金融專業(yè)畢業(yè)論文

安 徽 財(cái) 經(jīng) 大 學(xué) 金 融 學(xué) 院 2012 屆本科畢業(yè)論文 論文題目：農(nóng)村金融有效需求分析、 所 在 班 級(jí)： 08 金融（ 4）班 姓 名： 繆俊湘 學(xué) 號(hào)： 200828035 指 導(dǎo) 老 師： 祝文峰 畢業(yè)論文聲明 本人鄭重申明： 作者簽名： 日期： 農(nóng)村金融有效需求分析 摘 要 “三農(nóng)”問題是我國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)進(jìn)程中的一個(gè)難題。解決“三農(nóng)“問題就要解決好農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。但是，由于現(xiàn)階段我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯，農(nóng)村勞動(dòng)力大量外流，農(nóng)村生產(chǎn)率水平低下，農(nóng)民收 入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)差距逐漸增大，加之金融危機(jī)影響，我國(guó)必須著眼于新農(nóng)村建設(shè)，打牢經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基石。無論是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，提高農(nóng)民綜合素質(zhì)還是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都需要大量的資金投入。因此農(nóng)村金融對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平、加強(qiáng)農(nóng)民生活保障都有重大的意義。但是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融存在許多問題，包括農(nóng)村金融的覆蓋面低，農(nóng)民貸款難，小額信貸發(fā)展不足，政策性金融不到位，農(nóng)村金融有效需求不足等，這些問題已經(jīng)成為了新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。 本文在此背景下， 以安徽省為例， 分析了農(nóng)村金融有 效需求的現(xiàn)狀和制約農(nóng)村金融有效需求不足的因素，提出了增加農(nóng)村金融有效需求的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策。主要分為五個(gè)部分：（ 1）：農(nóng)村金融需求分析，主要介紹農(nóng)村金融需求的定義及主體。（ 2）：農(nóng)村金融需求的分類，主要是將農(nóng)村金融需求按盈利性原則和安全性原則分為三類：有效需求、準(zhǔn)有效需求、非有效需求。（ 3）：農(nóng)村金融有效需求 的實(shí)證分析 。（ 4）：農(nóng)村金融有效需求不足的影響因素。（ 5）：增加農(nóng)村金融有效需求的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策。 關(guān)鍵詞 ： 安徽省 農(nóng)村 金融需求 有效需求不足 制約因素 金融創(chuàng)新 ABSTRACT KEY WORDS： 目 錄 聲明 . 摘要 . ABSTRACT. 目錄 .1 1、 . 1.1 . 1.2 . 2、 . 2.1 . 2.2 . 2.3 . 3、 . 4、 . 4.1 . 4.2 . 4.3 . 4.4. 4.5. 4.6 . 5、 . 5.1 . 5.2 . 5.3 . 5.4 . 5.5 . 一 . 農(nóng)村金融需求分析 1. 農(nóng)村金融需求 定義： 根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中需求的定義，需求是指在一定時(shí)期內(nèi)在一定價(jià)格水平人們?cè)敢舛夷軌蛸?gòu)買的商品數(shù)量。單從定義來看，農(nóng)村金融需求是指農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的一切金融服務(wù)需求，包括資金的融出需求和融入需求。資金融入需求主要是貸款，融出需求有存款需求、各種保險(xiǎn)需求、證券融資需求等多種形式。但從實(shí)際情況看，目前我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)戶，特別是收入水平較低和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)戶，其金融需求主要是存款和貸款兩個(gè)方面。相對(duì)來說，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上存款需求基本得到滿足，而貸款需求卻存在著很大的缺口。因此，本文所指的農(nóng)村金融需求主要特指農(nóng)村各經(jīng)濟(jì) 主體的信貸需求，包括農(nóng)戶信貸需求、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求和縣鄉(xiāng)政府信貸需求。 2.農(nóng)村金融需求主體 （ 1） .農(nóng)戶的信貸需求分析 農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最大的一個(gè)主體，必然應(yīng)作為農(nóng)村金融主要的服務(wù)對(duì)象。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)民普遍存在著融入資金的需求，且融入資金的最主要形式是借款，具體渠道有兩種 :一種是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款 ；另一種是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的民間金融取得借款，包括農(nóng)民之間的借貸、向民間金融組織借貸等。 （ 2） .鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求分析 在資金融入方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程決定了資金其發(fā)展的重要性以及資 金來源的多元性，如鄉(xiāng)村政府的積累投入、財(cái)政投入、政府向民間的集資、職工入股、個(gè)人積累、正規(guī)金融貸款和民間金融融資以及外資投入等。但由于受到國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，特別是受來自間接融資和直接融資渠道雙重缺損的制約，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以通過各種外部渠道獲得低成本資金，尤其是難以獲得國(guó)有商業(yè)銀行貸款。