銀行管理論文-對我國商業(yè)銀行流動性過剩問題的探討.doc

銀行管理論文-對我國商業(yè)銀行流動性過剩問題的探討摘要：流動性過剩在宏觀層面上表現(xiàn)為貨幣供給超過了貨幣的有效需求，在銀行層面表現(xiàn)為存款與貸款余額間的差距不斷擴大，而這主要是由寬松的貨幣環(huán)境和銀行體系相對審慎的信貸投放共同作用的結果。由于“寬貨幣、緊信貸”的環(huán)境在短期內難以改變，國內流動性過剩的局面將延續(xù)，這會對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營造成一定的威脅。通過對流動性過剩的原因、影響展開討論，進而提出解決商進入新世紀以來，銀行體系流動性發(fā)生了重大變化，呈現(xiàn)持續(xù)寬松的狀態(tài)。特別是2005年以來，銀行流動性過剩問題日趨突出，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行存差持續(xù)擴大，超額準備金居高不下，貨幣供應量增長過快，商業(yè)銀行信貸投放反彈過快。如何有效解決銀行流動性過剩問題，提升金融體系特別是銀行體系的運11.1相對于投資和出口的高速增長，消費近年來雖有增長加快的趨勢，但仍遠落后于前兩者的增速，消費相對落后使大量資金沉淀在銀行體系內部循環(huán)。另外投資也存在結構失衡問題：大企業(yè)的資金過剩和有效需求不足，而中小企業(yè)融資難問題長期得不到有效解決；某些熱門行業(yè)重復投資導致的產能過剩，而醫(yī)療、教育等部門嚴重的投資不足；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動性問題突出，而中西部欠發(fā)達地區(qū)1.2目前我國的商業(yè)銀行仍未擺脫傳統(tǒng)的“存款第一”的以信貸資產為主體的經(jīng)營模式，以及高度依賴存貸利差收入的收益增長方式，業(yè)務重點在于吸收存款，發(fā)放貸款。過去，貸款是商業(yè)銀行資金運用的主要方式，有政府背景的項目貸款需求非常之大，如今，隨著國有企業(yè)改革的逐步完成，股票市場、債券市場的不斷完善，企業(yè)面臨著眾多可供選擇的融資方式，對銀行來說，必然導致流動資金1.3我國一直以來都是國際收支順差，再加上強制結售匯制度，產生了大量的外匯占款。2006年110月份我國進出口總值為14249.5億美元，同比增長24.1，其中出口7792.9億美元，增長26.8，進口6456.7億美元，增長20.9，累計貿易順差1336.2億美元，同比增長66.1%。2006年2月，我國外匯儲備增長到8536億美元，超越日本成為世界最大外匯儲備國。截至2006年10月底，我國外匯儲備余額已達10096億美元。同時，近年來人民幣升值壓力增加，吸引了大量的投機貨幣和外資流入，導致本幣存款迅速上升，央行為了抑制人民幣升值1.42004年初，銀監(jiān)會發(fā)布了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，要求所有商業(yè)銀行在2007年1月1日以前要達到8的最低資本充足率，這使商業(yè)銀行在決定放貸前會更加嚴格審查該貸款的安全性和可靠性，使放貸行為更加謹慎，這1.52006年末，我國居民儲蓄余額16.2萬億元，儲蓄率高達77.29%。在中國現(xiàn)階段，居民儲蓄意愿較高與中國特定的文化背景、社會體制、家庭觀念等諸多因素是分不開的。另一方面，我國的資本市場形成機制仍然不完善，股票市場、債券市場等有待進一步發(fā)展，風險預警機制和風險規(guī)避機制尚未有效建立，使資金22.1目前，商業(yè)銀行在外部正面臨著國內市場競爭日趨國際化、利率市場化進程加快等挑戰(zhàn)，內部面臨經(jīng)營模式、增長方式和經(jīng)營結構轉型的任務。