（馬克思主義基本原理專(zhuān)業(yè)論文）論預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的法律規(guī)制.pdf

武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第1 頁(yè) 摘要 預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)是指消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間達(dá)成的在消費(fèi)者消費(fèi)之前通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商家 提供的“會(huì)員卡 而預(yù)先支付一定費(fèi)用的新興消費(fèi)模式。對(duì)于消費(fèi)者和商家來(lái)說(shuō)，通過(guò)會(huì) 員卡消費(fèi)理應(yīng)達(dá)到雙贏的局面。但實(shí)際情況卻是，很多持有會(huì)員卡的消費(fèi)者遭遇的侵權(quán)案 例甚至比普通消費(fèi)者還多。因此，本文對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的法律規(guī)制制度進(jìn)行系統(tǒng) 性的研究具有一定的理論意義和實(shí)際意義：第一，詳細(xì)介紹了預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡，厘清了與其 相關(guān)的各種稱(chēng)呼和概念，為其正本清源并闡述了我國(guó)的預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)模式的發(fā)展現(xiàn) 狀，從理論上進(jìn)行了一次梳理；第二，對(duì)美國(guó)日本等國(guó)的相關(guān)情況予以詳盡的闡釋?zhuān)瑥亩?為我國(guó)針對(duì)這一領(lǐng)域的法律規(guī)制起到一定的啟發(fā)作用；第三，介紹了我國(guó)某些地方性法律 規(guī)制措施的探索，結(jié)合美日等國(guó)的情況，對(duì)我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡引發(fā)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律 問(wèn)題，從理論上行全面、系統(tǒng)、深入的研究，吸收和借鑒國(guó)外在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)制度設(shè)計(jì)上的 成功經(jīng)驗(yàn)，為完善我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系提供了一定的參考。 文章試圖立足于我國(guó)法律對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)外立法和司法最新進(jìn) 展，對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制從理論上作更全面、更系統(tǒng)、更深入的研究，吸收和借鑒國(guó)外 在預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡規(guī)制制度設(shè)計(jì)上的經(jīng)驗(yàn)，為健全、完善中國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法律體系提供理論 基礎(chǔ)。 本文第一部分厘清了預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的基本概念、特征等問(wèn)題并對(duì)我國(guó)目前預(yù)付費(fèi)會(huì)員 卡的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹；第二部分分析了我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)存在的主要問(wèn)題， 包括合同欺詐、退卡和轉(zhuǎn)讓難、條款不明確、霸王條款、會(huì)員的個(gè)人信息安全得不到保障、 商家規(guī)定最低消費(fèi)等問(wèn)題；第三部分主要從國(guó)家層面的現(xiàn)有法律規(guī)制和各個(gè)地方的規(guī)制措 施兩方面闡述了我國(guó)對(duì)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第四部分分別以分屬不同法系的美 國(guó)、日本為例分析了世界主要國(guó)家對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第五部分針對(duì)我國(guó)對(duì)預(yù)付 費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀提出了思考，并給出了相應(yīng)的完善我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡規(guī)制制度的建 議。 最后，在文章的結(jié)語(yǔ)部分，得出完善我國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡規(guī)制制度的結(jié)論：除了加強(qiáng) 法律規(guī)制以外，還應(yīng)該借助于第三方的力量對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)范、適當(dāng)引導(dǎo)。此外，對(duì)處于 弱勢(shì)的消費(fèi)者群體來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)法律觀念和自我維權(quán)能力，才是有效防 止自身合法權(quán)益遭受損害的根本。 關(guān)鍵詞：預(yù)付費(fèi)；會(huì)員卡；法律規(guī)制 第1 i 頁(yè)武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 a b s t r a c t t h i s p a p e ra n a l y z e dt h a tp r e - p a y m e n t c o n s u m p t i o n i so n ek i n do fs e r v i c e - b a s e d p r e p a y m e n tc o n t r a c t u a lr e l a t i o n s h i pb e t w e e nc o n s u m e r sa n db u s i n e s so p e r a t o r s ，w h i c hi s e s t a b l i s h e do n c et h ep r e p a y m e n tc o n s u m p t i o na g r e e m e n tb e t w e e nb u y e r sa n ds e l l e r si sr e a c h e d f o rc o n s u m e r 8a n db u s i n e s s e s ，t h r o u g ht h ec o n s u m p t i o no fm e m b e r s h i pc a r ds h o u l dr e a c ha w i n - w i ns i t u a t i o n b u tt h er e a l i t yi st h a tm a n yc o n s u m e r sh o l dm e m b e r s h i pc a r d si n f r i n g e m e n t c a s e se n c o u n t e r e de v e nm o r et h a nt h ea v e r a g ec o n s u m e r p r e p a i dc a r df o rc o n s u m e rp r o b l e m s t h a te x i s ti na d d i t i o nt oo t h e rl e g a lr e g u l a t i o n s ，b u ta l s ot h ep o w e rb ym e a n so fat h i r dp a r t yi t s r e a s o n a b l e r e g u l a t i o n sa n da p p r o p r i a t eg u i d a n c e o n t h eo n e h a n d ，b yt h e b u s i n e s s a d m i n i s t r a t i o nd e p a r t m e n to ft h eg o v e r n m e n to rc o n s u m e ra s s o c i a t i o n st h r o u g ha d v o c a c y , e d u c a t i o n ，i m p r o v es e l f - p r o t e c t i o na w a r e n e s so