電子錢(qián)包論述.docx

我們?cè)谌粘?yīng)用過(guò)程中會(huì)使用很多種卡，但是歸結(jié)起來(lái)，無(wú)外乎兩類(lèi)：磁條卡和IC卡。以下做簡(jiǎn)單的介紹：磁條卡是以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或?qū)捈s614mm的磁條壓貼在卡片上（如常見(jiàn)的銀聯(lián)卡）。磁條卡一般作為識(shí)別卡用，可以寫(xiě)入、儲(chǔ)存、改寫(xiě)信息內(nèi)容，特點(diǎn)是可靠性強(qiáng)、記錄數(shù)據(jù)密度大、誤讀率低，信息輸入、讀出速度快。由于磁卡的信息讀寫(xiě)相對(duì)簡(jiǎn)單容易，使用方便，成本低，從而較早地獲得了發(fā)展，并進(jìn)入了多個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，如金融、財(cái)務(wù)、郵電、通信、交通、旅游、醫(yī)療、教育、賓館等。 在IC卡推出之前，從世界范圍來(lái)看，磁卡由于技術(shù)普及基礎(chǔ)好，已得到廣泛應(yīng)用，但與后來(lái)發(fā)展起來(lái)的IC卡相比有以下不足：信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，從而需要計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或中央數(shù)據(jù)庫(kù)的支持等。IC卡是集成電路卡（Integrated CircuitCard）的英文簡(jiǎn)稱(chēng)，在有些國(guó)家也稱(chēng)之為智能卡、智慧卡、微芯片卡等。將一個(gè)專(zhuān)用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO7816標(biāo)準(zhǔn)的PVC（或ABS等）塑料基片中，封裝成外形與磁卡類(lèi)似的卡片形式，即制成一張IC卡；當(dāng)然也可以封裝成紐扣、鑰匙、飾物等特殊形狀。IC卡較之以往的識(shí)別卡，具有以下特點(diǎn)：一是可靠性高IC卡具有防磁、防靜電、防機(jī)械損壞和防化學(xué)破壞等能力，信息可保存100年以上，讀寫(xiě)次數(shù)在10萬(wàn)次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存儲(chǔ)容量大；四是類(lèi)型多。從全球范圍看，現(xiàn)在IC卡的應(yīng)用范圍已不再局限于早期的通信領(lǐng)域，而廣泛地應(yīng)用于金融財(cái)務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)、交通旅游、醫(yī)療衛(wèi)生、政府行政、商品零售、休閑娛樂(lè)、學(xué)校管理及其它領(lǐng)域。162.1.2“金卡工程”簡(jiǎn)介提到加油卡的發(fā)展，就不能不能提到我國(guó)在上個(gè)世紀(jì)末提出的“金卡工程”。1993年6月國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)了以發(fā)展我國(guó)電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類(lèi)卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程，即我們常說(shuō)的“金卡工程”。金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程，它是我國(guó)的一項(xiàng)跨系統(tǒng)、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的社會(huì)系統(tǒng)工程。它以計(jì)算機(jī)、通信等現(xiàn)代科技為基礎(chǔ)，主要以磁條卡、卡等為介質(zhì)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息轉(zhuǎn)帳形式實(shí)現(xiàn)貨幣流通。 “金卡工程”建設(shè)的總體目標(biāo)是要建立起一個(gè)現(xiàn)代化的、實(shí)用的、比較完整的電子貨幣系統(tǒng)，形成和完善符合我國(guó)國(guó)情、又能與國(guó)際接軌的金融卡業(yè)務(wù)管理體制，在全國(guó)400個(gè)城市覆蓋3億城市人口的廣大地區(qū)，基本普及金融卡的應(yīng)用。