農(nóng)村信用社對(duì)其貸款支持力度也因種種原因日趨減弱，資金要素日益成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，加劇了其經(jīng)營(yíng)難以為繼的困難程度，這種狀況的后果是相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)除通過民間渠道尋求高利貸融資外，只能靠緩慢的內(nèi)部積累 ，進(jìn)行內(nèi)源融資型發(fā)展，這就必然導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資成本上升，難以通過增加技術(shù)改造、引進(jìn)新技術(shù)提升產(chǎn)業(yè)級(jí)次水平，進(jìn)一步限制鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)整體素質(zhì)提高。 (3).縣鄉(xiāng)政府的金融需求 縣鄉(xiāng)政府的金融需求主要包括 :地方城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金籌集、國(guó)庫(kù)代理、政府采購(gòu)支付、各類資金撥付等。一般地說，除地方城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求有點(diǎn)難解決外，其他金融需求基本上能得到解決。 二 . 農(nóng)村金融需求分類 從農(nóng)村金融需求主體角度來研究農(nóng)村金融需求側(cè)重的是主體有對(duì)信貸的需求這樣一種意愿，但這樣一種意愿得到能否滿足，取決了金融組 織機(jī)構(gòu)是否愿意放貸。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件 下，平時(shí)我們對(duì)需求的考察也是基于一種市場(chǎng)行為，同樣，對(duì)農(nóng)村金融需求我們亦將從市場(chǎng)化角度來分析。市場(chǎng)化要求自由競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)化的前提下。只有按照商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)才有可能實(shí)現(xiàn)金融組織機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的原則有安全性原則、盈利性原則和流性原則，貸款時(shí)主要考慮的是安全性原則和盈利性原則。盈利性原則是首要條件，無盈利性則無安全性可言，故我稱之為第一原則。安全性可通過外部金融環(huán)境的改善來進(jìn)行修補(bǔ)和加強(qiáng)，我稱之為第二原則。根據(jù)上述原則我將農(nóng)村金融需求分為三類 : 有效 性需求：同時(shí)滿足贏利性原則和安全性原則的農(nóng)村金融需求。 有效性需求主要來自發(fā)展相對(duì)較好的一般規(guī)模企業(yè)、龍頭企業(yè)和部分市場(chǎng)型農(nóng)戶。該類需求主體擁有一定的自有資產(chǎn)，能夠滿足金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保要求，尤其是一般規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，能夠較好地利用融入資金，生產(chǎn)效率較高，盈利能力較強(qiáng)，且具備較強(qiáng)的市場(chǎng)掌控能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，其信貸需求主要通過商業(yè)銀行滿足。 準(zhǔn)有效性需求：滿足贏利性原則不滿足安全性原則 準(zhǔn)有效性需求主要來自溫飽型農(nóng)戶、部分市場(chǎng)型農(nóng)戶和小企業(yè)，這類需求主體從事的事業(yè)具有較強(qiáng)的非農(nóng)化特點(diǎn)，其信貸需求主要用于 投資，但由于其信用水平較低、擔(dān)保物和自由資金有限，通常很難從商業(yè)銀行獲得信貸資金，其資金來源主要是合作性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)。 非有效需求：不具備贏利性也不具備安全性 非有效性需求主要包括農(nóng)村基礎(chǔ)政府需求和貧困戶貸款需求，前者貸款需求雖然用于投資，但由于其投資具有典型的公共產(chǎn)品特性，收益極低，根本無法覆蓋融資成本只能依靠政策性貸款和財(cái)政補(bǔ)貼。后者主要用于生活消費(fèi)開支，不具備盈利性，無法保證還款來源，這樣一種非有效需求依賴政府扶貧等政策措施。 三農(nóng)村金融有效需求的 實(shí)證 分析 中國(guó)是是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民 占我國(guó)人口的絕大多數(shù)，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)收入差距逐漸擴(kuò)大。按 2010 年農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn) 1274 元測(cè)算，年末農(nóng)村貧困人口為 2688 萬人，這部分農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上，以家庭經(jīng)營(yíng)為主，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)程度高、生產(chǎn)資料與生活資料合二為一。其收入來源呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，如種植業(yè)收入、養(yǎng)殖業(yè)收入、外出務(wù)工收入、做一些小生意等，其中傳統(tǒng)農(nóng)作物收入占比逐漸下降。目前我國(guó)農(nóng)村企業(yè)從規(guī)模上看大多屬于中小企業(yè)，資信等級(jí)低、抵押擔(dān)保能力差，其信貸的目的是啟動(dòng)市場(chǎng)、擴(kuò)大規(guī)模，由于市場(chǎng)供需變化莫測(cè)，信息不對(duì)稱，其經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)較大。通常這部分需求很難從商業(yè)銀行獲得信貸資金，其資金來源主要是合作性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。這部分需求即為滿足可盈利性而不滿足安全性的準(zhǔn)有效性需求，這部分需求為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要需求。而滿足可盈利性和安全性的有效需求不足。 