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第十章 第一節(jié) 保險監(jiān)管概述 保險監(jiān)管即保險市場的監(jiān)督管理，是指政府通過法律和行政手段對保險市場構(gòu)成要素的監(jiān)督管理，是對保險行業(yè)進行的宏觀調(diào)控。那么，隨著市場的發(fā)展，各國都非常重視對保險市場的監(jiān)督管理。我國保險法的制定、實施和修改都為我國保險市場的完善和規(guī)范化提供了法律保護。 一、保險市場的概念和構(gòu)成 市場可分為狹義市場和廣義市場兩種。前者是指商品交換的場所或者商品行銷的區(qū)域，后者是指所有商品交換關(guān)系的總和。 在商品經(jīng)濟發(fā)展初期，保險商品交易大都在固定的場所進行。那時保險市場是一個具有固定場所、相對穩(wěn) 定的空間概念，所以提到保險市場，更多的是指狹義的保險市場。隨著科學(xué)技術(shù)的進步，以及先進的通迅設(shè)備、電子設(shè)備的應(yīng)用，保險商品的交易，除了在固定場所交易外，大量出現(xiàn)了異地交易，并從固定地點和固定時間的直接交易方式，發(fā)展為利用電話、電訊等通訊設(shè)備隨時進行交易的方式。在這種情況下，提到保險市場，更多的是指廣義的保險市場。 對于一個市場而言，基本的構(gòu)成要素是買方、賣方和中介人。就保險市場而言，其構(gòu)成要素是保險人、投保人、保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。 二、保險監(jiān)管的目標 保險監(jiān)管實質(zhì)上就是對國內(nèi)保險市場各個要素 進行監(jiān)督管理和對保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)、人事、財務(wù)的監(jiān)督管理。 保險市場的監(jiān)督管理重點在于對保險人的監(jiān)督管理。 （一）保險償付能力的監(jiān)管 保證保險人具有足夠的償付能力，是保險市場監(jiān)督管理的最重要的內(nèi)容。各個國家保險法的許多措施都是為了這一監(jiān)管目標而專門制定的，比如對保險企業(yè)的資本、保證金、責任準備金、自留保額等方面的規(guī)定，都是考慮到償付能力的問題而專門制定的。 （二）保護保險人的合法競爭 在保險市場上，保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。為了防止市場上保險人之間的惡性競爭，保險監(jiān)督機構(gòu)，會 制定種種措施。如，采取適當?shù)南拗聘鱾€保險人的保險條款和保險價格的方式，要求保險企業(yè)或者保險同業(yè)公會根據(jù)大多數(shù)保險企業(yè)的經(jīng)營狀況和科學(xué)統(tǒng)計結(jié)果，制定出共同的保險條件和費率標準。目的是為了使保險市場維持一個合理的價格和公平的保險條件，以確保被保險人的利益。 （三）防止保險人的欺詐行為 防止保險人利用保險進行欺詐是保險監(jiān)管的另外一個重要的目標。由于保險商品所提供的服務(wù)有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，所以，普通的消費者在購買保險時很難鑒別，也就是說，被保險人很容易被動機不良的保險人所欺騙。因此，各國的保險監(jiān)管都把防止保險人 利用保險進行欺詐作為監(jiān)管的目標之一。 （四）對保險中介人進行監(jiān)管 保險中介人可以說是保險買賣雙方的橋梁。保險代理人、經(jīng)紀人和公估人主要是憑借其專門知識和專業(yè)技術(shù)，為保險人和投保人提供中介服務(wù)的。對保險中介人進行監(jiān)管可以更好的發(fā)揮中介人的橋梁作用，更好的活躍保險市場。 從各國的保險監(jiān)管實踐情況來看，對中介人的監(jiān)管主要是通過對其資格和能力的監(jiān)管來實現(xiàn)的。 資料來源： www.ZiK 更多資料請登錄網(wǎng)站，請加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 三、保險市場監(jiān)管的方式 對保險市場進行監(jiān)管的方式概括起來主要有三種：公告管理、規(guī)范管理和實體管理。 （一）公告管理 公告管理也稱作公告主義。這是政府對保險市場進行監(jiān)管的最為寬松的一種方式。1944 年以前，英國采用的一直都是這種方式。 