19在國(guó)家信息化領(lǐng)導(dǎo)小組的直接領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)IC卡的開(kāi)發(fā)生產(chǎn)和應(yīng)用如雨后春筍般迅猛發(fā)展起來(lái)。目前已廣泛應(yīng)用于金融、電信、交通、商貿(mào)、旅游、社會(huì)保險(xiǎn)、計(jì)劃生育、企業(yè)管理、稅收征管、組織機(jī)構(gòu)代碼、醫(yī)療保險(xiǎn)、銀行帳戶管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理（如電表卡、煤氣卡、加油卡等）。 事實(shí)上，“金卡工程”并不是一個(gè)具體的工程項(xiàng)目，而是類(lèi)似于國(guó)家從政策、財(cái)力、科技等多方面大力支持并推動(dòng)的一項(xiàng)宏觀國(guó)策?，F(xiàn)在距“金卡工程”的提出已經(jīng)經(jīng)過(guò)了17年的時(shí)間，在國(guó)內(nèi)各個(gè)行業(yè)的推進(jìn)程度是參差不齊的，發(fā)展最快、最充分的是銀行業(yè)，各行發(fā)行的各種借記卡、貸記卡以及聯(lián)名發(fā)行的商業(yè)消費(fèi)卡如雨后春筍蓬勃發(fā)展，并且建立了中國(guó)的銀聯(lián)組織，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌。其次就是市政、交通領(lǐng)域的發(fā)展也比較迅速，在2000年之后，在全國(guó)部分發(fā)達(dá)城市陸續(xù)開(kāi)始建設(shè)城市一卡通、公交一卡通等行業(yè)性的專(zhuān)用支付卡，目前已經(jīng)開(kāi)始小范圍的向行業(yè)外支付發(fā)展。加油卡最初也是在“金卡工程”這個(gè)大的概念推動(dòng)下，逐步發(fā)展出來(lái)的一個(gè)相對(duì)獨(dú)特的分支類(lèi)型，加油卡本質(zhì)上是一種行業(yè)支付卡，在為客戶提供便捷、靈活的支付手段的同時(shí)，也是企業(yè)內(nèi)部管理和客戶服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要工具和手段。232.1.3加油卡的需求產(chǎn)生一般企業(yè)發(fā)行行業(yè)支付卡的需求通常來(lái)自于市場(chǎng)和用戶，而加油卡最初的需求有所不同，是來(lái)自于油品銷(xiāo)售企業(yè)自身管理提升的迫切需要。加油卡在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，其初衷很大程度上來(lái)源于對(duì)油票管理的困境，在此，有必要首先介紹一下作為歷史產(chǎn)物的“油票”。油品作為一種稀缺資源，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，理所應(yīng)當(dāng)?shù)脑趪?guó)家的調(diào)劑控制下，因此，由國(guó)家控制的油品銷(xiāo)售企業(yè)印制了油票，實(shí)質(zhì)上就是一種專(zhuān)用的提油憑證，其主要內(nèi)容一般都標(biāo)明：油品種類(lèi)、升數(shù)，有些還會(huì)指定加油站的名稱(chēng)。在20世紀(jì)90年代之前，私家車(chē)?guó)P毛麟角，絕大部分車(chē)輛均為企事業(yè)單位所有，企事業(yè)單位按照定量和定價(jià)從石油公司購(gòu)買(mǎi)油票，司機(jī)持油票在加油站按照油票上印制的升數(shù)加油，對(duì)于每升的價(jià)格并不關(guān)心。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程加快，汽油票作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其資源配置和計(jì)劃管理的功能已大為弱化，而國(guó)內(nèi)成品油定價(jià)機(jī)制與國(guó)際接軌，油價(jià)變動(dòng)頻繁，使用油票給石油企業(yè)帶來(lái)了很大的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，油票已不適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的需求，而且油票為紙介制印刷，無(wú)論是攜帶、使用、回收都極為不方便，而且給部分石油公司員工提供了相當(dāng)多的可趁之機(jī)，市場(chǎng)上也興起了倒賣(mài)油票行業(yè)，即擾亂了油品的供應(yīng)市場(chǎng)，也嚴(yán)重影響了石油石化企業(yè)內(nèi)部的管理，在此背景下，推出加油卡的呼聲已愈來(lái)愈高。