下面以安徽省的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來分析農(nóng)村金融有效需求： 2007 2011 年全省 農(nóng)村居民人均純收入 及其增長(zhǎng)速度 （資料來源安徽省統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)） 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 單位：萬元 農(nóng)業(yè)貸款 單位：萬元 農(nóng)業(yè)貸款 國(guó)有 商業(yè)銀行 股份制 商業(yè)銀行 政策性 銀行 農(nóng)村 信用社 農(nóng)村 商業(yè)銀行 農(nóng)村 合作銀行 2005 351727 9560 0 3944684 0 0 2006 363570 13081 0 4365334 0 79330 2007 344085 18465 0 5052636 18503 198391 2008 43222 20400 0 4769122 103888 644767 2009 90859 17400 0 4254611 221847 1574074 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 國(guó)有 商業(yè)銀行 股份制 商業(yè)銀行 政策性 銀行 農(nóng)村 信用社 農(nóng)村 商業(yè)銀行 農(nóng)村 合作銀行 2005 555455 0 0 1042905 1227 2585 2006 0 0 0 1129746 367963 92756 2007 0 0 0 1104467 431850 267785 2008 0 0 0 1064131 640308 628448 2009 0 0 0 1193552 0 55869 單位：萬元 （資料來源 2005-2010 年安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒及安徽省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)） 計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析 : 以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計(jì)作為農(nóng)村金融的有效需求，來分析農(nóng)村金融有效需求和農(nóng)村居民人均純收入之間的關(guān)系。用 Y 代表農(nóng)村居民人均純收入， D 代表 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計(jì) 。建立以下一元線性回歸模型： vdcy v 代表隨機(jī)誤差項(xiàng)，代表對(duì)農(nóng)村金融有效需求有影響，而又未考慮的所有因素的綜合影響。 結(jié)合以上數(shù)據(jù)，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)中的 Eeiews 軟件 通過以上分析可知目前在我國(guó)農(nóng)村準(zhǔn)有效需求所 占比例較大，而有效性需求不足，導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村金融有效需求不足的原因主要有 ： 1. 農(nóng)村土地房屋等資產(chǎn)不能抵押：由于農(nóng)民擁有的生產(chǎn)資料有限加上農(nóng)村土地房屋等資產(chǎn) 農(nóng)村居民人均純收入 農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 貸款 合計(jì) 2005 2641 53681430000 2006 2969 64117710000 2007 3556 74361820000 2008 4202 79142860000 2009 4504 74082120000 項(xiàng)目 時(shí)間 不能抵押直接造成農(nóng)村金融有效需求大幅度下降。 2. 二是由于農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)適應(yīng)程度不高。 親友相互借貸和存折抵押貸款違約率低，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸的條件因?yàn)槿鄙傩庞帽Ｕ?而比相互借貸風(fēng)險(xiǎn)更高，這樣在未開辟新信用擔(dān)保方式或擴(kuò)大抵押品范圍的前提下有效需求是很難得到增加的。 4. 目前我國(guó)農(nóng)村金融需求中存在問題 5. 解決策略 第三章促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡發(fā)展的政策建議 從前面的金融發(fā)展理論中，我們不難發(fā)現(xiàn)，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著相關(guān)性， 因此，我們有必要借鑒國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融失衡產(chǎn)生的 原因和實(shí)際國(guó)情來協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供求均衡，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展。 為了農(nóng)村金融供給主體能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)、金融需求主體的金融需求得到滿足，本章 從政府要營(yíng)造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境、對(duì)金融需求的調(diào)節(jié)和金融供給的調(diào)節(jié)等 三個(gè)方面展開論述。 第一節(jié)政府要營(yíng)造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境 為了促進(jìn)農(nóng)村金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，使農(nóng)村金融供給主體能 夠并且愿意為 農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供良性的金融服務(wù)支持，政府要營(yíng)造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán) 境。 一、盡快出臺(tái)信用法和完善信用擔(dān)保體系 銀行及其他金融機(jī)構(gòu)雖對(duì)企業(yè)信用的評(píng)價(jià)和信用風(fēng)險(xiǎn)的防范已有一套自成 體系的傳統(tǒng)方法、措施，但是多年來的實(shí)踐證明效果不明顯 39。目前，中國(guó)的信 用環(huán)境比較差，加上信息不對(duì)稱制約了金融供給。