保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同概述.doc

保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)法有廣狹兩義，亦存在形式與實(shí)質(zhì)意義之分。廣義保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險(xiǎn)公法與保險(xiǎn)私法。狹義保險(xiǎn)法，僅指保險(xiǎn)私法而言，即保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)公司法。關(guān)于保險(xiǎn)的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱 形式意義上的保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)法命名的規(guī)范性法律文件，如中華人民共和國保險(xiǎn)法。實(shí)質(zhì)意義上的保險(xiǎn)法，指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，包括形式意義上的保險(xiǎn)法以及包含在其他法律中的調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范，有時(shí)還包括保險(xiǎn)的慣例、判例和法理。我們所說的保險(xiǎn)法，是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險(xiǎn)法，亦指形式意義上的保險(xiǎn)法，即包括調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對(duì)保險(xiǎn)營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。 二、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象 保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象限于商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系，不包括社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系。主要包括： （一）保險(xiǎn)私法關(guān)系：1保險(xiǎn)合同關(guān)系；2保險(xiǎn)中介關(guān)系；3保險(xiǎn)組織關(guān)系；（二）保險(xiǎn)公法關(guān)系：1、國家與保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系2、國家與保險(xiǎn)中介人之間的法律關(guān)系 三、保險(xiǎn)法的特性（一）社會(huì)性：穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，以損害補(bǔ)償為主要手段；保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與社會(huì)生產(chǎn)生活聯(lián)系緊密（共同團(tuán)體）（二）強(qiáng)制性：有關(guān)社會(huì)公益的地方較多，不容當(dāng)事人以約定變更（三）兼容性：1、兼具私法與公法特征：2、兼具倫理性與技術(shù)性特征：（四）營利性：商業(yè)保險(xiǎn)，以營利為主要目的四、保險(xiǎn)法與民商立法模式 大致可以分為以下三種：1將保險(xiǎn)法作為民法典的一部分，放在民法債編中，采此體例的國家主要有意大利、原蘇聯(lián)及東歐一些國家。2在民法典之外另行制定單行保險(xiǎn)法律，主要有德國、瑞士、瑞典、丹麥、英國、美國等；3將保險(xiǎn)法納入商法典中，主要有法國、日本、比利時(shí)、西班牙等；五：保險(xiǎn)法的立法體例（一）保險(xiǎn)法的二元結(jié)構(gòu)1、保險(xiǎn)合同法2、保險(xiǎn)業(yè)法（二）保險(xiǎn)法的立法體例1、保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)業(yè)分立立法2、保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)業(yè)合并立法第二節(jié) 保險(xiǎn)法的歷史流變 一、保險(xiǎn)法的形成 二、大陸法系保險(xiǎn)法的歷史流變 （一）法國法系國家的保險(xiǎn)法 （二）德國法系國家的保險(xiǎn)法 三、英美法系保險(xiǎn)法的歷史流變 （一）英國保險(xiǎn)法 （二）美國保險(xiǎn)法 四、我國保險(xiǎn)法的演進(jìn) （一）清末的中國保險(xiǎn)法 （二）民國時(shí)期的中國保險(xiǎn)法 （三）新中國的保險(xiǎn)法第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及其特征一、保險(xiǎn)合同的語義分析 合同一語視運(yùn)用的不同場合而有多種不同含義。如有行政法上的合同，勞動(dòng)法上的合同以及民法上的合同等。 民法上的合同亦有物權(quán)合同、債權(quán)合同、身份合同等。 保險(xiǎn)合同指投保人與保險(xiǎn)人約定關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。 其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 二、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同的特征是在保險(xiǎn)合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來的不同于其他民法上合同的屬性。 （一）保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同 保險(xiǎn)合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動(dòng)或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。 保險(xiǎn)合同屬債法上合同的一種，但因保險(xiǎn)合同所生之債系屬特種之債，故民法上有關(guān)債的一般規(guī)定亦適用于保險(xiǎn)合同。然，須以保險(xiǎn)法無特別規(guī)定者為限。（二）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 合同，以當(dāng)事人是否互負(fù)對(duì)待給付義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單務(wù)合同與雙務(wù)合同。 若一方負(fù)有給付義務(wù)，他方不負(fù)對(duì)待給付義務(wù)，則只是當(dāng)事人單方面負(fù)擔(dān)義務(wù)，故稱單務(wù)合同 。保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)于投保人的義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù) ，主要表現(xiàn)為金錢給付說與危險(xiǎn)承擔(dān)說 。按金錢給付說，保險(xiǎn)人的給付義務(wù)是附有停止條件的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)以保險(xiǎn)事故發(fā)生為要件。 危險(xiǎn)承擔(dān)說認(rèn)為，保險(xiǎn)人的義務(wù)并非只是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)，而是在整個(gè)保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人均有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)。 危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)表現(xiàn)為：一方面，若不發(fā)生保險(xiǎn)事故，權(quán)利人免于精神上或物質(zhì)上的擔(dān)憂，為此的殫精竭慮因而省卻；另一方面，表現(xiàn)為若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，以填補(bǔ)因此所受損失。 （三）保險(xiǎn)合同是有償合同 （保單贈(zèng)與之效力）合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)代價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為有償合同與無償合同兩種。若當(dāng)事人一方取得合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)代價(jià)，則為有償合同。若當(dāng)事人取得約定的權(quán)益，無須向?qū)Ψ疆?dāng)事人給付相應(yīng)代價(jià)，則是無償合同。