fc o n s u m e r sa n di m p r o v et h ea b i l i t yt oi d e n t i f y a n dp r e v e n tb e c a u s eo ft h eb l i n d ，i m p u l s i v ec o n s u m p t i o n ；t h eo t h e rh a n d ，t h em e d i as h o u l dp l a y i t ss u p e r v i s o r yr o l e ，f o rf r a u d u l e n t l yd e c e i v ec o n s u m e r sb yc r e d i tc a r di s s u e r sa n dt h e i rm o d u s o p e r a n d it ob ef u l l ye x p o s e d ，t h ea v e r a g ec o n s u m e ri ti se a s yt os e et h r o u g h ，s on op l a c et oh i d e i na d d i t i o n ，v u l n e r a b l eg r o u p so fc o n s u m e r s ，s t r e n g t h e n i n gt h es e l f - p r o t e c t i o na w a r e n e s s a n de l l h a n c et h ea b i l i t yo ft h el e g a lr i g h t sa n ds e l f - c o n c e p t ，i se f f e c t i v ei np r e v e n t i n gd a m a g et o t h e i rf u n d a m e n t a ll e g a lr i g h t s c o m m i t m e n ti nt h ef a c eo ft h ec o n s u m e rt od ob u s i n e s sc a ne n j o y a l lt h ec a r d ss o c a l l e dp r e f e r e n t i a lt e r m s ，t oh a v eap a i ro fe y e s ，i nt h ep r o c e s st os e r i o u s l y c o n s i d e rm e m b e r s h i pc a r db e f o r e ，d on o tb ei nf r o n to ft h e i re y e sc l o s e dl i t t l el i m o n i ft h e s e r v i c ei ss u i t e dt ot h e i rn e e d s ，c o n s u m e r ss h o u l df i r s tc a r e f u l l yr e a dt h et e r m so ft h ec o n t r a c t f o r m , a n dc a no f f e rt oe n t e ri n t op r e p a y m e n tc o n t r a c t sw i t hm e r c h a n t s ，a n db u s i n e s s e sc l a r i f y t h e i rr i g h t sa n do b l i g a t i o n s ；b e c o m eam e m b e rs h o u l db ea v o i d e dt or e d u c et h er i s ko fs p e n d i n g t o om u c ht i m e ；a f t e rt h es a f e k e e p i n go ft h ei n f o r m a t i o ni nt h ec o n s u m e r , s u c ha sa g r e e m e n t s ， i n v o i c e s ，e t c ，t ot i m e l yc o m p l a i n ta f t e rt h ed i s p u t eh a sa r i s e n ，t os a f e g u a r dt h e i rl e g i t i m a t er i g h t s a n di n t e r e s t s i ns h o r t ，s h o u l db em u l t i p r o n g e d a p p r o a c ht o t h ef o r m a t i o no fl o n g - t e r m m e m b e r s h i pc a r ds y s t e m sa n dm e a s u r e sr e g u l a t i o n t h i sp a p e rb a s e do no u rl a w so np r e p a i dm e m b e r s h i pc a r do ft h er e g u l a t o r ys t a t u sq u o ， w i t hf o r e i g nl e g i s l a t i v ea n dj u d i c i a ll a t e s td e v e l o p m e n t so nt h ep r e - p a i dm e m b e r s h i pc a r d r e g u l a t i o nt h e o r yi nm o r ec o m p r e h e n s i v e ，m o r es y s t e m a t i ca n di n d e p t hs t u d y , a b s o r ba n dl e a r n f r o mf o r e i g nc o u n t r i e sr e g u l a t i o no fp r e p a i dc a r ds y s t e md e s i g ne x p e r i e n c e ，t oi m p r o v ea n d p e r f e c tt h el e g a ls y s t e mo f c o n s u m e r p r o t e c t i o ni nc h i n aa n dp r o v i d ea t h e o r e t i c a lb a s i s k e yw o r d s ：p r e p a i d ；m e m b e r s h i pc a r d ；l e g a lr e g u l a t i o n s 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第1 頁(yè) 緒論 1 研究背景與選題意義 近年來(lái)，預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)在我國(guó)從剛開(kāi)始興起時(shí)的局限于高端消費(fèi)領(lǐng)域，到如今已 經(jīng)滲透到大到高檔健身俱樂(lè)部、豪華酒店、高爾夫球場(chǎng)，小到美容美發(fā)店、餐飲店、洗車(chē) 行甚至擦鞋店的各行各業(yè)，幾乎任何行業(yè)均有各種各樣的預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡。這種消費(fèi)者與經(jīng) 營(yíng)者之間達(dá)成的在消費(fèi)者消費(fèi)之前通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商家提供的“會(huì)員卡”而預(yù)先支付一定費(fèi)用的 新興消費(fèi)模式，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)講，通過(guò)發(fā)卡融通了資金、鎖定了客源，對(duì)于消費(fèi)者則有效 降低了消費(fèi)成本，給雙方都帶來(lái)了實(shí)惠。 然而由于缺乏有效的監(jiān)管等一系列原因，當(dāng)前我國(guó)關(guān)于會(huì)員卡消費(fèi)的投訴居高不下， 特別是群體性投訴時(shí)有發(fā)生，已嚴(yán)重影響了正常的市場(chǎng)交易秩序。較常見(jiàn)的例如一些不良 商家利用大規(guī)模發(fā)行會(huì)員卡欺詐消費(fèi)者，甚至卷款潛逃。消費(fèi)者在遇到這類(lèi)問(wèn)題時(shí)，即使 投訴有門(mén)，往往也救濟(jì)無(wú)方，只能對(duì)著人去樓空的商戶扼腕嘆息，自認(rèn)倒霉。 目前，國(guó)內(nèi)一些工作在基層工商一線的國(guó)家工作人員以及部分學(xué)者對(duì)此展開(kāi)過(guò)一定的 研究，但其著力點(diǎn)多在于某一法律條款的制定或修正，或者某一類(lèi)糾紛下消費(fèi)者權(quán)利的救 濟(jì)，沒(méi)有對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的事前預(yù)防的整體制度設(shè)計(jì)和事后的糾紛救濟(jì)與處理作 系統(tǒng)的研究與探索。