保險(xiǎn)學(xué)教案第二章.ppt

保險(xiǎn)學(xué)教案,鄧忠祥2013、03,第二講,保險(xiǎn)的本質(zhì),4,本章教學(xué)目的,在評價(jià)不同保險(xiǎn)性質(zhì)說和不同保險(xiǎn)功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。,CompanyLogo,第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)及概念,第二節(jié)保險(xiǎn)的分類,第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用,內(nèi)容結(jié)構(gòu),CompanyLogo,第一節(jié)保險(xiǎn)的概念及性質(zhì),保險(xiǎn)性質(zhì)說的評價(jià),1,保險(xiǎn)的性質(zhì),2,保險(xiǎn)的定義,3,一、關(guān)于保險(xiǎn)定義的學(xué)說,保險(xiǎn)定義說,(一)損失說,(三)二元說,(二)非損失說,損失賠償說損失分擔(dān)說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說,技術(shù)說需要說相互金融說,1.損失賠償說-以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)是損失賠償?shù)暮贤?，保險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。但賠償損失只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),2.損失分擔(dān)說-以19世紀(jì)末、20世紀(jì)初德國瓦格納為代表。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是將損失分擔(dān)給多數(shù)人賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說-以美國的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)就是把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人?！氨ｋU(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的?！?.欲望滿足說-以德國的瑪納斯為代表。“所謂保險(xiǎn)是以偶然的、應(yīng)該可以估計(jì)到的財(cái)產(chǎn)需要的滿足為目的，并依照相互主義原則的經(jīng)濟(jì)設(shè)施”。,5.技術(shù)特征說-意大利商法學(xué)家維萬特認(rèn)為：“保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)公積金來承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同?！敝鲝?jiān)跊Q定保險(xiǎn)費(fèi)時正確評價(jià)各種風(fēng)險(xiǎn)程度。因而該學(xué)說較重視保險(xiǎn)的技術(shù)特征，但未能說明保險(xiǎn)的目的及其經(jīng)濟(jì)作用。,12,6、二元說“二元說”論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，建立起基金，從而實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行補(bǔ)償或給付的制度。,二、保險(xiǎn)的定義,保險(xiǎn)是什么,具有風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個體,保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)基金,具有風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個體,具有風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個體,對發(fā)生損失的被保險(xiǎn)個體進(jìn)行補(bǔ)償,分擔(dān)金,損失,風(fēng)險(xiǎn)集合(riskpool)-風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)中的一個重要概念集合同一性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位，使每一單位所承受的風(fēng)險(xiǎn)減少的方式,損失不相關(guān)情形下的風(fēng)險(xiǎn)集合,例：甲和乙在未來一年之內(nèi)都有可能遭受事故損失。每人都有20%的可能損失￥2500，80%的可能沒有任何損失。假設(shè)兩人的事故損失是相互獨(dú)立的思考：如果兩人愿意平均分?jǐn)偸鹿食杀荆ㄟ@實(shí)際上就是一種風(fēng)險(xiǎn)集合，風(fēng)險(xiǎn)集中在一塊兒，資源也集中在一塊兒），將會出現(xiàn)什么情況？,分析思路,1.沒有風(fēng)險(xiǎn)集合的情況2.有風(fēng)險(xiǎn)集合的情況3.兩種情況的比較,1.沒有風(fēng)險(xiǎn)集合的情況,每個人的事故損失的概率分布,期望損失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500,標(biāo)準(zhǔn)差=￥1,000,0001/2=￥1,000,2.有風(fēng)險(xiǎn)集合的情況,期望損失=（0.64）（￥0）+（0.32）（￥1,250）+（0.04）（￥2,500）=￥500,標(biāo)準(zhǔn)差=￥500,0001/2=￥707,3.兩種情況的比較,與沒有風(fēng)險(xiǎn)集合的情況作比較，風(fēng)險(xiǎn)集合沒有改變每一個人的期望損失￥500。但它將損失的標(biāo)準(zhǔn)差從￥1000降低到￥707，損失變得相對可預(yù)測了，即風(fēng)險(xiǎn)降低了。風(fēng)險(xiǎn)集合降低了每一個個人的風(fēng)險(xiǎn)（不確定性），這是風(fēng)險(xiǎn)集合的妙處基本結(jié)論：當(dāng)損失是相互獨(dú)立（不相關(guān)）時，通過風(fēng)險(xiǎn)集合可以降低風(fēng)險(xiǎn),廣義的保險(xiǎn)包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)以及由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU(xiǎn),廣義的保險(xiǎn),狹義的保險(xiǎn)定義,狹義的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)。即投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（中華人民共和國保險(xiǎn)法）,保險(xiǎn)的基本要素,保險(xiǎn)的基本要素有：第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。第三，費(fèi)率的合理計(jì)算。第四，保險(xiǎn)基金的建立。第五、保險(xiǎn)合同的訂立。,關(guān)鍵詞,1.