公告主義的做法是，政府對保險業(yè)經(jīng)營不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定保險業(yè)必須按照政府規(guī)定的格式和內(nèi)容，定期將營業(yè)結(jié)果呈報主管機關(guān)并給予公告。這種方式主要是靠企業(yè)自我管理。 這種方式顯然不適合現(xiàn)代保險市場的臨管要求，現(xiàn)在英國已經(jīng)放棄了這 種做法。 （二）規(guī)范管理 規(guī)范管理也稱作準則主義。這種監(jiān)管方法注重保險經(jīng)營形式上的合法。對于形式上不合法者，有關(guān)機關(guān)給予處罰。只要形式上合法，主管機關(guān)便不加以干預(yù)。這種管理方法的做法是，由議會或政府制定出一系列有關(guān)保險的法律、法規(guī)，要求保險業(yè)共同遵守。如最低資本金的要求、資產(chǎn)負債表的審核、資金的運用、違反法律的處罰等，均作出明確的規(guī)定。但是，由于保險技術(shù)性較強，涉及的操作較復(fù)雜，有關(guān)法律、法規(guī)難以面面俱到，往往會出現(xiàn)形式上合法而實質(zhì)上不合法的行為，不能很好地實現(xiàn)政府對保險業(yè)的監(jiān)管，因而這種管理方式也漸漸被淘 汰。 （三）實體管理 資料來源： www.ZiK 更多資料請登錄網(wǎng)站，請加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 實體管理也稱作批準主義。實體管理是指國家訂有完善的保險監(jiān)管規(guī)則，政府保險監(jiān)管機關(guān)根據(jù)法律規(guī)定賦予的權(quán)利，對保險市場，尤其是對保險企業(yè)進行全面、有效的監(jiān)督管理。這樣，可以規(guī)范保險人的經(jīng)營，進而提高保險人的社會信譽，保護被保險人的利益。這種管理方式為多數(shù)國家所采用。 第二節(jié) 保險 人的監(jiān)管 由于保險具有很強的社會公益性和經(jīng)營技術(shù)的特殊性，所以保險市場的監(jiān)管主要是從保險市場的賣方來進行，也就是說，保險市場的監(jiān)督管理重點在于對保險人的監(jiān)督管理。 一、監(jiān)管手段 （一）立法手段 保險監(jiān)管的立法手段包括兩種，一種為有關(guān)保險業(yè)的立法，稱為保險業(yè)法；一種為有關(guān)保險合同的立法，稱為保險合同法。大多數(shù)國家都是由這兩種立法保證保險組織及其合同的規(guī)范。 （二）司法手段 司法的過程實際上就是法律執(zhí)行的過程。當保險法的含義或保險合同當事人對法律條文發(fā)爭執(zhí)時，法庭就會依法對條文作出解釋，并按照法律的規(guī)定做出判決 或裁決。 （三）行政手段 國家一般成立專門的保險管理機構(gòu)，有的是在政府的職能部門內(nèi)設(shè)置，如英國的工貿(mào)部、日本的大藏省；還有的在政府中設(shè)立了專門的保險管理機構(gòu)，如保險管理委員會等等。 各國保險法賦予保險監(jiān)管機關(guān)的職能權(quán)利一般都包括下列內(nèi)容： 1.批準保險機構(gòu)營業(yè)，包括審定保險機構(gòu)的申請報告，如經(jīng)營范圍、保險險種及條款費率等。 2.隨時指定保險機構(gòu)提交監(jiān)督管理機關(guān)所需的報告，或派員現(xiàn)場檢查。 3.命令保險機構(gòu)變更業(yè)務(wù)執(zhí)行方法、變現(xiàn)財產(chǎn)等。 4.勸告、命令保險機構(gòu)的整頓、清算以及委托管理等。 5.保險市場的各方利 益受到損害，由保險監(jiān)督管理機關(guān)予以審理，對于違反保險法有關(guān)規(guī)定者，保險監(jiān)督管理機關(guān)有權(quán)對其采取相應(yīng)處罰措施。 二、監(jiān)管內(nèi)容 資料來源： www.ZiK 更多資料請登錄網(wǎng)站，請加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 （一）對保險業(yè)組織方面的管理 1.實施設(shè)立許可證 一般來說，經(jīng)營保險業(yè)的申請人，必須符合一定的條件，才能獲得主管機關(guān)授予的營業(yè)執(zhí)照。如： （ 1）法律上必須提供法人登記及保險業(yè) 章程等文件。 （ 2）財務(wù)上須提供其初始資本、流動資本、保證金等的證明文件及資產(chǎn)負債表等其他財務(wù)報表。 （ 3）技術(shù)方面要求申請者提供保費計算基礎(chǔ)及費率表等。 （ 4）經(jīng)濟方面，主管機構(gòu)從宏觀出發(fā)，對某一保險業(yè)的設(shè)立與否常以其對地方或整個國民經(jīng)濟的影響好壞為取舍的標準。 （ 5）人事方面，提供主要負責人的資信和簡歷，以及必備的商級業(yè)務(wù)人員的基本狀況。 值得注意的是，各國對于保險機構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的資格和技術(shù)能力都十分的重視，一般都采用一定的標準或資格考試制度對其專業(yè)人員加以認證。 2.限制組織形態(tài)。保險人的組織形態(tài)有 很多種，一般常見的有：國有保險公司、股份有限保險公司、相互保險組織、英國的勞合社會保險人等。大多數(shù)西方國家在保險業(yè)組織方面只允許股份有限公司和相互保險組織兩種形式。 我國保險法規(guī)定，保險人只能采用兩種形式：股份有限公司和國有獨資公司。 3.解散清算的監(jiān)管 保險企業(yè)作為市場主體的一種，和其他企業(yè)一種面臨各種經(jīng)營風險，并可能導(dǎo)致企業(yè)的解散。 資料來源： www.ZiK 更多資料請登錄網(wǎng)站，請加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 綜合各國對保險企業(yè)解散的有關(guān)規(guī)定，主要包括以下內(nèi)容： （ 1）解散事由。 （ 2）股東或社員大會的解散協(xié)議。 （ 3）與其他保險公司合并。 （ 4）破產(chǎn)。 （ 5）保險合同全部轉(zhuǎn)讓。 （ 6）吊銷許可證。 （ 7）解散的命令或裁決。 大部分國家都規(guī)定經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤消或者依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司。 保險公司依法破產(chǎn)，破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后 ，按照下列順序清償： （ 1）所欠職工工資和勞動保險費用。 （ 2）賠償或給付保險金。 （ 3）所欠稅款。 （ 4）清償公司除（ 2）項以外的其他債務(wù)。 破產(chǎn)財產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。 （二）對保險業(yè)財務(wù)方面的管理 1.規(guī)定保險企業(yè)開業(yè)資金的最低限額 開業(yè)資金對于一個保險企業(yè)來說有著非常重要的意義，保險企業(yè)既要以開業(yè)資金支付開業(yè)費用，同時，由于開業(yè)初期保險企業(yè)的業(yè)務(wù)量不夠大，保險基金的規(guī)模不足，所以又要以開業(yè)資金來支付開業(yè)初期的賠款。這樣，對保險企業(yè)的開業(yè)資金的監(jiān)管就顯得很重要。 2.保證金的規(guī)定 各國保險法都規(guī)定保險業(yè)在設(shè)立時按照資本的一定比例計算保證金的數(shù)額，并繳存于金融監(jiān)管機構(gòu)，當保險企業(yè)的償付出現(xiàn)危機時，以保證金為償付的資金來源。 3.提存各種準備金的規(guī)定 資料來源： www.ZiK 更多資料請登錄網(wǎng)站，請加 QQ： 67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 政府規(guī)定各種準備金的估價標準是健全保險財務(wù)的必要步驟。各國保險法均規(guī)定，保險企業(yè)應(yīng)于營業(yè)年度屆滿時，按保險種類 ，計算應(yīng)提存的各種法定準備金。 4.保險資金運用的監(jiān)管 一般而言，保險企業(yè)的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全原則，并保證資產(chǎn)的保值和增值。 （三）對業(yè)務(wù)方面的管理 1.對業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管 （ 1）禁止兼業(yè) 禁止兼業(yè)也稱為保障專業(yè)，即規(guī)定保險屬于保險業(yè)專營的業(yè)務(wù)，非保險業(yè)者不可以經(jīng)營保險或者與之類似的業(yè)務(wù)。 （ 2）禁止兼營 禁止兼營也稱為保障專營，即禁止保險企業(yè)兼營財產(chǎn)保險與人身保險。 （ 3）保險業(yè)者不得經(jīng)營法定外業(yè)務(wù) 這方面的規(guī)定主要是指保險業(yè)者不得經(jīng)營非保險業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)務(wù)、地產(chǎn)公司業(yè)務(wù)、生產(chǎn)性業(yè)務(wù)、非保險的商業(yè)性 業(yè)務(wù)。保險業(yè)者也不得從事未經(jīng)核準的其他保險業(yè)務(wù)，如社會保險業(yè)務(wù)。 2.費率和保險條款的監(jiān)管 保險費率的確定和保險單條款的核定，是體現(xiàn)和運用保險專業(yè)知識、技術(shù)的重要環(huán)節(jié)。對于保險事業(yè)的健全發(fā)展以及保護被保險人的利益有很大的影響，因而費率和保險條款的監(jiān)管常常受到各國保險監(jiān)管的重視。 3.承保額的限制 國家對保險業(yè)承保的最高金額的限制主要是不得超額承保和不得使自留額超過法定要求。 資料來源： www.ZiK 更多資料請 登錄網(wǎng)站，請加 QQ： 67460666，TEL： 137 8381 6366，索取 關(guān)于超額承保的問題，各國一般均規(guī)定簽訂保險合同，以要保人對保險標的具有保險利益為前提，投保的保險金額應(yīng)遵循保險利益原則，不得超過標的的實際價值，也不得超過要保人的保險利益。 4.禁止不當競爭 所謂禁止不當競爭主要是禁止不實說明和禁止誘使換保。前者是指禁止保險業(yè)者或者其代理人對其保單、保障范圍及保險人與被保險人之間的關(guān)系向被保險人做不實說明；后者是指禁止代理人用不實說明誘使被保險人放棄原已向其他保險公司購買的保單，設(shè)法解除或促使原 保單失效，而轉(zhuǎn)向其投保。 5.檢查經(jīng)營情況 各國政府通常都規(guī)定，保險業(yè)者在營業(yè)年度終了時，需將營業(yè)狀況與財務(wù)狀況書面報告主管機關(guān)，主要包括資產(chǎn)負債表、損益表等相關(guān)的報表。 第三節(jié) 保險市場其他構(gòu)成要素的監(jiān)管 保險監(jiān)管的最主要問題就是對保險人的監(jiān)管，但保險市場的主體除保險人外，還有被保險人以及保險中介人，他們也是保險監(jiān)管不能缺少的組成部分。特別是保險中介人。 一、保險中介人的監(jiān)管 保險中介人在保險行業(yè)中的地位可以說是十分重要的，所以各個國家的保險監(jiān)管都把對保險中介人的監(jiān)管通過法律加以明確，這些法律主要是對中介 人的資格以及執(zhí)業(yè)情況進行調(diào)整和限制。 資料來源： www.ZiK 更多資料請登錄網(wǎng)站，請加 QQ： 67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 （一）對保險中介人資格的監(jiān)管 從各個國家的保險監(jiān)管實踐來看，保險中介人都要滿足法定的資格才能被獲準經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)。一般來說，要取得法定的資格就必須繳納一定數(shù)量的保證金，經(jīng)過主管部門核準并辦理登記手續(xù)才能從事保險中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營。 在保險中介人的監(jiān)管中，對保險經(jīng) 紀人的監(jiān)管是較為嚴格的。 （二）對保險中介人執(zhí)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管 各國對保險中介人執(zhí)業(yè)情況的監(jiān)管主要包括以下幾個方面： 1.保險中介人不得為非保險業(yè)者或為非法保險經(jīng)營者介紹業(yè)務(wù)。 2.設(shè)有固定處所，以便投保人聯(lián)系投保和政府監(jiān)督。 3.公司或合伙組織經(jīng)營保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人業(yè)務(wù)，所有業(yè)務(wù)要經(jīng)過合格人員簽署才能生效。 4.應(yīng)設(shè)立專門財簿記載其業(yè)務(wù)收支情況，以備審核。 5.在收取傭金的方面必須符合國家的有關(guān)標準，一般是由行業(yè)公會訂立，并報主管機關(guān)核準。 二、對外國保險公司的監(jiān)管 發(fā)展中國家的保險行業(yè)通常發(fā) 展程度較低，競爭力不足，而且保險市場不夠完善，所以為了維護本國經(jīng)濟，促進民族保險業(yè)的發(fā)展，對外國保險公司的進入多持否定的態(tài)度，即使準許進入，也有許多限制。對于發(fā)展中國家而言，在保