對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)防范制度與維權(quán)機(jī)制的研究甚少，部分從事 消費(fèi)者維權(quán)工作的人員基于工作實(shí)際提出的種種分析、思考、建議，大多只是對(duì)預(yù)付費(fèi)消 費(fèi)糾紛現(xiàn)象的舉例及其特點(diǎn)的分析，或者是簡(jiǎn)單的治理、整頓建議，并沒(méi)有立足于更高層 面對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的法律規(guī)制制度進(jìn)行全面充分的研究。 本文一共分為五個(gè)部分。第一部分厘清了預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的基本概念、特征等問(wèn)題并對(duì) 我國(guó)目前預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹；第二部分分析了我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消 費(fèi)存在的主要問(wèn)題，包括合同欺詐、退卡和轉(zhuǎn)讓、條款不明確、霸王條款、會(huì)員的個(gè)人信 息安全、最低消費(fèi)等問(wèn)題；第三部分主要從國(guó)家層面的現(xiàn)有法律規(guī)制和各個(gè)地方的規(guī)制措 施兩方面闡述了我國(guó)對(duì)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第四部分分別以分屬不同法系的美 國(guó)、日本為例分析了世界主要國(guó)家對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第五部分針對(duì)我國(guó)對(duì)預(yù)付 費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀提出了思考，并給出了相應(yīng)的完善我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡規(guī)制制度的建 議。 因此，本文對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的法律規(guī)制制度進(jìn)行系統(tǒng)性的研究具有一定的理 論意義和實(shí)際意義：第一，詳細(xì)介紹了預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡，厘清了與其相關(guān)的各種稱(chēng)呼和概念， 為其正本清源并闡述了我國(guó)的預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)模式的發(fā)展現(xiàn)狀，從理論上、實(shí)際上進(jìn)行 了一次梳理；第二，對(duì)美國(guó)日本等國(guó)的相關(guān)情況予以詳盡的闡釋?zhuān)瑥亩鵀槲覈?guó)針對(duì)這一領(lǐng) 域的法律規(guī)制起到一定的啟發(fā)作用：第三，介紹了我國(guó)的某些地方性的法律規(guī)制措施的探 索，結(jié)合美日等國(guó)的情況，對(duì)我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡引發(fā)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問(wèn)題，從理論 第2 頁(yè)武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 上行全面、系統(tǒng)、深入的研究，吸收和借鑒國(guó)外在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)制度設(shè)計(jì)上的成功經(jīng)驗(yàn)，為 完善我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系提供了一定的參考。 2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2 1 國(guó)( 境) 外預(yù)付式消費(fèi)卡法律規(guī)制研究現(xiàn)狀 世界各國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的稱(chēng)呼不盡相同，其定義也有所區(qū)別。在美國(guó)，預(yù)付卡并沒(méi) 有一個(gè)權(quán)威的定義，通說(shuō)認(rèn)為廣泛地包括了各種無(wú)獨(dú)立對(duì)應(yīng)帳戶的儲(chǔ)值卡( s t o r e dv a l u e c a r d s s v c s ) ，即使有銀行賬戶，一般也是一個(gè)公共賬戶( p o o l e da c c o u n t ) 。這些儲(chǔ)值卡主 要包括禮品卡( g i f tc a r d s ) 、薪水卡( p a y r o l lc a r d s ) 、青少年卡( t e e nc a r d s ) 、彈性消費(fèi)賬戶 卡( f l e x i b l es p e n d i n ga c c o u n tc a r d s ，f s ac a r d s ) 、雇員激勵(lì)卡( e m p l o y e ei n c e n t i v ec a r d s ) 、政 府儲(chǔ)值卡( g o v e r n m e n ts t o r e dv a l u ec a r d s ) 、災(zāi)難救助卡( d i s a s t e rr e l i e fc a r d s ) 等。較常用 的為“s t o r e d v a l u ec a r d s ”，即“儲(chǔ)值卡，也可譯為“價(jià)值貯存卡，一般是指以取代現(xiàn)金 為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡；德國(guó)將其定義為“存貯預(yù)先付款的購(gòu)買(mǎi)能力， 可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具”。日本將其稱(chēng)為“前手厶式趕票 ，意為“預(yù)付式證 票 ，根據(jù)日本的相關(guān)法律規(guī)定，該預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方 法記錄金額或物品數(shù)量的證票。 在美日等發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制制度已經(jīng)比較成熟，幾乎不存在理論上 的爭(zhēng)議。 在對(duì)于預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的法律規(guī)制方面，美國(guó)主要通過(guò)4 部法律：聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法( 1 1 1 e f e d e r a ld e p o s i ti n s u r a n c ea c t ，f d l a ) 、e 規(guī)則( r e g u l a t i o ne ) 、無(wú)主財(cái)產(chǎn)法( a b a n d o n e d p r o p e r t yl a w s ) 、資金劃撥法( m o n e yt r a n s m i t t e rl a w s ) 。 而在日本，主要由4 項(xiàng)制度進(jìn)行規(guī)制，即申報(bào)制度與登記制度、地位繼承制度、監(jiān)督 制度和發(fā)行協(xié)會(huì)、保證金制度。 2 2 國(guó)內(nèi)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡法律規(guī)制研究現(xiàn)狀 在我國(guó)，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種新型的消費(fèi)模式，相關(guān)的現(xiàn)行法律對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡尚無(wú)明 確的定義，一般俗稱(chēng)“會(huì)員卡。正因?yàn)樗孽r明的時(shí)代性，我國(guó)至今沒(méi)有相關(guān)配套的法 律法規(guī)，主要靠政策指導(dǎo)市場(chǎng)監(jiān)管工作，由于國(guó)家金融管理政策的調(diào)整，以及對(duì)預(yù)付費(fèi)購(gòu) 物卡存在認(rèn)識(shí)上的分歧，相關(guān)主管部門(mén)的監(jiān)管力度也時(shí)緊時(shí)松。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)這一領(lǐng)域的研 究尚處于起步階段，尚無(wú)學(xué)者對(duì)其進(jìn)行過(guò)系統(tǒng)性的深入研究，其著力點(diǎn)多在于某一法律條 款的制定或修正，或者某一類(lèi)糾紛下消費(fèi)者權(quán)利的救濟(jì)，沒(méi)有對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的 事前預(yù)防的整體制度設(shè)計(jì)和事后的糾紛救濟(jì)與處理作系統(tǒng)的研究與探索。