銀行管理論文-論寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)存在問題及對策研究.doc

銀行管理論文-論寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)存在問題及對策研究論文關鍵詞農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款對策論文摘要寧夏農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了大量的支農(nóng)貸款，加快了寧夏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調整，促進了寧夏農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，因為寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)資金的來源方面、支農(nóng)貸款的發(fā)放對象和支農(nóng)貸款利率的控制以及信用社的機制創(chuàng)新方面也存在一定的問題，有待進一步提高。本文針對以上問題提出了一些解決問題對策和建議，以達到提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果的目的。寧夏農(nóng)村信用社作為寧夏農(nóng)村金融的主力軍，自從2004年8月改革試點工作啟動以來，通過深化改革，完善金融服務系統(tǒng)，加大信貸投入力度等一系列措施的實施，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，同時也促進農(nóng)民增收，大力的推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。截至2006年年末，農(nóng)信社在全區(qū)金融機構中的農(nóng)業(yè)貸款增量占比達95.8，存量占比達到95.4，有力支持了我區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中也存在著一些缺陷，直接影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。一、寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中存在的問題及原因分析1.自身經(jīng)營能力較差，影響到了支農(nóng)效果(1)業(yè)務單一，組織資金困難農(nóng)村信用社由于結算渠道狹窄、結算手段落后、金融工具品種單一、老化，匯路不暢等硬件制約，加之建社50多年來身份多變，牌子不硬，始終在同業(yè)競爭中處于劣勢地位。(2)歷史包袱沉重，不良貸款占比高，且清收艱難由于信用社歷史上貸款粗放經(jīng)營，“三查不嚴”、行政干預等原因，造成信用社資產(chǎn)質量低下，資金沉淀多。(3)金融產(chǎn)品獲利能力不強，客戶小而分散，經(jīng)營成本大信用社主要經(jīng)營的是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款，利率相對較低，期限較長，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受自然因素制約程度高，不確定因素多，使很多貸款不能按期收回。其客戶絕大多數(shù)是經(jīng)濟承受能力極為有限的個體農(nóng)戶，居住分散，貸款易放難收，成本居高難下，導致效益低下甚至虧損。2.支農(nóng)再貸款使用的效果有限(1)利率居高不下，加重了農(nóng)民負擔支農(nóng)再貸款是1999年開始實施的旨在支持農(nóng)村信用社改進支農(nóng)信貸服務，壯大支農(nóng)資金實力，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的一項新的貨幣政策。我國農(nóng)村信用社支農(nóng)專項款的法定利率是0.5575%。據(jù)統(tǒng)計，寧夏農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)再貸款的利率均有不同程度的上浮，有些上浮50%，有的甚至上浮100%。高額的貸款利息，就信用社而言，是增強了盈利能力，但卻加重了農(nóng)民負擔，無法充分體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持和減負政策，直接影響了國家貨幣政策在農(nóng)村的傳導效果，喪失了支農(nóng)再貸款促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的初衷。(2)限制支農(nóng)再貸款的用途與對象，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；囊蟛幌喾l(fā)放支農(nóng)再貸款的對象是個體農(nóng)戶。它重點支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求、以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品出口加工業(yè)、儲運業(yè)和住房與子女助學貸款等需求，而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持范圍。當農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展壯大，由自然人向法人升級后將不再是支農(nóng)再貸款的扶持對象，得不到支農(nóng)再貸款的支持，這對農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展不利。(3)支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應的情況主要表現(xiàn)在以下兩個方面。