關于與父母同住五口之家的優(yōu)秀理財規(guī)劃方案.doc

關于與父母同住五口之家的優(yōu)秀理財規(guī)劃方案 案例 居住于廣州市的鄭先生在一外企工作今年37歲妻35歲女上小學與男方父母同住鄭先生夫妻月入合計13500元二人所在單位均已購買重大疾病住院保險妻子還有社保夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險年交保險費合計24500元；現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬元出租租金600元/月已購單位房改房現(xiàn)值10萬出租租金600元/月現(xiàn)住5年前購買的商品房價值40萬元30年按揭貸款24萬月供1450元另有股票價值約5萬元銀行存款10萬元每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月每月家用3000元 現(xiàn)有如下計劃： （1）以兩套舊房租金供現(xiàn)住房（20XX年新利率下月供1300元）； （2）以妻月收入維持日常開支； （3）想停供妻之10份投資連帶保險因其公司有大病保險此10份保險之功能效用不大但停供會損失兩年已交保金24200元不作退回； （4）保留鄭先生的10份投資連帶險（保額23萬元）及小孩意外傷險（保額2萬元）年供款12500元； （5）之前投資股票總收益為15現(xiàn)股值5萬現(xiàn)金15萬元現(xiàn)準備不增加股票投資明年股票加現(xiàn)金增至25萬30萬元后鄭先生準備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)； （6）小孩高年級及大學所需教育金可由經營收入或者出售舊房獲得； （7）有意在二年內將供樓年限縮短為20年需交銀行現(xiàn)金5萬元對于上述理財思路仍心存疑慮以上計劃是否合適及可行 分析 從該案例所提供的詳細信息分析其家庭財務安排總體上屬于較合理的狀況經濟基礎處于相對較高的水平三個最主要的項目指標分析如下：一是收入指標夫妻工資收入超過13500元/月房屋出租租金收入1200元/月收入總計約18萬元/年；二是支出費用家庭日常開支3000元/月贍養(yǎng)老人600元/月供樓款1300元/月保險費用24500元/年支出總計約83300元/年收支比例為46屬于一般水平；三是投資渠道股票投資5萬元銀行存款15萬元偏于兩個極端缺乏中間風險和收益度的產品 建議 五口之家的消費和后續(xù)資金需求比較復雜因此要謹慎分配同時要充分利用現(xiàn)有資源 具體建議為： 1、謹慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)現(xiàn)時個人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個因素：是否有明確的行業(yè)目標和客戶市場（此年齡階段已不適于太過盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長幼家庭成員預留5萬10萬元基本儲備之后的可支配資金只有5萬元）；機會成本（離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬元/年收入目前這是家庭最大分量的收入來源）資金方面不是最重要的問題假若對個人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金 2、適當降低保費額度目前的保險支出占家庭年收入水平的16屬于偏高的水平從長遠來講應該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資可采取兩種途徑減輕保險費用負擔：停止妻子購買的投資連結保險或夫妻雙方同時向保險公司申請減額（各減一半）兩種方式所造成的當下?lián)p失是一樣的可酌情選擇 3、盡量實現(xiàn)以租養(yǎng)房以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需而且貸款利率與房租水平一般都是正向關系、同升同降可以長期維持下去；另外以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需 4、適當縮短按揭期限在教育投資方面隨著小孩小學時間的推移真正的高投入時期還在后頭目前正常的資金