流動性過剩對商業(yè)銀行的資產負債配比及管理能力、產品定價能力和總體盈利能力都提出了更高的要求，使得商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型面臨更大的挑戰(zhàn)。這就要求商業(yè)銀行必須變革高度依賴存貸利差收入的收益增長方式，實現(xiàn)管理模式從規(guī)模導向到效益導2.2流動性過剩使得貨幣市場的短期基準利率逐步向超額準備金利率靠攏，難以建立起一條既有深度又有廣度的利率曲線。缺乏這樣的曲線，商業(yè)銀行很難進行內部資金的轉移定價和金融產品定價，這將制約商業(yè)銀行內部管理效率和產品定價能力的提高。這就要求商業(yè)銀行一方面必須加強籌資市場分析，主動調整存款區(qū)域、客戶、品種結構，以降低籌資成本；另一方面商業(yè)銀行應將富余的資金應用于發(fā)展和創(chuàng)新中間業(yè)務、表外業(yè)務和資金業(yè)務，增加資金使用的效益，實現(xiàn)投資的多元化和分散化，2.3過剩的流動性刺激了商業(yè)銀行的放貸沖動，積累了銀行自身的信貸風險。同時，突出了商業(yè)銀行在有價證券等資產投資上的利率風險。此時，如果銀行風險掌控能力不到位，就會在提高當期收益的同時積累下新的長期風險，使銀行面臨3商3.1為了改善當前我國普遍存在的消費不足的局面，應該做到以下兩個方面：第一、深化社會保障體制改革，建立多層次的社會保障制度，進行醫(yī)療、教育、社保、養(yǎng)老制度的改革，以減低個人儲蓄，穩(wěn)定居民支出預期；第二，調整收入分配格局，開拓新就業(yè)渠道，促進再就業(yè)，降低失業(yè)率，以改善消費疲軟的局面。3.2大力發(fā)展資本市場，鼓勵商業(yè)銀行的合規(guī)資金進入資本市場，恢復統(tǒng)一的債券與回購市場，增強貨幣市場與資本市場的聯(lián)系，建立多元化的市場風險配置機制，解決我國長期以來間接融資比重高、企業(yè)負債率過高、銀行信貸手段過度運3.3通過多樣化的理財產品有效分流被動負債，減輕流動性過剩的壓力。商業(yè)銀行要大力開拓基金、保險、債券、黃金、股票等理財業(yè)務，提高存款轉化率，優(yōu)化負債結構，提高盈利能力。要對理財市場進行深入分析，充分挖掘客戶的理財需求，研究開發(fā)多元化的理財產品，通過拓展理財市場規(guī)模，降低儲蓄率，分流被動負債，從而達到減輕流動性過剩的3.4適當加快匯率改革以減少外匯占款是化解流動性泛濫問題的有效途徑。從目前情況來看，有必要實行更為靈活的匯率浮動機制，抑制投機行為，穩(wěn)定升值預期。其次，從鼓勵外資流入、限制資本流出轉變?yōu)橐粋€相對中立的外匯管理體制，對于投資性資本的流入還需要進行相應的限制，同時重點對資本流出管制進行相3.5目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務主要集中在存貸業(yè)務，而風險小、收益大的中間業(yè)務發(fā)展緩慢，無法成為銀行調節(jié)風險或者規(guī)避資產風險的支柱業(yè)務。應該引導商業(yè)銀行從自身的比較優(yōu)勢出發(fā)，積極進行金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務，推動商3.6銀行業(yè)是高風險的行業(yè)，風險管理能力是構成商業(yè)銀行競爭力的根本。建立全面風險管理體制，不僅應加強對信用風險的管理，也應加強市場、操作、流動性等各類風險管理。由單純的信用風險管理向包括信用、市場、操作和流動性風險在內的全面風險管理轉變，將資產、負債和中間業(yè)務，表內、表外業(yè)務，本幣、外幣業(yè)務，自營、代理業(yè)務，境內、境外等業(yè)務，均納入全面風險管理的范圍。將風險管理涵蓋于各分支機構、各項業(yè)務和各種產品，貫穿于風險識別