雙方當(dāng)事人投保人與保險(xiǎn)人,3.雙方的基本義務(wù)經(jīng)濟(jì)上財(cái)務(wù)安排法律上合同行為,2.形式保險(xiǎn)合同,投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金,經(jīng)濟(jì)角度,1、保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。它與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，之所以能夠運(yùn)行是因?yàn)樯鐣ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給；2、保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再對這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個角度講，保險(xiǎn)組織是金融中介機(jī)構(gòu)；3、從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看，保險(xiǎn)起到了國民收入再分配的作用。,法律角度,保險(xiǎn)是一種合同行為用合同來約定雙方的權(quán)利和義務(wù),CompanyLogo,經(jīng)濟(jì)屬性的體現(xiàn)：,1、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性,三、保險(xiǎn)的性質(zhì),CompanyLogo,保險(xiǎn)的社會屬性也稱保險(xiǎn)的互助性。保險(xiǎn)能夠是眾多人結(jié)合起來，將個體對付風(fēng)險(xiǎn)化為眾人共同應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。以“一人為眾，眾人為一”為風(fēng)險(xiǎn)管理理念，有助于整個社會的經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定運(yùn)行，因此，保險(xiǎn)有“社會穩(wěn)定器”之稱。,2、保險(xiǎn)的社會屬性,四、保險(xiǎn)的特性,保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，是整個國民經(jīng)濟(jì)的組成部分。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),1、經(jīng)濟(jì)性,2、互助性,3、契約性,4、科學(xué)性,、特性,、保險(xiǎn)與類似制度及行為的比較,1、保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的比較,社會保險(xiǎn)：國家通過立法采取強(qiáng)制手段，對依靠勞動收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動、本人及家庭失去收入來源時，由政府提供其基本生活條件、促進(jìn)社會穩(wěn)定的保障制度。,社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)用于處理不可預(yù)知的偶然性損失需繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金保障經(jīng)濟(jì)生活安定,相同之處,區(qū)別,1.實(shí)施方式2.依據(jù),3.經(jīng)辦主體及目的,4.權(quán)利及義務(wù)對等關(guān)系,5.資金來源,6.給付標(biāo)準(zhǔn)7.參保對象,社會保險(xiǎn),強(qiáng)制法律,等價(jià)交換,投保人,由保費(fèi)決定個人意愿和能力,保險(xiǎn),自愿合同,保險(xiǎn)公司；營利性,不對等；工資水平,政府、企業(yè)、勞動者個人,基本生活保障水平社保法規(guī)定的勞動者,政府指定機(jī)構(gòu)；非營利性,相同：補(bǔ)償災(zāi)害事故損失，努力使社會生活正常穩(wěn)定,不同：,1.給付對象,2.給付主體,3.權(quán)利義務(wù)對等不同,救濟(jì),政府、企業(yè)、個人,單方施舍行為,保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人、受益人,保險(xiǎn)公司,權(quán)利義務(wù)對等,所有受災(zāi)者、生活困難者,2、保險(xiǎn)與救濟(jì)比較,相同點(diǎn)：以現(xiàn)在的資金為將來作準(zhǔn)備，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。,1.經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同,2.目的不同,3.支付與反支付對等關(guān)系不同,儲蓄,非風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自助行為,多樣化,本利和，確定,保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移互助合作行為,單一,保費(fèi)支出與保險(xiǎn)給付不對等、不確定,不同：,3、保險(xiǎn)與儲蓄比較,相同：依賴于偶然事件的發(fā)生。,2.目的不同,1.條件不同,3.機(jī)制不同,賭博,圖謀暴利,無須可保利益可獲額外利益,個人行為，損人利己,保險(xiǎn),對付純粹風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定,須有可保利益的要求，不能獲取額外利益,互助共濟(jì)，利人利己,4.后果,制造風(fēng)險(xiǎn)，增加不安定,減少風(fēng)險(xiǎn)憂慮，保持經(jīng)濟(jì)安定,4、保險(xiǎn)與賭博的比較,不同：,第二節(jié)保險(xiǎn)的分類,一、自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：范圍和約束力不同。保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同。責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時間上不同。,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。,三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。,四、盈利性保險(xiǎn)和非盈利性保險(xiǎn)盈利性保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)；非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。1.社會保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度；政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。,2.相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。,五、社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。,六、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)1.