對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾 紛的風(fēng)險(xiǎn)防范制度與維權(quán)機(jī)制研究甚少，部分從事消費(fèi)者維權(quán)工作的人員基于工作實(shí)際提 出的種種分析、思考、建議大多只是對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾紛現(xiàn)象的舉例及其特點(diǎn)的分析，或者 是簡(jiǎn)單的治理、整頓建議，并沒(méi)有立足于更高層面對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)糾紛的法律規(guī)制制 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第3 頁(yè) 度進(jìn)行全面充分的探究。 羅彪在其所撰預(yù)付費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之探析一文中認(rèn)為，“預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中消費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)的構(gòu)建，關(guān)鍵在于建立信用制度：一為信用制度應(yīng)是全國(guó)統(tǒng)一的，所有的公司 都是平等一致的，所有的經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者都是無(wú)任何歧視和差別的；二為信用制度應(yīng)是分 層次管理的，我國(guó)輻員廣、人口多，實(shí)行分層次的信用管理制度是最為有效的；三為信用 制度應(yīng)是公開(kāi)透明的，對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的經(jīng)營(yíng)者要建立專(zhuān)用的信用檔案并定期予以披露， 將損害消費(fèi)者權(quán)益的企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者納入黑名單并公之于眾；四為信用信息應(yīng)是可交 換可共享的，此規(guī)定在于限制不法經(jīng)營(yíng)者流竄作案”。 董瀟在淺議預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范一文中指出，在如何防范預(yù)付費(fèi)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)上， 除了設(shè)立發(fā)卡準(zhǔn)入門(mén)檻外，很重要的一點(diǎn)就是建立政府救濟(jì)金制度?；?2 0 0 1 年1 月，國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代 幣券卡的緊急通知，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動(dòng)，曾一度將預(yù)付購(gòu)物卡作為 代幣票券加以禁止，盡管如此，也沒(méi)有從根本上消滅預(yù)付費(fèi)購(gòu)物卡現(xiàn)象，反而發(fā)展的越來(lái) 越快。 為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，自2 0 0 8 年起特別是2 0 1 0 年以來(lái)的一年多時(shí)間里，包括江 蘇、河北、廈門(mén)、上海等在內(nèi)的部分省市相繼嘗試性地針對(duì)部分實(shí)行預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡式消費(fèi) 的行業(yè)出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)章制度或者行業(yè)自律公約，開(kāi)始逐步探索對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡進(jìn)行制度 化、常態(tài)化的規(guī)制，以期引導(dǎo)其向健康、和諧的方向發(fā)展。 綜合來(lái)看，預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的研究尚屬初探階段，還有許多的空白。不 過(guò)已經(jīng)有越來(lái)越多的學(xué)者開(kāi)始注意到這一點(diǎn)，相信這種情況將會(huì)得到改善。 3 論文結(jié)構(gòu)、擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題以及創(chuàng)新之處 3 1 論文結(jié)構(gòu) 本文一共分為五個(gè)部分。第一部分厘清了預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的基本概念、特征等問(wèn)題并對(duì) 我國(guó)目前預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹；第二部分分析了我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消 費(fèi)存在的主要問(wèn)題，包括合同欺詐、退卡和轉(zhuǎn)讓、條款不明確、霸王條款、會(huì)員的個(gè)人信 息安全、最低消費(fèi)等問(wèn)題；第三部分主要從國(guó)家層面的現(xiàn)有法律規(guī)制和各個(gè)地方的規(guī)制措 施兩方面闡述了我國(guó)對(duì)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第四部分分別以分屬不同法系的美 國(guó)、日本為例分析了世界主要國(guó)家對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第五部分針對(duì)我國(guó)對(duì)預(yù)付 費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀提出了思考，并給出了相應(yīng)的完善我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡規(guī)制制度的建 議。 羅彪預(yù)付費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之探析【i 】知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2 0 1 0 年第7 期 董瀟淺議預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范【j 】寧波經(jīng)濟(jì)( 三江論壇) ，2 0 1 0 年第7 期 第4 頁(yè)武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 3 2 擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題 第一，厘清預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的概念、特征等基本問(wèn)題，闡述我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)模式 的現(xiàn)狀，總結(jié)我國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的規(guī)制現(xiàn)狀。 第二，借鑒美日等國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)的具體實(shí)際，尋求適合我國(guó)的針對(duì)預(yù)付費(fèi) 會(huì)員卡的規(guī)制途徑，給出具體建議。 3 3 本論文的創(chuàng)新之處 本文對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡進(jìn)行了系統(tǒng)性的分析，借鑒日、美等國(guó)對(duì)該領(lǐng)域的法律規(guī)制措施， 結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，就我國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的法律規(guī)制途徑做了積極的、有益的探索，提 出了一些具有建設(shè)性的意見(jiàn)。 關(guān)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的法律定位和發(fā)行主體的問(wèn)題，在我國(guó)相關(guān)金融法律法規(guī)尚不健全 及誠(chéng)信體系不完善的情況下，可以采取代理發(fā)行的模式：即銀行作為主體享有相應(yīng)的發(fā)行 權(quán)，同時(shí)銀行又可成為商家的發(fā)卡委托人代理發(fā)行。 