某銀行關于中小微企業(yè)融資問題的調研報告

某銀行關于中小微企業(yè)融資問題的調研報告我銀行牢固樹立“四個意識”，堅決貫徹縣委縣政府部署，始終堅持“立足縣域、服務三農、服務中小微企業(yè)”的市場定位，支持實體經濟、民營經濟。針對目前中小微企業(yè)普遍反映的融資難擔保難貸款難問題，我銀行對縣域小微企業(yè)中的典型企業(yè)進行了調研。一、基本情況及存在的問題近年來，中小微企業(yè)普遍面臨經濟下行期的流動資金緊張，融資難擔保難貸款難問題，在很多中小微企業(yè)主的印象中，向銀行申請貸款準入門檻高，評級授信難，我銀行針對這些問題深入企業(yè)進行了調研。經過與企業(yè)相關人員的溝通、調研，發(fā)現造成以上狀況主要有以下幾個原因：（一）大部分中小微企業(yè)處于市場供應鏈中的弱勢地位?？h域地區(qū)的市場供應鏈中，競爭力較強、規(guī)模較大的核心企業(yè)因其強勢地位，往往在交貨、價格、賬期等貿易條件方面對上下游配套中小微企業(yè)要求苛刻，從而給這些中小微企業(yè)造成了巨大的壓力。目前延期付款已成為交易的主流方式，中小微企業(yè)作為處于供應鏈上游的供應商，很容易因賒銷出現資金短缺，而資金短缺又會直接導致后續(xù)環(huán)節(jié)的停滯，甚至出現“斷鏈”，影響更多企業(yè)的融資。（二）部分中小微企業(yè)缺乏有效的抵質押物。部分中小微企業(yè)缺乏有效的資產為貸款擔保，導致貸款難。同時，縣域內擔保公司規(guī)模小，償債能力有限，即使達成合作協(xié)議，企業(yè)還要支付高額的保證金和擔保費，令中小微企業(yè)望而止步。（三）部分中小微企業(yè)缺乏誠信經營意識。部分中小微企業(yè)的財務賬表不能如實反映企業(yè)經營狀況，報表與真實情況偏離度較大，嚴重影響金融機構為企業(yè)信用評價授信。更有小部分中小微企業(yè)在存量貸款到期后不主動還本付息，甚至成為逃避金融債務的“釘子戶”。二、解決問題的措施（一）創(chuàng)新擔保方式。針對中小微企業(yè)缺乏抵質押物的情況，我行積極創(chuàng)新擔保方式，為多家小微企業(yè)量身定制融資方案。這包括已經成熟運用的機械設備抵押、林權抵押、股權質押、房地產抵押等，這些擔保方式的創(chuàng)新，將最大限度的利用中小微企業(yè)現有資源，在風險可控的情況下，提供資金支持。（二）發(fā)展普惠金融。為滿足中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。我縣金融機構對中小企業(yè)融資服務的支撐作用明顯增強全縣金融機構業(yè)績提升截至年末，全縣金融機構存款余額53.69億元，同比增長13.73%，比年初增加6.48億元；金融機構各項貸款余額27.62億元，同比增長19.65%，較年初增加4.53億元；年新增貸款達6.9億元，比去年全年多新增2.2億元。中小微型企業(yè)融資實績穩(wěn)步增長。年，我縣中小微型企業(yè)實際貸款的總量提升。截至年11月末，中小微型企業(yè)貸款余額達11.45億元，占全部貸款余額的41.46%；中小微型企業(yè)新增貸款1.63億元，比去年全年多新增1.14億元。 （三）中小微型企業(yè)融資渠道顯著拓寬近年來，我縣金融機構在原有工、農、中、建和農信社、農發(fā)行、郵儲銀行的基礎上蓬勃發(fā)展，相繼成立了新的金融機構和擔保公司，拓寬了新的融資渠道。1、2008年，郵儲銀行開辦信貸業(yè)務（已累計發(fā)放貸款1172筆，金額1.07億元，其中：年累計發(fā)放562筆，金額0.42億元）。2、2009年，贛州銀行支行成立（各項存款余額2.85億元，各項貸款余額1.94億元，其中年末為27家中小微型企業(yè)累計發(fā)放30筆貸款，金額0.9億元。）。