除了油票的支付方式之外，一般還存在著現(xiàn)金、記賬和銀行卡模式，油票的弊端上文已經(jīng)介紹，對(duì)于現(xiàn)金和記賬乃至銀行卡支付對(duì)于油品銷(xiāo)售企業(yè)而言同樣也存在著問(wèn)題，試分析如下： 現(xiàn)金現(xiàn)金雖然看起來(lái)是一種非常直接的付款方式，但每次都要經(jīng)過(guò)唱收唱付、整款找零、檢驗(yàn)真?zhèn)巍㈤_(kāi)具發(fā)票等過(guò)程，交易的時(shí)間較長(zhǎng)，影響車(chē)輛快速通過(guò)加油站。對(duì)那些經(jīng)常跑長(zhǎng)途運(yùn)輸?shù)拇笮涂拓涇?chē)用戶，需要攜帶大量的現(xiàn)金，行程中很不安全。另外，由于很多加油站位置相對(duì)偏遠(yuǎn)，存有大量現(xiàn)金的加油站也往往成為不法之徒的搶劫對(duì)象，對(duì)加油站員工的安全構(gòu)成了較大威脅。 記賬記賬客戶通常是指在加油站加油不需要給油票和現(xiàn)金，只需要由加油站收銀員人工識(shí)別司機(jī)和車(chē)輛，每次記錄其油品號(hào)和加油量，由客戶簽字確認(rèn)的方式。這種方式存在身份識(shí)別困難，核對(duì)加油限額繁瑣，手工記錄容易涂改丟失等諸多弊端，非常容易與用戶發(fā)生核對(duì)誤差，同樣也不適應(yīng)油價(jià)的頻繁調(diào)整的今天。 銀行卡近年愈來(lái)愈流行的一種支付模式，即銀行卡支付；首先由于油品銷(xiāo)售企業(yè)要向銀行支付較高的商戶手續(xù)費(fèi)，這種支付方式為油品銷(xiāo)售企業(yè)所不能容忍；其次，使用銀行卡支付并不能解決內(nèi)部的管理問(wèn)題，營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題，還存在和銀行逐筆對(duì)賬的麻煩。正是通過(guò)對(duì)上述的幾種支付模式的利弊的反復(fù)分析比較，再加上企業(yè)自身利潤(rùn)較好、客戶也比較穩(wěn)定，油品銷(xiāo)售企業(yè)還是毅然決然，堅(jiān)持選擇以自身力量建設(shè)一種可以代替現(xiàn)金、記賬、銀行卡支付的加油卡以達(dá)到提升自身管理水平，提升企業(yè)形象，更好面對(duì)未來(lái)市場(chǎng)需求的目的。2.2加油卡應(yīng)用模式的選擇2.2.1一般意義上的電子錢(qián)包特征從運(yùn)營(yíng)特征上看，加油卡本質(zhì)上還是類(lèi)似電子錢(qián)包的一種應(yīng)用，但是還有所不同，關(guān)于他們之間的不同我們將在下一節(jié)分析論述；為此有必要首先了解通常意義上的電子錢(qián)包應(yīng)用的特征：電子錢(qián)包與銀行卡一樣是用來(lái)代替現(xiàn)金交易的，但銀行卡多數(shù)需要在線授權(quán)和密碼認(rèn)證，通常用于對(duì)交易速度要求不高的大額支付領(lǐng)域。而在交通、快餐等要求交易速度快、成本低的小額支付領(lǐng)域，電子錢(qián)包的離線交易速度和交易成本都優(yōu)于現(xiàn)金。電子錢(qián)包有著銀行卡的形式和類(lèi)似現(xiàn)金的一些特點(diǎn)，因此在某些程度上，電子錢(qián)包具有銀行卡和現(xiàn)金的一些特征。 1 非實(shí)名制 實(shí)名制的作用是允許掛失和交易驗(yàn)證，由于電子錢(qián)包大部分是脫機(jī)交易，如果允許掛失，那么掛失信息必須及時(shí)在各個(gè)終端生效，才能保證掛失效果，這樣對(duì)系統(tǒng)和終端的技術(shù)性能要求將大大提高，導(dǎo)致交易系統(tǒng)復(fù)雜，成本提高。因此為了減少錢(qián)包的維護(hù)成本，簡(jiǎn)化交易機(jī)制，加快交易速度，大部分電子錢(qián)包都是不記名、不掛失的。這是它相似于現(xiàn)金的地方。2 脫機(jī)交易 由于是不記名、不掛失的，無(wú)需聯(lián)機(jī)驗(yàn)證持卡人的身份。出于對(duì)成本和交易速度的考慮，大部分電子錢(qián)包選擇了脫機(jī)交易的方式。由于 IC 卡可以存儲(chǔ)密碼，電子錢(qián)包也可以采用本地密碼驗(yàn)證。