區(qū)分的法律意義在于：其一，訂立合同主體的要求不同。其二，當(dāng)事人的責(zé)任輕重不同。 保險(xiǎn)合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同中，無給付保險(xiǎn)費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無效。（四）保險(xiǎn)合同是射幸合同 合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。 保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)在合同成立時(shí)即已確定，但保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實(shí)（保險(xiǎn)事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。其不確定者，包括以下含義：一是將來是否發(fā)生不確定；二是將來會(huì)確定發(fā)生但發(fā)生時(shí)間不確定。 須注意的是，保險(xiǎn)合同作為一種不確定合同，是就各單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，并且僅就保險(xiǎn)人的主要合同義務(wù)即賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)為分析標(biāo)準(zhǔn)的。 （五）保險(xiǎn)合同是不要式合同合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同是不要式合同。案例：張三與2005年12月1日向X人壽保險(xiǎn)公司投保意外傷害險(xiǎn)，X人壽保險(xiǎn)公司同意承保。雙方約定張三應(yīng)于7日內(nèi)依約繳納保險(xiǎn)費(fèi)3000元；但張三于保險(xiǎn)合同成立后第5日，尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即被李四駕駛的汽車撞傷。問：1、張三可否向X人壽保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償？ 2、若張三已于保險(xiǎn)合同成立后第2日即繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但是X人壽保險(xiǎn)公司尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單，此時(shí)張三可否請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償？區(qū)分的意義在于將是否具備一定形式或經(jīng)過一定程序作為該合同成立或生效的要件。保險(xiǎn)合同性質(zhì)上定義為非要式合同的理由在于：其一，在不要式合同，通過將簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證作為合同義務(wù)，亦可保證保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的明確，不至于發(fā)生當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系混淆。其二，保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無向社會(huì)公示的必要。其三、實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價(jià)值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。若必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后才能成立，則不利于上述價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。其四，若采要式說，在實(shí)務(wù)中則必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后合同才能成立，不利于保護(hù)投保人利益。（六）保險(xiǎn)合同是格式合同 格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對(duì)人對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。格式合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同、定型化合同，法國稱其為附和合同 。保險(xiǎn)合同的訂立，并非投保人與保險(xiǎn)人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對(duì)保險(xiǎn)單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對(duì)其修改。在某些情況下，若需要變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險(xiǎn)人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。 立法規(guī)制：條款說明義務(wù)司法規(guī)制：保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則行政規(guī)制：保險(xiǎn)條款的事前審查我國合同法第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?！?第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效”第41條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”蔡敦煌訴中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司保險(xiǎn)合同糾紛案 1996年4月，原告蔡敦煌經(jīng)朋友介紹，決定為其自有汽車向中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司投保。原告取出4000元，委托陳永群辦理汽車投保的一切事宜。1996年4月25日，陳永群到中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司承?？坡殕T王鷺珍家中辦理了投保的手續(xù)，為蔡敦煌的車號(hào)為閩DT1494拉達(dá)營運(yùn)車辦理了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加司機(jī)險(xiǎn)。其中，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣75000元，保險(xiǎn)期限為1年。王鷺珍將填寫完整的中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司的保險(xiǎn)單交給陳永群，收取了3700余元的保險(xiǎn)費(fèi)，就此完成了投保手續(xù)。其時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人均未注意到該保險(xiǎn)單背面印就的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中的規(guī)定“由于火災(zāi)造成保險(xiǎn)車輛的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，“自然、明火烘烤造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”（自然應(yīng)為“自燃”）。1996年10月18日上午，該車輛在行駛途中，突然起火，雖經(jīng)奮力撲救，該車仍整車燒毀。后經(jīng)廈門公安局開元分局消防科鑒定，該車起火原因系汽車化油器漏油遇電火花引起，原告蔡敦煌遂向被告中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司要求賠償車損險(xiǎn)人民幣75000元，中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司以該車著火“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”為由拒絕賠償。原告遂向廈門市開元區(qū)人民法院提起訴訟。 被告中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司辯稱，原告所投保汽車著火系因汽車化油器漏油遇電火花而引起，根據(jù)保險(xiǎn)合同及中國人民銀行關(guān)于印發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率解釋的通知，該車屬于“自燃”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因而被告拒絕賠償是合理的。 