關(guān)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的兌現(xiàn)保證問(wèn)題，可以采取取長(zhǎng)補(bǔ)短、兼收并蓄的措施，將保證金、 保險(xiǎn)制度、銀行連帶責(zé)任這三者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。鑒于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未成熟，可以 借鑒日本的供托制度，規(guī)定商家應(yīng)該在委托發(fā)行的同時(shí)在銀行預(yù)存一筆保證金，具體預(yù)存 比例可以在發(fā)行預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的合同中按商家實(shí)力酌情而定。一旦商家無(wú)法兌現(xiàn)，在銀行 沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的情況下應(yīng)該首先使用該預(yù)存保證金進(jìn)行償付；如果銀行有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)該視銀行過(guò) 錯(cuò)大小讓其按一定比例償付。此外，還可以建立預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡資金保險(xiǎn)制度。銀行將是否 參加會(huì)員卡資金強(qiáng)制險(xiǎn)作為發(fā)卡資質(zhì)審核的一個(gè)硬性指標(biāo)，這可以在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 從而從根本上保護(hù)了持卡人的利益。 關(guān)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡資金劃撥的問(wèn)題，即如何保證商家能夠合法、合理第使用該賬戶內(nèi) 預(yù)付款的問(wèn)題，應(yīng)該由銀行進(jìn)行監(jiān)督。商家欲動(dòng)用賬戶內(nèi)的會(huì)員資金時(shí)，應(yīng)向銀行申報(bào)并 陳述其理由，使用理由應(yīng)符合其所從事行業(yè)的營(yíng)業(yè)慣例。如果商家申請(qǐng)動(dòng)用會(huì)員資金進(jìn)行 投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資，但銀行應(yīng)對(duì)該投資風(fēng)險(xiǎn) 承擔(dān)連帶責(zé)任。 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第5 頁(yè) 第一章預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡基本概念的界定 1 1 預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的定義與特征 世界各國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)卡的稱(chēng)呼不盡相同，其定義也有所區(qū)別。在美國(guó)，預(yù)付 卡并沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的定義，通說(shuō)認(rèn)為廣泛地包括了各種無(wú)獨(dú)立對(duì)應(yīng)帳戶的儲(chǔ)值卡( s t o r e d v a l u ec a r d s ，s v c s ) ，即使有銀行賬戶，一般也是一個(gè)公共賬戶( p o o l e da c c o u n t ) 。這些儲(chǔ) 值卡主要包括禮品卡( 季f ic a r d s ) 、薪水卡( p a y r o l lc a r d s ) 、青少年卡( t e e nc a r d s ) 、彈 性消費(fèi)賬戶卡( f l e x i b l es p e n d i n ga c c o u n tc a r d s ，f s ac a r d s ) 、雇員激勵(lì)卡( e m p l o y e ei n c e n t i v e c a r d s ) 、政府儲(chǔ)值卡( g o v e r n m e n ts t o r e dv a l u ec a r d s ) 、災(zāi)難救助卡( d i s a s t e r r e l i e f c a r d s ) 等。較常用的為“s t o r e d v a l u ec a r d s ，即“儲(chǔ)值卡 ，也可譯為“價(jià)值貯存卡 ，一般是 指以取代現(xiàn)金為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡；德國(guó)將其定義為“存貯預(yù)先付款 的購(gòu)買(mǎi)能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具 。日本將其稱(chēng)為“前扭式趕票”， 意為“預(yù)付式證票，根據(jù)日本的相關(guān)法律規(guī)定，該預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù) 量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。： 在我國(guó)，預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)是一種新型的消費(fèi)模式，相關(guān)的現(xiàn)行法律對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員式 消費(fèi)卡尚無(wú)明確的定義，俗稱(chēng)“會(huì)員卡”。一般認(rèn)為，“會(huì)員卡一是指發(fā)行人( 商戶) 基于營(yíng)利的目的，向消費(fèi)者發(fā)行的、將先行向消費(fèi)者收取的全部或部份商品價(jià)款或者服務(wù) 費(fèi)用存入的磁條儲(chǔ)值卡或i c 卡。消費(fèi)者( 持卡人) 可以在約定的時(shí)間內(nèi)，接受由經(jīng)營(yíng)者 提供的全部或部分商品或服務(wù)。 根據(jù)上述各國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)卡( 我國(guó)稱(chēng)“會(huì)員卡 ) 的定義及相關(guān)規(guī)定，可以 看出，預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡有以下幾個(gè)基本特征： 第一，預(yù)付性。與日常生活中比較常見(jiàn)的“一手交錢(qián)一手交貨、“賒銷(xiāo)賒購(gòu) 等相 對(duì)傳統(tǒng)的交易方式相比，“會(huì)員卡消費(fèi)最顯而易見(jiàn)的特征在于它的預(yù)付性。持卡人須在 消費(fèi)行為發(fā)生之前預(yù)先支付一定數(shù)額的金錢(qián)，從而獲得持卡消費(fèi)的權(quán)利，藉此與發(fā)卡人確 立消費(fèi)合同關(guān)系。 第二，代幣性：“會(huì)員卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的場(chǎng)合取代了貨幣作為支付手段的作用， 而且一般由個(gè)人使用用于小型支付，使用目的也具有一定程度的單一性和有限性。 第三，無(wú)因性：類(lèi)似于票據(jù)的見(jiàn)票即付的無(wú)因性。通俗地說(shuō)就是誰(shuí)持卡誰(shuí)就可以用卡 消費(fèi)?！皶?huì)員卡是一種權(quán)利憑證，如無(wú)特殊約定一般不需要身份驗(yàn)證即可以自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)?遺失后一般不能掛失，因此它具有某種程度的無(wú)因性。 1 2 我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)現(xiàn)狀 根據(jù)2 0 1 0 年8 月2 0 日東南商報(bào)上發(fā)表的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：在發(fā)放問(wèn)卷1 3 5 0 段寶玫預(yù)付式消費(fèi)卡若干法律問(wèn)題探析【j 】上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2 0 1 0 年第1 i 卷第2 期 第5 頁(yè)武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 份的情況下，實(shí)際回收真實(shí)有效的問(wèn)卷1 2 6 2 份，回收率9 3 5 。從調(diào)查情況來(lái)看，有8 5 6 的消費(fèi)者采用過(guò)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)，其中2 0 6 的消費(fèi)者對(duì)這種消費(fèi)方式持滿意態(tài)度，6 0 8 的消費(fèi)者認(rèn)為基本滿意，不滿意的占1 8 6 。