為了營(yíng)造誠(chéng)信的社會(huì)，強(qiáng)化企 業(yè)信用和個(gè)人信用，政府要出臺(tái)一部信用法，明確規(guī)定信用雙方的權(quán)利與義 務(wù)、違反信用的責(zé)任。其中，為了減少債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信息不對(duì)稱，從而減少 金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)的 形成，中國(guó)人民銀行要牽頭建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信 用數(shù)據(jù)庫(kù) 40，對(duì)應(yīng)的就是企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，這樣，使聯(lián)網(wǎng)的金融 機(jī)構(gòu)都可以從中查詢企業(yè)信用和個(gè)人信用的狀況，以此作為決定是否向企業(yè)和個(gè) 人發(fā)放貸款的重要依據(jù)。若某企業(yè)或個(gè)人被列入“信用黑名單”，則該企業(yè)或個(gè) 人在規(guī)定的年限內(nèi)不能在全國(guó)的任何一家銀行辦信用卡或貸款。除此之外，信 用法要規(guī)定 :若企業(yè)或個(gè)人故意拖欠和想方設(shè)法逃避債務(wù)的，還要承擔(dān)法律規(guī) 定的相應(yīng)責(zé)任。同時(shí)，信用法中應(yīng)規(guī)定，實(shí)行企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì) 中國(guó)人民銀行正在籌備 建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，福建省個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)于 2005 年 7 月聯(lián)網(wǎng)，年底前實(shí)現(xiàn)全 國(guó)聯(lián)網(wǎng)，目前的信用數(shù)據(jù)將從 2004 年的數(shù)據(jù)開始?xì)w集。資料來源 :張敏 .失信一次，七年無法“翻身”困 . 廈門晚報(bào) . 2005 一 5 一 20(1). 第三章促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡發(fā)展的政策建議 貸款負(fù)連帶責(zé)任的辦法，通過加強(qiáng)對(duì)“內(nèi)部人”責(zé)任的約束和追究，減少企業(yè)的 “道德風(fēng)險(xiǎn)”。 與此同時(shí)，為了解決信息不對(duì)稱而制約金融供給，政府要完善信用擔(dān)保體系。 信用擔(dān)保體系的構(gòu)成要素主要包括信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保的需求者、信用擔(dān)保 的合作方、信用擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管部門、信用擔(dān)保同業(yè)公會(huì)、規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的法 律法規(guī)以及社會(huì)信用環(huán)境與信用資源等。 二、給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策和稅收優(yōu)惠 判斷農(nóng)村金融是否成功應(yīng)主要從服務(wù)范圍和自我維持程度兩個(gè)方面來進(jìn) 行。其中，在金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的廣度取決于其服務(wù)的 客戶類型和其提供的金融服務(wù)的多樣性，如為農(nóng)村貧困農(nóng)民或低收入農(nóng)民提供多 少服務(wù)，是為農(nóng)業(yè)還是為非農(nóng)業(yè)活動(dòng)提供金融服務(wù)，農(nóng)村貸款額大小和農(nóng)村儲(chǔ)蓄 賬戶的多少，農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用合作組織的數(shù)目，近年來農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)資產(chǎn)的年增長(zhǎng) 率，等等。在自我維持能力方面，如果一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收入 等于或高于其支出 (包括諸如其權(quán)益的機(jī)會(huì)成本之類的投入因素 )，則這家金融 機(jī)構(gòu)就被認(rèn)為是能夠自我維持?？捎醚a(bǔ)貼依賴指數(shù)衡量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)各種補(bǔ)貼 的依賴程度，進(jìn)而評(píng)判農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我維持能力。補(bǔ)貼依賴越低，表明農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立性越高，其自我可持續(xù)發(fā)展能力就越強(qiáng)。 因此，為了使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村、扎根于農(nóng)村，緩和農(nóng)民貸款難和 農(nóng)村企業(yè)融資難的局面，多方面地滿足農(nóng)戶金融需求的分散化和多樣化，同時(shí)又 要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠自我維持，建議政府給予農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)優(yōu)惠政策，比方說 減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等。這可以參照美國(guó)的做法。 1937 年美國(guó)國(guó)會(huì)通過法案免 征信用社一切稅收，美國(guó)聯(lián)邦銀行也不要求信用社繳納存款準(zhǔn)備金 4 。 三、理順政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系 農(nóng)村金融的無效供給過剩和有效供給不足在很大程度上是政府干預(yù)和控制 農(nóng)村金融資源的結(jié)果。地方政府對(duì)金融合約的介入，直接占用了大量的農(nóng)村金融 資源，降低了農(nóng)村的金融交易規(guī)模，減少了農(nóng)村地區(qū)有效金融合約的供給，增加 了地方性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府特別是地方基層政府應(yīng)該解除對(duì)農(nóng)村金融資源的 控制，改變金融資源的行政化配置， 政府最重要的職能是促進(jìn)市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)， 張?jiān)t . 