關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制 第一，關(guān)于免責(zé)條款的明確說明 第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。” 第二，保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)作出有利于非起草人的解釋。第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！钡诙?jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否事先予以確定，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)價(jià)值：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)法第40條第1款對(duì)此予以規(guī)定（一）定值保險(xiǎn)合同1、涵義：定值保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雙方締約時(shí)，已經(jīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并載于保險(xiǎn)單中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 定值保險(xiǎn)合同成立后，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的計(jì)算依據(jù)。若保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)給付的賠償金額，亦無須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的價(jià)值進(jìn)行估量。2、存在價(jià)值 第一，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難。 第二，具有主觀價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可避免定價(jià)之爭。 第三，防止保險(xiǎn)人于發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)偏低，使投保人利益受損。第四，在客觀上，可提高保險(xiǎn)人于決定承保前評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度。 3、存在的問題 第一，以約定價(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值只是一個(gè)原則，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定來看，定值保險(xiǎn)合同的約定價(jià)值，是被推定為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，而不是作為“締約時(shí)”的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的。但在比較法的意義上，約定價(jià)值若遠(yuǎn)逾保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的，為貫徹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以損失填補(bǔ)為原則的功能，仍不得以“約定價(jià)值”作為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值” 第二，定值保險(xiǎn)合同仍有保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不同的問題。定值保險(xiǎn)合同中，固然以約定保險(xiǎn)價(jià)值（即締約時(shí)預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值）作為保險(xiǎn)金額，而投保“全部保險(xiǎn)”，但約定的“保險(xiǎn)金額”亦有較當(dāng)事人約定的“保險(xiǎn)價(jià)值”為低的；此時(shí)，保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來決定。我國保險(xiǎn)法第40條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”4、適用范圍主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。 5、定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的撤銷權(quán)與拒絕請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人因受欺詐致使保險(xiǎn)標(biāo)的定價(jià)錯(cuò)誤，而為定值保險(xiǎn)合同的締約人，得撤銷該保險(xiǎn)合同。投保人或被保險(xiǎn)人因故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)，若被保險(xiǎn)人為給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求，保險(xiǎn)人得拒絕其請(qǐng)求。 案例：1996年1月1日，張三以鳳凰山旁自有別墅一棟向X保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，訂立合同時(shí)約定該房屋保險(xiǎn)價(jià)值為50萬元，總保險(xiǎn)金額為45萬元，保險(xiǎn)責(zé)任期間為15年，自張三一次性付清保險(xiǎn)費(fèi)6萬元之次日零時(shí)開始計(jì)算。2001年1月1日，由于天氣干燥，山火蔓延使該別墅著火，雖經(jīng)搶救，仍燒毀一部分。經(jīng)公估機(jī)構(gòu)鑒定，該別墅損失比例為1/2。請(qǐng)回答一下問題并說明理由：1、假設(shè)由于通貨膨脹和房價(jià)上漲因素，該別墅在火災(zāi)發(fā)生時(shí)市值達(dá)到100萬元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何向張三理賠？2、假設(shè)由于1998年市政府在山邊建成垃圾處理廠，周邊房價(jià)下跌，使該別墅于火災(zāi)發(fā)生時(shí)市值為25萬元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何向張三理賠？3、假設(shè)張三在投保時(shí)故意隱瞞所保別墅為危房、其市值僅為10萬元的事實(shí)投保，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何向張三理賠？4、在定值保險(xiǎn)，對(duì)于有情勢急劇變化及存在道德危險(xiǎn)的情形下如何對(duì)當(dāng)事人利益進(jìn)行協(xié)調(diào)？2不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)并未約定，須待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再評(píng)估保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝思礊殛P(guān)于保險(xiǎn)人投保人投保不定值保險(xiǎn)合同，以及在不定值保險(xiǎn)合同情形下保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行數(shù)額計(jì)算的規(guī)則。 二、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同根據(jù)設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同分類 保險(xiǎn)金額：當(dāng)事人雙方約定的最高賠付金額。1補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評(píng)定被保險(xiǎn)人的損失從而支付保險(xiǎn)金。其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行評(píng)定，并在保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。補(bǔ)償：保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p；以實(shí)際損失為限且不超過保險(xiǎn)金額2給付性保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方事先協(xié)議一定數(shù)目的保險(xiǎn)金額，待事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額負(fù)給付責(zé)任。給付性保險(xiǎn)合同屬于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同為給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)?