調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)公交卡、加油卡等滿意 度較高，對(duì)美容美發(fā)、健身、洗衣等預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)意見(jiàn)較大。 另?yè)?jù)國(guó)內(nèi)最大的企業(yè)級(jí)1 1 r 門(mén)戶網(wǎng)站天極網(wǎng)調(diào)研頻道發(fā)表的 2 0 0 9 年中國(guó)會(huì)員卡消費(fèi) 行為調(diào)查研究報(bào)告顯示，在網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷環(huán)節(jié)，參與調(diào)查的網(wǎng)民中有5 3 4 的用戶擁有 會(huì)員卡，其中女性的會(huì)員卡擁有率比男性高出1 9 6 。詳見(jiàn)表1 2 。 表1 - 2 用戶擁有的消費(fèi)卡： 回答項(xiàng)目男女總計(jì) 銀行儲(chǔ)蓄卡8 8 7 8 9 5 8 8 8 信用卡( 貸記卡) 4 8 0 5 8 1 4 9 1 會(huì)員卡5 1 3 7 0 9 5 3 4 消費(fèi)儲(chǔ)值膏 2 0 1 3 1 4 2 1 4 進(jìn)一步的調(diào)查顯示，這些用戶擁有的會(huì)員卡種類(lèi)繁多，有商場(chǎng)、超市的會(huì)員卡、交通 乘車(chē)卡和餐飲卡、醫(yī)療、買(mǎi)藥卡、購(gòu)書(shū)卡、手機(jī)積分、網(wǎng)吧上網(wǎng)卡、家電連鎖店會(huì)員卡、 娛樂(lè)場(chǎng)所的會(huì)員卡、健身卡、美容卡、旅行卡、學(xué)習(xí)卡、綜合消費(fèi)卡、洗浴會(huì)員卡、電影 院會(huì)員卡、高檔會(huì)所會(huì)員卡、婚紗攝影會(huì)員卡、公園會(huì)員卡等。其中，5 3 5 的用戶擁有 商場(chǎng)、超市的會(huì)員卡；接近3 0 的用戶擁有的用戶擁有交通乘車(chē)卡和餐飲卡、醫(yī)療、買(mǎi)藥 卡、購(gòu)書(shū)卡；2 0 左右的用戶有手機(jī)積分、網(wǎng)吧上網(wǎng)卡、家電連鎖店會(huì)員卡；1 0 左右的用 戶擁有娛樂(lè)場(chǎng)所的會(huì)員卡、健身卡、美容卡、旅行卡、學(xué)習(xí)卡、綜合消費(fèi)卡；5 左右的用 戶擁有洗浴會(huì)員卡、電影院會(huì)員卡、高檔會(huì)所會(huì)員卡、婚紗攝影會(huì)員卡、公園會(huì)員卡等。 這些會(huì)員卡用戶獲得會(huì)員卡的方式近6 0 是商家贈(zèng)送和個(gè)人免費(fèi)申請(qǐng)；還有1 5 是個(gè) 人購(gòu)買(mǎi)，第三方贈(zèng)送、企業(yè)福利、團(tuán)購(gòu)的占2 5 左右。有8 7 6 的用戶表示經(jīng)常使用會(huì)員 卡，只有1 2 4 的用戶表示“很少用 。 參與調(diào)查的會(huì)員卡用戶中，9 0 的用戶使用會(huì)員卡的年消費(fèi)額在1 0 0 0 0 元之內(nèi)；年消 費(fèi)額在5 0 0 0 元以上的占到2 8 。從各類(lèi)會(huì)員卡的消費(fèi)頻次看，交通乘車(chē)、購(gòu)買(mǎi)日用百貨、 去網(wǎng)吧上網(wǎng)、餐飲等消費(fèi)行為，會(huì)員卡的使用頻率較高。這些消費(fèi)行為的人均年持卡消費(fèi) 次數(shù)在2 4 次以上。 用戶平均年消費(fèi)額在1 8 0 0 0 元左右，平均每月的消費(fèi)額在1 5 0 0 元左右。其中，日用 消費(fèi)品平均年消費(fèi)額在2 0 0 0 元左右，買(mǎi)家電、餐飲年消費(fèi)額都為1 5 0 0 元左右，旅行住宿、 通信、高檔會(huì)所、娛樂(lè)休閑都平均在1 0 0 0 元左右。詳見(jiàn)表l - 3 。 預(yù)付式消費(fèi)調(diào)查報(bào)告出爐，美容、健身、洗衣不滿意率居前三位，載于2 0 1 0 年8 月2 0 日東南商報(bào) 2 0 0 9 年中國(guó)會(huì)員卡消費(fèi)行為調(diào)查研究報(bào)告，天極網(wǎng)，h t t p ：d a t a c t 仃垮k y c o m 吼，r v 叫 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第7 頁(yè) 表i 3 各類(lèi)會(huì)員卡消費(fèi)平均年消費(fèi)額 消費(fèi)項(xiàng)目 平均年消費(fèi)額( 元) 平均年消費(fèi)額( 元) 合計(jì) 1 7 7 3 4 1 4 7 8 購(gòu)買(mǎi)日用百貨2 0 8 9 1 7 4 購(gòu)買(mǎi)家電 1 4 9 91 2 5 餐飲 1 4 3 31 1 9 旅行訂票、住宿訂房 1 1 1 1 9 3 通信 1 0 1 68 5 高檔會(huì)所消費(fèi) 9 2 97 4 7 娛樂(lè)休閑 8 9 27 4 交通乘車(chē) 8 7 27 3 醫(yī)療 7 6 6 6 4 購(gòu)買(mǎi)家具建材裝飾 7 5 66 3 健身 6 9 05 7 購(gòu)書(shū) 6 8 55 7 洗浴 6 5 95 5 學(xué)習(xí) 6 5 55 5 婚紗攝影、藝術(shù)照 6 0 15 0 美容美發(fā) 5 8 44 9 網(wǎng)吧上網(wǎng) 5 8 94 4 看電影 5 0 44 2 參觀博物館 4 2 l3 5 逛公園 3 8 1 3 2 其它 6 6 2 5 5 從各類(lèi)會(huì)員卡的年消費(fèi)金額來(lái)看，消費(fèi)額大的主要是兩類(lèi)：一是消費(fèi)頻次高、消費(fèi)總 額大的消費(fèi)，例如購(gòu)買(mǎi)日用百貨和餐飲消費(fèi)；二是消費(fèi)頻次低，但年消費(fèi)金額較高的消費(fèi)， 例如買(mǎi)家電、旅游、高檔會(huì)所、娛樂(lè)休閑場(chǎng)所消費(fèi)等。 本表根據(jù)天極網(wǎng)2 0 0 9 年中國(guó)會(huì)員卡消費(fèi)行為調(diào)查研究報(bào)告數(shù)據(jù)整理而成，h t t p ：d a t a c e l t e r y e s k y c o m s u r v e y ! 第8 頁(yè)武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 第二章我國(guó)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)存在的問(wèn)題 預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)模式在全國(guó)短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)，從根本上來(lái)說(shuō)是利益驅(qū)使：對(duì) 于商家來(lái)說(shuō)，通過(guò)發(fā)行預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡可以形成相對(duì)固定的顧客群；對(duì)于消費(fèi)者而言，他們 通過(guò)購(gòu)買(mǎi)會(huì)員卡可以享受一定的折扣或者優(yōu)惠。這種結(jié)果是商家和消費(fèi)者都樂(lè)意見(jiàn)到的雙 贏的結(jié)果，但這只是一種理想中的應(yīng)然狀態(tài)。實(shí)際生活中，由于方方面面的原因，持會(huì)員 卡的消費(fèi)者往往會(huì)與發(fā)卡商之間發(fā)生這樣那樣的糾紛?？偨Y(jié)起來(lái)，常見(jiàn)的糾紛點(diǎn)有合同欺 詐的糾紛、退卡和轉(zhuǎn)讓的糾紛、條款不明確的糾紛、霸王條款的糾紛、個(gè)人信息安全的糾 紛、最低消費(fèi)糾紛等。 2 1 合同欺詐的問(wèn)題 在預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)過(guò)程中不時(shí)可以見(jiàn)無(wú)良商家通過(guò)會(huì)員卡來(lái)欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象。我 國(guó)目前還沒(méi)有建立起相對(duì)完善的信用體系，在會(huì)員卡消費(fèi)中不可避免的存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。 會(huì)員卡持有者面臨的欺詐甚至詐騙并不少見(jiàn)，比如消費(fèi)者在某商場(chǎng)消費(fèi)達(dá)到一定金額之后 辦理一張?jiān)撋虉?chǎng)的會(huì)員卡，本來(lái)商家承諾下次消費(fèi)時(shí)可以享受一定的折扣優(yōu)惠，結(jié)果當(dāng)會(huì) 員下次去該商場(chǎng)消費(fèi)時(shí)，發(fā)現(xiàn)柜臺(tái)已經(jīng)撤消，這就是會(huì)員卡欺詐典型的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)之一。