脫機(jī)交易驗(yàn)證較連線交易簡(jiǎn)單，本地驗(yàn)證的內(nèi)容主要是電子錢(qián)包的真實(shí)性（是否偽卡）。因?yàn)槭褂妹摍C(jī)交易的方式，而且無(wú)須密碼、簽名，電子錢(qián)包交易處理的時(shí)間很短；由于電子錢(qián)包無(wú)需找零，因此其交易快于現(xiàn)金。 3 小額支付 電子錢(qián)包主要是用于不適合銀行卡交易的小額支付領(lǐng)域。由于銀行卡的交易要求在線授權(quán)、認(rèn)證，對(duì)通訊條件有一定要求，不能滿足小額支付領(lǐng)域?qū)﹄x線支付和交易處理速度的需求，因此小額支付市場(chǎng)成為銀行卡應(yīng)用的一個(gè)盲點(diǎn)，而電子錢(qián)包正好具備脫機(jī)、無(wú)須密碼、機(jī)具成本小、交易結(jié)算費(fèi)用低等小額支付所需要的優(yōu)點(diǎn)，填補(bǔ)了銀行卡遺漏的市場(chǎng)盲點(diǎn)。 由于不記名、不掛失，遺失電子錢(qián)包等同于現(xiàn)金丟失，損失基本上無(wú)法挽回；而且，預(yù)存在電子錢(qián)包里面的資金一般沒(méi)有利息。因此，無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是理財(cái)意識(shí)來(lái)考慮，持卡人能夠接受的電子錢(qián)包卡內(nèi)資金額度都是有限的。 另外，小額電子錢(qián)包卡內(nèi)資金不在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)范圍之內(nèi)，電子錢(qián)包的使用在一定程度上將影響央行現(xiàn)金投放量，從金融監(jiān)管當(dāng)局控制貨幣流通量的角度來(lái)考慮，也不希望卡內(nèi)資金的額度過(guò)高。所以，電子錢(qián)包的卡內(nèi)資金一般都有額度限制。 4 使用環(huán)境相對(duì)封閉 由于電子錢(qián)包不是法定貨幣，其使用的范圍與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)手段及受理環(huán)境的建設(shè)密切相關(guān)，大面積推廣牽涉到更多的利益平衡，因此開(kāi)放度有限，一般在小范圍、相對(duì)封閉的環(huán)境中應(yīng)用比較成功。這一點(diǎn)在一些小的國(guó)家和地區(qū)顯得特別明顯，如香港、比利時(shí)。122.2.2電子錢(qián)包定位研究電子錢(qián)包的主要用途是用于經(jīng)常性的小額消費(fèi)，而經(jīng)常性小額消費(fèi)往往是發(fā)生在人們?nèi)粘Ｉ钆c工作的地方，如每天乘坐公交車(chē)上下班、在快餐店購(gòu)買(mǎi)工作餐、在超市購(gòu)買(mǎi)日常生活用品、打公用電話等等，人們的日常生活所涉及的圈子并不大，因此區(qū)域性的電子錢(qián)包具有強(qiáng)大的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力。 電子錢(qián)包的定位于小額支付，由于區(qū)域性小額支付雖然交易筆數(shù)多，但是交易總額有限。尤其對(duì)于中小城市，一般單一的行業(yè)卡是沒(méi)有利潤(rùn)的，只有通用的電子錢(qián)包才能有發(fā)展空間。由于區(qū)域小額支付的總量有限，電子錢(qián)包的利潤(rùn)空間也是有限的，因此在一個(gè)地區(qū)電子錢(qián)包的數(shù)目一般說(shuō)來(lái)不會(huì)超過(guò)三個(gè)。這是它和其他銀行卡區(qū)別的地方。 目前國(guó)內(nèi)的主要支付產(chǎn)品是現(xiàn)金、銀行卡和一些行業(yè)卡（儲(chǔ)值卡），電子錢(qián)包和上述支付手段相比，有自身的一定特點(diǎn)。 1.與現(xiàn)金的比較 電子錢(qián)包的定位是小額支付領(lǐng)域，目前在小額領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的主要是現(xiàn)金交易。電子錢(qián)包與現(xiàn)金交易相比，最主要的優(yōu)點(diǎn)是節(jié)省交易時(shí)間。一般情況下，交易存在點(diǎn)鈔和找零的時(shí)間，而電子錢(qián)包恰好解決這個(gè)問(wèn)題。 在交易成本的問(wèn)題上，一般情況下，電子錢(qián)包的清算成本低于現(xiàn)金管理?？