一方面，不適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性需要，貸款發(fā)放過多地采用年內發(fā)放、集中于年末收回，而許多種養(yǎng)業(yè)或是秋后銷售而要求提前還貸，或是臘月銷售而要求延期還貸。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整步伐的加快及反季節(jié)種植、養(yǎng)殖技術的推廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金由季節(jié)性需求轉向常年性需求，“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)信貸模式顯然已不能適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需要。(4)支農(nóng)再貸款偏離支農(nóng)方向雖然支農(nóng)貸款面向三農(nóng)，但長期來農(nóng)民貸款難的矛盾仍相當突出。個別信用社以信貸支農(nóng)為借口，要求央行發(fā)放再貸款支持，事實上并沒有用于農(nóng)戶貸款，而是用于補充存款下降引起的支付缺口或置換出其他高成本資金。農(nóng)村信用社用商業(yè)貸款擠占支農(nóng)貸款。農(nóng)村信用社為了回避風險，追求流動性，使支農(nóng)資金未能投放到農(nóng)業(yè)實體，而是投向了企業(yè)以及其他的實體。國家公職人員和內部員工貸款屢禁不止，他們憑職業(yè)特權和人情關系擠占支農(nóng)貸款。支農(nóng)貸款偏離三農(nóng)主旨壘大戶，在服務對象上存在貸款歧視。二、淺談提高寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)效果的一些對策和建議1.提高自身的業(yè)務經(jīng)營能力，保證支農(nóng)資金的充裕(1)農(nóng)村信用社樹立人力資源意識，實施人才戰(zhàn)略加大人力資源建設，從三個方面入手吸引人才、重視人才、用好人才。大力招聘人才，應抓住當前應屆畢業(yè)生就業(yè)矛盾，有計劃地把那些懂管理、善經(jīng)營的人才以最合理有價格吸引到農(nóng)村信用社來，滿足農(nóng)村信用社發(fā)展的需要。下大氣力留住人才，應在建立有效的激勵機制的基礎上，為人才的進步和發(fā)展提供廣闊的空間，并以人本管理的理念，充分重視人才的發(fā)展需求。要對員工進行恰如其分的培訓教育，結合崗位需要，實施分層次、階段性培訓計劃，使多數(shù)員工成為崗位能手，這將是一項回報迅速的短期投資。(2)增加其他中間業(yè)務提供多層次的金融服務大力開發(fā)無風險及低風險的中間業(yè)務，重點是搞好代收、代付、代匯、代管、代存、代受、代賣等代理業(yè)務，通過培植穩(wěn)定的個人客戶群體，推動中間業(yè)務向縱深發(fā)展。是大力發(fā)展代理性和結算性中間業(yè)務，諸如擔保性、服務性、融資性和衍生性中間業(yè)務，不斷增加中間業(yè)務收入，提高農(nóng)村信用社的競爭力和盈利水平。借助農(nóng)村信用社大額支付系統(tǒng)的開通，積極與開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行及人險和財險公司簽訂全面代理業(yè)務契機，系統(tǒng)地開展農(nóng)村信用社中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。四是有條件的農(nóng)村信用社要設置理財業(yè)務的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜，為客戶介紹業(yè)務品種的安全性、便利性和收益性，力爭能夠在一個網(wǎng)點提供存、貸、匯、兌、結算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務，全方位的為客戶提供理財服務。(3)國家建立資金回流機制，幫助農(nóng)村信用社吸收資金面對農(nóng)民把大量資金存入其他國有銀行和郵政儲蓄這一現(xiàn)象，國家應構建農(nóng)村資金回流機制，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。(4)政府要加大扶持力度各級政府要把農(nóng)村信用社看成是促進本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，用一系列優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社化解風險，提高盈利能力。要廢除少數(shù)部門出臺的針對農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法。鼓勵各單位將農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務交由農(nóng)村信用社辦理，鼓勵行政事業(yè)單位將存款帳戶設在農(nóng)村信用社，并向農(nóng)村信用社積極推薦投資回報穩(wěn)定、風險較小的涉農(nóng)基礎設施項目，幫助農(nóng)村信用社拓寬資金組織和信貸服務領域。要積極幫助農(nóng)村信用社化解風險，幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款，嚴厲打擊逃廢金融債務行為。要努力營造良好的外部環(huán)境，將農(nóng)村“三個文明”建設和農(nóng)村信用社品牌建設、企業(yè)文化建設有機結合，并形成良好的互動機制，增強農(nóng)村信用社自我發(fā)展能力，使農(nóng)村信用社逐步走向可持續(xù)發(fā)展，彰顯生機和活力。是要繼續(xù)降低農(nóng)村信用社稅收，減免營業(yè)稅和所得稅，增加信用社自身積累。國家財政應每年安排一定數(shù)量的資金予以補償，因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲蓄支付的保值貼息，無論當年是否虧損，都應由國家財政予以撥付，沖抵歷年虧損，加速化解歷史包袱。