當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展的理論與實(shí)踐 叫 . 江西人民出版社， 2002:PI10. 43 中國(guó)農(nóng)村金融供求問題研究 以便市場(chǎng)參與者能根據(jù)價(jià)格和利潤(rùn)信號(hào)，有效地分配資源。理順政府與國(guó)有商業(yè) 銀行的關(guān)系 :在國(guó)有商業(yè)銀行中，政府只能行使股東的權(quán)利，而不能以行政命令 的方式，要求金融機(jī)構(gòu)向指定的單位或企業(yè)貸款。理順政府與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān) 系 :政府只能通過中央銀行的貨幣政策和財(cái)政部門的財(cái)政政策進(jìn)行間接調(diào)控，而 不是直接干預(yù)其業(yè)務(wù)。 四、逐步實(shí)行利率市場(chǎng)化 盡管中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 尚未完善，尚未形成平均利潤(rùn)率，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金 需求大于資金供給的現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致農(nóng)村高利貸現(xiàn)象普遍存在的實(shí)際，不能不說是利率 管制的結(jié)果。若政府及金融管理部門 (主要是中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會(huì) )允許金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利率市場(chǎng)化，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)農(nóng)村金融 市場(chǎng)的資金供求狀況和資金交易的風(fēng)險(xiǎn)程度來確定利率的大小，這樣就可以調(diào)節(jié) 資金供求均衡發(fā)展，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來補(bǔ)償自己的經(jīng)營(yíng)成本， 同時(shí)有利于消除金融抑制，平抑、打擊農(nóng)村高利貸活動(dòng)。 農(nóng)村金融的供求均衡的調(diào)節(jié)，除了上面的政府營(yíng)造良好 的農(nóng)村金融環(huán)境外， 主要的是調(diào)節(jié)金融供求的雙方，一是對(duì)金融需求的調(diào)節(jié)，二是對(duì)金融供給的調(diào)節(jié)。 根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)村金融供給落后于需求、供需缺口大的現(xiàn)實(shí)，一般地說，要使農(nóng) 村金融達(dá)到均衡，一是限制金融需求，二是增加金融供給。但若限制農(nóng)村金融需 求，則會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ；若增加金融供給，又要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否能 自我維持的問題。那如何解決呢 ? 第二節(jié)農(nóng)村金融需求調(diào)節(jié) 很明顯，限制農(nóng)村金融需求從而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是不明智的選擇，筆者 認(rèn)為，要通過對(duì)農(nóng)村金融需求的調(diào)節(jié)，確定一個(gè)合理的農(nóng)村金融需求。這里所說 的“合 理的農(nóng)村金融需求”是指農(nóng)村金融需求主體確實(shí)有金融需求 (主要是貸款 需求 )，其從金融機(jī)構(gòu)所獲得的資金是投入到生產(chǎn)和生活中去，而不是用于從事 賭博、“炒股”等投機(jī)性活動(dòng)或非法活動(dòng)，并且有能力按時(shí)歸還資金的需求。為 此，對(duì)農(nóng)村金融需求的調(diào)節(jié)，應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行 : 一、加大農(nóng)村金融政策的宣傳 根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)于 2003 年在全國(guó)范圍內(nèi)的調(diào)查顯示表明 :農(nóng)戶決策人 第三章促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡發(fā)展的政策建議 了解外界發(fā)生的事情的方式 :“電視”是被訪者了解外界發(fā)生的事情的主要渠道， 有 87 . 5%的被訪者選擇了此項(xiàng) ；其次 是“與本村人交談”，其比例為 4.2%；接著 是“廣播 /收音機(jī)”占 3.8%；“報(bào)刊 /雜志 /書籍”占 2.3%；“與外村人交流”占 1%； “打電話”占 1%；“其它”占住 2% 30。因此，為了建立正確的輿論導(dǎo)向，建議 有關(guān)職能部門通過電視 (如中央電視臺(tái) )等媒體加大有關(guān)“三農(nóng)”問題的宣傳力 度，宣傳國(guó)家的各項(xiàng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策，尤其是要宣傳國(guó)家的農(nóng)村金融政策，比方說， 國(guó)家的小額信貸政策、中央銀行發(fā)布的農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo) 意見等，讓農(nóng)民了解政策，運(yùn)用政策，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的 士曾力口 。 二、完善農(nóng)村互助擔(dān)保組織 當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體需要融入資金時(shí)，假如其資信不能被融出資金者所識(shí)別、接 受，就要采用擔(dān)保，即保證、抵押、質(zhì)押等方式來提高其資信。擔(dān)保降低了資金 提供者和需求者之間的信息不對(duì)稱程度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有利于保證融 資持續(xù)運(yùn)行，擔(dān)保有利于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。農(nóng)村互助擔(dān)保是由一批包括借款 戶在內(nèi)的農(nóng)戶組成互助擔(dān)保組織，在某一戶申請(qǐng)貸款時(shí)予以共同擔(dān)保。