原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。2、再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。,3.重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時分別向兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。4.共同保險(xiǎn)是由兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人同時聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。,七、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。,八、團(tuán)體保險(xiǎn)和個人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)。個人保險(xiǎn)是以個人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。此外，由于各國法律差異較大，分類標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。例如，美國的法律將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn)兩大類；日本的法律將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)兩大類，而我國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。,問題：以下幾種情況各屬于何種保險(xiǎn)？,1、某人向A、B兩家保險(xiǎn)公司簽訂了一份保險(xiǎn)合同。2、某人向A保險(xiǎn)公司投保了100萬元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，A公司隨后將其中的20%向B保險(xiǎn)公司投保。3、某企業(yè)有100萬元財(cái)產(chǎn)，該企業(yè)首先在甲保險(xiǎn)公司投保了50萬元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，隨后又在乙保險(xiǎn)公司投保了40萬元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這是否為重復(fù)保險(xiǎn)？如其他不變，該企業(yè)隨后在乙保險(xiǎn)公司投保了90萬元，這是否為重復(fù)保險(xiǎn)？,以下幾種情況是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)，為什么？,（1）某人將其家庭財(cái)產(chǎn)100萬元向A保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司投保盜竊險(xiǎn)。（2）某人以其房產(chǎn)100萬元作為抵押向銀行取得50萬元貸款，隨后該人和銀行各自對該房產(chǎn)投保了100萬元和50萬元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。（3）某人先向A保險(xiǎn)公司以本人為被保險(xiǎn)人投保了50萬元人壽險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司同樣投保了50萬元人壽險(xiǎn)。,第三節(jié)保險(xiǎn)的職能,一、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能有兩個，但有主要有兩種觀點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付保險(xiǎn)的派生職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。,49,二、保險(xiǎn)功能說評介保險(xiǎn)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)的功能說明或表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，是保險(xiǎn)性質(zhì)的客觀要求。（一）單一功能論該說主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的，也是保險(xiǎn)形式產(chǎn)生和形成的原因。不足：該說只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會效應(yīng)。但是，對于保險(xiǎn)如何達(dá)到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說明，也就是說“單一功能論”不能完整地說明保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的全過程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。,50,（二）基本功能論該說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，兩個功能是相輔相成的。分散危險(xiǎn)是處理偶然性危險(xiǎn)事故的技術(shù)手段，只是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能；經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。該說準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以，分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn)。該說在我國保險(xiǎn)理論界得到比較普遍的認(rèn)可。但問題是，保險(xiǎn)除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制所決定的其他派生功能呢？,51,（三）二元功能論該說認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能和給付功能。即：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?；從人身保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。,52,（四）多元功能說該說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個基本功能，還應(yīng)包括給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理等功能，或者其中的若干個?！岸嘣δ苷摗闭咭话愣汲职l(fā)展的觀點(diǎn)，認(rèn)為隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的功能也應(yīng)該有所發(fā)展。,53,三、保險(xiǎn)的基本功能1.分散風(fēng)險(xiǎn)功能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個人身上