3、年7月，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行支行成立（截至年末各項存款余額0.8億元，各項貸款余額0.52億元，其中信貸支持4家中小微型企業(yè)，貸款余額0.21億元。）。4、年3月，縣潤通小額貸款公司成立（截至年末為15家中小微型企業(yè)發(fā)放貸款0.56億元。）。5、年5月，縣中小企業(yè)信用擔保公司取得融資性擔保經營許可證（年末擔保貸款400萬元。）6、2009年2月，江西省信用擔保股份有限公司分公司成立（年為本縣4家企業(yè)累計擔保5750萬元）。7、農發(fā)行客戶組，也在不斷拓展信貸品種，由單一的糧食貸款發(fā)展到多品種的信貸業(yè)務，年末為12家中小微型企業(yè)貸款1.2億元。（四）中小微型企業(yè)融資業(yè)務不斷創(chuàng)新 我縣各金融機構圍繞服務中小微型企業(yè)發(fā)展，結合本行業(yè)務不斷創(chuàng)新和完善金融業(yè)務。一是創(chuàng)新和完善信貸產品。如：工行根據小微型企業(yè)自身經營特點和貸款風險特征，重新制定小微型企業(yè)貸款分類標準，拓展小微型企業(yè)網貸通業(yè)務，授信500萬元以下的小微型企業(yè)無需評級授信可直接申請貸款，同時把有字號的工商個體戶也納入了小微型企業(yè)金融服務對象（年累計發(fā)放9戶，金額2540萬元）、農行推出國內信用證業(yè)務，此業(yè)務手續(xù)簡便，不占信貸規(guī)模（目前，已為欣榮鎢業(yè)貸款1560萬元），此業(yè)務是拓寬穩(wěn)健貨幣政策下的中小微型企業(yè)融資的有效方法。二是創(chuàng)新擔保方式。已陸續(xù)增加了信用擔保、存貨抵押貸款、應收賬款抵押貸款等有利于中小微型企業(yè)獲得及時貸款的新業(yè)務。（五）中小微型企業(yè)融資服務環(huán)境得到改善縣政府及各相關職能部門各司其職，合力服務中小微型企業(yè)，努力應對穩(wěn)健貨幣政策下的中小微型企業(yè)融資困難。一是縣政府出臺了縣年金融工作指導意見，引導金融機構加大對優(yōu)勢產業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)信貸投入。二是縣政府、人行等部門積極協(xié)助籌建新的金融組織，拓展信用功能，支持鼓勵縣內符合條件的中小微型企業(yè)通過中小微型企業(yè)集合債券等直接債務融資工具融資（上半年，已推薦悅安超細金屬有限公司申請加入“贛州有色”中小企業(yè)集合票據的發(fā)行）。三是財政、人社、林業(yè)等部門積極為企業(yè)向上爭取項目無償或貼息資金，截至年11月，累計財政貼息761.17萬元，其中為享受勞動密集型小微型企業(yè)貸款貼息（年已為潤致制衣、超弦光電、勵佳針織、通達汽運等，核定貼息貸款800萬元，累計辦理貼息32.6萬元）。四是縣工商局、民營企業(yè)局等部門發(fā)揮自身優(yōu)勢開展了“銀企對接”信貸產品推介會等活動（年已在郵儲銀行和贛州支行舉辦二場推介會），富有成效的助推中小微型企業(yè)融資工作。二、我縣中小微型企業(yè)融資的瓶頸制約依然突出調研中得知，年全縣514家中小微型企業(yè)中，只有132家次從各金融機構獲得貸款，這其中還包含了一家企業(yè)從多家金融機構獲得貸款，即使不考慮這一因素的存在，也只占全縣企業(yè)的25.7%，70%以上的中小微型企業(yè)不能從正規(guī)金融機構獲得貸款，駐縣幾大國有商業(yè)銀行中，農行和贛州銀行支行分別為19家和22家中小微型企業(yè)發(fā)放貸款，已屬最多的，股份制銀行中，發(fā)放最多的農信社，也只有31家中小微型企業(yè)從其獲得貸款，中小微型企業(yè)貸款難可見一斑。