國(guó)際上流 行最廣、在中國(guó)影響最大的農(nóng)村互助擔(dān)保組織是聯(lián)戶擔(dān)保小組和由若干小組組成 的中心。典型的小組方法是 :社員自愿組成 5 人小組 (直系親 屬不得在同一組內(nèi) )， 一般 6 至 8 個(gè)組構(gòu)建一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任，小組成員間要互相幫 助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內(nèi)部的約束機(jī)制。每周 (或根據(jù)還款頻率 而定 :可能是每旬、每半月或每月 )由中心主任召集中心會(huì)議，內(nèi)容主要是檢查 項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗(yàn)等。 2000 年以來， 中國(guó)互助擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大。 2004 年 3 月底已有 3 萬多個(gè)農(nóng)村信用社開展了擔(dān) 保貸款業(yè)務(wù)，占全國(guó)農(nóng)村信用社的 90%以上，貸款余額 652 億元。實(shí)踐結(jié)果表 明 :農(nóng)村互助擔(dān)保組織從解決信息不對(duì)稱入手解決農(nóng)戶 小額貸款問題有利于農(nóng)村 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和扶貧。它的貢獻(xiàn)是緩解了農(nóng)村中低收入者在發(fā)展過 程中資金短缺的瓶頸約束。 但是，互助擔(dān)保組織的發(fā)展是漸進(jìn)的，小額貸款、分期還款使貸款戶收入增 加有限，不能滿足經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)隨之加大的農(nóng)戶的資金需求。此外，農(nóng)村互 中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)，農(nóng)村消費(fèi)及消費(fèi)環(huán)境狀況調(diào)查，中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息， 2004(2)， 65. 金融時(shí)報(bào)， 2004 年 4 月巧日。 45 中國(guó)農(nóng)村金融供求問題研究 助擔(dān)保組織在發(fā)展中遇到了外部障礙和內(nèi)部障礙。其中，外部障礙表現(xiàn)在 :(1) 農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。在國(guó) 有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)大面積撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn) 行戰(zhàn)略調(diào)整的情況下，在貸款方面農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于主導(dǎo)地位。 當(dāng)前已經(jīng)允許民間資本參股金融機(jī)構(gòu)，但是收效既小且慢，迄今農(nóng)村信用社的改 革沒有打破其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面。這樣，互助擔(dān)保組織聯(lián)合起來的農(nóng)戶 和農(nóng)村信用社這個(gè)壟斷者進(jìn)行談判時(shí)處于弱勢(shì)地位 ；(2)利率控制。中央銀行對(duì) 存貸款利率仍然實(shí)行嚴(yán)格控制，人民幣存款基準(zhǔn)利率由央行制定，央行也規(guī)定商 業(yè)銀行和農(nóng)村信用社人民幣貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度。由于互助擔(dān)保貸款的金額 小，管理成本高，只有收取較高 利率才可以彌補(bǔ)管理成本 ；(3)擔(dān)保再保險(xiǎn)方面 擔(dān)保與保險(xiǎn)業(yè)尚未有機(jī)結(jié)合。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有地域性，某些地方一個(gè)鄉(xiāng)，一個(gè)縣全從事某種產(chǎn)品的種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)銷，一有自然災(zāi)害，互助擔(dān)保組織的 成員多數(shù)受災(zāi)，擔(dān)保能力喪失，互助擔(dān)保組織隨之解散。 農(nóng)村互助擔(dān)保組織面臨的內(nèi)部障礙是 :(1)思想觀念轉(zhuǎn)變滯后?；ブ鷵?dān)保貸 款額較小，管理成本高，需要有較高的利率來彌補(bǔ)管理成本。但國(guó)內(nèi)一些人對(duì)高 利率存有異議，認(rèn)為高利率會(huì)加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，也懷疑農(nóng)戶的還款能力 ；(2)貸款 產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足。當(dāng)前互助擔(dān)保貸款主要是一年期貸款， 品種單一。設(shè) 計(jì)合乎當(dāng)?shù)匦枰徽`農(nóng)時(shí)的貸款產(chǎn)品，對(duì)于農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保組織都是 至關(guān)重要的 ；(3)短期任務(wù)和長(zhǎng)期目標(biāo)存在矛盾。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的 金融服務(wù)要求，和黨政干部的短期任務(wù)之間存在矛盾，一旦因工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移，黨 政干部轉(zhuǎn)而關(guān)注其他領(lǐng)域，互助擔(dān)保就有可能萎縮。 目前情況下，政府和農(nóng)村信用社對(duì)互助擔(dān)保融資應(yīng)予以深入宣傳，并在調(diào)研 中與農(nóng)戶及時(shí)溝通信息 ；互助擔(dān)保組織的具體形式要因地制宜，并同其他擔(dān)保形 式 (如企業(yè)擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保等 )相互結(jié)合 ；地方政府要積極扶持擔(dān)保組織，但介 入要適度，也就是說， 地方政府不能代替互助擔(dān)保組織作決策，也不宜任命互助 擔(dān)保組織的負(fù)責(zé)人，而應(yīng)由其自主決策，民主選舉等 ；農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率可以 進(jìn)一步放開等。 