銀行管理論文-新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略的選擇與戰(zhàn)略研究.docVIP

銀行管理論文-新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略的選擇與戰(zhàn)略研究【摘要】網(wǎng)上銀行做為新經(jīng)濟(jì)的一個(gè)亮點(diǎn)一直被人們寄予了很大希望。然而在網(wǎng)絡(luò)神話(huà)破滅的日子里,網(wǎng)上銀行也相繼陷入了困境。人們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前運(yùn)營(yíng)狀況不錯(cuò)的網(wǎng)上銀行是那些在傳統(tǒng)銀行中增加了網(wǎng)上服務(wù)的商業(yè)模式,而非獨(dú)立運(yùn)作的網(wǎng)上銀行。調(diào)查顯示,顧客在使用因特網(wǎng)的同時(shí),仍然習(xí)慣利用銀行的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此從實(shí)際情況看,網(wǎng)上銀行并沒(méi)有預(yù)期的那樣節(jié)省成本,反而增加了開(kāi)支。面臨如此尷尬的現(xiàn)象,業(yè)內(nèi)人士開(kāi)始重新評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè)網(wǎng)上銀行的今天和明天,重新審視國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇一、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r2006年,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng),企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主體,但個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達(dá)70.2萬(wàn)億元,較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億元。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人用戶(hù)增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度很快,增長(zhǎng)率已達(dá)到300%。個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)增長(zhǎng)速度更快,截至到2005年底個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)已達(dá)3460萬(wàn)戶(hù),較2004年增長(zhǎng)103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億,增長(zhǎng)率在300%。未來(lái)四年內(nèi),企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng),在2007年-2008年之間,市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng),之后有所平緩,到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問(wèn)發(fā)布的2006-2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告,將從以下方面幫助業(yè)界廠(chǎng)商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價(jià)值變遷軌跡精煉主要銀行2006年競(jìng)爭(zhēng)分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競(jìng)爭(zhēng)格局、競(jìng)爭(zhēng)策略評(píng)述等多個(gè)維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失,評(píng)點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)先要素。二、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式從純技術(shù)角度看,目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成,分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶(hù)交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成,數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行,總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器,完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行,中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話(huà)銀行的交易原理幾乎一樣,無(wú)非是借助的媒體不同。銀行將客戶(hù)端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中,實(shí)現(xiàn)了交易便利,客戶(hù)無(wú)需再到銀行。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有市場(chǎng)80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)很強(qiáng),長(zhǎng)期以來(lái)與客戶(hù)建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶(hù)面對(duì)面的溝通和交流,這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)代替的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問(wèn)題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過(guò)高、減員增效等,當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端,其次才是技術(shù)問(wèn)題。實(shí)際情況也基本如此,以中國(guó)建設(shè)銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對(duì)公對(duì)私的查詢(xún)、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,手機(jī)電話(huà)繳費(fèi)、結(jié)售匯等,服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過(guò)40億元,絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充,是為客戶(hù)提供差別服務(wù)的一種手段,增強(qiáng)與客戶(hù)接觸渠道,旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì),樹(shù)立銀行科技形象。相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上服務(wù)無(wú)論深度和廣度都應(yīng)較為可行,關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式,在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示,招商銀行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù),并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應(yīng)用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開(kāi)始開(kāi)發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù),不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中,相比較而言,上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心,率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)發(fā)展?jié)摿?。無(wú)論國(guó)有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路,最終有兩點(diǎn)是不能回避的,一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè),二是銀行數(shù)據(jù)集中,這兩點(diǎn)處理不好會(huì)形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì),在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)條件之一。數(shù)據(jù)集中是銀行和客戶(hù)能對(duì)所有數(shù)據(jù)資源共享的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命,網(wǎng)點(diǎn)和地域已不再是決定因素,客戶(hù)終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易,客戶(hù)點(diǎn)擊鼠標(biāo)以后的工作由銀行來(lái)完成。數(shù)據(jù)集中被國(guó)內(nèi)銀行業(yè)稱(chēng)之為是一場(chǎng)革命,已被國(guó)外銀行廣泛采用,隨之會(huì)伴隨著銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造,數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會(huì)給人們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的變化,而不是注重宣傳效果。據(jù)各方面資料表明,各家商業(yè)銀行都制定了數(shù)據(jù)集中的時(shí)間表,國(guó)有商業(yè)銀行大約需要3-5年,中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少,大約需要3年左右,有的甚至更短。最近,中國(guó)建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示,建設(shè)銀行準(zhǔn)備將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造