梢詭椭虘魷p少雇員偷竊、外部搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，并降低鈔票的清點(diǎn)、運(yùn)輸?shù)痊F(xiàn)金管理成本。但是，電子錢(qián)包和現(xiàn)金相比，有著一個(gè)巨大的劣勢(shì)，就是對(duì)受理環(huán)境的要求。因此，從純成本的角度來(lái)看，其受理環(huán)境的投入成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其節(jié)省的交易費(fèi)用。2與銀行卡的比較 考慮到支付風(fēng)險(xiǎn)和交易成本兩個(gè)方面的因素，銀行卡主要運(yùn)用于金額相對(duì)較大的支付，電子錢(qián)包主要運(yùn)用于小額領(lǐng)域，看起來(lái)兩者是互補(bǔ)的關(guān)系，但實(shí)際情況是：銀行卡的優(yōu)勢(shì)在于安全，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，受理終端廣泛，不受行業(yè)領(lǐng)域、地域及金額限制，由于是開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的終端，銀行卡的可接受性大大高于電子錢(qián)包。因此，并不是在所有的小額支付領(lǐng)域，電子錢(qián)包都能夠作為銀行卡的補(bǔ)充，正如以上分析的那樣，電子錢(qián)包應(yīng)用得比較成功的大多是一個(gè)相對(duì)封閉的環(huán)境。與銀行卡相比，電子錢(qián)包交易無(wú)須簽名和密碼校驗(yàn)，最大的優(yōu)勢(shì)在于其交易速度和清算成本，除此以外，其他方面都不如銀行卡。 3與行業(yè)卡的比較 國(guó)內(nèi)的行業(yè)卡發(fā)展，起關(guān)鍵作用的是兩大因素：第一是行業(yè)壟斷，在一些公用行業(yè)領(lǐng)域，一般都是單一經(jīng)營(yíng)主體，在寡頭壟斷的情況下，其發(fā)行的卡必然是用戶的唯一選擇；第二是國(guó)內(nèi)的稅收政策問(wèn)題，目前支撐行業(yè)卡進(jìn)行支付擴(kuò)展的動(dòng)力是企事業(yè)單位的員工福利政策，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)行業(yè)卡給員工發(fā)放福利，從而達(dá)到避稅目的。銀行電子錢(qián)包是與行業(yè)卡相比，最大的劣勢(shì)在于營(yíng)銷(xiāo)渠道：銀行電子錢(qián)包由于無(wú)法開(kāi)具發(fā)票，沖抵企業(yè)費(fèi)用，因此在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中無(wú)法得到企業(yè)團(tuán)體消費(fèi)的支持。其次，行業(yè)卡的受理終端建設(shè)可以通過(guò)行業(yè)的行政管理力量來(lái)推動(dòng)，而銀行不具備這種行政協(xié)調(diào)力量。2 2.2.3電子錢(qián)包在國(guó)內(nèi)發(fā)展障礙分析 從商業(yè)銀行的整體收益考慮，電子錢(qián)包和借記卡一樣，可以吸收存款，而且不用付息，不占用銀行后臺(tái)系統(tǒng)、通訊資源，是收益較大的卡種。但是，電子錢(qián)包的推廣仍存在一定的困難。首先，中國(guó)和美國(guó)一樣，通信成本大大低于歐洲，電子錢(qián)包離線交易在成本上的優(yōu)勢(shì)就顯的微不足道。在銀行借記卡和貸記卡可以進(jìn)入的小額支付領(lǐng)域，電子錢(qián)包除了交易速度的優(yōu)勢(shì)以外，其他方面乏善可陳。其次，目前對(duì)交易速度要求比較高的小額支付領(lǐng)域主要有高速公路、停車(chē)場(chǎng)、地鐵、公交車(chē)、出租車(chē)以及快餐店等，非接觸式卡片比較實(shí)用，而銀行電子錢(qián)包目前還沒(méi)有非接觸標(biāo)準(zhǔn)，因此在一些小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用受到限制。另外，在營(yíng)銷(xiāo)手段方面，行業(yè)卡之所以能夠推廣的重要原因之一是其能夠開(kāi)具商業(yè)發(fā)票，集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)形成儲(chǔ)值卡銷(xiāo)售的主要渠道，而銀行電子錢(qián)包不具備這種集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)的營(yíng)銷(xiāo)渠道。