三、加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè) 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，通過建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，一方 面，可以克服中小企業(yè)信用等級(jí)低、抵押物少對(duì)其融資的不利影響，保證中小企 第三章促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡發(fā)展的政策建議 業(yè)能夠獲得與大企業(yè)基本平等的信貸供給條件 ；另一方面，可以分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)對(duì) 中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 的建設(shè)，可 以通過兩種形式 :一是建立專門的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) ；二是面向 包括中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在內(nèi)的整個(gè)中小企業(yè)，建立一般化的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 當(dāng)前，可以在已有一定規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金的基礎(chǔ)上，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí) 行股份制改革后因出售、租賃企業(yè)或企業(yè)改制收回的資金，吸收部分社會(huì)資金及 企業(yè)入股資金，以及將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)每年新增地方稅的 20%左右以財(cái)政入股的形式， 通過股份制的方式，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)?；稹８鶕?jù)基金的規(guī)模及運(yùn)行狀況， 循序漸進(jìn)地在縣、市、省三級(jí)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；稹⒛壳班l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或 中小企業(yè)發(fā)展基金的主 要功能，轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖缕髽I(yè)債務(wù)融資擔(dān)保。鑒于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) (中 小企業(yè) )信用擔(dān)保體系的運(yùn)行，具有一定程度的提供“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，為了 保證擔(dān)保基金的有效使用，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) (中小企業(yè) )信用擔(dān)保體系的運(yùn)行，應(yīng) 該實(shí)行免稅免費(fèi)的政策。 第三節(jié)農(nóng)村金融供給調(diào)節(jié) 由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，這就決定了不同地區(qū)的金融需求主體對(duì)金融需 求就有所差異，因此，目前我國(guó)農(nóng)村金融供給的安排，要實(shí)行“需求追隨”和“供 給領(lǐng)先”相結(jié)合的金融供給策略。 一、改善現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu) (一 )全面深化農(nóng)村信用社的體制改革 加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制 度改革，把信用社逐步辦成農(nóng)民、農(nóng)村工商 戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī) 構(gòu)。鑒于農(nóng)村信用社在很大程度上具有“準(zhǔn)國(guó)有銀行”的性質(zhì)，造成信用社支持 “三農(nóng)”的政策性目標(biāo)、合作制服務(wù)社員的目標(biāo)和作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的盈利目 標(biāo)與追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的多元沖突，成為影響其運(yùn)行績(jī)效和可持續(xù)發(fā)展的重要因 素，間接導(dǎo)致了大量農(nóng)村資金向城市集中。因此，農(nóng)村信用社的改革，首先要解 決多元化目標(biāo)沖突的問題，應(yīng)該抱定以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨不放松，堅(jiān)持以農(nóng)為 主的經(jīng)營(yíng)方向。其次，因地制宜，按照合作制 、股份制或股份合作制的原則規(guī)范 農(nóng)村信用社。第三，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需要出發(fā)， 中國(guó)農(nóng)村金融供求問題研究 進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能。拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)手 段，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極開辦政策性銀行和商業(yè)銀行委 托業(yè)務(wù)，適當(dāng)增加為農(nóng)民服務(wù)的金融業(yè)務(wù)品種 42。為了解決農(nóng)村金融需求主體 (農(nóng) 戶與農(nóng)村中小企業(yè) )的跨地區(qū)、跨省的金融結(jié)算需求和農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)外的資 金往來，目前最要緊的是想方設(shè)法通過某一機(jī)構(gòu) (如農(nóng)村信用社協(xié)會(huì) )把全國(guó)的 農(nóng)村信用社的結(jié) 算和清算體系建立起來，即要像國(guó)有商業(yè)銀行一樣，建立“銀聯(lián)”。 通過開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加收入。農(nóng)村信用社可以試點(diǎn)和推廣民生銀行個(gè)人委托貸 款的經(jīng)驗(yàn)。 