2.發(fā)放支農(nóng)貸款，應做到以下幾個方面的工作(1)確定合理的支農(nóng)貸款利率，減輕農(nóng)民負擔寧夏農(nóng)村信用社應在兼顧農(nóng)村信用社盈利的基礎上應突出的降低農(nóng)民利息負擔。首先，要本著讓利于農(nóng)民的原則，實行明確的有差別的浮動利率政策。在支農(nóng)再貸款利率政策上應明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)再貸款的利率浮動幅度，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。制定具體的有差別的浮動幅度依據(jù)可以是農(nóng)戶貸款的額度大小和貸款具體用途。其次，還要本著讓利于農(nóng)村信用社的原則，采用更加優(yōu)惠的政策，降低現(xiàn)行的支農(nóng)再貸款利率，推行低微利率支農(nóng)再貸款，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個比較大的盈利空間，扶持農(nóng)村信用社逐步消化歷史包袱，扭虧增盈，走出困境。(2)擴大支農(nóng)再貸款的使用對象與范圍農(nóng)村信用社應適當擴大支農(nóng)再貸款使用對象和范圍。及時修訂支農(nóng)再貸款管理辦法的相關條款，引導農(nóng)村信用社從支持經(jīng)濟發(fā)展出發(fā)，只要是有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有利于提高農(nóng)民收入的項目，都應納入支農(nóng)再貸款支持的范圍，并盡可能地滿足他們合理的信貸資金需求。這樣以來，那些在新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人及農(nóng)業(yè)合作組織便可以得到支農(nóng)再貸款的支持，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調整。(3)制定相對靈活的支農(nóng)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應寧夏農(nóng)村信用社應靈活的制定支農(nóng)貸款期限規(guī)定，促使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應。在支農(nóng)再貸款期限規(guī)定上應延長期限上限，使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相協(xié)調。(4)合理使用和管理支農(nóng)的專項資金從信用社的內部管理制度方面說，要制定和完善內部管理制度，如貸款、投資管理責任規(guī)范操作流程和崗位監(jiān)督，實行嚴格的問責制。從在支農(nóng)再貸款的管理和監(jiān)督方面來說，信用社對所發(fā)放的再貸款對象、條件、用途等進行嚴格的審查，要各縣人行、農(nóng)村信用聯(lián)社、建立了資金總臺帳、臺帳、并以農(nóng)戶為單位建立了有詳細內容的明細臺帳，從一開始就把支農(nóng)再貸款引向嚴格管理、規(guī)范操作、安全運營的軌道。3.央行要加大支持和監(jiān)管力度，保證支農(nóng)效果良好(1)央行要合理的確定支農(nóng)再貸款的期限，保證支農(nóng)信貸資金供應到位央行要加大支農(nóng)再貸款支持力度，支農(nóng)再貸款要適應農(nóng)村經(jīng)濟的展實際，適應農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，適當延長貸款期限，以一年以上為宜，并允許跨年度使用。且當農(nóng)村遭受自然災害時，應允許延期歸還，或只還本不付息，從實質上體現(xiàn)中央銀行對農(nóng)村信用社的扶持。(2)支持信用社進一步拓展業(yè)務范圍完善結算渠道、方便信用社靈活調劑資金、增加融資通道、提高抵御風險的能力。(3)要調整金融布局，徹底把農(nóng)村陣地真正還給農(nóng)村信用社要進一步收縮商業(yè)銀行的農(nóng)村基層機構，目前商業(yè)銀行的資金投向已逐步轉向大中城市和大中企業(yè)，對農(nóng)村的支持作用越來越弱，在很大程度上背離了農(nóng)村資金用于農(nóng)業(yè)要求。(4)要加大對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，做好農(nóng)村信用社的風險防范工作要摸清農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質量，經(jīng)營狀況等各個方面的真實情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎。要督促農(nóng)村信用社合法的經(jīng)營防范新的金融風險，幫助農(nóng)村信用社健全內控制度，提高其自身防范風險的能力，對已經(jīng)形成的高風險貸款進行跟蹤監(jiān)控，并逐步化解，并嚴格審查農(nóng)村信用社主要負責人的任職資格，對于不合格的不予批準，徹底的幫助農(nóng)村信用社做好風險防范工作?？傊瑢幭霓r(nóng)村信用社要充分發(fā)揮金融支農(nóng)的主力軍作用，不但要通過自身的深化改革、轉換經(jīng)營機制、增加中間業(yè)務、合理的管理和使用支農(nóng)貸款，政府還要給予一定的政策支持，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供一個良好的外部環(huán)境。同時，央行要加大支持和監(jiān)管的力度，幫助農(nóng)村信用社做好支農(nóng)工作。只有這樣，農(nóng)村信用社才能真正的服務于“三農(nóng)”，更好的發(fā)揮自己的支農(nóng)主力軍作用。參考文獻：1陳錫文:中國政府支農(nóng)資金使用與管理體制