因此，對(duì)于純支付功能的銀行電子錢(qián)包，各家銀行投資很謹(jǐn)慎。4 采用安全的智能卡技術(shù)來(lái)代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，提高支付效率。但國(guó)內(nèi)電子錢(qián)包應(yīng)用和發(fā)展目前還 存在以下幾個(gè)方面的障礙：1監(jiān)管政策和法律規(guī)范方面 首先，電子錢(qián)包是準(zhǔn)現(xiàn)金，在支付中的特性與現(xiàn)金極為相似，電子錢(qián)包的大量發(fā)行增加影響流通中的現(xiàn)金存量，不僅在一定程度上影響中央銀行鑄幣稅收入，而且影響中央銀行貨幣政策的調(diào)控效果。 其次，從電子現(xiàn)金的經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，電子現(xiàn)金象紙幣一樣 , 是發(fā)行者的債務(wù)。如果發(fā)行者不能承兌用于支付的電子現(xiàn)金 , 不僅可能逐漸損害公眾對(duì)電子現(xiàn)金的信任，而且還可能損害公眾對(duì)其他支付工具和系統(tǒng)的信任。因此，從保證社會(huì)貨幣體系的穩(wěn)健來(lái)看 , 商業(yè)銀行（或非金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行電子現(xiàn)金所對(duì)應(yīng)的債務(wù)就需要一定的儲(chǔ)備規(guī)定或者滿足一定的存款保證，由于其涉及公眾利益和支付體系、金融秩序的穩(wěn)定，中央銀行必須對(duì)對(duì)電子現(xiàn)金發(fā)行者的信用進(jìn)行一定的監(jiān)管。目前人民銀行對(duì)電子錢(qián)包及行業(yè)卡跨行業(yè)使用的監(jiān)管政策尚未出臺(tái)，因此電子錢(qián)包的發(fā)展缺乏法律規(guī)范。 同時(shí)，銀行卡條例討論稿對(duì)電子錢(qián)包的定義和規(guī)范也存在著明顯的矛盾之處。 第一、電子錢(qián)包是否屬于銀行卡。在條例中，對(duì)銀行卡是否包括電子錢(qián)包不是很明確。如果按照定義，經(jīng)過(guò)人民銀行批準(zhǔn)的，具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的屬于銀行卡，那么電子錢(qián)包就應(yīng)該屬于銀行卡的一種。如果電子錢(qián)包屬于銀行卡的話，就應(yīng)當(dāng)納入人民銀行管理的范圍，采用實(shí)名制。這與目前發(fā)行電子錢(qián)包的不記名特征相互矛盾，從電子錢(qián)包的發(fā)行基礎(chǔ)和應(yīng)用機(jī)制來(lái)看，實(shí)名制將影響它在國(guó)內(nèi)的發(fā)展。如果電子錢(qián)包不算銀行卡，那么沉淀資金的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不明確。 第二、目前條例規(guī)定銀行卡的掛失原則上立即生效。對(duì)于銀行卡來(lái)說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)是必須提供掛失服務(wù)的，而電子錢(qián)包以離線交易為主，無(wú)法實(shí)現(xiàn)即時(shí)掛失的功能。 第三、銀行卡的交易必須保留交易憑證，但是一些電子錢(qián)包非但不記名，而且也不能追蹤卡之間所有的資金劃撥交易。這個(gè)特征和條例對(duì)銀行卡的規(guī)定也是相互矛盾。72標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和應(yīng)用基礎(chǔ) 方面 電子錢(qián)包項(xiàng)目獲得成功的首要前提是獲得廣大的使用群體，而獲得持卡人的認(rèn)同，成熟的受理環(huán)境是關(guān)鍵。但受理環(huán)境建設(shè)不僅在布置機(jī)具方面需要很大的投資，而且涉及不同行業(yè)不同區(qū)域之間的利益協(xié)調(diào)。除了大城市公共交通等特殊行業(yè)外，跨行業(yè)聯(lián)合、系統(tǒng)開(kāi)放、終端共享是電子錢(qián)包被廣泛接受，并給發(fā)行者帶來(lái)盈利的必要前提?？梢?jiàn)，跨行業(yè)、跨地域應(yīng)用不僅是市場(chǎng)推廣的基礎(chǔ)，也是項(xiàng)目盈利的前提。