)知識，熟練操作計算機辦公軟件，而且具備良好的生活習慣和職業(yè)道德。（二）加強專業(yè)化管理 要加強個人理財隊伍崗位培訓管理，建立一套標準的崗位培訓體系，并使其制度化、規(guī)范化、科學化。親戚舉辦理財人呢元培訓和講座，不僅要熟悉理財新業(yè)務，還要強化專業(yè)知識，進行服務禮儀、談話藝術、客戶關系管理等方面的系統(tǒng)培訓，同時，應與境外機構積極合作，引進國際先進經驗和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德的基礎上，全面提升理財師的服務素質。（三）健全考核激勵機制 為穩(wěn)定理財人才隊伍，激勵客戶經理成長，商業(yè)銀行應該完善理財人員管理的有關制度，建立理財人員績效掛鉤的激勵機制，形成對個人理財客戶經理的有效約束。商業(yè)銀行可以按照個人客戶關系管理、客戶財務分析、理財規(guī)劃設計、理財產品營銷、理財工作建議、客戶滿意度等內容設置與工作技校掛鉤、獎懲分明考核體系，充分調動理財客戶經理的積極性和創(chuàng)造性，用理財客戶經理的貢獻來評價客戶經理創(chuàng)造的價值，形成一套科學合理的激勵約束機制、準入和推出制度。（四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶關系管理”模式 商業(yè)銀行要實現個人理財業(yè)務的跨越式發(fā)展，強大的業(yè)務創(chuàng)新能力是取得競爭優(yōu)勢、贏得目標客戶的關鍵，因此商業(yè)銀行的首要任務就是敏銳的把握機會，在政策允許的范圍內，進一步加強與證券公司、保險公司、基金公司等金融機構的合作，根據我國市場發(fā)展的實際情況，成功推出新產品，在做好市場調查研究的基礎上進行新產品開發(fā)要具有針對性，特點突出，品種豐富，并對老產品進行及時的優(yōu)化和更新，產品要強調精細化管理，突出品牌的整體效應。為了適應日益激烈的市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須要有迅速回應市場變化的能力，時刻堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念。 “客戶關系管理”（CRM）是一種選擇和管理最有價值客戶關系的管理思想和方法，其本質是增加、創(chuàng)造與傳遞價值。金融行業(yè)作為一種重要的服務業(yè)，只有為客戶創(chuàng)造并不斷增加價值，才能得到客戶的繼續(xù)肯定和支持，成為銀行的忠實客戶。因此，開展個人理財業(yè)務要對市場進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，針對收入水平、生活方式、風險承受能力等不同 的客戶群采取差異化的分層服務模式，將有限的銀行資源合理分配。（五）強化風險意識，完善業(yè)務風險控制機制充分認識和化解個人理財風險，對于確保客戶資產保值增值、促進理財業(yè)務健康發(fā)展、提高銀行品牌效應具有重大的現實意義。因此，商業(yè)銀行應該站在長期發(fā)展的角度定位個人理財業(yè)務，將其真正作為為客戶童工理財顧問式的服務，穩(wěn)定客戶來源，本著為客戶負責的原則，在理財產品研究的同時建立完善的風險內控制度，研究新產品潛在的市場風險、信用風險和風險管理措施，實施跟蹤和定期評估的制度，并對客戶進行必要的風險提示，使客戶對理財收益與風險有比較全面和客觀的認識，幫助其確立必要的風險意識和正確的理財觀念。同時，必須加強內控管理，防范操作風險。將個人理財業(yè)務風險納入商業(yè)銀行的整理管理體系，行程風險管理部門與個人金童部門及理財中心各有側重、分工明確、互相支撐的風險管理架構，有效控制風險，保障客戶的合法權益。 結 語我國商業(yè)銀行由于長期受外部體制、政策上的制約以及自