榮 先生在某健身中心辦理了價(jià)值4 0 0 0 元的兩張“終身卡”，可在2 0 0 9 年1 月去消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn) 該店已停止?fàn)I業(yè)，健身器材被搬空，健身中心經(jīng)理也聯(lián)系不上。4 0 0 0 元的“終身卡 只使 用了不到半年。榮先生反映在倒閉前去該健身中心健身時(shí)無(wú)人告知該店要停業(yè)，而且當(dāng)時(shí) 健身中心仍在大力發(fā)展會(huì)員，很多人是2 0 0 8 年1 1 月、1 2 月剛剛購(gòu)買(mǎi)的健身卡，還沒(méi)消費(fèi) 幾次就遭遇該店停止?fàn)I業(yè)。 作為消費(fèi)者，要有自我保護(hù)的良好意識(shí)，防止被不良商家欺詐；作為商家，應(yīng)該講究 誠(chéng)信，進(jìn)行行業(yè)自律，講誠(chéng)實(shí)、守信用；作為立法者，應(yīng)該完善會(huì)員卡消費(fèi)方面的相關(guān)立 法規(guī)定。對(duì)實(shí)行會(huì)員制經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，要對(duì)會(huì)員卡發(fā)行資格、發(fā)卡程序、發(fā)卡者的權(quán)利和義 務(wù)等做專(zhuān)門(mén)的規(guī)定；對(duì)于執(zhí)法者來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)源頭加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡的發(fā)行實(shí)行嚴(yán) 格的監(jiān)管，依法處罰那些對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行惡意欺詐的商家。也有人認(rèn)為，可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng) 險(xiǎn)保證金，一旦出現(xiàn)消費(fèi)者合法權(quán)益受損的情況，消費(fèi)者就可以從風(fēng)險(xiǎn)保證金中得到補(bǔ)償 o 需要強(qiáng)調(diào)的是，就消費(fèi)者自身的救濟(jì)來(lái)說(shuō)，盡管持卡者在去發(fā)卡商家消費(fèi)時(shí)不能找到 經(jīng)營(yíng)者，仍然可以視具體消費(fèi)情況在現(xiàn)有法律中最大限度尋求權(quán)利救濟(jì)的依據(jù)。消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)法第3 8 條規(guī)定：“消費(fèi)者在展銷(xiāo)會(huì)、租賃柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)，其合法 權(quán)益受到損害的，可以向銷(xiāo)售者或者服務(wù)者要求賠償。展銷(xiāo)會(huì)結(jié)束或者柜臺(tái)租賃期滿后， 也可以向展銷(xiāo)會(huì)的舉辦者、柜臺(tái)的出租者要求賠償。 可見(jiàn)，在柜臺(tái)租賃交易中，商場(chǎng)應(yīng) 對(duì)其出租的柜臺(tái)所售商品是負(fù)有責(zé)任的。如果消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益受到侵害，商場(chǎng)應(yīng)該給予 張成妍預(yù)付式消費(fèi)卡糾紛的法律預(yù)防與解決機(jī)制研究【d 】上海交通大學(xué)，2 0 1 0 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第9 頁(yè) 賠償。然而，對(duì)于租賃場(chǎng)地交易中的出租方是否該承擔(dān)責(zé)任，目前并無(wú)法規(guī)明確規(guī)定。 在正常情況下，場(chǎng)地出租方會(huì)保留部分場(chǎng)地出租押金，作為自身利益擔(dān)保。筆者認(rèn)為，租 賃場(chǎng)地存在的交易風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)場(chǎng)商家與場(chǎng)地出租者應(yīng)該承擔(dān)連帶有限責(zé)任，即商家作為直接 責(zé)任主體，場(chǎng)地出租方作為間接有限責(zé)任主體，共同對(duì)消費(fèi)者履行賠償義務(wù)。在會(huì)員卡式 消費(fèi)中，持卡者的合法權(quán)益遭到不法損害時(shí)，如果不能找到商家，那么，場(chǎng)地出租方也應(yīng) 該承擔(dān)責(zé)任，即應(yīng)該在場(chǎng)地出租押金金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任。基于公平責(zé)任原則以及保護(hù)消 費(fèi)者的合法權(quán)益方面考慮，在消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的時(shí)候，盡可能地在平衡各方利益 的同時(shí)減輕消費(fèi)者的損失。 2 2 退卡和轉(zhuǎn)讓難的問(wèn)題 預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)模式下，會(huì)員在購(gòu)卡后因種種原因欲退卡或者轉(zhuǎn)讓會(huì)員卡時(shí)，往往 面臨被商家拒絕的問(wèn)題，這是一個(gè)令相當(dāng)一部分預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡持卡者感到頭痛的問(wèn)題。 錢(qián)女士在某健身房花2 0 0 0 余元辦理了一張有效期兩年的會(huì)員卡。半年后錢(qián)女士打算 出國(guó)，于是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將該卡打折轉(zhuǎn)讓給了李女士。雙方共同到健身房辦理過(guò)戶手續(xù)時(shí)， 健身房提出根據(jù)該店規(guī)定，會(huì)員卡轉(zhuǎn)讓需交納過(guò)戶費(fèi)、私人教練指導(dǎo)測(cè)評(píng)費(fèi)等各種費(fèi)用。 錢(qián)女士轉(zhuǎn)卡后僅得3 0 0 余元。 對(duì)于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡持有人是否可以退卡或者轉(zhuǎn)讓該會(huì)員卡的問(wèn)題，不能片面地認(rèn)為 “能”或“不能，需要根據(jù)不同的情定而定。消費(fèi)者在辦理了會(huì)員卡后即意味著消費(fèi)者 與辦卡方訂立了相關(guān)的消費(fèi)服務(wù)合同，一般情況下是不能退卡的，除非有事先約定。所謂 退卡實(shí)際意味著雙方服務(wù)合同的解除。根據(jù)我國(guó)合同法的有關(guān)規(guī)定，以下五種情況當(dāng) 事人可以解除合同：“( 1 ) 不可抗力因素不能履行合同；( 2 ) 在債務(wù)履行期限屆滿之前， 當(dāng)事人一方明確表示不履行債務(wù)；( 3 ) 一方當(dāng)事人遲延履行債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限 內(nèi)仍未履行；( 4 ) 當(dāng)事人一方的違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)訂立合同目的；( 5 ) 法律規(guī)定的 其他情形回。從以上可以看出，只有持卡人在遭遇不可抗力或者作為發(fā)卡方的商家無(wú)法 兌現(xiàn)消費(fèi)者購(gòu)卡時(shí)承諾的情況下，作為會(huì)員的消費(fèi)者才能夠行使解除權(quán)，即“退卡 。存 在的問(wèn)題是，很多情況是雙方約定不明或者沒(méi)有約定相關(guān)的情況，從而造成發(fā)生糾紛時(shí)難 以決斷。在這種情況下，應(yīng)當(dāng)從維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和保護(hù)正常交易安全的角度考慮，進(jìn) 行法律制度設(shè)計(jì)以期平衡買(mǎi)賣(mài)雙方利益。如果發(fā)行人不希望訂立有關(guān)書(shū)面合同，則可以賦 予消費(fèi)者終止合同的權(quán)利，這既體現(xiàn)了法律保護(hù)消費(fèi)者合法利益的立法取向，又可以在一 定程度上限制商家不規(guī)范的發(fā)卡行為。 2 3 條款不明確的問(wèn)題 預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)實(shí)行多年，在我國(guó)雖然發(fā)展迅速，但尚處于不 斷完善階段，因此，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)難免存在著各種不如人意的問(wèn)題。