要大規(guī)模建設(shè)電子錢(qián)包的受理環(huán)境，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是基本前提。國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的行業(yè)卡有加油卡的標(biāo)準(zhǔn)、社保卡的標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)部的標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，不能互相兼容。它們不僅帶有不同的行業(yè)管理職能，而且其支付功能也都帶有行業(yè)特點(diǎn)，不同的支付標(biāo)準(zhǔn)造成各個(gè)行業(yè)卡不能相互通用，影響了它們發(fā)展成電子錢(qián)包、跨行業(yè)使用的可能。因此，如何將行業(yè)卡的行業(yè)管理職能與支付職能分開(kāi)，統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，從而在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)下，大力發(fā)展電子錢(qián)包，也是尚待解決的問(wèn)題。3電子錢(qián)包的規(guī)范發(fā)展尚待監(jiān)管規(guī)則的完善 由于發(fā)行電子錢(qián)包本身類(lèi)似于吸儲(chǔ)，形成的沉淀資金在管理上存在一定風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)國(guó)家對(duì)電子錢(qián)包發(fā)行機(jī)構(gòu)的資格有所要求，一般都規(guī)定只有銀行、信用機(jī)構(gòu)以及接受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)才有資格發(fā)行電子錢(qián)包。在美國(guó)，雖然聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)允許非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子錢(qián)包，但只有儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以直接進(jìn)入現(xiàn)存支付系統(tǒng)。即發(fā)行電子錢(qián)包的非銀行機(jī)構(gòu)只有通過(guò)銀行才能進(jìn)入現(xiàn)有支付系統(tǒng)完成清算，以避免銀行和非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣影響到美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)貨幣供給水平的跟蹤以及貨幣政策的執(zhí)行。在歐洲，關(guān)于電子錢(qián)包的性質(zhì)和監(jiān)管，歐洲電子貨幣指令 的觀點(diǎn)是這樣的： 法律上對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體并沒(méi)有明確規(guī)定，也就是發(fā)行電子錢(qián)包的主體不一定是銀行，也可以是社會(huì)其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；發(fā)行電子貨幣的組織 ( 無(wú)論是以卡的形式，還是以軟件上形式 ) 應(yīng)該實(shí)力雄厚，并且應(yīng)該受到金融管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，應(yīng)該有充足的資信才能發(fā)行。也就是說(shuō)這種電子錢(qián)包的發(fā)行主體要有一定的資金實(shí)力； 電子貨幣的發(fā)行商必須保持一定數(shù)量的資金用于保證未來(lái)的支付，這些資金不能用來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)大的投資。為了持卡人的利益，中央銀行應(yīng)該對(duì)發(fā)行電子錢(qián)包所得資金的運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管。 由于電子錢(qián)包和現(xiàn)金的關(guān)系，使得它在金融上占據(jù)了一個(gè)特殊的位置。如果一個(gè)電子錢(qián)包或是錢(qián)包里的數(shù)目可以被偽造，那么這同銀行鈔票、支票的偽造沒(méi)有多大區(qū)別。