當前，我縣中小微型企業(yè)在縣域經濟發(fā)展中占有極其重要的作用，其實現的增加值在“十一五”時期占全縣GDP的60%，年實現產值142.95億元，實現增加值38.12億元，占全縣GDP的66.2%，實現稅收3.83億元，吸納69%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)生存之依托。目前，中小微型企業(yè)的價值在銀行業(yè)金融機構獲貸中卻沒能得到體現。究其原因，既有中小微型企業(yè)自身缺陷的制約，又有金融部門經營機制的制約，還有來自社會信用擔保體系不完善等諸多因素的制約。主要有以下幾方面：1、銀行準入難。我縣中小微型企業(yè)大多沒建立公司治理機制，沒有建立現代企業(yè)制度，企業(yè)法人資產和自然人資產沒有嚴格區(qū)分，在產權制度上不符合銀行標準。加之有的產業(yè)是國家限制發(fā)展的產業(yè)，不符合國家產業(yè)和環(huán)保政策。由于政策風險大，發(fā)展前景不確定，市場淘汰率高，從資金的效益和安全性出發(fā)，銀行不愿貸款。2、資信建立難。絕大多數中小微型企業(yè)內部管理制度尤其是財務管理制度不健全，有的中小微型企業(yè)會計報表不真實甚至沒有會計報表，財務報表經過審計的幾乎為零，虛假帳、多套帳的現象甚為普遍。企業(yè)的資產、銷售等基本財務數據在其財務報表中真實性、透明度不高，銀行難以認同，不予授信評級。3、信貸抵押難。一是中小微型企業(yè)貸款基本以抵押為主，部分商業(yè)銀行資產抵押折扣率較低，土地、房產按50%左右折扣，生產設備僅折20%30%。而我縣絕大部分中小微型企業(yè)發(fā)展初期，資產積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。全縣50%以上的中小微型企業(yè)無有效抵押資產，較多中小微型企業(yè)被擋在信貸大門外。二是中小微型企業(yè)貸款一般具有額度小、時間短、次數多的特點，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復雜，難以適應其要求。三是信貸成本高。以農信社一年期以內流動資金貸款為例：貸款利率為12%左右；承兌貼現手續(xù)費萬分之五；貼現利率13左右；抵押物評估費按貸款本金的0.3%；質押物（主要是礦產品第三方保管）保管費為0.4/天噸，抵(質)押物為礦產品的保險費率按貸款本金的1.2；擔保公司擔保費率按貸款本金的2以及理財費用等。4、融資擔保難。一是擔保機構的數量少、規(guī)模較小、資質低。目前，與周邊縣擔保公司多達一、二十家相比，我縣僅有二家擔保機構，其中一家為江西省信用擔保股份有限公司分公司，年已為4家企業(yè)累計擔保5750萬元；另一家縣中小企業(yè)信用擔保公司，其注冊資金1000萬元，而銀行合作門檻偏高，銀行普遍要求合作的擔保公司注冊資本金在3000萬元以上，由于規(guī)模較小、資質低等原因，導致擔保實績小?，F已成功擔保的400萬元，連注冊資本金都不到，更談不上放大倍數。同時，由于銀行合作門檻偏高，加之對擔保機構缺少統(tǒng)一的監(jiān)管，要防止擔保機構事實上在以其名義從事民間借貸甚至非法集資。二是聯保擔保的優(yōu)質企業(yè)或有負債大，一些企業(yè)自身負債加上為其他企業(yè)保證的，往往資產負債率偏高，影響其自身融資水平。5、核準審批難。中小微型企業(yè)融資特點是“小、急、頻”，而銀行為防范風險，太多要求一套完整而繁瑣的融資手續(xù)，難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。同時，國有商業(yè)銀行隨著銀行企業(yè)化改革，大幅度上收信貸管理權限，縣級行貸款審批權限較小，授權、授信不足，對中小微型企業(yè)貸款業(yè)務大多只起調查評估作用，然后是層層報批，程序復雜，耗時費力。企業(yè)借一筆數額不大的貸款要十來道手續(xù)，少則一周，多則數月，往往錯過最佳商機。