，人身保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人的生命或健康等無法用貨幣價(jià)值來加以衡量，故當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同指以財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 四、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同根據(jù)兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同的相互關(guān)系即保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的不同次序，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。1原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同又稱“第一次保險(xiǎn)”，在兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同中，由投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同為原保險(xiǎn)合同。2再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同又稱“第二次保險(xiǎn)合同”、“分?！?，指再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。原保險(xiǎn)人又稱“分出人”，再保險(xiǎn)人又稱“分入人”。五、為自己利益的保險(xiǎn)合同、為他人利益的保險(xiǎn)合同根據(jù)投保人是否享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為標(biāo)準(zhǔn)1、為自己利益的保險(xiǎn)合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人以自己為被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)：投保人以自己為被保險(xiǎn)人和受益人、投保人以他人為被保險(xiǎn)人以自己為受益人2、為他人利益的保險(xiǎn)合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人以他人為被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)：投保人以自己為被保險(xiǎn)人和他人為受益人、投保人以他人為被保險(xiǎn)人而以被保險(xiǎn)人另外他人為受益人第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的主體，是參加訂立保險(xiǎn)合同，享有保險(xiǎn)合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人，包括投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人與受益人。 在保險(xiǎn)合同法上，應(yīng)注意保險(xiǎn)合同主體與保險(xiǎn)合同關(guān)系人是有不同指稱的范疇。保險(xiǎn)合同關(guān)系人指雖非保險(xiǎn)合同主體，但因保險(xiǎn)合同的訂立而有利害關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人與受益人。在保險(xiǎn)合同訂立、履行、消滅的過程中，尚涉及保險(xiǎn)輔助人，指非保險(xiǎn)合同主體，亦非保險(xiǎn)合同關(guān)系人，但對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立、履行起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公估人等。（一）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人，指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，按合同約定有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的經(jīng)營保險(xiǎn)的組織。 我國保險(xiǎn)法第10條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”第70條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式： a,股份有限公司； b,國有獨(dú)資公司?！?（二）投保人投保人，又稱要保人，是指向保險(xiǎn)人發(fā)出投保請(qǐng)求，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國保險(xiǎn)法第10條2款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”投保人的法律特征在于：1投保人是保險(xiǎn)合同的締約人。2投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力3投保人依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 （一）被保險(xiǎn)人1概念：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,被保險(xiǎn)人可以為投保人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受有損失的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人或其他組織。 2、被保險(xiǎn)人的同意權(quán) 被保險(xiǎn)人同意權(quán)的根據(jù) 在人身保險(xiǎn)，由于是以人的生命或身體為對(duì)象，若無限制，無異于以他人生命為賭注，易引發(fā)道德危險(xiǎn)，故各國法律皆加限制。將保險(xiǎn)利益的存在與否系于被保險(xiǎn)人同意與否的基礎(chǔ)上。其原因在于：首先，由于人身保險(xiǎn)合同中，人與人之間的關(guān)系頗為復(fù)雜，多變，賦予被保險(xiǎn)人的同意權(quán)，使其自己決定是否參加保險(xiǎn)，將具有主觀性的人與人之間的利益關(guān)系客觀化。當(dāng)然其建立的前提是人的意志自由，人能夠認(rèn)識(shí)判斷并選擇自己的行為。其次，當(dāng)?shù)谌藶楸槐ｋU(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同時(shí)，由于以他人生命身體為對(duì)象，涉及他人人格權(quán)，人格權(quán)的要旨在于維護(hù)個(gè)人人格的完整、獨(dú)立與不可侵犯。因此，由被保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使，實(shí)質(zhì)上讓其自己決定是否愿意以自己身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，體現(xiàn)了對(duì)人格權(quán)的尊重。再次，對(duì)于保險(xiǎn)金額的同意上，其主要目的是憑借保險(xiǎn)金額的約定，使被保險(xiǎn)人自己來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況，另一方面也憑此來推察投保人的動(dòng)機(jī)，可以在實(shí)際上更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額越大一般危險(xiǎn)率越大，保險(xiǎn)金額越小危險(xiǎn)率較低。同意權(quán)的行使我國保險(xiǎn)法規(guī)定的同意權(quán)系要式行為，以書面同意方式為之。同意包括是否為被保險(xiǎn)人的同意；保險(xiǎn)金額的同意。這與一般民法上的同意以不要式為原則的立法不同。一來可促使當(dāng)事人慎重；二來可免除了舉證之累。同意權(quán)的方式同意權(quán)分為事前的同意（允許）與事后的同意（承認(rèn)，形成權(quán)）。 同意的內(nèi)容包括：同意為被保險(xiǎn)人；同意保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人同意權(quán)的適用范圍 在合同訂立時(shí)的同意權(quán)T53、56；對(duì)指定受益人的同意權(quán)T61；投保人在變更受益人時(shí)的同意權(quán)T63。（二）受益人1、概念受益人是由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同當(dāng)中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 2、受益人的法律特征：第一，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求