因此中央銀行非常關(guān)注對(duì)電子錢(qián)包的貨幣控制，不允許在任何商業(yè)交易中出現(xiàn)貨幣買(mǎi)賣(mài)的行為（類(lèi)似假鈔買(mǎi)賣(mài)）。因此必須保證這種電子錢(qián)包不能被偽造。 作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了在設(shè)計(jì)和管理方案中全面風(fēng)險(xiǎn)管理和獨(dú)立安全檢查的重要性，但這一點(diǎn)其他發(fā)行電子錢(qián)包的主體還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到。因此，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)卡和電子錢(qián)包的監(jiān)管也是促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展的重要手段。不管是行業(yè)卡還是電子錢(qián)包，由于都涉及到支付領(lǐng)域，都是金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)管的對(duì)象。由于銀行已經(jīng)納入監(jiān)管體系，因此需要監(jiān)管的主要是行業(yè)卡的發(fā)行主體。一些行業(yè)卡的預(yù)付資金的數(shù)量巨大，如果失控，將在一定程度上對(duì)國(guó)家貨幣政策的效果產(chǎn)生影響。此外，如果這些沉淀資金的管理、運(yùn)用出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)，擾亂金融秩序，必須加強(qiáng)對(duì)行業(yè)卡資金運(yùn)用的監(jiān)管。18 2.2.4加油卡與電子錢(qián)包關(guān)系研究加油卡既然應(yīng)用于油品消費(fèi)領(lǐng)域，那么對(duì)于油品銷(xiāo)售行業(yè)的特點(diǎn)和現(xiàn)狀有必要做一了解：（1）油品消費(fèi)的特征分析油品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)與其他商品銷(xiāo)售的最大區(qū)別在于：油品是流體，通過(guò)一整套機(jī)械和電子裝置（加油機(jī)）將油品輸送到用戶車(chē)輛的油箱，先付貨，后付款，不能退貨，其余的非油品銷(xiāo)售都沒(méi)有如此復(fù)雜、特殊的銷(xiāo)售形式，油品銷(xiāo)售的電子支付的關(guān)鍵在于這種流體的銷(xiāo)售要與支付手段聯(lián)動(dòng)完成。（2）加油站的通訊環(huán)境分析加油站不同于銀行、郵局、超市、商場(chǎng)等設(shè)施，前述這些設(shè)施基本全部位于城鎮(zhèn)，即使在農(nóng)村地區(qū)，也位于中心村鎮(zhèn)，目前基本具備良好的通訊條件，可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)支付交易。而加油站則位于道路兩旁，除了城鎮(zhèn)內(nèi)、高速公路兩側(cè)的加油站，很多位于國(guó)道、省道、縣道乃至鄉(xiāng)村道路旁的加油站的通訊條件較差，難以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)性的支付交易，只能以脫機(jī)支付為主要手段，目前國(guó)內(nèi)各種銀行均無(wú)法提供脫機(jī)支付的模式。（3）加油卡的業(yè)務(wù)需求分析對(duì)于加油卡客戶，需要支持客戶即有后臺(tái)賬戶，也有卡錢(qián)包賬戶，用戶需要將款項(xiàng)預(yù)存到加油卡賬戶上，除了不計(jì)息，絕大部分卡業(yè)務(wù)功能和系統(tǒng)安全要求與銀行金融業(yè)務(wù)極為類(lèi)似。對(duì)于以上需求，如果不加以深入分析，很可能認(rèn)為加油卡與之前所介紹的通常意義上的電子錢(qián)包是一回事，它們兩者之間在應(yīng)用上還是存在較為重大的區(qū)別，具體分析如下：（1）實(shí)名制 實(shí)名制的作用是允許掛失和交易驗(yàn)證，加油卡雖然是脫機(jī)消費(fèi)，但允許幾名允許掛失。因此，加油卡系統(tǒng)必須保證掛失信息（黑名單）及時(shí)在各個(gè)支付終端生效，在交易之前要進(jìn)行合法性驗(yàn)證，這樣確實(shí)對(duì)系統(tǒng)和終端的技術(shù)性能要求提高，