而地方商業(yè)銀行機制雖較靈活，但貸款成本一般較高，而且規(guī)模較小，無法拿出大量資金來滿足中小微型企業(yè)日益擴大的貸款需求，同時其業(yè)務人員素質和服務意識也參差不齊。6、銀企對接難。一方面我縣社會誠信系統(tǒng)尚未建立。社會經濟信息不透明、不共享，企業(yè)和個人經營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業(yè)。目前，銀行對企業(yè)貸款普遍實行了內部信用評級和授信管理的辦法，但我縣的中小微型企業(yè)大多處于生產規(guī)模較小、融資渠道單一、效益尚未完全體現的發(fā)展初期，中小微型企業(yè)在信用評定過程中難以符合銀行要求。另一方面，大多數企業(yè)經營者融資意識淡薄，在企業(yè)經營狀況良好時，不注重建立和發(fā)展與銀行的信貸關系，不注重自身在銀行的信用建立。此外，由于今年國家實行穩(wěn)健的貨幣政策，導致銀根緊縮、規(guī)模受限和利率提高，加劇了中小微型企業(yè)的融資難度。三、關于改善我縣中小微型企業(yè)融資難的幾點建議要從加快我縣中小微型企業(yè)融資的金融服務體系、社會服務體系建設和優(yōu)化中小企業(yè)融資的環(huán)境等三個層面采取積極的措施。（一）完善中小微型企業(yè)融資的金融服務體系1、千方百計吸引多種主體的金融機構在我縣設立分支機構。要研究編制我縣針對服務中小微型企業(yè)分層次的融資體系建設的專項規(guī)劃，充分認識大金融富國強市興縣的同時，樹立小金融興行富民的觀念。既全力支持大銀行發(fā)展，也大力發(fā)展小銀行、小額貸款公司、貸款擔保公司；既暢通間接融資渠道，也大力開辟直接融資渠道。要研究出臺鼓勵在我縣新設金融機構吸引力的政策措施，2、積極促進金融機構進一步向下拓展，在民營經濟發(fā)展較快又有迫切需求的鎮(zhèn)村及園區(qū)設立服務點，激發(fā)我縣整個銀行業(yè)的發(fā)展和活力。要加大針對中小微型企業(yè)的金融產品、金融服務創(chuàng)新工作的組織力度。金融機構利息和收費也要公開透明，防止亂收費。（二）完善中小微型企業(yè)融資的社會服務體系1、完善擔保體系建設。要大力發(fā)展信用擔保機構，爭取多發(fā)展幾家信用擔保機構，同時通過資金注入、風險補償和稅收優(yōu)惠，對我縣現有擔保公司進行培育和扶持，達到與銀行合作的門檻，各商業(yè)銀行主動爭取上級行支持，推動下調對擔保公司的最低資本注冊額度的合作標準，使的擔保機構能為企業(yè)擔保放大倍數，力求達到5倍以上。同時加大信用擔保機構行業(yè)管理、行業(yè)自律和行業(yè)監(jiān)督。著力在擔保機構數量、質量和擔保信息共享平臺建設方面取得突破。2、規(guī)范抵押登記和收費行為。縣政府組織財政、審計、監(jiān)察、土地、房產、工商等部門研究出臺統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)貸款抵押登記和收費規(guī)定。支持鼓勵有專業(yè)資質的土地評估機構進入備案參與土地評估業(yè)務競爭，對抵押登記費、評估費、保管費、保險費和公證費用等進行清理、整頓和核查，制定統(tǒng)一收費標準，規(guī)范收費行為，執(zhí)行最優(yōu)惠標準。要限時辦理抵押登記手續(xù)，盡可能延長評估時效。（三）完善中小微型企業(yè)融資的政務環(huán)境1、建議成立縣金融辦，實行獨立科級單位，或與某單位二塊牌子一套人馬，負責綜合協(xié)調和管理職能，定期召開聯席會議，通報經濟、金融情況，提出待解決的問題進行磋商和協(xié)調，為金融機構擴大信貸切入點提供基礎支持。要組織相關職能部門研究共建共享中小微型企業(yè)信息網絡平臺和信用征信系統(tǒng)的具體措施，逐步解決政府、銀行和企業(yè)之間信息不對稱