就目前現(xiàn)實(shí)狀況而言， 劉本燕關(guān)于規(guī)范購(gòu)物卡的法律設(shè)想【j 】企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2 0 0 4 年第1 2 期 詳見(jiàn)中華人民共和國(guó)合同法第9 4 條，轉(zhuǎn)引自張成妍預(yù)付式消費(fèi)卡糾紛的法律預(yù)防與解決機(jī)制研究【d 】上海交 通大學(xué)，2 0 1 0 第l o 頁(yè)武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 其存在的最大問(wèn)題是合同條款不明確，商家與消費(fèi)者之間一般沒(méi)有書(shū)面的法律合同來(lái)明確 雙方的權(quán)利和義務(wù)。 劉女士在其小區(qū)附近某游泳館為其正在上小學(xué)三年級(jí)的兒子辦了一張?jiān)撚斡攫^的預(yù) 付費(fèi)會(huì)員卡。但當(dāng)她某個(gè)周末帶兒子去游泳時(shí)，工作人員卻不讓孩子使用游泳圈，如果要 用則需要另外付費(fèi)。劉女士表示辦理會(huì)員卡時(shí)館方并未告知使用游泳圈需要另外付費(fèi)，游 泳卡上也未做任何相關(guān)說(shuō)明。她兒子不會(huì)游泳，以前也從來(lái)沒(méi)有游過(guò)，只有套上游泳圈才 敢下水，而辦卡后才知道館方不讓使用游泳圈，游泳卡因此成了一張“廢卡 。 遇到條款不明確的情況時(shí)，消費(fèi)者的合法權(quán)益往往得不到有效的保護(hù)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái) 說(shuō)，通過(guò)辦卡預(yù)先支付一定數(shù)額的金錢(qián)后他可以享有哪些權(quán)利? 商家在售出會(huì)員卡并且取 得消費(fèi)者支付的預(yù)付款之后應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)有哪些? 這些問(wèn)題都必須要明確，否則一旦發(fā)生 消費(fèi)糾紛，將無(wú)法從法律層面找到相關(guān)的法律依據(jù)，而有些商家在卡上載明“本商場(chǎng)擁有 最終解釋權(quán) ，以霸王條款來(lái)?yè)p害消費(fèi)者的利益。法律層面相關(guān)規(guī)定的缺失，不利于消費(fèi) 者的合法權(quán)益的保護(hù)，消費(fèi)者在與商家的維權(quán)中處于弱者地位。所以，消費(fèi)者辦理會(huì)員卡 時(shí)，首先要弄清相關(guān)規(guī)定，主動(dòng)詢問(wèn)相關(guān)事宜并要求發(fā)卡商家與自己訂立規(guī)范的預(yù)付費(fèi)消 費(fèi)合同，將雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以合同的方式明確下來(lái)，而不能不明不白的“一辦了之 o 2 4 霸王條款問(wèn)題 在預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)模式下，不僅普遍存在雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)不明確這個(gè)問(wèn)題， 而且存在一些“霸王條款 的問(wèn)題。例如，許多合同中都有“本商場(chǎng)擁有本次活動(dòng)的最終 解釋權(quán) 或類(lèi)似條款。 張先生春節(jié)期間到其辦了會(huì)員卡的某洗車(chē)店洗車(chē)，卻被告知過(guò)節(jié)期間洗車(chē)費(fèi)漲到了3 0 元，并且會(huì)員卡暫停使用，只能支付現(xiàn)金。而平時(shí)在該店洗車(chē)只有1 5 元。張先生對(duì)此提 出質(zhì)疑，但洗車(chē)店聲稱(chēng)其對(duì)會(huì)員卡有最終解釋權(quán)，節(jié)日期間洗車(chē)就是要按新規(guī)定執(zhí)行?！白?終解釋權(quán) 是一個(gè)普遍性的問(wèn)題，這類(lèi)條款似乎已經(jīng)成為一個(gè)行業(yè)慣例，已成為商家的盾 牌，被他們視為規(guī)避法律責(zé)任的護(hù)身符。通過(guò)這種霸王條款，商家可以任意解釋、修改或 終止預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)合同中部分約定不明確的的內(nèi)容。由于不了解這類(lèi)條款的性質(zhì)，很 多消費(fèi)者往往是在合法權(quán)益受到侵害后，才引起重視，感覺(jué)受到商家的欺騙。根據(jù)我國(guó)消 費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)規(guī)定圓，所謂“商家擁有最終解釋權(quán)的霸王條款與保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益 的立法精神相違背。而且我國(guó)合同法有關(guān)規(guī)定當(dāng)商家與消費(fèi)者對(duì)格式條款發(fā)生糾紛時(shí)， 應(yīng)當(dāng)按常規(guī)來(lái)解釋。對(duì)格式條款有一個(gè)以上解釋的，應(yīng)當(dāng)選擇對(duì)提供格式條款一方不利的 解釋。 可見(jiàn)在發(fā)生合同糾紛時(shí)，合同雙方當(dāng)事人都有解釋權(quán)，不存在誰(shuí)擁有最終解釋權(quán) 的問(wèn)題。部分無(wú)良商家利用“最終解釋權(quán) ，欺騙消費(fèi)者甚至逃避法律責(zé)任的作法是沒(méi)有 段寶玫預(yù)付式消費(fèi)卡若干法律問(wèn)題探析叨上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2 0 1 0 第1 1 卷第2 期 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第2 4 條明確規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公 平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任” 詳見(jiàn)中華人民共和國(guó)合同法第4 1 條及相關(guān)條文 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第1 1 頁(yè) 任何法律依據(jù)的。 2 5 會(huì)員個(gè)人信息安全的問(wèn)題 消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡時(shí)，商家往往要求他們登記個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、電 話號(hào)碼、家庭地址等，而這些信息都與消費(fèi)者隱私保護(hù)息息相關(guān)。很多預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者擔(dān)心 自己的個(gè)人信息是否會(huì)被泄露出去。事實(shí)上，在現(xiàn)實(shí)生活中確實(shí)存在著大量因消費(fèi)者的個(gè) 人信息被泄露而導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益遭到損害的情況。我國(guó)目前還沒(méi)有保護(hù)消費(fèi)者隱私 安全的相關(guān)法律法規(guī)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也只是做了原則性的規(guī)定。在專(zhuān)門(mén)的預(yù)付費(fèi)會(huì)員 卡消費(fèi)法律法規(guī)出臺(tái)之前，如果消費(fèi)者的合法權(quán)益受到不法侵害，只能從法理上來(lái)引用法 律原則，合理保護(hù)會(huì)員卡消費(fèi)者的合法權(quán)利。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者的隱私權(quán)屬于其人身 權(quán)的一部分受到法律的保護(hù)。目前我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi) 者隱私的權(quán)利，為了保證會(huì)員即消費(fèi)者的合法權(quán)益，消費(fèi)者在辦理會(huì)員卡時(shí)，應(yīng)增強(qiáng)自主 的保護(hù)意識(shí)，主動(dòng)要求商家保密并承諾不透露消費(fèi)者因辦理會(huì)員卡而提供給商家的任何個(gè) 人信息 ，通過(guò)事先的約定來(lái)界定并明確雙方的權(quán)利義務(wù)。 2 6 最低消費(fèi)的問(wèn)題 在現(xiàn)代商業(yè)實(shí)踐當(dāng)中，有相當(dāng)一部分商家實(shí)行“最低消費(fèi)”，在預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)中 也存在著這個(gè)問(wèn)題。這種情況的實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的選擇權(quán)遭受