2002 年 7 月 23 日，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，民生銀行杭州分行正式推出了 個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)的具體操作辦法是 :銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì) 象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督并協(xié)助收回貸款，銀行自身并不 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ；利率在基準(zhǔn)利率上浮 30%的范圍內(nèi)由借貸雙方商定，銀行只收取代理 費(fèi)。個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)一經(jīng)辦，借貸者便蜂擁而來，在短短的 20 天時(shí)間里，融 資規(guī)模就達(dá)到 2500 萬元 43。若農(nóng)村信用社只要能推出適合民間融資需求的新業(yè) 務(wù)，就可以有效地?cái)U(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)盈利能力。 (二 )完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)行機(jī)制 1 . 完善郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制 郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率下調(diào)，有利于促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄的市場(chǎng)化，減輕郵政儲(chǔ)蓄對(duì) 貨幣供應(yīng)的干擾和央行的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，規(guī)范金融秩序。但如何保證來自農(nóng)村的郵政 儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村需要對(duì)其資金運(yùn)用體制繼續(xù)進(jìn)行改革。目前，省以下郵政部門 新吸收的儲(chǔ)蓄存款幾乎全部上劃國(guó)家郵政局，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)沒有資金運(yùn)用權(quán) 力。改革前，郵政儲(chǔ)蓄資金作為人民 銀行的信貸資金來源，可以通過再貸款部分 返還縣域 ；而改革后，新增郵政儲(chǔ)蓄資金幾乎全部逐級(jí)上劃到國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局進(jìn) 入貨幣市場(chǎng)或商業(yè)銀行，幾乎沒有回流農(nóng)村。在這種情況下，由縣級(jí)農(nóng)村信用社 根據(jù)政策向當(dāng)?shù)乜h級(jí)郵政儲(chǔ)蓄部門申請(qǐng)大額協(xié)議存款，然后將其用于滿足農(nóng)村的 信貸資金需求，應(yīng)是一個(gè)行之有效的方法。 2 . 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)試行開辦小額貸款業(yè)務(wù) 為了發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)資金的運(yùn)作效率，同時(shí)緩解農(nóng)村資金供給緊張的局 面，中央銀行可以考慮批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 要按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則來運(yùn)行貸 款業(yè)務(wù)，控制好經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 江曙霞，馬理，張純威 .中國(guó)民間信用 社會(huì)、文化背景探析 叫 .北京 :中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2003. 48 第三章促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡發(fā)展的政策建議 (三 )農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革與市場(chǎng)定位 由于銀行業(yè)具有強(qiáng)烈的外部性和國(guó)有銀行的治理結(jié)構(gòu)問題，使得國(guó)有銀行缺 乏市場(chǎng)約束，從而不能達(dá)到資源配置的最優(yōu)效率。農(nóng)業(yè)銀行的股份制改造是提升 其競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮機(jī)構(gòu)覆蓋廣和主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服 務(wù)的優(yōu)勢(shì)定位，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，主要服務(wù)對(duì)象可以延伸到整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn) 業(yè)鏈的金融服務(wù)，包括 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工，流通相關(guān)的企業(yè)，以 及公司加農(nóng)戶模式中的農(nóng)產(chǎn)，保持優(yōu)質(zhì)客戶，提高服務(wù)的規(guī)模與范圍。在信貸業(yè) 務(wù)上，要立足大農(nóng)業(yè)、大市場(chǎng)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中 有市場(chǎng)前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、上規(guī)模的科技型及外向型企業(yè)，同時(shí)支持農(nóng)產(chǎn)品基地建 設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展創(chuàng)造條件 ；農(nóng)民收入水平較高的地區(qū)還應(yīng)積極開展住房、汽車、家用電器等 消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。在存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上，要加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)電子