銀行管理論文-小額信貸的國際經(jīng)驗(yàn).doc

銀行管理論文-小額信貸的國際經(jīng)驗(yàn)70年代中期，亞洲最貧困的國家孟加拉國首創(chuàng)了全新的小額信貸的制度和方法。從80年代開始，許多發(fā)展中國家，特別是亞洲國家紛紛仿效，并根據(jù)各國的情況創(chuàng)造了不同的模式。國際社會普遍認(rèn)為這是一種成功的扶貧方式（1996年世界50多個(gè)發(fā)展中國家小額信貸項(xiàng)目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬）。1997年100多個(gè)國家在華盛頓召開小額信貸峰會，會議代表1000多個(gè)組織，包括聯(lián)合國及非政府組織、多邊發(fā)展機(jī)構(gòu)和其他國際融資機(jī)構(gòu)。會通過了小額信貸宣言和行動綱領(lǐng)，要求各國應(yīng)在2005年前向7000多萬戶貧困人口提供小額信貸幫助。小額信貸扶貧方式具有如下三個(gè)特點(diǎn)：（1）采取市場經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負(fù)荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔(dān)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會壓力（實(shí)際是信用）替代抵押擔(dān)保。（3）小額、短期、高時(shí)間成本，自動淘汰了非窮人，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是窮人。小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：1以窮人作為貸款對象小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對象在加入小組時(shí)，100符合這個(gè)條件。馬來西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80最貧困的人口。印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20人群中選擇有還貸能力的人。2在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESAK項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每25個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。3同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以45的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。馬來西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請一些高級政府官員為顧問。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。在馬來西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機(jī)構(gòu)無償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。4獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。5鼓勵(lì)窮人儲蓄對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是經(jīng)營機(jī)構(gòu)擴(kuò)大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財(cái)觀念。貧困的原因有時(shí)并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時(shí)不善管理。巴基斯坦MARVI福利協(xié)會的經(jīng)驗(yàn)是普遍受到國際組織推崇的。MARVI是一個(gè)村莊，1993年，聯(lián)合國國際勞工組織（ILO）資助了4150美元開展這個(gè)項(xiàng)目，建立了這個(gè)協(xié)會，通過吸收儲蓄、發(fā)放貸款促進(jìn)婦女自我就業(yè)，當(dāng)年吸收的儲蓄達(dá)到1550美元。到1997年，該協(xié)會已經(jīng)累計(jì)向8